《电子银行业务营销及风险防范》

浅谈我国手机银行业务风险和防范

浅谈我国手机银行业务风险和防范【摘要】随着现代信息技术的发展，手机银行已经成为了银行向客户提供信息和金融交易服务的一种新型金融服务方式。

但是，手机银行是一种虚拟的工作环境，容易产生很多风险，比传统意义上的实体银行风险来的迅猛。

因此，本文将围绕我国手机银行业务中存在的风险展开讨论，以期能够做好手机银行业务中的风险防范工作，为这种集货币电子化与移动通信技术为一体的业务创新模式提供安全保障。

【关键词】手机银行；业务风险；防范；安全保障随着现代化的信息技术不断发展，我国银行业也面临着重要的转型发展机遇与挑战，传统的银行业务向电子银行业务转轨。

在未来一段较长的时间内，我国银行业将围绕客户不断变化的需求而展开更多的产品创新和服务创新活动。

其中，手机银行业务就是一种虚拟环境下的新兴电子银行业务，是未来银行业务新的发展趋势和利润增长点。

但是，由于手机银行毕竟处于一种虚拟环境下，面临着更多的业务风险。

我们认为，我们应该尽快采取措施来防范各种手机银行业务风险，为银行业的成功转型提供安全保障。

一、手机银行业务发展现状分析手机银行又被称作为移动银行，是商业银行利用现代通讯技术，借助于网络通信平台将客户的手机连接至银行，向客户提供信息和金融交易服务的新型金融服务方式。

应该来说，手机银行是一种全新的业务模式，是当代金融业发展的必然趋势，将对传统银行业务模式产生巨大的冲击力。

当前，手机银行主要采用的是sms接入方式。

手机银行业务最早在捷克出现，并随着时间的推移，已经在欧洲、美国以及以日韩为代表的亚洲形成了一种三足鼎力的局面。

但是，毕竟欧洲是手机银行业务的发源地，其已经形成了一个较为完善的手机银行体系，已经凭借自身的便捷性成为电子商务的重要支付手段，也成为了银行新的利润增长点。

而我国手机银行业务真正开展仅仅是上世纪90年代末，直到最近，手机银行业务的扩展和潜在发展远没有达到目标，但是，也取得了较大的发展。

根据一项调查显示，中国是世界上手机用户数量增长最快的地区之一，庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务在我国的开展提供了坚实的基础。

银行电子化业务安全隐患及防范措施简析

银行电子化业务安全隐患及防范措施简析摘要：随着网络经济的快速发展，越来越多的网络用户开始接触和使用网上银行，网上银行在为我们提供便利服务的同时也存在着诸多的安全隐患。

本文就现代银行电子化业务的安全隐患和防范措施进行简单的分析。

关键词：银行电子化；安全隐患；措施中图分类号：f832.2 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-01随着电子技术的不断进步和计算机网络科学的迅猛发展，网络也逐渐的被应用到社会的各个领域，而作为金融业的核心机构——商业银行，也将其服务推向更广阔的电子化平台。

一、电子银行业务中存在的安全隐患银行电子化服务带给了我们很多的便捷，但同样的也存在着很多的问题。

计算机病毒、黑客攻击及网络欺诈是威胁当前网上银行安全运行的重要隐患[1]。

（一）网上银行业务现有技术水平下，网上银行面临远远高于传统银行的交易和操作风险。

安全系统方面。

安全个人身份认证体系的不完善和技术的不发达，造成了通过网银交易的双方难以确保对方身份的真实性，网络欺诈等现象频频发生；黑客的攻击和病毒的入侵更是给客户和银行带来了更多的安全隐患，账号密码以及客户个人信息被窃取和修改，信息泄漏问题时常出现。

技术方面。

技术人员开发软件时会出现对银行的业务需求分析和银行业务人员实际的业务需求不一致，给网上银行的发展产生了阻碍作用。

计算机硬件系统偶尔会出现技术故障、用户对于网银系统客户端操作不了解也会导致出现操作上不可恢复的失误等等。

网上银行经营方面。

银行员工的职业道德、银行的内控机制、业务人员的技术、网银系统的信息保密控制，都会因网上银行经营管理的不完善性而给客户和银行自身带来诸多安全问题。

（二）手机银行业务1.安全系统方面。

手机银行与网上银行相似，同样也存在实名制认证机制缺失和病毒入侵问题。

此外，在手机丢失时还有可能面临密码泄漏、冒名交易等问题。

由于手机平台上的安全防护措施相比计算机终端，其发展还不完善，因此，更易发生外界病毒、非法程序等的入侵。

邮政电子银行业务风险防范

20谢谢13业务办理完成后，将业务申请表客户联及相关单证交客户
14
《业务管理办法》第三章第二节第三十五条：
“注册行经办柜员为客户办理注册手续后，将申请表客户联交客户留存，申请表后督联专夹保管，日终核点无误后，上交综合柜员。”
15
业务办理完成后，请客户在相应的位置签字确认，网点人员等不得代签
16
风
险
一、强调风险表现为不确定性；
二、强调风险表现为损失的不确定性。
若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险。
1

电子银行业务（手机银行、个人网上银行和电话银行）在给我省邮政金融客户带来方便，促进各类邮政金融业务发展的同时，也在风险管理方面带来了新的挑战。
8
1、核查账户持有人身份证件是否为本人所有，进行联网核查 2、检查证件号码与申请表中填写的是否一致 3、所持账户是否为客户本人所有等
9
《业务管理制度》：
“柜员办理个人网上银行业务时，要严格按照操作规定审核客户证件、信息是否符合要求。”
“注册个人网上银行时，客户必须出示身份证件，柜员要核对身份证件与账户开户证件一致，并留存复印件。”
5
《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务协议》：
“根据国家相关法律法规的规定，为维护甲乙双方的利益，规范双方行为，甲乙双方本着自愿、平等、互利的原则，… …签订如下协议”
《个人网银业务管理办法》：
“除签署个人网上银行个人网上银行章程协议外，任何人员不得私自为客户办理个人网银业务绑定”
《业务管理制度》：
“注册个人网上银行，必须由客户本人办理，不得委托他人代办；客户签字处须客户本人签字，严禁代签。”

浅析电子银行业务风险及防范

浅析电子银行业务风险及防范1. 引言1.1 电子银行业务的快速发展电子银行业务的快速发展是近年来数字化金融领域的一个显著特点。

随着互联网技术的不断普及和金融科技的蓬勃发展，电子银行业务的覆盖范围和服务功能不断扩大，给传统银行业务带来了全新的变革和提升。

传统的银行网点服务往往存在时间和空间的限制，客户需要花费较多时间和精力来办理业务，而电子银行业务的出现正是为了解决这一问题。

通过电子银行，客户可以随时随地通过网络、移动设备等渠道方便快捷地进行账户查询、转账汇款、理财投资等操作，极大地提高了用户的金融体验和便利性。

电子银行还可以为银行机构降低成本、提升效率，实现业务的智能化和数字化管理。

可以预见，随着电子银行技术的不断创新和完善，电子银行业务将在未来继续快速发展，成为金融行业的重要发展方向和趋势。

1.2 电子银行业务带来的风险挑战随着科技的不断进步，电子银行业务在近年来得到了快速发展，为客户提供了更加便捷的金融服务渠道。

与之电子银行业务所带来的风险挑战也逐渐凸显出来。

客户的资金安全、个人隐私信息的泄露、网络攻击等问题成为了电子银行业务发展过程中需要重点关注和解决的难题。

电子银行业务的便利性也带来了客户信息泄露风险。

在进行网上银行交易时，客户个人信息可能会受到不法分子的窃取，导致资金遭受损失。

银行需要加强个人信息保护，建立严格的账户验证机制，及时提醒客户保护个人信息安全。

网络攻击风险也是电子银行业务面临的挑战之一。

黑客利用网络漏洞入侵银行系统，窃取客户资金或者修改交易记录，给客户和银行带来巨大损失。

银行应加强网络安全建设，定期进行安全漏洞检测和修复，提高系统的安全性和稳定性。

电子银行业务带来的风险挑战虽然存在，但通过加强风险管理意识，建立完善的防范机制，可以有效应对挑战，促进电子银行业务的健康快速发展。

2. 正文2.1 电子银行业务风险的类型及特点1. 技术风险：随着技术的不断更新换代，电子银行业务的技术风险也在不断增加。

浅析电子银行业务风险及防范

浅析电子银行业务风险及防范随着互联网的普及和信息技术的发展，电子银行业务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

通过电子银行，人们可以随时随地进行转账、支付账单、查看账户余额等操作，极大地方便了日常生活。

随之而来的是一系列与电子银行业务相关的风险，例如信息泄露、账户被盗、网络诈骗等。

对电子银行业务风险的认识和防范显得至关重要。

本文将浅析电子银行业务的风险，并提出相应的防范措施。

一、电子银行业务的风险1. 信息泄露风险在进行电子银行交易时，用户需要输入大量个人信息和账户信息，这些信息一旦泄露，就会给不法分子提供可乘之机。

信息泄露可能来自于黑客攻击、病毒侵入、恶意软件等途径，其中最为常见的是通过钓鱼网站和假冒短信获取用户的账户信息。

一旦用户的个人信息和账户信息遭到泄露，就有可能导致用户的账户被盗，造成财产损失。

2. 账户被盗风险由于电子银行账户的密码、手机验证码等信息有可能被不法分子窃取，用户的账户资金可能会受到损失。

尤其是在公共网络环境中使用电子银行，更容易受到黑客攻击。

一旦黑客获取了用户的账户密码，就有可能进行转账或者消费，给用户带来严重的财产损失。

3. 网络诈骗风险在电子银行业务中，不法分子可能会采用各种手段进行网络诈骗，例如发送虚假的投资理财信息、假冒银行工作人员进行电话诈骗等。

用户一旦上当受骗，不仅可能造成财产损失，还会波及到个人信用和声誉。

以上所述，是电子银行业务可能面临的三大风险。

为了有效预防这些风险，我们需要采取一系列的防范措施。

二、电子银行业务风险的防范1. 提高用户安全意识用户在使用电子银行时，应加强对信息安全的认识和防范意识。

要警惕来自陌生邮箱、陌生网站、陌生电话号码的信息，不轻信他人，不随意泄露个人账户信息。

用户需要定期更新操作系统、杀毒软件、防火墙等安全软件，保证系统的安全性。

2. 设置复杂密码在注册电子银行账户时，用户应设置安全性较高的密码，包括数字、字母、特殊符号等组合，避免使用生日、电话号码、常用英文单词等容易被猜到的密码。

电子银行风险管理分析

违规办理电子银行操作柜员操作权限设置不当不按制度规定维护参数
银行内部人员由于疏忽或不知情导致操作失误
假冒客户注册电子银行利用电信诈骗、网络钓鱼、木马病毒等窃取客户电子银行密码由商户、支付机构等合作方带来的风险不法分子虚假注册后再以未注册电子银行二其存款丢失为由讹诈银行业务流程或功能与法律法规不符电子银行相关法律诉讼
提供网银登陆权限冻结、身份认证工具更换等服务，以及余额变动提醒、预留信息验证等辅助安全工具。
提示客户根据需要设置功能权限和额度权限
二、电子银行重要风险点和控制措施
客户身份认证介质
二、电子银行重要风险点和控制措施
电子银行身份认证介质
二代u盾一代u盾电子密码器动态口令卡
特点
防钓鱼和电信诈骗
二、电子银行重要风险点和控制措施
企业客户注册环节
风险点三：证书未发放给单位
控制措施：证书领取单位加盖预留印鉴审核领取证书的经办人身份证核实证书领取情况，确认单位已领取证书后才解冻
二、电子银行重要风险点和控制措施
客户交易环节风险
1
获取客户密码
猜出密码盗取密码网络钓鱼
2
诱骗客户操作
电信诈骗商户诈骗高利引诱
由于公众对银行的误解导致银行无形资产遭到损失
电子银行重要风险点和控制措施
个人客户注册环节企业客户注册环节客户交易环节电子银行洗钱风险内部管理环节
二、电子银行重要风险点和控制措施
个人客户注册环节
风险点一：非客户本人申请
案例一： 2011年9月银行离职人员尤某以高息揽存为诱饵引诱客户张某到网点开立银行账户，并让客户张某在网点理财区等候，自己持张某身份证代为办理开户、开通网银并领取U盾。因尤某原为银行员工，与网点人员比较熟悉，网点经办人员麻痹大意，疏于防范，接受尤某提交的申请，为尤某办理名为张某的银行卡及网银并发放了U盾。尤某只将银行卡交给张某，尤某自己将U盾则保留下来。待张某存款后，尤某当日就通过网上银行将其资金盗走。

电子银行业务风险及遏制对策

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电子银行业务风险及遏制对策
文／中国人民银行丹东市中心支行中国人民银行凤城市中心支行李智夏志琼
第一、电子
立。随着数据大集中模式的转换，银行对信息安全的重要性有了深刻认识，通过不断加大对信息安全的投入，将信息安全工作放在信息化建设管理的重要位置，初步建立起金融信息安全保障体系。第四、内部管理走向规范化。商业银行在电子银行业务上，推行规范化管理为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。
对国内商业银行来讲，须采取积极有必效的策略措施来强化电子银行业务安全性的建设。因此，国内银行业金融机构在开办电子银行业务时要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中，强化对电子银行业务所面临的战略风险、信誉风险、运营风险、法律风险、信用风险和市场风险的管理，并设立相应的管理机构，明确管理职能，完善授权机制建设，有效识别、评估、监测和控制各种风险，实提高电子银行业务风险切管理能力。
国、印度尼西亚、菲律宾、越南、德国和
一
、

银行电子银行业务风险管理规定

银行电子银行业务风险管理规定The document was finally revised on 2021XXXXXX银行电子银行业务风险管理办法第一章总则第一条为加强XXXXXX银行 (以下简称我行)电子银行业务风险管理，保障客户及我行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展，根据《中华人民共和国电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《电子支付指引（第一号）》、《商业银行信息科技风险管理指引》等信息安全的有关法律法规，制定本办法。

第二条电子银行风险管理的目标是通过建立有效的机制，实现对电子银行风险的识别、计量、监测和控制，促进电子银行安全、持续、稳健运行，推动业务创新，提高信息技术使用水平，增强核心竞争力和可持续发展能力。

第三条电子银行风险管理的内容包括业务风险管理和信息安全风险管理。

电子银行业务的风险主要体现为：操作风险、信息科技风险、法律风险、信誉风险、合规风险以及信用风险、市场风险等。

电子银行业务信用风险、市场风险的管理应遵守我行现行各项风险管理制度。

本办法重点规范操作风险、信息科技风险、法律风险、信誉风险的管理。

第四条我行实行电子银行年度评估制度，重大事件报告制度。

对重大事件，按事件性质和专项制度规定及时向监管部门报告。

第五条由内控风险管理部对电子银行系统的运行状况进行定期审计。

第六条本办法适用于我行各管理部门、业务部门、营业机构及全体员工。

第二章风险管理的组织机构与职责第七条风险管理委员会负责制定电子银行风险管理政策、监控风险管理政策执行情况、制定我行电子银行风险管理活动目标、审批电子银行风险管理的重大事项，协调内控风险管理部、综合管理部、会计核算部、电子银行部、信息科技部、金电公司托管中心等相关业务管理部门之间的操作风险管理缝隙，建立涵盖辖区范围电子银行各项活动的风险管理系统。

第八条电子银行部是电子银行业务的主管部门，主要职责有：贯彻落实电子银行监管的各项规定与政策；拟定电子银行管理、运营的各项规章制度；配合市场营销部门提供客户服务，配合市场营销部门组织开展电子银行业务的市场调研、产品开发及产品完善工作；负责提出电子银行业务开发、更新、升级需求，并组织相关测试和培训；落实电子银行风险管理政策及内控要求，确保电子银行业务运行的连续性和安全性。

我国网上银行风险管理及防范

我国网上银行风险管理及防范摘要:网上银行在我国经过十多年的迅速发展,日渐成为银行生存和发展的重要部分,然而网上银行在带来新的经营方式和利润增长点的同时,也带来了前所未有的风险。

本文通过深入研究网上银行存在的风险,分析我国网上银行风险管理面临的问题,并在此基础上,提出积极的对策和建议。

关键词:网上银行我国风险管理风险防范网上银行是从互联网时代开始出现的一种银行服务的新渠道,是银行在互联网上的虚拟柜台。

根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网上银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行。

这些产品和服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。

与传统银行服务相比,网上银行能够不受时间、空间限制,在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供全方位金融业务服务。

自1995年10月18日世界第一家网上银行—美国安全第一网上银行建立以来,网上银行以其方便、快捷、高效、可靠的服务和低廉的经营成本以及广泛的服务范围受到全球银行业的青睐,发展迅速,并且日益成为客户交易的主要平台,是目前各家银行开发业务的新热点,是未来银行业最具生命力的服务方式。

1 网上银行特征及存在的风险以互联网为媒介的网上银行有着传统银行无可比拟的优越性,但同时互联网的特性赋予网上银行全新的风险内涵和特性,也给网上银行的风险管理和防范提出了更高的要求。

1.1 网上银行特征(1)运行成本低。

传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点,传统银行的建立需要大量的人力、物力、财力的投入。

而网上银行采用了虚拟现实信息处理技术,基于计算机系统网络的销售渠道可以在保证原有的业务量不降低的前提下,减少营业点的数量,可以节省诸如场地租金、装修、维护以及水电照明费用等巨额资金。

另外,只需少量人员就能维持电子银行的日常运转,人工成本也随之下降。

(2)不受时间空间限制。

网上银行能够在任何时间、任何地点、以任何方式向客户提供全天候的金融服务。

浅析电子银行业务风险及防范

浅析电子银行业务风险及防范电子银行业务的发展，为人们的金融生活带来了便利与快捷。

随着移动互联网和数字化技术的广泛应用，电子银行业务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

电子银行业务也面临着众多的风险挑战，如何有效防范这些风险，保障客户资金安全，成为了银行业和监管部门亟需解决的问题。

让我们来看一下电子银行业务常见的风险类型。

电子银行业务风险主要包括技术风险、操作风险、市场风险和法律风险。

技术风险是指因为信息系统的故障或者黑客攻击等技术原因导致的风险。

随着电子银行业务的快速发展，各类网络安全威胁也在不断增加，黑客攻击、病毒木马、钓鱼网站等网络犯罪手段层出不穷。

一旦银行的信息系统受到攻击，客户的资金和个人信息都可能受到威胁，给客户和银行带来巨大的经济损失和声誉风险。

操作风险是指因为人为操作失误或者内部控制不力导致的风险。

在电子银行业务中，员工的操作失误或者内部管理不善都可能引发严重的损失，比如资金错转、信息泄露等问题，这些都属于操作风险的范畴。

市场风险是指由于市场波动或者利率变动等因素导致的风险。

电子银行业务往往涉及到各类金融衍生品和投资产品，市场风险也在一定程度上影响着电子银行的运营和盈利能力。

法律风险是指因为法律法规的不确定性或者监管政策的变化导致的风险。

随着金融监管力度的加大和相关法律法规的不断完善，银行在电子银行业务方面面临的法律风险也越来越大，银行需要及时调整业务策略和内部管理，以应对风险的挑战。

针对这些风险，银行需要采取一系列措施来加强风险管理和防范机制。

首先是加强技术投入，提升信息系统的安全性和稳定性。

银行需要不断升级和改进自身的信息技术系统，采用先进的网络安全技术和设备，及时修复系统漏洞和弱点，加强对外部网络攻击和内部信息泄露的防范能力。

其次是加强人员培训和管理，提高员工的风险意识和操作能力。

银行需要加强对员工的培训，不断提高其风险防范和处理能力，同时加强对员工的管理和监督，规范员工的行为规范和操作流程，防止人为操作失误和内部管理不善。

电子银行业务法律风险及防范策略思考

控管理风险。由于农行电子银行业务起步晚、电子产品科技含量和安全系数不高，电子银行的内控管理制度相对滞后于电子银行业务的发展，因此还存在诸多内部控制管理
风险。
“ 无法可依 ”的局面，对电子银行业务提供一定的法律支持和依靠。但在实践中，电子银行业务一般都是依据银行的一些内部规章，银行制定的格式合同进行的，但银行内部的规章和一些格式条款的法律效力存在一定的不确定性，而电子银行业务涉及内容较全，涉及当事人众多，法律关系复杂。一旦发生纠纷，如何确定当事人之间的法律责任是比较棘手的问题。
电子银行业务
文／郑波胡宏彦
法律风险及防范策略思考
内容摘要：随着农行电子银行产品越来越丰富和潜在客户群体的不断扩大。有
关电子银行产品法律风险及防范策略己成为一个重要的研究课题。本文从电子银行
湖北农村金融研究Ｑ１第１期４０１年１９
电字银行业务纠纷特点
（）电子银行业务纠纷显著增多。司法实践中有很一多情形，如犯罪分子通过设置种种圈套，利用互联网或
电字银行业务绷纷处理策略
（）尽快完善电子银行业务相关法规和内控制度，一
行到位，也会给电子银行业务安全运行造成风险。三是内
（）法院审理认定结论不一。目前。我国尚没有专三门调整银行电子化业务的法律，而一些相关金融行政规章也局限于对银行的约束和管理。而对电子化银行业务中银行和客户的权利义务关系则基本未涉及，虽然《电子签名法》的施行在一定程度上改变了银行开展电子银行业务时

电子银行风险成因及对策

电子银行风险成因及对策一、电子银行风险成因从风险发生的概率及危害程度看，网上银行的风险主要来自三个方面。

一是客户自身风险，主要是由于企业内部财务制度不健全造成的。

有的企业所有印章由一人保管，企业法人对财务事项长期不管不问，一旦财务人员出现道德风险，盗窃或侵占企业资金，很容易通过网上银行非法转移企业资金，并且作案分子可以先潜逃后作案，即使东窗事发，后续的案件侦破，追回资金的难度也会大大加大。

二是银行内部欺诈风险。

多数来自银行员工利用客户对自己的信任，在客户不知情的情况下，代替客户注册网上银行并掌握其网银证书，通过网上银行盗窃客户资金。

三是网络风险。

网络风险是犯罪分子基于互联网技术，通过木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等手段利用客户属于防范和贪图小利等心理，盗窃客户卡号，密码等关键信息，或远程控制客户计算机，通过网上银行盗窃客户资金二、防范电子银行风险的主要措施1.大力提高风险管理能力电子银行不能做到绝对的平安，但是一定可以做到更平安。

当前，随着电子银行业务的开展，电子银行的风险管理刻不容缓，要实现电子银行业务超常规开展，形成一个产品多元化、渠道集成化、效劳智能化的电子银行体系，对商业银行来讲，必须采取积极有效的策略措施来强化电子银行业务平安性的建设。

因此，银行在开办电子银行业务时要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中并设立相应的管理机构，明确管理职能，完善授权机制建设，有效识别、评估、监测和控制各种风险，切实提高电子银行业务风险管理能力。

同时要加强银行间信息交流，形成风险预防、联动防范的机制。

2.加强根底设施建设平安性始终是电子银行系统中的一个重要问题，而要使电子银行平安运作，还得使用技术的方法来解决因技术带来的问题。

保障电子银行系统平安可采取防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施。

首先是商业银行应制定正确的电子银行技术风险管理策略，对建设电子银行的技术方案进行科学论证，确保信息技术平安可靠。

其次是应加大电子银行平安技术投入，提高通信网络带宽，建立灾难备份与恢复系统，增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力。

电子银行业务面临的安全风险及其防范

术带来的问题。保障电子银行系统安全可采取防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施。首先，商业银行应制定正确白电子银行技术风险管理策略，对建设电子银行的技术方案进行科学论证，确保作息技术安全可靠。其次，应加大电子银行安全技术投入，高通信网络带宽，提建立灾难备份与恢复系统，增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力。再次要
・专题研究一安全
电子银行业务面临的安全风险及其防范
广西财经学院梁丽红
广西大学张丞
摘
要：当前，电子银行业务在我国取得了飞速的发展，而由于其独特的虚拟性和广域性，开展这项业务，银行也要面临很多特殊的安全风险，本文
在对各种风险分析的基础上，就其防范提出了相关建议。
客户资金，给客户造成了巨大的损失。（四）内部控制风险。由于我国商业银行内控制度建设滞后于金融
充分利用新闻媒体对电子银行安全风险进行宣传报道，向公众介绍犯
罪分子利用电子银行盗取客户资金的各种手段，提高客户识别真伪、防范风险的能力。
电子化的发展，信息系戴安全管理的基本框架、管理机制、略方法和策工作流程还不完善，一些制度得不到认真执行，导致银行内部人员违规操作或伺机作案，电子银行安全运给
流，形成风险预防、联动防范的机制。
的各种风险。通过分析电子银行面临的各种风险，商业银行可以有针对性的采取相应的安全防范措施，提高风险控制能力，可能避免电子银尽
行风险的发生。
一
、

电子银行操作风险与防范

电子银行操作风险与防范一、内部控制风险风险点1：操作人员岗位配备没有落实到位。

主要表现：一是网银内管系统录入员、审核员与实际操作人员不符，岗位变动后没有及时更新系统操作员信息，仍使用原岗位人员用户名；二是营业网点人员变动未及时办理交接登记手续风险提示：没有按照岗位设置要求配备操作人员，或操作人员配备流于形式，导致内部制约环节难以落实到位，存在着内部管理风险隐患。

防控措施：1.各级会计管理部门应设置会计录入岗、会计审核岗，负责业务参数设置、机构管理、柜员管理等工作；2.各级电子银行业务管理部门应设置业务管理岗、业务审核岗，负责留言管理、公告管理、业务统计等工作；3.各营业网点应设置业务录入岗、业务审核岗，负责签约、数字证书管理等业务操作。

（企业网银）风险点2：非客户本人签约电子银行业务。

风险提示：如果网点柜员对客户（个人和企业）身份审核和验证不严格，一旦有不法分子恶意使用他人身份证件（或企业资料）签约电子银行业务，掌握客户银行账户账号和密码，就有可能发生盗取客户资金案件。

严格把好客户签约注册关防控措施：1.签约个人网银、手机银行、网上支付、电话银行、短信通，需遵循“本人办理、本人签字、本人签收”原则，由客户本人携带银行卡及有效身份证件到柜面签约。

柜员在办理签约业务时，须核实开户人本人及所持身份证件与公民身份联网核查系统中公安部门原录入身份证照片是否一致，验证身份证件是否真实有效，以确保客户本人签约。

2.签约企业网银，应重点审核客户提交的营业执照副本等证件是否真实有效；通过公民身份联网核查系统验证法定代表人、授权代理人的身份证件是否真实有效，对有疑点的客户及时电话联系企业负责人，核实经办人员身份；通过折角验印等方式核对客户预留印鉴，确保各项资料审核无误。

风险点3：代客户保管USBKEY、手机银行贴膜芯片、动态令牌等。

风险提示：如果员工持有客户USBKEY、手机银行贴膜芯片、动态令牌等，存在员工违规划拨客户资金的风险。

电子银行业务面临的营销问题和安全风险防范

电子银行业务面临的营销问题和安全风险防范电子银行对传统业务的替代率目前业内并没有统一口径，有银行以网点替代率来计算，有银行以业务量计算。

迄今为止，招商银行零售电子渠道综合柜面替代率达77.45%，电子渠道综合柜面替代率为42.51%。

建设银行电子银行与柜面交易量之比达到45.01%。

与传统柜台业务相比，电子银行业务由于其独特的虚拟性和广域性，在为客户提供高效便捷服务的同时，银行也要面对来自外部、内部的各种风险。

通过分析电子银行面临的各种风险，商业银行可以有针对性的采取相应的安全防范措施，提高风险控制能力，尽可能避免电子银行风险的发生。

银行电子化给银行业务带来了显著变化。

通过就引导性服务这个问题在重庆进行了一些调研，因为重庆市是国家城乡一体化试点，也是城乡一体化新型模式的试点。

调查中不足100个家企业(中小企业)，了解开办电子金融业务，了解开办电子金融手机业务常识的不足三分之一，只达到23。

6%，也是说相当多的人不知道电子金融业务及其相关知识。

我们接着进行了又一项调查，当问道：你是否希望银行网站、银行业务员、银行柜台能够提供这方面的业务介绍和咨询培训，有这样的要求达到了95%。

遗憾的是，通过对10个银行的研究，普遍没有找到这样的业务。

可见就我们的电子金融服务而言，是市场有需求，而我们工作有差距。

在重庆调研的时候也发现了一个非常好的案例。

案例是一个农民用手机卖大米。

这个企业家原来每天要花几十元和家里打进行频繁的电话联系，调大米，销大米。

，后来他用手机做商务，把手机ERP和手机电子商务进行了整合，整合之后所有的进销存全在这个手机上了，这样不仅进销存全清楚了，而且开始用手机支付。

一开始他在500元以下，以后慢慢500元以上，到了再大的时候因为手机有限制，就通过手机和互联网进行整合支付，取得了非常好的效果。

首先，客户与银行之间的信息不对称情况大大改善。

客户可以用很低的成本及时获取大部分信息，完全能够对各行的产品、业务进行比较。

电子银行风险防范研究

电子银行风险防范研究摘要：电子银行以其方便快捷的特性深受广大客户欢迎，但由于网络的开放性、匿名性和技术复杂性，电子银行业务也面临比传统服务渠道更大的风险。

近些年频繁发生的资金被盗事件已经使得许多客户对电子银行安全性产生忧虑。

为保障电子银行业务持续健康发展，本文对电子银行业务的风险防范进行了研究，提出了对策。

关键词：电子银行；风险；对策电子银行作为一项新兴业务。

在经过几年持续高速发展之后，其风险也随之不断积累并对业务的发展产生了负面影响。

由于网络的开放性、匿名性和技术复杂性，电子银行业务面临比传统服务渠道更大的风险。

近年来因钓鱼网站、木马病毒、诈骗短信等导致的资金被盗事件频繁发生，客户对电子银行的安全性更加忧虑，从而不敢或不愿尝试使用网上银行。

这已经成为阻碍电子银行业务持续健康发展的主要原因。

巴塞尔银行监管委员会《电子银行和电子货币业务的风险管理》认为，“操作风险、声誉风险和法律风险是大多数电子银行和电子货币业务最重要的风险”。

因此，本文将电子银行业务面临的主要风险种类归为操作风险、声誉风险和法律风险三类。

操作风险。

是指由于不当或失败的内部流程、人员缺陷、系统缺陷或因外部事件导致直接或间接损失的可能性。

《电子银行和电子货币业务的风险管理》中列举了电子银行业务操作风险的8种来源，分别是未经授权的访问、雇员欺诈、伪造电子货币、服务提供商风险、系统退化、职员及管理技能落后、客户安全性经验不足、客户对交易抵赖。

声誉风险，是指由于公众对电子银行业务产生严重不利看法而导致银行无形资产遭受损失的可能性。

声誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生。

当前的金融全球化、信息化使得银行面临的市场竞争更加激烈，银行要想建立好的信誉需要付出很大的努力。

但是信誉的毁损却可能发生在转瞬之间。

互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行出现安全事故、技术不完善或误操作等问题，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播。

再加上有些人以讹传讹不断夸大问题的严重性，从而可能导致电子银行的信誉瞬间坍塌。

如何防范网银业务风险

、
邮件等。三要注意服务跟进。个人网银注册完毕。并不意味着交易的结束，而是标志着服务的开始，只有跟进服务，及时解决客户在使用
理企业客户注册时，应按规定利用证书两码分别将企业管理员、操
作员证书下载到ｕＢＫｖ中。打印证书密码信封，格领用Ｓｅｋ同时严
（农业银行江苏省分行驻徐州审计办宿迁组周同仁）
客户经理设置要因地制宜
４现代金融２０年第１期６０６２
维普资讯
论点集粹
施，对操作过程中产生的风险苗头，及时预警，及时化解。三是抓住在基层网点配备客户经理这一问题上。经济发达地区和欠发操作环节。规范新业务操作规程，制定新业务操作实施细则。在业达地区网点要根据实际情况，区别对待。目，前苏北的经济发展与
如何｜范网银业务风脸ｌ防Ｉ
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的账号、密码等个人重要信息。不要相信任何通过电子邮件、、短信电话等方式索要卡号和密码的行为。防止犯罪嫌疑人通过非法手段盗
提高员工防范法律风险、操作风险、道德风险意识，加强对取个人信息后，以客户身份登录银行网银系统盗取资金：要注意提员工网银业务知识的培训．严格按照《中国农业银行电子银行业务醒客户养成良好的网上银行使用习惯。如登录银行网站，要特别注操作规程》办理网上银行业务。二、网上银行业务的自律监管加强意确认银行网站的准确性，避免采用超级链接方式登录；要注意提工作，进一步规范员工的操作和管理行为，防范员工的操作性、道醒客户安全使用计算机，如安装由银行提供的客户终端安全控件。德性风险。、三对客户提交的个人身份证件、企业营业执照、事业单定期下载最新的浏览器安全程序或补丁。不要开启不明来历的电子位法人证书等资料认真审核。确保网银业务所需资料真实有效；办

网上银行信息安全风险及防范举措网银安全三大抓手

46 /中国信息安全/2011.08服务，具有权威性、可信赖性及公正性。

网银服务器端处理系统存储客户提交的信息，一方面对客户提交信息的真实性和有效性进行验证，并将合法数据提交给银行核心帐务处理系统；另一方面对核心帐务处理系统返回的交易结果进行处理，并生成动态页面展示给客户。

简析网银风险目前国内网上银行安全风险大多集中在客户端，相对于服务端，客户端分布在国际互联网各个角落，网上银行用户一般并不是专业技术人员，由于安全意识不足或操作不规范，给了犯罪分子可乘之机，成为网上银行系统的风险多发摸清网银结构传统柜台和ATM机一样，网上银行本质上是一个银行业务渠道系统，其基本架构可分为客户端、通信网络、服务器端处理系统和CA认证中心，通过银行自身的金融业务网接入其核心账务处理系统。

客户端一般采用浏览器或专用客户端软件的方式，其主要功能是通过CA中心提供的认证技术，在位于国际互联网上的网银客户端和后台之间建立安全网络连接，并通过信息交互，完成交易的提交和结果的确认。

CA认证中心是一个第三方认证机构，其主要功能是颁发数字证书，提供身份鉴别和数字签名网银安全三大抓手文/王梅网上银行信息安全风险及防范举措同C N I T S E C焦点Focus地。

主要包括以下几方面：一是网站钓鱼风险。

一些不法分子经常利用与银行网站相似的域名，或通过电子邮件提供假链接，骗取用户登录，获取用户账户及密码信息，进行非法操作，造成用户资金损失和银行名誉损失。

二是客户端设备安全风险。

不法分子针对防护不足的客户端设备漏洞进行渗透和攻击，获取用户账户、密码等敏感信息。

一种情况是，不法分子可以通过客户端设备上存在的漏洞直接种植木马的“主动挂马”，也有用户不小心的网上“冲浪”过程中被恶意网站感染木马的“被动挂马”。

不法分子通过木马程序监控用户的操作过程和处理数据，当发现用户进入某个网上银行时，记录其敏感信息，盗取数字证书（如文件型证书），伪造签名交易等。

浅谈网上电子银行结算风险与防范

浅谈网上电子银行结算风险与防范近年来，电子银行业务以其成本低，方便、快捷、全天候服务等优势倍受客户青睐。

网上电子银行结算在企事业单位迅速发展，但是，由于社会的复杂性、企业财务人员水平和个别银行结算人员业务水平较低，网上电子银行结算风险案例也不断增加。

增强风险意识，规避网上电子银行结算成为当前网上电子银行发展的当务之急。

一、网上电子银行结算风险类型网上电子银行结算风险存在于银行及客户通过互联网登陆银行网站办理各项业务活动的始终，网上电子银行会计结算风险也是自始至终贯穿于网上银行业务处理的全过程，我国商业银行结算业务目前所面临的部分结算风险在一定程度上是与网上银行结算有关。

从目前网上银行结算的风险类型来看主要有客户自身风险、银行内部操作风险、黑客恶意攻击风险。

（一）客户自身风险。

表现形式主要是企业财务管理混乱，岗位职责不清，财务管理做不到相互制约，有的企业所有印章全由会计一人保管，企业对财务事项全权委托会计一人处理，法人对财务事项长期不管不问，涉及签字授权也不看不问，大笔一挥完事大吉，企业自身在管理上的严重缺陷，一旦财务人员有盗窃或侵占等非法手段获得结算资金企图，会通过网上银行则将企业资金转入个人储蓄存款账户等。

案例：5月7日上午10时，一对公客户持现金支票到某支行营业室支取现金，柜员记账时显示客户账户余额不足。

客户称自己是该单位负责人，原会计辞职，支票及印鉴都在自己手中，前一天明明有一笔10万元款项到账，自己没有开出别的支票，怎么会没有存款呢？经查，该企业原会计在未告知企业负责人的情况下办理了企业网上银行开户手续，并且设定业务权限为转账额度2万元，设定一人办理。

5月7日上午8时，原会计进入网上银行分5次将10万元存款转入其他账户。

（二）银行内部操作风险。

银行内部操作风险多数来自银行经办人员出于私利，首先经办人员同客户相互之间比较信任，出于营销目的或别的原因，在客户不了解网上银行的情况下向客户营销，之后替客户保管证书，由于风险意识淡薄、疏于管理，出现了内部会计人员利用网上银行盗窃客户结算资金的案件，不仅给造成了损失，也损害了银行形象，给银行结算工作造成不良影响。

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