小微企业信贷风险管控研究
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小微企业信贷风险管控研究
随着我国经济的快速发展,小微企业(指年销售收入在2000万元以下,从业人
员在100人以下的企业)已成为我国经济发展中的重要力量。
然而,由于其规模小、
资金紧张、管理不成熟等原因,小微企业的信贷风险也相对较高。
本文将以小微企业
信贷风险管控为主题,探讨如何减少小微企业的信贷风险。
一、风险评估与风险管理
小微企业的贷款风险评估应从企业的经营情况、财务状况、还款能力、市场前景等方面综合考虑。
在评估风险时,需要对企业进行多方面的信息收集,包括但不限于
企业历史经营状况、企业财务状况,还要对企业管理和市场前景进行调查和分析。
在明确企业的风险后,银行应采取一系列措施进行风险管理,主要包括以下几个方面:
1、建立并完善贷前、贷中、贷后管理制度。
2、积极开展诚信宣传,增强社会信用体系的建设,降低不良贷款率。
3、控制贷款风险,建立科学合理的贷款审批机制,制定规范的风险控制措施,
加强对不良贷款的追溯分析。
4、建立风险预警系统,在贷后管理过程中发现出现经营风险的企业,及时调整
方案,采取措施防范风险。
二、合理定价和收费
为减少风险,银行在给小微企业发放贷款时需要对贷款进行了解,并进行必要的定价和收费。
定价需要以成本计算为基础,考虑到利润、风险补偿和市场竞争等因素,进行合理调整。
在收费方面,银行应根据实际情况进行收费,收费标准应公正合理,不得有价格歧视行为,避免对小微企业过度索取费用。
同时,应根据小微企业的不同情况,制定
不同的收费标准。
例如,对信誉良好、交易频繁的小微企业可以适当降低收费标准,
以提高其信用水平。
三、提高金融服务水平
小微企业需要专业、高效、个性化的金融服务,因此银行需要提高小微企业服务水平,尽最大努力为小微企业提供优质金融服务。
在服务方面,银行应该建立多种渠道的联系方式,例如,电话、微信、QQ等,
经常与客户进行沟通交流,关注企业经营状况,及时为客户提供所需的资金支持和咨
询服务。
通过改进企业资金管理系统,提高核心业务水平,开发新型的商务金融产品
等方式,为小微企业提供全面的金融服务。
四、加强风险共担
在小微企业信贷风险的管控中,银行要充分发挥风险共担的机制作用,控制风险。
在贷款前,银行可以要求小微企业提供担保,在贷款期间,银行可以通过协议约定等
方式,要求企业通过增资扩股、提供质押等形式来共同分担风险。
通过增强小微企业的担保能力和资本实力,能够降低银行的不良贷款率,增强银行的风险承受能力,保障银行的资金安全。
五、建立风险防范措施
在小微企业信贷风险的管控中,银行也需要制定好的风险防范措施,提前预见风险问题,及时采取措施。
例如,可以设立风险保证金,企业存入一定的风险保证金,
用于应对企业负债风险的增大,一旦风险出现,可用于银行的风险损失承担。
此外,在企业贷款期间,银行需要对企业进行常规的巡检工作,及时发现和解决问题,避免贷款落空和风险的加剧。
综上所述,降低小微企业的信贷风险需要各方共同努力。
银行需要制定完善的风险评估与管理制度,合理定价收费,提高金融服务水平,加强风险共担,建立风险预
防措施等措施,降低小微企业的信贷风险,提高银行的资金安全保障能力。