村镇银行问题调查与研究

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农村经济
2009 年第 4 期
行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款, 发 不设或少设专门委员会, 并可视其需要设立相应的
放短期、中期和长期贷款, 办理国内结算与票据承 兑与贴现等业务。区别于国有银行的分支机构, 村 镇银行属一级法人机构。
专门管理小组或岗位, 规模微小的村镇银行机构, 其 董事长可兼任行长。这就为村镇银行治理结构的创 新提供了空间, 使村镇银行可以根据其业务规模、服
一、村镇银行相关政策分析
1. 村镇银行的性质 村镇银行是指经国家银监会依据有关法律、法 规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业 法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为 当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银
* 本文系汇丰—清华大学经济管理学院科研项目 “中国农村金融发展研究”的部分研究成果。
股 40% 。截至 2008 年 12 月, 该行共计开立个人账 元多得利息 21. 60 元。
户 1460 户, 对公账户 505 户。人民币一般性存款余
此外, 浙江省长兴联合村镇银行开业以来, 也是
额 53533 万元, 其中: 储蓄存款 8662 万元, 对公存款 始终牢牢把握“立足长兴、服务三农”的办行宗旨, 在
2 14
村镇月 1
殖
户
分 行 ) , 750
贷款
银行日
9. 3375‰
万元
9669 万 元;
20 07
农户贷 款
敦化
16700 万其 中: 农 户
年3
延边农村合
9. 3375‰;
江南
元; 其 中 对贷 款 9186
月 1000 作银行, 510
个体工商户 21 218
村镇
公 存 款万 元, 个 体
28
44871 万元; 各项贷款余额 58060 万元( 含贴现) , 其 支农业务的拓展上主要采取“集中化+ 差异化”的策
中短期农户贷款 10442 万元, 短期农业贷款 2380 万 略。一是信贷资金首先确保支持农村扩大生产。该
元, 短 期 农村 工 商 业贷 款 21045 万 元, 其他 贷 款 行领导牵头分别走访了槐坎、林城、洪桥等多个乡镇
3. 设立方式 村镇银行采取了发起方式设立, 且应有 1 家以 上 ( 含 1 家) 境内银行业金融机构作为发起人。其
时, 为让村镇银行更加专注地为 “三农”服务, 树 立服务县域、服务 “三农”的宗旨, 明确禁止村镇 银行跨县 ( 市) 发放贷款和吸收存款。
中, 单一境内银行业金 融机构持股比例不得低于 20% , 单一自然人持股比例、单一其他非银行企业 法人及其关联方合计持股比例不得超过 10% 。这与 农村信用社的个人和企业入股不能超过股本总额的 千分之五相比, 村镇银行为社会资本、产业资本、国 际资本到农村投资提供了一个很大的空间。此外, 自 然人和企业法人的加入, 也将成为金融体制、机制 改革的一个新的突破口。同时, 按照新规定, 所有 银行业金融机构都可以跨区到农村兴办村镇银行, 而其他金融机构却只能在本地。如 2007 年 4 月 28 日, 由北京农村商业银行独资设立的湖北仙桃北农 商村镇银行开业, 注册资本金达 1000 万元, 是全国 第一家省级农村商业银行跨省设立的村镇银行, 也 是全国第一家商业银行独资设立的村镇银行。这一 政策的重要意义在于: 解决了欠发达地区受体制管 理、利润水平等因素影响难以找到合适的发起人或 出资人问题。因为 《村镇银行管理暂行规定》要求 境内金融机构入股村镇银行应在自身财务状况良 好、最近两个会计年度连续盈利的情况下才能进行。 而在欠发达地区, 符合上述条件的金融机构并不多。 村镇银行的可跨区设立规定虽然为此搭建了渠道, 但如何吸引区外有能力的金融机构到本地投资, 则 取决于地方政府能否结合本地特点, 尽早制定出相 关引导、优惠政策, 对区外银行业金融机构敞开大 门。
融丰年 3
银行( 现为 元; 主Biblioteka Baidu要 为其 中: 农 户户”模式, 五
2000 吉林银行分
364 602
村镇月 1
企事业单位贷 款 6881户 联 保
银行日
行) , 400 万 存款
万元
9. 96‰
元
辽源市城市
东丰20 07
种植户
信用社( 现
8911 万 元;
诚信年 3
8. 715‰; 养
2000 为吉林银行9150 万元 全部为农户
2. 注册资本 在县 ( 市) 设立的村镇银行, 其注册资本不得 低于人民币 300 万元; 在乡 ( 镇) 设立的村镇银行, 其注册资本不得低于人民币 100 万元。而目前设立 的全国性商业银行的注册资本最低限额却为 10 亿 元人民币; 设立城市商业银行的注册资本最低限额 为 1 亿元人民币, 设立农村商业银行的注册资本最 低限额也为 5000 万元人民币。由此可见, 村镇银行 的设立体现了 “低门槛”的原则。
万元
贷
款
银行
2002 万元 工商户贷款
日
11. 8275‰
483 万元
由董事会行使对高级管理层的监督职能。董事会可 2009 年 2 月, 笔者所在课题组在浙江省进行农
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村金融调研中了解到, 2008 年 5 月 27 日开业的长 代办站等金融服务 死角, 设立协储员, 扩 大服务网
三家村镇银行均在开业当年即实现了盈利, 且盈利 服务手段和灵活的经营机制为“三农”服务, 其具体
还呈现出快速上升的趋势, 究其原因, 主要在于:
做法是: ¹ 放宽贷款额度, 针对不同对象、不同项目,
( 1) 市场定位明确。村镇银行以服务“三农”为宗 最大限度地满足客户的资金需求, 养殖大户贷款额
旨, 面向农村、农户和农业经济组织。如磐石融丰村 度最高可达 30 万元。º贷款手续简便, 快捷, 农户贷
·财政与金融· 农村经济 2009 年第 4 期
村镇银行问题调查与研究*
徐瑜青 周吉帅 刘 冬
[ 摘要] 村镇银行作为新型的农村金融机构, 在我国六省 ( 区) 的农村地区试点后扩大到其它 25 个省、 市、区已历时两年。村镇银行发展的现状、面临的问题及商业可持续发展的对策也成为社会各界关注的焦 点。基于此, 本文通过对吉林、浙江等地几家有一定影响的村镇银行的调查、分析、研究, 提出了村镇银 行商业可持续发展的几点思考。
务特点等设置简洁、灵活的组织机构, 而不必勉强 建立各种委员会, 尤其是在村镇银行建立初期, 简 洁、灵活的组织结构对于其迅速开展业务、抢占市 场是十分关键的。
5. 审慎监管要求 《村镇银行管理暂行规定》要求, 加强对村镇银 行资本及其充足率进行监管, 鼓励村镇银行持有高 于最低资本充足率要求的资本。还要求村镇银行坚 持小额、分散的原则, 努力防范信贷集中的风险。同
镇银行农户贷款占到全部贷款的 70% ; 东丰诚信村 款采用五户联保方式, 当天办理当天取款, 发放抵押
镇银行全部为农户贷款; 敦化江南村镇银行的 95%
贷款不需要评估公证, 对贷款业务进行实地考察实
的贷款为农户所贷。
地决策。» 根据生产周期或销售周期放宽贷款周期,
( 2) 贴心为“三农”服务。这三家村镇银行开业以 并将合理约期定在一年以上, 农民虽然多支付了几
4. 公司治理 新设立或重组的村镇银行, 可只设董事会, 并
二、村镇银行运营现状分析
1. 村镇银行运营状况
2007 年 7 月, 笔者所在课题组在吉林省调研
时, 吉林省已有三家村镇银行开业, 分别为: 磐石
融丰村镇银行、东丰诚信村镇银行和敦化江南村镇
银行。截止到 2008 年 12 月, 这三家村镇银行的基
[ 关键词] 村镇银行 农村金融 “三农”问题 [ 中图分类号] F 830. 6 [ 文献标识码] A [ 文章编号] 1003—7470 ( 2009) —04—0055 ( 05) [ 作者] 徐瑜青 教授 清华大学经济管理学院 北京市 100084
周吉 帅 硕士 研究 生 清华大 学经 济管 理学 院 北京 市 1000 84 刘 冬 硕士 研究 生 清华大 学经 济管 理学 院 北京 市 1000 84
2815 万元。办理票据贴现 29577 万元, 转贴现 8199 及县农业局, 积极了解农户需求, 主动上门营销; 二
万元; 营业收入 2254. 46 万元, 实现利 润 38. 52 万 是开发适合当地“三农”需求的贷款产品, 如“农家
元。而 2008 年 10 月 15 日开业的“福建永安汇丰村 乐”、“农业龙头企业”、“农户家庭工业”、“特色农业”
业银行等国有商业银行及股份制银行设立的村镇银 行相继开业, 逐渐涉足农村金融领域。两年来的实 践证明, 村镇银行是我国深化农村金融改革的一项 创新之举, 并在一定程度上缓解了农村金融的供需 矛盾。
2007 年 7 月, 笔者所在课题组赴吉林省调研了 三家村镇银行; 2008 年 5 月, 又赴福建省永安市对 筹建中的汇丰银行上海分行独资的 “福建永安汇丰 村镇银行有限责任公司”进行了调研; 2009 年 2 月, 在赴浙江省温州市及杭州市进行农村金融调研时, 也对一家已开业及两家即将开业的村镇银行进行了 深入调研。笔者认为, 研究我国村镇银行的发展现 状、存在的问题及商业可持续发展的对策, 对政府 繁荣我国农村金融有一定的现实意义。
2006 年底, 国家银监会发布的准入政策敞开了 农村金融市场的大门。村镇银行作为其中一种新型 金融机构出现在人们的视野中。2007 年 1 月 22 日, 国家银监会出台了 《村镇银行管理暂行规定》, 就村 镇银行的性质、法律地位、组织形式、设立方式、股 东资格、组织机构、业务经营、审慎监管、市场退 出等分别做出了较为详细的规定, 体现了 “低门槛、 严监管”的原则。2007 年 5 月 22 日, 为全面落实 “严监管”政策, 有效防范村镇银行的风险, 保护存 款人和其他客户的合法权益, 国家银监会又印发了 《关于加强村镇银行监管的意见》。2007 年 10 月 12 日, 国家银监会宣布, 将扩大调整放宽农村地区银 行业金融机构的准入政策试点范围, 将试点省份从 6 个省 ( 区) 扩大到全国其它的 25 个省、市、区。截 至 2008 年 12 月, 共有 91 家村镇银行开业。同时, 首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业, 标志着 外资进入我国农村金融市场。2008 年底, 渣打银行 在我国设立的第一家村镇银行也在内蒙古开业 ( 呼 和浩特市和林格尔县) , 除汇丰银行、渣打银行外, 花旗银行也表示了要在内地开设村镇银行的意愿。 除此之外, 国家开发银行、交通银行、民生银行、农
兴联合村镇银行也取得了不俗的业绩。长兴联合村 络; 第四, 让储户切身利益不受损失, 得到更多的实
镇银行是由杭州联合银行作为主发起人、邀请长兴 惠。2007 年是国家存款利益调整最为频繁的一年,
及省内 24 家企业和金融机构共同出资组建的一家 每次调整利率, 江南村镇银行都会在第一时间通知
股份制村镇银行, 注册资本 2 亿元, 杭州联合银行占 客户转存, 在事先准确计算的基础上使客户每 1 万
镇银行有限责任公司”, 截止到 2008 年 12 月尚未贷 等一系列“农”字信贷产品, 同样表现出贴心为“三
出一笔款。
农”服务。
2. 村镇银行的现状分析
( 3) 制定适农贷款政策, 创新服务手段。以吉林
通过实地和后续调研, 笔者了解到表 1 所示的 省敦化江南村镇银行为例, 开业以来, 该行以创新的
本情况如表 1 所示。
表 1 吉林省三家村镇银行概况
注册 发起人 村镇成立
资本 及出资额 银行时间
( 万元) ( 万元)
截至 2008 年 12 月
实现利润
( 万元) 截至 截至
存款
贷款
贷款 2007 2008
余额
余额 月利润 年 年
12 月 12 月
吉林市商业
磐石20 07
15906 万9830 万 元; “公 司 + 农
来, 针对当地具体情况对“三农”实施贴心服务。如磐 十元的利息, 但得到的却是几百元或几千元, 甚至几
石融丰村镇银行依托当地各乡镇农资经营站, 结合 万元的实惠。¼ 全年发放贷款, 农民随用、随贷、随
实际开创了“公司担保+ 农户”贷款模式; 对优质客 还。
户发放信用证明, 对信用较好的客户简化贷款手续。