国有商业银行与股份制商业银行的业务的差异性分析
商业银行中存在的问题及解决对策
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
福建师范大学16年8月期课程考试《商业银行经营与管理》作业考核试题(标准答案)
福建师范大学网络教育学院商业银行经营与管理试卷一、名词解释 (共10题，每题3分)1商业银行制度答：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。
2欧洲货币市场借款答：传统意义上的欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市场，又可以称为离岸金融市场。
3回购协议答：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
4抵押贷款答：指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
5可用资金成本答：所谓可用资金是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。
6远期利率协议答：远期利率协议是指交易双方为避免将来利率波动的风险，或为在将来利率波动时获取投机收益而签订的一种协议。
即银行和客户交易双方约定在将来一段时间内的协议利率，并规定以何种利率为参考利率。
在未来清算日，按照规定的期限和本金，根据市场市场参考利率的变化，由一方支付协议利率和参照利率差额的贴现额。
7票据发行便利答：票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款8商业银行负债答：商业银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务，这种债务由过去的交易事项形成现在依然承担，并且履行该债务预期会导致经济利益流出银行。
9补偿余额答：补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。
10 利率敏感资金答：也称浮动利率或可变利率资金，意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。
国有银行与股份制银行竞争力的比较
（ 一） 样本数据的选取和处理 本文以四大国有商业银行以及兴业银行、交通银行、浦东发展
银行、华夏银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行和中信银行招 商银行九家股份制商业银行为样本，采用 13 家商业银行 2012 年的 统计数据，对其竞争力进行评估。
表 1 是本文据以研究的 13 家样本商业银行竞争力的正向化处 理后的评价指标。
（ 一） 评价方法的确立 本文采取因子分析法对于国有银行和股份制银行的竞争力进 行比较分析。因子分析的基本思想是根据研究对象不同维度相关性 的大小对纬度进行分组，使得同组内的维度之间的相关性较强，不 同组的维度之间的相关性较弱。 模型形式用向量表示为：X= A*F+ ε 其中 A 是常数矩阵，称为因子载荷矩阵；F 是不可观测的向量， F 称为 X 的公共因子；ε 称为 X 的特殊因子。因子分析的目的就是 通过模型以 F 代替 X，从而达到简化变量维数的愿望。 （ 二） 评估指标的设计 根据我国商业银行的实际状况，参照国内外商业银行竞争力评 估的方法，从资产状况、盈利能力、持续发展性、金融创新性，人力资 源这五个方面，秉承全面性、重要性、可得性的原则，设计我国商业 银行竞争力评估指标如下：资产总额(X1)、存款总额(X2)、营业网点 (X3)、净资产收益率(X4)、净利润增长率(X5)、成本收入比例(X6)、存贷 款 比 例 (X7)、不 良 贷 款 率 (X8)、资 本 充 足 率 (X9)、电 子 渠 道 替 代 率 (X10)、非利息收入占营业收入的比重(X11)、本科及其以上学历员工 比重(X12)。
表 3 旋转后的因子载荷矩阵
表 1 商业银行竞争力评价指标
注：数据来源于各个银行 2011 年度报表
1-国有银行和股份制银行的区别_股份制银行与国有银行的区别
国有银行和股份制银行的区别_股份制银行与国有银行的区别
在校园招聘上，童鞋们想了解关于银行方面的知识。
本期乔布简历和大家聊聊国有银行和股份制银行的区别，股份制银行与国有银行的区别。
关键词：国有银行和股份制银行的区别，股份制银行与国有银行的区别
国有银行从概念上来说，就是国家全资拥有的银行。
在1996年之前的所有银行都是国营的，或者属于中央（工农中建交），或者归属地方政府（比如上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行），或者是国有企业控股的银行（招商银行、中信银行、华夏银行、光大银行），均为全民所有制银行，均属国有企业。
我国银行主要包括中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行五类。
其中中央银行即中国人民银行，属于国务院组成部门，非企业，其余政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行均属企业范畴。
全国性股份制商业银行系指经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行。
股份制银行分全国性股份制商业银行和地方性股份制商业银行，全国性的如浦发银行、兴业银行等等，地方性的如以地方名字命名的商业银行，如杭州银行等，目前还有信用社转制的农村商业银行，如上海农村商业银行等等。
国有商业银行主要是由国家控股，有更多的政府背景平台。
股份制商业银行则可以允许民营资本和地方性政府的资金注入的银行。
相信大家对国有银行和股份制银行的区别都有了一定的了解。
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国有银行和股份制银行的区别_股份制银行与国有银行的区别
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我国股份制商业银行同国有商业银行竞争力比较分析
3.优劣势分析
股份制商业银行的优势在于体制灵活、经营机制高效，能够迅速适应市场变化， 提高服务质量和效率。此外，股份制商业银行更加注重金融创新，通过开发具 有市场竞争力的金融产品和服务，赢得市场份额。然而，股份制商业银行在资 金规模、网点覆盖和市场影响力方面相较于国有商业银行处于劣势。
国有商业银行的优势主要表现在市场规模大、资金雄厚、网点覆盖广泛等方面。 由于国家信用背书，国有商业银行在获取低成本资金方面具有天然优势，有利 于降低经营风险。此外，国有商业银行的内部风险控制体系相对完善，抗风险 能力强。然而，国有商业银行在体制和经营机制方面相对较为僵化，对市场变 化的反应速度较慢。
2.风险防范能力比较
国有商业银行在风险防范方面具有明显优势。一方面，国有商业银行拥有更为 完善的内部风险控制体系，风险防范能力较强；另一方面，由于国家信用背书， 国有商业银行在获取低成本资金方面更具优势，降低了经营风险。相比之下， 股份制商业银行的风险防范能力相对较弱，但它们更注重通过金融创新来降低 风险。
我国股份制商业银行同国有商业银行竞 争力比较分析
目录
01 研究方法
03 未来发展方向
02 结果与讨论04 结论
随着我国金融市场的快速发展，商业银行之间的竞争日益激烈。其中，股份制 商业银行和国有商业银行作为我国金融业的两大阵营，其竞争实力的比较引起 了广泛。本次演示将围绕我国股份制商业银行同国有商业银行竞争力比较分析 展开讨论，旨在深入探讨两者的优劣势及未来发展方向。
结果与讨论
1.基本竞争力比较
在市场规模方面，国有商业银行具有明显优势。由于历史原因和资源优势，国 有商业银行在客户基础、网点覆盖和市场占有率方面均优于股份制商业银行。 然而，在金融创新方面，股份制商业银行更具活力。由于体制灵活，股份制商 业银行更能适应市场变化，推出更具有竞争力的金融产品和服务。
国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析
现 代 商 贸 工 业
第ｌ ９卷第 ９ 期
Ｍｏ ｅｎ Ｂ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕ ｉ ｓ Ｔ ａ ｅＩ ｕ ｔ ｎ ｎ ｒ
２０ ０ ７年 ９ 月
国有 商 业 银 行 与股 份 制 银 行 经 营 行 为 的差 异 分 析
面。
（） 权人监 督 ： 份制 银行 有更 好 的公 司治 理结 构 ， １产 股
产权能减弱委托 代理问题 。 我 国 国有 银 行 一 直 是 按 照 国 有 独 资 的 模 式 运 作 。 这 一
股 份 制 是 社 会 化 扩 大 的 商 品 经 济 的 产 物 ， 现 代 企 业 是
进 ， 进 股 份 制 改 造 是 金 融 企 业 深 化 改 革 的 必 然 要 求 。 从 推 国有 企 业 一 样 ， 有 银 行 得 不 到 产 权 人 的 有 效 监 督 。所 有 国
当前我国各商业 银行 运行 状 况来 看 ， 现股 份 制 的商业 银 公 民都是 国有企业 的所有者 ， 他们无 法 出售这种 “ 实 但 股权 ” ，
经之路 。
的产权 ， 并将经 营决策权 下放 给 国家任命 的经理 （ 理人） 代 。
四 大 国 有 商 业 银 行从 ２ ０ ０ ５年 开 始 引 进 战 略 投 资 者 ， 改 而 作 为最 终 所 有 者 并 承 担 最 终 风 险 的公 众 却 在 国有 银 行 的 责 利 制 上 市 ， 中建 设 银 行 、 国 银 行 、 商 银 行 已 顺 利 完 成 上 智 力 和 监 督 中 没 有 发 言 权 因 此 会 产 生 权 、 、 脱 离 的 矛 其 中 工 市 ， 为 国 有 控 股 的 股 份 制 商 业 银 行 。 目前 四 大 国 有 商 业 盾 。② 国有银行 有 国家全 资所 有 ， 何避 免政 府 的行政 指 成 如 银 行 的 股 份 制 改 革 已经 接 近 尾 声 ，０ ７年 ２月 ， 国农 业 银 令 影 响 银 行 的 盈 利 决 策 也 是 个 问 题 。 与 国 有 银 行 产 权 ２０ 中 行 也 正 式 开 始 股 份 制 改 革 。从 当 前 上 市 和 改 革 的 思 路 来 ｉ０ 由政府 控 制 不 同 ， 份 制银 行 的股 权比 较 分散 。到 ０ 股 看， 国家 仍 然 是 四大 国有 商业 银 行 的 控 股 人 ， 有 绝 对 的 控 ２ ０ 拥 ０ ４年 底 ， ５家 上 市 银 行 深 圳 发 展 银 行 、 东 发 展 银 行 、 浦 中
中外商业银行中间业务的比较分析
中外商业银行中间业务的比较分析文／王艺博我国商业银行平均资产收益率不到一个百分点，与西方国家银行差距很大，其主要原因就是收益较大的中间业务比重太低。
因此，近几年随着我国金融体制改革的不断深化和经济发展对金融需求的拉动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务应与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力开展新的业务领域。
与此同时，中国人民银行于2001年7月颁发的《商业银行中间业务暂行规定》使商业银行中间业务的发展进入新的阶段并取得了一些进展。
尽管我国商业银行中间业务已初具规模，但与国外大型商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在着很大的差距。
一、国内商业银行与国外银行中间业务比较分析中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。
尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。
这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。
1、经营范围和品种的比较目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。
但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。
商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。
而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。
股份制改造：我国商业银行面临的新格局
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一
、
我国商业银行体 系现有格局
改革开放以来 ， 我国一直是四大国有商业银行一统天下 的局面。 随着我国银行业的快速发展 ， 逐渐打破了四大国有商 业银行一统天下的单一国有银行体系。目前已经形成了国有 商业银行、 股份制商业银行和城市商业银行三个层次 ， 但国有 商业银行在我国银行体系中仍居主体地位。至今为止我国国 有商业银行实行的是总分行制组织结构 ，一般至少包括总 行—省分行一地 （ 分行一县支行—分理处 （ 市） 储蓄所） 五个 层次。从这个布局看四大国有商业银行界定了各自的业务范 围。 但随着现代商业银行的发展， 储蓄存款业务是一家银行的 负债业务 ， 也是一家银行的立足之本， 是一家商业银行各种业 务得以开展的基础。因此无论在何时， 争夺居民储蓄存款， 扩 大存款市场份额将是中资银行不遗余力的奋斗方向， 这就导 致了国有商业银行不断向城市扩展。 比如说，农业银行本来主要经营对象是针对于 三农” 的， 但这几年来 ， 农行在农村的经营网点被撤销了很多 。 发展 空间正在不断地向城市扩展。农村金融的主力军就逐渐被农 村信用合作社所取代，而邮政储蓄在农村地区的发展也非常 迅速， 占领了农村储蓄中相当大的份额。 而四大国有商业银行 在业务种类和范围上已无实质性区别。 都是相近的业务产品， 都在所有的县（ 设立分支机构 ， 市） 这从布局上讲很不合理 ， 因为业务量不足， 效益较差。与国有商业银行相比， 国内股份 制商业银行的分支机构较少 。 主要分布于大中城市。 城市商业 银行是在深化金融体制改革的进程中， 由城市企业、 居民和地 方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行， 主要立足于 服务中小企业。形成了城市和农村的两大竞争市场。
我国不同类型商业银行的效率差异研究
我国不同类型商业银行的效率差异研究钟杏云;方鹏程;刘群玲【摘要】作为众多行业类型之一,银行也是以追求利润最大化为目的.因此,如何有效提升运营效率,通过较少的成本投入来获取最大效益,也将是银行管理者必须考虑的问题.本文运用DEA方法从多种投入多种产出的角度对我国三种不同类型银行的运营效率进行分析,针对国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三大类型银行之间运营效率差异的产生原因进行探讨.在此基础上,本文认为我国银行业整体在未来的发展中应构建合理的市场结构体系,国有、股份制、城市商业银行应分别从加强内部管理、实施战略转型、进行明确定位等方面改进,进而提升我国银行业的整体运营效率,增强我国银行业的竞争力.【期刊名称】《重庆工商大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2012(029)004【总页数】8页(P22-29)【关键词】商业银行;效率;差异【作者】钟杏云;方鹏程;刘群玲【作者单位】深圳大学经济学院,广东深圳518060;深圳大学经济学院,广东深圳518060;深圳大学管理学院,广东深圳518060【正文语种】中文【中图分类】F832.33一、引言效率研究是经济学领域一个重要的方面，即研究如何利用消耗最少的资源来获取最大的回报。
目前，我国银行形成了以国有大型商业银行为主体，股份制商业银行、城市商业银行等并存的多层次结构体系。
伴随着我国金融业对外进一步开放，我国银行业的发展将迎来巨大的挑战。
近几年国有商业银行的股份制改造，股份制银行积极推行战略转型，城市商业银行引进战略外资并谋求上市，这一系列改革都是我国银行业为实现自身的长远发展所作出的战略抉择。
在新的发展形势下，我国商业银行只有不断提升效率，进而提高其盈利能力和综合竞争力，才能实现持续发展。
因此，在这种宏观背景下对银行业的运营效率进行研究具有重要的实践意义和理论意义。
本文将首先对效率、银行效率的概念进行界定，然后运用DEA分析方法对我国三种不同类型商业银行在2006—2010年期间的运营效率进行对比研究，并在分析其产生效率差异原因的基础上提出合理的建议。
国有商业银行与股份制商业银行竞争力比较分析——兼论中国商业银行的增量改革
银行 的工商 信贷 与储 蓄业 务 。１８ 年 ， ９６ 交通银 行得 以恢复 ， 成为我 国第一 家股份 制商 业银 行 。１９ ９４年 又 成 立 了 国家 开 发 银 行 、 国进 出 口银 行 和 中 国 农 中 业发展银行 等 ３家政 策性 银 行 ， 承担 原 由 国家 专业 银行所办理 的政 策性 信贷业 务 。此 后 ， 它 的一些 其
股份制商业银 行和 区域性 的商业 银行逐步建立 。 目
前 ， 国 已初 步 形 成 了 以 中国 人 民银 行 为 中 央 银 行 ， 我
应 的是 “ 给制” 的大一统银行 制度 。全 国只有一 供 式 家 银 行 即 中 国人 民 银 行 ， 它是 政 府 的金 融管 理 部 门 ， 同时履行商业 银行 的职 能 ， 办理具 体 的商 业银 行业 务。 改革 开放 之后 ， 国的银 行机 构亦按 照 市场经 我 济 的原则进 行改革 和调整 。１７ 年 １ ， ９８ ２月 中国农业 银行恢 复建 立 ；９９年 ３月 ， 国银 行 从 中国人 民 １７ 中 银行 中分设 出来 并 于 １８ ９３年 ９月 开始 独 立行 使职 权与开展业 务活动 ， 实行企业 管理 和独立核 算 ；９３ １８ 年１ ， 月 中国建设银 行 恢 复建 立 ；９３年 ９月 ， １８ 国务
成有效 的市场 竞争。
Ａｂ ｔ ａ ｔ Ｔ ｅ ｒｆ ｒ ｆｓａｅ— ｏ ｎ ｄ ｂ ｎ ｓ ｉ ｈ ｅ ｏ ｔ ｅ ｉ ｎ ｖ ｔ ｎ ｏ ｅ ｆ ａ ｃ ａ ｙ ｔｍ ， ｎ ｏ ｗ ｉ ｓｒ ｃ ： ｈ ｏ ｍ ｏ ｔ ｔ ｅ ｗ ｅ ａ ｋ ｓ ｔ ｅ ｋ ｙ ｔ ｎ ｏ ａｉ ｆ ｔ ＇ ｎ ｉ ｓ ｓｅ ａ ｄ ｎ ｗ， ｈ ｃ ｈ ｏ ｈ ｍ ｌ ｈ ｈ ｓ ｂ ｃ ｍｅ ｂ ｔ ｃ ｏ ｏ ｔ ｅ ｒｆ ｒ ｏ ｅ ｗｈ ｌ ＇ ａ ｃａ ｙ ｔｍ ． ｈ ｒ ｐ ｒ ｉ ｈ ’ ｅｏ ｍ ｆｓ ｔ ａ ｅ ｏ ｓ ｏ ｓ ｕ ｔ ｎ ｔ ｅｏ ｍ ｆｔ ｏ ｅ ｆ ｎ ｉ ｓ ｓｅ Ｔ ｅ ｐ ｏ ｅ ｔ ｒ ｔ Ｓ ｒ ｆｒ ｏ ｔ ｅ— ｏ ｎ ａ ｋ ｒ ｉ ｈ ｈ ｍ ｌ ｙ ｇ ａ ｗｅ ｄ ｂ ｎ ｓ ｃ ｎ ｉ ｒ ｖ ｅｒＸ ｍ ｅｅ ｅ ｂ ｔ ｉｈ ｉ ｎ ｙ ｅ ｓ ｎ ａ ｏ ｄ ｔ ｎ ｔ ｍｐ ｏ ｅ ｉ’ ｍ ｅｅ ｃ ｎ ａｌｃ ｔ ｇ ｆ ａ ｃａ ｅ ａ ｍｐ ｏ ｅ ｔ ｉ ｈ ｅ ｉｎ ｙ， ｕ ｃ ｓ ｏ ｌ ｓ ｅ ｔ ｌ ｃ ｎ ｉ ｏ ｏ ｉ ｒｖ ｔ Ｓ ｅ ｉｎ ｙ ｉ ｏ ａｉ ｎ ｎ ｉ ｒ — ｗｈ ｉ ｉ ｌ ｎ ｉ ｌ
2022年中国大型国有商业银行对比分析
2022年中国大型国有商业银行对比分析一、基本情况中国银行业可划分为中央银行、政策性银行、大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和其他银行。
我国商业银行历经一个多世纪的发展，历经沧桑。
中国银行、农业银行、工商银行、建设银行作为大型国有商业银行的代表，如今发展态势优越，2022年8月3日，美国《财富》杂志与全球同步发布了2022年世界500强排行榜。
全球共有31家银行业公司进入此次榜单，中国10家。
中国工商银行（第22位）、中国建设银行（第24位）、中国农业银行（第28位）、中国银行（第42位）均位于前50强。
二、商业银行整体情况对比1、资产总额2022上半年，银行业总资产为367.68万亿元，同比上升6.65%。
在中农工建四大国有银行中，工商银行的资产总额最高，2022上半年达到38.74万亿元，其次分别为建设银行、农业银行和中国银行。
2、营业收入从营业收入来看，整体均呈逐年上升的趋势，其中工商银行的营业收入最高，2022上半年达到4872.7亿元。
其次分别为建设银行、农业银行和中国银行。
3、净利润从净利润来看，工商银行的净利润同样最高，2022年上半年达到1725.7亿元。
三、银业银行资本金管理对比商业银行的经营原则一般有三条，即安全性、流动性、盈利性。
安全性是指银行管理经营风险，即要避免各种不确定因素对其资产、负债、利润、信誉等方面的影响，保证银行的稳健经营与发展。
盈利性是商业银行经营目标的要求，占有核心地位，是指银行在经营活动中力争取得最大限度的利润；流动性是清偿力问题，即银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的支付能力。
1、资本充足率安全性作为商业银行三大指标之首，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。
资本充足率反映了稳健经营和抵御风险的能力。
按照银监会《商业银行资本管理办法(试行)》及相关规定，自2013年1月1日起，商业银行应达到最低资本要求，其中核心一级资本充足率不得低于5%，一级资本充足率不得低于6%，资本充足率不得低于8%；在此基础上，还应满足储备资本要求、全球和国内系统重要性银行附加资本要求。
对我国股份制商业银行开展中间业务的几点思考
易 资产 证券 化 、企 业 收购 与兼 并 、衍 生工 具 创 新 与交
易 、资产 管理 、战 略顾阀 、信息 询 问 、愤转股 回购 、保管 箱 信用卡 等众多业 务的一个业 务群。 中间业 务涵盖 范围 比较广阔 ，本 文仅对其 中的问接投 资 咨询和 理财业务 做 简要分析
源是信贷业 务 ．由于利率的不 断调整 ．这种 利润来 源 已降 到了最低线 。随着市场经 济 的发 展 ，商业银行 的经 营利 润
来源有很大 的改变 ．国际上一些 知名商业银 行的 非利息收 ＾ 占比已达到 ６ ％ 以上 。近年来我 国商业 银行的 非利息 收 ０ ＾ 占比也 在逐步上 升 ，但 与国际上知名 银行相 比仍有很 大
了．原来 的中 间业 务仅指银行保 管箱 、保函等表外业 务 。 但在金融垒 球化 、电子化 、证券 化的今 天 ，银 行 中间业务 的 范国 已大大扩展 。 目前 ，银 行 中间业 务 中的 间接 投资
咨询 、理财顾 问业务 已成 为一 个涵 盖 证券 季 销 、证 券交
行贷款 为主转 向直 接融 资与 间接融 资相结 台 ，且 越来越 依 赖 于资本市 场 ，传统 意义上 的信贷 市场 已趋 干饱 和 ，竞 争 会越来 越激烈 。股份 制商业银行 只有加快 金融创 新进 程 ．
步 巩固和发展传 统业务外 ，还应该尽 快加大力 度 ．开 拓
具有特色 的间接投 资 咨询 理 财等 中问业 务 ，进 一步通
过 扩 大 中间业 务 在市场 的 占有 份 额 ．提高 非 和息 收＾ 占 比．配台主营业务 ．优化和 盘活不 良资 产 ，发展 和扩太商
[整理]参考中国银行优劣势
![[整理]参考中国银行优劣势](https://img.taocdn.com/s3/m/e1cf207cae1ffc4ffe4733687e21af45b207fe5f.png)
参考中国银行优劣势第四章中国银行竞争优势与劣势4.1 优势1、中行的优势在于外币业务，中行的前身是人民银行国际业务部，在世界上许多国家中行都开立有分支机构。
因此，如果你有很多外币业务需要做的话，中国银行绝对是你最佳选择。
2、中行有国际化优势。
中国银行于全球27个国家及地区拥有超过600家境外机构，并与超过1400家国外银行有业务往来。
而且控股子公司中银香港在香港拥有280多家分行，在香港银行中拥有最大的分行网络。
中国银行澳门分行以总资产计算，为澳门最大的银行，占有当地30%的市场份额。
相比较股份制银行，招商银行只在美国设有一家代表处、职员2人，浦发银行、民生银行、华夏银行、深发展均未在国外开设代表处或分支机构。
可见，中国银行拥有在中国商业银行之中最广泛的国际网络，国际化发展领先于其他银行。
由于中国银行曾经是我国的国家外汇外贸专业银行，在外汇业务享有垄断地位．这使得中国银行成为目前国内银行中最国际化的商业银行。
它在香港、澳门、伦敦、大阪、新加坡、纽约、曼谷、东京等地均设立有海外分支机构。
目前拥有遍布全球27个国家和地区的机构网络，境外机构数目达到603个．凭借广泛的海外网络、出众的实力和国际金融、外汇业务优势，其国际业务在国内银行中一直居于首位。
3、奥运合作伙伴作为2008年北京奥运会唯一合作银行，中国银行为北京奥运提供了种类繁多的奥运金融服务。
在为广大市民提供奥运门票销售服务的同时，中行还推出了一系列与奥运主题相关的金融产品，今年以来，中行结合各项奥运工作的开展，又陆续推出或代销了众多奥运产品。
可以说中行借助奥运这一千载难逢的机遇和平台，可以全面改善服务水平，提升品牌价值，推动核心竞争力的全面提升。
具体分析：4.1.1中行商业银行业务优势总体分析中国银行的商业银行业务主要来自境内银行分支机构，并且通过中银香港及其下属银行公司和澳门分行以及大丰银行在香港和澳门进行商业银行业务。
2005年公司实现商业银行业务1174.94亿元，同比增长12.06%。
国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析(一)
国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析(一)摘要：民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式，因此研究民间信用意义重大。
从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应，提出推动民间信用发展的合理策略，以推动民间信用的发展和完善，促进市场经济快速发展。
关键词：民间信用；效应分析；对策选择1民间信用产生的主要原因（1）民间财富增加是根本。
改革开放20多年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的增强，无论是生产企业或是劳动者个人积攒的“钱”都大幅度增加，同时由于现代企业制度下企业自主经营，劳动者自由支配其收人，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用融资的源泉。
只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大，这是客观现实。
(2)所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因。
改革开放后，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个体、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式所共存共长，而且在法律上是平等的。
同时国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金余缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。
(3)金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大。
近几年来，城乡居民收人增长快，钱多了也不好办。
存银行利率过低(实际是负利率)，再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量现金，因此就在达到满意的条件下借给他人而对于需要贷款的人来说，银行、信用社的贷款条件、额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求，因而转向私人借贷筹资。
客观上形成了有钱的并不想往银行存款，用钱的也不愿到银行借款的矛盾。
这些矛盾的解决就是亲朋好友、哥们弟兄之间在利益均等条件下的余缺调剂，这种客观现实促成了民间信用融资的快速发展。
2民间信用的社会经济效用分析2.1民间信用的正效应分析（1）有利于缓解信贷资金的供需矛盾。
国家金融部门由于受体制与政策的影响，信贷的投向，无论在总量、结构还是在服务上都远远不能满足社会经济发展的需求。
股份制商业银行简介以及与国有商业银行对比分析
国有商业银行是公有制性质,股份制商业银行属于股份制,而股份制不能笼统的说是公有还是私有,也不能笼统的说是混合所有制,股份制的具体形式是多种多样的,只有公有制经济和非公有制经济所组成的股份制才属于混合所有制.股份制商业银行简介以及与国有商业银行对比分析1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行。
此后，又先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行等12个全国性股份制商业银行，突破了四大专业银行一统天下的格局。
1988年，深圳发展银行率先进入资本市场，至今已有4家股份制商业银行上市。
通过上市，建立了正常的资本金补充机制，为提高透明度，为发挥市场监督功能，为建立现代银行制度作了有益的探索。
1994年4月，中国人民银行又率先在招商银行等股份制商业银行开始资产负债比例管理的试点，进一步推动中小商业银行提高经营管理水平。
股份制商业银行抓住改革机遇，逐步建立了灵活的管理机制和市场化的管理模式，如采取全员合同聘任制、任期目标管理责任制、个人收益与银行绩效挂钩等先进的管理方式，加快了发展。
1996年民生银行的成立，更是突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非国有企业为主出资设立的股份制商业银行。
十几年来，股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。
目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。
股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
一、制度差异与竞争力2003年，亚洲权威银行业期刊《亚洲银行家》在上海宣布了年度亚洲300强商业银行的最新排名。
包括三家上市银行(上海浦东发展银行、招商银行和民生银行)在内的中国股份制银行在排行榜上风头尽显，而规模庞大的四大国有银行，却不敌风头正劲的股份制银行，排名相对靠后。
中外资银行经营模式比较分析
《西部金融》2021 年第 1 期
金融改革
模式下，分行相当于一个缩小版的总行，管理权限较为广泛，行政色彩较浓。但个别外资银行正在逐步强化分 行的业务管理和风险控制，如渣打银行各分行成立“分行管理委员会”，分行管理委员会成员对分行行长进行 汇报，并通过协商和年度绩效考评确保本地化管理。
三是对跨国公司运用双客户经理机制。跨国公司一般开展跨国界、跨区域经营，为了更好的适应和服务 跨国公司客户，外资银行一般为其配备两位客户经理，一位是业务条线客户经理，一位是本地服务的客户经 理，两者相互协调配合，从而实现“远程+本地”的高质量金融服务。
（一）外资银行优势与劣势 外资银行优势主要体现为：一是全球化网络布局，国际业务响应较快，能够站在全球化的视野为各地企
业提供高质量的金融服务；二是混业经营模式下产品创新能力强；三是垂直业务条线管理便于根据客户和风
险状况进行细分，从而提供差异化产品和服务，且业务条线“权、财、人”独立，流程和风控要求执行力强；四是
（二）发展定位方面的差异 外资银行在中国发挥了重要的“内引外联”的桥梁作用，一方面，利用外资银行的语言、文化、全球化等优 势将外资企业尤其是其母国的外资企业更好的引入中国；另一方面，为优质的中国企业的海外业务提供金融 支持，助力中国企业走向国际市场。 一是以服务外资企业为主。基于上述定位，外资银行在客户选择上，仍然以外资企业为主，尤其偏好大型 跨国公司。在业务发展和品种开发上，也是围绕大型跨国公司需求进行，以国际结算、跨境融资、海外上市等 业务为主。近年来，汇丰、渣打等银行加大了本地化力度，将客户进一步拓展至大型国有企业和新经济民营企 业。如渣打银行西安分行，其服务客户中国有和民营控股企业占比 58%，超过外商及港澳台控股企业 42%的 占比。 二是综合及创新金融服务能力突出。外资银行在境外基本采取混业经营模式，在保险、证券等方面不仅 具备从业资质，且业务品种丰富，能够进行多样化组合满足客户需求。如：2020 年以来，汇丰银行高度匹配客 户需求进行产品创新，其贸易融资、环球资本产品业务拓展较快；渣打银行西安分行利用其香港牌照为中国 企业提供海外银团贷款、跨境一站式担保、海外资金池等综合金融服务；星展银行主要为境外企业开拓境外 发展、海外直贷、境外并购等业务。 三是中小微企业、零售业务收缩。受制于资金成本、营业网点整合、难以获得专项政策支持等因素，中西 部地区外资银行中小微企业和零售业务收缩甚至取消。渣打银行西安分行 2020 年小微企业部业务因中资银 行竞争压力严重收缩，东亚银行西安分行取消了专门的中小企业部，星展银行西安分行未开办零售、个人和 小微企业业务。 （三）经营理念方面的差异 一是外资银行采取全球业务通盘考虑的经营策略。外资银行在账户开户、业务办理、信贷审批等各方面 采取全球统一标准。在分支机构的设立或关闭，业务的扩展与收缩方面，也是将各分支机构的盈利情况纳入 集团整体经营战略进行考量。如：东亚银行反映，陕西本地的隆基绿能科技股份有限公司是中国对外贸易 500 强民营企业，但仍然不符合东亚银行开户企业标准。渣打银行反映，虽然西安分行个人业务的盈利情况 在中国名列前茅，但基于全球化经营的思维，2016 年渣打银行还是关停了西安分行个人业务。 二是外资银行经营的利润导向更强。与中资银行偏重业务规模相比，外资银行更加注重利润。渣打银行、 星展银行反映，外资银行最重要的 KPI 考核指标为人均产能（即总利润/人数）；东亚银行反映其业绩考核指 标中，最重要的为利润总额，其次为业务规模，第三为人均产能。中国银行陕西省分行反映，其国际结算业务 业绩考核仍然以市场份额指标为主，但近年来中资银行在考核标准上逐渐趋于规模与效益的平衡。 三是合规及风险意识较强。从调研反馈看，各外资银行均高度重视合规经营和风险管理。汇丰银行西安 分行表示，在办理业务时，其合规意识位列第一。汇丰虽然针对企业的特殊业务也会出台豁免政策，但豁免政 策必须由总部风险管理委员会通过后执行。渣打银行西安分行反映，在该行绩效考评体系中，合规经营类指 标权重 25%，风险管理类指标权重 30%，高于其他类指标。星展银行表示其高度重视合规文化建设，全面树立 了“合规优先”的理念。从不良贷款率数据看，外资银行资产优于中资银行。截至 2020 年 6 月，中国境内外资 银行不良贷款比例 0.69%，而国有商业银行、股份制银行、城市商业银行分别为 1.45%、1.63%和 2.30%。 （四）利润来源的差异 一是外资银行以中间收入为主，中资银行以息差收入为主。银行利润主要由息差收入和中间业务收入两 部分组成。调研银行反映，整体来看，外资银行息差收入与中间业务收入比例为 4:6,而中资银行为 6:4。 二是中外资银行利润结构的差异主要源于业务结构和净息差。中资银行普遍规模大、网点多，以传统存 贷业务为主，快速的存贷款规模扩张带来息差收入的增长及高占比；而外资银行中间业务发展已十分成熟，
金融行业信用风险对比之商业银行和证券公司
金融行业信用风险对比----之商业银行和证券公司联合资信评估股份有限公司金融评级二部刘嘉导言：金融机构是专业化的融资中介，主要功能对工商类企业提供融资活动。
国内金融机构主要有商业银行、证券、保险、融资租赁、资产管理等，其中商业银行和证券公司为金融债发行市场的最主要两大行业，其同信用等级下信用风险差异如何？本文根据联合资信官网披露的商业银行和证券公司行业评级方法作对比，商业银行和证券公司两种行业评级逻辑相似，但商业银行和证券公司行业自身特点以及监管的不同造成部分定量和定性指标有一定的差异。
因此本文主要从商业银行和证券公司的财务指标、股东支持和监管差异等方面对比其差异性，再通过信用利差高低反检商业银行和证券公司信用风险差异。
主要观点：⚫2020年商业银行和证券公司债券发行量占金融债发行总量90%左右，证券公司债券融资规模占比有所上升；金融机构主体级别上调主要多为股东增资或企业股东背景发生实质性向好变化，级别下调主要多为股东结构混乱导致经营出现困难、资产质量恶化。
⚫商业银行与证券公司评级逻辑一致，部分打分卡指标有一定的差异性。
商业银行不良贷款率与宏观经济增速正相关，证券公司盈利水平与证券市场价格指数、成交额关系紧密。
⚫国有商业银行和股份制商业银行规模效应显著。
同主体信用级别下，城商行、农商行资产规模和净利润规模明显优于证券公司；所有者权益方面，AAA主体信用级别证券公司与城商行、农商行差距较小，且AA+~AAA级证券公司ROA水平高于城商行、农商行。
⚫从股东背景来看，商业银行和证券公司高信用级别股东背景均较强，商业银行个体数量较多、进入债券发行市场门槛较低，而证券公司进入债券发行市场门槛高于商业银行。
商业银行受央行和银保监会监管，主要以宏观审慎评估体系（MPA）、《商业银行风险监管核心指标》和监管评价为主，重点关注资产质量、资本充足性等，证券公司以净资本为主要考核指标衡量证券公司资本充足和资产流动性。
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国有商业银行与股份制商业银行的业务的差异性分析
尽管当前国有商业银行都已经业务综合化，但是与股份制商业银行还是存在多处差异。
以下是国有商业银行与股份制商业银行一些业务情况。
股份制商业银行的主要业务：
·接受境外公司、个人等非居民的外汇存款；
·办理境外公司、企业等非居民外汇贷款；
·组织和参与国际银团贷款；
·为境外公司、企业提供担保和见证业务；
·办理外汇买卖、汇兑和各项国际结算业务；
·办理票据承兑、贴现，提供贸易融资便利；
·参与国际金融市场资金拆借和融通；
·提供有关咨询、顾问业务；
·经中国人民银行批准的其它离岸银行业务
特色业务：“超级网银”、“金色人生”企业年金、投资银行业务、金融租赁、资产托管、中小企业“助力贷“----帮助中小企业开辟成长之路，迈入财富之门等
国有商业银行的业务范围
我国商业银行开办的业务可基本分为表内负债业务、表内资产业务和表外业务。
表内负债业务主要包括：存款业务、境外外汇借款业务、同业拆入业务和发行金融债券业务。
表内资产业务主要包括：各类贷款、债券买卖及投资业务、同业拆出业务。
表外业务（即中间业务），虽然不是银行传统的主营业务，但已逐步成为银行新的利润增长点。
表外业务主要包括：人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、信息咨询业务、外汇中间业务、自营外汇买卖业务、担保业务、商人银行业务和投资基金托管业务。
遵照我国《商业银行法》的规定，国有独资银行的业务经营范围包括：
吸收公众存款。
★发放短期贷款、中期贷款和长期贷款。
★办理国内外结算。
★办理票据贴现。
★发行金融债券。
★代理发行、代理兑付、承销政府债券。
★买卖政府债券。
★从事同业拆借。
★买卖、代理买卖外汇。
★提供信用证服务及担保。
★代理收付款项及代理保险业务。
★提供保管箱服务。
★经中国人民银行批准的其他业务。
商业银行的服务范围十分广泛，包括所有企事业单位、个人、其它银行和非银行金融机构。
1）资产业务比较
国有商业银行对金融资产管理与经营的能力应该说相对较弱-特别在信贷资产方面存在问题较多，其结果是形成了大量的不良资产。
其原因除历史的因素外很重要一点就是资产经营管理能力不强-主要表现在经营机制不够灵活经营途径单一。
比如银行资产的绝大部分表现为信贷资产形态而同业存放R票据贴现等的比例相对低。
而股份制商业银行在资产经营管理方面行政干预较小，在资产经营方面基本是自主决策。
资产经营具有灵活性与多样化的特点。
如在资产经营中票据贴现与证券投资的比重相对较高。
2）中间业务比较
在中间业务领域，国有商业银行具有较大经营空间。
国有商业银行要先于股份制商业银行开办中间业务，同时发展快。
近年来，国有商业银行在开拓发展中间业务方面用力较多，特别是在开拓争办新业务新产品方面倾注了很大的精力，也有较好的收获。
最后国有商业银行的中间业务发展潜力大。
凭借其丰富的机构网点和完善的业务功能，可以办理商业银行法规定的所有的中间业务。
股份制商业银行虽然近年来在中间业务创新方面运作较多，而且个别行的单项品种做得也很成功。
但是由于受机构网点与功能的约束，业务品种数量不足，一些综合性代
理业务基本不能做，业务规模不够广。
在业务流程方面，股份制商业银行强调的是：(1)以顾客为导向，构造增值型业务流程(2)以金融创新为中心，创建多样化业务流程(3)提供银行与客户之间的单点接触。
而国有商业银行注重的是从价值链分析入手，突出核心业务流程，加强流程问的逻辑关系研究，从而简化业务流程。
同时以客户为中心，实现业务流程多样化。