小额贷款业务法律实践与探讨.pptx

银监发〔2008〕23号《关于小额贷款公司试点的指导 意见》对小贷利率规定：
小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但 不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率 的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
国家限制的小贷利率水平为银行同期贷款基准利率的 0.9—4倍实际意味着小额贷款业务等同于民间借贷。
法律中的担保按照涉及的法律关系，可分为：
公法上的担保：在行政法律关系中设定的担保，如税收法律关系中 的纳税担保；刑事诉讼法律关系中的取保候审；民事诉讼法律关系中 的诉讼保全担保。前三者是保障国家权力不受侵犯或得以顺利实施， 后者后者还保障有关当事人的合法财产权利受侵犯后能得以补偿。
私法中的担保：民事债权债务关系中债务人或第三人为保障债权的 实现而提供的担保措施。
合法性 可操作性 风险可控性
合法性
可操作
风险可控
最优方案
合法性：法指“基本法律”
案例一：合同约定，借款企业用其存货、机器设备、 土地、厂房以及商标、专利等知识产权作为担保，违 约时，贷款人可以就这些财产进行追偿。
案例二：张三个体经营一家茶餐厅，在融资过程中为解 决担保问题，向小额贷款公司提出自己经营业绩良好的 茶餐厅经营权作为担保。
⑤为签订借款合同，小额贷款公司向借款人收取的咨询费、调查费 或类似性质费用，实质为小额贷款公司收取的利息，前述费用与合同 约定的利息之和最高不得超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准 利率的4倍，超过部分人民法院不予保护。
⑥为了向小额贷款公司借款,借款人与小额贷款公司以外的其他人 签订合同,约定向小额贷款公司以外的其他人支付担保物管理费或咨询 费、调查费等类似性质费用，借款人主张以前述费用抵扣借款本金或 利息的，人民法院不予支持。
民法中的担保按照法律有无特别规定，可分为一般担保 与特别担保。
一般担保：债务人所拥有的全部财产（他人享有优先 权的除外）皆是其履行债务的担保，也叫全部担保。
全部担保是债务效力的自然结果，债务关系一旦成立， 债务人的全部财产即可成为债权人主张权利的责任财产。
特别担保：债务关系当事人根据合同的约定或法律的 规定，以某种特定财产或第三人的信用作为其履行债务的 担保。担保法、物权法中的担保方式（典型）以及其他法 律规定的担保方式（非典型）即是特别担保。
思考：相对于特别担保，一般担保缺陷何在？
一般担保不足以保障债权人的利益：
Ａ.一个债务人可能有多个债权人，而债权平等，先来 先偿，各个债权人的利益大打折扣；
Ｂ.债务人的财产始终在变化之中，如果财产大幅度减 少，可能出现无能力偿债的后果。
贷款业务涉及担保概念总结 （1）广义：债权安全的保障措施； （2）狭义：法律明确规定的保障债权的变现措施。
2.担保合同要素
担 保 合 同
保证合同 抵押合同 质押合同
债权人 保证人 抵押权人 担保的 抵押人 主合同 质权人 出质人
担保 期间
担保 范围
3.借款、担保合同体系与逻辑关系
主合同 从合同
借款合同 抵押合同 质押合同 保证合同
（三）借款利率涉及的法律问题
1.法律认可与保护的利率水平：
⑦小额贷款公司与借款人对应否按照借款合同的约定给付担保物管 理费有争议的，人民法院应当根据小额贷款公司履行担保物管理义务 的情况予以处理。如果小额贷款公司举证证明其实际履行了担保物管 理义务并产生了相应费用，人民法院应当在证据证明的范围内支持小 额贷款公司主张的担保物管理费；如果小额贷款公司不能举证证明， 则人民法院对小额贷款公司主张的担保物管理费不予支持。
请思考小贷利率水平的市场化与国家法律规制之间的矛 盾？
2.司法实践中对四倍利息的基本态度
（1）借款利息不得超过银行基准利率四倍； （2）借款利息和违约金只得主张其一，仍在银行基准利 率四倍范围内； （3）借款利息、罚息、复息、违约金可叠加主张，但总 和不得超过银行基准利率四倍；（2011年8月23日重庆市 高级人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指 导意见》）
对重庆法院上述关于小贷利率及相关费用规定 的评价：
（1）承认了罚息、违约金的补偿作用和惩罚作用； （2）对合同自由、市场行为的认可和尊重；
3.小贷业务利率设定的几个问题：
（1）影响利率水平的实际因素； （2）客户现金流对付息能力的影响； （3）曲线利率的可行性。
二、担保措施设计与风险管理
（一）担保措施设计应 遵循的基本原则
主体
贷款人 借款人
金额
期限
利率
权利 与义务
违约 责任
争议 解决
（二）担保合同
1.担保的概念
（1） 日常生活中的担保：从汉语的字义解释，“担” 即承担，“保”即保障。所以担保一般可理解为保障实现 某种目的或承诺完成某种任务的意思表示。
（2）法律上的担保：法律意义上的担保是和债权、财产 权利和公权力联系在一起的，简而言之，是指保障债权得 以实现、财产权利受侵犯后得以补偿以及权力得以顺利实 施或不受侵犯的各种措施。
（4）渝高法（2013）245号重庆市高级人民法院《关于审 理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问 题的解答》
依据上述规定，法院对以下利息和费用不予保护：
①小额贷款公司发放贷款的利率超过中国人民银行公布的同期贷款基准 利率4倍的部分；
②或者借款合同约定的逾期利息、违约金之和超过按照合同期内利率上 浮50%计算出的部分；
③或者借款人未按合同约定用途使用借款的罚息、违约金之和超过按照 借款合同载明的贷款利率100%计算出的部分。
④小额贷款公司对超过部分请求给付的，人民法院不予保护；借 款合同履行完毕后，借款人以合同无效为由请求返还超出部分的，人 民法院不予支持；借款合同尚未履行完毕，借款人主张以超出部分冲 抵借款本息的，人民法院应予支持。
小额贷款业务 法律实务与探讨
汪 泂 律师
培训内容
贷款业务法律实务 担保措施设计与风险管理 小额贷款公司管理与实践
一、贷款业务法律实务
（一）借款合同
1.贷款的概念 2.贷款与借款的区别？ 3.什么是合同、协议、契约、合约？ 4.借款合同与贷款合同
延伸思考：借条、欠条的法律属性？
5.借款合同要素
借 款 合 同