第四讲、电子支付与网络银行

3.5.2电子钱包的功能

一、电子安全证书的管理：包括电子安全证 书的申请、存储、删除等； 二、安全电子交易：进行SET交易时辨认用 户的身份并发送交易信息；
三、交易记录的保存：保存每一笔交易记录 以备日后查询；
3.5.3电子钱包在我国的应用

我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡 演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和 银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体 制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域， 也是行业电子钱包的摇篮。
3.6网上银行
4.6.1网上银行简介 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Internet技术，向客户提供开户、销户、查询、对 帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资 理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够 安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及 个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的 虚拟银行柜台。

图4.5中国银行网站主页（）
图4.6 中国银行网上银行“企业在线理财” 网页
图4.7中国银行网上银行“支付网上行”网页
图4.8中国银行网上银行“银证快车”网页
二、招商银行网上银行 （）

招商银行网站主页如图4.9所示。 1．网上银行业务简介
3.6.6网上银行申请
以光大银行为例 光大银行网站主页如图4.2所示 光大银行个人银行业务简介如图4.3所示 个人网上银行申请流程如图4.4所示

图4.2
光大银行主页
图4.3 光大银行个人银行业务简介
图4.4
个人网上银行申请流程
3.6.7 网上银行实例分析

中国银行网上银行


（）
+ 行
电子印鉴
消费者从银行获取e现金
网 银 核对e现金上加盖的印鉴 消 上 e现金 费 e现金 商 者 店 行 核对e现金上的序列号
e现金支付时的处理过程
真实性 可 以 使 不重复 用
3.3.3电子现金的应用流程
①
买
② ③
银
⑦
数字现金库
方
④
行
⑤ ⑥
卖方
⑨ ⑧ 图4.1 数字现金使用流程
3.3.4电子现金应用系统提供商
电子支付的特点
采用先进的信息技术，数字化的方式进行支 付 开放的系统平台（例如互联网） 最先进的通信手段 具有方便、快捷、高效、经济的优势

电子支付与电子货币的关系
电子货币是指以金融电子化网络为基 础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒 介，以电子计算机技术和通信技术为手段 ，以电子数据形式存储在计算机系统中， 并通过计算机网络系统以电子信息传递形 式实现流通和支付功能的货币。
第三讲
电子货币与网上支付
本讲结构
电子货币 • 电子货币：定义、类 型、电子货币的发行 和运行 • 电子支票：定义、电 子支票的应用过程 • 电子现金：电 网络银行：定义、业 务及竞争优势 • 第三方支付：第三方 支付平台，第三方支 付的特点、主要的第 三方支付的介绍
3.1.2电子货币的类型
一、电子货币 银行卡型电子货币、储值卡 型电子货币 二、电子支票
三、电子现金
一、银行卡型电子货币

一、信用卡 诞生于美国；计算机的发明和普及应用，极 大地推动了信用卡的发展；我国1978年开始 代理，1985年开始发行；至今国有商业银行 都发行了自己的信用卡。
二、信用卡的特点
3.4.3电子支票交易流程

一、消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支 票支付 二、消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向 银行发出付款通知单 三、商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进 行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付 四、银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供 的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或 转账。
网上银行又被称为“3A银行” ，因为它不受时间、空间限制，能 够在任何时间(Anytime)、任何地 点(Anywhere)、以任何方式 (Anyhow)为客户提供金融服务。
3.6.2网上银行在电子商务当中的地位

在电子商务中，作为支付中介的银行在 电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论是 网上购物还是网上交易，都需要网上银行来 进行资金的支付和结算。银行是联结商家和 消费者的纽带，银行是否能有效地实现支付 手段的电子化和网络化是电子交易成败的关 键。
多功能 高效便捷

三、智能卡
智能卡（又称为IC卡）是一种集成电路卡， 是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理 器和存储器等IC芯片的数据卡。 应用举例：汽车加油系统、出租车计费系统 、税收系统、电话收费系统。

四、智能卡的结构
建立智能卡的程序编制器 处理智能卡操作系统的代理 作为智能卡应用程序接口的代理

五、智能卡的工作过程
参见刷卡在超市消费的过程
讨论：
3.1.2银行卡的购物流程
3.1.3银行卡网上支付申请及应用
3.3电子现金支付方式

电子现金又称为数字现金，是一种以数据形 式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通 过互联网购物时使用的数字化货币。
电子现金
电子现金的支付过程
A 注册申请 B 获得账号 C 购买请求 D 银行签名 买方 G 确 认 E 订单及加密 的电子现金 卖方 F 加密的 电子现金 银行 G 确 认
本章思考题：
1、上网搜索目前我国流行的电子货币的主 要种类 2、上网搜索两种最新的网上支付技术 3、登陆一个电子商务网站，查看并分析其 支持的电子支付方式，写出分析报告 4、通过网络收集中、农、工、建四大国有 银行的网上银行业务开展情况，进行对 比分析，写出分析报告
说明：1、2题必选，3、4题任选其一
3.4.2电子支票支付方式的特点和优势
特点： 一、传统支票工作方式相同，易于理解和接受 二、比数字现金更易于流通 三、适用于各种市场，很容易地与EDI(电子数 据交换)应用结合 四、将公共网络连入金融支付和银行清算网络
优势： 一、处理速度高 二、安全性能好 三、处理成本低 四、给金融机构带来了效益
3.6.3网上银行的分类
虚拟银行 互联网+传统银行

3.6.4网上银行的优势
一、提高了服务的准确性和时效性 二、降低银行服务成本，提高了服务质量 三、降低银行软硬件开发和维护费用 四、降低消费者成本，消费者操作更加生动 、友好

3.6.5网上银行业务的分类

基本网上银行业务 网上投资 网上购物 个人理财助理 企业银行 其他金融服务
电子货币
电子货币的发行和运行
直接发行
A （电子货币发行者） 现金或存款流 1 2 X （电子货币使用者） Y （电子货币使用者） 3 数据流
电子货币
电子货币的发行和运行
间接发行
A （电子货币发行者） 现金或存款流 1 5 数据流 a银行 2 3 X （电子货币使用者） Y （电子货币使用者） b银行 4
网上银行（Internet Banking），包含两个层次 的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务 的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提 供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用 带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网 上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的 概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网 上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化， 而且由于信息技术的应用，又产生了一引起全新的业 务品种。
⑴CyberCash： 特点：提供小额电子现金事物的服务 ⑵Clickshare： 特点：核心功能为识别用户 ⑶eCoin： 特点：电子代币用于在线支付购物的货款

3.4电子支票
3.4.1电子支票的概念
电子支票与传统支票之间的区别在于： 电子支票的支付是通过商家及银行相连的网 络以密码方式传递信息的，使用公开密钥加 密签名或个人身份证号码代替手写签名。
举例：上海推行的公交一卡通 购物商业卡
3.5.4电子钱包的购物过程
一、顾客寻找想要购买的物品 二、填写订货单 三、得到购货商店的应答 四、用电子钱包中的某一张信用卡付钱 五、电子商务服务器将信息发送去信用卡公司和商业 银行确认。 六、一旦银行确认，发送信息给商店，并付钱给商店 ，之后商店进行付货。

（1）网上“企业银行” （网页如图4.10所示） 。 （3）网上支付（网页如图4.11所示）
（4）网上商城（网页如图4.12所示）

图4.9招商银行主页（）
图4.10招商银行网上“企业银行”的网页
图4.11招商银行“网上支付”网页
图4.12招商银行“网上商城”网页
3.3.1电子现金的表现形式

预付卡——流动性较好

纯电子系统——数字号码的形式存在
3.3.2电子现金的特性

一、货币价值

二、可交换性
三、可存储性 四、不可重复性


电子现金
安全防范措施
电 子 信 封 银 电子信封 消 费 者
从信封中 取出盖有 电子印鉴 的数字串
消 费 者
支取指令数字串
+
e现金数字串
3.1电子货币概述 3.1.1电子支付概况 电子支付是以计算机和通信技术 为手段，通过计算机网络系统以 电子信息传递形式实现的货币支 付与资金流通。
电子支付发展的五个阶段
第一阶段：计算机处理银行之间的业务 第二阶段：计算机处理银行和其他机构之间的业务 第三阶段：银行通过网络终端向用户提供业务 第四阶段：银行销售点终端向用户提供自动扣款业 务 第五阶段：网上支付

但是，对于大额转账消费者仍然持谨慎态度。
电子支票
电子支票应用过程
A 注册申请 B 获取支票 买方 F 确 认 C 订 单 和 支 票 D 审 核 银行 E 确 认
卖方
3.5电子钱包


4.5.1电子钱包的原理 电子钱包 (E-Wallet， Electronic Wallet) 为 安全电子交易(SET)中之一环。严格来讲，它只是 电子现金或银行卡支付的一种模式。 电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要 用于网上消费、帐户管理， 这类软件通常与银行 账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付 的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额 ，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。
招商银行网上银行 （）
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一、中国银行网上银行（）
中国银行提供的网上银行服务目前主要包括 （中国银行网站主页如图4.5所示）： 1．企业在线理财（其网页如图4.6所示）： 企业集团服务、对公账务实时查询、网上转 账服务、国际收支申报 2．支付网上行（其网页如图4.7所示） 3．银证快车（网页如图4.8所示）

电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种 支付工具，尤其适于小额购物。在电子钱包 内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱 、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常 需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务 活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的 。目前世界上有VISA Cash和Mondex两大 电子钱包服务系统。