我国中小企业融资现状_成因及化解路径选择

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我国中小企业融资困境分析及对策选择

我国中小企业融资困境分析及对策选择

通过建立风险共担机制,如担保公司、风险补偿基金等,分担中小企业的融资 风险,降低金融机构的惜贷情绪。此外,鼓励保险公司开展信用保险业务,为 中小企业提供风险保障。
四、案例分析:以某地区政府与金融机构合作推动中小企业融资为例
某地区政府针对当地中小企业融资困境,与多家金融机构合作推出了“中小企 业成长计划”。该计划主要通过以下措施实现中小企业融资困境的缓解:
2、改善金融环境
建立健全多层次资本市场体系,推动中小企业的直接融资。同时,加强金融监 管,规范民间金融发展,降低中小企业融资成本。
3、加强中小企业自身建设
中小企业应加强自身信用体系建设,完善财务管理制度,提高企业信用等级。 同时,积极拓展融资渠道,创新融资方式,降低对传统金融机构的依赖。
三、具体实施策略及案例分析
一、中小企业融资困境的原因分 析
1、银行等金融机构对中小企业 的惜贷
由于中小企业普遍存在规模小、信用等级低、经营风险大等问题,使得银行等 金融机构对中小企业的惜贷现象较为严重。此外,银行等金融机构对中小企业 的贷款审批流程繁琐、抵押物要求较高,也增加了中小企业的融资难度。
2、中小企业缺乏信用记录和抵 押资产
五、总结
我国中小企业融资困境的缓解需要多方面的努力和支持。政府应通过政策引导、 资金扶持等方式加大对中小企业的支持力度;金融机构应创新金融产品和服务 模式,满足中小企业的个性化需求;中小企业自身也需加强信用体系建设和财 务管理制度规范,降低融资风险。推动政府、金融机构和中小企业的合作,形 成协同发展的良好局面,有助于更好地解决中小企业的融资困境问题。
3、企业自身也应积极采取措施,提高经营管理水平,完善财务制度,提升信 用等级,为融资创造更好的条件。例如,可以通过引进先进技术、加强人才培 养、优化供应链等方式提升自身实力和竞争力。

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策1. 引言1.1 中小企业融资现状我国中小企业是我国经济的重要组成部分,占据了我国经济总量的大部分。

由于其规模较小、信用记录较少和抵押资产有限等特点,中小企业在融资方面面临着诸多困难。

据统计数据显示,我国中小企业融资缺口较大,尤其是私营中小企业,融资难度更甚。

中小企业融资主要面临三大问题:第一是融资渠道有限,传统金融机构对中小企业的融资支持不足,许多中小企业只能通过贷款和担保等传统融资方式获得资金;第二是融资成本高,中小企业由于信用记录不足或者抵押品少,往往需要支付更高的贷款利率,增加了企业经营成本;第三是融资周期长,中小企业办理贷款要求繁琐,审批周期较长,影响了企业的资金周转和发展速度。

我国中小企业融资现状不容乐观,需要政府、金融机构和企业共同努力,采取有效措施解决融资难题,促进中小企业健康快速发展。

1.2 融资困境意义中小企业融资困境意义在于影响到了中小企业的发展和生存,限制了它们在市场中的竞争力和创新能力。

融资困境意味着中小企业难以获得足够的资金支持,无法扩大生产规模,开拓市场,进行研发与创新,提升产品质量和服务水平。

这将导致中小企业在市场竞争中处于劣势地位,难以长期生存和发展,也难以为国家经济发展做出更大贡献。

解决中小企业融资困境具有重要意义,对促进中小企业健康发展、提高国家经济发展水平具有积极作用。

通过深入分析中小企业融资困境的成因,提出相应的对策建议,加强政策支持和创新融资方式,有助于解决中小企业融资困境,推动中小企业持续稳健发展,为我国经济增长注入新动力。

2. 正文2.1 融资困境成因分析中小企业融资困境是一个复杂的问题,主要原因包括宏观环境因素和中小企业内部问题两个方面。

首先从宏观环境因素来看,影响中小企业融资的主要因素包括经济周期、货币政策、利率变动等。

在经济下行周期中,投资需求较低,银行对中小企业的信贷审核也更加谨慎,导致中小企业难以获得融资支持。

我国中小企业融资现状-成因及化解路径选择

我国中小企业融资现状-成因及化解路径选择

我国中小企业融资现状\成因及化解路径选择摘要:中小企业是推动国民经济发展,构造市场经济主体,促进社会稳定的基础力量,对企业健康发展、培育壮大市场主体、扩大就业渠道、促进国民经济持续、稳定的发展具有十分重要的意义,但融资难问题日益成为制约中小企业发展的瓶颈。

本文对中小企业融资现状、融资难原因进行了深入地分析,提出了化解中小企业融资难的路径。

关键词:中小企业;融资难;路径选择中小企业融资难是目前全国比较突出的问题,要全面了解中小企业融资状况,探求破解融资难的有效途径,对企业健康发展、培育壮大市场主体、扩大就业渠道、促进国民经济持续、稳定的发展具有十分重要的意义。

近年来,在国际经济持续走软、全球能源、原材料价格连续上涨、人民币升值较快等多重因素综合影响下,中小企业更加举步维艰,特别是国家宏观调控下的银根紧缩,融资难问题日益成为制约中小企业发展的瓶颈,对中小企业生存与发展提出了严峻的考验。

一、中小企业融资现状中小企业是指与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位,是推动国民经济发展,构造市场经济主体,促进社会稳定的基础力量。

在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面,均发挥着越来越重要的作用。

但是,目前中小企业在发展中面临着很多问题,其中突出的是融资问题,融资困难成为制约中小企业创业和持续发展的瓶颈,主要表现在以下几个方面。

(一)融资渠道不畅,以内部融资为主。

中小企业在创立之初,由于市场需求不旺,生产规模有限,难以承担高额负债成本,因此十分重视自有资本的积累,避免过度负债经营,企业主要依靠自身积累资金来追加投资、扩大生产规模,因而中小企业的自有资金主要是个人原始投资、企业盈余积累和股东增资,这些资金具有无需到期偿还、无需支付利息的优势,成为企业经营过程中长期稳定的资金来源。

(二)融资缺口较大。

中小企业中尤其是工业企业仍然受到资金的“瓶颈”制约,这一方面是因为随着企业技改扩改、规模不断扩大,增加了流动资金的刚性需求。

新时代下我国中小企业融资现状及优化路径

新时代下我国中小企业融资现状及优化路径

新时代下我国中小企业融资现状及优化路径随着我国经济的不断发展,中小企业在经济体系中的地位越来越重要。

相比于大型企业,中小企业在融资方面面临着更多的困难和挑战。

为了更好地支持中小企业的发展,政府和金融机构需要不断优化融资服务,为中小企业提供更多的融资途径和更便利的融资条件。

一、中小企业融资现状分析目前,我国中小企业融资存在着以下几个方面的问题:1. 融资渠道单一。

中小企业融资主要依靠银行贷款和自有资金,融资渠道单一、结构不完善。

2. 融资成本高。

由于中小企业缺乏规模和信用优势,融资成本高,往往需要支付更高的利息或抵押更多的企业资产。

3. 融资难度大。

中小企业融资需求相对较高,但银行和其他金融机构对中小企业的信用评级较低,融资难度大。

4. 融资方式单一。

中小企业融资方式主要依靠债权融资,缺乏股权融资和其他多元化融资方式。

二、中小企业融资优化路径针对上述问题,政府和金融机构可以从以下几个方面进行融资服务优化:1. 多元化融资渠道。

政府应鼓励多元化融资渠道的发展,如股权融资、债权融资、政府引导基金等,为中小企业提供更多的融资途径。

2. 降低融资成本。

政府可以通过出台相关政策和法规,降低中小企业的融资成本,如鼓励金融机构为中小企业提供低息贷款、推出贴息政策等。

3. 加强信用评估。

银行和其他金融机构应加强对中小企业的信用评估工作,建立健全的信用评级体系,为中小企业提供更加合理的融资条件。

4. 完善风险分担机制。

政府可以建立风险共担机制,通过政府引导基金、担保机构等方式,为中小企业提供风险分担,降低融资风险。

5. 强化金融服务。

金融机构应加强对中小企业的金融服务,定制化融资产品,帮助中小企业解决融资需求。

6. 推动金融科技发展。

政府可以引导金融科技企业和金融机构合作,推动金融科技在中小企业融资方面的应用,提高融资效率和便利性。

为了更好地优化中小企业融资服务,以下是一些具体的实施建议:2. 加大政策支持。

政府可以加大对中小企业的金融支持力度,如设立中小企业发展基金、加大对中小企业的财税支持等。

我国中小企业融资的现状及对策

我国中小企业融资的现状及对策

我国中小企业融资的现状及对策随着我国经济的快速发展,中小企业成为国民经济的重要组成部分,对于促进就业、推动创新和推动经济增长发挥着不可忽视的作用。

然而,中小企业在发展过程中面临着融资难题。

本文旨在分析我国中小企业融资的现状,并提出相应的对策。

一、我国中小企业融资的现状中国的中小企业融资状况不容乐观。

首先,中小企业普遍面临着高利率贷款的困境。

相较于大型企业,中小企业往往缺乏稳定的盈利能力和资产质押能力,使得银行更加谨慎对待他们的融资需求,从而导致中小企业无法获得低利率贷款。

其次,中小企业往往缺乏有效的抵押品。

不少银行或金融机构在审查中小企业贷款时,要求提供相应的抵押品作为担保,但中小企业的资产规模有限,无法满足这一要求。

此外,中小企业的信用评级普遍较低,使得它们面临更高的利率和更严格的担保要求。

二、应对我国中小企业融资难题的对策1. 政府支持政府可以通过引导资本流向中小企业,采取积极的财政和金融政策来支持中小企业融资。

例如,针对中小企业推出更加灵活且低成本的融资机制,鼓励金融机构提供定制化的金融产品,为中小企业提供更加便利的融资渠道。

2. 银行与中小企业合作银行可以与中小企业建立长期稳定的合作关系,充分了解中小企业的需求和特点,为其量身定制融资方案。

此外,银行还可以通过拓宽融资渠道、降低贷款门槛、简化办理过程等方式,为中小企业提供更加便利和灵活的融资服务。

3. 培育中小企业信用体系完善中小企业信用体系,提高中小企业的信用评级水平,对于改善融资环境具有重要意义。

政府和金融机构可以合作,通过为中小企业提供免费的信用评级服务,帮助它们建立良好的信用记录,提高融资可行性和效率。

4. 发展多元化融资渠道应通过多元化的融资渠道,缓解中小企业融资压力。

除了传统的银行贷款外,可以探索发展股权融资、债券融资、私募股权等方式,吸引更多的资金流向中小企业。

此外,对于成长型中小企业,可以鼓励其走向资本市场,通过上市或借壳等方式实现融资。

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策一、成因分析1. 宏观环境因素(1)经济形势变化:当经济下行周期,大型企业受到影响更大,中小企业作为供应链中的一环,也将受到冲击,进而导致融资渠道的收紧。

(2)货币政策调控:中央银行对信贷政策的调控直接影响到企业的融资渠道,合理的货币政策可以促进中小企业融资需求的满足,但过紧的货币政策则会导致融资难、融资贵等问题。

2. 中小企业自身因素(1)信息不对称:中小企业自身信息透明度不高,与金融机构之间的信息不对称问题较为突出,这使得金融机构在评估风险时更为谨慎,提高了融资难度。

(2)无形资产较少:中小企业往往缺乏大型企业那样的品牌影响力和技术实力,无法提供足够的抵押物或担保,导致融资难度增大。

(3)经营风险较高:中小企业面临的市场竞争压力大,经营风险较高,这会让金融机构对其融资需求持谨慎态度。

3.金融机构因素(1)对中小企业的信贷理念偏差:一些金融机构过于追求利润最大化,更愿意将资源投放在大型企业,而对中小企业的信贷支持相对较少。

(2)评估风险过于保守:金融机构在面对中小企业时往往过于保守,过高的风险评估导致中小企业贷款被拒或融资难。

(3)服务体系不完善:金融机构对中小企业提供的金融服务体系相对较弱,缺少专门的中小企业部门,无法提供有效的融资解决方案。

二、对策建议1. 宏观政策层面(1)制定中小企业融资扶持政策:通过提供财税优惠、减免融资担保费用等措施,激励金融机构增加对中小企业的融资支持力度。

(2)加大金融机构对中小企业的信贷资源投放:鼓励金融机构增加中小企业的信贷配额,提高中小企业的融资比例。

(3)建立风险共担机制:对中小企业长期投资项目给予合理风险补偿,减少金融机构的融资风险,提高金融机构对中小企业的信贷投放意愿。

2. 中小企业自身层面(1)提升企业信息透明度:中小企业应加强财务管理,完善财务报表,提升自身信息透明度,以便获得更多金融机构的信任和支持。

(2)强化无形资产的开发利用:中小企业应注重知识产权的保护和创新能力的提升,增加自身的无形资产,并积极参与公共品牌建设,提高企业品牌影响力。

我国中小企业融资现状及解决对策

我国中小企业融资现状及解决对策

我国中小企业融资现状及解决对策自改革开放以来,我国中小企业快速发展,逐渐成为国民经济的重要组成部分。

然而,中小企业在发展过程中面临着诸多挑战,其中最突出的问题之一就是融资难。

本文将从我国中小企业融资现状、存在问题以及解决对策三个方面进行探讨。

一、我国中小企业融资现状1.融资渠道狭窄目前,我国中小企业的融资渠道主要依靠内源融资和银行贷款。

内源融资虽然具有成本低、风险小的优势,但受企业规模、利润水平等因素限制,无法满足企业大规模、快速发展的需求。

而银行贷款作为主要的外部融资渠道,由于中小企业信用等级较低、风险较大,往往难以获得足够的支持。

2.融资成本高由于中小企业信息不对称、信用等级较低等问题,银行和其他金融机构在对其提供贷款时,通常需要收取较高的利息和费用。

此外,许多中小企业还需要通过担保公司等第三方机构进行担保,这也会增加融资成本。

3.融资风险大中小企业普遍存在经营管理不善、财务制度不规范等问题,这使得银行和其他金融机构在对其提供贷款时面临较大的风险。

为降低风险,银行往往会对中小企业设置较高的利率和严格的还款条件,这无疑增加了中小企业的融资难度。

二、我国中小企业融资存在问题1.信用等级低由于大多数中小企业的财务制度不健全,信用等级较低,这使得银行和其他金融机构在对其提供贷款时面临较大的风险。

因此,许多金融机构更倾向于为大企业提供融资服务,而中小企业往往难以获得足够的支持。

2.缺乏抵押和担保物在申请贷款时,许多中小企业缺乏足够的抵押和担保物,这使得银行和其他金融机构面临更大的风险。

为获得贷款,中小企业往往需要寻求第三方机构的担保,这无疑增加了融资成本和难度。

3.信息不对称由于中小企业信息公开程度较低,银行和其他金融机构在对其提供贷款时往往难以获取足够的信息。

这不仅增加了银行的审核成本和风险,也使得中小企业难以获得低成本的融资服务。

三、我国中小企业融资解决对策1.加强企业信用体系建设通过加强企业信用体系建设,提高中小企业的信用等级和透明度。

我国中小企业融资问题的原因分析及对策

我国中小企业融资问题的原因分析及对策

我国中小企业融资问题的原因分析及对策中小企业是我国经济发展的重要组成部分,对于促进就业、促进经济增长等方面起着重要作用。

中小企业在融资方面面临很大的困境。

本文将分析我国中小企业融资问题的原因,并提出一些应对策略。

一、原因分析1.信息不对称问题:中小企业的信息披露不足,与银行和其他投资机构之间存在信息不对称问题。

银行和投资机构缺乏对中小企业的详细了解,难以评估其信用风险。

2.融资成本高:中小企业由于规模较小,信用风险较大,往往只能通过更高的借款利率获得融资,导致融资成本增加。

3.抵押品不足:中小企业资产规模较小,往往没有足够的可用于抵押的固定资产。

这使得他们无法提供给银行或其他投资机构足够的担保,从而难以获得融资。

4.银行审批流程繁琐:传统金融机构对于中小企业的审批流程较为繁琐。

对于一些创新型、高科技型企业,无法满足传统审批流程的要求,导致难以获得融资。

二、对策1.建立信用评估体系:建立中小企业信用评估体系,加强对中小企业的信用评估和监管,提高银行和投资机构对中小企业的信心,降低融资风险。

2.加大投融资创新力度:鼓励金融机构开展创新型投融资业务,为中小企业提供更多元化的融资渠道,例如债券市场、股权融资等。

4.优化融资审批流程:简化银行和其他金融机构对中小企业融资的审批流程,提高审批效率,减少融资的时间和成本。

5.加强相关法律法规的制定和执行:完善中小企业融资相关的法律法规,加强对违法违规行为的打击力度,提高中小企业融资的安全性和可靠性。

我国中小企业融资问题的原因主要包括信息不对称、融资成本高、抵押品不足和审批流程繁琐等方面。

为解决这些问题,需要建立信用评估体系,加大投融资创新力度,建立担保机构体系,优化审批流程,并加强相关法律法规的制定和执行。

只有这样,才能有效解决中小企业融资问题,促进中小企业的健康发展。

浅析我国中小企业融资难原因及其解决途径

浅析我国中小企业融资难原因及其解决途径

浅析我国中小企业融资难原因及其解决途径我国中小企业融资难的原因主要包括宏观环境、中小企业自身和金融
机构三个方面。

针对这些原因,可以采取多种途径来解决中小企业融资难
的问题。

首先,宏观环境方面,我国的宏观政策对中小企业的支持力度不够,
政策体系不够完善。

解决的途径包括:建立中小企业专门的金融政策体系,落实中小企业发展基金等各项扶持政策,提供更加便捷、灵活的融资支持;加强与金融机构的合作,建立中小企业融资信息数据库,提高融资机构对
中小企业的了解程度,提升其信用评级,并根据不同行业和发展阶段制定
差异化的融资政策。

最后,金融机构方面,我国金融体系中存在中小企业信用评级体系不
完善、融资渠道不畅等问题。

解决的途径包括:建立中小企业信用评级体系,提高金融机构对中小企业的信用评级能力,减少信息不对称的问题;
加大对中小企业的信贷支持力度,提高对中小企业的信贷配额,降低中小
企业融资成本;建立多元化的融资渠道,鼓励采用股权融资、债券融资、
私募股权等方式进行融资,减少对传统银行信贷的依赖。

总之,解决我国中小企业融资难的问题需要从宏观政策、中小企业自
身和金融机构三个方面综合考虑,采取多种途径。

只有通过政策支持、企
业自身的努力和金融机构的,才能够推动中小企业融资环境的改善,为中
小企业的发展提供更加有力的支持。

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策随着我国经济的不断发展,中小企业在国民经济中的地位日益重要。

中小企业在融资方面始终面临着较大的困境。

虽然政府出台了一系列支持中小企业融资的政策和措施,但由于各种原因,中小企业的融资问题依然严重。

本文将探讨我国中小企业融资困境的成因,并提出相应的对策。

一、中小企业融资困境的成因1. 银行融资难度大我国的中小企业主要依靠银行贷款来解决融资问题,但银行对于中小企业的信用风险较高,因此通常要求较高的抵押品和担保措施。

这对于刚刚起步的中小企业来说是一个巨大的困难。

由于我国银行对于中小企业的信贷政策和信贷标准并不明确,往往导致中小企业难以获得融资。

2. 资本市场不成熟我国的资本市场相对不成熟,私募股权融资和债券融资的渠道有限。

中小企业要想借助资本市场进行融资,也是面临较大的困难。

中小企业上市的门槛相对较高,对中小企业进行融资的成本和风险也难以承受。

3. 信息不对称由于中小企业的规模较小,管理水平有限,很难积累大量的信息和数据来证明自己的价值和潜力。

这导致企业与投资者之间存在较大的信息不对称,投资者往往难以了解企业的实际情况和价值,从而降低了中小企业融资的机会。

4. 企业自身问题中小企业自身也存在一些问题,如经营管理不规范、财务状况不稳定、经营风险高等,这些问题也会影响到企业融资的机会和融资成本。

二、对策建议1. 完善银行信贷政策和服务政府应该通过加大政策支持和引导,鼓励银行向中小企业提供更加灵活和适合的信贷产品。

建立完善的信用评估体系,降低中小企业的信用风险,在保障银行安全的前提下,给予更多的信贷支持。

2. 建立多元化融资体系政府可以引导和支持发展私募股权基金、创业投资机构等民间融资渠道,为中小企业提供更多的融资选择。

同时鼓励中小企业通过债券等渠道进行融资,降低企业融资成本,增加融资的灵活性。

3. 完善信息服务和中介机构政府可以鼓励和支持发展信用评级机构、担保机构等专业中介服务机构,为中小企业提供更加专业的信息服务和融资顾问,以克服信息不对称的问题,提高中小企业融资的透明度和可靠性。

我国中小企业融资问题的原因分析及对策

我国中小企业融资问题的原因分析及对策

我国中小企业融资问题的原因分析及对策1. 引言1.1 背景介绍背景介绍:我国中小企业是我国经济发展的重要组成部分,也是就业的主要来源。

由于中小企业的资金短缺问题一直困扰着它们的发展。

目前,我国中小企业融资渠道有限,融资难、融资贵的问题普遍存在。

中小企业融资问题不仅影响了企业的正常经营和发展,更影响了整个经济的稳定和发展。

研究中小企业融资问题的原因,提出有效的对策,对于促进中小企业发展具有重要的意义。

在本文中,将对我国中小企业融资问题的原因进行分析,并提出相应的对策建议,旨在为解决中小企业融资问题提供参考和借鉴。

2. 正文2.1 中小企业融资问题的原因分析一、信用风险高:由于中小企业规模较小,资金流动性不足,信用评级较低,银行倾向于对其贷款进行更为谨慎的审查,导致融资困难。

二、信息不对称:中小企业的财务状况和经营情况往往不够透明,缺乏足够的信息披露,使得银行无法准确评估其信用状况,从而难以进行融资。

三、担保不足:中小企业通常缺乏足够的抵押品或担保品,难以提供给银行作为贷款担保,导致银行不愿意放贷或提高融资成本。

四、融资渠道有限:中小企业除了银行融资外,往往无法通过发行股票、债券等其他方式进行融资,限制了它们的融资来源。

五、宏观政策限制:一些宏观政策对中小企业融资也存在一定的限制,比如贷款额度上限、利率调控等政策,给中小企业融资带来了不确定性。

六、经营不稳定:中小企业的经营风险相对较高,存在经营不稳定、盈利能力不足等问题,使得银行对其融资更加谨慎。

中小企业融资问题的原因主要包括信用风险高、信息不对称、担保不足、融资渠道有限、宏观政策限制和经营不稳定等因素。

要解决这些问题,需要采取一系列有效的对策和措施。

2.2 对策建议一、建立更加多样化和便捷的融资渠道。

为中小企业提供更多选择,包括银行贷款、债券融资、股权融资、创业投资、政府基金等多种方式,以满足不同企业的需求。

二、完善金融服务体系。

加强中小企业金融信息服务平台建设,提供准确及时的贷款信息,引导中小企业选择适合自身发展的融资方式。

我国中小企业融资问题的原因分析及对策

我国中小企业融资问题的原因分析及对策

我国中小企业融资问题的原因分析及对策随着经济的不断发展,中小企业在我国经济结构中扮演着越来越重要的角色。

与此中小企业的融资问题也成为制约其发展的一个重要因素。

本文将对我国中小企业融资问题的原因进行分析,并提出相应的对策。

一、融资问题的原因分析1.金融体系不完善我国金融体系长期以来偏重于支持大型国有企业,对于中小企业的支持相对较少。

银行贷款是中小企业主要的融资渠道,但大多数银行更愿意向国有企业和大型企业提供贷款,对中小企业则审批标准更严格,融资成本更高。

2.信息不对称中小企业的信息披露能力相对较弱,银行和投资者很难获取到真实的企业信息,使得中小企业融资受到了限制。

由于中小企业所处的行业和市场相对较为分散,其信息不对称问题更加突出。

3.风险偏好较低银行和投资者对中小企业的风险偏好较低,在融资时更倾向于选择风险较低的大型企业。

即使中小企业具有一定的成长潜力和发展前景,也很难获得充分的融资支持。

4.融资成本高由于信息不对称和金融体系不完善等原因,中小企业的融资成本相对较高。

这使得中小企业融资困难,进而影响了企业的生存和发展。

5.政策支持不足虽然我国出台了很多关于中小企业的扶持政策,但在实施层面上,这些政策并没有得到充分的落实。

部分政策对中小企业的支持力度不够,或者在执行中存在着诸多问题,导致中小企业无法充分受益。

二、对策建议1. 完善金融体系,加大对中小企业的金融支持力度。

应加强对中小企业的信贷支持,降低融资门槛,降低融资成本,逐步建立以信用为基础的中小企业融资体系。

2. 提升中小企业信息披露能力。

政府应推动中小企业提升信息披露的标准和规范,同时开展培训和指导,帮助中小企业提升信息披露水平,增强投融资交易的透明度和公平性。

3. 鼓励金融机构加大对中小企业的支持。

政府可以采取激励政策,对于金融机构对中小企业的贷款给予一定的奖励和扶持,提高金融机构对中小企业的风险偏好。

4. 改善中小企业营商环境,降低企业成本。

我国中小企业融资现状及对策

我国中小企业融资现状及对策

我国中小企业融资现状及对策中小企业是我国经济的重要组成部分,对我国经济的发展起到至关重要的作用。

然而,由于中小企业的规模相对较小、信用较低、资产相对不足等因素影响,使得它们在融资方面面临许多挑战。

本文将介绍我国中小企业融资的现状,并提出相应的对策。

一、我国中小企业融资的现状1.融资渠道单一:我国中小企业融资主要依靠银行贷款,而其他融资渠道较为有限,如股票融资、债券融资等。

相对于大型企业,中小企业面临更大的融资门槛和成本。

2.资金成本高:由于中小企业信用评级相对较低,其借贷成本较高。

此外,中小企业在融资过程中还面临抵押品少、担保难等问题,使得融资成本进一步提高。

3.风险偏好低:传统金融机构对中小企业的资金需求更为谨慎,偏向于向大型企业提供融资支持。

这使得中小企业在融资过程中面临更大的困难。

二、中小企业融资的对策1.多元化融资渠道:加大中小企业融资渠道的多元化发展力度,提供更多的融资选择。

政府可以推动发展股权融资市场、债券市场,鼓励中小企业通过发行债券、股票等方式融资。

2.强化信用评级机制:建立完善的中小企业信用评级体系,加强对中小企业信用评级的监管和信用风险评估。

为中小企业提供相应的信用评级服务,提高其在融资中的信用度,降低融资成本。

3.注重担保制度:加大对中小企业的担保支持力度,建立健全的担保制度和机构,提高中小企业的抵押物质量评估和担保条件的合理性。

同时,政府可以出台相关政策,鼓励各类资产管理公司、保险公司等机构参与中小企业融资担保。

4.支持科技创新:加大对中小企业科技创新的支持力度,鼓励中小企业通过技术创新提高市场竞争力。

政府可以提供相应的创新型企业专项基金,为中小企业提供科技创新方面的资金支持。

5.加强金融监管:加强对金融机构的监管力度,确保金融机构积极支持中小企业的融资需求。

同时,加强对金融机构的风险管理和内控制度建设,防范金融风险。

总之,中小企业融资问题是我国发展过程中需要解决的重要问题。

我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策

我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策

我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策【摘要】我国中小民营企业面临着严重的融资困难,主要问题包括融资渠道不畅、利率高等。

造成这些问题的原因主要是金融机构风险厌恶、中小企业信息不对称等。

为解决这一问题,应加强金融支持,完善融资渠道,提高政策支持力度,促进企业健康发展。

只有政府、金融机构和企业共同努力,才能化解我国中小民营企业融资困难,推动经济发展。

【关键词】融资困难、中小民营企业、现状、问题、原因、对策、金融支持、融资渠道、政策支持、健康发展、共同努力1. 引言1.1 我国中小民营企业融资困难的现状我国中小民营企业是我国经济的重要组成部分,也是我国经济增长的主要动力之一。

面对融资困难的现实,这些企业却面临着发展的障碍。

融资困难成为中小民营企业发展过程中的一大难题,制约着它们的发展和壮大。

融资困难的根源在于多方面因素的综合影响下,导致了中小民营企业融资渠道狭窄、成本高昂、融资难度大等问题的突出。

在全球国际金融危机的冲击下,我国中小民营企业融资难题更是雪上加霜,使得中小民营企业在融资方面愈发艰难。

解决我国中小民营企业融资难题,亟需政府完善金融政策,加大对中小民营企业的支持力度,拓宽融资渠道,提高融资效率,共同努力解决融资困难,促进中小民营企业健康发展。

2. 正文2.1 融资困难的主要问题我国中小民营企业融资困难主要表现在以下几个方面:1. 贷款难:很多中小民营企业在申请贷款时遇到了困难,金融机构审批严格,担保要求高,导致企业无法获得足够的资金支持。

2. 利率高:即使中小民营企业获得了贷款,但贷款利率较高,增加了企业的资金成本,降低了企业的盈利能力。

3. 信贷政策不明确:一些中小民营企业在融资过程中遇到信贷政策不明确的问题,不清楚符合何种条件才能获得贷款支持,造成企业无所适从。

4. 抵押物要求高:金融机构通常要求企业提供抵押物作为贷款担保,但中小民营企业的抵押物往往有限,对企业申请贷款造成了困扰。

5. 企业信用度低:由于中小民营企业规模较小、发展历史较短,往往缺乏良好的信用记录,影响了企业获得贷款的可能性。

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策在我国的经济发展中,中小企业一直扮演着非常重要的角色。

它们为就业的增加、税收的提高、技术的创新等方面做出了巨大的贡献。

中小企业在融资方面一直面临着困难,这成为制约它们发展的主要问题之一。

本文将就我国中小企业融资困境的成因及解决对策进行分析。

1. 金融机构审慎态度我国的金融机构在向中小企业发放贷款时存在审慎态度。

由于中小企业一般规模较小、资信状况不够稳定,加之行业风险大,金融机构对其融资申请持谨慎态度,导致融资难度增加。

2. 中小企业自身问题部分中小企业管理不善,财务状况不佳,资信记录差,难以获得融资机构的认可。

一些中小企业在申请融资时对资金用途、还款能力等方面缺乏规划,也增加了金融机构对其不确定性的担忧。

3. 信息不对称金融机构和中小企业之间存在信息不对称的问题。

金融机构难以获取到中小企业的真实信息,也难以准确评估其风险,因此对中小企业融资申请持保守态度。

4. 宏观环境不稳定我国宏观经济环境的不稳定也对中小企业融资造成了困难。

货币政策的不确定性、宏观经济的波动等因素都会加大金融机构对融资的风险认知,使得中小企业融资更加困难。

1. 落实金融机构扶持政策政府应当积极出台相关政策,鼓励金融机构支持中小企业融资。

通过给予金融机构一定的激励,如贴息、风险补偿等方式,促使其加大对中小企业的金融支持力度。

2. 完善中小企业信用体系建立完善的中小企业信用体系,提高中小企业的诚信意识,将有利于金融机构更加准确地评估中小企业的融资申请。

政府还可以通过设立中小企业信用担保基金、引入第三方专业机构等方式来帮助中小企业树立良好的信用记录。

3. 科技创新助力政府应当大力支持中小企业的科技创新,提高其核心竞争力。

促进中小企业采用先进技术,提高产品质量和生产效率,从而增加其盈利能力,提高吸引金融机构的能力。

4. 提高政府担保力度政府应加大对中小企业融资的直接担保力度,为中小企业提供一定的还款担保,降低金融机构风险。

浅析中小企业融资现状及解决建议

浅析中小企业融资现状及解决建议

浅析中小企业融资现状及解决建议中小企业是我国经济发展的重要组成部分,对于促进就业、推动经济增长和创新发展都发挥着重要作用。

中小企业在融资方面面临着很多困难,融资渠道有限、成本高昂、风险大等问题制约了它们的发展。

深入分析中小企业融资现状,并提出解决建议,对于促进中小企业的健康发展具有重要意义。

一、中小企业融资现状1. 融资渠道单一中小企业融资主要依靠银行贷款、自有资金和个人借款等传统渠道,融资渠道单一,缺乏多元化的融资途径。

这导致了融资成本高昂,难以满足中小企业不同阶段和不同需求的资金需求。

2. 贷款难、贷款贵在融资过程中,中小企业面临着贷款难、贷款贵的问题。

由于信息不对称、抵押物和担保不足,银行不愿意向中小企业提供贷款;由于中小企业信用评级较低、风险相对较大,银行对其贷款的利率也相对较高。

3. 长期融资难中小企业长期债券市场不健全,长期融资难成为中小企业融资的一大瓶颈。

由于中小企业面临的市场不确定性和风险较大,长期融资不易获得,制约了其发展规模和提高竞争力的能力。

二、解决建议1. 完善融资环境,扩大融资渠道政府应该加大对中小企业的支持力度,通过出台相关政策,扶持中小企业发展,加大对中小企业融资的支持。

鼓励发展多元化的融资渠道,引导私人资本、风险投资、天使投资等金融机构参与中小企业融资,丰富中小企业的融资渠道,降低融资成本。

2. 强化信贷风险管理,优化信贷环境银行应加大对中小企业的信贷支持力度,建立健全中小企业信贷评级制度,通过对中小企业进行全面、准确的信用评级,减少信息不对称,增加对中小企业的信贷支持。

银行要加强对中小企业的风险管理,建立更为灵活的抵押和担保制度,引导中小企业规范经营,提高其信用水平。

3. 建立多层次资本市场,完善融资工具政府应鼓励发展多层次资本市场,建立健全中小企业股权融资市场。

通过发展创业板、新三板等市场,为中小企业提供更加便捷、开放的融资渠道。

要完善中小企业债券发行和交易机制,鼓励中小企业发行债券融资,满足其长期融资需求。

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策我国中小企业发展以来,一直面临着融资问题,尤其是金融危机之后,中小企业融资环境更加严峻。

本文阐述了中小企业融资困境的成因,并提出了相应的对策。

(一)金融体系不完善我国金融体系在很长时间内都是以国有银行为主体的,其他金融机构以及市场化融资方式发展相对滞后。

而国有银行往往较为注重政策性融资,对于中小企业贷款审批比较谨慎,融资成本也相对较高。

(二)信用环境不够成熟中小企业绝大多数都缺乏信用评级,也缺乏可持续性的信用记录,这使得金融机构难以识别这些企业的信誉和信用风险,从而加大了金融机构对于中小企业融资的审慎程度。

(三)企业自身问题严重中小企业自身管理水平地较低,缺乏资金管理和风险控制的经验,也常常存在债务融资、房地产投资等情况,企业自身的问题使得金融机构不敢轻易放贷。

(四)产业结构单一我国中小企业主要集中于劳动密集型、传统制造业等领域,在经济结构、市场竞争等方面较难与大企业有所区别,也缺乏独特的核心竞争力,虽然其对于我国经济的发展和就业有着重要的意义,但由于缺乏稳定盈利模式,所以企业难以拥有长期的融资需求。

(五)融资渠道受限中小企业的融资渠道主要依赖银行信贷和自有资金,融资渠道极为有限,而其他融资渠道的开拓成本较高,效果不够理想,也增加了中小企业的融资成本。

我国应当建立起一个更加完善的金融体系,打破国有银行的垄断,同时也要引导其他金融机构和市场化融资方式的发展,让更多的中小企业获得更加便宜、更加灵活的融资渠道,进而加强中小企业的融资能力。

(二)构建信用评级体系我国应建立信用评级体系,厘清各类中小企业的信用评级标准、评估方法以及评级制度。

同时对于那些信誉较差、审核较严格的中小企业,相关政策也要加以引导和扶持,降低它们的融资成本。

(三)加强中小企业内部管理中小企业也应当加强自身内部管理,建立科学的资金管理和风险控制制度,提高企业的管理水平,减少财务风险,进而增强金融机构对于企业的信心。

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策
我国中小企业融资困境的成因有多方面原因,主要包括市场环境不稳定、中小企业的风险偏好和融资渠道相对有限等。

针对这些困境,可以采取一系列对策以改善中小企业的融资状况。

市场环境不稳定是导致中小企业融资困境的重要原因之一。

在市场需求波动、行业竞争激烈的情况下,投资者对中小企业的融资信心不足,导致融资渠道的紧张。

为了解决这一问题,政府可以加强宏观调控,稳定市场环境,提升投资者对中小企业的信心。

还可以加大对中小企业的扶持力度,鼓励创新和技术升级,提高企业竞争力,吸引更多的资金流入。

中小企业的风险偏好也是导致融资困境的一个重要因素。

相较于大型企业,中小企业的规模相对较小,面临的风险较大。

由于风险偏好不同,中小企业往往更难吸引投资者的关注。

为了解决这一问题,政府可以引导和规范风险投资机构的发展,提供更多的金融支持,鼓励风险投资进入中小企业领域,提供资金支持和专业指导,降低中小企业的融资风险。

中小企业的融资渠道相对有限也是导致融资困境的重要因素。

相对于大型企业而言,中小企业融资的渠道更为狭窄,银行贷款难度大,市场融资难度也较高。

为了改善中小企业的融资状况,可采取多种措施。

一方面,可以加大对银行信贷政策的支持力度,降低中小企业的融资门槛,提升融资的便利程度。

可以鼓励发展多层次资本市场,为中小企业提供更多的融资渠道。

还可以推动创业板、新三板等创新创业板块的发展,为中小企业提供更加便捷的融资渠道。

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策

我国中小企业融资困境成因及对策我国的中小企业在融资方面面临着许多困境,这主要是由于以下几个原因所致:1. 资金需求多,融资渠道少。

中小企业在发展过程中需要大量的资金支持,但由于它们规模较小,信誉程度较低,往往难以获得传统金融机构的贷款支持。

除了银行贷款,中小企业能够获得的其他融资渠道有限,如股权融资、债券融资等。

2. 融资成本高,利润空间小。

中小企业由于规模较小,规模经济效益有限,融资成本往往较高。

中小企业的信用风险较高,金融机构在借贷过程中会对其收取更高的贷款利率,这进一步拉大了融资成本。

3. 中小企业信息不对称导致信任缺失。

由于中小企业经营状况较为复杂,信息披露不规范,存在信息不对称的情况,使得金融机构难以全面了解借款企业的真实情况。

这导致金融机构对中小企业的信任度降低,不愿意给予充分的贷款支持。

针对以上困境,以下是可以采取的对策:1. 建立多元化的融资渠道。

政府可以出台扶持政策,鼓励中小企业通过股权融资、债券融资、众筹等多元化的方式融资,增加融资渠道的选择,降低融资的难度。

2. 引导金融机构增加对中小企业的贷款支持。

政府可以通过降低贷款利率、担保服务、引入风险补偿机制等方式,鼓励金融机构增加对中小企业的贷款支持,降低融资成本。

3. 提高中小企业的信息披露透明度。

政府可以制定相关规定,要求中小企业进行规范的信息披露,增加透明度,提高金融机构对中小企业的信任度,减少信息不对称问题。

4. 建立中小企业信用体系。

政府可以在全国范围内建立中小企业信用体系,通过收集和评估中小企业的信用信息,为金融机构提供参考,降低中小企业的信用风险,增加贷款的机会。

5. 加强中小企业培训和支持。

政府可以加大对中小企业的培训和支持力度,提升其经营管理水平和能力,增加其经营风险的可控性,从而提高金融机构对中小企业的融资信心。

解决我国中小企业融资困境需要综合施策,政府、金融机构和中小企业本身都需要共同努力,加强合作,建立稳定、多元化的融资环境,为中小企业的发展提供支持。

我国中小企业融资的现状、成因与对策

我国中小企业融资的现状、成因与对策

我国中小企业融资的现状、成因与对策中小企业是我国经济发展的一支生力军,但是中小企业资金问题是其中的瓶颈问题,阻碍了中小企业发展。

本文结合自身多年的工作实际情况,并参考大量文献资料,阐述了我国中小企业的现状,探讨了解决我国中小企业融资困难的方法,以其为有关中小企业工作者提供参考。

标签:中小企业;融资;现状;成因;对策1 我国中小企业融资现状(1)中小企业融资状况有所改善。

1998年中央正式提出要“增加向中小企业贷款”。

2000年国务院发布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》后,中小企业信用担保体系进入制度和体系建设阶段,特别是我国制定的《中小企业促进法》,以法律的形式为广大中小企业的发展及融资提供了有力的保护和支持,中小企业融资状况得到了一定程度的缓解。

2007年最新统计数字显示,成立近三年、截至目前拥有138位成员的中小企业,共有20家公司推出了21个再融资计划,计划融资120.36亿元,其中6家公司已通过非公开发行或发行可转债融资22.92亿元,仅占中小板IPO融资总额的5.67%。

不少业内人士指出,中小企业板的再融资能力亟待加强,而深交所拟推出小额再融资豁免制度,将有助于进一步缓解中小企业融资难的问题。

(2)中小企业融资难的问题依旧严重。

中小企业可以从政府资助、银行信贷、资本市场、融资租赁、产业资金、民间资本等渠道取得资金,这些构成中小企业的外部融资渠道和内部融资渠道。

但是目前存在一些问题。

①中小企业的融资通道过窄。

由于证券市场门槛高,创业投资体制不健全,公司债发行的准入障碍,中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。

据中国人民银行2003年8月的调查显示,我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款,即直接融资仅占1.3%。

由于我国创业投资体制不健全,缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系,影响创业投资的退出,中小企业也难以通过股权融资。

另外,现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构,很多商业银行原来也是面向中小企业的,可由于资金、服务水平、项目有限,迫使它也逐步走向严格,限制了中小企业的融资。

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金融天地中小企业融资难是目前全国比较突出的问题,要全面了解中小企业融资状况,探求破解融资难的有效途径,对企业健康发展、培育壮大市场主体、扩大就业渠道、促进国民经济持续、稳定的发展具有十分重要的意义。

近年来,在国际经济持续走软、全球能源、原材料价格连续上涨、人民币升值较快等多重因素综合影响下,中小企业更加举步维艰,特别是国家宏观调控下的银根紧缩,融资难问题日益成为制约中小企业发展的瓶颈,对中小企业生存与发展提出了严峻的考验。

一、中小企业融资现状中小企业是指与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位,是推动国民经济发展,构造市场经济主体,促进社会稳定的基础力量。

在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面,均发挥着越来越重要的作用。

但是,目前中小企业在发展中面临着很多问题,其中突出的是融资问题,融资困难成为制约中小企业创业和持续发展的瓶颈,主要表现在以下几个方面。

(一)融资渠道不畅,以内部融资为主。

中小企业在创立之初,由于市场需求不旺,生产规模有限,难以承担高额负债成本,因此十分重视自有资本的积累,避免过度负债经营,企业主要依靠自身积累资金来追加投资、扩大生产规模,因而中小企业的自有资金主要是个人原始投资、企业盈余积累和股东增资,这些资金具有无需到期偿还、无需支付利息的优势,成为企业经营过程中长期稳定的资金来源[1]。

(二)融资缺口较大。

中小企业中尤其是工业企业仍然受到资金的“瓶颈”制约,这一方面是因为随着企业技改扩改、规模不断扩大,增加了流动资金的刚性需求。

另一方面,是全球金融危机形势下,资金周转周期拉长,增加了资金占用量。

目前贷款回收周期较以前延长了一倍,增加了企业资金调度难度。

(三)民间借贷较为普遍。

民间借贷是中小企业融资的普遍现象,民间借贷之所以较活跃,一方面是因为民间借贷无需抵押、担保手续,相对于银行复杂的借款手续来说,显得简便、快捷,中小企业乐意通过民间借贷筹集资金;另一方面还是由于目前中小企业贷款难问题并没有从根本上得到解决,金融机构大量的信贷资金向支柱产业、规模企业倾斜,导致缺少资金的中小企业不得不向民间借贷融资。

(四)中长期贷款及项目贷款难。

金融机构倾向于企业流动资金贷款,不愿意向中小企业投放中长期固定资产贷款,使企业在资金使用上难以调配,资金利用率不能实现最大化,在很大程度上制约了企业的发展。

中小企业为了追求更大的发展,极力寻找商机,开拓新的项目,但往往有了好项目,却因资金制约而难以实施。

(五)融资成本高。

中小企业借款方面与优惠利率无缘,地方财政对中小企业支持力度较小,而由于民间借贷融资成本极高,甚至月利率已达到3%以上,加重了中小企业的负担。

二、中小企业融资难原因(一)从银行角度来看1.金融机构贷款担保机制不适应中小企业发展。

尽管信用贷款有所发展,但担保贷款及含担保的综合授信仍是企业获得贷款的主要方式。

企业利用担保机构担保获得过贷款所占比例较低,其余都主要通过企业自身资产和企业间相互担保。

事实上,中小企业资产规模一般都比较小,能供企业作为贷款抵押的资产数量是很有限的,担保方式的单一加剧了中小企业融资难, “缺乏担保”和“缺乏抵押资产”是企业贷款申请不成功的最主要原因。

2.信用评估体系有待进一步完善。

信用评估体系主要在于两方面:评估机构和评估标准。

(1)评估主体单一,目前我国金融机构中主要都是通过内部评定来对企业进行信用评估,极少数金融机构通过信用评级公司评估,不采用社会中介资信公司评估。

(2)评估标准不统一,且存在诸多不合理因素,有的金融机构甚至不对中小企业进行信用评估。

由于目前信用评估标准不统一,这使得企业无所适从,而同时由于不同的标准使得企业在融资过程中要反复接受不同金融机构的评估,使其融资成本增加。

3.银行贷款程序繁琐,耗时长,企业获得信贷融资隐性成本较高。

中小企业用款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点。

银行信贷审批权限比较集中,一般基层营业机构没有自主决策权,加之上下管理链长,受理程序刚性,审批流程复杂,一笔贷款,从申请到发放往往要等上几个月的时间。

(二)从中小企业自身角度来看1.中小企业抗风险能力弱,经营风险较大。

中小企业与大型企业相比,在规模经济上处于弱势,抗风险能力弱。

为了寻求生存空间,常常在大企业没有涉及和不易或不愿涉及的领域发展,这就决定了其经营风险较大,生命周期不长。

加上中小企业大多属劳动密集型的加工企业,相对于知识密集型企业而言,劳动密集型企业利润本身就比较低,产业层次低,科技含量少,利润空间更是狭小,银行不敢放款[1]。

2.信用等次低。

中小企业自身诚信程度不够高,财务管理不规范,财务报表不真实,资产负债率普遍较高,信用等级比较低,而我国中小企业融资体系中的信用构建缺失、金融体系不完善和企业发展的外部竞争环境恶化,使得解决中小企业融资难题成为长期性的、全面的系统工程,很难一蹴而就。

(三)从外部环境来看1.最直接最客观的因素是受国家宏观调控大气候的影响,金融机构对中小企业贷款更是顾虑重重不愿冒险,“惜贷”思想加重了本来就脆弱的银企关系。

2.政府部门对中小企业的扶持力度不够。

尽管这些年来国家政策有所改变,但国家向大企业倾斜的政策并没有发生实质性的变化。

虽然近年来国家出台多项政策扶持中小企业发展,但很多政策落实不到位。

同时,国家对于任何规模的银行在税收和成本上的要求相同,造成了只能放小额贷款的小银行积极性的下降[2]。

三、中小企业融资难化解路径选择我国中小企业融资现状、成因及化解路径选择李玉功 盐城中马汽车零部件有限公司摘要:中小企业是推动国民经济发展,构造市场经济主体,促进社会稳定的基础力量,对企业健康发展、培育壮大市场主体、扩大就业渠道、促进国民经济持续、稳定的发展具有十分重要的意义,但融资难问题日益成为制约中小企业发展的瓶颈。

本文对中小企业融资现状、融资难原因进行了深入地分析,提出了化解中小企业融资难的路径。

关键词:中小企业;融资难;路径选择中图分类号:F752 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2011)03-0187-01收稿日期:2011-03-08(下转第190页)现代经济信息信用卡风险进行控制是保证发卡机构和客户资金安全,降低发卡机构资金损失率,提高经营效益的需要。

其次,信用卡风险控制是维护信用卡及其发卡机构自身信誉的需要。

只有对信用卡业务中的风险加强管理,才能保证业务的稳定发展。

信用卡风险的控制包括很多方面,从信用卡发行的过程来讲主要有三方面:信用卡审批前、信用卡审批中、信用卡核发后。

(一)信用卡审批前:1.目前,我国商业银行因为抢占市场份额等原因,忽视了对信用卡从业人员的培训和选拔工作,信用卡从业人员素质良莠不齐,造成了相当大的风险隐患,因此要加强信用卡营销人员的风险和道德教育,完善相关的法律法规和案例学习,加强管理,防止业务人员与信用卡黑中介相互勾结给发卡机构造成资金损失;2.要建立严格的信用卡申办流程和申办标准,加强对申领人、担保人的资信审查,使审批工作有法可依有据可查。

对于客户身份证明材料要制定标准格式,审核时要严格把关。

信用卡营销人员在客户递交申请时要认真核实客户身份信息、联系信息等资料,确保客户身份和签名真实有效。

(二)信用卡审批中:1.加强信用系统建设,使各家商业银行间客户信用等级可供查询,各家商业银行业务人员可通过系统联网核查全面掌握客户个人资金账户和信用情况;2.对递交的客户申请应设立专门人员进行电话或上门回访,进一步对客户资料的真实有效性进行确认,以避免内部人员作案的可能性。

(三)信用卡核发后:1.目前我国商业银行大部分信用卡核发后是采取邮寄的方式交给客户,因此在卡片寄出后,发卡机构应通过短信或电话等方式对客户进行提醒,告知客户卡片寄出时间和估计收到时间,提醒客户收取,避免在客户无意识的情况下发生卡片被盗资金和客户信息遭受损失的情况;2.建立信用卡交易监控系统。

对于信用卡的授权及收单操作进行全面监督,一旦发现频繁消费、取现或大额消费即对客户发送提醒或要求客户进行二次确认,对可疑交易进行制止,及时取消交易冻结卡片资金;3.建立及时的还款提醒和有效的欠款催收机制。

我国信用卡发展现阶段,因为规模扩张太快,每家商业银行都积累了相当一部分“次级”客户,应还款额数额相当巨大,部分客户由于对信用卡还款期限不了解未能按时还款。

因此,建立强大完善和有效的提醒和催收制度是防范此类风险的重中之重,对于免息期即将到期的客户要及时进行提醒,对逾期未还客户进行催收,通过电话催收和上门催收相结合的方式,必要时还要通过法律手段追讨欠款,确保资金安全。

五、结论信用卡业务以其更为灵活和便于交易的优越性,而成为日益重要和更为主要的消费交易方式。

我国的信用卡业务有着广阔的发展空间,只要发卡行与信用卡产业相关各方共同努力,坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系,通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善,我国的信用卡产业一定能走向辉煌。

参考文献:[1]李伟.信用卡业务井喷发展下的风险防范[J].辽宁经济,2008.[2]周宏亮.信用卡风险管理[M].北京:中国金融出版社,2002.[3]马春峰.商业信用卡业务运作[M].中国财政经济出版社,1998.[4]赵睿,赵陵.方法与资产组合分析.数量经济技术经济VaR《研究》,2002(11).[5]张维,李玉霜.商业银行信用风险分析综述.管理科学学报,1998(03).[6]华民.应对中国经济内外失衡的开放战略.学术界,2007(01).[7]张明,银行卡业务手册,北京:中国银行银行卡中心编制,2002,9-10.[8]曹其祥.浅谈我国信用卡的发展的前景.[9]曹其祥.信用卡理论与实务.北京:经济日报出版社,1992:26-28.(一)进一步提高自身经营能力和管理水平,为融资创造有利条件。

一是要建立规范的企业财务管理制度,严格按照会计准则编制财务报表,保持会计资料的真实性、完整性,为申请贷款提供基础依据。

二是要转变经营机制,通过股权转让、资产重组等方式优化企业的产权组织形式,建立明晰的法人治理结构,逐步建立现代企业制度。

三是要加强金融知识学习,熟悉和掌握国家的金融政策、银行的信贷政策和金融产品。

四是要积极主动地和银行建立日常的信息沟通机制,为银行了解企业情况创造有利条件。

五是要增强重合同、守信用的自我约束意识,自觉地坚持诚实经营、履约守信,提高企业的资信度,靠良好的信誉赢得银行的信任和支持,以信用求得发展。

(二)金融机构主动为企业服务,开发适合中小企业的融资产品。

金融机构主动了解企业,积极拓展业务,在困难时期帮助企业渡过难关,与优质企业建立良好合作关系。

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