商业银行小微贷款风险及应对措施——以华夏银行为例
商业银行信用风险研究——以华夏银行为例
商业银行信用风险研究——以华夏银行为例一、引言商业银行作为资本市场的重要参与者，在金融复杂化的背景下，面临着市场竞争加剧、金融监管愈发严格等多重挑战。
信用风险作为商业银行面临的最大风险之一，对银行资产质量和经济稳定性有着直接的影响。
因此，研究商业银行信用风险的特征、监测和控制策略，对加强银行风险管理、维护金融市场稳定具有重要意义。
本文将以华夏银行为例，对商业银行信用风险进行研究。
二、华夏银行信用风险的特征1、信用风险来源多元化华夏银行信用风险来源多元化，包括贷款、证券投资、国际业务等。
其中贷款占据了华夏银行信用风险的主要来源，而证券投资和国际业务的风险虽然相对较小，但也不能忽视。
对于华夏银行而言，有效控制不同渠道的信用风险十分重要。
2、信用风险分布广泛华夏银行信用风险分布在不同客户、不同行业和不同区域，种类繁多，风险分布广泛。
这也意味着在华夏银行信用风险管理中，需要区分不同风险类型，并实施相应的管理措施。
3、信用风险变化具有不确定性随着市场环境的变化，华夏银行信用风险具有不确定性。
在宏观经济形势发生变化，或者某些行业或企业出现问题时，商业银行的信用风险往往会发生大的改变，给银行带来巨大的挑战和压力。
三、华夏银行信用风险监测和控制策略1、建立健全的信用风险管理体系华夏银行建立了基于风险管理的内部控制机制，建立了全面的贷款管理体系，并积极开展全面的风险管理评估工作。
同时，华夏银行也实现了风险内控、透明度、绩效评估和压力测试等多种方式的全面管理，进一步提高了信用风险控制的自我保护能力。
2、通过科技手段提升风险管理水平华夏银行利用现代信息技术手段，建立起了自动化的信用风险评估模型，有效提高了风险评估的准确性和效率。
同时，通过大数据分析，银行还能够快速对当前市场和客户状况进行预判，及时采取相应的措施来减少信用风险。
3、强化风险管理团队建设华夏银行通过建立专业化的风险管理团队，引进高端人才，实现了全方位的风险管理，包括政治、经济、金融等多个领域。
商业银行中小企业信贷风险及防范对策
商业银行中小企业信贷风险及防范对策随着我国市场经济的不断深化和发展，中小企业日益成为我国经济发展的重要力量。
商业银行对中小企业的信贷业务具有重要意义，但同时，中小企业的信用风险也是商业银行信贷业务中的重大挑战。
本文将从中小企业信贷的特点、信贷风险及其防范对策三个方面进行浅析。
一、中小企业信贷的特点1.融资需求量小规模大，担保能力较差。
相对于大型企业，中小企业的融资需求量通常较小，但融资的规模却相对较大，因此可选择的担保物较少，企业的担保能力通常较差。
2.资金周转速度快，期限较短。
由于中小企业通常处于成长期或者发展初期，其业务周期较短，经营效率快，对融资的需求周期相对较短。
3.信息披露不足，信用等级难以评定。
部分中小企业缺乏充分的信息披露，存在较大的不确定性，因此信用评定难以实现，很难确定企业的风险水平。
以上特点使得中小企业信贷业务风险较大，商业银行在开展中小企业信贷业务时需切实加强风险管理，厘清风险点，建立科学的防范机制。
二、信贷风险及其防范对策1.市场风险：市场风险指受市场影响而引起的损失风险，主要包括市场价格风险和市场流动性风险。
防范对策：建立适当的风险管理体系，适时进行市场风险评估，尽量避免市场价格波动对企业信贷带来的风险，加强企业管理，提升流动性水平。
2.信用风险：信用风险指因借款人未能按照约定的时间和金额归还贷款本金和利息，或者借款人发生违约导致的损失风险。
防范对策：采用多种担保措施，厘清信贷对象的信用等级，合理掌握风险的可控范围，通过科学的信贷风险管理和控制手段，实现风险的有效防范。
3.操作风险：操作风险指由企业内部员工的操作失误或企业管理不善而导致的风险。
防范对策：建立完善的风险管理机制，采用科学、严格的教育与培训制度，提高员工的职业经理素质，强化风险管理意识，减少操作风险的发生概率。
4.法律风险：法律风险指借款人因违法或违规行为导致的损失风险。
防范对策：严格遵循法律法规，开展风险评定、审核、管理，保障合同的有效性和执行力，规范手续和程序，防范法律风险的发生。
商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施
目录一、商业银行信贷风险相关理论 (1)1、信贷： (1)2、风险： (1)3、小微企业： (2)二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2)（一）、商业银行自身原因 (2)1、相关内部机制不完善 (2)2、危险意识不强 (2)3、危机应对措施不全面 (2)（二）、小微企业原因 (2)1、诚信缺失 (2)2、经营方式不当 (2)3、发展过程中的风险意识不够 (3)(三)政府部门方面 (3)1、立法不完善 (3)2、监管不到位 (3)三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3)1、商业银行加强内部监管。
(3)2、商业银行建立全方位的信息系统 (4)3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4)4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4)5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4)6、加强监管，调控处罚力度 (5)四、结语 (5)参考资料 (6)致谢辞 (7)摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。
他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。
那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。
那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。
所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。
关键词商业银行小微企业借贷风险一、商业银行信贷风险相关理论1、信贷：狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的飞速发展，小微企业的发展也越来越重要。
在这个过程中，银行信贷的需求也随之增加。
然而，小微企业的经营风险也比较高，这就给银行的信贷带来了一定的风险。
一、小微企业信贷风险的主要特点1. 经济及市场风险：小微企业通常没有足够的资金抵御市场的波动和不确定性，如需求的变化、行业竞争的激烈等。
这可能导致企业的盈利能力下降，进而影响到还款能力。
2. 经营风险：小微企业通常锅碗瓢盆都要管，经营管理能力可能不够强，可能会出现错失市场机会、经营计划不稳定等问题，其中可能会涉及到公司治理等多方面问题。
3. 财务风险：小微企业本身经济实力较弱，有些企业可能缺乏信用记录，或者有较多的非正规借款，从而使小微企业的财务状况不佳，如经营状态不佳、不能按期归还借款等，这都会影响到银行的信贷风险情况。
4. 法律风险：小微企业经营活动涉及法律法规多，需要遵守政府相关规定，如纳税、合同签订等，不能忽视任何一个环节。
如果企业经营不合规，就会存在法律诉讼的风险，如合同纠纷、债务追讨等都会对企业的正常经营造成不良影响。
在面对小微企业信贷风险时，银行需要采取适当的管理措施，如下：1. 评估风险通过了解企业的财务情况、经营能力等方面的情况，评估风险水平。
2. 限额管理在授权贷款前，制定合理的信贷额度，根据企业的经济实力、信誉等情况设定不同的配额。
3. 严格的审批流程制定严格的审批流程，加强对小微企业的查重、审查工作，及时审批、筛选，防范风险。
4. 完善风险管理制度建立健全信贷风险管理的制度和流程，规范风险管理行为。
5. 建立追踪机制对贷款企业的经营状况进行定期评估，如企业的经营状况发生变化，及时采取相应的措施，以便防范信贷风险。
三、总结随着经济的发展，小微企业所占的比重会越来越重要，银行对于小微企业的信贷风险管理也应越来越重视。
因此，银行应该从多个角度去考虑小微企业的信贷风险管理，加强内部管理，提高管理效率，降低信贷风险。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策
商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展，中小企业成为了经济增长的关键力量。
然而，由于中小企业规模小，资金少，风险高，难以获得银行贷款，导致中小企业发展受阻。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。
一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时，存在利率不稳定风险。
由于货币政策、市场供需等因素的影响，利率变化不确定，银行无法预测贷款的信用风险。
如果贷款利率突然上升，中小企业难以承担，可能导致贷款违约。
2.经营风险中小企业的生产经营周期不长，往往存在一定的风险。
如果商业银行贷款给中小企业，而企业经营不佳、亏损严重，无法按时偿还贷款，银行将面临资不抵债的风险。
3.信用风险中小企业规模小，业务范围局限，信用相对较差。
如果中小企业违约或无法按时归还贷款，银行将受到信用损失。
二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息，从而判断企业的信用风险。
银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息，从而减少信用风险。
2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划，以应对不同的风险。
比如，对大型企业可以提供长期固定贷款，而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。
3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理，能够对贷款对象进行识别、管理和控制，加强贷款跟踪和监控，及时发现贷款违约和其他风险。
4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。
银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中，从而减少单个贷款风险对银行的影响。
5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作，借助担保公司的保证，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险。
综上所述，商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。
商业银行应该提高对中小企业的了解，采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散，降低贷款风险，稳步发展中小企业。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法国有商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其在支持小微企业融资方面起着至关重要的作用。
由于各种原因，国有商业银行在支持小微企业融资方面存在一些问题。
本文将就这些问题进行探讨，并提出相应的解决办法。
一、存在的问题1. 风险控制严格国有商业银行在小微企业融资方面普遍存在风险控制严格的问题。
由于小微企业的经营状况相对不稳定，很多企业难以提供足够的质押物或抵押物，导致国有商业银行对其融资需求持谨慎态度，甚至拒绝放贷。
2. 贷款利率高由于小微企业的信用程度较低，国有商业银行在向其提供融资时通常会采取较高的贷款利率，这使得小微企业负担较重，难以承受。
3. 服务体系不完善国有商业银行在服务小微企业方面存在服务体系不完善的问题。
相比于大型企业，小微企业通常需要更多的关怀和支持，但是国有商业银行往往缺乏有效的服务体系，无法满足小微企业的需求。
4. 资金需求无法得到满足小微企业通常存在着较为迫切的资金需求，但是国有商业银行的放贷速度不够快，导致企业的资金需求无法得到及时满足。
二、解决办法1. 加强风险管理和评估国有商业银行应加强对小微企业的风险管理和评估工作，建立更加科学、合理的风险评估体系。
应充分考虑小微企业的特殊性和发展潜力，制定更加灵活的融资政策，降低对质押物或抵押物的依赖程度，提高对小微企业的放贷比例。
2. 降低贷款利率国有商业银行可以针对小微企业实行差异化贷款利率政策，降低对小微企业的融资成本，减轻企业的还款压力，提高融资的可负担性。
3. 完善服务体系国有商业银行应加强对小微企业的服务体系建设，提供更加全面、细致、周到的服务，协助企业解决经营中的各种问题，帮助企业提升经营管理水平，提升企业的可持续发展能力。
4. 提高融资效率国有商业银行可以采取更加灵活快捷的审批流程，提高融资的效率，缩短融资的时间，确保小微企业及时得到所需的资金支持。
5. 加强协作与支持国有商业银行可以通过与政府部门、行业协会、商会等机构合作，共同支持小微企业的融资需求。
商业银行中小企业信贷风险及防范
商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。
然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。
本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。
一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。
这使得商业银行面临着不良贷款的风险。
2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。
商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。
3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。
这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。
二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。
通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。
2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。
通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。
3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。
同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。
4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。
通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。
5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。
通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着中国经济不断发展，小微企业成为引领中国经济发展的重要力量。
为了支持小微企业融资，国有商业银行一直在积极探索，然而小微企业融资仍存在一些问题。
本文将就国有商业银行支持小微企业融资存在的问题及解决办法进行探讨。
问题一：征信系统不完善由于小微企业规模较小，往往没有长期的征信记录，征信系统不完善成为小微企业获得银行信贷的一大障碍。
此外，由于小微企业缺乏资产和信用体系，难以量化其信用风险，导致银行不愿意提供贷款。
解决办法：增设专门面向小微企业的征信系统。
银行可以配合政府建立小微企业征信中心，在征信中记录小微企业经营数据和信贷记录，这样可以使银行更准确地评估小微企业信用风险，提供更多的贷款。
问题二：融资成本高银行提供的贷款使用期限较短，利率较高，且小微企业往往需要提供一定的质押担保物，这使得小微企业融资成本高，难以承受。
推出针对小微企业的低利率贷款产品。
银行可以在政策支持下推出具有优惠利率的专门面向小微企业的贷款产品，同时减少抵押担保条件，降低小微企业融资成本。
问题三：线下服务能力不足小微企业经营管理相对薄弱，往往需要银行的帮助和支持，但是银行机构出现在城市中心，达不到小微企业身边的地方，线下服务能力不足，无法满足小微企业需求。
推广线上服务平台。
银行可以建立线上服务平台，提供全天候服务，支持小微企业在线查询、申请贷款等业务，增强银行的线上服务能力，更好地为小微企业提供便捷的金融服务。
问题四：信贷风险偏好差异大银行在提供小微企业贷款时，存在着信贷风险偏好差异大的问题。
某些银行对小微企业进行严格的风险评估，导致贷款难度加大，而大多数小微企业实际上并没有那么高的违约概率。
建立普惠金融覆盖网络。
银行可以通过建立普惠金融分支机构和建立以小微企业为主要服务对象的专门子行，建立普惠金融覆盖网络，依托区域经济发展不断提高服务效率，增强小微企业的获得金融服务的能力，缩小不同银行之间的信贷风险偏好差异。
商业银行信用风险研究——以华夏银行为例
毕业论文商业银行信用风险研究——以华夏银行为例系别专业年级学生姓名学号指导教师职称摘要在金融行业中，风险管理是至关重要的一个环节，尤其是在商业银行的运作过程中，风险管理几乎涉及到各个方面。
作为完善商业银行管理机制的重要组成部分，风险管理的策略关系到商业银行自身发展的好坏，同时也关系到我国金融业的健康发展。
但是，随着全球经济一体化的逐步加深，我国银行业面临的金融环境更加复杂，使得商业银行在风险管理上面临着越来越大的挑战，因此，我国的商业银行如何在风险管理方面制定比较完善的策略，成为了银行业面临的重要课题之一。
本文从风险管理的基础理论出发，以我国民营商业银行华夏银行为研究对象，分析了华夏银行风险管理现有的策略，在此基础上从商业银行主要存在的风险因素角度对华夏银行风险管理的问题进行分析，最后针对华夏银行实际，提出了优化风险管理的对策。
关键词：风险管理华夏银行策略AbstractIn the financial sector, risk management is a vital part, especially in the course of the operation of commercial banks, risk management, involves almost all aspects. Improve the commercial banks as an important component of management, risk management strategies related to the development of quality commercial bank itself, but also related to the healthy development of China's financial industry. However, with the gradual deepening of global economic integration, China's banking industry is facing more complex financial environment, making the commercial banks in risk management faces increasing challenges, therefore, how China's commercial banks to develop risk management more complete strategy, has become one of the important issues facing the banking industry. From the basic theory of risk management to the private commercial banks in China Bank of China as the research object, analyzes the existing Chinese bank's risk management strategy, from commercial banks on the basis of risk factors mainly the perspective of risk management in Hua Xia Bank problem analysis, and finally for Huaxia Bank actually proposed to optimize risk management solutions.Keywords:Risk Management Huaxia Bank Strategy目录摘要 (I)Abstract (II)引言 (1)一、相关理论概述 (1)（一）商业银行风险的概念 (1)（二）商业银行风险的特性 (2)（三）商业银行风险的类别 (2)（四）银行风险管理的概念 (3)二、华夏银行风险管理现状分析 (3)（一）华夏银行发展及现状概况 (4)（二）华夏银行风险管理现状 (4)三、华夏银行风险管理存在的问题分析 (6)（一）信用风险管理失衡，资产业务过于集中 (7)（二）内控制度不健全使操作风险管理事后多于事前 (7)（三）风险管理手段落后，缺乏先进管理理念 (7)四、优化华夏银行风险管理的策略 (8)（一）建立信用风险预警线，完善授信管理体制 (8)（二）健全内部控制制度，完善三步走策略 (9)（三）提高风险管理技术水平，建立全方位风险监控系统 (10)结论 (11)参考文献 (12)引言2008年，由美国次贷危机所引发的全球金融危机和银行破产的事实为我国商业银行风险管理敲响了警钟，在全球化的金融危机的激烈竞争中，我国银行业遭遇了前所未有的严峻挑战，一方面是国内银行业整体竞争力的提升，使得竞争愈发激烈，另一方面是我国全面开放的银行业，开始与国际知名商业银行进行深度接触，国际银行给我国银行业带来巨大的冲击，在这种情况下，我国商业银行的发展表现出越来越多的风险形式，让许多银行在风险管理方面更加谨慎，更加特殊，风险管理已成为我国商业银行最为脆弱的环节之一，解决风险管理的难题已迫在眉睫。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策一、引言商业银行作为金融机构，为中小企业提供信贷服务是其重要的业务之一。
然而，在开展中小企业信贷业务中，商业银行面临着各种法律风险。
本文将对当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险进行分析，并提出相应的对策。
二、借款合同的法律风险及对策1.合同的合法性风险中小企业信贷中，合同的合法性问题可能导致借款合同无效，从而产生纠纷。
商业银行应对合同进行全面审查，确保其合法性。
2.合同条款的不合理风险不合理的合同条款可能损害借款人的权益，引发纠纷。
商业银行应合理设计合同条款，遵循相关法律法规，保护双方权益。
3.信息披露不充分风险商业银行应充分履行信息披露义务，确保借款人对借款合同内容有清晰的了解，避免信息不对称引发的法律纠纷。
三、担保合同的法律风险及对策1.保证人的能力风险商业银行在中小企业信贷中常依赖于担保。
然而，担保人的能力也存在一定风险，商业银行应对担保人进行充分审查，确保其能够履行担保责任。
2.担保合同的合法性风险担保合同若存在问题，可能导致其无效，商业银行应对担保合同进行审查，确保其合法有效。
3.担保合同的履行风险商业银行应建立风险监控机制，及时了解担保人的财务状况，并监督担保合同的履行，减少履行风险。
四、违约风险及应对措施1.借款人违约风险商业银行应建立完善的风险评估体系，及时发现借款人可能出现的违约迹象，并采取相应措施降低违约风险。
2.商业银行自身违约风险商业银行应严格遵守相关法律法规，建立健全的内部管理制度，减少自身违约风险。
3.违约后的处置风险商业银行应制定应对违约情况的处置方案，并与借款人达成协议，确保债务能够妥善处置。
附件：借款合同范本、担保合同范本法律名词及注释：1.合同的合法性：合同符合法律法规的规定，不违反强制性法律规定。
2.合同条款的不合理：合同中存在损害一方权益、违反法律法规的条款。
3.信息披露义务：商业银行在信贷过程中应向借款人提供充分、准确、及时的信息。
商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施-(论文)
目录一、商业银行信贷风险相关理论 01、信贷： 02、风险： 03、小微企业： (1)二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (1)（一）、商业银行自身原因 (1)1、相关内部机制不完善 (1)2、危险意识不强 (1)3、危机应对措施不全面 (1)（二）、小微企业原因 (1)1、诚信缺失 (1)2、经营方式不当 (1)3、发展过程中的风险意识不够 (2)(三)政府部门方面 (2)1、立法不完善 (2)2、监管不到位 (2)三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (2)1、商业银行加强内部监管。
(2)2、商业银行建立全方位的信息系统 (3)3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (3)4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (3)5、强化各方风险意识，力争减少损失 (3)6、加强监管，调控处罚力度 (4)四、结语 (4)参考资料 (5)致谢辞 (6)摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。
他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。
那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。
那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。
所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。
关键词商业银行小微企业借贷风险一、商业银行信贷风险相关理论1、信贷：狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略近年来，国有商业银行成为小微企业贷款的主要提供者。
小微企业对经济的发展和就业的增长有着重要的作用。
然而，由于小微企业的特殊性，其贷款风险也相对较高。
本文将探讨国有商业银行小微企业贷款的风险因素，并提出相应的防范策略。
首先，小微企业本身的经营风险是国有商业银行面临的主要挑战之一。
相比大型企业，小微企业的经营规模较小，经营管理能力相对较弱。
这使得小微企业更容易受到市场波动和行业竞争的影响。
为了降低这种风险，国有商业银行可以加强对小微企业的风险评估，并根据评估结果制定相应的贷款额度和利率。
其次，小微企业的信息不对称也是贷款风险的重要原因。
由于小微企业通常缺乏规范的财务报告和经营数据，银行难以准确评估借款人的信用状况。
为了解决这个问题，国有商业银行可以与第三方机构合作，利用大数据和人工智能技术，对小微企业的信用状况进行更全面和准确的评估。
同时，银行也可以要求借款人提供更详细和真实的财务信息，以增加信息透明度。
此外，小微企业的还款能力也存在较大不确定性，这也增加了贷款风险。
由于市场竞争激烈和市场需求不稳定，小微企业的盈利能力往往不稳定。
为了降低这种风险，国有商业银行可以要求借款人提供稳定的还款来源和担保物。
此外，银行还可以与小微企业建立长期合作关系，通过提供其他金融产品和服务来帮助企业发展，提高还款能力。
最后，国有商业银行需要加强内部风险管理，以防范小微企业贷款风险。
银行应建立健全的风险管理制度和流程，确保风险的搜集、评估和控制。
此外，银行还应加大对员工的培训力度，提高员工对小微企业贷款风险的识别和应对能力。
同时，银行应建立有效的内部监管机制，对风险管理工作进行监督和评估。
综上所述，国有商业银行在小微企业贷款中面临着一系列风险。
为了降低这些风险，银行可以加强对小微企业的风险评估、提高信息透明度、要求担保和稳定的还款来源，并加强内部风险管理。
这些措施将有助于国有商业银行更好地支持小微企业的发展，促进经济的稳定和持续增长。
商业银行小微信贷风险管理与建议
本文共计4162字
商业银行小微信贷风险管理与建议
现在很多商业银行都开启自己的小微信贷，但是其中却有很多的风险，下面小编就为大家带来了商业银行小微信贷风险管理与建议，感兴趣的朋友可以看一看哦！
摘要：近年来，为了应对激烈的市场竞争，小微信贷业务成为商业银行业务转型的重要内容。
由于小微信贷具有一定的特殊性，所以小微信贷业务的风险管理问题也日益突出。
本文认为商业银行在进行小微信贷风险管理中普遍存在风险管理体制不健全、风险预警机制不完善以及人员素质有待提升等不足。
为了推动商业银行想小微信贷业务健康开展，也应该从这些方面入手制定措施，提高风险防范能力。
1引言
据有关统计数据显示，截至20XX年年底，我国小微企业数量已经超过7300万家，并且持续快速增长态势。
小微企业在快速发展过程中有着巨大的融资需求，而商业银行也越来越重视对小微信贷业务的拓展。
但是由于小微企业自身的特点和商业银行的自身管理不足，导致银行在开展小微信贷业务中存在很大风险。
2小微信贷风险构成
2.1信用风险
- 1 -。
商业银行信用风险研究以华夏银行为例
华夏银行的战略目标是成为国际一 流的商业银行，为客户提供全方位 的金融服务。
华夏银行信用风险识别
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客户风险识别
华夏银行通过对客户基本信息、财务状况、经 营状况等进行分析，识别客户可能存在的信用 风险。
行业风险识别
华夏银行通过对行业政策、行业发展状况、行 业竞争状况等因素进行分析，识别行业可能存 在的信用风险。
风险转移
华夏银行可以通过购买信用保险、参与债券市场或使用其他金 融工具，将信用风险转移给第三方。
风险自留
对于一些低风险的信贷资产，华夏银行可以选择自留并承担相 应的信用风险。
05
华夏银行信用风险管理实 践
华夏银行信用风险防范措施
完善授信流程
华夏银行对授信流程进行了全面梳理，加强了对借款人的信用审 查，从源头上预防信用风险。
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THANKS
资产证券化
华夏银行通过资产证券化等方式，将部分信用风险转移 给资本市场，以降低自身承担的风险。
债务重组
华夏银行在借款人出现违约时，积极与借款人协商债务 重组方案，通过延长贷款期限、降低利率等方式，减轻 借款人的还款压力，降低信用风险。
06
研究结论与展望
研究结论
华夏银行信用风险水平总体稳定，但存在一定 波动。
人违约而引发的信用风险。
抵押物与保证担保
02
华夏银行可以要求借款人提供抵押物或保证担保，以降低信用
风险。
还款方式及期限管理
03
华夏银行可以通过设定合理的还款方式及期限，降低借款人的
还款压力，从而降低信用风险。
信用风险化解策略
风险分散
华夏银行可以通过资产分散策略，将信贷资产分散到不同的行 业、地区和借款人，以降低非系统性信用风险。
华夏银行多渠道破解小微企业融资难题
华夏银⾏多渠道破解⼩微企业融资难题华夏银⾏多渠道破解⼩微企业融资难题 华夏银⾏董事会秘书赵军学8⽇在第11场银⾏业例⾏发布会上表⽰，经过六年探索，华夏银⾏围绕“中⼩企业⾦融服务商”战略，通过“年审制”、“平台⾦融”等创新，有效解决了⼩微企业的融资痛点。
据他披露的数据，截⾄2015年6⽉末，该⾏服务⼩微客户超过28万户，贷款客户接近2.4万户、贷款余额接近2200亿元;⼩微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长。
三“中”业务定位突显 华夏银⾏董事会秘书赵军学称，近年来，中⼩银⾏⾯临着利率市场加快、同质化竞争激烈，信贷资产规模扩张受限、客户需求趋向多元化等多⽅挑战。
能否逃离同质化竞争、⾛向特⾊化经营，成为关乎中⼩银⾏未来⽣存与发展的根本问题。
据他介绍，在这样的背景下，2012年12⽉，华夏银⾏明确提出实施“中⼩企业⾦融服务商”战略，2013年4⽉，经华夏银⾏董事会批准，“中⼩企业⾦融服务商”战略定位正式写⼊《2013-2016年发展规划纲要》。
据赵学军介绍，华夏银⾏管理层也围绕此战略进⼀步明确了“三中”业务定位，即：公司业务以中⼩企业客户为主要客户群体，为中⼩企业客户提供包括融资、结算、财富管理、企业咨询、增值服务在内的全⾯⾦融服务，做中⼩企业客户的主办银⾏;零售业务以中等收⼊客户为主要客户群体，为其提供多元化、多层次、多渠道的优质产品和服务，做个⼈客户的“⼤众理财银⾏”;机构建设重点发展中等城市并向中西部地区倾斜，逐步形成⾃⾝经营特⾊和区域专业经营优势。
在这样的战略定位下，华夏银⾏于2009年在总⾏成⽴⼩微企业服务机构——中⼩企业信贷部，专门负责⼩微企业的⾦融服务，在这之后，各分⾏地区分部也随之快速建⽴，截⾄⽬前，⼩微企业服务机构已经分布⾄全国50个主要城市。
据赵军学介绍，截⾄2015年6⽉末，华夏银⾏服务⼩微客户超过28万户，贷款客户接近2.4万户、贷款余额接近2200亿元;⼩微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长;累计发放⼩微企业贷款超过⼀万亿元。
华夏银行信用信贷管理出现的问题解决措施
华夏银行信用信贷管理出现的问题解决措施
一、出现问题：
1、客户信用缺失
目前，我国对客户信用缺乏全方位的评价体系，各方平台之间壁垒重重，难以连接的模块成为“信息孤岛”。
有些贷款客户为了一时的利益编造虚假的信息等问题都埋下了“风险隐患”。
2、市场波动加快
市场环境日益复杂多变，随着经济全球化发展，未来经济的不确定性进一步加大，这些都给贷款户经营带来很大影响。
银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平和效率都面临着挑战。
3、银行信息不完整
贷款发放后，银行对企业的交易背景，项目合规程度、资金流向等方面缺乏统一的信息流向的掌控；对企业客户以及关联客户的识别困难；再加上企业的诚信记录和风险信息共享沟通不足，严重制约了银行贷后管理水平，从而加剧了风险的产生。
二、解决措施
1、了解客户生意情况，比如经营状况，资产状况，负债状况，对客户的生意有一个整体的把握；
2、搜集资料，对客户的信用报告详细分析，查看问题点，发掘风险点，如有问题，及时上门考察；
3、尽可能查询所有第三方信息系统，包括民间征信系统如启信宝、资产360等，如有问题，进一步考察，或者上门核实；
4、抵押物信息查询，通过第三方估值系统，如房估估、世联，掌握房产的当前价值，以及房屋的价值走势；
5、信息整合，如有风险点，当委婉拒绝客户要求；
6、把客户所有的信息综合列出，写一份清晰明了的调查提纲。
我国商业银行信誉风险治理——以华夏银行XX分行为例
我国商业银行信誉风险治理——以华夏银行XX分行为例4案例分析华夏银行XX分行的概况4.1.1华夏银行整体介绍华夏银行1992年10月成立于北京。
1995年3月，开始股分制改造。
2003年9月成功上市，是我国境内第五家成功上市的银行。
截止2021年9月，华夏银行在全国要紧城市设立了38家一级分行、43家二级分行和10家异地支行，营业网点达到638家，机构遍及全国。
其总资产达到亿元。
在2021年的《银行家》排名中位列百强。
4.1.2华夏银行XX分行的介绍华夏银行XX分行属于二级分行。
华夏银行XX分行在所在地级市的下属区和下属县别离设立了2个分支，并正在规画在其他区县的支行。
华夏银行XX分行的效劳理念是增进地址经济和进展，坚持“严、细、慎、实”的方针，加大公司、个人和同业业务三大市场的开发，踊跃成立大体客户群体，为广大客户提供丰硕的金融效劳。
全行工作人员大约120人。
分成综合治理、营销、个人、公司、国际、营业、财务、会计、信息、风险治理等部门。
华夏银行XX分行业务范围是：吸收存款；发放贷款；办理单据业务；办理国内外结算；同业拆借；提供信誉证效劳；代理发行金融债券；代理政府债券；代理收付款项；提供担保效劳等。
华夏银行XX分行的信誉风险情形华夏银行XX分行的信誉风险来源有发放贷款、债券投资、单据承兑、同业拆借等业务。
华夏银行XX分行的信誉风险治理流程包括授信前的调查、信誉评级、贷款审批审查、放款治理、贷后治理，以确认和治理以上风险。
华夏银行XX分行将发放贷款按要求划分为五类：正常、关注、次级、可疑和损失，其中次级、可疑和损失类贷款视为不良贷款。
关于贷款减值的要紧考虑为偿贷的可能性和贷款本息的可回收性，要紧评估因素是：借款人的还款能力、信贷记录、还款意愿、贷款项目盈利能力、担保或抵押和贷款归还的法律责任等。
总行通过组合评估或个别评估的方式来计提贷款减值预备。
依照有关会计政策评估发放贷款和垫款于报告期末的减值。
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芜湖职业技术学院学报2019年第21卷第2期商业银行小微贷款风险及应对措施——以华夏银行为例马喜立（1.华夏银行，北京，100032；2.清华大学，北京，100084）摘要：伴随着理财规模呈现快速增长的趋势，银行资产规模随之扩大，贷款风险也进一步增加。
商业银行在小微企业贷款方面应注重信贷流程管理、加强准入机制管理、深入贷款决策分析以及重视服务和贷后监控。
华夏银行内部风险管理制度不规范和执行力度不够的情况，容易造成业务风险。
据此，建议如下：华夏银行应建立符合贷款客户生存和发展的风险识别、评价和处置机制，合理安排还款计划、期限及利率；在当前风险控制体系基础上，不断吸收先进的管理理念和信息技术，走专业化道路，并进一步细化信贷风控工作，优化各个环节，打造能力出色、素质过硬的营销、分析、审批、后台服务及清收等专业团队。
展望未来，商业银行应立足于自身优势业务，不断与其他业务进行交叉融合，开创出各类金融服务产品。
关键词：商业银行；小微企业；贷款风险。
中图分类号：F832.33文献标志码：A文章编号：1009-1114（2019）02-0034-03Risk in Small and Micro Loans from Commercial Banks and Relevant Countermeasures——Taking Huaxia Bank as an ExampleMA Xi-liAbstract:With a trend of rapid growth in the scale of wealth management,the bank asset scale has seen corresponding expansion and the risk in loans has mercial Banks should pay attention to credit process management, strengthen access mechanism management and in-depth loan decision analysis,and attach importance to service and post-loan monitoring.However,the below-standard internal risk management system of Huaxia Bank and incomplete execution tend to cause business risks.Therefore,it is suggested as following:firstly,Huaxia Bank should establish a risk identification,evaluation and disposal mechanism in line with the survival and development of loan customers as well as reasonably arrange repayment plans,terms and interest rates;on the basis of the current risk control system,we should constantly absorb advanced management concepts and information technology,take the road of specialization,further refine the credit risk control work,optimize every link,and build extraordinary and qualified professional teams of marketing,analysis,approval,background service,collection and other.Looking into the future,based on their own advantageous businesses,commercial banks should constantly integrate with other businesses and create various financial service products.Key words:commercial banks;small and micro enterprises;risk in loans收稿日期：2019-04-21作者简介：马喜立（1983—），回族，河北省沧州市青县人，经济学博士，华夏银行博士后科研工作站、清华大学博士后科研流动站联合在站博士后，研究方向为资产管理和金融风险。
基金项目：国家自然科学基金资助项目（71603051）。
1.引言及文献综述近五年来，理财规模呈现快速增长的趋势，银行资产规模随之扩大，贷款风险进一步增加。
不同学者从多个角度分析了商业银行在资管趋势下信贷资产与非信贷资产的配置，以及未来监管趋势。
娄丽君（2018）从商业银行的思想意识、管理方式、负债结构等因素分析了资产负债管理的现状和意义，并提出了相应的提升路径。
贾进和赵亚蕊（2018）则分析了商业银行子公司的组织结构、产品模式和风控措施，并指出这种模式的改革发展是未来金融发展的趋势，有利于优化金融布局。
姜智敏（2018）分析了商业银行信贷资产证券化对其收入构成的作用机制，并采用2005年至2016年中国91家商业银行的面板数据年度数据进行实证研究，结果表明，资产证券化能促进银行收入结构多元化,但却导致了银行马喜立：商业银行小微贷款风险及应对措施利息收入的下滑。
郭桂霞和王雯倩（2018）发现商业银行通过信贷资产证券化提高了资本充足率，同时通过对或有资本的的触发机制设定提高流动性，降低了金融风险。
监管方面，吴晓灵（2013）分析了存贷比和贷款模式对商业银行经营情况的影响，央行在对基础货币有充分自主权时，商业银行难以自主进行资产负债管理，建议推进利率、汇率市场化改革。
基于此，本文以华夏银行为例，聚焦分析商业银行小微贷款风险及应对措施。
2.华夏银行小微贷款存在的风险当前华夏银行采用的作业模式，要求信贷员具备很强能力，因此必须保证银行内部有一个完善培训体系对信贷员进行动态、有效培训，才能够保证业务持续推进。
华夏银行关于微小企业贷款业务成员的工作培训主要模式是师傅带徒弟实操培训，不同能力的师傅在不同情况下，带出来的徒弟能力也不同，而且通常情况下，徒弟的综合素质总是略逊于师傅，结果必然致使贷款调查和分析质量逐步降低。
华夏银行目前开展微小企业贷款业务过程中，主要通过信贷员和申请方的调查、往来、交流等方法，获取信息，单人独立对单独客户进行全面分析，评价其信用级别的模式。
当客户规模不大、信贷员能力较强、职业操守较好的情况下，能够实现风险的有效管控。
可是由于其他金融机构也逐渐关注微小企业，加强了针对性的业务和服务建设，市场竞争就会逐步激烈，贷款利率势必逐渐降低。
如果华夏银行在快速扩张市场过程中，仍然采用这一主要依赖人力的评价模式，势必要导致培训质量下降，成本提高，信贷员整体能力降低，业务风险控制变得更难。
业务快速健康发展可以说是所有企业的期望，可是在现实中，却总有偏重其中之一两方面不能同时顾全的问题，譬如偏重于发展，忽视了内控；偏重于营销，忽视了风管；偏重于放贷而忽视了管理等理念和现象等。
华夏银行微小企业贷款发展过程中，总体业务水平逐年提高，规模激增。
但由于承受的运作和发展任务较高，市场竞争进一步激烈，如果银行内部监管不力，那么职员很可能不再重视制度规章，必然会出现违规作业行为，因此也就是引发风险。
所以，银行还须投入更多花费用来提高内控工作成效，相应的内控作业成本也必然会有所提高。
3.企业信贷风险控制方式商业银行对小微企业贷款应侧重具体业务细节，给每一笔贷款设置一个相对标准化的风控标准，具体表现形式如下几种。
3.1注重信贷流程管理从贷款流程分析，传统信贷服务对质押要求较高，需要对质押物做评估并且需要完成登记手续，所以企业交易和时间成本较高。
商业银行开展的企业贷款可以采用标准化流行，信贷申请材料极少，并且设计了科学信贷流程，由专业机构对服务风险进行评价，交易和时间成本较低，风险得以降低。
3.2加强准入机制管理从贷款准入分析，银行的目标客户群应有清晰定位，比如商业银行还对客户信贷款项的用途和申请者的信誉可以提出严格规定，要求资金必须用于合法项目不得从事烟草、盗版等对环境、健康和市场有损的活动，企业无诉讼。
商业银行还可以要求申请人本身有较好信誉并且家庭收入稳定，同时参考申请人过去和将来的现金流（预测）情况。
3.3深入贷款决策分析从贷款决策分析，重视现金流和信贷员分析调查。
商业银行需高度重视实际现金流的重要性，并将其视做主要还款资金。
微小企业贷款的运作评价核心是申请贷款者的营运现金流，这要求信贷员实地深入到申请者营运场所内，直接获取其存货、销售状况，了解申请人真实现金流和财务状况，分析其偿债能力，最终判定是否提供贷款。
3.4注重服务和贷后监控商业银行应高度注重贷后监控和风险防控。
要求信贷员经常与客户联系，关注其运作状况同时积极提升客户对银行的忠诚度，改变过去贷后无人监管重视的状况。
而信贷员应保证限定频率的客户回访和营运和还款状况，及时呈报其中问题或者可能风险。
此外，银行还可建立对于信贷员道德风险问题“零容忍”的制度，在很大程度上可以降低业务执行风险。
商业银行应摆脱依赖质押的传统业务思维，构建全新管控风险的模式，建立符合贷款客户生存和发展的风险识别、评价和处置机制，设计新的方法和流程，有效辨识信贷风险。
第一，银行可以要求信贷员深入申请人的营运现场展开调查，并且要求广泛搜集资料并展开“交叉检验”，进一步确认和归集客户情况；第二，决策人必须以现金流作为主要还款资金，重点分析现金流并结合其他要素，对客户清偿欠款的意愿、能力以及长期营运能力进行评价，长期动态监控分期还款和营运动态，监督其偿债表现和能力。
第三，建立授权明确、责任明晰的科学内控架构。
4.华夏银行小微贷款风险控制措施华夏银行需要不断提升、完善风险控制体系，比如可以参考民生银行、阿里金融的信贷工芜湖职业技术学院学报2019年第21卷第2期厂模式，走标准化的道路；也可以在当前风险控制体系基础上，不断吸收先进的管理理念、信息技术，走专业化道路。
无论怎样，银行都需要有效汇集各项资源，进一步细化信贷风控工作，优化环节，打造能力够强素质过硬的营销、分析、审批、后台服务、清收等专业花团队。