林瑜 开题报告3docx

闽江学院爱恩国际学院本科毕业论文开题报告
论文题目
中美个人汽车消费信贷的风险防控比较研究
专业年级： 11级中美金融1班
学号： 3118104050
姓名：林瑜
指导老师、职称：游碧蓉、副教授
年月日
一．立题意义及国内外的研究状况与存在问题（附文献综述）
（一）立题意义
近年来，随着国内经济的不断上升以及人均GDP的增加，汽车消费得到了快速发展。

汽车消
费市场成为继房地产贷款市场之后的第二大消费市场。

据粗略统计，中国市场上汽车品牌有100多个（不含具体的车型品牌），已经成为全世界拥有汽车品牌最多的国家以及仅次于美国的第二大汽车消费大国。

个人汽车消费的逐步升温，个人汽车消费信贷业务也应运而生。

自20世纪90年代中后期，中国开展汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。

2002年，中国汽车信贷市
场进入全面竞争阶段。

直至今日，汽车消费信贷在社会主义市场经济中发挥着越来越重要的作用。

然而，由于我国信用体系的缺失，商业银行内部管理机制的不完善，相关法律的不健全等因素。

我国个人汽车消费信贷的风险日益凸显。

这在一定程度上阻碍了我国个人汽车消费信贷发展。

因此，“如何规避汽车消费信贷风险，使我国个人汽车消费信贷市场健康发展”成为各界专家学者及政府研究的重要课题。

本文在以国内某商业银行对个人汽车消费信贷的基础上，通过借鉴研究美国个人汽车消费信贷的风险防控中的相同点与经验，结合实际来分析国内个人汽车消费信贷中所存在的不足与风险。

这对中国汽车消费信贷风险的有效防控有重大实际意义。

进而可以促进整个消费信贷市
场的健康发展,保证我国金融体系的稳健、高效运行,还可以有利于推动我国汽车产业的进步,实现国民经济的可持续发展。

（二）国内外研究现状
1、关于商业银行个人汽车消费信贷风险种类的划分
尹志安和曾小花提出汽车消费信贷风险是指消费者（贷款者）不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险，这里的“不能按约履行”是指不能到期偿还，不包括提前偿还汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部的各个不同方面并认为信贷风险还可具体分为受信者偿债能力风险；汽车价格下降所带来的汽车消费信贷风险；受信者信用风险；汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加；市场利率变化带来的汽车消费信贷风险[1]。

杨阳还指出汽车消费信贷的信用风险防范重点是道德风险与逆向选择[2]。

徐健在汽车消费信贷风险及其动态博弈分析：信用风险，市场风险，操作风险都是汽车信贷市场上存在的比较突出的风险, 是汽车信贷市场不成熟的表现, 同时也是汽车信贷市场发展缓慢的阻碍因素。

这些风险的存在导致了银行在贷款时有了更多的忧虑, 也使有些汽车消费者有了更多有利可图的机会。

[3]
2、关于个人汽车消费信贷发展现状的研究
对于国内现状及问题，常骏在汽车消费信贷发展的策略研究中指出自 1995年上汽集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来, 20年的发展可以总结为 4个阶段;起步阶段，低谷阶段，调整发展阶段，黄金阶段；[4]张鲤衡,万娜,张冰也阐述了国内汽车消费信贷的四个阶段性时期：起始阶段(1995年到1998年)：那时候我国的汽车消费处于低迷时期，一些汽车厂商为了增加汽车的销量联合一些国有商业银行，尝试给消费者提供汽车消费信贷业务。

但因为汽车消费信贷暴露了很多问题，1996年9月，中国人民银行而停止了汽车信贷业务；发展阶段 (1998年到2002年)：这个时期，汽车消费信贷业务已经是国有商业银行优化信贷资产的主要途径之一。

保险公司为了扩大自己的市场份额，也在这个阶段推出了汽车消费贷款信用保险。

银行、保险公司和汽车经销商的合作推动汽车消费信贷在这个阶段得到高速发展；竞争阶段 (2002年至2003年)：我国汽车消费信贷市场竞争从经销商的竞争上升到保险公司之间的竞争，最后上升到商业银行之间的竞争；有序竞争阶段 (2003年至今)：主要表现在： (1)产业年平均增长率稳定在5%到8%之间。

(2)风险率始终控制在较低的水平。

(3)市场实现专业经营。

专业汽车信贷服务企业诞
生。

[5、6、7]
在个人汽车消费信贷快速发展过程中，也出现了一些问题。

如杨阳认为目前我国消费信贷服务
营业过程中遇到的问题主要可以归纳为下列几个方面：1．我国消费信贷法制建设的滞后。

我国信用法律法规极不完整，无法跟上经济的发展。

2．个人的信用信息和信用记录严重缺乏使风险评估困难。

3．没有专门的、统一的可以覆盖全国的个人信用评估机构4．我国信用体系的建立还缺乏成熟的环境。

[2]而潘诗晨则指出我国汽车信贷存在外部环境不健全和“保险公司+商业银行+汽车销售商”模式的不合理性两大不良现状[8]。

苏磊提出由于政策、法律和信用等各种原因,汽车信贷的发展存在一定的局限性,信用担保难, 公司融资难, 产品种类少, 不能很好地满足消费者的需求。

[9]张莉和吴凯认为银行风险防范体系不完善。

首先, 是我国的个人征信体系不完善，银行无法确切地计算和查证消费者收入的实际水平, 不能准确地对消费者的贷款进行监督和控制。

其次, 不健全的担保制度和保证保险的风险控制制度。

我国的汽车抵押登记制度还未建立起来, 汽车转让、重复抵押给银行带来的风险无法避免。

[10]刘新新和李泊言等提出目前我国现行的法律体系中存在着许多问题, 缺乏专门的约束汽车消费信贷市场的法律法规, 使一些借款人缺乏法律的硬性约束。

[11]
3、个人汽车消费信贷风险原因分析（本部分内容有调整，请你调整上标
制、合同条款的严格限制、由保险公司提供担保等手段来对信用风险进行回避、分散和转嫁[2]。

胡洪力和郭曙升认为应该积极完善汽车消费信贷中的担保和风险机制，要重点推行法人担保和
车辆抵押的担保方式，建立一系列相应的配套措施作保障。

[23]贾怀东认为，需要通过提高居民收入水平、建立个人信用评估体系、成立专业的汽车金融服务机构等系列措施发展汽车消费信贷[24]。

蒋娟娟（2013）提出建立健全银行内部信贷风险管理体系。

要实现信贷风险的有效管理，商业银行须加强对信贷风险的识别、规范对信贷风险的度量、完善对信贷风险的控制与处理。

在信贷业务流程的各个环节，提高对信贷风险的警惕性。

[13]常骏、徐建、张鲤衡、认为要—进一步完善
消费贷款规程和制度。

完善监督机制，把贷款风险防患于未然[3、4、5 ]。

在汽车消费信贷环境方面，在信贷制度上，刘聪和姚秋等金融制度创新的力度，降低汽车信贷业务成本。

重点是要扩大汽车消费信贷利率浮动范围，延长还款期限，以增强银行开办消费信贷业务的积极性[21]；在法律赋税方面，常骏、徐建、张鲤衡、认为要—进一步完善消费贷款规程和制度。

完善监督机制，把贷款风险防患于未然。

要进一步加强有关部门协作完善汽车信贷市场
的策略有健全相关的法律法规[3、4、5 ]；在消费观念方面，张冰（2013）提出调整居民收入水平,树立现代消费观念，让消费者能够意识到信贷中可能遇见的风险并进行防范，这需要完善的汽车消费信贷担保[7]；在信用环境建设方面，张莉和吴凯、全莉认为从信用环境建设，信用风险评估等方面来防范风险的产生。

[10、22]刘聪姚和秋刘岩也认为同时应该尽快建立个人信用评估机构和登记制度。

商业银行可以在实行存款实名制的基础上实现行际联网，建立个人信用体系，使银行在掌握
相对真实的个人信用状况的前提下建立以信用卡为核心的消费信贷体系[21]。

除外，部分学者专门从业务人员的素质角度提出防范之策，如苏磊认为服务成为现代企业与市场竞争的重要手段。

高水平的服务需要高素质的人员去完成, 这也决定了营销终端产品的竞争力。

从事汽车信贷服务的公司应注重对业务人员进行系统培训, 内容包括产品知识、技术知识、营销知识、法律知识、沟通技巧、客户开发与管理、客户投诉处理、营业推广技巧、时间管理、心态等实战性知识与技能, 全面提高销售人员专业知识和驾驭市场能力。

要通过创造以客户为中心的公司文化、提高员工忠诚度、树立良好的公司形象; 通过一对一的个性服务、建立标准化的服务流程; 针对同一客户使用多种服务渠道, 正确处理顾客投诉等一系列措施来提高服务水平与质量, 进而提高公司竞争力。

[9]
（三）国内外研究存在的问题
1、缺少实证分析许多相关研究对于个人汽车消费信贷风险防控的理论与背景研究详细，但是收集到的的相关数据资料却不足，也未对商业银行开展汽车消费信贷风险损失情况，经营效益情况进行计量分析。

2、缺少对比分析大部分相关的研究都是针对国内个人汽车消费信贷的发展状态，对于国内外汽车消费信贷对比分析的研究相对较少
参考文献
[1]尹志安,曾小花.商业银行汽车消费信贷风险分析[J].企业导报，2012 （10）:109.
[2]杨阳.关于汽车消费信贷信用风险管理的探讨[J].现代商业,2013,(18):47-49.
[3]徐健. 汽车消费信贷风险及其动态博弈分析[J]. 山东省青年管理干部学院学报，2008(5)（少了页码）
[4]常骏.汽车消费信贷发展的策略研究[J].上海汽车，2006(8):18-21.
[5]张鲤衡. 中国汽车消费信贷的发展[J]. 东方企业文化，2012 (6):25.
[6]万娜. 浅析我国商业银行汽车消费信贷风险的成因及其应对策略[J].财经视点（有这期刊吗？请核实）.2012(5):110 .
[7]张冰. 我国汽车消费信贷的发展现状及风险控制浅析[J].新经济.2013(26):92-93.
[8]潘诗晨.我国汽车信贷现状及对策研究[J].商场现代化, 2007(23)：18-22.
[9]苏磊. 如何有效地促进我国汽车消费信贷的发展[J].工业汽车研究，2011（1）:23-25.
[10]张莉、吴凯.汽车消费信贷的现状、问题及对策[J].经济师，2008（10）:48-49.
[11] 刘新新, 李泊言, 陈勇. 中国汽车消费信贷信用风险防范中的立法支持[J].商业研究，2005（7）：170-173.
[12]潘明明，赵璐. 我国汽车消费信贷市场存在的问题及对策建议.中国外资（有这本期刊？请核实下），2012（154？？这是第几期？请核实！）：208.
[13] 蒋娟娟. 浅析我国汽车金融公司的信贷风险管理对策[J].东方企业文化，2013（19）：240.
[14] 石艳丽. 浅析我国汽车信贷市场的风险控制[J].商场现代化，2012（25）：90.
[15]张晓萌，郝蕴.我国汽车消费信贷发展面临问题及对策.中国商贸，2010(14):110-111.
[16]曹伊. 我国汽车消费信贷风险及对策分析[J].现代商贸工业，2011（19）：15-16.
[17]任金政. 消费信贷与经济增长关系研究[J].全国商情,2006(1):6-8.
[18] 李立萍、李艳虹.汽车消费信贷的不完全信息动态博弈分析[J].会计之友，2012（7）：43-46.
[19]敖惠诚、高玉泽. 关于我国消费信贷发展的思考[J].中国金融，2002（4）：23-24.
[20]衡兵. 构建个人信用制度推动消费信贷发展[J].经济师，2004（7）：43.
[21]刘聪、姚秋、刘岩. 我国汽车消费信贷发展的现状及存在的问题分析[J]. 黑龙江对外经贸，2005（7）：57-59.
[22]全莉. 完善我国个人汽车消费信贷市场的研究[J].改革与开放,2009(4):110-111.
[23]胡洪力，郭曙升. 我国汔车消费信贷业务发展的现状、问题及对策[J].消费经济，2003（4）：46-48.
[24]贾怀东. 我国汽车消费信贷存在的问题及对策.汽车工业研究，2002(8):23-24.
[25]陈超惠.个人汽车消费信贷风险与防范[J]. 特区经济，2008（229？？这是第几期？请核实！）:228-229.
三本课题的主要研究内容、拟解决的关键性问题和方法、步骤及预期目的
1，主要研究内容：红字是你撰写论文时要注意的问题
一、引言（本部分只能用一段来说明下）
二、我国个人汽车消费信贷发展基本情况分析
（一）我国个人汽车消费信贷的发展历程
（二）我国个人汽车消费信贷发展现状
三我国个人汽车消费信贷中风险防控情况分析----以福州市某银行为例
（一）福州市某银行汽车消费信贷风险防控情况（包括福州某银行该业务的发展情况，那重点要放在风险防范情况即不良率情况）
（二）福州市某银行汽车消费信贷风险防控的主要制度与措施
四、中美个人汽车消费信贷风险防控比较分析（本部分首先要明白你们专业课中对于信贷风险管理该如何进行这些基础知识，下面列出的二级纲仅供你参考）
（一）政策环境方面的比较
（二）信用制度环境方面的比较
（三）汽车消费市场完善程度方面的比较
（三）商业银行信贷风险防控具体措施上的比较
五、经验借鉴，有效防控个人汽车消费信贷风险的建议
2 拟解决的关键性问题和方法
拟解决的关键性问题
（1）指出我国现行个人汽车消费信贷存在的问题。

（2）结合案例分析问题产生的原因。

（3）完善个人汽车消费信贷风险防控的对策。

方法
本文采用文献检索法：通过学校图书馆及网络广泛查阅本课题相关资料进行归结整理；对商业银行个人汽车消费信贷的理论原因及相关研究运用理论演绎研究；在个人汽车消费信贷风险防控方面存在的问题进行归纳对比分析；根据个人汽车消费信贷风险控制存在的问题对比分析并进行总结，最后结合案例分析提出解决方案。

3研究步骤
（1）2014年6月20日至6月30日和指导老师探讨，确认论文研究的方向，最终确定论文题目。

（2）2014年7月，通过学校图书馆及网络广泛查阅本课题相关书籍，期刊，最终确定了目前前辈们对本研究有哪些看法，研究程度，我可以讨论的问题有哪些，最终形成了文献综述。

（3）2014年8月，根据资料和自己的观点写好开题报告。

（4）2015年1月理论分析，撰写论文初稿，交给指导老师。

（5）2015年3月根据指导老师的修改，进一步完善论文二稿。

（6）2015年4月和指导老师再次讨论，论文最好定稿。

（7）2015年4月论文打印，装订，及答辩工作准备。

（8）2015年5月毕业论文答辩。

4预期目的
本文主要结合案例分析个人汽车消费信贷风险产生的原因，通过对比研究中美个人汽车消费信贷的风险防控，总结经验，以有助于提高商业银行个人汽车消费信贷风险防控的科学性，客观性，准确性，从而提高个人汽车消费信贷服务水平和经济效益。