浅析我国中小企业融资问题上
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策摘要：本文主要探讨了我国中小企业融资难的问题及其解决对策。
首先分析了中小企业融资难的原因，包括信息不对称、抵押品不足、信用评级不高等。
然后，提出了解决中小企业融资难问题的对策，包括完善金融市场、推进信用体系建设、加强政府引导、加强企业自身管理等方面。
最后，针对我国中小企业融资难的现状，提出了发展支持中小企业金融服务的可行性建议。
关键词：中小企业、融资、难题、对策、支持正文：一、中小企业融资难的原因我国中小企业融资难的问题已经存在多年，主要原因是：1.信息不对称中小企业自身信息不充分，难以向金融机构提供全面的融资信息，导致金融机构难以对企业进行全面、准确的信用评估。
2.抵押品不足中小企业往往缺乏抵押品，银行通常会要求有足够的担保物才能放贷。
但拥有大量抵押品的中大型企业占据了市场中的绝大多数，这使得中小企业在竞争中处于劣势。
3.信用评级不高中小企业信用评级较低，难以获得金融机构的信任。
在中国，评级指数的建立和评估是缺乏完善的体系支持的，评级体系存在一定的失真。
二、解决中小企业融资难问题的对策1.完善金融市场完善各种金融市场，股票、债券和借贷资本市场等，为中小企业提供融资平台。
同时建立相关的中介机构，为企业挖掘融资渠道，降低融资成本。
2.推进信用体系建设打造公正、透明的信用体系，通过信用评级等手段来降低中小企业的融资成本。
各地政府还需建立金融对接平台，创造公司互动和共同受益的机会，帮助企业树立品牌，提高企业的诚信度。
3.加强政府引导政府应当有针对性地加强中小企业支持政策，优化中小企业融资环境，例如投融资政策、税收优惠政策等。
加强创新型中小企业的支持，推广科技、创新、人才优势，鼓励企业不断创新。
4.加强企业自身管理加强管理能力、提升企业价值。
不仅要保证企业的运行效率，还要注重企业制度体系的建设。
企业内部进行普及财务、税务知识，推广金融管理手段，以提高企业的内在竞争力。
我国中小企业融资问题研究
我国中小企业融资问题研究我国中小企业融资问题研究随着中国经济的快速发展，中小企业已成为经济发展的重要力量，但在融资方面与大企业存在明显的差距。
本文将深入探讨我国中小企业融资问题的原因和解决途径。
一、我国中小企业融资问题的现状中小企业融资问题一直是制约其发展的瓶颈。
根据中国银保监会发布的数据，截至2021年3月末，我国中小微企业贷款总额为43.94万亿元，同比增长30%，但仍面临融资难融资贵等问题。
而根据中国银行业协会发布的数据，截至2020年底，我国中小企业融资难问题仍然较为突出。
具体表现在以下几个方面：1、融资渠道窄中小企业的融资主要依靠银行贷款和自有资金，而其他融资渠道，如发债、股权融资等对中小企业的门槛较高，不易获得。
2、融资成本高由于中小企业缺乏抵押品等担保条件，银行贷款的风险较高，因此银行借款的贷款利率也较高。
此外，中小企业还面临信用评级低、贷款期限短等问题，导致融资成本较高。
3、融资难度大由于中小企业的规模相对较小，且缺乏对市场和政策的敏感度，所以很难获得融资机构的关注和贷款信用。
4、融资法律法规不完善我国的中小企业融资法律法规体系还不够完善，尤其是对于中小企业的特殊融资需求制定相关的法规规章还不够完备，这使得中小企业在融资中面临更多的不确定性和风险。
5、缺乏有效的信息披露机制中小企业在信息披露上要受到限制的，对于股票和债券发行上以及上市融资方面的流程跟大企业有所不同，制约了投资者对于中小企业的投资。
二、我国中小企业融资问题的原因1、金融体系结构不完善现行的金融体系主要集中在大型银行、证券公司和保险公司等大型金融机构。
这种金融机构以获利为基础，对于中小型企业来说，授信门槛较高、贷款利率高、融资成本高，面临融资难问题。
2、市场环境不利由于市场环境不利，中小企业的生存环境不得不趋于荒芜。
同样的，中小企业在市场中的位置较弱，处于弱势地位，投资者与金融机构极难接受。
3、中小企业内部不足部分中小企业内部管理不严格，不符合市场的需求。
我国中小企业融资问题探讨
财 核 心地位 ， 管理制度不健全 ， 管理 思想僵 由于 中小 企业 的管 理制 度 、 务 制 度 等 都
二、 解决我 国中小企业融资难的对策 （ 加 强中小企业 自身建设 一）
操 作 现 象 严 重 ， 计 出 纳 不 分 、 务 管 理 营 机 制 比较 灵 活 ， 多头 开户 现 象 比较 普 营并按现代企业制度，挖掘 内部潜力 ， 会 财 按
重视科技开发和产 品 混乱等问题普遍存在。 组织管理制度 不健 遍， 财务管理制度不健全 ， 务报告的随 市场规律发展经济， 财
得 中小 企 业 很难 得 到 贷 款 。 为对 大 企业 的 业 务省 事 、 本 低 、 益 大 ， 规主要是按照所有制的性质来制定的， 成 收 这
２ 财务制度不健全 ， 、 运行不规 范。我 而对中小企业的业务 比较麻烦 、成本高、 使得不 同所 有制 性质的企业处在 不 同的
化落后 ， 使得企业管理局 限于生产经营型 还不够完善， 银行也不可能拥有和掌握每
１ 加强内部管理， 高管理水平。中 、 提
管理格局之中。财务建账不规范 ， 财务制 个 中小企 业 的 全 部信 息 ， 样 就 形 成 了 两 小企业应努力克服 自身的缺 陷， 这 想尽各种 度不健全 ， 现金 收支 不透 明， 务“ 财 黑箱” 者 的信息不对称。同时， 由于中小企业经 办法来提高 自身的经营管理 水平 ， 规范经
对 资金 ， 就必须有足够的担保物 。但就中小 国有大中型企业为服务对象， 中小企业 抵押贷款积极性不高。
因为对它们的支 ２ 、缺乏 中小企 业进行直接融资的制 企业 自身来讲 ，固定资产较少不足 以抵 不同程度地存在着偏见 ， 有关的法律法规根本 不 押， 同时一些 中小企业在 改制过程中屡有 持存在着 不信任。此外 ， 多少年来国有商 度和法律。 目前 ， 一方面我国中小企 逃 费、 逃欠银 行债务的现象发 生， 损害 了 业银行都是以“ 批发业务” 为主， 不注重或 利于中小企业的发展， 而有关的法律法 自身的信用 ，所 以有这些因素的影响 ， 使 不乐意开展对中小企业的“ 零售业务”认 业所有制构成 比较复杂， ，
浅谈我国中小企业融资难的问题
浅谈我国中小企业融资难的问题作者：叶滢来源：《经营管理者·下旬刊》2017年第08期纵观全球经济的发展，不论在发达国家还是在发展中国家，中小企业已经成为各国经济发展的重要动力，中小企业不仅在促进科技创新、吸纳就业人员、增加财政税收等方面起着不可忽视的作用。
据统计，我国近年来停产的中小企业中有47%的停产原因是资金短缺。
尤其是在国际金融危机的大背景下，生产成本增加、外贸出口受阻、消费市场紧缩以及借贷资金无法充分惠及，更是让中小企业面临着前所未有的困难。
那么，如何破解中小企业融资难题？一、融资的概括1.融资的含义。
广义的融资是指资金在供给者与需求者之间流动以余补缺的一种经济行为，这是资金双向互动的过程，包括资金的融人（资金的来源）和融出（资金的运用）.狭义的融资只指资金的融人。
2.我国中小企业融资的方式。
2.1信贷支持。
向银行贷款是中小企业的主要途径。
所以我觉得对于中小企业来说要抓住机遇，获取信贷支持必须加强以下几个方面的工作：首先必须树立自身良好形象，加强与银行之间的信息沟通，同时加大技术投入、提高管理水平、规范公司结构，努力向现代企业靠近，在信贷部门的评估中获得较好的印象。
2.2证券市场。
证券市场是企业获得发展所需资金的最佳途径。
随着我国二板市场的正式启动，必将有越来越多的中小企业从证券市场获得大量的资金支持。
2.3融资租赁。
融资租赁是一种以融资为直接目的的信用方式，它表面上是借物，而实质上是借资，并将融资与融物二者结合在一起。
2.4民间资本。
民间资本介入融资市场一方面丰富了中小企业的融资渠道，并且具有融资速度快、资金调动方便、门槛低等优势；但另一方面由于现阶段各种相关制度和法律法规的不完善，也加大了民间融资行为的金融风险和金融欺诈的可能。
二、我国中小企业融资现状1.直接融资少，间接融资为主。
由于公司债券发行存在准入障碍，证券市场门槛高，创业投资体制不健全，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。
我国中小企业融资存在的问题及其对策
我国中小企业融资存在的问题及其对策我国中小企业是我国经济发展的重要组成部分，它们在社会稳定和就业创造方面发挥着重要的作用。
然而，中小企业的发展需要大量的资金支持，而中小企业的融资问题则是影响其发展的主要难点之一。
本文将探讨我国中小企业融资存在的问题，并提出一些对策。
一、问题1. 资金难题中小企业经常面临资金不足的问题，拿不到贷款或信用担保难度大，也难以获得股权融资。
同时，中小企业借款成本高，银行贷款额度有限，影响了企业发展。
2. 风险压力中小企业规模小，缺少经营规模效应，面对市场价格变动缺乏相应的准备，容易受到外部风险冲击。
金融机构对中小企业的风险压力较大，使得贷款难度大。
3. 缺乏信用记录中小企业缺乏信用记录，难以获得贷款，银行不愿给予信贷支持。
同时，一些不良信用记录影响着中小企业融资渠道的开拓。
4. 融资渠道单一中小企业融资渠道单一，主要依赖银行贷款和股权融资，缺少多元化的融资渠道。
同时，银行贷款利率高，使得融资成本过大，股权融资需要获得估值，难以成行。
二、对策1. 加强政策支持加强中小企业融资的政策支持，建立中小企业专项融资基金，为企业提供资金支持，并建设中小企业信用信息平台，加强中小企业信用建设，为企业融资提供可靠保障。
推动中小企业融资渠道的多元化，发展债券市场，增加企业债券融资渠道，同时支持中小企业在股权市场发行债券，提高融资效率。
开拓其他融资渠道，如租赁、信托、保险等，扩大中小企业融资渠道。
3. 加强信用建设建立中小企业信用体系，构建中小企业信用评价模型，建立中小企业信贷评级体系，使中小企业信用记录得到银行和金融机构的承认，降低中小企业信用风险，为中小企业融资提供基础保障。
4. 完善金融服务加强银行信贷产品创新，推出符合中小企业融资需求的信贷产品，如授信、担保、保险等服务。
同时，建立专业的中小企业融资顾问机构，为中小企业提供全方位的金融服务支持。
总之，我国中小企业融资问题是多方面的综合问题，需要政府、金融机构以及企业本身共同努力，建立多元化的融资体系，完善中小企业信用建设，提高中小企业的信用记录，为中小企业融资提供更好的支持。
中小企业融资存在的问题与对策分析
银行·财投资／Investment中小企业融资存在的问题与对策分析文/张钰灿经过40多年的改革开放，我国经济社会发展取得显著成果，许多中小企业如雨后春笋般出现，对于推动我国社会经济发展作出了杰出的贡献。
但是，中小企业在发展过程中也面临着各种各样的挑战，其中融资难是困扰中小企业的重要难题之一。
针对中小企业融资难的现状，探寻帮助中小企业缓解融资难的对策是当务之急。
中小企业融资概述中小企业融资主要是指中小企业向金融机构等不同主体申请贷款，以缓解企业的资金压力。
对于中小企业而言，加强融资具有以下两方面的重要意义。
一方面有助于提高企业的竞争实力。
加强中小企业融资可以使企业获得充足的资金以应对市场挑战，从而不断提高企业的竞争实力，降低企业的竞争压力。
另一方面有助于缓解企业的资金压力。
在市场竞争的环境中，企业遇到一个新的风口常常需要大量资金投入，因此中小企业加强融资可以有效缓解资金压力，抓住发展机遇，同时还有助于提高企业的资金使用效率。
中小企业融资存在的问题一是融资渠道非常狭隘。
与以往相比，我国中小企业的资金来源渠道相对多元化，但是从总体上看，我国中小企业融资渠道依旧非常狭隘。
很多中小企业发展的资金都是依靠企业自身的原始积累，这意味着它们的融资主要是以内源性融资为主，外源性融资的比例非常小。
内源性融资主要是指企业负责人通过自筹或者向关系人借贷的方式获取融资，因为其不涉及金融体系，因此内源性融资风险并不大，可以长时间使用。
但是内源性融资的规模相对有限，无法有效满足企业发展壮大所需要的各项资金需求，因此很多中小企业仅仅通过内源性融资根本无法满足资金的需求。
二是外源性融资的渠道并不顺畅。
在中小企业融资之时，银行贷款作为金融贷款是很多中小企业最为重要的融资途径，商业银行所发放贷款也是中小企业融资的主要方式和渠道。
在我国的金融市场中，银行等金融机构更加倾向于向大型国有企业发放贷款，向中小企业发放贷款的积极性并不高。
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：中小企业融资难问题与对策摘要：自改革开放以来，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在发展的同时也面临诸多问题。
其中，融资困难是中小企业发展最为重要的阻碍。
文章分析中小企业融资的现状以及存在的问题，并对此提出相应的对策。
关键词：中小企业；融资；问题；对策目前，我国中小企业得到了迅猛发展，其数量多、分布面广、经营灵活、形式多样。
国家数据显示，根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，中国中小企业占全国企业总数的99.7%。
中小企业创造了60%的国内生产总值、59%的税收和60%的进出口，提供了全国80%的城镇就业岗位，每年解决1000多万新增就业。
在国际金融危机爆发后，中小企业的融资状况更加的不容乐观。
1针对中小企业融资难问题的原因分析1.1中小企业融资难的外部原因（1）国家对中小企业融资的政策扶持力度不足。
相对于美国、日本等一些发达国家而言，我国对于中小企业的法律体系建设还很不健全。
在中小企业的发展过程中，缺少完备的法律法规的支持和保护。
虽然曾颁布实施了《中小企业促进法》等相关法律法规，但是缺乏相关的专项权威管理机构，从而使有关的国家政策得不到有效的施展。
另外，有关法律法规在政策上偏向大中型企业，歧视中小企业，减弱了中小企业的外源性融资能力，使得中小企业的融资难度得不到控制，甚至是反增不减。
（2）金融机构体系存在缺陷。
国有商业银行是我国现存的信贷融资体系主体。
中小企业的外部融资主要来源于银行贷款，而银行对与中小企业的定位偏差和歧视是企业融资难的主要原因。
现阶段，金融机构对于中小企业的专项融资服务不健全，业务规模小，对于中小企业融资的准入门槛高。
（3）信用担保体系不完善。
现如今，我国形成了“一体两翼三层”的担保体系，以政策性担保机构为一体，商业性和互助性担保机构为两翼，城市、省、国家三级担保机构为三层。
浅析我国中小企业融资问题及对策
（ ） 资 成 本 过 高 一 融
管 理 制 度 不 健 全 ， 多 中 小 企 业 的 经 营 管 理 者 自 身 素 质 许
在 现 有 的 贷 款 方 式 上 ， 行 等 金 融 机 构 对 中小 企 业 大 低 ， 乏 管 理 知 识 ， 头 贷 款 ， 务 报 告 不 真 实 ， 常 是 上 银 缺 多 财 通 多 采取抵押 或担保 方式贷 款 ， 种方 式不仅程序繁 多 ， 这 手 报 主 管 部 门 一 套 ， 务 部 门一 套 ， 行 的 又 是 一 套 ， 常 令 税 银 常 续复 杂 ， 且在 寻求 担保或抵 押时 ， 而 中小 企 业 还 要 付 出 诸 专 门搞 企 业 财 务 的信 贷 员 也难 识 “ 山 真 面 目” ， 加 了 庐 增 如 担 保 费 、 抵 押 资 产 评 估 等 相 关 费 用 。正 规 融 资 渠 道 的 银 行 对企 业 贷 款 的 风 险 。 狭 窄 和 阻 塞 致 使 许 多 中小 企 业 为 谋 求 发 展 不 得 不 从 民 间 融 资 ， 些 都 增 加 了 中 小企 业 的融 资 的成 本 。 这 ２ 中小 企 业 信 用 水 平 偏 低 。 中小 企 业 自身 信 用 等 级 、 低 ， 是 普 遍 存 在 的 现 象 。 由于 中小 企 业 没 有 建 立 完善 的 这
致 了企 业 的盲 目融 资 。具 体 表 现 在 以下 方 面 ： １ 我 国 的 中 贷 款 的可 能性 增 大 ， 用 评 定 结 果 不理 想 、信 用 等级 普 遍 （） 信 小 企 业 发 展 主 要 依 靠 自身 的 积 累 、 很 大 程 度 上 依 赖 内源 不 高 。 同 时 ， 由于 社 会 征 信 系统 建 设 和 信 用信 息 网 络 系 统 信 导 融 资 ， 源 融 资 比 重 较 小 ， ２ 由 于 我 国 资 本 市 场 还 很 不 完 建 设 的 滞 后 ， 用 信 息 传 输 渠 道 不 畅 ， 致 企 业 银 行 双 向 外 （）
中小企业融资现状分析
中小企业融资现状分析中小企业作为我国市场经济发展中的不可或缺的重要内容，在国民就业、纳税及社会稳定等方面占据着十分重要的地位。
尽管如此，但中小企业在实际运营与发展过程中仍然面临着许多问题，尤其是融资难问题日益凸显出来，为了确保中小企业能够实现持续与长久发展，推进社会经济的健康与稳定发展，还应当进一步加大对中小企业融资问题的研究与探讨。
一、当前我国中小企业融资现状（一）融资渠道过于单一长期以来，中小企业在融资过程中往往面临着融资困难的问题，这是因为中小企业在融资渠道上有着较大的局限性，进而给中小企业融资工作增加难度。
就目前来看，国内中小企业在融资过程中往往都是向银行或是向其他个人信贷机构寻求贷款合作，但由于许多中小企业的各项业务都还处于初级发展阶段，此时的可以用于抵押的固定资产往往比较少，这与中小企业所申请的贷款金额的要求与不能匹配的，再加上在现实中还有不少中小企业出现失信跑路的问题，也因此致使许多银行等金融机构不信任中小企业而不对其进行放贷的情况[1]。
对于中小企业来讲，当其向银行申请的贷款无法通过时，往往转向到民间个人信贷机构申请贷款，尽管如此，但仍然存在自身可用于抵押的固定资产不足的问题，且这种信贷机构往往贷款成本比较高，进而给中小企业运营增加许多成本，并对企业利润率造成影响，甚至还会出现两种融资方式都不通过的现象。
（二）融资成本较高就目前来看，国内中小企业在开展融资活动中，还常常面临融资成本较高的问题，造成中小企业融资成本高的原因，就是上述所提及的可供中小企业融资的渠道过于单一的现象引发的。
中小企业与大型企业相对比，其在融资过程中可以申请的资金额度往往比较低，且贷款期限也相对比较短一些，这样一来，中小企业为了持续运营与发展，往往会频繁申请贷款，但与此同时银行也承担着较大的危险，所以给中小企业的贷款利率也相对高一些。
因为中小企业信用等级往往比较低，再加上银行贷款申请流程也极为复杂，往往需要等待较长的审核期，在这一过程中中小企业极有可能会因资金链断裂而面临困境。
2023年度浅谈我国中小企业融资问题
2023年度浅谈我国中小企业融资问题当前，中小企业融资问题已成为我国民营企业发展的瓶颈之一。
虽然政府出台了一系列的支持政策，但是中小企业仍然面临着融资难、融资贵等问题。
本文将就我国中小企业融资问题进行深入探讨，并提出一些解决方案。
一、中小企业融资难中小企业融资难的原因是多方面的。
首先，中小企业通常规模较小，规模经济效应不明显，缺乏对抗外部风险的能力，这使得它们本身就存在着财务压力。
其次，中小企业缺乏市场信誉，与大型企业相比缺少知名度和优质客户资源，风险相对较高，使得中小企业在融资时面临更高的融资成本和更严格的融资条件。
再次，商业银行对中小企业的融资风险比较看重，倾向于发放低风险贷款，同时小企业很难提供足够的担保品和抵押品。
这种情况导致了中小企业的融资难度增加。
二、完善中小企业融资环境为了解决中小企业融资难的问题，政府应首先完善融资环境。
首先，政府应该制定更为公平、公正的政策，减少行业垄断和禁止滥用行政权力，以保护中小企业的合法权益。
其次，政府可以加强对中小企业的培训和指导，帮助它们改善企业管理水平、加强风险管理和合同管理等能力，提高中小企业的市场竞争能力。
还有，建立并完善中小企业信用评级制度与中小企业贷款风险补偿机制，为中小企业降低贷款利率和获得更多的融资支持提供必要的保障。
三、扩大金融科技应用金融科技是当前世界上最为热门的话题之一，其发展已经渐渐渗透到了金融行业的各个领域，为金融行业的数字化、智能化提供了强大的支持。
在解决中小企业融资难的问题上，金融科技也可以发挥很大作用。
如今，尤其是在我国，移动支付、小额贷款等金融科技产品正越来越受到广大中小企业和消费者的青睐。
政府应该大力推进金融科技在中小企业融资上的应用，政策鼓励并支持金融机构加快金融科技的转型，促进金融业的创新发展，以帮助中小企业解决融资难问题。
四、加强产业布局规划为进一步推动中小企业融资问题的解决，政府还应构建一个更加完善的产业布局规划体系，以推动产业体系的升级和转型。
中小企业融资困境及对策(7篇)-中小企业论文-经济论文
中小企业融资困境及对策(7篇)-中小企业论文-经济论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：我国中小企业融资问题及对策分析摘要：随着我国经济的发展，中小企业在我国市场经济中的地位越来越重要，中小企业的发展促进了我国经济的快速增长，本文主要就新经济形势下我国中小企业融资问题进行论述，希望为中小企业的发展提供一些参考。
关键词：中小企业；融资；创新；平台一、引言中小企业无论在国内还是在国外都发挥着其重要的作用。
在我国虽然中小企业在市场体系中发展的并不十分完善也存在着许多问题，但其对我国经济的推动以及增加就业率的帮助是毋庸置疑的。
然而即使国家不断推出一些支持中小企业发展的政策，落实到实际上却并不容易操作。
本文通过总览现代社会的根本状况，从国家政策，融资机构和新型融资平台的缺陷以及中小企业本身短板探究中小企业融资以及发展困难的问题及原因。
再针对这些问题进行综述以及分析，并提出一些解决措施以及方案。
二、中小企业融资存在的问题经过近几年国家政策的不断调控，和新兴融资平台的出现，我国中小企业的融资状况有所改善。
截止2012年末统计我国中小企业用户信息235万户，其中，有29万户已经获得银行贷款。
2014年9月末统计，银行间到2014年9月末，银行间市场3年期、7年期AA级企业债的到期收益率分别为5.78%和6.62%，对比2013年年末下降1.57个和0.84个百分点；9月份，非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为6.97%，比上个月下降0.12个百分点，比2013年12月份下降0.23个百分点。
由这些数据看来，我国中小企业状况的确得以改善。
但是从中小企业用户数量和贷款成功数量来看，现阶段贷款状况是远远不能满足中小企业所需要的发展的。
下文将分析中小企业仍然面临的融资问题。
(一)新兴融资平台利用率低1.新兴融资平台在使用上存在一定局限性首先阿里小额贷款有其阿里系群体的局限性：只有阿里系的会员是阿里信贷的放贷对象，而且只有我国江浙沪三地可以开通会员。
浅析中小企业融资租赁存在的问题及对策
浅析中小企业融资租赁存在的问题及对策【摘要】中小企业融资租赁是中小企业获取资金的重要途径，但在实际运作中存在着诸多问题。
本文主要分析了中小企业融资租赁面临的问题，如融资门槛高、融资成本高、风险控制难等，并提出了一系列解决对策，包括加强政府引导和支持、提升中小企业自身发展能力、规范市场秩序、加强信用体系建设和拓宽融资渠道。
这些对策将有助于解决中小企业融资租赁问题，促进中小企业的可持续发展。
文章指出解决中小企业融资租赁问题的意义和未来的发展趋势，为中小企业的融资租赁提供了一些建设性的建议。
【关键词】中小企业、融资租赁、问题、对策、政府支持、自身发展能力、市场秩序、信用体系、融资渠道、解决意义、发展趋势1. 引言1.1 中小企业融资困难的现状中小企业在融资过程中常常面临着各种困难，这些困难主要包括以下几个方面：传统金融机构对中小企业的融资支持不足。
由于中小企业规模较小、信用记录较短，传统银行等金融机构对其融资需求往往持谨慎态度，导致中小企业融资难度较大。
中小企业自身信息披露不足也是导致融资困难的原因之一。
许多中小企业缺乏规范的财务报表和透明的经营情况，这使得金融机构难以全面评估其信用风险，从而影响了融资的顺利进行。
中小企业在资金需求上的不确定性也增加了融资难度。
相比大型企业，中小企业通常面临着更多的市场波动和经营风险，这使得金融机构在考虑融资时更为谨慎，对中小企业的融资需求响应较弱。
中小企业融资困难的现状主要体现在传统金融机构支持不足、中小企业信息披露不足以及资金需求的不确定性等方面。
要解决这些问题，需要政府、金融机构和中小企业共同努力，制定出更加有效的融资政策和机制，推动中小企业融资环境的改善。
1.2 融资租赁在中小企业发展中的作用融资租赁方便快捷，中小企业可以通过租赁方式获得所需设备或资金，无需负担过高的资金压力。
融资租赁可以帮助中小企业更好地管理现金流和风险，降低经营风险，提高企业的生产效率和竞争力。
浅析我国中小企业融资难的原因及对策
额 以及 ６ ％以上 国 内生 产 总 值 都 是 由 中 小企 业 创 造 的 ：而 且 中 国 ０ ７％ ５ 的城 镇就 业机 会 也 来 自于 中小 企业 。可 以说 中 小企 业 已经 成 为 中 国经 济 增 长 ，市 场 繁 荣 ，技 术 创 新 和 扩 大就 业 的重 要 基 础 ， 并 且 以 其灵 活 的运 行 机 制 和 市场 适 应 能 力 ，成 为我 国体 制 改 革 ，经 济发 展 ，社 会 和 谐 和 对 外 开放 的重 要 推 动力 。 因此 解 决 了 中 小企 业 问题 也 就 等 于 解 决 了 就 业 问题 ，解 决 了中 国 的经 济 问题 ，使 得 中 国 整 个 的 经 济 可 以 得 到 良好 的 发 展 。 中小 企 业 能 否 在 激烈 的市 场 竞 争 中 站稳 脚 跟 ，关 键 在 于是 否 能够 解 决 融 资 难 的 问 题 ，而 能 否解 决 融 资难 关键 取 决 于 企 业 ，政 府 ，金 融 机 构 三 方 。 融 资作 为 企 业 必 须 的手 段 ， 同时 也 是 企业 进 步 发 展 的前 提 。融 资 对 一个 企 业 来 说 是 十 分重 要 的 问题 ， 也是 我 国中 小企 业发 展 中 的棘手 难题 。 国 内外企 业 融资 理论 研 究现 状 对 解 决 中 国 中 小 企 业 融 资 难 的 问 题 ， 国 内 学 者 给 出 了 相 关 的 办法 。林 毅 夫 和 李永 军 （ ０ １ 认 为 解 决 中 小企 业 融 资 困 境 的途 ２０ ） 径是 大 力 发 展 中 小 金 融机 构 ：营 造 内生 性金 融 制 度 成 长 的 外部 环 境 （ 杰 ，２ ０ ； 史 晋 川 ｌ９ ） ， 引导 民 间金 融 组 织 为 中小 企 张 ００ Ｉ， ９ ７ 业 融 资 服 务 （ 斌 ， 刘 曼 路 ，２ ０ 郭 ０ ２） 。 借 鉴 关 系 型 借 贷 的 原 理 ， 叶 谦 和 张 子 刚 （ ０ ３） 提 出 ， 银 行 ２０ 与 企 业 之 间 应 建 立 长 期 交 易 性 关 系 ，在 对 企 业 进 行 信 贷 风 险 评 级 的基 础 上 ，将 贷 款 客 户进 行分 组 ，鼓励 建立 借 款 者 联 盟 。对 于 信 息不 透 明的 民 营 企业 ，商 业 银 行 要 发挥 其 贷 款 的 避 险机 制 ， 同时 不断 提 高商 业银 行 的金 融服 务质 量 （ 白世春 ，２ ０ ） 。 ０３ 众 所周 知 ，银行 一 直是 企业 资金 的主 要来 源 ，可 由于 中小 型企 业 自身 的原 因，历 史遗 留问题 及 国家 的一 些政 策 ，大 中型银 行 都不 愿 贷款 给 中小 型企 业 ，所 以建 立一 些 中小 金融机 构 是 当务之 急 ，而 形 成银 企之 间长 期 交 易性关 系更 是 为 中小 企业解 决 了后 顾 之忧 。 二 、我 国 中小企 业 融 资现 存在 的 问题 由于 中 小企 业 自身 及 政 府 ， 银 行等 诸 多 因 素 ， 导致 中小 企 业 融 资 存 在 以 下 问题 ： １ 融资 渠道 狭 窄 ． 在 企业 信 贷 活 动 中 ，效 益 好 的 中小 企 业 越 来越 成 为 金 融 机 构 争 夺 的 客 户 ，状 况 不 好 的 中 小 企业 受到 冷 落 ，或者 因担 保 、抵 押 条 件 等 原 因被 拒 之 于 门外 。一 些机 构 统 计 发 现 ， 国 内只 有 ５ 的 中 ％ 小 企 业 得 到银 行 的贷 款 或 股权 融 资 ，其 融 资 渠道 来源 主 要 集 中 在 银 行贷 款 。 中 国人 民银 行 ２ ０ 年 ８ 的调 查表 明， 目前 绝大 多数 中 ０８ 月 小 企 业 得不 到银 行 贷 款 ， 而 目前 能得 到 的 中 小 企业 则 过 分 依 赖 于 银 行 的 资 金 ，使 融 资 渠 道 单 一 ，风 险 较 大 。 ２ 获 得银 行贷 款 难 ． 中小 企 业 融 资 业 务 风 险高 ，收 益 低 ，流 动 性 管 理 困难 。 风 险 高 是 由于 中小 企 业个 体 的 抗风 险 能 力弱 和 抵押 担 保 品不 足 ： 益低 收 是 因为 其融 资额 度 小 ，固 定 成本 教 高 导致 ： 动 性管 理 困难 是 因 为 流 中 小企 业 融 资 需 求 频 率 高 、时 间短 。我 国大 银 行 的市 场 定 位 是大 额 的存 贷 对 于 贷 款 数 额 小 、频 率 高 、风 险大 、时 间性 强 的 中 小 企 业 贷 款 很 少 涉 足 。 同 时 ，银 行 经 营 的 首 要原 则 是 安 全 性 ， 考虑 到 资金 安全 因 素 ，普 遍对 中小企业 借 贷 、惧 贷 。 ３ ．内源 性 融 资能 力低 对 中小 企 业 来 说 ，与 外 部 融 资 相 比 ， 内部 融 资 可 以节 约 企业 的交 易 费用 ，降低 融 资成 本 。因 此 ，内源 性融 资 是 中小企 业 的主要 融 资渠 道 。但 由 于 中小企 业 的整体 自筹能 力低 ， 自身积 累 不足 等原 因 ，大 部分 中小企 业无 法 依靠 内源 性 融 资获 得可 靠 的资 金来 源 。 ４ 信 贷 活 动 “两 极 分 化 ” ． 随 着 市 场竞 争机 制 的成 熟 ，中 小企 业 的经 济 效 益 出 现 了 明显
浅析我国中小企业融资难问题成因及解决途径
浅析我国中小企业融资难问题成因及解决途径一、我国中小企业融资现状分析(一)我国中小企业普遍面临融资“瓶颈”在我国市场经济建设过程中，中小企业在经济发展与经济增长中发挥着不可替代的作用。
中小企业作为我国市场经济体系的微观基础，在拉动经济增长、缓解就业压力、为体制改革和实践提供有益经验等方面做出了重要贡献。
然而，在融资活动中，中小企业却总是被置于十分不利的地位。
即使在市场经济体制灵活完善的发达国家，中小企业也普遍遇到融资困难问题，其融资活动在很大程度上依靠政府扶持。
而我国正处于经济体制转轨阶段，市场体制与金融体系建设还有许多地方有待完善，中小企业融资难现象尤为突出。
(二)中小企业融资难原因分析1、金融产品少，融资渠道少。
中小企业直接融资的渠道狭窄而且成本很高。
我国的资本市场发展历史短、规模小，当前仍有许多问题亟待解决。
我国现行《证券法》规定，新设立的股份有限公司申请公开发行股票时，在公司预计发行的股本总额中发行人认购的部分不得少于人民币3000万元，且在本次发行后，公司股本总额不得少于5000万元人民币。
按《公司法》有关公司发行股票债券的规定，股份有限公司的净资产额不低于人民币3000万元，有限责任公司净资产额不低于人民币6000万元。
由此可见，中小企业发行股票、债券的成本太高。
各大国有商业银行从自身的利益出发，为防范信贷业务中的道德风险，对中小企业的贷款限制非常严格，中小企业贴现、银行汇票承兑等业务标准设置较高，基本无法对中小企业融资进行支持。
2、社会信用体系没有建立，企业的良好信誉没有办法证明。
目前，我国还没有建立良好的社会征信体系。
市场经济的发展归根结底是信用经济的发展，社会征信体系的缺失带来了两方面问题：一方面企业失信成本极低，造成社会无稳固的诚信基础，加重融资市场的道德风险，另一方面，资金的供给方与需求方之间存在着严重的信息不对称，即使企业拥有较好信誉也没有相关机制予以证明。
即企业因保证诚信品质付出的成本无法得到回报，这也使得融资的成本无法降低，资金融通效率低下。
浅谈我国中小企业融资渠道不畅的现状及原因
浅谈我国中小企业融资渠道不畅的现状及原因一、概述中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新等方面发挥着不可替代的作用。
融资难、融资贵一直是制约中小企业发展的瓶颈问题。
尽管我国政府和金融机构在缓解中小企业融资困境方面做出了诸多努力，但融资渠道不畅的现状仍未得到根本改变。
本文旨在通过深入分析我国中小企业融资渠道不畅的现状及原因，为优化中小企业融资环境、促进中小企业健康发展提供有益的参考。
我们需要明确中小企业融资渠道不畅的具体表现。
一方面，中小企业往往难以从传统的金融机构如银行获得足够的信贷支持，导致资金短缺，影响其正常运营和扩大再生产。
另一方面，尽管市场上存在一些针对中小企业的融资产品和服务，但往往门槛较高、成本较大，使得许多中小企业望而却步。
针对这一现状，我们需要深入剖析其背后的原因。
从宏观层面来看，我国金融市场体系尚不完善，中小企业融资服务体系不健全，导致中小企业融资需求难以得到有效满足。
从微观层面来看，中小企业自身也存在一些问题，如信用体系不健全、财务管理不规范、信息不对称等，这些因素都增加了中小企业融资的难度和成本。
解决我国中小企业融资渠道不畅的问题需要从多个方面入手。
一方面，政府应加大政策扶持力度，完善中小企业融资服务体系，优化融资环境另一方面，金融机构应创新融资产品和服务，降低中小企业融资门槛和成本同时，中小企业自身也应加强信用建设、规范财务管理、提高信息透明度等，以增强融资能力。
我国中小企业融资渠道不畅的现状亟待改善。
通过深入分析原因并采取有效措施，我们有望为中小企业提供更加便捷、高效、低成本的融资渠道，推动中小企业健康发展，为我国经济持续稳定增长贡献力量。
1. 中小企业在国民经济中的地位和作用在国民经济中，中小企业扮演着举足轻重的角色，其地位和作用不容忽视。
中小企业是我国经济的重要增长点，其数量庞大、分布广泛，为经济增长提供了源源不断的动力。
它们灵活适应市场变化，积极创新，是推动经济发展的重要力量。
我国中小企业融资问题探讨
我国中小企业融资问题探讨目录第一章中小企业概述‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥1一、中小企业融资的基本概念‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 1（一）内部融资与外部融资‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 1（二）直接融资与间接融资‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 1二、中小企业的界定‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 2三、发展中小企业对于国民经济和社会发展的重要意义‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 2（一）中小企业是稳定民心、“创造就业的机器”‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 2（二）在我国，中小企业是我国国有企业改革的先导力量，为我国国有企业和经济体制改革提供了最佳试验场所‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 3四、我国中小企业融资的基本特点‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 3第二章我国中小企业的融资渠道及存在的问题‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥4一、财政渠道‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 5二、银行渠道‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 5三、资本市场渠道‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 6四、商业信用渠道‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 6五、民间融资渠道‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 7第三章解决我国中小企业融资问题的对策和建议‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥8一、解决中小企业融资问题的基本思路‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 8(一)中小企业获取金融服务的前提条件是提升企业自身实力‥‥‥‥‥‥‥8(二)解决中小企业融资难的问题是一个系统工程，离不开政府的支持‥‥‥8二、中小企业直接融资的对策和建议‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 9(一)建立规范化的融资机制和渠道‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥9(二)大力发展风险投资事业‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥10(三)信托业在扶植中小企业发展方面将大有可为‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥10（四）建立适应中小企业融资需要的资本市场监管体系和完善的法律法规体‥11三、中小企业间接融资的对策与建议‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥11(一)切实改变银行的经营观念，既要“抓大”也要“扶小”，要把培育中小企业客户群作为新的利润增长点。
浅析我国中小企业的融资问题
改革开放以来， 我国的中小企业得到了 迅速 用水平。 据有关统计， 银行对中 小企业贷款的治理 中小企业的信用体系。 Ｊ 业要弘识蛩ｉ 是获 中， 、 企 Ｉ ５ 拍 型企业的六倍， 远高于大企业， 而 得金融机构的好感 ， 增加 中 小企业贷款最好 的办 发展 ， 目前中国中 小企业已超过一千万家， 全部 成本平均为大中 占 注册企业数的９ ％， 趟 的工业总产值已占 ９ 食Ｉ｝ 全国 且中小企业的高倒闭率和高违约率也使得银行更 法。所以 要树立演 的意识， 增强自 身的信 用 款给中小企业。． ２１ Ｊ ３中， 营管理＿ 观念， 状 建立完整的信用体系。 实行品牌战略。 提高自 总量的 ６％， Ｏ 而它们仅获得不足 ２％的银行贷款 不愿磕琅｝ ０ 企 企业 己的市场知名 度。规范 自 己的经营管理 ， 多渠道地 支持， 难以满足现实的需 ， 求 然而在其发展过程中， 况差。中小企业的管理者大舔足 业的业主， 绝大多数 增加企业的资本金， 实现投资主体多元化， 从而提 由于自身缺陷和外部因素等原因产生了融资难的 的重要岗位—般由业主的亲戚朋友占据 ， 函难， 严重制约了我国中小企业的发展。找出中小 的外人只能担任非重要的领导工作， 虽然刚开始时 高企业的信用水平。３１ ． ３提高企业的经营管理水 首先要改变中 小企业目 前所 有 与经营 ｉ 权 ． ｃ 液 岛 相应的对策对 这种人事制度降低了代理监督成本而使得中小企 平。 我国当前经济发展葡重 大意 义 。 业运转富有效率， 但也限制了优秀的管理 人才进 人 统一的局面， 改革这种家族管理模式， 企业的业主 企业， 因为更多的 ＾ 、 认为要想得到提拔和重用靠的 和管理者可以通过进一步的学习和深造来提高 自 ｌ 我国中小企业 融资现状 １ 中小企业获得的贷款金额小， ． Ｉ 期限短 不是实力而是关系，由于缺乏相应的技术 人 导 己的管理水平， 才， 跟上时代的发展。 进而提高决策的 尽管近年来，国家加大了扶 中小企业发展的力 致企业的创新能力低。 持 专业性、 科学性 ， 增强市场的把握力 ， 避免市场风 度。 积极引导并协调随出眼 行加大对中小企业的信 ２ 金融 机 － ２ 的原因 险。 ． 加强中 ３． １ ４ 小企业问的金融互助合作。 中小企 ９ 银行对中小企业存在偏见 “ １ ９ 崇大轻小” 业要根据 自 。 身的特点建立合适的组织模式， 鼓励大 贷支持， 但仍有数据显 ， ８ ％ 示 约有 ０ 的中ｄ ｍ＿存 ｖ－ ＇ｋ ， ｌ 我国中小企业的贷款主 国内银行大都以国有大企业为服务对象， 追求规模 企业兼并 、 合并、 参股中小企业， 增加中小企业的 把资金主要投向重点地区、 重要企业、 重要的 资本投入， 与大企业合作形成协作配套关系。中小 要来源于银行， 虽然银行的贷款增了， 但是仍跟不 效益 ， ｔ ｌ 企 发展的步伐， 近些年我国中／￣ １－ ， ／ 长 行业和项目， 用于中小企业的信贷资金自 然减少 。 企业之间可以 这样组成中小企业联合体 。 建立金融 了将近五倍 ， 而金融机 构数量只增长了—倍， 另外 ， 对中 中小企业数量众多， 情况也各不相 同， 贷款频 合 作社 ， 作社内的所有的企 自己出资豉 合 业 Ｉ 用 小企业的贷款增长低于贷款的平均增长率， 而且贷 繁且金额小， 这样就增加了银行的业务量和经营成 外部投资， 建立—个基金会， 实行会 员制 ， 企业交纳 款的期限为 ｌ－ｆ， ２＇ ｒ 总额不超过 ５０ ｌ ０ 万元 ， 利 本 ， 使得银行对它的管理 本较高， 与对大型企业 定会费 ， 可从铷会申请得到贷款支持 ， 开展金融 成本高、 风险大且收益低。 据 互助合作。 改善巾小 企业的资产负债结构和损益状 率在５ ￣ 阃 ， 澎［ ％ 鲫绽＿ 贷萄 额的限制和过高的成本 的大额信贷业务相比， 不利于中／企业从 １ 、 事投资时间长、收益高的项 目， 银 监会统 ， ０ 年第—季度各大商业银行贷款 计 ２ ８ ０ 阻碍了它的发展。 额超过 ２ 万亿元， － ２ 然而只有约 ３ ０ 亿元落实到 Ｏｏ ３ ２金融机构方面 ３ ．银行要转变对中小企业的观念、加大对 ．１ ２ １ ２中小企 融 资渠道单一 中ｄ ＿ｋ仅 占 ￣ ｑ ， 全部商业贷款的 １％， 去年同期 ５ 比 在市场 经济条件下，中小企业的融资方式一 减少了 ３０ ０ 亿元 。２ 对中小企业融资成本偏高且 中小企业的支持。 ２． ． ２ 中小企业是国民经济发展的—个 般为两种， 直接融资和间接融资。 直接融资大都是 手续复杂。银行的信贷业务审批环节多， 操作流程 重要支柱 ， 银行要转变‘ 大轻小” 噪 的观念， 提高对 发行股票 磷减提接受企业外 部的直接投资。这 长， 贷款手续繁琐 ， 中小企业的贷款金额小 、 频率 中， 企业的正 ｊ 、 确认识， 识到支持中小企业与发展 ｛ ｌ 般需要企业 Ｅ 但上市的门槛较高， 市， 对解决中 高， 随意性大 ， 而且每笔贷款办理的有关手续 以及 金融的利益—致性 ， 建立互利合作的银企关系。 小企业 融资问题没 实际意义， 中小企业的低信 审查工作量都差不多， 使银行对中小企业的管理成 ３ ２ ． 建立中， ２ Ｊ 、 暇 筠 金。 苣 将社会闲镦黧 金 ｆ 用度又使得中小企业无法进 入 债券市 ， 场 导致中小 本比对大企业多的多。２３ ２ ．缺乏为中小企业发展服 聚集起来， 形成一定规模的风险投资。许多国家都 务的金融机构。国有商业银行分支机构众多， 主要 为大型企 业服务 ， 建立和完善金融服务体系， 增加金融服务种类。建 了对 中小企业的融资服务 ，但由于中小企业规模 地方商业银行和城乡信用社的机构数量和资产规 立地方性银行， 为中小企业建—些中小银行或者完 小， 有资金不足 ， 自 抗风险能力差 ， 信用等级低， 缺 模与中小企业的资金需求相距甚远。 我国中小企业 善国有银行的分支机构 ， 来构建和完善中小企业金 因而 中小 企业很 难 绝大部分分布在小城市和县、 乡两级 ， 但是近年来 融服务组织体系。 得蓟正规金融体系的信 贷支持。 银行普遍实行“ 集中管理 ， 集约经营”信贷权集 中 资工具和金融服务类产品，满足中小企业全方位、 ， ２中 小 孺瞪 翻鼬９ 分析 原因 上收 ， 基层分支机构的授信额度减少， 申报环节增 多层次的金融产品和服务需求。 中 小企业融资 难的原因有很多， 既有 自 身的 加， 审批时间延长， 限制了对中小型企业的信贷支 参考文献 也有外部的， 我主要从以下三个方面分析 ： 中小企 持。 【赵尚梅 陈星 中小企业融资问题研究瞰ｌ １ 】 ． 北京： 水 业 自身、 金融机构和政府方面。 ３ 相关的对策建议 利水 电ｍｅ￣２ ｏ ； ｏ７ ｚ ２ 中，企业自 力 的原因 １ Ｊ 、 身ｌ 面 ３ 中小企 业 自身方 面 － １ （ 蚀 中小企业成长 中的融资瓶颞 与信 用 突破啤 ２ ２ ．中小企业规模小、 １ １ 抗风险能力差、 缺乏竞 王 Ｉ提高自身的市场竞争力。加大中小企业 北京 ： 民 Ｎｉ：０ ９１ １ ｌ 人 ｔ ０ ， ２ ． ． 争力。中小企业大多是劳动密集型的加工企业， 生 的产业结构调整， 提高产业层次， 增加产品结构， 增 ｆ 飞试论中小企业融资渠道的选择 商业研究， ３ ． 成 产技术水平比 较落后， 部分中 小企业产业结构不合 加研发投入和技术人员 ， 提高创新能力。该进中小 ２ ００ ０５） 理， 社会分工和专业 化程度低， 产业层次低 ， 生产的 企业的技术设备， 走专业化的经营道路， 开发适销 Ｉ李芳． ４ １ 中小企业融资现状及 发展对策研窑Ⅱ 合 ） ｌ 产品结构比较单一， 并且中 小企业的创业资本大都 对路的产品， 加强技术创新， 提高技术水平 ， 增加产 肥： ） ｒ ｆ ￣－业大学，０ ７ ２０ ． 是自 有资金和向亲友借贷， 发展阶段也很难获得及 品技术含量， 从而提高企业竞争力， 巩固、 增强企业 御刘艺 中小企业融资难与制度约束的相关 欣－ 性研 时、 有力的融资支持， 资本不足。． 中小企业信用 的市场地位。 ２． １ ２ 实现产权明晰化、 多元化。 注重改善资 究ｍ工业技术经济，０ ６ ２０ ＠． 体系不完善。部分中小企业信用观念淡薄， 拖欠账 本结构 ， 充分利用内源融资成本低 、 风脸小的优 。 作 者简 介 ： 吴海 燕（９ ８ ）女 ， 尔滨 市第五 １７ ～ ， 哈 款， 空壳经营， 通过个 人 借款等手段转移企业财产， 制定长远的发展目标和主导产品， 减少企业的经营 医院， 辽宁海城， 会计师。 方向： 发展 财务会计 。
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浅析我国中小企业融资问题（上）
程峰
2012-8-22 14:30:24 来源：《当代经济》2012年第1期上摘要：中小企业是我国经济社会发展中的亮点，但是由于受自身原因和客观条件的限制，我国中小企业在蓬勃发展的同时遭遇了融资瓶颈。
如何有效地解决这一问题对我国建设社会主义和谐社会有着重要意义。
为此，本文以中小企业融资的现状为出发点，重点分析了中小企业融资的障碍，并提出了一系列可行的解决方案。
关键词：中小企业融资，信用体系，融资渠道，担保机制
一、我国中小企业融资现状
据2006年14期的中小企业简报资料显示，目前我国中小企业的数量已占国有企业总量的99.3%。
我国GDP的55.6%，工业新增产值的74.7%，社会销售额的58.9%，税收的46.2%以及出口总额的62.3%均是由中小企业创造的。
而且，全国75%左右的城镇就业岗位也是由中小企业提供的。
可以看出，中小企业已经成为我国工业经济的重要增长点，为我国经济发展作出了巨大的贡献。
但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多中小企业面临了较大挑战，其中融资难问题影响和制约了中小企业的进一步发展。
1、中小企业融资通道过窄
中小企业目前发展主要依靠自身内部积累，即内源融资比重过高，外源融资比重过低。
由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，
中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。
据中国人民银行2003年8月的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款，即直接融资仅占1.3%。
由于我国创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，影响创业投资的推出，中小企业也难以通过股权融资。
2、中小企业获得信贷支持少
因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷。
同时，中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难以得到银行资金支持。
3、中小企业得不到长期贷款
中小企业流动负债所占比例较大，而长期负债则占很少的部分。
这主要由于银行一般只会为中小企业提供短期贷款，而由于各种原因不会提供长期贷款。
4、中小企业之间互相担保，申请贷款
一旦一家公司因经营不善而蒙受损失，则会引发一系列的连锁反应。
若短期内急需资金，中小企业之间会互相拆借，通过内部融资的方式解决。
5、中小企业自有资金缺乏
我国非公有制企业从无到有，从小到大，从弱到强，企业的发展主要依靠自身积累，即内源融资，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大。
二、我国中小企业融资存在的障碍
1、中小企业向银行贷款困难
我们需要从企业和银行两方面考虑这个问题。
一方面，银行考虑到中小企业具有以下四个特点：存活的变数大，营运风险大；实物资产少，且一般流动性较差，负债能力极为有限；类型多，资金需求一次性量小，频率高，导致融资复杂性加大，融资的成本高；中小企业诚信度低，因此银行主要只对他们提供流动资金以及固定资产更新资金，很少对他们提供长期信贷等。
而且长期以来，在政府和银行方面，都存在这样的观念，认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。
而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收率不高，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。
尽管现在比以前有所改善，但仍然存在这种现象。
另一方面，因一些基层银行授权有限，办事程序复杂烦琐，所以企业即使贷到款，也可能已经错过了商机；一旦借到款后，一些企业宁愿接受罚息，也不愿意办续借手续，免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷款手续，这使得许多中小企业视银行贷款为畏途，而不得已走向民间借贷的途径。
2、中小企业集资不规范
集资主要有合伙集资、职工内部集资和民间集资等方式。
职工内部集资以及民间借贷等非正规金融曾在中小企业融资中发挥了重要作用，但由于各地经济发展水平以及民间信用体系建设存在差异，因而非正规金融的作用发挥程度差异较大。
同时这种募集方式下存在较大的风险和较高的资金成本，成为了中小企业发展的隐患，其不规则的操作也容易引发非法集资等恶果。
而且由于中小企业经营
所固有的巨大风险，很可能导致企业破产、集资人的资金无法得到偿还，给社会带来大量的不安定因素，因此企业对内部职工或在民间集资的渠道已经被国家明文禁止。
中小企业集资的形式逐渐演变成了单一的出资人合伙集资，但由于出资人资本的局限性，这种方式根本无法解决中小企业对资金的需求。
3、中小企业融资的担保机制不完善
（1）担保机构的市场定位。
担保公司一般愿意将业务定位于大型企业的大额担保业务，这样风险小，成本低；还有一部分担保公司定位于个人贷款业务，是由于此类贷款稳定，风险分散，收益较好，恰恰忽略了中小企业这一市场。
（2）担保机构的风险厌恶性。
一方面，目前的担保机构资金来源少，尚未形成较为完善的风险补偿机制，且贷款倍数较高；另一方面，对担保机构又缺乏统一有效的业务监管，因此防范风险的任务相当艰巨。
（3）基金与银行运作方面存在巨大分歧。
这一分歧阻碍了担保基金业务的发展，继而影响了中小企业的资金来源。
例如，担保基金提出与银行“风险共担，利益共享”的条件，而银行的经营则必须首先保证信贷资金的安全，这就是一个明显的矛盾。
4、中小企业融资的信用体系不健全
在信用已成为现代经济生活核心的今天，一方面，中小企业需要资金，发展壮大时融资困难；另一方面，国有商业银行沉积了大笔资金缴存中央银行、转存上级行、通过买国债或通过不正当渠道流入股市投机，造成我国投资需求不足，
进而导致消费需求和总需求不足。
信用的缺失直接导致了资金梗阻。
（1）信用歧视。
中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，而对中小企业的信贷不够重视，只是在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等，缺乏对中小企业信贷需求的重视。
（2）抵押困难。
就中小企业自身来讲，一方面，缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系，在申请贷款时无力提供必要的抵押品，鉴于包括中国在内的绝大部分发展中国家，不动产几乎是实际操作中唯一被银行等贷款机构认可的抵押物，但我国目前仍然实行土地国家所有制和集体所有制，导致很多私营企业并不拥有可用做抵押的土地使用权或房屋建筑，因而贷款受到限制。
另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。
同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。
5、我国中小企业缺乏在资本市场直接融资的途径
我国的资本市场从其产生之日起，初衷就是为了解决国有大型企业的融资问题，对以民营企业为主的中小企业带有明显的政策歧视，并且股票发行额度和上市公司选择受到规模限制。
如我国《公司法》规定股份有限公司注册资本最低1000万元，上市公司股本总额不少于5000万元，这些硬性条件决定了中小企业根本不可能到沪深两大主板市场融资。
即使目前新推出了中小企业板市场，其设
置的门槛仍然较高，相对于大部分中小企业而言，其经营规模和管理能力远未能达到要求。
从企业债券市场看，我国企业债券的发行受到政府的严格控制，国家每年根据宏观经济的运行情况，确定当年企业债券的发行规模，并具体分配到各地、各部门。
中国人民银行负责批准债券发行的期限、品种和利率；中国证监会审查债券是否符合上市交易的资格，做出是否允许其在交易所上市交易的审批决定。
由此，中小企业很难取得发行债券融资的资格。
因此对于管理水平低、科技含量低、信誉水平低的中小企业而言，参与社会直接融资仍然是条难以逾越的坎，而对企业债券的发行更是望尘莫及。
6、缺乏为中小企业发展服务的金融机构
我国经济发展中涌现出一批区域性的中小金融机构，本来应以支持中小企业的发展为己任，但在实际中，这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势，不能真正面向中小企业，存在一定的信贷歧视现象。
很多中小金融机构将大量资金上存或购买国债，对急需贷款的中小企业却不予支持。
这就造成我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构的现状。
民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在也已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使他们也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。
7、中小企业在融资中存在产权障碍
产权问题是影响中小企业融资的另一个重要原因。
城镇国有（集体）中小企
业（乡镇企业）在改革过程中同国有大企业一样，面临着严重的产权归属和重新界定问题。
这些企业创立的初期大都没有确立明确的产权关系，不清晰的产权使众多企业在经营一段时间之后缺乏后继资金的支持，在内源融资不足的情况下，地方政府便以行政方式强令地方中小金融机构（城市银行，信用社等）给予资金支持。
地方政府以支持地方经济发展，维护社会稳定为借口，强行要求国有银行在当地的分支机构为中小企业放款，大量的贷款最终变成了“无偿援助资金”。
随着几年前中央政府开始对地方中小金融机构进行治理整顿，许多不规范的中小金融机构被撤并，众多的中小企业很快陷入了融资困境。
而国有商业银行实行企业化体制后，商业银行的地方分支机构摆脱了地方政府控制，对那些产权不清、责任不明的中小企业不再盲目贷款，从而加剧了整个中小企业群体的融资困境。
（作者单位：安徽省淮北矿业股份有限公司）。