“保证保险”的伪保险性探讨

但在“ 保证保险” ， 中 保险人（ 保证人 ） 一一收集研究投保 人（ 被保 证人 ） 的信息 ， 经验判断 的基 础上收取担保 金 ， 在 而
独立承担被保证人的违约风险（ 由图 ２所示 ） 。
叶， 便出现了专门的担保公 司 ， 以收取费用为代价提供保 证
对被保险人进行赔付
（ 自投 保 人 积 来
务人有承担这种损失的能力 ，即使这种扫保事件 的发生属于 保险人的担保范畴 ， 保险人也 不承担任ｆｆ 『 Ｊ 责任。 而在普通保 险
收 稿 日期 ：０ ９ ０ — ９ ２０ － ５ ２
不能以被保险人有能力承担损失为 由拒绝承担赔偿责任。 ４ ． 赔偿要求不同。 保证保险” ， 在“ 中 投保人（ 也是“ 保证保
２０ 年第 ２ 期 ０９ ８
经济研究导 刊
ＥＣ０Ｎ０Ｍ Ｉ ＲＥＳ Ｃ ＥＡ ＲＣＨ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎ ．８． ０ ９ ｏ２ ２ ０
Ｓ ｉ ｌＮｏ６６ ｅｒａ ．
总第 ６ ６期
“ 证 保 险＂的 伪 保 险 性 探 讨 保
李 慧
（ 央 财 经 大学 ， 京 １０ ８ ） 中 北 ０ ０ １
为 一种 “ 为 人人 ， 人 为我 ” 我 人 的互助 共 济关 系 （ 由图 １ 示 ） 所 。
又对 于实践具有 引导作 用 ， 笔者认 为， 我们并不 能因为保证
业务是保险公 司开办 的， 就为其 冠以“ 险” 保 之名 ， 而忽视保
险所体现的风险分散职 能。 若对“ 保证保险” 的含义和性质认
作 者 简 介 ： 慧 （９ ７ ， ， 京人 ， 生 ， 事保 险 理 论研 究 。 李 １８ 一）女 北 学 从
一
９ 一 Ｏ

险” 的被保 险人 ， 即债 务人 ） 于保 险人支付 给债 权人的任何 对
补偿都有偿 还的义 务 ， 即保 险人并不 因为债 务人支付 了“ 保 费” 且是合 同保 护 的对 象而放 弃 向其 追偿 的权利 ， 一点 并 这 和普通 保险业 务大不相 同。在保险业务 中 ， 保险合 同规定保 险事故发生 ， 险人 向被 保险人 履行 经济赔偿 责任后 ， 保 除了
公司也开始涉足这一业务 ， 由此产生 了“ 保证保险” 在实际操 。
作中 ， 务人 以“ 债 投保 人” 的身份选择“ 保证保 险” 为债务 的 作 担保形式 ， 债务人作 出这样的选择主要基 于这样的理 由， 即保 险公 司作为保证人， 具有雄厚的资本 ， 可以获得债务人的信任。 ２运作方式不同。保证保险” ． “ 和普通保险业务的一个重大
识不清 ， 必影 响整个行业 的发 展方 向， 势 新保险法 的即将实 施和 Ａ Ｇ破产危机使我们看到研究 “ Ｉ 保证保 险” 性质 的迫切
性 和 现实 意 义 。
一
、
“ 保证 保险” 业务 与保 险业务 的 区别
１ ． 存在原 因不同。 保证保险” 从“ 产生的背景来看 ， 保证业 务由产生到近代均 由个人做 出， 且往往是无偿 的。但随着经 济发展 ， 由公司经 营保证业务的情况逐渐产生。１ 世纪后半 ９
业务 ， 保证由无偿走向有偿 。２ Ｏ世纪 ６ 年代 ， ０ 出现 了银行为
务范围增 加“ 保证保险 ” 而实际 中，保 证保险 ” ， “ 是保险业 务
还是担保保证业务 ， 在学界 的争议尚多。 在现实操作 中， 很多 经营“ 保证保险” 务的公 司将此业务做成担保 ， 业 而法律规定
国际工程 建筑 项 目提供独立担保业务 ，０世纪 ７ ２ ０年代 保险
累的保险基金 ）
图 １
困
回
（ 保证人 ）
图２
囡
（ 债权人 ）
（ 被保 订人 ） Ｅ
３履约前提不 同。“ ． 保证保险” 履约的前提必须足债务人 （ 被保险人 ） 无力承担对于权利人所 造成 的利益损失 ， 只要债
业 务中， 只要发生保险责任范围内的损失 ， 无论被保险人是 否 有能力承担 ， 险人都必须按照保险合 同约定对其进行赔偿 ， 保
可对造 成保 险事故 的第三者进行 追偿外 ， 不得 以任何 借 口要 求被保险人偿还保 险人所付 出的经济赔偿 。
５损失预想不 同。在一些 “ ． 确实保证保险” 的业务进行 过 程 中， 保险人（ 保证 人 ） 过认真审查投保人 （ 经 被保 证人 ） 的担 保 申请和 与权 利人签署 的合 同文本 ， 了收取以保费名义 的 除 担保金外 ， 还要求被保 证人办理反担保手续 。从 这 一点我们 可 以看 出 ， 确 实保证保 险” 在“ 中并无 预想 的损失 ， 义上 的 名
质区别 。４ 对于“ 保证保 险 ’ （） ‘ 经营 的是信用风险” 之说实则没
有弄清信用保险与保险公司经营的保证业务之 间的区别 。 信
用保 险是债权人投保 ， 以转移其 面临的债务人不 能偿 还债务 的风险 ， 它才是真 正的经 营信用风 险 的保险 ； “ 而 保证保 险 ”
则是债 务人通过交纳 担保 金 ， 以寻求保险公 司对其偿还 债务 的能力予 以担保 ， 当债 务人不 能偿还债 权人 的债务 时 ， 由保
区别在于其运作方式上的不同。保 险是保险公 司根据大数法 则和概率论预测保险标 的的可能损失 的情况 ，据以计算保险 费率并 向投保人收取保费 ， 表面上看是保险公司将单个个体的 风险集于一身 ，但实际上则是保险人以中介人的身份聚集共 同的社 会基金 ， 从而将单个人的风险分散给众多投保人 ， 体现
关 键 词 ： 证 保 险 ； 险 Ｉ 性 质 保 保 胜；
中图 分 类 号 ： ９ ２２ ４ Ｄ ２． ８
文 献 标 志码 ： Ａ
文章 编 号 ：６ ３ ２ １ （ ０９ ２ — ００ ０ １７ — ９ Ｘ ２ ０ ）８ ０ ９ — ２
２０ ０ ９年 １ Ｏ月 １日即将实施 的新保险法对于财产保险业
摘
要： 新保险 法对 于财产保险公 司业务范围重新界 定， 增加 了保证保险 ， 但无论从存在原 因、 运作 方式 、 履约前
提， 还是赔偿要求 、 失预 想、 损 客户动机 上 ，保证保险 ” “ 和普通保险业务都有很 大不 同， 保险说” 而“ 又存在明显缺 陷。
故在 新保 险法即将 实施 的背景 下， 中国保险业 自身的稳 定 出发 ， 从 立法部 门及 监管部 门应对保证保险 业务 范围进 行 严格 限定 ， 对其 费率及准备金计提给予规 定。