3个人客户的理财需求与理财行为.pptx
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个人理财(完整版)(PPT 281页)
第二节 终值和现值
一、货币具有时间价值
货币时间价值: 又称资金时间价值，是指在不考虑通货膨 胀和风险性因素的情况下，资金在其周转使用过程中随 着时间因素的变化而变化的价值，其实质是资金周转使 用后带来的利润或实现的增值。
二、终值的概念及其计算
终值，又称本利和，是指资金经过若干时期后包括本金和时 间价值在内的未来价值。通常有单利终值与复利终值。货币 的时间价值一般都是按复利进行计算的。
其中，In是贴息，A(n)、A（n-1）分别是n、n-1年的累积值
4、实际贴现率与实际利率之间的平价关系
实际利率和实际贴现率都可以用来度量利息，因此任何 一笔业务，都可以分别用它们来度量。
如果对给定的投资金额（本金），如在同样长的时期内 产生了同样的累积值，则称两个“计息率”是等价的。 这里，“计息率”既可为“利率”，也可为“贴现率”， 也可以为任意的利息度量方式。显然，同一笔业务有不 同的度量方式而得出不同的“计息率”是等价的。
以上个人财务规划师提供的理财服务可以进一步分为生活 理财和投资理财两个部分。
生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考 虑在内的终身生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、 遗产及事业继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方 面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时 ，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设 定的生活水平，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自 在。
在复利终值的计算中，设定以下符号：
F──复利终值；i──利率；P──复利现值；n──期数。
n年后复利终值的计算公式为：F＝P×（1+ i）n
复利终值公式中，（1+ i）n称为复利终值系数，用符号（F/P， i，n）表示。
个人客户理财方案ppt
上述情况分析如下：
• 1、月结余比率分析（月收入-月支出）/月 收入
• 家庭的月度收支节余为14.2% ，但年收支 节余较低，平时收支紧张，因此我们建议 您将一些大项支出根据家庭的收支特点安 排在年底进行，以免对平时的月度收支产 生负面的影响。
• 2、流动率分析（流动性资产/每月支出）
• 一般而言，如果流动性资产可以满足三个月开支， 即该数值大于3，则客户资产结构的流动性较好。 从理财角度出发，该数值过大，由于流动资产的 收益一般不高，因此就会影响到客户资产的进一 步升值。也就是说，银行的存款不是多多益善， 一般有3-6个月的生活费就可以了。家庭的流动 率为10，小张的流动性资产安排的是不合理的。
• 投资规划：
• 您目前有5万元的流动资产，但您最近又要结 婚，按照我给您的建议选择方案C后，您可以适 当的投资一些风险较小的理财产品，如：买国债 啊，利用一些理财平台实现小小的资金升值，以 提升您的理财意识，为您将来更好的投资做铺垫
• 父母赡养规划
• 目前这一点张先生做得比较好，每个月给父母 500元，虽然在现在的物价水平下，500元不够 做太多的事情，但也是很好的表达了我们的孝心 。
• 家庭保险规划
• （1）家庭保险规划原则：①家庭投保应遵 循先大人后小孩，先保障后投资的原则。 ②家庭保费支出一般控制在年收入的10%左 右，预计您家庭每年保费支出在7000元左 右。但考虑目前你的经济及生活情况，可 适当减少。③除了足够的保障，建议将每 年大额支出的一部分用于体检，以减少疾 病发生的可能。
• 理财相关假设
• 1、通货膨胀率3%
• 通货膨胀率是关系到几乎所有家庭的财务计划。 现在，随着我国经济进入平稳发展期，各种物价 都在稳步上涨，所以我们假定未来三十年的通货 膨胀率为3%，比较符合经济发展理想的实情。
第3课 个人的收入和理财PPT课件
华西村村民实行共同富裕， 村民收入是全国农民的 41.76倍、城镇居民的13.01 倍。
华西村的分配制度体现了我国分配制度的什么原则？
效率
公平
坚持效率原则
• 经济效率：经济活动中产出与投入的比率。
投入
成本
效率％ ＝
＝
产出
收益
坚持公平原则
经济学中所说的公平，主要是指收入 分配中的公平，主要表现为收入分配的 相对合理，社会成员之间的收入差距应 当得到有效控制。
谨慎啊！
股票投资的收入包括两部分： 一是股息或红利收入，即股票持有人作为股东，享有的从股份公司取得的 利润分配收入； 二是通过买卖股票带来的差价收益。受公司经营状况、供求关系、银行利 率、大众心理、自然灾害、政策变动等多种因素的影响，股票收益具有很 大的不确定性，投资股票风险也较大。 对股票和债券的投资，也可以通过购买证券和投资基金来进行。基金由专 家经营管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力有限的投资者。
方式隐蔽
4.抗税：以暴力、威胁方法拒不缴纳税款以对抗的方式直接拒绝 纳税
比较明显
发票是消费者的购物凭证,也是税务部门进行税 务管理的基础和依据.
购买商品索要发票,就间接地为国家的税收作出 了贡献
培养纳税人意识
1.积极履行依法纳税的义务。依法纳税不仅是公民的义 务，也是公民社会责任感和主人翁地位的具体表现。
按劳分配
奶奶 我在马路边开了一家蛋 糕店，收入很好！
按个体劳动者劳动成果分配
爸爸
我在国有企业工作， 每月除工资、奖金、 津贴，还炒股，赚了 不少钱
工资、奖金和津贴属按劳分配 炒股属于按生产要素（资本）分配
妈妈
我在外企上班，每月工资 2600 。我还利用双休日 为一家私营企业当技术顾 问,也有一份丰厚的报酬。
华西村的分配制度体现了我国分配制度的什么原则？
效率
公平
坚持效率原则
• 经济效率：经济活动中产出与投入的比率。
投入
成本
效率％ ＝
＝
产出
收益
坚持公平原则
经济学中所说的公平，主要是指收入 分配中的公平，主要表现为收入分配的 相对合理，社会成员之间的收入差距应 当得到有效控制。
谨慎啊！
股票投资的收入包括两部分： 一是股息或红利收入，即股票持有人作为股东，享有的从股份公司取得的 利润分配收入； 二是通过买卖股票带来的差价收益。受公司经营状况、供求关系、银行利 率、大众心理、自然灾害、政策变动等多种因素的影响，股票收益具有很 大的不确定性，投资股票风险也较大。 对股票和债券的投资，也可以通过购买证券和投资基金来进行。基金由专 家经营管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力有限的投资者。
方式隐蔽
4.抗税：以暴力、威胁方法拒不缴纳税款以对抗的方式直接拒绝 纳税
比较明显
发票是消费者的购物凭证,也是税务部门进行税 务管理的基础和依据.
购买商品索要发票,就间接地为国家的税收作出 了贡献
培养纳税人意识
1.积极履行依法纳税的义务。依法纳税不仅是公民的义 务，也是公民社会责任感和主人翁地位的具体表现。
按劳分配
奶奶 我在马路边开了一家蛋 糕店，收入很好！
按个体劳动者劳动成果分配
爸爸
我在国有企业工作， 每月除工资、奖金、 津贴，还炒股，赚了 不少钱
工资、奖金和津贴属按劳分配 炒股属于按生产要素（资本）分配
妈妈
我在外企上班，每月工资 2600 。我还利用双休日 为一家私营企业当技术顾 问,也有一份丰厚的报酬。
个人投资理财策略与技巧课件PPT模板
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不知名儿的野花也正开着，像星星点 缀着大 地。草 木绿得 发光， 那叶子 在阳光 下一闪 一闪， 河里的 水也是 绿的， 河水在 阳光的 照耀下 泛着金 光，水 里长着 蒲苇， 水花生 ，还有 一些不 知名的 草，倒 映在水 面，悠 悠地悠 悠地晃 。
PART ONE
不知名儿的野花也正开着，像星星点 缀着大 地。草 木绿得 发光， 那叶子 在阳光 下一闪 一闪， 河里的 水也是 绿的， 河水在 阳光的 照耀下 泛着金 光，水 里长着 蒲苇， 水花生 ，还有 一些不 知名的 草，倒 映在水 面，悠 悠地悠 悠地晃 。
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不知名儿的野花也正开着，像星星点 缀着大 地。草 木绿得 发光， 那叶子 在阳光 下一闪 一闪， 河里的 水也是 绿的， 河水在 阳光的 照耀下 泛着金 光，水 里长着 蒲苇， 水花生 ，还有 一些不 知名的 草，倒 映在水 面，悠 悠地悠 悠地晃 。
个人及家庭理财讲义课程(ppt 50页)
房屋资产保：120,000元+200,000元
汽车资产： 贬 保生险命资产中：增最大的资
150,000元 250,000元
储产蓄您资产保：护贬过吗？ 100,000元
其他资产：
0元
支出： 10,500元/月 负债： 5,730,000元
1、家庭开销：
孩子开销： 月
2、房屋贷款：
生活汽车成费本用：变成支 出3、随理财时支间出：流走月了
新员工入司班课程
个人及家庭理财
鼎泰集团教育培训部 2011年11月
Contents
1 Content Title 1 2 Content Title 2 3 Content Title 3 4 Content Title 4 5 Content Title 5
个人理财之定义
根据个体之 资产状况 风险偏好 财务目标 其他需求
•10年以上实现
•例： 退休生活保障 长期储蓄目标
各种财务目标在财务策划中之重要性
保险需求 过度消费
理想消费水平
长期目标 短期目标
实际消费
理财规划之6大范畴
现
风
投
税
金
险
资
务
流
规
规
规
管
划
划
划
理
退
遗
休
产
规
规
划
划
房
股 票
基 金
债 券
外 汇
黄 金
地
信 托
产
6大范畴之定义
现金流管理：指对日常收入及收入用于目前
R)
年龄
理财规划的架构
认识自己的 投资性格
梦想
分析自己目 前状况
教你如何做好银行理财个人投资理财方法介绍PPT
适合人群
Suitable
将"咖啡屋"学习模式应用于小学生的 作文教 学中， 落实到 作文教 学的等 各个环 节，充 分激发 了学生 写作的 主动性 和积极 性，加 强了学 生间的 了解与 沟通， 培养了 良好的 写作习 惯，提 高了学 生的写 作水平 。
object
求稳健,方便.图省事的保守型投资者
投资建议
Investment advice
国家经济稳定时存短期型定期,反之存长期 Tip)5年年利率基准达到5%时可存长期.
富
将"咖啡屋"学习模式应用于小学生的 作文教 学中， 落实到 作文教 学的等 各个环 节，充 分激发 了学生 写作的 主动性 和积极 性，加 强了学 生间的 了解与 沟通， 培养了 良好的 写作习 惯，提 高了学 生的写 作水平 。 将"咖啡屋"学习模式应用于小学生的 作文教 学中， 落实到 作文教 学的等 各个环 节，充 分激发 了学生 写作的 主动性 和积极 性，加 强了学 生间的 了解与 沟通， 培养了 良好的 写作习 惯，提 高了学 生的写 作水平 。
个人 零整
将"咖啡屋"学习模式应用于小学生的 作文教 学中， 落实到 作文教 学的等 各个环 节，充 分激发 了学生 写作的 主动性 和积极 性，加 强了学 生间的 了解与 沟通， 培养了 良好的 写作习 惯，提 高了学 生的写 作水平 。 将"咖啡屋"学习模式应用于小学生的 作文教 学中， 落实到 作文教 学的等 各个环 节，充 分激发 了学生 写作的 主动性 和积极 性，加 强了学 生间的 了解与 沟通， 培养了 良好的 写作习 惯，提 高了学 生的写 作水平 。
例)3个月定期: 10000*2.6%/12*3
个人投资理财ppt课件
3.理财的误区
理财是有钱人的事。 盲目跟风，冲动购买。 敢输不敢赢。 投资操作短、平、快。 有了理财就不用保险。 过度集中投资和过度分散投资。
精品课件
4.投资理财工具
➢ 银行存款 ➢ 保险 ➢ 债券 ➢ 基金 ➢ 股票 ➢ 黄金
➢ 房地产 ➢ 实业投资 ➢ 拍卖 ➢ 典当 ➢ 收藏
精品课件
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七、分散化投资有利于分散风险
➢ 基金—选定专家帮你赚钱 基金主要适合缺少经验、缺少投资
时间的人群购买。 基金投资的风险由高到底的顺序：
股票型基金 混合型基金 债券型基金 货币市场基金
精品课件
七、分散化投资有利于分散风险
投资基金：选产品，更选公司 年中莫忘盘点基金组合 基金投资十忌：
设定的合理额度应该是家庭年收入的
10倍，年保险费支出应该是年家庭年
收入的10%。
例如，您的家庭收入有12万元，那么 总保险额度应该为120万元，相对年 保险费支出应该为12000元。
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七、分散化投资有利于分散风险
➢ 股票—高风险高收益 炒股注意事项：
1.一定要设立止损点。 2.一定要找准买卖时机。 ➢ 缩量下跌，观望 ； ➢ 下跌末期，放量止跌，买进； ➢ 高位放量滞涨，出局
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李嘉诚语
如果一个人从现在开始每年存1.4万 元，如果他每年所 存下来的钱都投 资到股票或房地产，因而获得每年20 ％ 的投资回报率，那么40年后，按 照财务学计算年金的方 式，财富 会 变成1亿281万元。
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2.为什么理财？
你手中的钱正在贬值。 自制力差，被困负资产。
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常用的存款方法 定活两便储蓄法 零存整取法 整存整取定期储蓄法 存本取息定期储蓄法
3个人收入与理财
互助：“人人为我，我为人人”
保险事故发生，保险公司赔偿 保险事故不发生，没回报
存款储蓄：最安全可靠，收益较低。
股票：高收益、高风险的投资。
债券：稳健，收益高于存款储蓄。 基金：专家理财，相对稳健。
保险：规避风险的投资，起保障作用。
学生剧场
李老伯
黄小姐
有十万元闲置资金
银行拉存款的业务员 基金经理
股票专家
1.纳税人
能 否 成 为 一单位或 个人
税法上规定的直接负有纳 税义务的单位和个人
税法的规定和企业或个人 所处的经济地位决定
行 为
区别
具体表现
偷 设法欺骗、隐 伪造、隐匿、销毁帐簿和记帐凭 税 瞒应税收入 证；进行虚假的纳税申报. 欠 税 拖欠税款
拖欠
骗取国家出口退税款；虚报 自然灾害，骗取税收减免 拒绝接受税务机关依法进行纳税 检查，威胁围攻、殴打税务干部
你认为他们的 投资方案怎样？
单一型投资弊端：
即把所有的鸡蛋放在同 一个篮子里 ，要么风险太 大，要么收益过低，无法达 到收益与风险的最佳结合。
组合型投资： 含义
所谓组合投资，就是把多种投资产品 按一定比例搭配组合，使投资风险在组 合中化解到最小，以期获得最小风险下 最大投资收益，即通常说的把鸡蛋分别 放在不同的篮子里。
赵某儿子
赵某女儿
赵某本人
我在乡下承包了五亩 责任田，联产计酬后， 收入还挺不错的哦！
按劳分配
赵某的妻子
我在马路边开了个 小店，收入比老赵 还高哩！
按个体劳动者劳动成果分配
赵某的儿子 我在国有企业工作， 每月除工资、奖金、 津贴外，还炒股，也 赚了不少钱。
工资、奖金和津贴属按劳分配 炒股属于按生产要素（资本）分配
个人投资理财★好-全ppt课件
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19
六、个人投资的基本理念
投资收益、价值发现、积极投资与有效市场 分散风险与集中投资
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20
第二节 个人投资理财的风险
一、投资风险的含义 投资收益率的不确定性造成的风险称为投资风险 。 投资风险分为
股市风险 债市风险 信用风险 流动性风险 运营风险
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21
二、投资风险的分类
根据风险导致的结果分类
纯粹风险 投机风险
根据可否通过一定手段降低风险
可分散风险 不可分散风险
根据风险的性质
系统性风险 非系统性风险
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22
第二章 银行理财
[知识目标] 了解银行理财产品的定义、种类、特点； 熟悉存款和贷款理财产品的技巧； 了解银行代理理财产品的种类。 [技能目标]
1.71 1.98 2.25 2.79 3.33 3.60
按一年以内定期存款同档次利率打6折
.
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0.81
1.35
10
掌握理财工具
股票 债券 基金
保险 外汇
树立正确的理财观
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11
理财三要素
了解个人——现在和未来的生活目标和理想 了解工具——投资理财渠道和产品的内在特征
了解环境——社会和经济的环境以及未来的趋势
过去：张先生和太太经常需要检查牡丹灵通卡的余额，在余 额低于10000元的时候需要到银行从张先生的工资账户转账。
现在：张先生通过办理“余额补足型自动转账”，银行将每 天检查张太太牡丹灵通卡的消费账户，当消费账户资金低于 10000元时，银行将自动从张先生指定的账户中划入一定金额 补足消费账户。
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个人投资理财策略与技巧PPT资料课件
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输入标题
请在此处输入您的文本 这老伯我听说过，老伴早已过世，每 月除政 府的补 贴外， 生活仅 靠这家 店维持 ，生活 的担子 压得他 好累。 但当乞 丐乞讨 之时， 他会端 上一碗 热汽腾 腾的馄 饨；放 学晚归 的学生 ，小巷 无灯， 总也能 感受到 微弱灯 光下的 爱。感 动的心 绪不只 一次涌 动......
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这老伯我听说过，老伴早已过世，每 月除政 府的补 贴外， 生活仅 靠这家 店维持 ，生活 的担子 压得他 好累。 但当乞 丐乞讨 之时， 他会端 上一碗 热汽腾 腾的馄 饨；放 学晚归 的学生 ，小巷 无灯， 总也能 感受到 微弱灯 光下的 爱。感 动的心 绪不只 一次涌 动......
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这老伯我听说过，老伴早已过世，每 月除政 府的补 贴外， 生活仅 靠这家 店维持 ，生活 的担子 压得他 好累。 但当乞 丐乞讨 之时， 他会端 上一碗 热汽腾 腾的馄 饨；放 学晚归 的学生 ，小巷 无灯， 总也能 感受到 微弱灯 光下的 爱。感 动的心 绪不只 一次涌 动......
个人投资理财产品解析PPT(37张)
为啥买房（五）
通过鲁山县城市总体发展规划可以看出。 现在鲁山县总人口83万，城镇人口14.5万， 到2050年鲁山县总人口要达到100万，随着 城市化进程的加快，城市化水平为60%到 65%，到时城镇人口要达到35万---40万，规 划建设用地面积36—40平方公里的土地。目 前鲁山县房地产才刚超步，随着人口增加 的刚性需求，房地产有很大的发展空间， 房子有很大的升值空间！
最高点 2245 1748 1649 1783 1328 2675 6124 5522 3306
四、基金
（61家基金公司2011年一季度亏损359亿，二季度亏损894亿）
假设您有一笔钱想投资债券、股票等这类证券进行增值，但自己又
一无精力二无专业知识，而且你钱也不算多，就想到与其他10个人合伙
出资，雇一个投资高手，操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面，
费。上面这些事就叫作合伙投资。如果这种合伙投资的活动经过国家证
券行业管理部门（中国证券监督管理委员会）的审批，允许这项活动的
牵头操作人向社会公开募集吸收投资者加入合伙出资，这就是发行公募 基金，也就是大家现在常见的基金。 基金公司：华夏、大成一、按照实施方式分类 按照实施方式分
为啥买房（二）
2008年中央4万亿投资及地方近10万亿配套资金的实施， 增加了投资，拉动了内需，迎来了世界的一片喝彩声。但 是4万亿人民币的发行，带来了中国37个月的通货膨胀。 2011年7月通货率为6.5。而在2009年和2010年期间，银行又 天量放贷，再加上外汇储备用人民币对冲，结果3间年， 向社会投放了70多万亿，老百姓不仅要为4万亿超发的人 民币买单，还不能享受这种投资收益。造成钢铁、水泥等 原材料价格上涨，食品价格不断攀升，特别是猪肉价格达 到了每公斤30元。老百姓手里有钱不能投资股票（亏损） 、存在银行收到了利息还不抵通货膨胀，投资基金赔本。 天量贷款也参与炒房，所以才造成了房价的过快增长。能 赚钱的项目国家垄断完了，投资渠道单一，就炒房！
个人及家庭理财专题讲解PPT课件( 47页)
•
9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。
•
10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。
•
11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。
•
12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。
购买力贬值的风险： 现在赚到的钱在未来不知道会以什么方式
变得不再值钱了
收入能力丧失的风险： 现在赚钱的人不知道会在什么时候突然不
能赚钱了
购买力贬值的原因和处方
原因：通货膨胀 处方：购买理财产品
以保值增值为目标进行资产配置
收入能力丧失的原因和处方
原因：赚钱的人 失业、死亡、残疾、疾病、衰老
处方：积累财富 或 购买高保障寿险 积累财富是一种风险自留的方法 购买高保障寿险是一种风险转移的方法
个人及家庭理财讲解
招商银行北京分行零售银行部 二00五年十月
目录
第一部分 理财理念
第二部分 理财产品
基 金 信 托 人民币受托理财 外汇理财 保 险
理财的目标
构建合理的资金配置 打造属于自己的理财金字塔 进攻型资产：高盈利、高风险 防御型资产：低盈利、低风险理财金字塔源自风险投机:收藏品、期货
如何进行投资理财
正确技巧 选对产品 找到伙伴
投资理财误区
只关注收益，收益越高越好 所有银行理财产品是一样的
目录
第一部分 理财理念
第二部分 理财产品
基 金 信 托 人民币受托理财 外汇理财 保 险
2004年各种理财产品收益比较
4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% -1.00% -2.00%
3.3投资理财
高风险、高收益
稳健的投资 规避风险的投资
联系 都是个人投资行为，都给投资者带来一定的收益，都有一定的风险。
课堂巩固
1.下列描述与“储蓄、股票、国债、保险”四种投资方式的特点
大致对应的顺序是(C )：①高风险与高收益同在②集腋成裘,聚
沙成塔③安全与收益齐飞④为旦夕祸福撑起安全伞
A. ①②③④
B. ②④①③
获取利息是储户存款的直接目的； 利息是人们从储蓄中得到的唯一收益
储蓄机构主要是各商业银行
谁存的钱？ 存什么钱？
到何处存？ 有何凭证？ 有何益处？
二、储蓄存款的收益——利息
（1）利息的含义 银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分
（2）影响利息的三个因素： 本金、利息率和存款期限 （3）计算公式： 存款利息＝本金×利息率×存款期限
3.3 投资理财
第三课第三框 《个人的收入与理财》
导入情境
当下，千金地、房价涨；油价高、车难养、买药贵、菜价升、三餐也愁太郎， 物价上升使许多居民打响“财产保卫战”，更多地寻找“钱生钱”的途径，想想有什 么投资理财的方式，究竟哪种方式更适宜？
安全方便的储蓄
一、储蓄的含义
储蓄，是指将货币存入银行、信用合作社等金 融机构，当存款到期或储户随时提取时，由金融 机构归还本金和支付利息的活动。
三、储蓄的类型
四、储蓄的特点(安全方便)
储蓄
活期储蓄 定期储蓄
特点：存取自由、安全性高、收益稳定
王小姐已存了20000元的定期三年，按照年息3.33 ％的利率计算：
3年到期后的利息总额是多少？
所得利息： 20000× 3.33 ％×3＝1998（元）
活期储蓄与定期储蓄的比较
3.个人客户的理财需求与理财行为PPT课件
四种典型理 财价值观
蟋蟀族 —先享受，后牺牲
“攒那么多钱干嘛， 还不如及时行乐，活 在当下！”
蜗牛族 —为壳辛苦为壳忙碌
“房子是头等大事，虽 然压力大一点，但至少 有了自己的家。”
慈乌族 —一切为儿女着想
“自己省点就省点吧，但孩子 是我们最大的期望，一定不能 让他们输在起跑线上！”
• 请以小组为单位进行研讨：我们 应如何与这四类客户进行沟通并 为其提供哪些理财建议？
个人客户的理财行为分析
性格决定命运！ ——荣格（瑞士）
在实际理财过程中，因为性格的不同，客户体现出完全不同的
理财个性与行为：
精打细算型
有主见
赌徒型
往往有主见而且行事谨 慎，会搜集各种市场信 息加以分析后再自己做 决定。
通常决策有主见但行事 又很冲动，完全凭直觉 或市场气氛下注，把投 资成败归因于机运。
• 偏子女型的客户在必要时，可能会以房屋抵押 贷款来供应子女出国深造。
• 资源有限，欲望无穷，因此必须要做选择，决定资源的分 配顺序；
• 价值观因人而异，没有对错之分； • 不要尝试去扭转客户的价值观，而是在协助客户达成其首
要目标的前提下，让其意识到其它潜在的理财需求。
个人客户的风险承受能力分析
1年以内
失业者
单薪养三 代 无自用住 宅
无
投资知识 有专业执照 财经类专业 自修有心得
懂一些
一片空白
80分 60分 40分 20分
高风险承受能力 中高风险承受能力 中等风险承受能力 中低风险承受能力 低风险承受能力
你的得分为多少呢？
2、主观风险承受意愿
投资人主观的风险偏好常常会凌驾在上述的客观条件之上，成 为决定最后投资工具选择或投资组合配置的关键性因素。
蟋蟀族 —先享受，后牺牲
“攒那么多钱干嘛， 还不如及时行乐，活 在当下！”
蜗牛族 —为壳辛苦为壳忙碌
“房子是头等大事，虽 然压力大一点，但至少 有了自己的家。”
慈乌族 —一切为儿女着想
“自己省点就省点吧，但孩子 是我们最大的期望，一定不能 让他们输在起跑线上！”
• 请以小组为单位进行研讨：我们 应如何与这四类客户进行沟通并 为其提供哪些理财建议？
个人客户的理财行为分析
性格决定命运！ ——荣格（瑞士）
在实际理财过程中，因为性格的不同，客户体现出完全不同的
理财个性与行为：
精打细算型
有主见
赌徒型
往往有主见而且行事谨 慎，会搜集各种市场信 息加以分析后再自己做 决定。
通常决策有主见但行事 又很冲动，完全凭直觉 或市场气氛下注，把投 资成败归因于机运。
• 偏子女型的客户在必要时，可能会以房屋抵押 贷款来供应子女出国深造。
• 资源有限，欲望无穷，因此必须要做选择，决定资源的分 配顺序；
• 价值观因人而异，没有对错之分； • 不要尝试去扭转客户的价值观，而是在协助客户达成其首
要目标的前提下，让其意识到其它潜在的理财需求。
个人客户的风险承受能力分析
1年以内
失业者
单薪养三 代 无自用住 宅
无
投资知识 有专业执照 财经类专业 自修有心得
懂一些
一片空白
80分 60分 40分 20分
高风险承受能力 中高风险承受能力 中等风险承受能力 中低风险承受能力 低风险承受能力
你的得分为多少呢？
2、主观风险承受意愿
投资人主观的风险偏好常常会凌驾在上述的客观条件之上，成 为决定最后投资工具选择或投资组合配置的关键性因素。
3个人的收入与理财
港珠澳大桥ຫໍສະໝຸດ （二）税收在我国财政收入中的作用
1.组织财政收入 税收的基本职能 2.调节社会经济 调节经济的重要杠杆 3.监管管理社会经济活动
实现经济监督的重要手段
（三）培养公民自觉纳税意识 （1）作为纳税人，应将自觉纳税看成是公民社会责任感 和国家主人翁地位的具体体现。
（2）依法维护自己的合法权益。公民在依法纳税的同时， 还应懂得依法维护自己的合法权益。
如果干和不干一个样， 干多干少一个样，干好 干坏一个样，会导致什 么结果 ？
材料1：
平均主义
“懒汉” 束缚生产力 普遍贫困
收干下上 工活地工 人人人人 赶看等喊 人人人人 。，，，
按劳分配的优越性 或作用有哪些？
材料2：
激发劳动者的
积极性，推动劳动 者努力学习科学技 术，提高劳动技能， 有力地促进社会主 义社会生产力的发 展。
上住走穿吃手吃
下房路衣饭里不
有楼马城细不愁
电房车市粮断，
话化化化化十穿
。，
，，块不
头愁
。，
（三）处理好效率和公平的关系
效率指的是投入与产出 或成本与收益的对比关系。
公平指人与人的利益关 系及利益关系的原则、制度、 做法、行为等都合乎社会发 展的需要。公平是历史的、 相对的，不是永恒的。
效率与公平的关系是辩证统 一的。一个有效率的社会,其资源 配置、管理体制、运作机制应该 是合理的、公正的;同样,一个公 正的社会,其资源一定能得到合理 的配置,人的积极性、创造性才能 得到最大限度地发挥。效率的提 高有助于公平的实现,社会的公平 也有助于效率的提高。
每月除工资、奖金、
每月工资2600 。
津贴外，还炒股，也
我还利用双休日为
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四种典型理 财价值观
蟋蟀族 —先享受，后牺牲
“攒那么多钱干嘛， 还不如及时行乐，活 在当下！”
蜗牛族 —为壳辛苦为壳忙碌
“房子是头等大事，虽 然压力大一点，但至少 有了自己的家。”
慈乌族 —一切为儿女着想
“自己省点就省点吧，但孩子 是我们最大的期望，一定不能 让他们输在起跑线上！”
• 请以小组为单位进行研讨：我们 应如何与这四类客户进行沟通并 为其提供哪些理财建议？
• 投资应以中短期较为看好的基金、银行理财产 品来积累购房首付。
• 保险方面推荐适量的意外保险以保证意外发生 时保险赔偿金可以用来清偿房贷。
慈乌族
把太多的资源放在 儿女身上，在资源 有限的情况下就会 妨碍自己退休目标 所需的财源。另外， 有可能期望越大失 望越大。
• 应提醒其留点资源给自己。
• 可与客户沟通以保证支付子女的教育年金或看 绩效表现的基金投资哪个更适合其需要。若以 基金投资的话，可选择中长期表现较稳定，且 投资报酬率可大于学费成长率的基金。
• 研讨时间：8分钟 • 发表时间：3分钟
类型 极端表现
理财建议
• 依其意愿顺水推舟，规划可让其顺利实现退休
梦想的储蓄投资计划。
蚂蚁族
年轻时过于苛刻自己， 退休后可能没有精力
•
享受，徒留遗产给子
女。
为了避免通胀率及保证资产的安全，对其储蓄 额应以基金做定期定额投资，包括股票和证券 的平衡型基金投资组合最合适。
事业方面
事业处于起步阶段， 面临竞争压力
家庭方面
刚组建家庭，尚未 有子女负担，但有 赡养双方父母责任
健康方面
家庭 形成期
财务方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
收入较单身期提高，生 活稳定，部分人员开始 按揭购置住房、汽车， 经济负担增加
侧重财富的积累，以较为稳健的债券等低风险投资为主， 适当参与股票、基金等高风险投资。
个人客户的 理财需求与理财行为分析
·2011年10月 第一版·
ห้องสมุดไป่ตู้
课程大纲
• 影响个人理财的因素概述 • 家庭生命周期与个人理财需求 • 个人客户的理财价值观分析 • 个人客户的风险承受能力分析 • 个人客户的理财性格及行为分析 • 课程小结及案例实做
影响个人理财的因素概述
假如你有50万元现金，你会 如何进行理财规划呢？
事业方面 处于鼎盛时期，工 作能力、收入处于 颠峰状态
健康方面 成年疾病开始威胁身 体健康，预防意外与 突发性重大疾病
家庭方面
子女独立，家庭 责任减轻
家庭 成熟期
财务方面
收入处于高峰期，还贷压力逐 步减弱，养老金储备的关键阶 段，应注重资产稳健增值
逐步降低高风险的投资占比，以较为稳健的债券及低风险 投资为财富保值。
事业方面
处于上升期，但工 作压力大
家庭方面
子女尚未独立，教育 费用高，双方父母年 岁高，赡养费用高
健康方面
家庭 成长期
财务方面
人到中年，成人病开始 威胁身体健康，预防意 外与突发重大疾病
收入稳步增长，未来面临的 经济压力较大。绝大多数人 员均在这一阶段开始承担按 揭房屋、汽车所带来的还贷
通过多渠道投资加速财富的积累，可根据自己的风险承受 能力积极参与高风险高回报的投资。
• 偏子女型的客户在必要时，可能会以房屋抵押 贷款来供应子女出国深造。
• 资源有限，欲望无穷，因此必须要做选择，决定资源的分 配顺序；
• 价值观因人而异，没有对错之分； • 不要尝试去扭转客户的价值观，而是在协助客户达成其首
家庭成熟期
家庭成长期
起点：结婚 终点：子女出生 （约25-35岁）
起点：参加工作 终点：结婚 （约22-30岁）
家庭形成期
单身期
起点：子女独立 终点：夫妻退休 （约55-65岁）
起点：子女出生 终点：子女独立 （约30-55岁）
单身阶段 家庭形成阶段 家庭成长阶段 家庭成熟阶段 事业方面 家庭方面 健康方面 财务方面 理财需求
买房 买保险
买基金
买股票 存银行
怎么差别这么大呢？
• 理财需求
-家庭生命周期
2 1
影响个人 理财的因素
• 理财价值观
-对未来的态度
• 理财性格 及行为
3 4
• 风险承受能力
-客观风险承受能力 -主观风险承受意愿
发现需求、分析特征 提出专业理财建议
家庭生命周期与个人理财需求
还记得寿险销售中对于 生命周期的划分吗？
如果有一大笔的钱，你希 望用来做什么呢？
买房 周游世界
送小孩出国
买车 退休养老
但是资源是有限的， 我们必须要作出选择， 决定资源的分配顺序！
在理财规划上，人们对个别理财目标间的相对重要性或实 现顺序的主观选择，称为理财价值观。
蚂蚁族 —先牺牲，后享受
“努力工作，拼命攒钱。 早日退休，筑梦余生。”
客户在不同家庭生命周期的资产配置比例
单身期 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期
储蓄、固定收益等低风 险的投资工具
70％~100%
40％
20％
30％
债券等较低风险收益较 高的投资工具
20％
30％
30％
50％
股票等高风险高收益投 资工具
不高于10％
不高于30％
不高于50％
不高于20％
个人客户的理财价值观分析
• 在保险方面，可以推荐商业养老保险和投资型
保单来让退休后的生活更有保障。
蟋蟀族
在工作期的储蓄率偏 低，赚多少花多少， 因此一旦退休，其累 积的资产大多不够老 年生活所需，必须大 幅降低生活水平或靠 社会救济维生。
• 提醒这种客户忽视退休金的可能后果，唤起筹 备。
• 理财的切入点应从帮助客户养成良好的储蓄习 惯开始，即帮助其设置强制储蓄目标。
• 在保险方面可以考虑退休后能供给基本需求额 度的养老险，以报酬率来看，基金或投资型保 单可累积的退休金应较高。但其风险需投资人 自己承担。
类型 极端表现
理财建议
蜗牛族
在工作期的收入扣 除房贷后既不能维 持较好的生活水平， 也没用多余钱可以 储蓄来准备退休， 因此难以在退休时 过上较好的生活。
• 这类客户应以长期的还贷规划为理财切入点， 应帮助其试算购房能力，设计最适合的还贷计 划。
及建议
研讨：不同阶段的特点、理财需求及建议
事业方面
刚参加工作不久， 建立事业基础， 工作压力大
家庭方面
尚未成家，但要分 担父母家庭的负担
单身期
健康方面
财务方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
经济独立，但花费较高
财富积累的起步阶段，以储蓄为主，可根据自己的经济 情况适当参与低风险固定收益类投资。
蟋蟀族 —先享受，后牺牲
“攒那么多钱干嘛， 还不如及时行乐，活 在当下！”
蜗牛族 —为壳辛苦为壳忙碌
“房子是头等大事，虽 然压力大一点，但至少 有了自己的家。”
慈乌族 —一切为儿女着想
“自己省点就省点吧，但孩子 是我们最大的期望，一定不能 让他们输在起跑线上！”
• 请以小组为单位进行研讨：我们 应如何与这四类客户进行沟通并 为其提供哪些理财建议？
• 投资应以中短期较为看好的基金、银行理财产 品来积累购房首付。
• 保险方面推荐适量的意外保险以保证意外发生 时保险赔偿金可以用来清偿房贷。
慈乌族
把太多的资源放在 儿女身上，在资源 有限的情况下就会 妨碍自己退休目标 所需的财源。另外， 有可能期望越大失 望越大。
• 应提醒其留点资源给自己。
• 可与客户沟通以保证支付子女的教育年金或看 绩效表现的基金投资哪个更适合其需要。若以 基金投资的话，可选择中长期表现较稳定，且 投资报酬率可大于学费成长率的基金。
• 研讨时间：8分钟 • 发表时间：3分钟
类型 极端表现
理财建议
• 依其意愿顺水推舟，规划可让其顺利实现退休
梦想的储蓄投资计划。
蚂蚁族
年轻时过于苛刻自己， 退休后可能没有精力
•
享受，徒留遗产给子
女。
为了避免通胀率及保证资产的安全，对其储蓄 额应以基金做定期定额投资，包括股票和证券 的平衡型基金投资组合最合适。
事业方面
事业处于起步阶段， 面临竞争压力
家庭方面
刚组建家庭，尚未 有子女负担，但有 赡养双方父母责任
健康方面
家庭 形成期
财务方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
收入较单身期提高，生 活稳定，部分人员开始 按揭购置住房、汽车， 经济负担增加
侧重财富的积累，以较为稳健的债券等低风险投资为主， 适当参与股票、基金等高风险投资。
个人客户的 理财需求与理财行为分析
·2011年10月 第一版·
ห้องสมุดไป่ตู้
课程大纲
• 影响个人理财的因素概述 • 家庭生命周期与个人理财需求 • 个人客户的理财价值观分析 • 个人客户的风险承受能力分析 • 个人客户的理财性格及行为分析 • 课程小结及案例实做
影响个人理财的因素概述
假如你有50万元现金，你会 如何进行理财规划呢？
事业方面 处于鼎盛时期，工 作能力、收入处于 颠峰状态
健康方面 成年疾病开始威胁身 体健康，预防意外与 突发性重大疾病
家庭方面
子女独立，家庭 责任减轻
家庭 成熟期
财务方面
收入处于高峰期，还贷压力逐 步减弱，养老金储备的关键阶 段，应注重资产稳健增值
逐步降低高风险的投资占比，以较为稳健的债券及低风险 投资为财富保值。
事业方面
处于上升期，但工 作压力大
家庭方面
子女尚未独立，教育 费用高，双方父母年 岁高，赡养费用高
健康方面
家庭 成长期
财务方面
人到中年，成人病开始 威胁身体健康，预防意 外与突发重大疾病
收入稳步增长，未来面临的 经济压力较大。绝大多数人 员均在这一阶段开始承担按 揭房屋、汽车所带来的还贷
通过多渠道投资加速财富的积累，可根据自己的风险承受 能力积极参与高风险高回报的投资。
• 偏子女型的客户在必要时，可能会以房屋抵押 贷款来供应子女出国深造。
• 资源有限，欲望无穷，因此必须要做选择，决定资源的分 配顺序；
• 价值观因人而异，没有对错之分； • 不要尝试去扭转客户的价值观，而是在协助客户达成其首
家庭成熟期
家庭成长期
起点：结婚 终点：子女出生 （约25-35岁）
起点：参加工作 终点：结婚 （约22-30岁）
家庭形成期
单身期
起点：子女独立 终点：夫妻退休 （约55-65岁）
起点：子女出生 终点：子女独立 （约30-55岁）
单身阶段 家庭形成阶段 家庭成长阶段 家庭成熟阶段 事业方面 家庭方面 健康方面 财务方面 理财需求
买房 买保险
买基金
买股票 存银行
怎么差别这么大呢？
• 理财需求
-家庭生命周期
2 1
影响个人 理财的因素
• 理财价值观
-对未来的态度
• 理财性格 及行为
3 4
• 风险承受能力
-客观风险承受能力 -主观风险承受意愿
发现需求、分析特征 提出专业理财建议
家庭生命周期与个人理财需求
还记得寿险销售中对于 生命周期的划分吗？
如果有一大笔的钱，你希 望用来做什么呢？
买房 周游世界
送小孩出国
买车 退休养老
但是资源是有限的， 我们必须要作出选择， 决定资源的分配顺序！
在理财规划上，人们对个别理财目标间的相对重要性或实 现顺序的主观选择，称为理财价值观。
蚂蚁族 —先牺牲，后享受
“努力工作，拼命攒钱。 早日退休，筑梦余生。”
客户在不同家庭生命周期的资产配置比例
单身期 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期
储蓄、固定收益等低风 险的投资工具
70％~100%
40％
20％
30％
债券等较低风险收益较 高的投资工具
20％
30％
30％
50％
股票等高风险高收益投 资工具
不高于10％
不高于30％
不高于50％
不高于20％
个人客户的理财价值观分析
• 在保险方面，可以推荐商业养老保险和投资型
保单来让退休后的生活更有保障。
蟋蟀族
在工作期的储蓄率偏 低，赚多少花多少， 因此一旦退休，其累 积的资产大多不够老 年生活所需，必须大 幅降低生活水平或靠 社会救济维生。
• 提醒这种客户忽视退休金的可能后果，唤起筹 备。
• 理财的切入点应从帮助客户养成良好的储蓄习 惯开始，即帮助其设置强制储蓄目标。
• 在保险方面可以考虑退休后能供给基本需求额 度的养老险，以报酬率来看，基金或投资型保 单可累积的退休金应较高。但其风险需投资人 自己承担。
类型 极端表现
理财建议
蜗牛族
在工作期的收入扣 除房贷后既不能维 持较好的生活水平， 也没用多余钱可以 储蓄来准备退休， 因此难以在退休时 过上较好的生活。
• 这类客户应以长期的还贷规划为理财切入点， 应帮助其试算购房能力，设计最适合的还贷计 划。
及建议
研讨：不同阶段的特点、理财需求及建议
事业方面
刚参加工作不久， 建立事业基础， 工作压力大
家庭方面
尚未成家，但要分 担父母家庭的负担
单身期
健康方面
财务方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
经济独立，但花费较高
财富积累的起步阶段，以储蓄为主，可根据自己的经济 情况适当参与低风险固定收益类投资。