保险概述
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❖ 信用保险主要包括：出口信用保险、投资保险和国内商 业信用保险。
三、按保险标的分类—信用与保证保险
（二）保证保险
• 保证保险是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为 致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（ 担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。
❖ 保证保险与信用保险的区别：
✓ 信用保险是权利人要求保险人担保义务人（被保证人）的信用； 保证保险则是义务人要求保险人向权利人担保自己的信用。
保险概述
保险学原理
风险管理角度
风险管理的一种手段
保险学原理
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险 金责任的商业保险行为。
❖ 从保险赔偿方式来看：责任保险的赔偿采用限额责任赔 偿方式，而限额责任赔偿又进一步分为一次事故赔偿限 额和总赔偿限额两重限制。
二、按保险标的分类—责任保险
• 我国责任保险保单涉及面较广，主要分为：
✓ 公众责任保险：主要承保被保险人在各种固定的经营场所 或地点进行生产经营活动时，因意外事故的发生造成他人 的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的民事损 害赔偿责任。
事物存在的安全
状态或者运行的
抵押、担保
安全系数
保护、负担
保险学原理
保险学原理
• 性质不同：政策性和强制性 • 对象不同：自然人或财产 • 保险费来源不同：投保人 • 给付标准不同：根据劳动者基本生活保障需要 • 管理体制不同：国家抑或？（公司）
社会保险就好象是木门 ，现代家庭仍需要加装；更 坚固可靠的铁门---商业保险 ，才能高枕无忧。
✓ 产品责任保险：承保产品的生产商和销售商因其生产、销 售或修理的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程 中发生意外事故，遭受人身伤害或财产损失，依法应由产 品的生产商、销售商或修理商承担的经济赔偿责任。
✓ 雇主责任保险：承保被保险人的雇员在保险期间内从事本 职工作时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡或患有与职 业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由被保险 人承担的损害赔偿责任。
• ？？？
贝克汉姆
*
保险学原理
• 此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分 辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感 ”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达 500万美元 。
• 美国歌星约翰·丹华购买了防止秀发脱落的保险 。合同规定每年缴纳保险费19万美元，直到他 45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他 可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金 。
✓ 信用保险是由权利人投保；保证保险则是由义务人投保。
✓ 信用保险不是担保，而是真正的保险，合同是两方的关系；保 证保险是由保险公司办理的具有特定范围的担保业务，是三方 的关系。
四、按保险标的分类—人身保险
• 在美国，把以人的生命、身体和健康作为保险对象的 保险称为人寿与健康保险，在我国则将其称为人身保 险。当被保险人的生命或身体因自然、意外事故发生 死亡、伤残、疾病或期满生存等保险事故时，由保险 人按约定给付保险金或年金或承担经济赔偿责任。
一、按保险标的分类—财产保险
（三源自文库火灾保险
• 通常，火灾保险承保标的会在保单中做概括性的规定或 逐一详细列举。
❖ 我国企业财产保险是以企业存放在固定地点的财产为对 象的保险业务。
❖ 我国家庭财产保险是指保险人对被保险人自有的，座落 于本保险所载明地址内的保单规定的家庭财产所进行的 保险。家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险 承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗 窃险。
一、按保险标的分类—财产保险
（二）货物运输保险
• 货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的的保险 。保险人对运输途中的各种保险货物因保单承保风险造 成的损失负赔偿责任。
❖ 根据货物运输采用的方式不同，货物运输保险分为：海 洋货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保 险和邮包运输保险等。
❖ 按照货物是在国际间还是国内运输的不同，货物运输保 险又可分为国际货物运输保险和国内货物运输保险。二 者又都分别包含了各种不同运输方式的货物运输保险险 种。
一、几种常用的分类方式
1. 按照标的物的不同，可以将保险种类分为 财产保险、人身保险、责任保险以及信用 保证保险
• 财产保险以被保险人的财产或其他利益相 关财产为承保对象。它是保险最初诞生时 就有的保险形式，因此也是历史最长、发 展最完善的险种。
玛丽亚·凯莉
• “花蝴蝶” 玛丽亚·凯莉号称拥有“女神之腿 ” 。她与一家厂商签订合约成为代言人。 合约中规定，凯莉在代言期间必须呵护 双腿，不能有任何损伤。为了保护这双“ 生财工具”，玛丽亚不惜砸重金，自己先 为玉腿投保了10亿美元。
一、按保险标的分类—财产保险
（五）工程保险
• 工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自 然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行 赔偿的保险。它是以各种工程项目为主要承保对象的保 险。
❖ 按照保险市场上的承保惯例，工程保险一般分为：建筑 工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、船舶建造保 险、科技工程保险。
✓ 死亡保险是以被保险人的死亡为保险人给付保险金条件 的保险。
✓ 生存保险是以被保险人的生存为保险人给付保险金条件 的保险。
✓ 两全保险是指在保单规定的保险期限内死亡或保险期届 满时仍生存，保险人按约定承担给付保险金义务的保险 。
四、按保险标的分类—人身保险
（二）人身意外伤害保险
• 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，因遭 遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙 受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险 金的保险。
一、按保险标的分类—财产保险
（三）火灾保险
• 火灾保险是美国等发达国家的专有称谓，目前我国开办 的财产保险业务还没有直接使用火灾保险这一名称，但 火灾是企业财产保险、家庭财产保险等最重要的承保风 险。
❖ 纽约标准火险保单之火灾保险是指保险人对所承保的房 屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财务等标的，在 保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾搬 迁财产到安全地带而导致的损失负赔偿责任，并能扩展 保险责任，附加间接损失保险，如营业收入险及租金损 失保险等。
保险发展脉络图
萌
海
火
财
人
芽
上
灾
产
身
责
时间
任
*
18
思考
• 为什么风险管理理论和保险产业产生于
西方而没有产生在东方？
*
保险学原理
第三节 保险的种类
• 保险的分类对于研究和经营都具有重要 意义。通常将保险分为非寿险和人寿保 险两大类，或者将人身意外伤害保险作 为独立的一种类型，即可划分为财产保 险、人寿保险和人身意外伤害保险。
✓ 职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作上的疏忽、 过失或专业的落后造成其客户或他人的人身伤害或财产损 失，依法应由专业技术人员承担的经济赔偿责任。
三、按保险标的分类—信用与保证保险
（一）信用保险
• 信用是指以协议或契约为保障的不同时间间隔下的经济 交易行为，如货币借贷、商品赊销等经济行为。
❖ 信用保险是以商品赊销和货币借贷中债务人的信用作为 保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿 义务为保险事故，由保险人承担被保险人因此遭受的经 济损失的赔偿责任的保险。
❖ 在美国，人寿与健康保险分为人寿保险和健康保险两 大类，其中的健康保险通常包括意外伤害保险和医疗 保险。在我国，人身保险按保障的对象和保障的范围 不同，分为 ✓ 人寿保险
✓ 人身意外伤害保险
✓ 健康保险
四、按保险标的分类—人身保险
（一）人寿保险
• 人寿保险是指以被保险人的生存或死亡作为保险人支付 保险金条件的保险。按保险人给付保险金的条件不同， 人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险 三大类。
一、按保险标的分类
• 按保险标的分类的方法是最重要的分类方法，按该方法 ，商业保险可以分为：
✓ 财产保险 ✓ 责任保险 ✓ 信用与保证保险 ✓ 人身保险
一、按保险标的分类—财产保险
• 广义的财产保险是指以各种有形的财产以及因财产而产 生的利益作为保险标的的保险。对有形财产的保险为狭 义的财产保险，狭义财产保险加上责任保险、信用与保 证保险，则构成广义的财产保险。
保险学原理
• 保险是通过社会化的安排，将面临风险的人通过保险 人组织起来，作为投保人向保险人缴纳保费，从而使 风险得以转移、分散。
• 保险人对收取的保费进行资金运用，对风险集中承担 。
• 在被保险人出现事先约定的情形发生损失时，由保险 人从责任准备金中予以补偿。
• 保险的运用是通过订立保险合同的方式来进行。
保险学原理
保险学原理
保险学原理
保险学原理
保险学原理
• 创造一个事前根本不存在的风险 • 将确定的赌本变成不确定的输赢 • 谋求不正当的利益 • 违法行为
• 思考： • 保险与保证的区别
• 单务、无偿合同——双务、有偿合同 • 从合同——主合同 • 法律关系——法律关系+经济制度
第二节 保险的形成与发展
✓ 从保险补偿的损失来看
✓ 从保险赔偿方式来看
二、按保险标的分类—责任保险
• 从保险标的来看：责任保险的标的是被保险人对第三人 依法应承担的损害赔偿责任。因为它是一项法律责任， 而不是实体财产，故责任保险只有保险金额，没有保险 价值。保险金额的多少是由当事人根据需要并参考有关 的法律赔偿规定确定的。
❖ 在人身意外伤害保险中的“意外”是指： ✓ 非本意的。指偶然的、非所预见的、非能预料的事故。 ✓ 外来的。指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的 。 ✓ 突然的。是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而 不是早已存在的。
四、按保险标的分类—人身保险
（二）人身意外伤害保险
• 除了前述三种要素外，构成意外伤害还必须有伤害的客 观事实。伤害由致害物、伤害对象与伤害事实三个要素 构成。 ✓ 致害物是造成伤害的物体或物质。 ✓ 伤害对象是指被保险人身体的各个部位，即伤害是生 理伤害，而非精神伤害。被保险人必须有因客观事故 造成人身死亡或残废的结果。 ✓ 伤害事实是致害物以一定方式破坏性的接触或作用于 被保险人的身体。意外事故的发生和被保险人遭受人 身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系。
一、按保险标的分类—财产保险
（一）海上保险
• 海上保险是以海上财产及其相关利益为保险标的的保险 。
❖ 海上保险按保险标的的不同，划分为海洋货物运输保险 、船舶保险、运费保险、保赔保险和海上石油勘探开发 保险。
❖ 海上保险按保险价值不同，划分为定值保险和不定值保 险。
❖ 海上保险按保险期限不同，划分为航程保险、定期保险 及混合保险。
❖ 从保险事故来看：责任保险的保险事故，一方面需要被 保险人对于第三人依法应负赔偿责任；另一方面又需要 受害者向被保险人提出赔偿损失的请求，两者缺一不可 。
二、按保险标的分类—责任保险
• 从保险补偿的损失来看：在狭义的财产保险中，保险人 补偿的是被保险人因保险财产遭受损失而给自己带来的 经济损失。损失赔偿直接支付给被保险人，并归被保险 人所有。在责任保险中，保险人补偿的是被保险人依法 应对第三者履行的损害赔偿责任损失，保险赔偿直接支 付给遭受损失的第三者。因此，第三者是享受责任保险 利益的人。
❖ 目前，世界保险业对财产保险的分类大致如下：
✓ 海上保险
✓ 货物运输保险 ✓ 火灾保险 ✓ 运输工具保险 ✓ 工程保险
一、按保险标的分类—财产保险
• 财产保险具有下列特征： ✓ 财产保险以财产及其有关利益为保险标的。 ✓ 财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的 财产或利益。 ✓ 财产保险的业务活动具有法律约束力。 ✓ 财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。 ✓ 财产保险属于社会商业活动的组成部分。
一、按保险标的分类—财产保险
（四）运输工具保险
• 运输工具保险是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶 、火车等作为保险标的的保险。保险人对各种运输工具 因保单承保风险造成的损失负赔偿责任。
❖ 运输工具保险具体包括汽车保险、飞机保险、船舶保险 和铁路车辆保险等。汽车保险在我国称为机动车辆保险 。我国机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车 、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车 。其中以各类汽车为主。
二、按保险标的分类—责任保险
• 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对 象，以第三者（受害者）向被保险人（肇事者）提出损 害赔偿请求为保险事故的保险。保险人负责赔偿因被保 险人的疏忽或过失，造成第三者的人身伤害或财产损失 依法应负的经济赔偿责任。
❖ 责任保险的特点： ✓ 从保险标的来看 ✓ 从保险事故来看
三、按保险标的分类—信用与保证保险
（二）保证保险
• 保证保险是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为 致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（ 担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。
❖ 保证保险与信用保险的区别：
✓ 信用保险是权利人要求保险人担保义务人（被保证人）的信用； 保证保险则是义务人要求保险人向权利人担保自己的信用。
保险概述
保险学原理
风险管理角度
风险管理的一种手段
保险学原理
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险 金责任的商业保险行为。
❖ 从保险赔偿方式来看：责任保险的赔偿采用限额责任赔 偿方式，而限额责任赔偿又进一步分为一次事故赔偿限 额和总赔偿限额两重限制。
二、按保险标的分类—责任保险
• 我国责任保险保单涉及面较广，主要分为：
✓ 公众责任保险：主要承保被保险人在各种固定的经营场所 或地点进行生产经营活动时，因意外事故的发生造成他人 的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的民事损 害赔偿责任。
事物存在的安全
状态或者运行的
抵押、担保
安全系数
保护、负担
保险学原理
保险学原理
• 性质不同：政策性和强制性 • 对象不同：自然人或财产 • 保险费来源不同：投保人 • 给付标准不同：根据劳动者基本生活保障需要 • 管理体制不同：国家抑或？（公司）
社会保险就好象是木门 ，现代家庭仍需要加装；更 坚固可靠的铁门---商业保险 ，才能高枕无忧。
✓ 产品责任保险：承保产品的生产商和销售商因其生产、销 售或修理的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程 中发生意外事故，遭受人身伤害或财产损失，依法应由产 品的生产商、销售商或修理商承担的经济赔偿责任。
✓ 雇主责任保险：承保被保险人的雇员在保险期间内从事本 职工作时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡或患有与职 业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由被保险 人承担的损害赔偿责任。
• ？？？
贝克汉姆
*
保险学原理
• 此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分 辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感 ”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达 500万美元 。
• 美国歌星约翰·丹华购买了防止秀发脱落的保险 。合同规定每年缴纳保险费19万美元，直到他 45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他 可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金 。
✓ 信用保险是由权利人投保；保证保险则是由义务人投保。
✓ 信用保险不是担保，而是真正的保险，合同是两方的关系；保 证保险是由保险公司办理的具有特定范围的担保业务，是三方 的关系。
四、按保险标的分类—人身保险
• 在美国，把以人的生命、身体和健康作为保险对象的 保险称为人寿与健康保险，在我国则将其称为人身保 险。当被保险人的生命或身体因自然、意外事故发生 死亡、伤残、疾病或期满生存等保险事故时，由保险 人按约定给付保险金或年金或承担经济赔偿责任。
一、按保险标的分类—财产保险
（三源自文库火灾保险
• 通常，火灾保险承保标的会在保单中做概括性的规定或 逐一详细列举。
❖ 我国企业财产保险是以企业存放在固定地点的财产为对 象的保险业务。
❖ 我国家庭财产保险是指保险人对被保险人自有的，座落 于本保险所载明地址内的保单规定的家庭财产所进行的 保险。家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险 承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗 窃险。
一、按保险标的分类—财产保险
（二）货物运输保险
• 货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的的保险 。保险人对运输途中的各种保险货物因保单承保风险造 成的损失负赔偿责任。
❖ 根据货物运输采用的方式不同，货物运输保险分为：海 洋货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保 险和邮包运输保险等。
❖ 按照货物是在国际间还是国内运输的不同，货物运输保 险又可分为国际货物运输保险和国内货物运输保险。二 者又都分别包含了各种不同运输方式的货物运输保险险 种。
一、几种常用的分类方式
1. 按照标的物的不同，可以将保险种类分为 财产保险、人身保险、责任保险以及信用 保证保险
• 财产保险以被保险人的财产或其他利益相 关财产为承保对象。它是保险最初诞生时 就有的保险形式，因此也是历史最长、发 展最完善的险种。
玛丽亚·凯莉
• “花蝴蝶” 玛丽亚·凯莉号称拥有“女神之腿 ” 。她与一家厂商签订合约成为代言人。 合约中规定，凯莉在代言期间必须呵护 双腿，不能有任何损伤。为了保护这双“ 生财工具”，玛丽亚不惜砸重金，自己先 为玉腿投保了10亿美元。
一、按保险标的分类—财产保险
（五）工程保险
• 工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自 然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行 赔偿的保险。它是以各种工程项目为主要承保对象的保 险。
❖ 按照保险市场上的承保惯例，工程保险一般分为：建筑 工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、船舶建造保 险、科技工程保险。
✓ 死亡保险是以被保险人的死亡为保险人给付保险金条件 的保险。
✓ 生存保险是以被保险人的生存为保险人给付保险金条件 的保险。
✓ 两全保险是指在保单规定的保险期限内死亡或保险期届 满时仍生存，保险人按约定承担给付保险金义务的保险 。
四、按保险标的分类—人身保险
（二）人身意外伤害保险
• 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，因遭 遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙 受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险 金的保险。
一、按保险标的分类—财产保险
（三）火灾保险
• 火灾保险是美国等发达国家的专有称谓，目前我国开办 的财产保险业务还没有直接使用火灾保险这一名称，但 火灾是企业财产保险、家庭财产保险等最重要的承保风 险。
❖ 纽约标准火险保单之火灾保险是指保险人对所承保的房 屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财务等标的，在 保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾搬 迁财产到安全地带而导致的损失负赔偿责任，并能扩展 保险责任，附加间接损失保险，如营业收入险及租金损 失保险等。
保险发展脉络图
萌
海
火
财
人
芽
上
灾
产
身
责
时间
任
*
18
思考
• 为什么风险管理理论和保险产业产生于
西方而没有产生在东方？
*
保险学原理
第三节 保险的种类
• 保险的分类对于研究和经营都具有重要 意义。通常将保险分为非寿险和人寿保 险两大类，或者将人身意外伤害保险作 为独立的一种类型，即可划分为财产保 险、人寿保险和人身意外伤害保险。
✓ 职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作上的疏忽、 过失或专业的落后造成其客户或他人的人身伤害或财产损 失，依法应由专业技术人员承担的经济赔偿责任。
三、按保险标的分类—信用与保证保险
（一）信用保险
• 信用是指以协议或契约为保障的不同时间间隔下的经济 交易行为，如货币借贷、商品赊销等经济行为。
❖ 信用保险是以商品赊销和货币借贷中债务人的信用作为 保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿 义务为保险事故，由保险人承担被保险人因此遭受的经 济损失的赔偿责任的保险。
❖ 在美国，人寿与健康保险分为人寿保险和健康保险两 大类，其中的健康保险通常包括意外伤害保险和医疗 保险。在我国，人身保险按保障的对象和保障的范围 不同，分为 ✓ 人寿保险
✓ 人身意外伤害保险
✓ 健康保险
四、按保险标的分类—人身保险
（一）人寿保险
• 人寿保险是指以被保险人的生存或死亡作为保险人支付 保险金条件的保险。按保险人给付保险金的条件不同， 人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险 三大类。
一、按保险标的分类
• 按保险标的分类的方法是最重要的分类方法，按该方法 ，商业保险可以分为：
✓ 财产保险 ✓ 责任保险 ✓ 信用与保证保险 ✓ 人身保险
一、按保险标的分类—财产保险
• 广义的财产保险是指以各种有形的财产以及因财产而产 生的利益作为保险标的的保险。对有形财产的保险为狭 义的财产保险，狭义财产保险加上责任保险、信用与保 证保险，则构成广义的财产保险。
保险学原理
• 保险是通过社会化的安排，将面临风险的人通过保险 人组织起来，作为投保人向保险人缴纳保费，从而使 风险得以转移、分散。
• 保险人对收取的保费进行资金运用，对风险集中承担 。
• 在被保险人出现事先约定的情形发生损失时，由保险 人从责任准备金中予以补偿。
• 保险的运用是通过订立保险合同的方式来进行。
保险学原理
保险学原理
保险学原理
保险学原理
保险学原理
• 创造一个事前根本不存在的风险 • 将确定的赌本变成不确定的输赢 • 谋求不正当的利益 • 违法行为
• 思考： • 保险与保证的区别
• 单务、无偿合同——双务、有偿合同 • 从合同——主合同 • 法律关系——法律关系+经济制度
第二节 保险的形成与发展
✓ 从保险补偿的损失来看
✓ 从保险赔偿方式来看
二、按保险标的分类—责任保险
• 从保险标的来看：责任保险的标的是被保险人对第三人 依法应承担的损害赔偿责任。因为它是一项法律责任， 而不是实体财产，故责任保险只有保险金额，没有保险 价值。保险金额的多少是由当事人根据需要并参考有关 的法律赔偿规定确定的。
❖ 在人身意外伤害保险中的“意外”是指： ✓ 非本意的。指偶然的、非所预见的、非能预料的事故。 ✓ 外来的。指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的 。 ✓ 突然的。是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而 不是早已存在的。
四、按保险标的分类—人身保险
（二）人身意外伤害保险
• 除了前述三种要素外，构成意外伤害还必须有伤害的客 观事实。伤害由致害物、伤害对象与伤害事实三个要素 构成。 ✓ 致害物是造成伤害的物体或物质。 ✓ 伤害对象是指被保险人身体的各个部位，即伤害是生 理伤害，而非精神伤害。被保险人必须有因客观事故 造成人身死亡或残废的结果。 ✓ 伤害事实是致害物以一定方式破坏性的接触或作用于 被保险人的身体。意外事故的发生和被保险人遭受人 身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系。
一、按保险标的分类—财产保险
（一）海上保险
• 海上保险是以海上财产及其相关利益为保险标的的保险 。
❖ 海上保险按保险标的的不同，划分为海洋货物运输保险 、船舶保险、运费保险、保赔保险和海上石油勘探开发 保险。
❖ 海上保险按保险价值不同，划分为定值保险和不定值保 险。
❖ 海上保险按保险期限不同，划分为航程保险、定期保险 及混合保险。
❖ 从保险事故来看：责任保险的保险事故，一方面需要被 保险人对于第三人依法应负赔偿责任；另一方面又需要 受害者向被保险人提出赔偿损失的请求，两者缺一不可 。
二、按保险标的分类—责任保险
• 从保险补偿的损失来看：在狭义的财产保险中，保险人 补偿的是被保险人因保险财产遭受损失而给自己带来的 经济损失。损失赔偿直接支付给被保险人，并归被保险 人所有。在责任保险中，保险人补偿的是被保险人依法 应对第三者履行的损害赔偿责任损失，保险赔偿直接支 付给遭受损失的第三者。因此，第三者是享受责任保险 利益的人。
❖ 目前，世界保险业对财产保险的分类大致如下：
✓ 海上保险
✓ 货物运输保险 ✓ 火灾保险 ✓ 运输工具保险 ✓ 工程保险
一、按保险标的分类—财产保险
• 财产保险具有下列特征： ✓ 财产保险以财产及其有关利益为保险标的。 ✓ 财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的 财产或利益。 ✓ 财产保险的业务活动具有法律约束力。 ✓ 财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。 ✓ 财产保险属于社会商业活动的组成部分。
一、按保险标的分类—财产保险
（四）运输工具保险
• 运输工具保险是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶 、火车等作为保险标的的保险。保险人对各种运输工具 因保单承保风险造成的损失负赔偿责任。
❖ 运输工具保险具体包括汽车保险、飞机保险、船舶保险 和铁路车辆保险等。汽车保险在我国称为机动车辆保险 。我国机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车 、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车 。其中以各类汽车为主。
二、按保险标的分类—责任保险
• 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对 象，以第三者（受害者）向被保险人（肇事者）提出损 害赔偿请求为保险事故的保险。保险人负责赔偿因被保 险人的疏忽或过失，造成第三者的人身伤害或财产损失 依法应负的经济赔偿责任。
❖ 责任保险的特点： ✓ 从保险标的来看 ✓ 从保险事故来看