网上支付概述.

高效便捷 。
(4) 信用卡交易的缺点

交易方式费用较高； 有效期限制； 信用卡遗失风险。


(5) 支付流程
现金或对帐
买方
支票（1） 现金或对帐 信用卡 货物
发卡人
支票（2） 有效性认证
银行
卖方
认证与付款
网上支付 定义
网上支付又称为电子支付、网络支付，是指通过互联网 实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资 金清算、查询统计等过程。 广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通


未来中国网上支付市场将迅速成长并且正在和将要经历前 所未有的历史性变革。网上支付行业竞争将更加激烈，第 三方网上支付平台的市场竞争趋于白热化。相信伴随着网 络购物、航空机票、教育(网络教育和考试网上报名等)、 网上代收费、网络游戏(点卡)、数字出版等行业的发展， 以及这些行业对网上支付极大的需求和依赖，未来几年我 国网上支付的市场规模将继续扩大

网上支付是电子支付的一种形式，按照支付方式 的不同，电子支付分为以下几种：网上支付、电 话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员 机交易和其他电子支付。 网上支付模式是传统银行以互联网为平台开展的 网上银行业务或网络服务提供商通过建立第三方 支付平台，发行虚拟货币等形式开展的网上支付 业务。

银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给 商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送 支付授权请求。 银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转 拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并 分别给商家、客户发送支付结算成功信息。
需有出票人的签名方能生效;
非匿名方式。
不足： 票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失 等
都可能带来一系列的问题。
(3) 支付流程 以支票为例，其支付流程如图所示。
货物
现金或对帐
买方
支票（1）
卖方
支票（2）
银行
3.
信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定
(1) 定义 的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 (2) 发展




网上支付模式的缺点

付款人需申请个人认证，下载安装证书、软件，步骤很麻 烦 付款指令一旦发出立即生效，如有错误操作难以挽回 款项一旦进入收款人账户，即使交易失败，款项转移依然 合法完成，难以追回


在线转账模式中，付款人身份无需被验证
安全问题

尽管网上支付发展普遍被人看好，但暴露出来的 一些网上安全问题仍然使网上支付蒙上了阴影。
(3) 不足

受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行 的交易，就无法采用现金支付的方式;
在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性； 安全性不高。

票据 (1)种类与定义：广义票据 和 狭义票据 广义票据: 泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票、汇票等。 狭义票据： 专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票 据的种类（我国《票据法》）：
网上支付概述
网上支付概念与 特征
传统支付向网上支付的演变
计算机技术 网络技术 信息安全技术
传统支付方式
电子支付方式
1.
现金(Cash)
现金有两种形式：即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行。
(1) 支付流程
货物
买方 金钱
卖方
(2) 特点

买卖双方处于同一位置; 而且交易是匿名进行的; 交易方式程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。


网络"鸡尾酒钓鱼术"更让人防不胜防。与使用仿冒站点和假链接行骗 的 " 网络钓鱼 " 不同， " 鸡尾酒钓鱼术 " 直接利用真的银行站点行骗， 即使是有经验的用户也可能会陷入骗子的陷阱。据光华反病毒中心的 专家介绍，"鸡尾酒钓鱼术"是通过用户点击邮件中包含这种技术的链 接触发。当用户点击邮件中的链接以后，的确能登录网上银行的正常 站点，但是骗子的恶意代码会让网上银行的站点上出现一个类似登录 框的弹出窗口，毫无戒心的用户往往会在这里输入自己的账号和密码， 而这些信息就会通过电脑病毒发送到骗子指定的邮箱中。由于骗子利 用了客户端技术，银行方面也很难发现自己的站点有异常。
网上支付所具有的优势：

第一、网上支付更能贴合电子商务发展的需求。网上支付的操作环境 是基于开放的互联网。而传统支付则是在较为封闭的系统，如邮局、 银行中运作，具有很大的局限性。 第二、方便---网上支付24小时连线，消费者可以随时随地通过互联 网实施支付。而传统支付方式受时空限制，很难满足众多用户在时间、 空间等习惯上的需求。 第三、快速---网上支付可实现订单信息实时查询，包括订单是否 成功支付等信息。而传统的支付方式需消费者通知商家后，商家才能 去相应的单位查询，过程繁琐，时间较长。 第四、经济---网上支付拥有低成本优势。这种优势具体体现在组建 成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面。就银行单笔业务成本 来看，网上支付成本仅为传统支付成本的1%甚至更少。 第五、网上支付还可以起到刺激消费的作用。从某种程度上看，网 上支付使消费者在其购买欲望最强烈的时候顺利完成交易过程，从而 促进电子商务的发展。
2.
汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人 的票据； 本票：是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票 据； 支票：则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件 支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证。
(2) 特点

以票据的转移代替实际的金钱的转移； 在异地商业交易中特别方便； 减少麻烦和中途风险 ； 可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省时间。
电子支付与传统支付
支付方式 特点
电子支付
数字流传输技术
Internet
传统交易支付
物理实体(现金流转、 票据转让、银行汇兑）
封闭系统
信息传输
工作环境
对软、硬件的要 求
方便、快捷性
高（微机、相关软 件及配套设施）
低
方便、快捷、高效、 差，成本高 经济，成本低 加密、CA认证、信 用要求高 仿伪技术
安全性保障
网上支付流程

客户接入英特网，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络 订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用。 客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。
商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加 密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业 务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的 授权。
与传统的支付方式相比，网上支付具有以下 特征:



1、网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完 成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化 的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通 过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理 实体流转来完成款项支付的。 2、网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平 台(即因特网)之中;而传统支付则是在较为封闭的 系统中运作。 3、网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特 网、 Extranet ，而传统支付使用的则是传统的通 信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高， 一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些 配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
二、网上支付的特征

（1）数字化方式


（2）基于一个开放的系统平台（Interent）
（3）使用最先进的通信手段 （4）方便、快捷、高效、经济

受到电子商务发展的有力拉动，我国个人网上支付的市场 规模发展迅速。《网上支付报告》数据显示，2001年中国 网上支付的市场规模为 9亿元，2004年该规模增长为 75 亿 元，年均复合增长率 (CAGR) 为 102.7% 。分析 2004 年我国 网上支付的市场结构，个人用户通过网上支付的75亿元总 交易额中，游戏点卡、航空客票、网络购物、教育和网上 代收费等都占有较高的份额，比例分别为22.7%、20.0%、 17.3%、14.7%和13.3%。 随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台 市场规模增长极其迅速，2004年中国第三方支付平台市场 规模为 23 亿元，年均复合增长率 (CAGR) 为 143.1% ，占整 个网上支付市场的比例为 30.8% 。据 iResearch 预测， 2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达 215亿元左 右。

美国《电脑安全威胁报告》显示，美国制造的恶 意电脑攻击数量远超过其它任何一个国家。由于 犯罪团伙之间激烈的竞争，被盗金融信息的售价 也在日益下跌。
不安全的根源

一个重要的原因就在于一些不法之徒十分猖獗，他们盯上了互联网， 通过设立仿冒网站、发送伪造电子邮件甚至利用电脑病毒等手段，骗 取用户的银行账户、密码等信息。 "网络钓鱼"是出现的一种比较典型的诈骗方式，顾名思义，就是骗子 利用一些不被人注意的诱饵，来骗取用户的账号和密码，从而坐收渔 翁之利。通常骗子都是利用向别人发送垃圾邮件，将受害者引导到一 个假的网站，这个假网站会做得与某些电子银行网站一模一样，粗心 的用户往往会将自己的账户和密码乖乖送到骗子那里。


4 、网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优 势。用户只要拥有一台上网的 PC机，便可足不出 户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费 用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分 之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制， 可以满足 24/7( 每周 7 天，每天 24 小时 ) 的工作模 式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。 5、网络支付的技术支持。 由于网络支付工具和 支付过程具有无形化、电子化的特点，因此对网 络支付工具的安全管理不能依靠普通的防伪技术， 而是通过用户密码、软硬件加密和解密系统以及 防火墙等网络安全设备的安全保护功能的实现。

第三方支付
第三方支付本身集成了多种支付方式，流程如下: 1、将网银中的钱充值到第三方。
2、在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付。
3 、花费手续费进行提现。第三方的支付手段是多样的，包括移动支付 和固定电话支付。

最常用的第三方支付是支付宝、财付通、环迅支付、易宝支付、快钱、 网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择 的不外乎支付宝、环迅支付、易宝支付、快钱这四家。



商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成 功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家 和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。
网上支付方式

网银支付
直接通过登录网上银行进行支付的方式。要求 : 开通网上银行之后才能 进行网银支付，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等，这种支付 方式是直接从银行卡支付的。
面临的挑战

(1) 信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性 持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。 (2) 网上支付与电子银行是电子商务双方结算处理的主要方式，这就需要改变过去传 统的支付结算习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子 商务。 (3) 网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该有很多高科 技技术，很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。这 包含许多影响因素，主要包括网络建设、宽带、传输过程中数据安全问题和国家管理 体制等问题。其中特别是安全问题，比如黑客的攻击，全球或全国缺乏一个统一、权 威的CA认证中心，容易造成交叉认证和混乱。此外，各个商业银行推出的网上支付方 案不同，例如，银行直接参与的信用卡非 SET机制电子商务支付系统和SET机制安全支 付系统方案，都有银行在使用。这必将造成开发上的重复浪费，也无法保证信用卡处 理的统一问题。这些都给用户带来了使用上的困惑，复杂度也相应提高了。

萌芽：20世纪初USA的商业部门;
发展：20世纪50年代，进入金融领域； 20 世纪 70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采 用的支付工具 。 进入中国：1978年起步，1985年中国银行发行长城卡。

(3) 信用卡主要特点 多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来，主 要有四种功能： 转帐结算功能 消费借贷功能 储蓄功能 汇兌功能
过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。
狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付
。

网上支付通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的 即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用 户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要 人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电 子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采 用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。