现阶段P2P网贷资金池为何无法避免
P2P网络借贷的现状与风险防范
P2P网络借贷的现状与风险防范作者：颜凯利来源：《中外企业家》 2016年第4期颜凯利（华南理工大学经济与贸易学院，广东广州 510006）摘要：P2P网络借贷是一种新型的互联网金融借贷模式，致力于解决了中小微企业和个人客户的融资难、融资成本高的困境，短时间内获得了迅猛的发展。
但在P2P网贷行业快速发展的同时暴露出巨大的风险。
本文首先描述了P2P网络借贷平台的发展现状，然后指出P2P行业普遍面临的风险所在，并给予了建议，对促进P2P网贷行业的健康发展具有一定的积极作用。
关键词：P2P网络借贷平台；风险；防范中图分类号：F830.23文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2016）10-0068-02收稿日期：2016-03-20作者简介：颜凯利（1989-），女，汉，河南省新郑市人，华南理工大学经济与贸易学院金融学研究生，研究方向：货币理论与政策。
1 P2P网络借贷平台的发展现状P2P网络借贷是在商业银行信贷收紧的情况下，随着互联网技术和民间借贷的发展而逐步发展起来的一种新型的互联网金融借贷模式。
这种模式有利于解决游离在传统银行业金融机构外的中小微企业和个人的借贷需求，并为有资金投资需求的投资者提供了理财的手段。
P2P网贷公司在网络借贷中充当中介的作用，为投资者和借款人提供借贷资金的平台以及信息，并以此收取手续费。
全球第一家P2P网络借贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa，我国的第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立于2007年，随后中国的P2P网络借贷平台如雨后春笋般迅速发展起来。
根据《2015年中国网络借贷行业年报》的数据显示，截至到 2015 年年末，P2P网络借贷行业的平台运营数量达到了 2595 家，与2014年相比增长了1020家。
2015年全年新上线的平台数量达到1500家（含问题平台），平均注册资本3885万元，较2014年增长1000多万元。
2015年全年网贷行业成交量9823.04亿元，相比2014年增长了288.57%。
P2P网贷监管可能的十条
P2P网贷监管可能的十条”军规”互联网金融P2P政策随着互联网金融的快速兴起，互联网金融如何在监管可控情况下有序持续发展成为各方关注焦点。
网贷之家数据显示，2014年10月，新上线的P2P平台为71家。
截至2014年10月31日，目前全国正在运营的网贷平台共计约1474家，环比增速2.5%。
预计到今年底，运营平台数将达到1550家。
但科技的发展日新月异，互联网异军突起之时，“跑路”、“倒闭潮”等字眼也频频出现在P2P行业的发展中。
进入10月，问题平台明显增多，当月问题平台达35家，超过2013年“倒闭潮”高峰期32家问题平台的单月最高纪录。
P2P网络借贷作为互联网金融的一种模式，在国内蓬勃发展的同时也面临着风险事件频发的尴尬。
其中，监管缺失被认为是P2P平台风险频发的一个重要因素。
监管缺失已经成为P2P行业发展的“阿喀琉斯之踵(Achilles' Heel)”，年底前明确监管主管部门，发布监管细则的传言一直成为悬在P2P行业头上的“达摩克利斯之剑(The Sword of Damocles)。
监管迷雾，让所有平台、所有从业者、所有投资人，在摸索中前行，这种种的监管规则，绝不应出现第二十二条军规(Catch 22)般悖论式的进退维谷的局面，叫人左右为难的情况。
在此岁末之际，笔者大胆假设，小心猜想,认真求证，考察近期监管者的言行，推断监管思路，理顺出“十条军规”，这十条，期望能如“三大纪律、“三大纪律八项注意”般成为P2P行业的优良传统和行动准则，从胜利走向胜利!军规一、P2P监管要遵循P2P业务本质，绝不能建立资金池。
P2P行业野蛮生长的背后，平台诈骗、跑路事件等层出不穷，而这些跑路平台多为资金池模式。
简单来说就是投资人的钱都在被网贷平台挪用。
发布虚假标用来融资，是问题平台常用手法，更有甚者要求投资人汇入了平台管理者的账户，明显违规违法操作，平台直接控制资金，构筑资金池，成为多数跑路平台问题的根源，虽然不能说这些平台最终都会卷款跑路，但暴露的巨大风险却是毋庸置疑的。
P2P网贷行业发展存在的问题及对策
P2P网贷行业开展存在的问题及对策P2P网贷行业开展存在的问题及对策【摘要】P2P作为一种舶来品，在传入中国后得到了迅猛开展，其经营模式也发生了一些微妙变化。
但是由于缺乏相应的法律约束和部门监管，P2P行业在野蛮生长的过程中也暴露了很多不合理的问题，对金融市场的稳定带来了一定的冲击。
考虑到P2P普惠金融的特性，监管部门应该尽快制定相关法律法规，明确监管职责，加快征信体系建设，正确引导P2P行业的健康可持续开展。
【关键词】P2P 网络借贷风险监管一、P2P行业的开展现状P2P是peer to peer的英文缩写，意指“个人对个人〞的网络借贷业务，也被称为“人人贷〞。
全球第一家P2P网贷公司是成立于2005年的英国公司Zapo，2007年传入到中国后，诞生了中国第一家网贷公司――拍拍贷。
根据网贷之家最新的统计数据显示，截止到2021年4月，全国P2P运营平台已经突破了2000家，2021年前四个月以来网贷平台成交额已经到达史无前例的1740亿，其增长势头依然保持强劲。
从P2P网贷公司地域分布和成交额数量分布来看，广东，北京，上海稳居前三甲，其他东部沿海省份也占据了一局部体量，如山东，江苏。
相比之下，内部省份和西部地区整体份额偏小。
整体而言，经济越兴旺，互联网开展越迅速的地区在P2P网贷行业开展上也越靠前。
颇具挖苦的是，中国P2P网贷行业一片“热火朝天〞之势却与曾经的先行者――英美两国“波澜不惊〞的现状形成了鲜明比照，而这种巨大反差跟国内长期以来备受压抑的个人消费信贷和中小型企业融资难等问题有着密切关系。
在中国，金融体系主要掌控在国有大型金融机构手中，由于商业银行的借贷门槛高，对抵押担保贷款要求严格，个人和中小企业又缺乏合格的担保人或者抵押物，所以许多中小企业和个人只能让位于实力雄厚的国有企业，难以成为商业银行的“座上宾〞。
但是P2P网络借贷的出现，打破了这一坚硬的壁垒。
借助互联网的便利性，P2P网贷能够突破地域限制，减少传统商业银行繁琐的借贷程序，在一定程度上解决了个人和中小企业的借贷难问题。
新疆P2P网贷风险整治现状及对策分析
新疆P2P网贷风险整治现状及对策分析【摘要】随着互联网金融的快速发展，新疆P2P网贷市场涌现出许多平台。
随之而来的是一系列风险问题，如平台自身风险、投资人隐秘、合规性等方面存在着许多问题。
为了规范市场秩序和保护投资人权益，相关部门也出台了一系列监管措施和整治对策。
本文通过对新疆P2P网贷市场现状、风险问题、整治对策、监管措施和风险防范建议进行深入分析，旨在为行业提供一些建设性的建议和措施，帮助市场规范、健康、可持续发展。
展望未来，新疆P2P网贷市场仍将面临挑战，但也有着巨大的发展潜力。
通过合理监管和各方共同努力，新疆P2P网贷市场有望迎来更加稳健和健康的发展。
【关键词】新疆P2P网贷、风险整治、现状、对策分析、监管、风险防范、展望未来、总结。
1. 引言1.1 背景介绍随着互联网金融的快速发展，P2P网贷行业作为其中的一个重要分支，在新疆地区得到了蓬勃发展。
P2P网贷平台以其便捷、高效的特点受到了投资者的青睐，同时也为小微企业和个人提供了获得资金的机会，促进了地方经济的发展。
随着P2P网贷市场规模的不断扩大，也暴露出了一些问题和风险。
一些平台存在着资金池风险、信息披露不透明、平台自融等问题，导致投资者资金安全受到威胁，一些非法平台更是给投资者带来了巨大的损失。
对于新疆P2P网贷行业来说，如何加强监管、规范市场秩序，成为当前所面临的重要挑战。
本文将就新疆P2P网贷市场现状进行深入分析,剖析风险存在的问题,探讨风险整治对策及监管措施,最后提出一些建议和展望未来发展方向。
通过本文的研究与讨论，希望能为新疆P2P网贷行业的规范发展提供一定的参考和借鉴。
1.2 研究意义P2P网贷行业在中国金融市场中占据着重要地位，为大众提供了便捷的借贷服务，同时也为投资者提供了丰富的投资选择。
随着P2P网贷行业发展迅速，风险问题也逐渐暴露。
新疆作为中国西部地区的重要经济中心，P2P网贷行业在该地区的发展情况以及面临的风险问题备受关注。
我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例
50作者简介：李奕蓉（1989— ），女，汉族，云南曲靖人。
主要研究方向：会计与审计。
2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。
本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。
一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。
P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。
借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。
P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。
（2）网络安全风险高。
大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。
黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。
黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。
（3）资金来源和资金流向无法保障。
P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考随着互联网金融的兴起，P2P网贷业务作为其重要组成部分快速发展。
但是，P2P网贷行业也存在着一系列的问题。
本文将从行业现状分析角度入手，对P2P网贷行业的问题进行深入探讨，并提出再思考的建议。
一、行业现状我国P2P网贷行业迅速发展，但是，面对市场的快速扩张，行业管理层面尚未能够跟上步伐，行业风险层出不穷，已经形成危机。
1、资金来源不透明P2P网贷平台的资金来源缺乏透明度，有很大一部分资金源于庞大的私募车队，与正规银行金融机构和监管机构的资源链条断开，缺乏监管约束，运作风险增加。
2、风险隐患大量涌现有人预测，P2P网贷将是下一个雷曼兄弟危机的引爆点。
涉及虚假宣传、内幕交易、刻意瞒报、空中楼阁等多种风险隐患。
3、监管缺位P2P网贷行业缺乏统一规范的监管机制，监管缺位已经成为行业持续发展面临的最大问题之一。
许多P2P网贷平台大肆吹嘘的“双边监管”、“风险评估”等，其实也只是表面的形式主义。
二、再思考上述问题损害了P2P网贷行业的正常发展和广大投资者的利益。
要想解决这些问题，需要多方面的努力。
1、政策监管趋严化政府应当采取严格的监管政策，完善法规体系，规范行业规范，真正实现P2P网贷行业中的“双重监管”，规范市场行为。
2、行业自律机制建立加强P2P网贷行业自律机制建设，借鉴海外同类行业自律经验，增强行业凝聚力和社会影响力。
3、普及投资教育投资者在进行P2P网贷投资之前，应当了解细节和投资本身的风险特征，需要知识、分析和判断能力，提高个人投资素质，减少政策和市场波动带来的损失。
4、风险评估优化P2P网贷平台应当建立全面科学的风险评估体系，实时监控业务风险，提高整体风险管理能力，严格风险控制，确保客户贡献最大化。
结论： P2P网贷业务的快速发展，为广大投资者提供了更为丰富的投资渠道。
但是，P2P网贷行业对于法律监管和行业自律机制建设方面还有待于加强与完善。
我们期待，行业管理人员将在政府、投资者和监管机构的共同努力下，实现P2P网贷行业的稳定发展，为广大投资者带来更高的收益和更为安全的保障。
为什么P2P平台禁止设立资金池
为什么P2P平台禁止设立资金池作为新兴行业的互联网金融，给创业者带来发展机遇的同时，也为很多”伪P2P”品台提供了野蛮生长的空间，导致频频出现行业问题。
在这种情况下，行业的健康发展就离不开政府的监管和行业的自律。
从2013年起，针对网贷、P2P 行业的各种自律要求、指导意见、监管细则中，都有“禁止平台设立资金池”一条标记在显著位置，那么，什么是资金池，为什么它成了一条红线，咱们来好好分析一下。
首先来看看资金池是什么用一道摧残祖国花朵很多年的应用题来举例。
说：一个水池有一条进水管和一条出水管，单开出水管40分钟可将满池水放完，单开进水管30分钟可将空池注满水。
现池中有2/5的水，如果同时打开两条水管，多少分钟能满？经典吧，这就是资金池的雏形——用一个大池子来放钱，一边存进来，一边贷出去。
不管是张三的钱、李四的钱、还是赵五的钱，只要进到池子里，就都是池子的钱，张三、李四、赵五能看到的可能是个存折，可能是平台上的一个数字，也可能是个简单的一份合同，甚至也可能什么都没有。
但是，池子里的钱，哪一块是谁的就分不出来了。
大家可能会说，这不就是银行吗？没错，银行就是一个大资金池，那么为什么网贷、P2P就不能搞个资金池呢，风险又在哪里呢？还是回到刚才那个应用题，复杂吧？但资金池比这个还要更复杂，因为它有两个进水管，一个让投资款流进来，一个让借款人的还款流进来；还有三个出水管，一个是把钱贷出去的通道，一个是投资人提款的通道，还有一个是平台把利润提出来。
一旦开动起来，这五条管子就都是打开的状态，两进、三出，来控制资金池里的水位，也就是钱的多少。
要控制这么复杂的系统，问题就来了。
资金池的风险会有什么样的风险呢？咱们分情况来讨论一下。
第一种情况，投资入水管流量过大，池子里全是水。
这种情况，平台亏钱，干不长。
原因很简单，池子里的钱是有成本的，只进不出，没有利差，拿什么钱付投资人的利息，时间长了，就只能用投资人的本金还投资人的利息，借新还旧，庞氏骗局。
P2P行业及其爆雷
P2P行业及其爆雷P2P（Peer-to-Peer）行业是指点对点的网络借贷平台，通过平台将有资金需求的借款人和有闲置资金的投资人进行撮合，实现资金的借贷交易。
这一模式在金融科技领域得到了广泛应用，为投资者和借款人提供了更加灵活和便利的金融服务，同时也为市场带来了更多选择。
P2P行业自诞生以来得到了迅猛的发展，吸引了众多投资者和借款人的加入。
随着行业的不断扩大和发展，也出现了许多问题和风险。
爆雷事件层出不穷，不仅对投资者造成了巨大的损失，也对整个行业的信誉和发展带来了负面影响。
P2P行业的爆雷问题，主要是由于以下几个方面的原因导致的：一、监管不严P2P行业的监管一直是一个难题。
在行业初期，监管部门对P2P行业的监管比较宽松，许多平台得以迅速发展起来。
由于管理不善和监管空白，一些不法平台乘机而起，进行欺诈和非法集资，导致投资者损失惨重。
即使在监管部门出台了一些严格的政策和规定，一些不法平台仍然通过各种手段规避监管，继续进行违法操作，最终导致爆雷。
二、风险把控不力P2P行业的核心业务是金融借贷，平台的风险把控能力直接关系到其经营的成败。
一些P2P平台在开展业务时，对借款人的风险把控不力，对借款人的资信情况和资金用途进行不严格的审核，导致了一些不良借款人借款后无法按时按量还款。
而一些平台为了追求高利润，将借款资金非法挪用或擅自投资他项，致使出现资金链断裂。
三、信息披露缺失在P2P行业投资的过程中，投资者需要了解平台的运营情况、财务状况、风险提示等信息，并对这些信息进行判断和分析，以便做出明智的投资决策。
一些P2P平台为了掩盖自身的问题，故意隐瞒相关信息，使得投资者无法全面了解平台的真实情况。
这种信息披露缺失直接导致了投资者的不知情性和被动性。
四、资金流动性差P2P平台的资金流动性是指投资者提现的便捷程度，资金能够及时变现，能够快速提现。
一些P2P平台为了追求高利润，大量使用短期资金滚动融资，导致了资金流动性的严重不足，当出现一定程度的资金返还压力时，便发生了爆雷事件。
网贷行业存在的问题及对策建议-网贷对策
网贷行业存在的问题及对策建议|网贷对策网贷行业存在的问题及对策建议随着互联网技术的快速发展，网贷行业异军突起，发展迅速。
借助于互联网优势的P2P贷款，不仅申请手续简单，而且客户足不出户即可完成贷款申请的各项步骤，与传统融资渠道相比，网络贷款不仅突破了地域的局限性，而且更具有灵活性和指向性，其采取一站式的融资方式，有效减少信息不对称、交易成本、参与成本等问题。
同时，P2P贷款手续更简单，门槛更低，而且效率更高，这无疑成为了吸引众多借贷人的优势所在。
但网贷毕竟是新兴行业，发展不够成熟，存在很多问题急需解决。
一、存在的问题（一）宣传渠道局限，虚假宣传、夸大宣传问题严峻。
网贷行业虽然发展迅速，但受其行业特点限制，宣传力度不大，目前多数群众对网贷不是很了解，甚至都不知道什么。
尤其像鱼洞这样的老城区，群众的购买力不强，对网贷的需求不大，再加上网贷宣传渠道、宣传力度的限制，大多群众都不买账。
其次，网贷现有的宣传，问题也较多，弄虚作假，夸大高收益、低风险，承诺保底收益、使用误导性表述、不提示投资风险，投资者很容易被忽悠“零风险”、“本息保障”等在金融领域明显违规甚至违法的宣传语在P2P网贷领域却成为一些平台宣传的不二选择。
（二）新兴行业，内部问题突出。
国内网贷行业的发展虽然已近八年，但和许多行业相比还是个新兴行业，其行业内部还存在很多问题。
首要是急缺专业性人才，网贷行业多数岗位是需要既有互联网行业的经验又要有一定的金融知识。
但是，这样的人才是少之又少。
早期的平台基本就是靠平台自己培养，不过人才培养周期太长，对网贷行业的发展影响很大。
其次是资金自融自用，存在非法集资。
网贷平台将投资者的资金筹集为自己所用，此类平台通常具有实业背景，目的在于解决本公司或关联企业的资金问题。
此类企业往往资金紧张，面临资金链断裂、无法持续经营的风险，要命的是，这类企业不能从银行获得贷款，于是以网贷平台为掩护，以高额利息当诱饵，为自家企业融资输血。
我国P2P借贷平台存在的风险及防范措施
财政金融我国P2P 借贷平台存在的风险及防范措施凌峰（作者单位：龙江银行股份有限公司）◎一、我国Ｐ２Ｐ借贷平台存在的风险P2P 网络借贷平台目前在我国发展迅速，但多数不规范，不受金融体系监管，也没有相关的法律法规约束，因此此行业存在很多风险。
（一）资金逾期风险我国大多数P2P 网贷平台对客户承诺本金保障，即一旦借款人产生逾期，平台就用自有资金垫付出借人的本金损失。
而这些平台的注册实收资本是不足以应对逾期风险的。
利率过高也是导致资金逾期的一个重要风险指标，我国的P2P 网络借贷平台虽然一直把自己定位在连接借款人与出借人的中间桥梁，并通过为借贷双方提供中介服务来收取相应的手续费，他们大多宣传自己手续费十分低廉，但事实并非如此。
（二）信贷风险我国P2P 网络借贷业务的贷款对象主要是个人、小微企业等，贷款业务主要采用无担保无抵押的信用贷款。
P2P 网络借贷业务可以为出借人获得较高收益，但风险也比其他理财产品高。
在国外，P2P 网络借贷平台能够较好的控制由于信用导致的逾期和坏账风险。
而我国P2P 网络借贷业务发展不成熟，社会征信体系建设不完善，平台单纯依靠网络去完成信息的核实与信用鉴定，存在很大难度。
尽管P2P 网络借贷平台建议出借人采取小额借出分散投资风险控制方法，但依然没有合适的信贷技术解决对借款人信用信息的评估。
（三）资金沉淀风险目前，我国大部分P2P 网络借贷平台并没有把借贷双方的资金划拨交易和信息中介服务两项功能分开，况且我国还没有相关的政府部门对此平台中间账户资金及流动性状况提出监管要求，因此，银行及第三方机构没有责任去负责对账户资金的监管、监控。
另外，国内有些比较大的P2P 网络借贷平台还与一些金融理财机构合作，投资者通过委托金融理财机构作为P2P 网络借贷平台中出借人对平台循环投资发放贷款，这也会造成平台中间账户资金大量沉淀。
账户资金产生沉淀以后，如果没有对账户资金的存放时间差和借贷合同条款做严格限制，私自腾挪资金、平台老板卷款跑路等风险问题也是存在的。
P2P行业的优势和劣势
P2P行业中所存在的优势与劣势自2015年开始，P2P行业从满足所有人的平台型转向为消费者提供消费金融的垂直领域，哪里是需要融资，哪里就会看到P2P的影子。
P2P行业正如变形金刚一样，根据看到的商机来改变自己的商业模式，P2P行业正在开启产业金融、直接融资平台、消费金融的商业模式，下面我们就一起聊一下P2P行业的优势与劣势所在。
一、P2P行业的优势P2P行业是一个新兴发展起来的新行业，自身的商业模式改变比较灵活，可以迅速的适应市场和客户。
但是P2P企业也会遇到很多企业所要面临的问题，例如：成本、效率、风险、用户、市场等等。
1)大数据风控优势P2P成立的时候就对外声称大数据风控是自身的核心优势，很多的P2P企业高新聘请金融行业风险管理专家，参考国外的金融风控模型设计该风险的管理体系，FICO模型是被用的最多的模型，Zest Finance也将成为很多风险管理模型参考的标杆。
由于中国的数据封闭，很多的模型是拿不到数据，所以效果其实并不是很好。
其实最有效的风险管理方式就是贷款的前尽调查，抵押品是真实可靠，现实的情况是线下的风控管理还是比线上的风险管理模式具有优势的。
由于缺少大量的金融数据，P2P行业大数据的风控，真的是任重而道远啊。
2）技术优势P2P行业技术的主要优势是在于很多P2P企业最大的投资就是系统的建设。
这个的确是王道中的王道，如果是P2P企业自身系统的建设良好，大部分还是可以从线上获得的。
大多数的金融交易是可以通过线上完成，企业的经营成本将会大幅度的下降，P2P企业技术优势就会转变为成本效率的优势。
任何一个P2P网贷平台的企业如果达到一个经营成本的临界点，就意味着P2P企业经营成本低于银行，可以取得成本的规模效应，真正对金融行业产生到威胁。
3）运营效率优势大部分的P2P企业员工年龄比较年轻，整个行业正是处于野蛮式发展阶段，企业内部管理偏向于互联网企业，内部消耗是比较小的，员工承担多种角色，执行力是比较高的。
P2P网络贷款犯罪中的问题及对策
P2P网络贷款犯罪中的问题及对策P2P网络贷款犯罪是指以P2P网络贷款平台作为渠道，利用技术手段进行非法集资、诈骗等犯罪行为的活动。
这种犯罪行为给金融秩序、社会秩序和人民群众的利益造成了严重威胁。
以下将介绍P2P网络贷款犯罪中存在的问题，并提出相应的对策。
问题一：透明度不足。
P2P网络贷款平台的运作方式复杂，缺乏真实可信的信息披露，容易造成信息不对称，给投资者和借款人带来困惑和风险。
对策一：加强监管力度，建立有效监管机制。
要求P2P网络贷款平台实行实名制和准入制，并在平台运营过程中进行监管。
建立信息披露制度，规定平台应及时、真实、准确地公布平台运营情况、风险提示和借款人信息。
问题二：高利率虚假宣传。
一些不法分子在P2P网络贷款平台上进行虚假宣传，吸引投资者和借款人参与，并以高额利率诱使投资者大量放款，形成资金链条，最终达到诈骗目的。
对策二：加大对虚假宣传和高利率行为的打击力度。
相关部门应加强对P2P网络贷款平台的审核和监管，加大对不法分子的打击力度，追究其法律责任。
加强宣传教育，提高公众对P2P网络贷款的风险认知能力，增强警惕。
问题三：资金安全问题。
由于缺乏有效的监管和风险控制机制，P2P网络贷款平台资金管理不规范，存在资金池乱用、挪用和运作不透明等问题，导致投资者和借款人的资金安全无法得到保障。
对策三：建立严格的资金监管和风险控制机制。
监管机构应设立专门部门对P2P网络贷款平台的资金管理进行监督，加强对平台的审计和监控。
制定相关法律法规，规范平台的运作行为，明确资金使用规则，建立多层次风险准备金制度，确保投资者和借款人的资金安全。
问题四：法律监管不完善。
目前，我国对P2P网络贷款平台的监管法律法规不完善，导致监管难度增加，打击力度不足，给犯罪分子提供了可乘之机。
对策四：建立健全的监管法律法规体系。
相关部门应加强对P2P网络贷款行业的研究和立法工作，制定和完善相关法律法规，明确平台的经营行为和责任，加强监管执法力度，及时修订和完善相关法律法规，保护公众的合法权益。
网络借贷平台存在的问题及对策
网络借贷平台存在的问题及对策第一，风险管理不足。
网络借贷平台在借贷环节中缺乏有效的风险管理措施，导致一些借贷行为无法得到有效监管和控制。
这种情况造成了大量不良借款的存在，对投资人造成了较大的损失。
同时也导致了一些平台的资金链断裂，无法及时偿还投资人本金和利息。
针对这一问题，网络借贷平台可以加强风险管理措施，建立科学的风险评估模型，对借款人的信用状况进行更加全面、深入的调查和评估，规范借款人的使用行为，提高借款人的还款意愿和能力。
加强资金监管，建立健全的资金风险防范体系，及时发现和纠正资金链断裂的问题，保障投资人的合法权益。
第二，信息披露不透明。
一些网络借贷平台在运营过程中存在信息披露不透明的问题，未能真实、准确地向投资人披露借款人的资信情况、借款用途、借款期限和利率等关键信息，以及平台的资金流向、收益分配等运营情况。
这种情况给投资人带来了投资决策的盲点，增加了投资的风险。
为了解决这一问题，网络借贷平台可以加强信息披露，建立健全的信息披露制度，确保对借款人和平台运营情况进行真实、准确、全面的披露。
加强对投资人的教育和引导，增强他们的风险意识和风险承受能力，提高他们对平台运营情况的辨别能力和自我保护意识。
行业监管不完善。
由于网络借贷平台的新兴性质，相关的监管法规和制度尚未完善，监管部门在对网络借贷平台的监管和管理方面面临诸多挑战。
一些不法分子趁机利用监管的漏洞，在网络借贷平台上进行非法借款和投资活动，损害了正常的金融秩序。
为了加强行业监管，监管部门可以制定更加严格的法规和制度，加强对网络借贷平台的立法和监管工作。
建立健全的行业自律组织和行业协会，加强行业的自我监督和监管，提高行业的诚信度和规范化水平。
监管部门可以采用先进的科技手段来监管平台的运营情况，及时发现和纠正问题，保障投资人的合法权益。
第四，平台风险套利。
一些网络借贷平台存在平台风险套利的问题，即平台方通过不正当手段获取投资人资金或者把借款人的利息收入挪作他用。
关于p2p爆雷潮的原因和对策分析
Ap
r
i
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i算法的计算,消 费 者 可 以 有 效 得 出 股 票 之 间 存 在 的
分析.
涨跌关系,提供决策支持.
五、结语
参考文献:
数据挖掘就是从不止 一 项 数 据 中 发 现 并 提 取 有 用 信 息
[１ ]王玉梅 关联规 则 算 法 在 股 票 分 析 预 测 中 的 应 用 研 究
的过程.关联规则则可 以 更 有 效 的 从 大 量 数 据 中 找 到 其 中
融资人出现兑付 困 难 等 问 题,导 致 平 台 现 金 流 断 裂,进 而 倒
中小企业面临着严重的融资难问题,互联网金融 P２P 的模式,
闭的现象.我国 在 ２００６ 年开 始出现 P２P 网贷 平台,
２０１５ 年
部分平台在良好 的市场 环境 下在 新三 板 或 者 美 股 市 场 上 市.
角色,钱都是给了借款人,债权是借 款人 和 出 借 人 之 间 的,没
１
国内 P２P 平台的模式
目前国内 P２P 网贷平台大致有四种运营模式:
(
１)无担保信用交易模式.该模式是 P２P 最 初出现 时的
P２P 所存在的潜在的操作风 险 主 要 体 现 在:融 资 人 资 质
审核,资金托管 以 及 信 息 披 露 三 个 方 面. 现 阶 段,虽 然 在 国
家和企业层面均在推动征信系 统的 建立 和完 善 阶 段,但 是 就
２０９６－３１５７(
２０１９)
２５－０１５２－０３
一、研究背景
１
P２P 的定义
P２P(
e
e
r－t
o－p
e
e
r),指的是点对点的资金 借贷,可以是
P2P行业及其爆雷
P2P行业及其爆雷P2P行业（Peer to Peer）指的是点对点互联网金融平台，它允许个人间的借贷和投资交易。
这个行业在过去几年中迅速发展，吸引了大量投资人和借款人。
随着时间的推移，P2P行业出现了一些问题，甚至爆发了一些爆雷事件。
P2P行业的兴起源于对传统金融机构高额利息和低效率的不满。
P2P平台以其快速放款、低门槛的借贷条件和高利息收益吸引了大量的投资人和借款人。
P2P平台为投资人提供了更多的投资选择，为借款人提供了更多的融资渠道。
这种新型金融模式为社会各界带来了很多便利，得到了广泛的认可和支持。
P2P行业也出现了一些问题。
首先是监管不力。
由于P2P行业的快速发展和互联网金融的特殊性，监管部门一度难以跟上监管的步伐，导致了一些不法分子的出现。
他们利用监管的漏洞，吸引大量投资人的资金，然后转移资金或者携款逃匿，给投资人造成了巨大的损失。
其次是平台风险。
由于P2P行业的发展较为混乱，一些P2P平台的风险控制和资金管理并不规范，导致了资金链断裂，借款人无力偿还贷款，从而引发了一系列的爆雷事件。
这些爆雷事件不仅给投资人造成了财务损失，也给整个P2P行业带来了信任危机。
最后是信息不对称。
在P2P行业中，投资人和借款人之间存在着信息不对称的问题。
一些P2P平台为了吸引更多的资金，对借款人的真实情况进行了掩饰，导致了一些高风险的项目被迅速推出，给投资人带来了较大的风险。
一些P2P平台进行了虚假宣传，让投资人误以为风险很低，从而增加了投资人的损失。
面对P2P行业的爆雷问题，监管部门需要加大监管力度，规范P2P行业的发展。
要建立健全的监管制度，完善相关法律法规，明确P2P行业的准入条件和运营规范，加强对P2P平台的监管和处罚力度，引导P2P行业健康发展。
要加强对P2P平台的监督管理，完善风险防范机制，严格要求P2P平台进行真实合规经营，杜绝不法行为的发生。
要强化对P2P平台的信息披露和风险提示，让投资人和借款人充分了解P2P平台的真实情况，培养投资人的风险意识，降低投资人的损失。
P2P网络借贷平台的风险暴露及应对措施——以宜人贷为例
P2P网络借贷平台的风险暴露及应对措施——以宜人贷为例目录1 引言 (4)2 P2P网络借贷平台介绍与发展 (5)2.1 P2P网络借贷平台介绍 (5)2.2 P2P网络借贷平台的发展 (6)3 宜人贷平台介绍及发展 (6)3.1 宜人贷平台介绍 (6)3.2 宜人贷平台的发展 (6)4 宜人贷存在的风险问题 (7)4.1 信用风险 (7)4.2 操作风险 (8)4.3 从业人员水平风险 (8)4.4 运营风险 (8)5 P2P网络借贷平台 (8)5.1 加强个人信用管理 (8)5.2 加强网络信息安全系统管理 (9)5.3 加强对平台人员的监管 (9)5.4 改善P2P平台运营方式 (9)6 总结 (10)参考文献 (11)致谢 (9)摘要：P2P是如今互联网衍生出的一种新型结款方式，P2P网络借贷 ( Peerto-Peer lending) 是指贷款人与投资人之间通过网络借贷平台而不是传统银行等金融机构产生的借贷行为。
借贷双方在互联网上直接对接，确认意向以后直接签订借贷合同。
它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。
而经过这些年的发迅速，数量也在不断增加，随之而来的也是一系列问题的出现。
在法律、安全性、风险性、信息不对称以及监管上的疏忽等问题使得P2P平台野蛮生长、平台跑路乱象非常显著。
有些机构业务创新偏离常规，违反互联网经营本质，存在自自产保、违规贷款、建立资金池、大量线下营销等行为;有些机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求，在逃避监管的同时，加剧风险传播;还有一些机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线。
本文系统研究了相关理论以及我国在 P2P 借贷平台领域的发展特点，全面分析了容易造成风险的共性问题，并在此基础上，有针对性地对控制平台风险提出了改进策略，希望有助于防范相关金融风险，促进该领域的健康发展。
P2P网络借贷的风险管理探析
P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。
“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。
淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。
在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。
通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。
一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。
2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。
而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。
在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。
目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。
根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。
实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。
2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。
自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。
而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。
经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。
这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。
在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。
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现阶段网贷资金池为何无法避免？
什么是网贷资金池
把资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间，进行统一的调配，使资金流入流出处于一个相对稳定的状态。
其实资金池本身没有善恶，但他会导致资金的对应关系不清晰，对于网贷平台来讲，会导致错配，无法建立起借款人和投资人一一对应的关系，因此易发生风险。
网贷资金池是如何形成的
1.投资者充值却尚未投资的钱
2.投资者投资但是尚未满标而站岗的钱
3.借款人回款本息但是投资人尚未再次投资或提现的钱
4.有意无意的延迟支付，
5.发假标获得的钱：包括借款项目造假，借款金额造假，借款期限造假,还款方式造假，所发标的借款人，借款额度，几款期限，还款方式与实际情况不符。
网贷资金池的危害
拥有资金池的网贷平台可以用资金池中的资金粉饰坏账，创造平台没有坏账的假象。
可以通过资金池玩击鼓传花的游戏，玩庞氏骗局借新还旧。
平台容易挪用投资人资金，造成资金缺口，导致平台资金链断裂引发跑路。
给恶意诈骗的平台留下了犯罪的空间。
现阶段网贷资金池为何无法避免
1.要避免资金池，就必须进行资金的托管，经过有几十家网贷平台和银行签订了资金托管协议，但基本处于未实施状态。
平台暂时缺乏资金托管的渠道。
2.政策监管尚未真正落地。
网贷平台“四条红线”早已划下，但是具体的监管细节尚未出台，监管无法落地，网贷平台缺乏进行资金托管的真正动力。
3.网贷号称是不需要资金池的银行。
资金池对于网贷不是必须的。
但却是现实环境中自然发生的产物，因为网贷平台可以通过资金池盈利。
拥有经济利益的驱动，依靠政策和监管未必就能解决的。