银行各种安全风险防范案例汇编

银行各种安全风险防范案例汇编
因柜员虚存引出规避反交易的案例
一、案例介绍
柜员为客户“曹某某”连续办理多笔个金业务，其中同一金额2000元在同一卡号内的2笔存、取款业务触发了“柜员虚存”风险模型。

监测人员经过核查发现：一笔卡内续存2000元，下一笔卡内取款2000元。

因同一金额资金反复存取，疑是柜员误将卡内开定期户2000元办成了续存，为规避反交易，连续办理同一金额取款及卡内开户业务。

下发查询，柜员当时交易使用错误，为规避反交易与客户沟通，取款后再重新为客户办理整整开户。

该业务被评定为风险事件。

二、案例分析
这是一则典型的柜员有意规避反交易的案例。

在本起案例中：
（一）办理业务交易代码用错后，柜员不是及时进行纠正，而是通过将业务印章盖在凭证存期填写处，刻意掩饰客户填写的凭证要素，是形成风险事件的主要原因。

（二）现场管理人员及授权人员履职不到位，对同一额款项反复存取，未查明原因，仍审核通过并进行授权，是风险事件形成的另一原因。

（三）无真实交易背景的业务，增加了客户等候时间，影响了服务客户质量，易引发发声誉风险。

三、案例启示
（一）网点应组织柜员认真学习银行的有关规章制度，自觉做到有错即改，违章必纠，坚决杜绝员工失范行为风险事件的发生。

（二）切实履行现场审核和远程授权职能，强化事中控制，将违规行为消灭在萌芽状态。

（三）柜员办理业务时，应备加认真仔细，以热情端正的态度、严谨负责的作风来赢得银行良好的社会形象。

对公转账结汇误做现金结汇引发反交易的案例
网点柜员办理一笔对公转账结汇业务，由于该柜员为刚上岗的新员工，对交易和处理业务的流程熟悉程度不够，导致贷方账号漏录入，而授权中心柜员在授权时也未发现，造成该笔转账结汇误为现金结汇，后经主管签批后柜员及时进行反交易处理，形成了一笔风险事件。

二、案例分析
（一）由于该网点为新升格不久的网点，经手柜员又是刚入行不久的新员工，加上处理业务时不够细心，而在场的老员工有的也已很久没做过该种业务，对业务的不熟悉是直接造成了该笔差错的形成。

虽然此笔差错的形成带有偶然性，但却反映出柜员风险防控意识淡薄，操作存在随意性。

（二）柜员只片面地注重了户名和账号的核对，却忽视了贷方账号的录入，忙中出错造成该笔转账结汇误为现金结汇，最后只能进行反交易后重做，而结汇反交易重做，隐含着汇率风险，也容易引发客户的不满。

（三）现场审核及远程授权柜员不够仔细，对新柜员办理业务的整个流程未进行全面监督，反映相关经办人员对业务的流程或制度没有充分的了解，错过了发现该笔差错机会，以致在工作中办理完业务后才发觉不对，只好反交易进行冲正，影响核算质量。

三、案例启示
（一）柜员每天的工作直接面对的是大量的资金往来，是个高风险职业，一个小的疏忽就可能造成差错甚至损失，这就要求前台柜员一定要有高度的风险防范意识，做到严谨办理每一笔业务，尤其是在做自己不熟悉的业务时更要看清每一步交易，每个确认敲下去都要慎重，防止类似情况的发生。

（二）加强柜员对《业务操作指南》的各项规定的分类学习，尤其是一些不常见的业务处理流程更要认真梳理，避免在遇到类似问题时不知所以然。

同时，提高柜员处理问题的应变能力，在具备扎实业务功底基础上快速高效受理每一笔业务。

（三）现场授权人员要切实做到严格把关，不断提高自身业务素质，增强责任心和警惕性，及时纠正柜员的差错，特别是对于新柜员要加大对其在办理业务中的审核力度，规范柜员在大机系统每个阶段的业务操作，确保每笔业务操作环节都完整、合规，减少“反交易”的发生。

误用撤销业务交易引起科目挂帐的案例
网点接到上级行打来电话，说有一笔*万元的款项挂在该网点的待处理应收款项科目，询问是否有发生什么代垫款项，经调看原始凭证，才发现几天前柜台营销了一笔5年期安邦保险，金额*万元，客户早上办理完该业务后，下午来要求退保，原因是担心会提早用款，无法放置5年，要求办理3年转2年的定期存款。

柜员本应使用反交易办理业务，误用撤销交易办理，款项回到了客户卡中，却不知在网点挂帐到了待处理应收款项科目。

二、案例分析
本案例中，表面上看起来该笔业务在撤销交易后，款项即时回到了客户卡中，柜员的库存现金也正确无误，因该网点是物理网点，而该笔应收款挂帐在核算网点，所以第二天余额表也没有发现异常，导致该笔垫款没有被及时发现。

此外，由于保险业务是我行代理第三方业务，因此也没有触动风控中心“规避反交易”模块。

三、案例启示
（一）要加强柜员业务培训。

利用晨会、班后会组织员工重温学习相关代理产品的制度规定和操作流程，特别是对新入行的员工，对柜面常用的交易码要牢记于心，熟练运用。

严格按照操作流程办理业务，有效防范各类风险事件的发生。

（二）在柜面营销产品的过程中要向客户简要说明产品的规定及特点，并揭示产品的风险，根据客户的实际情况，科学合理为客户安排资金使用规划，让客户能享受到我行代理产品的较高收益，又不耽误客户的日常资金使用，实现双赢，达到以代理产品收益较高的特点留住客户，提高客户对行处的综合贡献度。

（三）要求现场理人员严格履行岗位职责，加强事前防范教育、事中监督辅导、事后整改提示工作，对网点业务素质较差临柜人员和新员工，要作为重点培训帮扶对象，克服工休予盾，比较系统的组织他们学习各项规章制度和操作流程，充分发挥以老带新和“传、帮、带”优良传统，不断提升网点的管理水平和运行质量，确保各项业务安全运行。

成功堵截假银票贴现的案例
一、案例简介
“****贸易有限公司”持一张***万元银票到网点申请贴现查询，票号************7405，金额***万元整，出票日期********，出票人“******农业生产资料有限公司”，出票银行“****银行南站支行”。

经办柜员审票时发现票面有
疑点，立即报告当班现场管理；现场管理复核发现仍有疑点，立即报支行业务科及分行运管部，请求进一步鉴定，最终确认为假票。

网点随即报案，公安机关介入调查。

二、案例分析
客户“****贸易有限公司”是我行开户的单位，开户时所有资料均提供了原件，网点通过面谈方式进行了尽职调查，并在人行账户系统成功备案。

通过公安机关对贴现业务办理人审查，客户并不知晓此票有假，到银行贴现前通过其他银行进行过查询。

假票特征：
（一）票面纸张比真票厚，颜色较深；
（二）紫外光下底纹浮于票号号码上，颜色较深；
（三）透光不见白水印，安全线明显是印上去的；
（四）票号反面渗透性油墨可擦，票号号码数字无凹凸感；
（五）紫光灯下有色纤维分布不均，形状不一且明显浮于表面；
（六）底纹不连续，缩微文字不清晰，几乎无法辨认；
（七）红外光下不过滤空票信息，边框等清晰可见，兰花花叶不连续、断开。

三、案例启示
（一）网点票据审核员要严格执行票据相关制度规定，以高度工作责任心，认真细致审核每个要素及密点。

（二）要树立风险防范意识，在审验票据过程中不放过任何疑点，做到有疑必查，查必彻底；发现问题及时上报、复查。

（三）要加强相关人员的识假培训，提高识假能力。

网点超营业时间办理业务的案例
一、案例展示
业务运营风险管理系统展现某网点柜员晚上6点多钟办理一笔个人账户取款交易的风险事件，金额1万元。

经核实：当天上午客户取款1万元，柜员用错交易将取款误为存款，日终轧帐发现短款2万元，此时客户已去异地，由其丈夫来处理该笔业务，反交易后再用正确交易办理取款业务，由于没有客户本人及代理人身份证件授权中心无法授权，其丈夫将存折和密码留在网点后离开，后通过说明和沟通，柜员在客户不在场的情况下为客户办理了1万元的取款业务，反交
易和取款凭证客户签名非本人，形成风险事件。

二、案例分析
（一）柜员在工作时间粗心大意，将1万元取款误为存款，客户上午办理取款业务到下午进行反交易，期间银行垫资2万元时间长达9个多小时，一旦资金被转移，风险事件极有可能转变为损失事件。

（二）客户签名的业务凭证是客户与银行间发生交易行为和权责关系的法律依据，客户1万元存款的反交易和1万元取款业务凭证均非客户本人签名，如果客户对交易行为提出异议，银行将面临不必要的法律纠纷。

三、案例启示
（一）加强业务培训，提高工作责任心。

对日常工作中发现的典型案例进行讨论和剖析，分析风险事件的成因和危害性，提高前台柜员风险防范意识，认真办理每一笔业务，消除风险隐患。

（二）加强对柜员法律知识的宣传和培训。

提高柜员法制意识，让柜员充分认识到客户签名真实、合规对减少银行和客户之间的纠纷、防范法律风险的重要性。

将“远离违规行为，珍惜职业生涯”意识贯穿于实际工作中，贯穿于每笔业务、每个细节当中。

现金重复记账引起反交易的案例
一、案例经过
网点经办柜员受理一理财客户业务时，客户提交了银行卡、现金以及身份证。

柜员准确清点现金后，将款项存入客户银行卡，并请客户在业务凭证上签名确认，之后便将现金放置桌面上。

柜员在与客户沟通中发现该客户对理财产品较感兴趣，于是热情地为其介绍银行理财产品，但该客户最终认为理财产品的收益率、期限结构以及风险特性不适合其理财需求，要求将款项存为定期存单，柜员遂以现金存入的方式为其开立一张定期存单。

午间清点钱箱时，柜员发现现金短款。

经过回忆，柜员发现自己将客户的现金款项，重复存入其银行卡及定期存单。

柜员随即拨打电话与客户沟通解释，得到客户理解后，请客户来网点进行反交易。

二、案例分析
该经办柜员在办理业务时，没有做到“一笔一清”，未按照操作流程办理完
一笔现金存款业务后，立即将现金款项收妥，而是仍将现金置于桌面，导致自己在办理其他业务时意识疏忽，误将桌面上现金当成下一笔业务的款项来源。

三、案例启示
（一）人们常说“细节决定成败”，做为临柜柜员应该树立“细节体现素质”意识。

一个柜员的操作细节、服务细节体现出一个柜员业务服务素质。

严格遵守操作流程细节，养成良好的操作习惯，既能够降低业务差错机率，也有助加快业务服务速度，提高柜员业务服务素质。

（二）严格按照操作流程办理业务，是临柜人员必须牢记的准则；准确快速办好每笔业务是临柜人员的步伐；服务好每个客户是临柜人员每天必须做到的最终目标。

每个柜员都应该努力提高自身业务素质，增强制度意识，增加工作责任心。

（三）现场管理人员需定期给临柜人员培训，监督临柜人员大额现金支付情况，检查临柜人员业务操作习惯的执行，杜绝因不按操作流程办理业务而出现业务差错。

柜员规避反交易并导致逆向操作的案例
一、案例简介
网点柜员为客户办理现金存取款业务。

客户欲存现金5万元，取款6000元。

结果柜员从该客户银行卡上存现金56000元，此时柜员发现操作错误，本应立即做反交易，而柜员为了规避反交易，逃避监督处罚，采取随即又从该帐户中支取12000元的错误操作。

该柜员操作存在严重的规避反交易并导致逆向操作的为行，最终被确认为风险事件。

二、案例分析
（一）有关文件明确规定，规避反交易导致逆向操作属于严重违规行为，列为重点查处的员工违规行为之首，银行对于柜员规避反交易行为，发现一起、查处一起，并依据《员工违规行为处理规定》对相关违规责任人进行严肃处理。

（二）规避反交易属于严重违规行为，不仅掩盖业务事实真相，也极易形成资金损失风险，加大了操作风险防范的难度，也给银行声誉带来不利影响。

此案例中，柜员风险意识淡薄，办理业务精力不集中，发现操作错误，应及时做反交易处理。

而该柜员未按操作流程办理，却是采取反方取款方式规避反交易以掩盖操作失误。

整个违规操作过程违背了客户意愿，掩盖了业务错误处理的事实真相，
导致了该笔业务规避反交易并逆向操作事件的发生。

三、案例启示
（一）强化柜员培训，提高风险防范意识；同时应加强柜员对业务制度的日常学习，使柜员充分认识到违规操作的严重后果，从而增强柜员风险防范的自觉性、主动性，有效防范操作风险的再次发生。

（二）加强柜员与客户的沟通。

柜员在办理业务时，一定要精力高度集中，时刻保持清醒的头脑，养成严谨认真的工作作风，并加强与客户沟通，及时了解客户办理业务的需求，做到心中有客户，心中有流程，规范操作，切实将风险防范渗透到实际业务操作中，从而赢得客户的信任，维护银行的形象和声誉。

快速准确处置成功追回客户被骗资金的案例
一、案例经过
中年的王女士13：50分通过柜面向异地卡内汇款*万元，柜员虽提示“办理各种汇款业务，预防各类诈骗犯罪”等，但客户仍确认汇款，*万元汇款业务处理成功。

14：30分客户返回，网点负责人听到系被诈骗汇款后，马上启动应急处理。

1、大堂经理指导客户拨打110报警，并协助客户随时应对诈骗分子电话催款要求；
2、值班业务主管立即指定窗口和柜员为客户查询汇款去向情况；
3、当发现*万元汇款还未被转移后，业务主管立即上报主管行及业务处室，反映案件情况，请求应急处理；
4、得到上级行（处）的业务支持后，业务主管快速填制个人异地汇款冲正申请，指导柜员马上冲正授权并上传远程授权中心。

5、远程授权中心接到紧急授权请求后，几秒内授权通过。

*万元被骗资金在该网点的大力应对工作下，在几分钟之内被成功追回。

王女士在钱款失而复得仍感到后怕，110出警人员到达后，听说款项已追回，对银行员工快速、准确处置的工作表示赞扬。

二、案例分析
此笔电信诈骗汇款被第一时间追回，成功挽回客户资金损失，得益于银行日常针对多发电信诈骗案件的预防和应急处置教育和培训。

通过多起发生在身边及他行电信诈骗案件的学习，吸取经验和教训，不断总结和制定银行电信诈骗案件应急处置预案，此次就是具体演练的成功案例体现，如晚一分或一秒钟，客户资
金就有可能被转移，造成客户重大经济损失无法挽回。

三、案例启示
（一）提前预防诈骗犯罪工作要继续加强。

诈骗犯罪形势仍不容乐观，我们金融网点丝毫不能放松各类诈骗犯罪预防工作，通过多提示、多观察、反复观察、进一步提示等，警示被骗客户及时醒悟。

此被骗案中，犯罪嫌疑人以客户“医保卡透支20万元，被公安机关立案，下午4点前必须汇款*万元到**支行**帐户，如果和任何人说就是同犯被一起抓”等，使客户一时被蒙蔽。

如果我们网点人员能更加耐心细致的警示工作，就有可能提前防止了诈骗汇款的发生。

（二）金融网点要加强诈骗犯罪发生后的应急处置工作，做到有的放矢，落到实处。

如应急处置得当，就大大增加挽回客户被骗资金的可能性。

应急处置预案要详细明确，包括人员具体分工、及时上报主管行、处、加强与公安部门合作、协助被骗客户应对犯罪分子等。

只有这样，才能保证分秒必争，才有可能挽回客户资金损失，得到客户和公安机关的赞赏，大大增强银行对外声誉和美誉。

以信任代替制度引发服务纠纷的案例
一、案例简介
某日，某网点柜员受理一笔客户挂失业务。

在核对了客户卡号、账户余额以及卡启用日期等信息后，柜员又询问客户是否记得银行卡密码，客户回答“我的密码当然记得”，得到客户的肯定答复后，柜员为该客户办理挂失业务。

由于联网核查无照片反馈，所以柜员为其办理非实时处理挂失，并请客户七天后再来网点办理挂失处理后续业务。

七天后，客户如期来到网点办理业务，正好又是同一名柜员接待了这位客户，在为客户办理挂失补卡时，客户输入了遗失卡的密码，后又设置了新卡的密码，授权通过，但系统提示卡密码不正确。

柜员让客户再输了一次遗失卡的密码，还是不正确。

于是柜员让客户尝试输入密码，但由于错误次数太多，卡密码已被锁死，要进行密码挂失。

为此客户情绪激动起来，指责柜员为什么在七天前不进行核查，而柜员则认为是客户自己当时肯定的说“当然记得密码”才相信了客户。

客户对柜员的态度表示不满意，在网点内产生了争执，严重影响了网点的正常次序，给网点带来了极其不好的影响。

二、案例分析
这是一起经办柜员疏忽大意，在未全面核对客户信息而造成的业务服务纠纷。

在本案例中，由于经办人员办理业务不认真细致，在执行操作流程时不严密，
未按照规定流程进行信息核对。

表面上看，这是柜员和客户相互“充分信任”的结果，实则是一起典型的信任代替制度，在未准确核对信息的情况下办理的违规操作案例。

当客户七天后来办理后续处理时，由于前期业务的错误而造成后续处理无法进行下去，办理过程的不顺畅加上七天的等待，造成客户情绪的波动。

虽然在各方的努力下，客户同意按照我行的规定进行后续处理，但却延长了客户取得新卡的时间，影响使用，并对我行网点带来了不好的影响。

三、案例启示
（一）加强柜员制度规章学习。

利用晨会、班后学习《业务操作指南》，要求柜员熟悉掌握每个业务流程，结合相关文件和业务高风险点的案例分析，要求柜员严格按章、按步骤操作，切实提高前台柜员办理业务的风险防范意识，消除风险隐患。

（二）强化柜员责任心培养。

督促员工在办理业务时要保持高度的责任心，不要因为图快图省事而简化业务办理流程。

要准确核对所办业务所需核对的全部信息，严格按操作流程和制度规定办理业务，宁可慢一点，也要保证业务办理质量，切实防范业务风险。

成功防范保险分红诈骗的案例
一、案例经过
网点大堂经理在日常巡视中发现一中年妇女神色慌张地来到自助服务区，边接听电话边按照对方的提示在自助设备上操作着，大堂经理立即警觉起来，看到客户在使用英文界面办理业务，大堂经理联想到最近上级行下发的电话诈骗案件通报，认定这是一起电话诈骗案件。

通过跟客户进行沟通，客户告诉大堂经理是保险公司服务专员说要发放保险分红款，让她到银行自助设备上设置帐号并输入密码，多亏大堂经理及时制止，这才避免自己的资金遭到损失，客户对银行细致服务提出了表扬并表示感谢。

二、案例分析
近期，电话短信诈骗案件激增，诈骗方式层出不穷，特别是针对中老年客户的诈骗案件呈上升趋势，犯罪嫌疑人利用中老年客户对现代科技知识掌握较少，不了解银行自助存取款机的功能，防范意识差等特点实施诈骗。

该案例具有以下几个特点：
（一）目标针对性强。

该案例的受害者是中老年客户，诈骗分子以发放理财分红款为由进行电话诈骗，具有很强的针对性和迷惑性，中老年客户防范电信诈
骗意识比较淡薄，极容易上当受骗。

（二）诈骗过程精心安排。

在整个诈骗过程中，受害者都是拿着手机被指导着进行操作，并且使用英文界面操作，诈骗分子为避免被银行工作人员识破，让受害者在自助设备办理转账时，不要告诉银行工作人员，并以各种所谓的银行专业知识忽悠客户，最终达到诈骗的目的。

三、案例启示
（一）加强业务学习，提高识别诈骗案件的能力。

面对诈骗手段不断地翻新，网点业务人员要加强新业务、新知识的学习，及时了解各种形式的诈骗手段，掌握诈骗活动的最新动态，增强安全防范意识，及时发现客户在办理业务过程中的异常举动，确保客户资金的安全。

（二）加大对客户防诈骗宣传力度，提高客户对类似案件的识别与防范能力。

通过在营业网点和自助设备旁边张贴安全提示标语，广泛开展防短信诈骗宣传活动，同时可借助媒体进行宣传，切实提高客户防范诈骗意识，使客户识别各种形式的诈骗伎俩，避免上当受骗。

（三）提高大堂经理处理问题的能力，避免客户资金造成损失。

大堂经理在日常工作巡视中，要加强对自助区的巡视力度，要保持高度的责任心和职业敏感，加强对案件高发的自助设备转账汇款的关注力度，正确识别客户真实意图，有目标、有目的地提醒客户，增强客户自我防范意识，避免客户利益受到损失。

依赖现金配款画面造成差错的案例
一、案例经过
一名客户前来办理一笔现金支取，在客户输入密码后由于当时柜员还没有做现金领用，一百元面额库存数不够而未能完成配款。

柜员选择了退出配款画面继续该笔支取交易，接着把清点好的现金交客户让其离开。

过后柜员才做现金领用。

这时，另一客户来办理两笔现金支取，因为多笔现金交易可以利用配款画面扎差复核，所以对两笔支取交易柜员当时都没有马上配款，而是办理好再做补配款处理。

结果柜员由于对上一次交易没用完成配款，过后又忘记补配款处理，现金数目一并累加在一齐而多付了钱。

二、案例分析
现金收付完成时实物要跟凭证金额进行核对是基本的操作，多笔现金交易还应该再用计算器打数复点的，而该柜员只是单纯依赖配款画面数进行付款，存在很大的风险。

该柜员在多笔支付后没有通过人机复核轧差支付现金，没有严格按。