保险学第七章课件 机动车辆保险

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保费=［基准纯风险保费/(1-附加费用率)］×费率调整系数
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数
F、免赔率与免赔额
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列 方式免赔： ① 被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任 免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率； 负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部 事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率； ② 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第 三方的，实行30%的绝对免赔率； ③ 违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加 10%的绝对免赔率； ④ 对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本 保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。
• 人保财险武汉分公司客服理赔中心工作人员表示，由于 轮胎属易耗零部件，保险公司一般都不会单独承保轮胎， 而且在很多险种中，轮胎也属于责任免除的范围。肖女 士虽然买了全车盗抢险，但该险种只有在全车被盗时才 会赔，如仅仅是轮胎、车内音响设备、车标等零部件被 盗，车主只能自认倒霉。保险条款中规定“非全车遭盗 抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、 被损坏”为除外责任。
全车被盗窃、 被抢劫、被抢夺
６０天 没找回
全损
全车被盗窃、 被抢劫、被抢夺
60天内找回或 赔付后找回
部分损失
全车被抢劫、 被抢夺过程中
没被抢走
部分损失
全车盗抢险主要的除外责任
① 车辆部件或附属设备被盗窃、強夺、掠夺等。 ② 因盗抢车辆未遂引发的损失。 ③ 投保人、被保险者与他人发生民事经济上的纠纷导致的 盗抢。 ④ 车辆和驾驶员同时失踪。 ⑤ 被保险者请求赔偿时，无法提供发生地县级以上公安部 门出具的盗抢证明。
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保险责任
除外责任
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盗抢险费率 车辆性质
车型
6座以下 6—10座 10座以上
基础保费
120 140 140
费率
0.49% 0.44% 0.44%
家庭自用车
6座以下
6—10座 企业非营运客车 10—20座
120
130 130
0.45%
0.46% 0.45%
3000元买车险，轮胎丢了却不赔
• 06.10.13，家住武汉青山区的肖女士称，家里有一辆微型 面包车，为防意外事故，她投了第三者责任险、车辆损失 险、全车盗抢险、不计免赔等 5 个险种，一共花了 3000 多 元。上周一早晨，她出门时突然发现，车竟被砖头垫着， 4 个车轮全不翼而飞。肖女士立即向派出所报案，同时也 向保险公司报了案。令她意想不到的是：保险公司在询问 她所投保的几个险种后表示，肖女士所提的几个险种都不 承担轮胎丢失的损失。肖女士称自己还买了盗抢险，保险 工作人员解释，盗抢险不含配件，只理赔整车被盗的情况。 “花这么多钱买保险，连轮胎丢了都不赔。”肖女士很委 屈，只能自己掏1200多元配上四个轮胎。
其二、意外事故。包括 失火、爆炸、隧道坍塌、空 中运行物体坠落等。 其三、载运保险车辆过 河的渡轮发生自然灾害或意 外事故，但只限于有驾驶人 员随车照料的车辆。 其四，受到被保险机动 车车上货物、人员意外撞击 3、施救、保护费用。在发生 上述保险责任范围内的灾害、 事故时，被保险人对被保险 车辆采取合理的保护、施救 措施而支出的必要，合理费 用，保险人也可在一个保额 限度内，予以赔偿。至于因 向第三者追偿而发生的费用 和诉讼费等，也应由保险人 负担。
二、机动车辆保险的种类
• 机动车辆保险保险的保险标的是机 器为动力的陆上运输工具，包括各 种汽车、摩托车、拖拉机等
• 按保险标的划分
–汽车保险 –摩托车保险 –拖拉机保险
• 按照保险责任划分
–车辆损失险 –第三者责任保险 –车上人员责任险 –全车盗抢险 –附加险 –机动车交通事故责任强制保险
1、车辆损失险
• 定义：承保车辆本身因各种自然灾 害、碰撞及其他意外事故造成的损 失。 • 保险责任 • 除外责任 • 保险金额 • 保险费率 • 保险赔偿
A、车辆损失险的保险责任
1、碰撞责任。指保险车辆与 其他车辆或物体碰撞造成的 损失。碰撞是机动车辆保险 的主要责任，对于碰撞造成 的车身损失，除故意者外， 不论驾驶人有无过失，保险 人均负责赔偿。但在承保时， 往往要求被保险人自负一定 的免赔额。包括碰撞、倾覆 和坠落。 2、非碰撞责任。保险车辆在行 驶或停放中，由于下列原因 造成的损失，保险人可予赔 偿： 其一、自然灾害。包括雷 电、暴风、龙卷风、洪水、 海啸、台风、地陷、冰陷、 崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、 泥石流、沙尘暴等。
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D、保险费率
车损险标准费=基本保险费+保险金额*费率 在车辆保险中，保险费的计算不仅要考虑保险金额和保险 费率，还要考虑到基本保险费，这是车辆损失险的重要特 征。
E、赔偿计算
• ——保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值 时，实行比例补偿。
Байду номын сангаас
• ①全损 ——保险车辆整体毁损，或受损严重，没有修复
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3、车上人员责任险
车 上 人 员 责 任 险 是 保 险 公司对乘坐投保车辆的人 员因保险车辆发生意外事 故受伤情况进行赔偿的险 种，其限额由被保险人自 行选择，一般每个座位保 额按1-5万元确定。 车 上 人 员 责 任 险 由 投 保 人和保险人在投保时协商 确定投保的座位数和每座 的保险责任限额。
除外责任
C、保额的确定
① ② 确定车辆损失险的保险金额，一般有以下几种方式： 按新车购置价确定。新车购置价是指保险合同签定地购置 与保险车辆同类型新车（包含新车购置附加费）的价格 按投保时的实际价值确定。指同类型车辆市场新车购置价 减去该车已经使用年限折旧金额后的价格。 由投保人与保险人协商确定。但是保额不能超过新车购置 价。
5、附加险
附加险
玻璃单独 破碎险
自燃损失 险
车身划痕 损失险
不计免赔 险
新增设备 损失险
……
玻璃单独破损险
玻璃单独破损险是对 于保险汽车在使用过程 中挡风玻璃和车窗玻璃 的单独破碎进行赔偿的 保险 。但是对于安装 、 维修机动车过程中造成 的玻璃单独破碎 ，保险 人不予赔偿。 此险为车损险的附加险， 若只购买车损险没购买 玻璃单独破险 ， 玻璃单 独破碎时是没有赔偿的。 玻璃单独破损险投保时自愿按照进口玻璃或国产玻璃选择投保
第七章
机动车辆保险
第一节
机动车辆保险概述
• 一、机动车辆保险概念及其特征
——是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动 车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。机动 车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责 任为保险标的的一种运输工具保险。
机动车辆保险的特征
1、保险标的具有流动性，风险具有多样性 2、保险事故的复杂性 3、不定值保险 4、主要赔偿方式是修复 5、通常规定有免赔额（率） 6、续保有无赔款优惠的规定 7、第三者责任险可采用强制保险方式经营
价值的“推定全损”。 • 保险金额＞实际价值——以不超出出险当时的实际价值计 算赔偿 • 保险金额≤实际价值——按保险金额计算赔偿
②部分损失
• 若保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单 上记载的新车购置价，则无论保险金额低于、等于或是高 于出险时的保险价值，发生部分损失均按照实际修复费用 赔偿。 • 赔款＝（实际修复费用一被保险人从第三方获得的赔偿） ×（l一免赔率） • 若保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照 保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。 • 赔款＝（修复费用一被保险人从第三方获得的赔偿）×保 险金额/ 保险价值×（1一免赔率） • 在保险有效期内，赔款不累计，在保单有效期内，对于保 险责任限额内的损失，保险公司都进行赔付。
包括驾驶 和停放
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保险责 任
保险金额
除外责任
B、第三者责任保险的除外责任
• ①被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或者代管的 财产的损失 • ②被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、 所有或者代管的财产的损失 • ③被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。 • ④与车损险共同的除外责任 • ⑤被保险人不负责赔偿的损失和费用
不赔，你没 买车上人员 责任险
早知道买车上 人员责任险了
保险机动车车体内人员 车 上 人 员 发生 意外 事故 瞬间
保险机动车车体上人员
正在上下车的人员
车上人员责任险主要的除外责任
① 疾病、分娩、打架、自杀、无证驾驶或犯罪行为导致的伤害
② 酒后驾驶或服用国家管治的精神药品或麻醉药品导致的伤害
③ 由于车辆行驶时车门未完全闭合导致的伤害
C、被保险机动车有下列情形之一者：
１、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不 合格； 2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间； 3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间； 4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行 为。
保险责 任
备的损失； 7、发动机进水后导致的发动机损坏。
B、除外责任
（三）不保情形： A、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现 场、毁灭证据； B、驾驶人有下列情形之一者：
1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车 离开事故现场； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间； 4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车； 5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或 牵引挂车的机动车； 6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证 书； 7、学习驾驶时无合法教练员随车指导； 8、非被保险人允许的驾驶人；