互联网金融倒逼银行改革
余额宝倒逼传统银行业改革和创新
造 成一 定 Βιβλιοθήκη 响。 认可 ， 一举 多得 。
４ 结束语 互联 网金 融 从 渠道和 客 户 方面 ， 从 量和质 方面 对传 统 在 业 内人 士 看来 ， 互 联 网金 融 现 阶段还 不 足 以取代 传 统 银行 业 的地位 ， 但 是在 人 们 的理 念和 舆 论上造 成 了很大 银行 构成 了很 大威 胁。而余 额宝相 比较传 统银 行业 走 的也
公 司 的 流 动性 有 很 高 的要 求 ， 所以 ， 天 弘基 金 公 司 从 支 付 望 获得 银行 牌 照。 这种布 局 达到 了共 赢 的局面 。 宝 客 户 的 分布 区域 、 不 同 时段 的 下单 量 、 现金 流 量 的稳 定 传 统 银行 有 自身 的优 势在 ： 线下 网点 和长 期积 累 的 线 很 多都 需 要依 赖 传 统 银 行 ， 银 行 的现 场 安 全性 很 性 等特 点 出发 ， 借 助 淘宝 累 积 的 多 年数 据 ， 归 纳 出购 物 支 下 客 户 ， 有 很 多 的大 额交 易 的操作 经 验等 。现 在 国 内的几 大股 付 的规 律 ， 形 成 了循环 式 的 资金 收 支方 式来 解决 资 金流 动 高 ，
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战互联网金融的崛起给商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。
传统的商业银行业务模式正在逐渐被互联网金融颠覆和改变，数字化、智能化、快捷化的互联网金融服务正在改变着人们的生活方式和消费习惯，也不断推动商业银行的发展。
在这样的背景下，商业银行面临着巨大的机遇和挑战。
一、机遇：1.拓展服务渠道：互联网金融为商业银行提供了全新的服务渠道，使得银行业务不再受限于传统的柜台服务，可以通过互联网、移动端等多种渠道向客户提供全面的金融服务，提高了服务范围和覆盖面。
2.创新金融产品：互联网金融的发展催生了许多新颖的金融产品和服务，如P2P网贷、第三方支付、虚拟货币等，商业银行可以通过不断创新金融产品来满足客户日益增长的金融需求。
3.提升服务体验：互联网金融的智能化和便捷化特点，使得客户在进行金融交易和服务时更加方便、快捷、智能化，这对于整个金融业来说是一种服务体验的提升。
二、挑战：1.竞争压力加大：互联网金融的崛起加剧了商业银行之间的竞争，尤其是来自互联网金融平台的竞争，如支付宝、微信支付等第三方支付平台，他们凭借着便捷、快速、低成本的特点，大大挑战了传统商业银行的地位。
2.风险管理需加强：互联网金融业务的发展给商业银行带来了风险管理的新挑战，风险隐患增加、风险传导加速等问题需要商业银行引起重视，加强风险管理和控制，防范金融风险。
3.技术更新压力：互联网金融的发展要求商业银行加快技术更新和改造，推动银行业务与互联网金融的融合，这对于传统商业银行来说也是一种挑战。
在面临机遇与挑战的情况下，商业银行应该把握机遇，迎接挑战，不断提升自身的发展能力和竞争力。
商业银行可以从以下几个方面加强发展，努力应对互联网金融带来的机遇与挑战：1. 落实金融科技：商业银行应重视金融科技的发展，在技术更新和改造方面加大投入，推动互联网金融与传统金融的融合，提升服务水平和范围。
2. 加强风险管理：商业银行应积极加强风险管理和监控，提升风险管理能力，建立健全的风险管理体系和监测机制，及时发现并解决风险问题，防范金融风险。
互联网金融对商业银行盈利能力的影响
CAIXUN财讯－64－ 互联网金融对商业银行盈利能力的影响 □广州商学院 陈嘉欣 / 文在科技、互联网的快速发展的同时，我国的互联网金融服务业也正在高速地向前发展，并且引发了社会各界的广泛关注。
从2010年开始，以余额宝为代表的互联网基金销售、以支付宝为代表的第三方支付以及各种类型的P2P网站以成倍的规模增长。
互联网金融快速发展的同时，也存在着监管缺失、经营风险高的问题，在2015年7月18口，中国人民银行发布了《互联网金融健康发展指导意见》，该意见的出台有利于互联网金融的健康规范发展。
随着信息化、自动化的服务方式逐渐被引入到金融业，互联网金融的发展对传统商业银行产生了明显的冲击。
互联网金融 商业银行 盈利能力定性分析互联网金融对商业银行盈利影响的定性分析通过分析近几年商业银行的财务报表可以看出，我国商业银行的非利息收入所占的比例明显增加，但利息收入仍然占据较大比重，商业银行的收入依然严重依赖净利差收益。
互联网金融的发展一方面能够完善商业银行的盈利模式，另一方面也在一定程度上对商业银行的盈利造成了直接冲击。
（1）我国商业银行的盈利模式分析分析商业银行的盈利模式，目前学者一般从银行收入结构的角度出发，主要侧重于对商业银行收入来源是属于利息收入还是非利息收入进行阐述。
另外一种是从商业银行的业务布局角度出发，分析商业银行在零售业务、公司业务、中间业务等方面的业务构成。
本文采取第一种方式，从收入构成的角度对我国商业银行的盈利模式进行阐述。
（2）互联网金融对商业银行盈利的有利影响互联网金融的发展使商业银行意识到互联网技术对于未来金融行业的重要性，倒逼商业银行进行改革创新，推动商业银行调整业务结构，有利于商业银行盈利模式的优化。
1.加快我国商业银行业务结构调整。
目前我国商业银行的客户仍然以大客户为主，对小微企业和个人的信贷服务明显不足。
商业银行具有严格的信贷审核体系，小微企业和个人由于缺乏担保且个体资金需求较少，导致商业银行的信贷成本较高、风险较大。
互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融的发展对我国商业银行产生了一定的冲击，主要表现在以下几个方面：
1.资金流向：互联网金融平台汇聚了大量的投资资金，使得传统商业银行的融资渠道受到了一定的冲击。
2.客户需求：随着互联网金融的崛起，人们对于金融服务的需求也在逐渐发生变化，很多年轻人更愿意通过互联网金融平台来获取金融服务，而不是选择传统商业银行。
3.价格竞争：互联网金融平台往往以较低的利率吸引客户，这也对传统商业银行的利润产生了一定的影响。
针对互联网金融对商业银行的冲击，商业银行可以采取以下几种策略：
1.加强技术创新，提高数字化能力，打造自己的互联网金融平台。
2.与互联网金融平台进行合作，将自己的金融产品与其结合，实现互利共赢。
3.加强风险控制和监管，防止互联网金融领域的风险向传统金融领域传递。
4.通过转型升级，拓展金融服务领域，提供更具有差异化的金融产品和服务，以满足客户多元化的需求。
2015年,中国银行业大变局
2015年，中国银行业大变局作者：劳佳迪来源：《中国经济周刊》2016年第02期尽管同为经济疲软大背景下的“勒紧裤带”，与欧美顶级银行相比，中国银行业还蕴藏着更深层的变革诉求。
2015年，中国银行业利润“大变脸”与欧美大行的盈利模式不同，国内银行过去一直被视作“金饭碗”的根源在于其长期躺在“存贷差”上赚钱的惊人优势。
2015年以前，国内银行业几乎一直是每年财报季最耀眼的明星。
如2014年，A股最赚钱十强榜上有8家是银行，四大行更是囊括前四，一时风光无限。
然而，进入2015年下半年后却惊现拐点。
先是工、农、中、建、交五大行存贷比逼近监管红线，接着四大行跌入零增长时代，30天存款流失更是达到4474亿之巨，这几乎撼动了靠“存贷差”躺着赚钱的传统盈利模式的根基。
2015年11月，四大行贷款总额环比下降656亿，为6年来首次;同月风声鹤唳，16家上市银行3个月出走228万户股东，工行、中行拨备率逼近红线，行长排队辞职，超百只银行理财产品提前终止。
记者注意到，在已经公布的2015年上半年业绩报告中，已有12家上市银行的净利润增幅跌破个位数，五大行净利润增幅最高的也只有1.5%，中行第三季度净利润环比甚至出现了下降的情况。
股份制银行也未能独善其身，除平安银行保持13%的增长外，其他银行增速均下降至个位数，仅在2%～8%，银行总资产首次出现环比下降。
而随着经济大环境持续不景气，不良贷款率成为悬在银行头顶的达摩克利斯之剑。
银监会数据显示，截至2015年9月末，商业银行不良贷款率达到1.59%，已连续15个季度上升。
16家上市银行不良贷款余额达9079.79亿元，较2015年初新增2396.44亿元，已经接近2014年全年新增量。
“下半年的数据急转直下，很久没听到好消息了。
”数位银行业资深人士对记者感慨，“传统银行留不住人了，尤其是事业攀爬期的…中流砥柱‟。
”一家国有大行公司贷款部负责人对《中国经济周刊》坦言，经济不给力，利润预期惨淡，冗员沉重的传统银行面临着重大变革，“因为国有企业存在体制上的积弊，许多年富力强的中高层并不看好能够彻底转型，在互联网时代杀出一条血路，所以纷纷离开。
互联网金融对商业银行经营的影响
互联网金融对商业银行经营的影响互联网金融对商业银行经营的影响随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已成为人们生活中不可或缺的一部分。
商业银行作为金融体系的重要组成部分，不可避免地受到了互联网金融的影响。
本文将探讨互联网金融对商业银行经营的影响，以及商业银行应如何应对这一挑战。
互联网金融对商业银行的冲击主要体现在以下几个方面：1、存款业务：互联网理财产品的兴起，如余额宝等，以其高收益、低风险的特点吸引了大量个人和企业的资金。
这导致商业银行的存款业务受到了一定的冲击，尤其是对中小型商业银行。
2、贷款业务：互联网借贷平台的出现，如拍拍贷、人人贷等，为个体和小微企业提供了更为便捷的融资渠道。
这使得商业银行的贷款业务在一定程度上受到了侵蚀。
3、支付业务：第三方支付的兴起，如支付宝、微信支付等，极大地改变了人们的支付习惯。
这使得商业银行的支付业务量逐渐减少，特别是在线上支付领域。
然而，互联网金融的发展也为商业银行带来了机遇。
首先，商业银行可以利用互联网技术改进服务质量，提高客户体验。
例如，通过大数据分析，商业银行可以更准确地评估客户信用风险，为客户提供更合适的信贷产品。
其次，商业银行可以与互联网金融企业展开合作，共同开发新的金融产品和服务。
例如，商业银行可以与第三方支付平台合作，共享其庞大的客户资源和支付数据，从而更好地服务于客户。
互联网金融的发展也给商业银行带来了风险。
其中最突出的是数据安全和隐私保护问题。
商业银行应加强技术投入，提高数据保护和网络安全水平，防止客户信息泄露和金融欺诈事件的发生。
总之，互联网金融对商业银行经营产生了深远的影响。
商业银行应积极应对挑战，把握机遇，有效防范风险，以实现可持续发展。
互联网金融对商业银行的影响互联网金融的崛起，对商业银行产生了深远的影响。
这一新兴行业利用互联网技术，以高效、便捷、低成本的方式，打破了传统商业银行在金融服务领域的垄断地位，为金融市场带来了新的竞争格局。
本文将探讨互联网金融对商业银行的积极和消极影响，以及商业银行应对互联网金融挑战的策略。
互联网金融对商业银行影响及对策研究
互联网金融对商业银行影响及对策研究1.1、传统业务模式受到冲击互联网金融的兴起，让以往由商业银行垄断的传统金融服务，开始面临着来自互联网金融平台的竞争。
比如互联网支付、P2P网络借贷、互联网理财等，都对传统的银行业务模式构成了一定的冲击，使得商业银行的传统盈利模式受到了挑战。
1.2、客户需求变化随着互联网金融平台的兴起，人们的金融消费习惯也发生了改变。
越来越多的客户选择通过互联网平台进行金融交易和理财，而不再依赖传统的银行网点。
客户的需求变化，也在一定程度上影响了商业银行的营销和产品开发。
1.3、技术创新推动金融服务升级互联网金融的发展，推动了金融科技的创新和应用。
以前商业银行主要依靠线下渠道进行金融服务，而现在可以通过互联网技术实现线上金融服务，提高了金融服务的便利性和效率。
二、商业银行应对互联网金融的对策2.1、加强金融科技投入面对互联网金融的冲击，商业银行应当加大对金融科技的投入力度，通过技术创新和应用，提升自身的金融服务水平和竞争力。
比如发展移动支付、推进智能网银、推出线上理财产品等，以满足客户日益多样化的金融需求。
2.2、拓展线上渠道商业银行可以通过拓展线上渠道，提高自身的线上金融服务能力。
比如推出自主研发的手机App、网银平台等，方便客户随时随地进行金融交易和理财，提升客户的黏性和满意度。
2.3、深化与互联网金融平台合作商业银行可以通过与互联网金融平台的合作，充分利用各自的优势，实现互利共赢。
比如合作开展联合理财产品、共同开发金融科技应用等，以提升服务水平和开拓市场。
2.4、加强风险管理面对互联网金融的风险挑战，商业银行需要加强风险管理能力，建立完善的风险管理体系，规范互联网金融业务的发展和监管，保障金融体系的稳定和安全。
2.5、提升服务品质商业银行应当注重提升服务品质，通过加强客户关系管理、提高服务态度和水平，吸引客户和保留客户，使得客户更愿意选择商业银行的金融服务。
互联网金融的发展对商业银行产生了深远的影响，但商业银行也有着诸多的对策可采取，以适应和应对互联网金融的挑战和改变。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网金融的快速发展，传统商业银行面临着前所未有的挑战。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的冲击，传统商业银行在这个新的金融模式下面临着生存和发展的压力。
为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，传统商业银行需要积极应对，并做出相应的改革与创新。
本文将就互联网金融对传统商业银行的冲击及银行应对措施进行探讨。
1. 资金汇集方式的变革互联网金融提供了多样化的资金汇集方式，让客户可以通过网上理财、P2P借贷等方式直接进行资金投资和融资，绕开了传统银行的中间环节。
这使得传统商业银行的传统存款、贷款业务受到了不小的冲击，客户的资金流向了更具灵活性和高收益的互联网金融产品。
2. 信贷业务面临挑战互联网金融平台提供了更加灵活和便利的信贷服务，通过大数据、云计算等技术手段，可以更加准确地评估客户的信用风险，降低了信贷风险，同时也缩短了信贷的审批时间。
这一方面让传统商业银行的信贷业务面临了更大的市场竞争压力，另一方面也在一定程度上提高了金融市场的整体融资效率。
3. 服务模式的变革互联网金融的兴起使得金融服务的形式发生了巨大的变革，线上金融服务的兴起让客户可以更加便捷地完成金融业务，无需受到时间和空间的限制，使得传统银行柜台业务受到了不小的冲击。
互联网金融还提供了更为个性化的定制化金融服务模式，满足了一部分客户个性化需求，而传统商业银行在这方面还有待加强。
二、传统商业银行应对措施1. 加速推进数字化转型传统商业银行应加速推进数字化转型，建设互联网金融平台，提供线上金融服务，提高金融服务的普及性和便捷性，满足客户个性化需求。
通过建设数字化银行渠道，实现线上业务的全面覆盖，让客户可以通过手机、电脑等互联网终端完成金融业务，提高服务质量和效率。
2. 提高风险管理能力传统商业银行应加强风险管理能力，引入大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理的准确性和及时性，降低信贷风险和资金运作风险。
互联网金融对传统银行业的冲击
互联网金融对传统银行业的冲击随着互联网的蓬勃发展，金融行业也迎来了变革的时代。
互联网金融作为金融行业创新的代表，对传统银行业带来了深远的影响与冲击。
本文将以十个小节来展开回答，详细剖析互联网金融对传统银行业所造成的冲击。
1. 互联网金融的兴起互联网金融是指通过互联网技术改变金融服务模式的一种创新形式。
不同于传统银行业，互联网金融的最大特点在于打破了时间、空间的限制，可以实现全天候、全球化的金融服务。
2. 线上金融服务的便捷性互联网金融将金融服务从传统的柜面转移到了线上平台上。
这一转变极大地提高了用户使用金融服务的便捷性，不再受到时间、地点的限制，只需一台连接互联网的电脑或手机，就能够轻松进行各种金融操作。
3. 金融产品的多样性互联网金融将传统金融产品与互联网技术相结合，创造出了更多样化的金融产品。
例如，P2P借贷平台使个人之间的借贷活动变得更加便捷；支付宝、微信支付等移动支付工具则极大地改变了人们的消费方式。
4. 金融创新能力的提升互联网金融的发展催生了众多金融科技创新企业的涌现。
这些新兴企业通过持续创新和技术研发，积极推动金融行业的转型升级。
比如，在互联网金融领域，人工智能、区块链等新技术被广泛应用，为金融行业带来了全新的发展空间。
5. 传统银行业的困境传统银行业由于诸多内外因素，面临着许多困境。
高不良贷款率、高资本占用率以及办事效率低下等问题，使得传统银行业难以满足现代社会对金融服务的需求。
6. 互联网金融的优势相比传统银行业，互联网金融有诸多优势。
首先，互联网金融可以降低运营成本，提高效率。
其次，互联网金融可以实现个性化、差异化发展，满足不同人群的需求。
再者，互联网金融可以提高金融服务的可及性和覆盖面，使得金融更加普惠化。
7. 互联网金融对传统银行业的冲击互联网金融的兴起对传统银行业造成了不可忽视的冲击。
互联网金融的高效便捷服务使得越来越多的用户转向了线上金融平台，大大减少了人们对传统银行的依赖。
互联网金融发展的五大要素
评说：互联网金融发展的五大要素恒生资管集团副总裁何伏互联网金融，核心是以互联网的方式改造升级金融业，倒逼传统金融业的主动改革。
互联网金融的创新视为对传统银行的冲击，虽然可能打疼了银行，但实际是发现其病灶，促使其改变的推动力。
在中国，互联网金融正以超过人们想象的力度和广度改写着金融的内涵，延展着金融体系的格局。
金融能够影响稀缺资本的配置。
金融的大众化可以改变经济地位的不平等，而经济地位的不平等是社会公正性最具挑战的难题。
今年以来，P2P领域出现一系列恶性欺诈案例，其中e租宝、中晋系涉及资金规模均达到百亿元，对互联网金融“从严监管”的呼声充斥坊间。
客观地说，不应该把欺诈归结到需要通过监管来解决的问题。
和偷窃一样，欺诈，包括披着互联网金融外衣的新型欺诈，涉及的是法律执行层面的问题。
从某种意义上说，互联网不需要监管，但是金融无论如何都需要监管。
互联网金融是一个全新的监管领域。
对于监管者来说，现有的金融监管框架应该如何进化以支持互联网金融的安全成长，是一个全新的课题。
1、从媒体披露的治理思路而言，分业监管的思路是一种倒退。
现在互联网这个行业发现都是跨界很重要，搞互联网的能做金融，金融的能做互联网。
在互联网的推动下，金融创新的步伐从来没有这样飞快，好像一夜之间，原本仅有商界精英享有的特权传递到了跳广场舞的大妈手中。
社会需要金融，更需要互联网金融。
正是因为互联网，金融与社会的联系才如此紧密。
中国在互联网金融方面的实践之所以领先，从某种程度上说归功于监管的开放。
以目前的情况来看，管比不管要好。
2、互联网让投资者与融资者的直接对话成为现实，极大地降低了撮合交易的成本。
金融互联网是一个势不可当的大趋势。
在现阶段的互联网金融中，最典型的业态是将传统金融服务搬到网上，比如网络投资理财、网络借贷、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托等互联网金融业态，这些都体现了撮合交易的特征。
作为撮合的平台，互联网只是销售渠道。
对于这个层面的互联网金融，监管的重点在于资金的安全，必须强制实行资金第三方存管的要求，对资金保管、清算进行监督，防止平台和机构擅自挪用账户资金，从根本上实现平台和资金分离。
2014年3月福建银行考试时事政治热点汇总—存款利率市场化
2014年3月福建银行考试时事政治热点汇总—存款利率市场化【导语】存款利率或两年内放开互联网金融倒逼银行改革。
平时关注时政热点的考生，最终成功进入银行的几率会更大。
因此，广泛阅读材料，积累考试素材把握金融类时政讯息，是考生在备考过程中的必要环节。
存款利率或两年内放开互联网金融倒逼银行改革备受关注的存款利率市场化的时间表，终于明确。
中国人民银行(央行)行长周小川昨日在全国“两会”期间的“金融改革与发展”记者会上表示，存款利率最后要放开，这应该是利率市场化中最后一步，而且“很可能在最近一两年就能够实现”。
谈及春节过后人民币汇率突然持续贬值，周小川则表示，央行尊重市场规律和市场选择。
他同时强调，央行更关注汇率的中期趋势，短期的趋势并不见得能代表中期的趋势。
新兴业务对利率市场化有推动作用“市场上存在推动利率市场化的力量，因此各种新兴业务、新兴的业务方式，也都是对利率市场化有推动作用的。
”周小川昨日面对的第一个问题就是有关互联网金融及利率市场化的问题，周小川作出如是回答。
近来类余额宝等产品的兴起，凭借远超银行存款利率的收益率和接近活期存款的流动性优势，被视作“倒逼”存款利率市场化改革的利器。
而周小川说，存款利率最后终要放开，这应该也是利率市场化中最后一步，因为其他的很多利率都已经放开了，存款利率放开肯定是在计划之中。
“我个人认为，是很可能在最近一两年就能够实现。
”在央行设计的利率市场化推进路线图中，确定了“先贷款后存款，先外币后本币”的四步走战略。
在去年7月全面放开贷款利率后，3月1日起，央行已在中国(上海)自由贸易试验区内率先放开小额外币存款利率上限。
据业内人士透露，这一政策最快可能在本月内在全国复制、推广。
换句话说，下面只待人民币存款利率上限放开进一步破题。
根据央行早前对近期利率市场化的部署，在同业存单已经发行的背景下，放开面向企业和个人开放的大额可转让存单，同时推出存款保险制度，被视作今年可能落地的存款利率市场化的重要举措。
互联网金融对商业银行影响及对策
互联网金融对商业银行影响及对策随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并以其便捷、高效、低成本等优势迅速崛起，对传统商业银行产生了深远的影响。
在这个数字化时代，商业银行必须认真审视这些影响，并采取积极有效的对策，以适应新的金融生态环境，实现可持续发展。
一、互联网金融对商业银行的影响1、对商业银行存贷款业务的影响互联网金融的兴起，使得许多互联网企业涉足金融领域，推出了各种高收益、灵活便捷的理财产品，如余额宝、理财通等。
这些产品吸引了大量原本属于银行的存款，导致银行存款流失加剧。
同时，互联网金融平台通过大数据风控和线上审批等手段，为中小企业和个人提供了更快捷的贷款渠道，对银行的贷款业务构成了竞争。
2、对商业银行中间业务的影响互联网金融企业在支付结算、代理业务、基金销售等中间业务领域不断拓展，凭借其便捷的用户体验和较低的手续费，抢占了银行的部分市场份额。
例如，第三方支付平台的快速发展，使得银行的支付结算业务受到冲击；互联网基金销售平台的兴起，减少了银行代理基金销售的收入。
3、对商业银行客户资源的影响互联网金融以其创新的服务模式和个性化的产品，吸引了大量年轻、活跃的客户群体。
这些客户对金融服务的需求和使用习惯与传统银行客户有所不同，他们更倾向于通过互联网渠道获取金融服务。
如果银行不能及时满足这部分客户的需求，可能会导致客户流失，影响银行的长期发展。
4、对商业银行经营理念和服务模式的影响互联网金融强调以客户为中心，注重用户体验和快速响应，通过大数据、云计算等技术实现精准营销和风险管理。
相比之下，传统商业银行在经营理念和服务模式上相对滞后，需要加快转型步伐，提升数字化服务能力，以适应市场的变化。
二、商业银行的应对策略1、加强金融科技创新商业银行应加大对金融科技的投入，积极探索大数据、人工智能、区块链等新兴技术在金融领域的应用。
通过建立数字化银行平台，提升客户服务体验，优化风险管理和内部控制，提高运营效率。
我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议
我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议近年来，互联网金融在我国发展迅猛，其凭借交易便捷、交易成本低廉、年化收益率较高等优势，掀起了金融脱媒的浪潮，倒逼着传统金融机构的转型与变革。
而中小商业银行近几年在改革和市场的共同驱动下，得到了较快的发展，成为我国金融业一股重要的新生力量。
而面对互联网金融的迅猛发展，我国中小商业银行将面临前所未有的挑战。
本文梳理了我国互联网金融和中小商业银行的发展历程，对我国互联网金融和中小商业银行的发展现状进行了深入总结,详细分析了互联网金融发展对我国中小商业银行产生的影响,在此基础上提出了我国中小商业银行互联网金融发展策略,促使我国中小商业银行充分利用互联网金融的优势获得更好、更快的发展。
一、我国互联网金融发展现状从 1990 年起，网络保险、网络证券还有网络银行的出现标志我们国家互联网金融的兴起，至此我们国家的互联网金融开始走上正轨。
从那以后由于互联网现代科技的不断进步而由此出现的搜索引擎、移动支付、社交网络等各式新型的网络平台，再加上金融也在不断地创新，互联网与金融的接轨使得网络信用贷款、第三方支付、整合销售金融产品等新的互联网形式得到了进一步的发展。
以“余额宝”为例，自2013年6月天弘基金与支付宝合作推出余额宝以来，仅仅5个月的时间，其规模迅速突破到1000亿元，让天弘基金迅速摆脱年年亏损，到资产规模挺进了国内前十，见证了互联网金融变革带来的巨大威力。
余额宝的成功吸引了大批的互联网巨头、电商企业也加入到互联网理财产品的开发和销售中,腾讯推出微信理财通、苏宁推出零钱宝、百度推出“百赚”等。
为了应对互联网企业的挑战,各大银行也纷纷推出自己的网上理财产品,如平安盈、民生如意宝、等互联网理财正成为我国互联网金融发展的重要标志。
随着互联网金融的纵深发展，互联网金融产品及发展模式不断丰富，互联网金融业态从互联网支付发展到网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等多种业态，涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式。
互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策
摘要：随着经济社会的发展进步，中国特色社会主义现代化强国的建设，互联网金融的发展成为了经济全球化的必由之路，是建设社会主义现代化强国的坚固基础。
本文将分析互联网金融的发展现状，从而详细阐述互联网金融对商业银行在其传统业务、业务经营等方面的影响；通过细分对各类业务的影响，从而回答互联网金融与商业银行如何进行发展合作、共同推动经济社会的发展进步等一系列问题以及提出应对的方案策略。
关键词：互联网金融；商业银行；传统业务；第三方支付；合作共赢赵 瑜◆互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策一、前言互联网金融是指互联网与传统金融机构之间的互动，即利用网络通信技术，从而实现融资、收支、投资等金融业务的一种新型服务模式。
互联网金融基于安全、移动的互联网，与传统的金融业务相结合，来满足众多客户多元化的需求。
它不仅包括金融机构通过互联网提供传统金融服务业务和还款业务，还包括依托互联网的非金融机构建立电子商务平台、投资和财务管理平台、民间资本借贷平台和第三方支付平台。
互联网金融使互联网服务与互联网业务和金融焦点的功能相互结合，符合用户的需要和客户其它的财务需求，例如移动支付功效、方便快捷的融资功效、风险分析和管理功效、以及投资和财务管理功效，同时它给新兴的互联网公司开辟了更加广阔的发展平台。
互联网金融换句话说，是传统互联网产业成长和累积的成果。
与传统银行业不同，互联网可以记录、传输、处理大量的用户数据。
这些数据将在互联网金融中发挥重要作用。
通过运用大数据来计算，从而实现精准的营销以及高质量的客户资源管理。
互联网金融的迅速崛起对商业银行的发展与演变起着十分重要的作用。
其凭借大量的交易数据及快捷简便的支付形式给予商业银行压力转变其经营模式，从而倒逼商业银行的变革。
如何在竞争中加强合作，实现合作共赢不仅关乎整个金融市场的稳定，还关乎我国经济体系的发展进步。
互联网金融具有投资成本低、办事效率高、发展速度迅速等优势，但其进入门槛较低、相关法律法规不健全、监督管理环节薄弱，从而存在相当的信用风险和安全风险。
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型在互联网金融大潮的冲击下，传统商业银行的经营模式正经历着一次深刻的变革。
随着越来越多的新型金融机构崛起及规模不断扩大，商业银行不得不加紧步伐，紧跟时代的变化，进行经营模式升级，以更好地适应市场需求，提高自身核心竞争力，实现长远发展。
一、传统商业银行难以满足客户多样化需求随着科技进步和互联网金融的不断发展，人们对于金融服务需求的多样化和个性化要求也越来越高。
然而，传统商业银行在服务扁平化、产品创新、营销方式、流程革新等方面相对保守，难以满足客户的多样化和个性化需求，导致客户黏性不高，市场份额逐渐下降。
二、互联网金融的新兴崛起互联网金融的兴起，为许多新型金融机构带来了巨大商机，互联网金融平台的高效快捷、方便普及等优势，让消费者在金融服务上体验到了更为便利和高效的服务。
相比之下，传统的银行经营模式，除了优秀的风控能力外，在运营效率、技术研发、产品创新等方面的短板更加明显。
面对这种局势，商业银行必须积极适应新形势，转变经营模式，拓展金融服务和创新营销手段，提高客户体验和风险控制能力。
以下列举几种商业银行经营模式的转型方式：1. 开放式平台随着金融监管政策的转变，商业银行开始拥抱互联网金融平台，提供多元化的金融产品和服务，通过联合创新、资金共享等方式，为客户提供更加全面的金融服务。
商业银行以开放的态度去拥抱互联网金融，并融合创新，拓宽业务范围、增加盈利空间。
2. 构筑数字化金融生态系统在互联网金融进程中，银行将借助互联网技术与新业务模式的融合，构建数字化金融生态系统，实现高效、智能、安全的金融服务，让金融服务更贴近客户，覆盖面更广。
3. 提供智能化金融服务通过人工智能、大数据、物联网等技术，银行在不断开拓新的金融服务场景，如智慧银行、智能投顾、智能资产管理等服务，不断提高自身核心竞争力。
4. 加大创新投入市场竞争激烈，银行需不断加强技术和数据的投入，增强竞争力。
在研发新产品、新技术领域进行创新投入，开拓新的市场，对于不断提升银行的业务水平和客户体验至关重要。
互联网金融对银行业的冲击
互联网金融对银行业的冲击在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，对传统银行业产生了巨大的冲击。
这种冲击不仅改变了金融服务的提供方式，也对银行业的经营模式、市场格局和客户关系等方面带来了深远的影响。
互联网金融的兴起得益于信息技术的飞速发展和普及。
互联网的普及使得金融服务能够突破时间和空间的限制，为客户提供更加便捷、高效的服务。
以第三方支付为例，支付宝、微信支付等支付平台的出现，极大地改变了人们的支付习惯。
过去，人们主要依赖现金和银行卡进行支付，而现在，只需一部手机，通过扫描二维码就能轻松完成支付。
这种便捷的支付方式不仅提高了支付效率，还降低了交易成本，使得越来越多的消费者选择使用第三方支付。
互联网金融的另一个重要领域是网络借贷。
P2P 网贷平台为资金供需双方提供了直接对接的渠道，打破了传统银行在借贷业务中的垄断地位。
与传统银行贷款相比，P2P 网贷的审批流程更加简单快捷，能够满足一些中小微企业和个人的紧急资金需求。
然而，P2P 网贷行业也存在着一些风险和问题，如平台跑路、非法集资等，这也给金融监管带来了新的挑战。
互联网金融对银行业的冲击首先体现在客户分流方面。
随着互联网金融服务的不断丰富和完善，越来越多的客户开始选择互联网金融平台进行理财、支付、借贷等金融业务。
尤其是年轻一代的消费者，他们对互联网的依赖程度较高，更愿意接受创新的金融服务模式。
这导致银行的客户流失，特别是一些零售业务客户。
其次，互联网金融的发展也对银行的盈利模式造成了影响。
传统银行的主要盈利来源包括存贷利差和中间业务收入。
然而，互联网金融的出现使得银行的存贷利差逐渐缩小。
一方面，互联网理财产品的收益率相对较高，吸引了大量的存款资金，导致银行的存款成本上升；另一方面，网络借贷平台的竞争使得银行在贷款业务方面的定价能力下降。
此外，互联网金融企业在中间业务领域也不断创新，如推出免费的转账、缴费等服务，挤压了银行中间业务的利润空间。
互联网成金融改革助推者：鲶鱼效应倒逼转型
互联网成金融改革助推者：鲶鱼效应倒逼转型导读：互联网金融风生水起，给了本来安于一隅的传统金融业一记重拳，却也唤醒了金融业。
在很多业内人士看来，互联网金融是一条鲶鱼，能够倒逼金融业转型。
而它的创新因子，那么能带动金融业以后的进展。
互联网金融的“鲶鱼效应”作为一种新兴的商业模式与盈利方式，互金融风生水起，给了本来安于一隅的传统金融业一记重拳，却也唤醒了金融业。
在很多业内人士看来，互联网金融是一条鲶鱼，能够倒逼金融业转型。
而它的创新因子，那么能带动金融业以后的进展。
互联网金融的“鲶鱼效应”作为一种新兴的商业模式与盈利方式，互联网金融让保守的金融业看到不一样的以后。
而互联网金融的加入，正如沙丁鱼群中，那条突然显现的饥饿鲶鱼，搅动并增进着鱼群的进展。
“咱们全然就撼动不了传统的金融体系。
”好贷网开创人李明顺坦言，即即是所有互联网企业的资产加在一路，可能都不及一家国有银行一年的净利润。
“互联网企业对传统金融业的阻碍，更多在概念上，而非实际业务。
”数据显示，截至今年二季度末，阿里小微信贷的贷款不良率为0.87%，低于我国银行业0.96%的水平。
有报导称，供给商利用京东供给链金融平台取得融资的资金本钱为每日0.019%，相当于7%的年化利率，远低于同类银行贷款产品的年利率。
“互联网金融是大势所趋。
”和讯网副总领导王炜对以后“蓝海”期许甚远，“最近2到3年，互联网金融将经历一个大浪淘沙的时期，只有那些专业性强、有着独特商业模式的企业才能够存活下来。
”面对金融业带来的挑战，传统金融业也开始考虑如何转型。
招商银行原行长马蔚华就表示，互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的阻碍，在银行业长期进展进程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善效劳水平、成立和引入新的信息治理系统等。
只是，互联网金融尽管已经触动到中国的传统金融行业，但却并非能完全代替金融业。
天津金融资产交易所总领导丁化美以为，互联网不能够颠覆传统的金融，它是对此刻金融业的一个有效补充和进展。
金融科技发展对传统银行业的影响
金融科技发展对传统银行业的影响近年来，随着信息技术的高速发展，金融科技的崛起改变了传统银行业的运营模式。
传统银行业面临着新的挑战和机遇。
本文将从多个角度探讨金融科技对传统银行业的影响。
一、面对新型无现金支付方式的挑战随着移动支付的兴起和智能手机的普及，人们的支付方式发生了巨大的变化。
传统的现金支付正在逐渐被无现金支付所取代。
移动支付、支付宝、微信支付等新型支付方式迅速发展，给传统银行的信用卡业务带来了冲击。
传统银行业必须加快创新步伐，改进支付手段，提供更加便捷、安全的支付方式，以迎合潮流。
二、互联网金融的兴起互联网金融的兴起为传统银行业带来了新的竞争对手。
互联网金融以其高效、便捷、低成本的特点受到了广大用户的青睐。
互联网金融平台能够通过大数据分析客户需求，提供个性化的金融产品和服务，而传统银行的办事效率相对较低。
传统银行业要赢得竞争，必须加大科技投入，提高自身的竞争力，不断提升服务品质。
三、智能化银行服务的推进金融科技的发展促进了传统银行业智能化服务的推进。
智能化的机器人、自助银行等新兴服务方式逐渐走进银行大厅。
顾客可以通过自助设备进行取款、查询余额等操作，不再依赖柜台服务。
智能化银行服务的推进大大提升了办理效率，节约了人力资源，降低了银行的运营成本，给传统银行业带来了新的机遇。
四、金融科技的风险与挑战尽管金融科技发展为传统银行业带来了诸多机遇，但同时也带来了新的风险与挑战。
网络安全问题、资金安全问题等风险层出不穷。
传统银行业必须加强信息安全防范，建立健全的风险控制机制，确保用户的资金安全。
五、金融科技与信用评估金融科技的发展推动了传统银行业的信用评估工作的改革。
借助大数据技术，金融科技公司可以更加准确地评估客户的信用风险，借贷过程更加高效，使得传统银行能够更准确地判断借款人的还款能力。
传统银行业也可以引入金融科技的理念和技术，提高自身的信用评估水平，减少不良贷款风险。
六、金融科技的金融市场改革作用金融科技对传统银行业的另一个重要影响是推动金融市场的改革。
互联网“倒逼”银行做哪些改变
互联网“倒逼”银行做哪些改变作者：周斌来源：《中国经济周刊》2014年第17期银行人谈金融与互联网之争④金融如何利用互联网思维改造自己，让优质金融普惠更多民众？银行在移动互联网大潮中，怎样选择新的发展方式，让我们的客户变成“粉丝”？银行通过什么样的方式更好地实现“线上”与“线下”的融合？银行怎样创造更人性化、更加安全、更加便利的金融服务体验？等等。
这些问题，银行业内人士在思考、在行动、在变革，同时互联网金融的一干人马在外面正在“倒逼”。
作为银行业内人士，笔者认为，银行在从事金融互联网的过程中，应该有所为、有所不为。
银行在金融互联网进程中暂时或者最好不要做的事首先，银行不要去做电商平台。
银行不要去做类似平台运营商。
互联网“入侵”金融，主要是在国内尚存在比较多的监管套利、政策套利、产品套利的机会，银行如果介入电商会得不偿失。
零售行业是“勤行”（旧时，将需要手脚勤快、辛勤劳作的行当，如饭馆跑堂，称之为勤行），专业化、集成化程度非常高，银行想打造一个电商平台，与现有的淘宝、天猫、京东等平台发生正面交锋完全没有必要。
银行虽有客户之众，但是储户而非用户，一字之差，转化成本之高难以计算。
其次，银行不要去做P2P的平台。
不要轻易试水“撮合”业务。
银行的本质具有“中介职能”，但无论是社会、政府、监管部门还是广大普通百姓，对银行绝非一般中介的期待。
过去笔者在不同场合曾经表达过对中国式P2P商业模式的担忧。
回头看，情况不是越来越好，而是越来越坏。
尽管中国现在最牛的几大互联网公司商业模式都非本土原创，但仍然不妨在许多领域成为世界之最。
以此为出发点，去推测中国的P2P业务可能成为世界之最、行业标杆则是非理性的。
诞生在国外的P2P模式，与西方人的信仰还有很大的关系。
出资人、借款人的心态不一样，其结果就不一样；其资金来源与资金应用的环境不同，带来的结果就会迥异！国内的P2P 商业环境的改善，还需要一个漫长的过程。
现阶段银行并没有必要牺牲自己的声誉，从事这样信息完全不对等的“撮合”生意。
金融科技对银行业务的改革与创新
金融科技对银行业务的改革与创新随着科技的迅猛发展，金融行业也面临着巨大的变革。
金融科技（FinTech）作为金融和科技的结合体，正深刻影响着传统银行业务的运营模式，推动着银行业务的改革与创新。
本文将重点探讨金融科技对银行业务的改革与创新，并分析其对银行业的影响。
一、金融科技与银行业务金融科技是指利用先进的信息技术手段，通过互联网和移动互联网技术来创新金融产品和服务，提高金融业务效率和质量的一种新兴行业。
与传统银行业务相比，金融科技更注重技术的创新和应用，通过互联网和移动互联网技术，打破了传统金融业务的时空限制，提供更加便捷和高效的金融服务。
二、金融科技对传统银行的冲击传统银行面临着来自金融科技的挑战和冲击。
传统银行业务的特点是手续繁琐、效率低下、服务落后。
而金融科技则通过技术赋能，使得金融服务更加便利、高效、个性化。
例如，移动支付技术的兴起，使得人们可以随时随地进行支付，不再需要携带大量的现金或银行卡。
这种便利性和高效性吸引了许多用户，使传统银行在支付领域失去了部分市场份额。
此外，金融科技还通过大数据、人工智能等技术，提供更加智能化的风控和客户服务。
传统银行需要通过人工审核、论证和决策，而金融科技可以通过算法和模型，实现快速、准确的风险评估和决策。
这种智能化的风控和客户服务，提高了银行的运营效率和服务质量，给用户带来了更好的体验。
三、金融科技对银行业务的改革金融科技对银行业务的改革主要表现在以下几个方面：1. 业务流程优化：基于互联网和移动互联网技术，金融科技可以对银行的业务流程进行优化和改进。
例如，通过建立全流程的在线银行系统，用户可以实现随时随地的转账、查询、理财等操作，不再受银行营业时间和地点的限制。
2. 直接融资渠道：传统银行提供的融资服务通常需要较长的流程和繁琐的手续，而金融科技的出现使得直接融资变得更加简单和高效。
例如，通过P2P网贷平台，借款人和投资人可以直接进行借贷交易，省去了传统银行的中间环节。
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互联网金融倒逼银行改革？
2014年04月09日20:48:59
新华网海南博鳌４月９日电（记者王存福�0�2 王自宸）一场互联网金融冲击波袭来。
普通百姓对“宝宝们”的表现喜爱有加，而传统金融机构则忧心忡忡，监管部门频频出手，陆续出台政策限制一些互联网金融业务发展。
博鳌亚洲论坛２０１４年年会一开始，论坛就发布了《互联网金融报告２０１４》。
８日、９日举行的有关互联网金融的分论坛上，来自业界和监管部门负责人等，就如何发展互联网金融展开了激烈辩论。
“糟得很”“好得很”，与会者意见分歧
果不其然，余额宝问题在论坛上引发了激烈辩论。
“我跟马云说，你做虚的，我们做实的，一定要虚实结合，这样才能双赢。
实际上我们做实的同时也做虚的，我们自己也可以结合。
”民生银行董事长董文标８日在分论坛上直接向阿里巴巴隔空喊话，“马云你不要都革命了。
”
“互联网金融在美国几乎无人提及，而在国内大热的原因是，金融压抑以及传统金融服务不能满足普通客户的需求。
”耶鲁大学教授陈志武在论坛上表示，余额宝们的成功一方面是利用了互联网技术，另一方面也是打了监管的“擦边球”。
针对上述观点，余额宝支持者不敢苟同。
现场一位与会嘉宾表示，余额宝的价值不在于回报有多高，以及对实体经济是否有价值，而在于给了百姓可以随意选择的机会，这一点，传统银行业都不愿做。
实际上，无论是限制余额宝、“收编”打车软件，还是严控快捷支付，一系列针对互联网创新产品的措施，的确引起了一些争议。
中国投资有限责任公司副总经理谢平说，假如中国有３到５个支付宝之类的企业，他们把第三方支付联合起来就能变成“小央行”，即央行之外的清算系统，这样可能会颠覆整个支付市场，甚至会挑战央行权威地位。
分析人士认为，移动互联网背景下，线上和线下业务开始集成，监管机构应该设置门槛以防范系统性风险，不能用传统银行监管方式对待新业态。
“监管的重头戏应是维护网络安全，这是监管部门面临的一个巨大挑战。
”永隆银行有限公司董事长马蔚华在此次论坛上表示。
银监会副主席阎庆民在论坛上说，互联网金融要做实，不能都去做协议存款。
他表态说，一是要适度监管，制定最低标准，防止不公平竞争；二是要分类和协同监管；三是创新监管，
用互联网技术提高监管效率。
网络企业创新，倒逼金融改革
“金融生态正在被悄然改变。
”马蔚华说，在小众方面，传统银行面临互联网公司的严峻挑战，互联网正在倒逼传统银行放低身段。
事实上，转变正在发生，原先看不上互联网金融的一些银行高管，近来纷纷宣布“触网”，这是否意味着“搅局者”正在倒逼金融改革？
资料显示，尽管多家上市银行认为“互联网金融”是导致２０１３年净利润增幅下滑的因素之一，而实际上，这些银行与互联网金融相关的电子银行业务却快速增长，其中工商银行电子银行年交易额超过３８０万亿元，中国银行电子银行交易金额达１１０．４万亿元，他们的电子银行业务增幅超过２０％。
此前，工商银行行长易会满称，将充分使用互联网金融的手段，加强与新兴互联网的合作；中国银行副行长祝树民表示，将以移动支付为核心发展在线社区金融服务；平安银行行长邵平、光大银行副行长刘珺等均表示，将加快布局互联网金融业务。
谢平在论坛上表示，以互联网为代表的移动支付和第三方支付等，将对金融模式产生革命性影响，也会对金融定价和资源配置产生根本性影响。
春华资本集团主席胡祖六在论坛上说，互联网金融实际上是增量业务，弥补了传统金融的不足。
移动互联网的浪潮已经到来，除了支付手段创新以外，还将推动金融产品的创新，这在一定程度上推动金融体系改革。
发展普惠金融的有益尝试
互联网金融激发了公众的理财欲望。
很多人将工资直接转入“余额宝”“现金宝”，就等于购买了收益更高的理财产品……这正是互联网金融的魅力所在，一场普惠金融的雏形正在显现。
十八届三中全会提出发展普惠金融。
专家解释说，普惠金融的内涵是为社会所有阶层和群体提供有效、全方位的金融服务，这在客观上决定了相关金融业务的风险较大、成本较高、回报率较低。
如何发展普惠金融至今仍是一个世界性难题。
中国人民保险公司副董事长、总裁王银成在论坛上说，互联网正在使百姓花较少的钱生活得更好，同时对实现普惠金融提供了重要平台。
马蔚华说，互联网金融是普惠性、覆盖面和渗透性最强的金融创新，将来会有效降低服务门槛，扩大“服务半径”，使金融服务的触角延伸到农村乡镇、贫困人口和小微企业。
中国社会科学院副院长李扬在会外对记者说：“普惠金融发展很大的瓶颈就是成本问题，未来有希望破解，因为互联网产生了无限的生命力。
”
据分析，对于普惠金融，必须要有一套独特的信息收集系统，信息处理系统，信息分配和使用系统，这样才能把握服务对象的信用状况，以有效控制风险。
分析人士认为，传统金融改革的方向是利率市场化，而互联网金融在一定程度上推动了利率市场化。
长江商学院副院长陈龙在论坛上表示，互联网金融与民营资本发起设立民营银行一样，已经成为推进中国金融体系改革的战略性力量，倒逼利率市场化。
他认为，即使利率市场化，互联网金融发展也有很大空间。