外资银行信贷管理引发的思考
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财 经 论 坛
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外 资银行 信贷管 理 引发 的思 考
李丽 南 （ 国家开发银行黑龙江 省分行 １ ０ ９ ０ ０） ５ 摘 要： 对贷款 的行 为约束 和管理 实践是银行 业经营管理和 风险控 制的基本要 素 。但 由于种种 原因． 国银行 业信贷 管理存在不 少制度 我 缺 陷 ． 使 银 行 经 营 状 况 和 信 贷 资 产 质 量 长 期 积 重 难 返 。 本 文 通 过 对 中 外 银 行 信 贷 管 理 制 度 的 主 要 差 异 的 比较 ． 出 了我 国银 行 信贷 管 致 提
一
，
２外 资银行信 贷管理对 我们的启示
２． 借鉴 外资 银行 日趋 成 熟的信 贷 管理经 １ 验 ， 照 权 力制 衡 的基 本 原 则 ， 立健 全 信 按 建 贷 组 织 管 理 体 制 遵循 信贷组织 机构 设置的三 大原则 ， 在现 有 信 贷制 度 的 基 础 上强 化 信 贷 部 门 内 部 横 向制 约 机 制 的 作 用 。一 是 遵 循 相 互 牵 制原 则 ， 信 贷组 织各 部 门 ． 各岗位 、 各权 即 力 之 间 形 成 一 种 约 束 制 衡 机 制 ；二 是 遵 循 程 序 定位 原 则 ，各 部 门 各岗 位 、 各人 员要 有 明 确 的 分 工 和 授 权 批 准 ，相 互 之 间 必须 各 司其 职 、各负 其责 ， 不能 超 越职 权 ； 三是 遵 循 系 统 协 调 原 则 ，各 部 门 要 围绕 一 个共 同 的 目标 动 作 ， 理顺 关 系 、增强 实 力 、杜绝 内耗 。即 规 模较 大 的 分 行 可 在现 有审 贷部 门 、风 险 审 查 部 门 和 资 产 保 全部 门的 基 础 上 ， 设 信 贷资 产组 合管 理部 门 ， 门负 责 加 专 对 全 行 信 贷 资 产组 合 、资 产 多 元 化 、 整 体 信 贷 资 产 回收 特 点 进 行 分 析 ，对 全 行 潜 在 集 中 风 险 进 行评 估 ， 向银 行 董 事 会 、高 并 级 管 理 层 、银 行 监 管 机 构 、投 资 者 提 供 报 告 ，根 据 既 定 的 整 体 资 产 优 化 策 略 对 各 业 务部 门 、 区域 经 营 管 理 的 信 贷 资 产 状 况 进 行 监 察 。 还 可 设 置 信 贷 政 策 管 理 部 门 ，专 门 负 责制 订 地 区性 信 贷政 策 、草 拟 信 贷文 件 ， 信 贷监管 机 构 进行 沟 通 等 。 同时 ， 与 应 将 风 险 审 查部 门与 信 贷 业 务部 门在 行 政 上 的 管 理 主 线 区 别 开 来 ，以 改 变 当 前 由于 偏 重业务扩张而忽视风险控制部 门意见 ， 导 致 风 险 审 查 部 门事 实 无法 从组 织 上 来制 衡业务 部门的弊端 。 ２ 树立 以人 为本 ．激 励 与约 束并 重的信 ２ 贷 经 营 管 理 思 想 ， 人 与制 度上 筑 起 防范 从 信贷 风险的 双重闸 门 信贷管理 的核心是 对人的激励 和控制 ， 目 前我 国银行 的信 贷管理制 度强调 通过制度加 强
额 、竞 争 对手 等 详细 情 况 ， 针 对客 户 经营 并 中出现 的 问题提 出详 细的 咨询 指导 意见 。如 果 客户 出现还 款困难 ， 也会 尽量帮助 其搞 好经 营 ， 取 实现 双赢 目标 。 争 国 内银 行 普 遍 存 在 “ 贷 轻 管 ” 的 问 重 题， 贷款 发 放 后的 后 续 管理 没跟 上 ， 往要 往 等 出 现 问题 之 后 才 被 动 研 究 对策 。 企 业 经 营 困难 暴露 后 ，往往 急 ＿抽 出贷 款 ，手 段单 丁 丰 要靠 处 置抵 押 物 或 司法 诉 讼 ， 易雪 容 上加 霜 ，将 企 业 置 于 死地 。
理 制度 改革 的 几 点建议 。 关键 词 ： 中外 银 行 信贷 管 理 差 异 启 示
中图分类号 ：’ ｝０
文献标识 码 ： Ａ
文章编号 ： ７ －０ ８ （ ０ ８ ０ （ ） ＯＩ －０Ｉ Ｉ ４ ９ ｘ ２ ０ ） ２ｂ－ ６ ４Ｉ
１中外银行信贷管理制度的主பைடு நூலகம்差异
互监督 。贷款审批是 信贷风险的 关键控制点 ， 在这一环节 ， 资银行 多采取 由隶属于不 同部 外 门的授权 人 员共 同审 批的办法 ， 三人或双 人审 批有效 。如某 外资 银行广州分 行 ， 贷款 审批 由 业务管 理部门和风 险管理部 门共 同负责 ， 每一 笔贷款 的发放 都 必须 由最少两 名授 权人 员主 管 一 独 思 考后 签字 同意方 为有 效 。分行 长 主要起协 调管理作用 ， 不直接参 与贷款的审 查与签批 。审批 流程 呈横向运动特 征 。
１ １ 组 织结 构上 的差 异一一 外 资银 行重 视 ． 水 平制衡 ， 内银行 重视垂直 管理 国 外 资银 行 在信 贷组 织 上通 常采 用条块 结 合的矩阵 型结构管 理体系 ， 信贷业 务的组 织除 ＿ ｒ 有纵 向的总行一 分行的专 业线 管理之外 ， 卜 分 强调横向的 部门之间的分 Ｉ与制约 ， 较好地 实现 了风险控制 与资源配置效 率的较佳结 合。 外 资银 行通常 会 设置 专业化 程度较 高的 多 个 部门共同负责 信贷业务的组 织管理 ， 如信 贷政 策制订部门 、 资产组 合风险分析部 门、业务管 理部ｒ ． 】 风险审查部 门、不良贷款处理部 门以 及系统 一体 化管 理部 ¨等等 。 各部 门分 工明 确， 各司其职 ， 在业务 ．相 互沟通 、协作 又相 【
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财 经 论 坛
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外 资银行 信贷管 理 引发 的思 考
李丽 南 （ 国家开发银行黑龙江 省分行 １ ０ ９ ０ ０） ５ 摘 要： 对贷款 的行 为约束 和管理 实践是银行 业经营管理和 风险控 制的基本要 素 。但 由于种种 原因． 国银行 业信贷 管理存在不 少制度 我 缺 陷 ． 使 银 行 经 营 状 况 和 信 贷 资 产 质 量 长 期 积 重 难 返 。 本 文 通 过 对 中 外 银 行 信 贷 管 理 制 度 的 主 要 差 异 的 比较 ． 出 了我 国银 行 信贷 管 致 提
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２外 资银行信 贷管理对 我们的启示
２． 借鉴 外资 银行 日趋 成 熟的信 贷 管理经 １ 验 ， 照 权 力制 衡 的基 本 原 则 ， 立健 全 信 按 建 贷 组 织 管 理 体 制 遵循 信贷组织 机构 设置的三 大原则 ， 在现 有 信 贷制 度 的 基 础 上强 化 信 贷 部 门 内 部 横 向制 约 机 制 的 作 用 。一 是 遵 循 相 互 牵 制原 则 ， 信 贷组 织各 部 门 ． 各岗位 、 各权 即 力 之 间 形 成 一 种 约 束 制 衡 机 制 ；二 是 遵 循 程 序 定位 原 则 ，各 部 门 各岗 位 、 各人 员要 有 明 确 的 分 工 和 授 权 批 准 ，相 互 之 间 必须 各 司其 职 、各负 其责 ， 不能 超 越职 权 ； 三是 遵 循 系 统 协 调 原 则 ，各 部 门 要 围绕 一 个共 同 的 目标 动 作 ， 理顺 关 系 、增强 实 力 、杜绝 内耗 。即 规 模较 大 的 分 行 可 在现 有审 贷部 门 、风 险 审 查 部 门 和 资 产 保 全部 门的 基 础 上 ， 设 信 贷资 产组 合管 理部 门 ， 门负 责 加 专 对 全 行 信 贷 资 产组 合 、资 产 多 元 化 、 整 体 信 贷 资 产 回收 特 点 进 行 分 析 ，对 全 行 潜 在 集 中 风 险 进 行评 估 ， 向银 行 董 事 会 、高 并 级 管 理 层 、银 行 监 管 机 构 、投 资 者 提 供 报 告 ，根 据 既 定 的 整 体 资 产 优 化 策 略 对 各 业 务部 门 、 区域 经 营 管 理 的 信 贷 资 产 状 况 进 行 监 察 。 还 可 设 置 信 贷 政 策 管 理 部 门 ，专 门 负 责制 订 地 区性 信 贷政 策 、草 拟 信 贷文 件 ， 信 贷监管 机 构 进行 沟 通 等 。 同时 ， 与 应 将 风 险 审 查部 门与 信 贷 业 务部 门在 行 政 上 的 管 理 主 线 区 别 开 来 ，以 改 变 当 前 由于 偏 重业务扩张而忽视风险控制部 门意见 ， 导 致 风 险 审 查 部 门事 实 无法 从组 织 上 来制 衡业务 部门的弊端 。 ２ 树立 以人 为本 ．激 励 与约 束并 重的信 ２ 贷 经 营 管 理 思 想 ， 人 与制 度上 筑 起 防范 从 信贷 风险的 双重闸 门 信贷管理 的核心是 对人的激励 和控制 ， 目 前我 国银行 的信 贷管理制 度强调 通过制度加 强
额 、竞 争 对手 等 详细 情 况 ， 针 对客 户 经营 并 中出现 的 问题提 出详 细的 咨询 指导 意见 。如 果 客户 出现还 款困难 ， 也会 尽量帮助 其搞 好经 营 ， 取 实现 双赢 目标 。 争 国 内银 行 普 遍 存 在 “ 贷 轻 管 ” 的 问 重 题， 贷款 发 放 后的 后 续 管理 没跟 上 ， 往要 往 等 出 现 问题 之 后 才 被 动 研 究 对策 。 企 业 经 营 困难 暴露 后 ，往往 急 ＿抽 出贷 款 ，手 段单 丁 丰 要靠 处 置抵 押 物 或 司法 诉 讼 ， 易雪 容 上加 霜 ，将 企 业 置 于 死地 。
理 制度 改革 的 几 点建议 。 关键 词 ： 中外 银 行 信贷 管 理 差 异 启 示
中图分类号 ：’ ｝０
文献标识 码 ： Ａ
文章编号 ： ７ －０ ８ （ ０ ８ ０ （ ） ＯＩ －０Ｉ Ｉ ４ ９ ｘ ２ ０ ） ２ｂ－ ６ ４Ｉ
１中外银行信贷管理制度的主பைடு நூலகம்差异
互监督 。贷款审批是 信贷风险的 关键控制点 ， 在这一环节 ， 资银行 多采取 由隶属于不 同部 外 门的授权 人 员共 同审 批的办法 ， 三人或双 人审 批有效 。如某 外资 银行广州分 行 ， 贷款 审批 由 业务管 理部门和风 险管理部 门共 同负责 ， 每一 笔贷款 的发放 都 必须 由最少两 名授 权人 员主 管 一 独 思 考后 签字 同意方 为有 效 。分行 长 主要起协 调管理作用 ， 不直接参 与贷款的审 查与签批 。审批 流程 呈横向运动特 征 。
１ １ 组 织结 构上 的差 异一一 外 资银 行重 视 ． 水 平制衡 ， 内银行 重视垂直 管理 国 外 资银 行 在信 贷组 织 上通 常采 用条块 结 合的矩阵 型结构管 理体系 ， 信贷业 务的组 织除 ＿ ｒ 有纵 向的总行一 分行的专 业线 管理之外 ， 卜 分 强调横向的 部门之间的分 Ｉ与制约 ， 较好地 实现 了风险控制 与资源配置效 率的较佳结 合。 外 资银 行通常 会 设置 专业化 程度较 高的 多 个 部门共同负责 信贷业务的组 织管理 ， 如信 贷政 策制订部门 、 资产组 合风险分析部 门、业务管 理部ｒ ． 】 风险审查部 门、不良贷款处理部 门以 及系统 一体 化管 理部 ¨等等 。 各部 门分 工明 确， 各司其职 ， 在业务 ．相 互沟通 、协作 又相 【