P2P网贷平台的全面风险管理
P2P网络借贷的风险有哪些
In the end, what you believe can become what you believe.（页眉可删）P2P网络借贷的风险有哪些特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。
大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现，不过并非每家p2p都玩得起“填窟窿”的游戏，甚至某些平台恶意挖坑实施诈骗。
互联网科学技术的不断发展，让很多事情都是可以直接通过网络来办理，其中就包括了借贷活动，我们称之为P2P网络借贷。
但此时是在虚拟的网络中进行的借贷，因此就比传统的借贷方式存在更多的风险。
那到底P2P网络借贷的风险有哪些？我们一起在下文中进行了解。
一、P2P网络借贷的风险有哪些1、平台跑路风险。
年是互联网金融监管元年，虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，加之各部门加强对P2P平台的排查，问题平台数量有所下降，但是P2P平台跑路仍时有发生，严重侵害投资人的利益。
归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。
2、非法集资风险。
当前，非法集资活动呈现明显的网络化趋势。
一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网“金融创新”幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。
如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为就是非法集资的典型案例。
3、信用风险。
究其原因，主要以下几点：一是对借款人的信用评级还不够完善。
由于社会信用体系不健全，P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息，因此往往难以甄别借款人的信用水平，难以比较准确得出对借款人的信用评级。
二是信用数据共享机制缺乏。
目前，P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统，平台之间的客户信用数据也没有实现共享，违约成本较低。
P2P网络借贷信用风险及应对策略
P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。
2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。
2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。
据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。
伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。
如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。
一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。
一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。
各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。
纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。
拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。
拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。
拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。
然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。
本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。
一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。
拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。
投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。
同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。
2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。
披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。
（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。
根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。
（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。
（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。
3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。
同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。
二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。
p2p风控管理制度
p2p风控管理制度一、前言P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台是一种新型的金融模式，其以互联网为媒介，通过平台将有借款需求的个人或中小微企业和有贷款意愿的个人或机构相连接，实现借贷双方的资金流动。
由于P2P网络借贷平台的发展速度迅猛，用户规模庞大，金融风险也可能在此过程中实现传递，可能会对金融市场的稳定和健康发展造成不利的影响。
为了规范P2P网络借贷行业，保护出借人和借款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展，有必要制定P2P风控管理制度。
二、风控管理的基本原则1.合理性原则：风险管理机构应当具备完善、规范的风险管理流程和具体的风险管理制度，保证风险管理工作的合理性。
2.有效性原则：风险管理工作应当科学、有效、及时，并且应当将风险控制的实质效果与所投入的资源成本进行有效的对比。
3.控制风险原则：风险管理机构应当建立健全的风险控制机制和应急响应机制，及时遏制各种风险。
4.全面性原则：风险管理工作应当覆盖风险管理全过程，风险管理工作要有条不紊地展开。
5.科学性原则：风险管理工作应建立在科学理论和有效技术手段上。
三、风险管理机构的职责1.制定风险管理政策，并配套制定相应的风险管理手册，确保能较好的按照风险管理政策开展工作。
2.建立健全的内部控制制度和管理制度。
3.建立风险管理人员的培训和考核机制。
4.履行内部监督职责，保障风险管理政策的执行。
5.建立有效的业务辨别机制,确保P2P网络借贷业务的安全、稳健、顺利进行。
四、风险管理的目标1.保障资金的安全性，同时确保风险与收益的平衡。
2.预测可能存在的风险情况，有效的应对可能的风险。
3.提高风险管理工作的科学水平，优化风险管理优化风险管理策略，减少可能发生的风险。
五、风险管理的内容1.信用风险管理：充分了解借款人的还款能力和信用记录，以及相应的收入来源，确保借款人有足够偿还债务的能力。
2.流动性风险管理：对于借贷资金的流动性，保证资金周转的顺畅性和高效性。
P2P网络借贷风险种类及对策
P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。
随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。
P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。
本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。
一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。
由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。
一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。
2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。
比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。
3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。
一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。
4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。
比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。
这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。
5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
P2P网贷风控手段
P2P网贷的风控手段手段一：设立风险保证金。
目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。
这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。
但是，这个1%真的与银行一样吗?我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。
1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。
P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。
拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。
不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。
拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。
举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。
假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。
加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。
目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。
这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。
以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。
p2p网贷解决方案
p2p网贷解决方案
《P2P网贷解决方案》
随着经济的发展和互联网的普及，P2P网贷行业迅速崛起，成
为了一种新型的借贷方式。
然而，随之而来的问题也逐渐暴露出来，比如逾期、坏账等风险。
为了解决这些问题，各方开始积极寻求解决方案。
首先，P2P网贷平台应该加强风控管理。
这包括建立完善的风
险评估模型，加强对借款人的背景调查和信用审核，确保能够及时发现潜在的风险。
同时，要建立健全的风险分散机制，将投资分散到不同的项目和借款人身上，降低整体风险。
其次，监管部门也应该加强对P2P网贷行业的监管。
建立更
加严格的准入机制，规范P2P网贷平台的业务行为，加强信
息披露和透明度，保护投资者的利益。
同时，加强对P2P平
台的监督和检查，及时发现并处置风险。
另外，技术创新也是解决P2P网贷问题的重要途径。
利用大
数据和人工智能技术，提高对借款人的信用评估能力，减少逾期风险。
同时，区块链技术也可以用于构建透明、可信的交易和资金流转平台，提高P2P网贷的安全性和效率。
综上所述，《P2P网贷解决方案》应该是多方共同努力的结果。
只有P2P平台、监管部门和技术创新都积极参与，才能够有
效地解决P2P网贷行业的问题，为借贷双方创造一个更加安全、透明和健康的环境。
P2P网贷平台的道德风险
P2P网贷平台的道德风险在互联网金融行业中，P2P网贷平台是一种越来越流行的金融形式。
通过互联网平台连接个人或机构投资者和借款者，实现资金的赚取或借贷。
不过，在P2P网贷平台背后，也存在着一些道德风险。
本文将对P2P网贷平台中的道德风险进行探讨。
一、信息透明度不足的道德风险P2P网贷平台的信息透明度直接关系到投资者的安全性。
信息透明越高，越能够让投资者了解到借款人的真实情况，从而降低道德风险。
但实际上，很多P2P网贷平台的信息透明度不尽如人意，甚至存在虚假宣传的情况。
一些平台会夸大借款人的资产情况、财务状况、借款用途等信息，让投资者产生虚假的信任感。
同时，平台也会隐瞒或虚报自己的费用、流动性、风险等信息，从而使得投资者面临更高的道德风险。
二、自我监管不足的道德风险P2P网贷平台的自我监管体系尤为重要。
加强自我监管能够有效地控制撮合平台的风险，提高投资者的信任度。
但是，由于管理费用的增加，有些平台对自我监管并不是非常重视。
一些P2P网贷平台并没有严格的风险控制体系，借款人虽然短期内可以成功地拿到资金，但是长期来看，很难保证还款。
平台的风险监管不足，可能会导致一些高风险借款者的出现，从而加大了投资者的道德风险。
三、平台合作方引起的道德风险P2P网贷平台通常需要与资金托管方、评估师、律师事务所等第三方机构合作。
其中，有些合作方可能是非常不规范的机构，这就会给P2P网贷平台带来较大的道德风险。
一些平台选择与不业内知名的资金托管方合作，资金托管方可能在使用资金时并不遵守规定，甚至造成资金流失。
评估师也会引起风险，比如有的评估员骗取成果费用后逃跑。
这些合作方的失信现象，给P2P网贷平台带来了道德风险，也让投资者身陷险境。
四、技术平台风险随着P2P网贷平台的普及和发展，一些黑客和网络罪犯也会趁机出现。
他们通过技术手段侵入P2P网贷平台的系统，对平台操作进行攻击，从而导致平台操作失灵、资金信息泄露等风险。
为避免技术平台风险，平台应加强技术升级和风险管控。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究一、风险分析1. 信贷风险信贷风险是P2P网贷平台最主要的风险之一。
由于P2P网贷平台的出借人和借款人往往是个体或中小型企业，其信用状况相对较难评估，容易出现逾期或违约情况。
e租宝曾因未能对借款人进行充分的风险评估和审核，导致大量借款人逾期违约，使投资者遭受巨大损失。
2. 流动性风险P2P网贷平台的资金来源于广大投资者，为了吸引更多资金，一些平台可能会承诺高收益，导致平台资金链紧张，无法及时偿还投资者的本息。
e租宝曾通过不合规的资金池和资金流转方式，导致了流动性风险的暴露，最终引发了资金断裂的局面。
3. 操作风险P2P网贷平台存在较大的操作风险，如技术风险、信息安全风险等。
e租宝曾因数据泄露、系统故障等问题，导致平台运营受到重大影响，使投资者信心丧失，进一步加剧了资金出逃的风险。
二、内部控制机制分析1. 风险识别和评估P2P网贷平台需要建立完善的风险管理体系，对借款人的资信状况和还款能力进行全面评估，对出借人进行风险偏好和资金实力的评估，建立相应的风险管理模型。
对e租宝来说，应该对每一笔借款进行风险评估，确保借款人真实可靠，并根据不同风险程度制定相应的风险定价。
2. 信息披露和透明度P2P网贷平台应该秉持公开透明的原则，向投资者披露平台的运营情况、资金流向、借款人信息等关键信息，提高平台的透明度和可信度。
e租宝在这方面存在欠缺，不仅未能透明披露资金运作和风险状况，还存在信息不对称和不真实的问题。
3. 资金监管和保障P2P网贷平台应该建立完善的资金监管机制，确保投资者的资金独立存管，切实保障投资者的利益。
e租宝的资金池模式在一定程度上破坏了出借人和借款人之间的直接关系，加大了出借人的本息安全风险。
4. 内部控制和审计P2P网贷平台需要建立完善的内部控制机制，包括风险管理、内部审计、合规合法等方面，提高平台的自律性和规范性。
e租宝的内部控制机制薄弱，未能及时发现和解决平台运营中的问题，使得风险意识和管理水平不足。
P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究
☆产业P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究钟晓云(广州华夏职业学院广东广州510935)摘要：近几年，我国P2P网贷平台不仅发展速度越来越快，发展模式也实现了多样化，但是存在很多风险，需要加强风险管 理。
基于此，本文首先介绍P2P网贷平台的主要发展模式，然后分析当前我国P2P网贷平台存在的风险，最后提出P2P网贷平台 的风险管理措施，希望可以为有需要的人提供参考意见。
关键词：P2P网贷平台；发展模式；风险管理P2P网贷平台是以网络技术为依托的全新的金融服务模 式，就性质来讲，和小额民间借贷是大同小异的，其不需要花 费很长的时间办理，手续不复杂，放款比较容易，很多小微企 业和个人都喜欢这种借款途径。
然而,P2P网贷平台虽然发展 模式多样化，但是交易全部通过网络虚拟平台完成，有很大的 风险,所以必须要清楚认识到当前P2P网贷平台存在的风险，而且对风险进行有效管理，这样才可以真正实现该平台的可持续发展。
一、P2P网贷平台的主要发展模式P2P网贷平台经过一段时间的快速发展，前后经历了多种 发展形势，总的来说，其模式主要包括三种：一是纯中介线上 电商模式;二是线上和线下有机结合的020模式;三是债权转 让交易模式。
而当前我国P2P网贷平台发展模式和其他国家 不同，其主要原因在于P2P网贷平台生存环境的不一样，我国 尚未构建投资人与借款人的征信体系。
下面就我国P2P网贷 平台的三种发展模式进行详细介绍。
(_)纯中介线上电商模式纯中介线上电商模式，其主要是P2P网贷平台没有参与 到资金价值链下游投资人与借款人的交易中，也不会担保借 款人。
这种模式仅仅提供借款人有关信用评价信息以及资金 价值链上下游交易信息，而资金成本容易受到资金价值链上下游供需市场的影响，结合借款人所发布的借款信息,让投标 人参与到竞标中，利率低的人成功中标。
此模式运行的重点 是加强风险控制，通常可以采用多种手段进行控制，第一，明确借款人分阶段按规定的日期还本付息，这样不仅可以缓解 借款人所承担的还款压力，而且投资人可以定期获得还款，风 险不大。
P2P网络借贷平台运营规范及风险管理
P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章：平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章：法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章：平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章：借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章：出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章：资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章：风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章：信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章：客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章：平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章：平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台，全称为PeertoPeer（点对点）网络借贷平台，是指通过互联网技术，将资金需求方与资金供给方直接连接，实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。
银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室关于印发小额贷款公司业务风险专项整治实施方案的通知
银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室关于印发小额贷款公司业务风险专项整治实施方案
的通知
文章属性
•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)
•【公布日期】2017.12.08
•【文号】网贷整治办函〔2017〕56号
•【施行日期】2017.12.08
•【效力等级】部门规范性文件
•【时效性】现行有效
•【主题分类】银行业监督管理
正文
P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室
关于印发小额贷款公司业务风险专项整治实施方案的通
知
网贷整治办函〔2017〕56号各省、自治区、直辖市、计划单列市P2P网络贷款风险专项整治工作领导小组办公室，小额贷款公司监管部门：
现将《小额贷款公司业务风险专项整治实施方案》印发你们，请认真贯彻执行。
P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室
（银监会普惠金融部代章）
2017年12月8日附件：小额贷款公司业务风险专项整治实施方案。
浅谈P2P网贷风险保障的四种模式
浅谈P2P网贷风险保障的四种模式6月以来，P2P网贷平台“跑路”现象又起，而除了明地里“跑路”外，暗地里P2P行业的坏账率也在不断攀升，“普遍在5%上下，高的甚至达到8%!”有业内人士这样说。
一边是跑路频发，一边是坏账攀升，这对P2P网贷平台的风险保障模式提出了严峻的考验。
那么，当前P2P平台主要采用了哪些风险保障模式，各自的效果又如何呢?纵观当前各P2P平台采用的风险保障模式，最主要的无外乎有四种类型：一是风险保障金模式，二是担保公司担保模式，三是保险公司承保模式，四是混合模式。
其中，第一、二、四种是当前平台采用最多的模式，第三种模式尚处于起步阶段，目前只有极少数平台开始尝试。
下面来一一剖析。
第一、风险保障金模式什么是风险保障金呢?风险保障金是P2P平台为所有投资者的资金安全考虑，从每个交易项目中按一定比例提取的，通常其提取比例在项目融资额的3%-5 %。
同时，有的平台还会自己出资部分，共同组成风险保障金的“资金池”。
当项目出现违约时，平台将启动这笔风险保障金，对投资人进行先行赔付。
风险准备金模式的风险保障范围，受风险准备金额度的限制，且部分P2P 平台风险准备金提取比例过低，单独难以形成有效保障，还需要与其他模式相配合。
当前，部分纯线上的P2P平台，采用的是风险保障金模式，如人人贷、拍拍贷等。
这样一来，当单个项目融资额度比较小时，风险保障金还能发挥一定效用，但对于大额的项目来说，一旦发生违约延期，基本上一两期就会把风险保障金耗完。
第二、担保公司担保模式担保公司担保指的是平台引入第三方融资性担保机构为企业作保在平台上融资。
在商业银行贷款时，当企业要做抵押贷款时，在大多数情况下银行只认房产等不动产，而对于企业提供的设备、产品等抵押物，银行基本不愿意出力去评估，所以就会要求企业去找一家担保公司出保函，一旦贷款出现问题，银行就可以把风险转移给担保公司。
来到P2P时代，担保机构也充当了类似的角色。
一般来说，担保公司的职责是对借款企业进行头道风控，把符合要求的企业推荐给平台，再由平台进行二道风控。
我国P2P网络借贷风险及防范措施
151我国P2P 网络借贷风险及防范措施纪方方作者简介：纪方方（1994－），女，汉，硕士研究生在读，北京工商大学，研究方向：金融风险管理。
（北京工商大学北京10089）摘要：我国P2P 网络信贷行业在经历萌芽时期，爆发式增长时期之后，正式进入了行业规范、调整阶段，逐渐向成熟期迈进，但行业风险控制和监管均不到位，风险管理模式单一加剧了平台自身的风险问题。
本文将我国P2P 网贷行业的风险归纳为信用风险、操作风险、流动性风险和法律政策风险，并给出了具体的风险防范对策与建议。
关键词：P2P 网贷；风险划分；防范措施2011年以后，我国P2P 网贷平台数量呈爆发式增长。
但发展同时，问题也相应的被引发出来。
出现逾期提现、跑路、平台实际控制人涉嫌诈骗等大风险事件。
我国P2P 网贷行业问题很多，迫切需要对风险进行识别。
一、我国p2p 网贷风险种类划分（一）信用风险信用风险是指借款人未履行约定对投资人还款，从而可能造成投资人利益受损，进一步给P2P 平台带来风险。
P2P 网贷平台进行交易时，存在信息不对称风险，存在信息隐瞒或信息造假的风险。
同时，由于P2P 网贷平台大多是一些资金规模较小，管理能力有限的平台，致使平台没有足够的资金来建立一个成熟完善的征信系统，从而造成资金需求者信用风险向网贷平台转移。
（二）流动性风险流动性风险是指平台自身即使有清偿能力，但是由于资金无法立即变现或者变现后财产价格发生损失的风险。
一方面，在我国，P2P 网贷平台属于民间借贷，不能像银行一样吸收存款保持一定资本充足率。
（三）操作性风险操作风险是指由于内部操作程序、系统及人为因素存在问题所造成的直接或间接损失的风险。
网贷平台操作风险主要包括三个方面：1．P2P 网络借贷平台系统的操作风险。
P2P 网贷属于互联网金融，需要依靠互联网技术来实现交易。
随着P2P 网贷的迅速发展，互联网技术也出现了滞后性。
2．P2P 网络借贷平台人员的操作风险。
P2P网络借贷平台风险管理调查分析
P2P网络借贷平台风险管理调查分析P2P网络借贷平台是一种通过网络实现民间借贷双方交易的信息中介。
在中国市场上其凭借门槛低、直接透明、方便快捷、不受时间空间限制的优势,受到广大民间资金借贷人的大力追捧。
2015年P2P网络借贷平台跑路、倒闭事件接二连三的发生,暴露出网络借贷平台风险管理意识淡薄和措施不力。
2016年银监会、财政部等政府监管部门开始关注P2P借贷平台风险管理问题,并出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》重要文件,预示着P2P网络借贷平台规范化管理时代的到来。
本文以P2P网络借贷监管从无到有和当下网贷行业中存在的各种风险问题为背景,以A网络借贷平台为对象,采用文献研究和案例研究的方法,调查分析P2P网络借贷平台风险管理对其发展的重要意义。
本文首先梳理了我国P2P网贷行业的发展历程、特点和运作模式,并在理论分析的基础上将P2P平台风险分类为流动性风险、资金池风险、违约风险、操作风险、法律合规风险五类,然后结合P2P网贷行业的风险管理程序重点调查分析A网络借贷平台的风险管理流程、措施和效果。
A网贷平台是某知名第三方评级机构评级前100、河南本土发展较为成熟的平台公司。
通过了解A网贷平台营运模式、操作流程对平台在运营中可能面临的风险进行讨论,并且针对这些风险研究了A网贷平台在借贷前中后所分别采取的风险管理办法。
接下来对A网贷平台的风险管理效果进行分析,本部分通过笔者对A网贷平台与D公司的一笔实际业务的调查情况,分析得出A网贷平台的风险管理办法并没有完全有效实施,并且风险管理还存在其他的不足之处。
结合最新的监管《办法》,对A网贷平台风险管理方面存在的问题总结为信用审核渠道受限、工作人员审核力度不足、第三方资金存管有缺陷、借贷集中度过高借款金额超限、信息披露不完善五点,并针对这些问题提出了相应的风险管理改进建议。
最后从A网贷平台的案例调查分析中得到启示,在宏观层面为行业和政府总结出P2P网络借贷平台风险管理相应的防范策略。
p2p是什么p2p的风险有哪些
p2p是什么p2p的风险有哪些p2p是什么P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。
又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。
属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。
它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由具有资质的网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。
借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。
2016年8月，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。
《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求，对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。
最受业内关注的一条是，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。
p2p的风险有哪些一、风险控制从风险控制上来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，主要的风险管理模式包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。
P2P网络借贷的风险与监管
一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。
P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。
P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。
P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。
然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。
自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。
二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。
目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。
在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。
二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。
三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。
这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。
第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。
P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。
目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。
三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。
因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。
P2P网络借贷现存风险及其监管问题分析
Ｐ２Ｐ网络借贷现存风险及其监管问题分析张 璇（华东师范大学 经济与管理学部，上海 ２００２４１）［摘 要］近年来，Ｐ２Ｐ网贷在中国迅猛发展，对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义，但与此同时也伴随着停业、跑路、提现困难等许多问题。
文章在分析Ｐ２Ｐ网贷存在的各类风险的同时，提出建立多层次监管体系、发挥行业自律机制、完善信息披露制度、适度监管鼓励创新等监管建议，以期帮助其健康、稳定发展。
［关键词］Ｐ２Ｐ网贷；风险；监管［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１６ ３７ １０６１ 引 言Ｐ２Ｐ（ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒ）网络借贷是指借款人与贷款人借助网络中介平台进行直接借贷的行为。
尽管通过这种方式成交的贷款利率高于同期银行贷款利率，但因银行贷款申请条件严苛、等待过程漫长，而Ｐ２Ｐ网贷操作便捷、资金供给充分，因此其发展对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义。
网贷之家数据显示，截至２０１６年６月，累计网贷平台数量４１２７家。
２０１６年６月Ｐ２Ｐ网贷行业实现了１７１３ ７１亿元的整体成交量，截至２０１６年６月底，Ｐ２Ｐ网贷行业历史累计成交量已经达到了２２０７５ ０６亿元。
２０１６年１—６月累计成交量达到８４２２ ８５亿元，是去年１—６月累计成交量的２ ８０倍，去年同期的累计成交量为３００６ １９亿元。
２ Ｐ２Ｐ网贷问题频发在Ｐ２Ｐ网贷井喷式发展的同时，也伴随着许多问题。
网贷之家数据指出，２０１６年６月，新增停业及问题平台９４家，累计总数１７７８家。
最近１年来，停业及问题平台发生率逐月增加。
２０１６年６月，停业及问题平台地区多集中在山东、上海、广东等地（见图１），问题集中在停业、跑路、提现困难上（见图２）。
图１ ２０１６年６月停业及问题平台地区图２ ２０１６年６月事件类型３ Ｐ２Ｐ网贷存在的风险３ １ 法律风险Ｐ２Ｐ网络借贷从事金融贷款业务，但现有还没有专门的法律、规章等对其进行有效规范。
P2P网络借贷的风险管理探析
P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。
“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。
淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。
在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。
通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。
一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。
2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。
而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。
在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。
目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。
根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。
实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。
2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。
自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。
而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。
经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。
这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。
在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。
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P2P网贷平台的全面风险管理
（作者：特易贷）
从大数据到风险评级，从小额分散到平台担保，从风险拨备到资金托管，国内的P2P网络借贷平台无不强调其风控能力如何强大、如何完善。
可究竟什么是风险，P2P平台面临什么样的风险又如何控制的，什么样的风控更能保护投资人的资金安全呢？
风险是结果的不确定性。
P2P网络平台在经营过程会遇到各种各样的风险，具体归纳起来可以分为以下几类：
1、信用风险：客户或者交易对手违约或者信用等级下降给投资人带来损失从而危及自身经营的风险。
2、操作风险：由于流程设计不合理或者执行不严，系统不完善，员工违法或者规操作带来的风险。
3、法律或合规风险：不遵守法律法规要求触碰政府对P2P网络借贷平台设定的红线。
，
4、流动性风险：为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的风险。
流动性风险的另外一种表现形式是平台操作单一借款额度较大的借款标，这些借款人一旦违约就会瞬间冲垮平台。
5、声誉风险，P2P平台如果不注重自身形象，维护诚信透明的健康形象同样会带来倒闭的风险，关于这一风险可参考网贷门户的各种曝光帖。
风险管理是核心竞争力
风险管理能力是一个P2P网络借贷平台稳健发展和可持续经营的基石。
风险控制的号，那么平台和投资人都会受益；控制的不好则平台会关门，投资人也可能面临血本无归甚至家破人亡的悲惨境地。
因此，识别和管理经营过程中面临的各种风险是P2P平台经营者第一要务。
风险管理是一个过程，是由一个主体的董事会、管理层和其他人员实施，应用于平台经营战略制定并贯穿于平台运营过程之中，旨在识别并管理可能会影响平台稳健运营的潜在事项，以使其在该平台的风险偏好之内，并为平台目标的实现和平台投资人投资安全提供合理保证的过程。
P2P网络借贷平台要想实现稳健经营，建立完善的全面风险管理体系，并有效实施必须具备以下要素：
1、有效风险管理组织架构，从公司治理层面确保风险管理的有效执行。
2、完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循。
3、科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术。
4、先进的管理信息系统。
5、全面的内部控制。
有效风险管理组织架构从公司治理层面确保风险管理的有效执行
风控部门的独立管理是推进有效风险管理的最根本保障。
在我们的全面风险管理体系内，风险控制委员会是平台的最高风险管理机构，负责平台的风险控制策略的制定和执行，直接对董事会负责，委员会下设风险管理部和合规部。
特易贷风控委员会确定的稳健型的风险偏好和全员参与的信贷文化直接决定了他们在市场端定位于风险较小的小微企业用户、在审核层面独立的调查的多级审核体系、在运营层面不做期限错配的危险运营。
投资人在识别一个平台的风控能力的时候，首先要看这个平台的股权关系、组织架构，没有完善的组织架构和独立的风控部门，一个老板说了算的平台基本可以不用考虑。
不管是大数据、评分卡模型还是高大上的审核团队都只能在技术层面控制信用风险。
一个平台不能从公司治理层面进行风险控制，不能让风控部门独立运作，不能有效约束平台老板的权力都不是执行全面风险管理的好平台。
完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循
只有完善的制度和标准化的操作流程，才能确保平台的可持续经营。
从贷前调查、授信执行到贷后管理，一个管理规范的平台必然要有一套科学合理的信贷业务流程和健全的制度，确保平台的每一步操作都有规章可循，每一步的执行都有记录可查。
当业务开展过程中有逾期或者坏账发生的时候，合规部门可以追查每个流程中的执行人员是否按公司规章制度执行，是否有有违规行为发生，平台
制定的流程是否有漏洞。
投资人在考场平台风控的能力的时候，一定要设法查看其流程设计和管理制度。
科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术
风控技术是解决信用风险的有效手段。
不管是引入担保转移风险、借款小额分散、大数据风控模型都是信用风险的技术手段。
P2P从借款业务层面上讲，更多应该是专注于3-100万（3万以下可以有信用卡承担，100万以上金融机构可以满足）之间的小微企业经营性借款，这是银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。
在每个开展业务的城市设有独立的风控小组，坚持对每笔业务实地调查、交叉检验。
同时，风控专员利用自身的专员知识和调查过程掌握的信息为借款人编制资产负债表、现金流表和损益表。
特易贷的微贷技术重点关注借款人的还款能力，从而破除抵押物崇拜的粗放借贷模式。
强调贷前的审核能力而不是贷后的催收能力的平台才是可持续发展的平台。
先进的管理信息系统
控制运营过程中的操作风险除了要有制度保障，先进的信息管理系统也是重要的手段。
在贷前尽职调查、贷款审批和贷后管理阶段，借助先进系统可以避免
人员操作的低效和失误。
微贷需要规模化才能产生效益，实现规模化的重要前提是操作的信息化。
全面的内部控制
制度的执行需要独立有效的监督，如何杜绝流程上的漏洞和平台员工在开展业务的过程中不按公司规章办事或者徇私舞弊，就需要建立内部控制制度。