非利息业务对中国商业银行风险的影响研究

非利息业务对中国商业银行风险的影响研究
摘要
中国商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，非利息业务已成为其盈利增长的重要渠道。

本文旨在探究非利息业务对中国商业银行风险的影响。

首先，介绍了中国商业银行的发展现状以及非利息业务的定义和分类。

然后，通过回顾国内外相关研究，分析非利息业务对商业银行风险的影响机制。

最后，结合中国商业银行的实际情况，提出了应对非利息业务风险的策略，为商业银行风险管理提供一定的参考。

关键词：中国商业银行；非利息业务；风险
Abstract
As an important part of China's financial system, commercial banks have become an important channel for profit growth through non-interest businesses. This paper aims to explore the impact of non-interest businesses on the risk of Chinese commercial banks. Firstly, it introduces the development status of Chinese commercial banks and the definition and classification of non-interest businesses. Then, by reviewing relevant research at home and abroad, the impact mechanism of non-interest businesses on commercial bank risks is analyzed. Finally, combined with the actual situation of Chinese commercial banks, this paper proposes strategies to deal with the risks of non-interest businesses, providing some reference for commercial bank risk management.
Keywords: Chinese commercial banks, non-interest businesses, risk
绪论
中国商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，由于其行业特
点和核心业务的相对稳定性，一直是我国金融市场活跃的主体之一。

然而，在金融市场的快速变化和高度竞争的背景下，商业银行的传统
利息业务增长空间越来越有限，而非利息业务成为其盈利增长的重要
渠道。

与此同时，非利息业务也给商业银行带来了新的风险，如信用
风险、市场风险、操作风险等。

因此，研究非利息业务对中国商业银
行风险的影响是非常有必要的。

一、中国商业银行的发展现状
近年来，中国商业银行在金融市场中具有重要地位，其资产规模、净利润、经营效益和市场份额等均居全球前列。

根据银监会统计数据，截至2019年末，中国商业银行总资产为288.97万亿元，较上年增长
8.5%；净利润为1.59万亿元，较上年增长5.36%。

其中，非利息收入
占比不断提高。

二、非利息业务的定义和分类
非利息业务是指商业银行除了传统的储蓄存贷款以外，为客户提
供的金融服务，在这些服务中所获得的利润不是利息收入。

非利息业
务的种类很多，主要包括：1.中间业务收入：如保管业务、财务顾问、代理业务、保险代理、基金代销等；2.手续费及佣金收入：如银行卡
手续费、信用证手续费、电汇手续费、代收代付手续费等；3.投资收益：如持有股权投资、债券投资、基金投资、资产证券化投资等。

三、非利息业务对商业银行风险的影响机制
1.信用风险
非利息业务在一定程度上增加了银行对客户信用的依赖程度，因
此信用风险成为非利息业务对商业银行风险影响的首要因素。

商业银
行在非利息业务中增加的信用风险主要与其对客户所提供的服务有关，如短期贸易融资、信用证、保函、银行担保等。

2.市场风险
市场风险是指商业银行因受到宏观经济周期、市场价格波动等因
素而遭受的损失风险。

非利息业务中主要市场风险包括股票、债券、
基金等各种金融工具的投资和交易。

商业银行的非利息业务投资多数
存在市场风险，如在债券市场或股票市场操作，这些市场交易可能会
导致商业银行遭受巨大亏损。

3.操作风险
商业银行在非利息业务中可能会遇到各种操作风险，如：内部控制不力、操作错误、业务流程复杂等，这些都会导致银行出现操作错误，从而导致重大风险事件。

四、应对非利息业务风险的策略
在应对非利息业务风险时，商业银行应该采取以下策略：
1. 加强风险管理
商业银行需要积极应对非利息业务带来的风险，并建立相应的风险管理体系。

这包括制定风险防范政策、建立风险管理部门、制定审批流程和内部审核机制等。

2. 降低风险承受能力
商业银行应根据自身风险承受能力和非利息业务风险特点，在风险控制上注重降低风险承受能力。

通过设立风险准备金、风险分散等方式，减少风险对银行的影响。

3. 加强内部管理
商业银行应完善内部管理制度，规范非利息业务的操作流程和机制，加强员工业务素质培训，提高员工的业务操作能力，降低操作风险。

4. 多元化业务
商业银行应根据市场变化和风险特点，适度调整非利息业务结构，增加经营的多元性。

通过多元化业务，减少对某一业务的依赖，防范单一业务带来的风险。

结论
本文探究了非利息业务对中国商业银行风险的影响，特别是信用风险、市场风险、操作风险等方面。

商业银行在发展非利息业务时必须加强风险管理和内部管理、降低风险承受能力、增强多元化业务经营以应对、规避非利息业务带来的风险。