浅谈商业银行房地产信贷风险及防范

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银行房地产信贷风险防范措施探讨

一
象。建立房地产业贷款的风险转移及退出机制，建立并活跃贷款的二级转让市场。审慎稳步地开展资产证券化，增强抵押贷款的流动性，分散住房抵押贷款风险。加强利率风险的管理，住房抵押贷款业务创新是防范风险的内在要求，研究开发利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。四、完善房地产项目贷款操作模式，加强对贷款及售房款项
五、银行自身加强管理，提高风险防范能力银行要建立和完善房地产市场分析、预测和监测指标体
系，建立和扩大房地产市场信息来源，及时关注各地房地产市场的发展变化情况，提高对房地产市场发展形势的分析预测能力；加强对房地产行业周期波动的研究，防范市场风险于未然。信贷从业人员必须树立牢固的风险意识和良好的职业道德意识，调查环节尽职尽责，真做好贷前调查工作，时分析信在认及贷业务的客户风险和经营风险，研究信贷风险防范措施。信贷审批人员应在审批环节严格把关：分析项目是否符合国家宏观政策，项目投资资金组成的合理性和来源的可靠性，项目资本金比例是否达到国家规定的比例，自有资金是否到位，项目总投资的合理性和合法合规性，结合 “ 四证 ”分析有无超规划、超容积率等情况。分析项目抗风险能力和项目的市场前景，分析担保措施和企业的财务状况、资信状况、开发经验、经营管理能力和风险意识及风险控制能力。综上所述，金融业要稳健的运行，需要健全房地产信贷的法律体系和信用体系，发展多元化的房地产金融市场，同时银进房地产业的健康可持续发展，在规范房地产信贷的同时，也行要加强利率风险的管理，加强对贷款及售房款项的监控，提耍为房地产开发企业拓宽融资渠道，扩大直接融资比例，鼓励高自身风险防范能力。支持金融产品的仓新，打造房地产开发商的创新金融模式，构３参考文献：【Ｊ睿．融危机背景下中国房地产市场的发展与监管．Ｉ杨金中建多元化房地产市场融资体系，实现房地产企业融资渠道多元国房地产，０９２２０；．化，从单一的银行贷款资金来源向多元化的融资渠道发展。Ｈ－．提高首付的付款比例，加强利率风险的管理三［］２罗晓华．完善我国商业银行房贷风险管理【】科技资讯，Ｊ．０００个人住房贷款还款期限通常为２年Ｎ３年，期中个人资信２８；１Ｏ０状况面临着巨大的不确定性。中国目前个人住房贷款中的浮动［】３罗莉．房价变动对我国商业银行住房抵押贷款风险影响利率制度，使贷款者承担了相当大的利率风险，造成贷款者在的研究．融与经济，０９金２０【］４王艳．国商业银行房地产信贷风险度量研究【］南京我Ｄ．利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。银行应严格保证旨付政策的执行，适度提高首付比率，严禁变相放宽个人住房航天航空大学，２００８贷款条件。采取严格的贷前信用审核，避免出现虚假按揭的现

论房地产信贷风险及防范

评估的目的是为开发贷款能否发放提供科学的决策依据，部分金融机构在项目评估前，即已明确贷但款意向，存有 “ 为评估而评估”的不良现象，评估工作甚至被视为对贷款的 “ 包装”和贯彻领导意志发放贷款的 “ 工具” 其次，。缺乏专业的项目评估机构和人７。由于缺乏必要的房地产项目评估人才和Ｊ技术，商业银行多采取委托评估的办法，而受委托的评估机构职业素质和职业道德良莠不齐，同时其不承担评估结果的终极责任，不可避免地导致评估
维普资讯
２００６年２月
第ｌ卷第１０期
ｉ波职业技术学院学报。。
ＪＯＵＲＮＡＬＯＦＮＩＧＢＮＯＰＹＴＣＯＬＥＨＮＩＣ
Ｆｅ，２０６ｂ０Ｖ０＿０Ｎｏ１ｌｌ．
论房地产信贷风险及防范
一
目资金链条断裂，信贷风险就会集中暴露。．２房地产业的过度扩张。近儿年，房地产进．
入一个快速发展阶段，同时产生和形成了一批业绩优秀的大型房地产开发企业，其既有海外背景的新
的风险主要有以下几个方面：
（）策调整带来行业性系统风险一政
闭管理。二是个人住房贷款后管理难到位风险。由于我国个人消费信用制度发展滞后，个人家庭财务
随着市场经济的发展，大部分居民的消费理念也在进步更新，超前消费已成为一种潮流，一些购房者不顾自身经济承受能力购买大面积住房，以
改善居住条件；另一些人盲目投资房地产市场，以租
房地产金融渠道，加强银行的稽核和检查，加强房地产的贷前、贷后的全流程监管，构建房地产项目评估配

商业银行信贷风险及防范

商业银行信贷风险及防范1. 引言1.1 商业银行信贷风险的概念商业银行信贷风险是指商业银行在放贷过程中面临的可能造成损失的风险。

具体来说，信贷风险包括违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险等多个方面。

在商业银行的运作中，信贷风险是最主要的风险之一，也是最直接影响银行盈利能力的风险。

信贷风险的存在使银行在资产和负债管理中需要投入更多的成本和精力来防范和应对。

商业银行通常通过建立信贷评估体系、设置信贷额度、控制信贷风险集中度等方法来管理和控制信贷风险。

信贷风险的概念在金融学领域具有重要意义，对于商业银行的经营稳健和持续发展至关重要。

商业银行必须认真对待信贷风险，加强内部风险管理和控制，提升风险防范意识，以确保自身在经营中能够规避潜在的风险，实现长期发展目标。

1.2 信贷风险对商业银行的影响信贷风险对商业银行的影响可以说是非常重大的。

信贷风险会直接影响商业银行的盈利能力。

当银行借款人不能按时偿还贷款或利息时，银行将面临财务损失，进而影响其盈利水平。

信贷风险还可能导致银行资金链断裂，增加银行的流动性风险。

当大量借款人同时违约或者贷款违约率过高时，银行将面临资金缺口的风险，可能导致银行破产。

信贷风险还会对商业银行的声誉和市场地位造成负面影响。

一旦银行在贷款批发过程中出现大规模违约事件，将影响到银行在市场中的声誉和形象，进而引发市场的不信任，削弱银行的市场竞争力。

信贷风险还可能引发系统性风险，对整个金融体系产生连锁反应。

当多家银行同时面临信贷违约问题时，将对金融市场的稳定性造成威胁，甚至引发金融危机。

商业银行必须高度重视信贷风险管理，采取有效措施防范和化解这一风险，确保金融系统的稳定和健康发展。

2. 正文2.1 商业银行信贷风险的分类商业银行信贷风险的分类主要包括五种类型：违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险和法律风险。

违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息或无法履行合同中的其他义务，导致银行面临债务无法收回的风险。

我国商业银行个人住房贷款风险及其防范

我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。

商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。

个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。

个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。

随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。

如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。

对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。

只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。

1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。

这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。

了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。

个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。

这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。

如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。

个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。

如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。

加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。

认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。

2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。

个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。

浅谈商业银行房地产抵押贷款风险防范

行往往认为地上建筑物、其他附着物无论是抵押设
定前所建，还是抵押设定后所建，均应视为抵押物的一个组成部分。更有些银行随着其拥有设定抵押
权的土地上建筑物增加而相应增加贷款金额。其实，根据《担保法》５第５条规定，抵押合同签订后，土
土地使用权抵押操作等。
关键词：商业银行；抵押；贷款；险风
中图分类号：８０Ｆ３文献标识码：Ａ文章编号：０３３９（０８０ — ０６０１０ — ８０２ｏ）８０９ — ２
房地产抵押贷款作为一种安全性、流动性、效益性的贷款方式，已经成为商业银行最为普遍的贷款方式。为了有效防范商业银行房地产抵押贷款风险，有效保护债权人的利益，探讨房地产抵押贷款
地上新增房屋不属于抵押物。
子的假按揭、开发商恶意套取银行资金的零首付、
返租式的假按揭等，这都对银行造成了潜在的法律
诉讼风险，此，行应予以重点防范。鉴银
２银行设定抵押的土地使用权其取得的方式．有三种，即划拨、出让、转让。国有划拨土地使用权
现在：开发商套取资金的假按揭、不具备销售资格房
１《．国有土地出让和转让暂行条例》２第３条规
定：土地使用权抵押时， “ 其地上建筑物、其他附着物随之抵押。地上建筑物、其他附着物抵押时，其使
用范围内的土地使用权随之抵押 ” 是基于此，。正银
的防范对策俞显重要。
一
权的土地使用权是以划拨方式取得的，债权人处置房地产后，当从拍卖所得的价款中缴纳相当于应应缴纳的土地使用权出让金的款额后，抵押权人才能

商业银行房地产信贷业务的风险分析

贷是房地产公司以土地、房屋等产权或期权作为抵押，从银行地产市场形势发生变化，或者房地产企业决策失误，势必造成
贷取巨额资金以进行房地产开发活动的一种抵押贷款方式。房信贷资产风险。
地产信贷具有贷款周期长、贷款金额大、贷款高风险、高回报等
失的风险，技术性风险指房地产信贷业务中因缺乏必要的申大，利润减少，偿还借款能力减弱，信贷风险增加。
贷、监控、财务、法律、专业技术及咨询和技能的支持而形成的
２．个人还贷能力的下降。按照国惯例，个人住房贷的风
变动，都会引起整个经济体内各个国家的连带反映，国家在宏风险。再者，部分地方政府为追求ＧＤＰ的高速增长，为了使一
观调控高度上的一些政策和措施也将直接影响到金融界和房些未必符合贷款要求的房地产开发项目顺利上马，往往行政干
金融财会
商ａｚ￣８￣，．４５－房地产信贷业务的风险分析
赵克罗
（河南华必信经纬会计师事务所有限公司，河南郑州４５０００２）
【摘要】本文从分析我国商业银行房地产信贷业务的现状着手，基于房地产信贷风险因素的辨析，逐步探究和分析了商业银行自身、政府机构、商业银行客户等三个方面的原因，并加以细化。最后学习和借鉴其他学者的理论和经验，提出了从政府宏观调控和商业银行风险意识强化两个大方面着手规避和防范的对策和建议。

房地产信贷风险分析及防范

房地产信贷风险分析及防范房地产信贷是指金融机构向房地产项目或个人发放贷款的过程，通常包括购房贷款、房屋抵押贷款等形式。

由于房地产信贷直接关联到国民经济的重要领域，其风险也相对较高。

因此，对房地产信贷风险进行全面的分析，并采取相应的防范措施，对于保护金融机构的资金安全和稳定经济发展具有重要意义。

一、房地产信贷风险分析1.市场需求波动风险：房地产市场受多种因素影响，如经济周期、政策调控等，市场需求存在波动性。

当市场需求下降时，房地产项目变得难以销售，购房者无法按时偿还贷款，进而增加了金融机构的逾期或不良贷款风险。

2.房地产价格波动风险：房地产价格的波动程度也会直接影响金融机构的信贷风险。

如果购房者购买的房屋在贷款还清前出现价值下跌，其偿还能力将受到严重影响，且抵押品价值可能无法覆盖贷款金额。

3.政策风险：政府的宏观调控政策对于房地产市场的影响力非常大，政策的频繁调整或政策方向的不确定性都会使金融机构面临不良贷款的增加和风险的提高。

例如，加息或收紧借贷政策可能导致购房者借贷能力下降，影响其偿还能力。

4.资金流动性风险：金融机构的资金流动性风险也直接影响到房地产信贷风险。

如果金融机构无法及时获得足够的资金来应对房地产贷款的偿还要求，会导致逾期或不良贷款的增加，进一步加剧风险。

二、房地产信贷风险防范1.严格审查借款人资质：金融机构应建立完善的借款人资格审查机制，对借款人的收入、信用记录、财务状况等进行全面评估，确保只向具备还款能力和诚信背景的借款人发放贷款。

2.建立合理的贷款额度和还款期限：金融机构应根据借款人的还款能力、借款用途等因素，合理设定贷款额度和还款期限。

过高的贷款额度和过长的还款期限可能增加借款人的还款压力，增加不良贷款的风险。

3.加强抵押物估值管理：金融机构应严格把控抵押物估值程序，确保抵押物价值能够覆盖贷款本金和利息。

定期评估抵押物价值，并及时调整贷款金额或采取其他措施，以降低抵押物价值下跌带来的风险。

浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策

浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。

信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。

这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。

作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。

本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。

关键词：商业银行；信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后,不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。

银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。

社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险,尽管商业银行采取了许多措施,加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下,这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。

反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产,当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌,演变成挤兑风潮,导致银行破产。

为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。

（一)银行自身的原因1、贷款制度执行不严。

商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度,尤其对“知名企业"有所倾斜。

2、内部控制体制不健全。

浅谈商业银行房地产信贷风险及防范

浅谈商业银行房地产
信贷风险及生院辽宁大连１０６２１５
全后预售商品房，获得预售收入并用该资金开发二期，实现循环开发。三是房地产销售阶段。银行向购房者
提供按揭贷款等服务，房地产开发企业将取得的销售收入支付建筑安装企业的代垫资金和对项目开发贷款进行还贷，银行通辽宁省教育厅人文社会科学研究基地项目（０９Ｄ５。２０Ｊ２）过回收购房者还贷资金实现整个房地产信回笼 ” 。目前各商业银行提供房地产贷款服务贷资金的 “ 【章摘要】文自２世纪９年代以来，随着我国０Ｏ内容相当丰富，已经涉及到房地产项目开三商业银行房地产信贷主要风险住房分配制度由福利性分房向贷币化、发和个人住房消费等许多方面，并且产品和服务形式越来越多样化。房地产贷款可及原因分析商品化转变，房地产业快速成长，对我（由借款人引发的风险一）国经济与社会发展起到了举足轻重的作以根据贷款的对象、用途、期限、担保方式和贷款的自主权以及资金来源等不同标即由于借款人不遵守借款合同约定的用。然而房地产业的蓬勃发展离不开多准进行划分，比如按住房用途划分，可分按期还贷而导致金融机构利益受损产生的元化的金融支持，尤其是银行的贷款支为住房开发贷款、商业用房开发贷款、个风险。这是住房信贷风险中最常见的。引持。本文通过对商业银行房地产信贷业人住房贷款、其他房地产贷款；按贷款的发借方违约的原因十分复杂。主要有：务的分析，揭示了房地产信贷业务风险担保方式划分可分为信用贷款、担保贷１、借款人由于家庭、工作、收入、健产生的原因，并提出风险防范的对策建款，其中担保贷款又可细分为保证贷款、康等因素的突变。不能按期或无力偿还贷议款，被迫放弃所购房屋，从而给银行利益抵押贷款和质押贷款等。房地产信贷风险主要包括信用风险、带来损失。目前对借款人主要审查借款人【键词】关流动性风险、交易风险和一致性风险等。借款时的还款能力，也就是贷款时的把商业银行；房地产信贷；风险信用风险指合同义务人拒绝履约或不能履关。至于以后的还款能力的变化考虑的很自上ｔ纪九十年代术以来，我国房地约的风险，它是商业银行房地产信贷业务少。由于目前商业银行无法对借款人的财ｆｆ＝产投资额和增加值的平均增长率达到１％５中所面临的最主要风险；流动性风险是银务状况进行持续有效的监督。以上，高于国民经济的平均增长率。近十行在每笔贷款到期时及时履约的风险，在２、借款人在通过按揭方式购置房屋几年，我国国内生产总值每年增加８１预期资金来源显著减少或发生巨大变化的并发生一段按揭期后，房地产价格大幅度～１个百分点，中有１个百分点是房地产情况下，银行资金管理工作对于流动性风下降，以致借款人在权衡利弊后，放弃原其～２业作的贡献。房地产业一直是拉动国民经险的规避至关重要；交易风险是伴随着银来的按揭购房行为，而利用尚需偿还商业济持续增长的丰导产、。房地产投资约占行提供的服务或者产品产生的，它受银行银行的借款，再重新购置其他房犀，造成我国城镇同定资产投资的２％，成为ＧＤ的内部控制系统、信息管理系统、职员忠商业银行贷款不能收回．这种风险对银行０Ｐ增长的直接推动力。不仅如此，房地产业诚度以及操作流程的影响；一致性风险来的损害更大。房地产行情上涨时，这种情也能有效促进其他＿联产业，如机械设备自于对法律、规章制度以及行业规范的违况一般不会发生。天制造业，金属产品制造业，建筑材料，化反，它还会出现在相关法律对于银行提供３、由于不可预见的自然灾害等不可学工业等多个行业的发展。的产品形式以及客户活动的约束及规定不抗力闵素。导致借款人丧失履行合同的能然而房地产业的快速发展离不开多元明确的情况下。力．而形成贷款风险。化的金融支持，随着房地产业规模的扩（）二由房地产开发商引发的风险大，房地产金融创新也迅速发展，但是在二、银行房地产信贷过程分析即由于房地产开发商不能按照合同约房地产业资金来源方面，商业银行贷款始商业银行开展房地产信贷业务主要分定准时、按合同质量标准将楼房交付借款终占据较大比重。特别是在经济繁荣时为三个阶段：人使用．导致银行被迫陷入债务纠纷，贷期，房地产价格快速上扬，金融机构在利是地产开发阶段。承担土地一级开款利益受到损失。具体表现：润驱动下逐渐放松贷款条件，以资产为抵发的有土地储备中心、土地出让单位、项ｌ、善意违约。开发商将购房款入账押物大量发放贷款，借款企业受宽松的信目公司以及土地出资（作）。这三类单后，因地价、建筑材料、施工技术、自筹合者贷环境鼓励，也倾向于采取更高的负债比位都有银行贷款介入，他们的还贷资金又资金和环境保护等情况的影响造成不能按率。而一旦房地产市场泡沫破灭，房地产主要来源于土地转让。时交楼或所交楼盘不符合购房人与开发商价格的大幅下跌又会引发商业银行信贷的二是房地产开发阶段。房地产开发企签订的合同标准，由此引发购房人停还银巨大损失，从而引起银行业的不稳定以及业的资金主要来源于自筹资金、国内贷行借款，使银行被迫陷入纠纷。整个金融业的系统风险。美国次债危机的款、外资、债券及其他。房地产开发企业２恶意诈骗。些开发商利用当前银、一教训相当深刻，因此，我们必须高度重视取得贷款后，将部分资金支付给地产一级行法规不健全的空隙和一些工作人员执行商业银行的房地产信贷风险。开发商，这也使银行对地产开发阶段的贷制度不严的机会。通过不正当的手段，以款收回。房地产开发企业通常将工程分为其关联企业或有特殊关系的个人名义购买商业银行房地产信贷内容及风期、二期、三期等，启动项目后着力开开发的房产，用以筹措资金；甚至伪造购险分类发一期，在取得销售许可证等 “ 证 ” 齐房人诈骗银行资金，以按揭贷款之名．套五

房地产信贷业务的法律风险及防范

１土地储备贷款存在抵押担保法律规对评估机构的责任约束还很不到位。
机构土地储备贷款达到２２亿元．比增带来的法律风险。目２６同前商业银行办理住房物权。租赁权为债权，但因租赁关系成立在长１３１占全部房地产贷款的６５１．％，．％。土开发性贷款．其抵押方式多采用以房地产前，抵押权成立在后．租赁关系对抵押权发
的利益。以避免抵押人单方面行为给上述机构要牢固树立科学发展观，坚持大局观．理办法、激励奖惩办法、尽职“ 三查 ” 管理办双方造成侵害。
一
认真贯彻落实好国家的产业政策和宏观调法等。
３．建立健全房地产信贷法律法规体
地储备贷款金额大、限长、府介入多．开发商当期开发用地作抵押。期政问题是，开发生效力，抵押权不能对抗承租权。《最高人存在较大的信用风险、政策风险和由于缺商往往要求建筑工程承包方在已抵押给银民法院关于适用（中华人民共和国担保法）乏合法的抵押担保带来的法律风险。就法行的土地上垫资施工，旦开发商无力支若干问题的解释》第六十五条明确规定：～律风险而言，主要有：一级开发的土地被出付建筑工程公司的施工款引发纠纷、诉讼 “ 押人将已出租的财产抵押的，押权实抵抵
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金融与法
房地产信贷
● 沈势的房地产信贷业务．客观上存在着法律风险。对此，银行业金融机构应引起高度重视，并采取有效措施切实予以
防范。
一
、
房地产信贷业务的法律风险

论商业银行个人住房信贷业务风险及防范

及还款能力实际上缺少利用科学手段作出合理的判断，比如从借款人提供的个人收入来看，除在国
家机关、事业单位、大型国有企业及外资企业外，
虚假的个人收入是较为普遍存在的现象。因此，对个人住房贷款的借款人要进行资信调查，拒绝为有不良信用记录的客户发放贷款。（三）依法合规经营，险防范与业务拓展并风重，防止银行经营管理风险。了适应法治社会的为
由于有的购房者在取得贷款后，往往不愿再办抵押
收稿日期：２０ — ９１０６０ — １作者简介：李海渡（９３）１７一，男，中国建设银行呼伦贝尔分行人力资源部，注册咨询工程师、经济师、政工师。
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（来自借款人自身原因的风来自。一）这主要指借款人个人自身的原因，同任何贷款主体一样，借
款人还款能力下降而形成的意外风险。借款人因下岗、失业、商业投资、投机失利等原因造成经济收入下降，导致借款人还贷能力受到影响，增加了借款人违约的可能性。借款人的生老病死、兴衰成
缺乏诚信观念，信用意识淡薄，对银行贷款而形成的道德风险，也增加了住房贷款的风险。
（）来自开发商原因的风险。开发商风险是二
指个别达不到银行按揭贷款标准的项目。开发商为了取得银行对按揭项目支持，故意编造和提供不真
实的企业和项目资料，或园开发资金不足等因素而形成的项目风险。如一些开发商由于市场原因造成房屋滞销，加之自身经济实力不强，房屋预售不畅、回款无力，形成建设资金缺口时，往往利用假按揭方式骗套银行资金。利用其亲朋好友或内部员工批量购买本公司的房产或以建筑施工、建材供应等关联企业员工的个人名义向银行申请个人按揭贷款，或 “ 一女多嫁”重复销售骗取贷款。（银行经营管理风险。三）银行经营管理风险，是在发放个人住房贷款的整体过程中，由于银行工作人员的失误或银行管理制度的缺陷导致银行贷款产生损失的可能性。银行在具体操作个人住房按揭贷款时，从各个环节上看，都不同程度地存在经

浅析商业银行房地产开发贷款的风险防范与控制策略

浅析商业银行房地产开发贷款的风险防范与控制策略梁环忠1梁博恺2(1．福建汪夏学院，福建福州350108；2．兴业证券股份公司，福建福州350001)摘要：随着我国商业银行对房地产开发企业的融资不断收紧，企业资金链日益紧张。

今后一段时期，全国房地产投资增速将呈现下行调整趋势，会直接影响商业银行房地产抵押品价值。

受成本、限购、供应、登记制度、税收增加、加息等多重因素影响，实力弱的房地产企业不仅财务成本大增，而且将面临巨大的资金缺口，导致企业资金链断裂，商业银行面临的风险将逐步放大。

本文在分析商业银行房地产开发贷款风险的基础上，提出了风险防范与控制策略。

关键词：商业银行；房地产开发贷款；风险防范中图分类号：F830．572文献标识码：A文章编号：1006“373(2014)07删一03一、严把房地产开发贷款客户准入关，提高房地产开发贷款审批水平商业银行营销的所有新增房地产开发项目应报各商业银行总行或省级分行核准，总行要制定和调整房地产行业销售标准，严把准入关，严控不符合政策要求或达不到总行信贷准入标准的房地产项目，并加强合规性审查，严格遵循购地不贷、囤地炒地不贷、捂盘抬价不贷的“三不贷”原则，严禁向有闲置土地、拖欠土地款、擅自更改建设用地和建设工程规划、虚假宣传等违法违规行为的房地产企业贷款，严禁向“四证”不全企业与项目发放贷款。

项目审查要结合项目可行性进行研究，要提高审查部门和人员的项目专业知识和对复杂数据的科学理性分析能力、贷款项目准确把握能力，确保审查无误的项目按时完工并达到设计要求，产品投放市场，实现预期利润，银行收回贷款，业主收回投资。

加强对贷款项目自有资金比例及到位情况、项目资本金来源合规性的审查，要求项目贷款资金投放与客户资本金、自有资金到位进度相匹配，确保项目运行情况良好，信贷资金用途合理，避免借款人抽逃资本金行为发生；要求项目工程进度与资金投入进度匹配，确保项目实际投资成本与计划成本一致，当实际成本大于计划成本时，超出计划成本的资金要落实解决方案，避免对项目资本金比例带来影响。

浅论宏观调控背景下商业银行房地产信贷风险的防范

● 金融研究
《经济￣｝００２１年第７期
浅宏调嚣商银房产贷险防论观控背下业行地信风的范
●吴文杰
摘要：国房地产市场目前正处于新一轮调整之中，内商业银中国行所面临的房地产信贷风险日益凸显，文章关注房地产市场调整可能给商业银行带来的主要风险，并提出银行的应对策略：行房地产信 ห้องสมุดไป่ตู้ 总实
一
联方占用型资金链断裂的风险，相关资金链断裂可能会对银行构成不利影响。在房地产市场调整时期，商业银行还要特别注意防止房地产开发商在项目之间周转资金所带来的资金链断裂风险。３抵押品市场价格大幅下降使得银行信用风险增大。在房地产市场．调整时期，房地产抵押品的市场价值下降。如果借款者的还款余额大于房地产抵押品的价格，那么借款者很可能违约。而在借款人违约后，在市场低迷时期对房地产抵押品的处嚣通常会出现变现困难、抵押品价值大幅缩水等不利于银行的情况。在商业银行的抵押贷款业务操作中，抵押担保贷款额一般不超过抵押品变现值的７％，这通常意味着当房地产０价格跌幅逾３％上时，０商业银行面临的信用风险将陡然上升。４房地产市场出现深幅调整时，．银行个人住房贷款风险上升。中国商业银行个人住房贷款在总贷款中占有较高的比重，并且超过房地产开发贷款所占的比重。个人住房贷款常见的风险是由于个人投机性需求引起的。当房地产价格节节上涨时．正反馈资产价格效应” 在“ 的影响下．个人住房投机性需求增加。而当房地产价格泡沫破裂时，由前期个人住房投机性需求产生的个人住房贷款产生坏账的风险加大。当房产价格急剧下滑时，出现 “ 供 ” 银行风险，会断的当房地产市场出现深幅调整时，银行要留意两类个人住房贷款信用风险的爆发。一类是“ 理性违约” 当抵押房产的市价下降到低于贷款余，额时，借款者从自身利益最大化出发主动违约；另一类是“ 被迫违约” 房，地产市场调整会与经济调整相互作用，经济下行可能使得一部分贷款者的收入减少．可能出现借款者有偿还贷款的意愿，由于偿付能力不足但而无法如期还贷。５．假按揭、假首付、假房价等增多使银行信贷风险增加。在房地产开发企业资金链趋紧时，部分过度扩张的企业可能采取诸多冒险行为，例如通过虚增注册资本金套取银行贷款、采用“ 假按揭、假首付、房价” 假等手段套取银行贷款等，从而使银行信用风险增大。“ 假按揭” 主要是一些房地产开发企业通过虚构售房合同、伪造借款人签名等手段．骗取银行贷款；假首付” “ 是房地产开发商利用预售环节以分期首付或为购房者垫付首付款等手段违规为借款人办理首付；假房价 ” “ 主要是开发商通过虚构的房价来套取更多的银行贷款。三、商业银行应对房地产市场深入调整的措施及建议面对房地产市场深入调整可能给银行带来的巨大风险，商业银行除应加强对房地产市场走势的研判并关注宏观调控政策、把握政策动向以外，还应进行内部经营管理的调整。加强房地产行业风险管理。１．把好市场准人关，实行房地产信贷总量控制，落实企业、目分类项管理。一是实行房地产行业信贷总量控制，防范行业系统性风险。二是实行房地产信贷投放地区和城市的分类管理，重点支持房价运行较为平稳、资投机需求占比较低的省会城市、投中心城市的开发项目。减少对供过于求区域市场的贷款投放，坚决退出房价高企、投机浓厚区域的房地

商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策

商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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房地产信贷风险分析及防范

房地产信贷风险分析及防范【摘要】本文主要围绕房地产信贷风险展开，首先介绍了背景和研究目的，然后对房地产信贷风险进行了分析，包括风险评估指标和风险防范措施。

接着通过案例分析展示了实际风险情况，最后总结监管政策对于风险控制的重要性。

通过对相关政策和案例的分析，指出有效的风险防范措施对于稳定市场和保障金融安全不可或缺。

展望未来，文章呼吁进一步完善监管政策，加强风险管理意识，以应对不断变化的市场情况。

本文旨在为提升房地产信贷风险管理水平提供参考，并为未来相关研究和政策制定提供思路和建议。

【关键词】房地产信贷风险分析，风险评估指标，风险防范措施，案例分析，监管政策，总结，展望未来。

1. 引言1.1 背景介绍房地产信贷风险一直是金融市场中的重要问题之一。

随着房地产市场的快速发展和金融市场的多元化，房地产信贷风险的管理越来越受到关注。

房地产行业的融资需求巨大，但随之而来的是信贷风险的增加。

特别是在经济周期波动较大的时候，房地产信贷风险会更加凸显。

房地产信贷风险不仅影响到金融机构的稳定运营，也会对整个经济系统带来负面影响。

研究房地产信贷风险分析及防范措施至关重要。

只有充分了解房地产信贷风险的形成机制和影响因素，才能有效地制定相应的风险防范措施，保障金融机构和整个金融体系的稳定。

本文旨在对房地产信贷风险进行深入分析，探讨相关的风险评估指标和防范措施，结合案例分析和监管政策，为相关从业人员和决策者提供参考，帮助他们更好地应对房地产信贷风险，进一步提升金融市场的稳定性和效率。

1.2 研究目的本文旨在深入探讨房地产信贷风险，并提出相应的分析及防范措施。

通过对房地产信贷风险进行全面的评估和分析，可以有效地帮助金融机构和投资者更好地把握风险状况，避免不必要的损失。

本文还将通过案例分析和监管政策的介绍，为读者呈现实际情况和政策规定，以期为今后的风险防范工作提供参考。

通过本文的研究，我们希望能够全面了解房地产信贷风险的本质和特点，找出影响风险的关键因素，探讨有效的防范措施，为金融市场的稳定和可持续发展提供理论支持和实践指导。

商业银行房地产开发贷款风险及防范

商业银行房地产开发贷款风险及防范作者：王鑫来源：《今日财富》2018年第14期由于我国上世纪的人口爆发式增长，当前我国作为一个人口大国，得到前所未有的发展机遇。

在发展过程中，许多中小型甚至大型房地产企业，为了能够更好地满足自身的发展需求，获得更多资金支持，采用向商业银行贷款的方式，在这个过程中商业银行也承担着一定的风险，本文针对这部分内容对其中隐藏的风险进行陈述，并提出部分解决措施，希望能够提供一定的参考意见。

随着房地产价格的不断提升，所有房地产企业在贷款方面的需求也不断扩张，虽然商业银行也获取高额的利益，但是在不断提升贷款额度的同时，承担的风险也非常巨大，而这其中所附带的风险，不仅仅影响着商业银行自身，对于房地产行业也有一定的风险，当前我国的商业银行房地产开发贷款风险主要集中体现在以下几个方面。

一、商业银行房地产开发贷款面临的风险（一）政策风险房地产开发贷款所面临的风险，首先就是来自于国家的各种政策下发，一般来讲，会对房地产开发贷款造成风险的政策主要包括国家颁发的与货币有关的政策、与产业有关的政策、与信贷自身相关的政策。

当国家有提升经济发展需求，满足就业岗位，避免出现通货问题和国际收支平衡时，就会适当改变货币政策，对商业银行就会造成一定的风险。

另外信贷政策也是直接影响商业银行贷款投放量和经济效益的政策。

而且在大环境下，信贷政策和产业政策之间有一个统一协调的关系。

另外，产业当中为了自身能够得到更长远的发展，也会做出相应的战略决策改变，导致商业银行承担的风险出现波动（二）信用风险商业银行在准备向房地产企业下发放贷款阶段，一定会先对该企业的信用水平进行预估，从而判断该企业是否拥有足够的偿还能力，但是如果出现错误判断，或者企业自身的信用存在伪装，就会带来信用风险。

（三）市场风险市场价格由于各种环境和外部因素的影响，可能会随时出现价格变动，当大部分价格变动之后，资产价值也会出现一定的波动，市场风险细分化之后，可以分为销售风险、流动性风险、利率风险三个方面的主要风险，对于房地产行业产生的影响也很大。

浅谈房地产开发贷款的风险及其防范

产泡沫破裂，引起房地产市场剧烈波动，造成房地产金融机构的巨大风险。我国90年代初期
的房地产开发热，在经济形势发生变化后也造成了商业银行大量的不良资产。2005年底上海出现的 “ 退房风潮” 则再次给人们以警示。，二是借款人信用风险。信用风险是借款人信用状况的不确定性造成贷款损失的可能性。统计数据表明，凡是信用不佳的借款人，出现贷款违约的可能性大大高于信用良好的客户。
政策效力的不断发挥，房地产金融市场的各方
场风险，是指因经济周期以及信贷膨胀等因素引起房地产市场变化而给银行造成风险的可能
性。产业具房地有经济先导的角，作对经济周
期变化十分敏感。经济景气时期，房地产价格上升，需求旺盛，往往造成房地产泡沫现象; 而当经济衰退时期，房地产泡沫破裂，价格下跌，又可能给房地产贷款造成巨大损失。这是由于经济低谷时期，人们的收人水平降低，许多人还款能力不足造成违约，而这时房地产价格也处于较低水平，银行取得的抵押房地产不足以抵偿贷款，造成贷款损失。 20世纪80年代美国储蓄与贷款协会危机、 90年代的日 “ 本住专”危机都是由于宏观经济形势不景气，房地
银行要高度关注借款人的信用状况，凡是信用不佳的借款人都属于高风险对象，需要重点控制。这些对象主要包括以下几种情况: 在房地产开发贷款中，房地产开发商法定代表人有违约行为及品德问题，开发商有套取h或抽逃占压资金、挪用贷款行为; 借款人或抵押人未经贷款人同意，自擅将已设定抵押权或质押权的财产或权益出租、出售、股权投资、转让、馈赠或重复抵押; 开发商有足够的流动资金，但以种种理由有意拖欠应偿还银行到期贷款的行为等。三是开发商经营风险。开发商经营方面的风险主要包括: 建筑质量差、投诉多，受到建设主管部门的处罚，或者由于质量问题影响住房销售; 期房项目未按正常进度完工，或在约定的时间内未能办妥房屋产权证; 开发商投资失误，或者资金被骗，财产受到重大损失; 开发商有违法、违规等不良行为受到行政、经济制裁或处罚甚至被追究法律责任，或者其他重大民事经济纠纷的; 开发商法定代表人在民事、经济纠纷中涉讼的，或者法定代表人出逃、被拘留等; 开发企业信用等级比贷款时下降，贷款风险程度上升; 开发商因提供担保，被担保人无法履行债务，导致借款人承担连带保证责任，或出现借款人财产被查封，处罚等情况; 因抵 (质) 押物贬值，抵 (质) 押权难

商业银行信贷风险及防范

商业银行信贷风险及防范【摘要】商业银行信贷风险是指在进行信贷业务时，由于借款人信用不佳、经济形势变化等原因而可能发生的损失风险。

为了有效应对这一风险，商业银行需要了解信贷风险的类型，采用科学的评估方法来识别和衡量风险，并采取相应的防范措施，包括建立完善的风险管理体系和加强内控措施。

商业银行还需面对来自市场、经济和监管等方面的挑战，不断提升信贷风险管理的关键要素，以确保风险控制水平。

信贷风险防范的重要性不言而喻，只有通过有效的管理和控制，商业银行才能提升自身竞争力和风险抵御能力。

未来，随着金融科技的发展和监管环境的变化，商业银行需要不断创新和进步，不断探索更加智能化和精准化的信贷风险管理方式，以适应市场需求和风险挑战。

【关键词】商业银行、信贷风险、风险防范、风险评估、挑战、管理要素、重要性、发展方向1. 引言1.1 商业银行信贷风险及防范概述商业银行信贷风险是指在贷款过程中出现的可能导致银行无法获得应有的本息还款的风险。

随着金融市场的不断发展和变化，商业银行信贷风险也日益复杂和多样化。

为了有效防范和控制这些风险，商业银行需要采取一系列的措施和方法。

信贷风险的防范对商业银行的稳健经营至关重要。

在贷款业务中，商业银行可能面临的风险包括违约风险、担保风险、市场风险等。

商业银行需要通过科学的方法对信贷风险进行评估，及时发现和防范可能存在的风险。

为了有效防范信贷风险，商业银行需要采取一系列措施，包括建立健全的风险管理体系、加强内部控制和监督、制定科学的授信政策和流程等。

商业银行还需要加强对客户的尽职调查，提高风险意识，及时调整风险暴露度。

商业银行信贷风险及防范是商业银行经营管理中的重要环节，只有通过科学有效的风险管理措施，才能确保商业银行的稳健发展和风险控制。

2. 正文2.1 商业银行信贷风险类型1.市场风险：市场风险是商业银行信贷风险中最常见的一种风险类型。

市场风险指的是由市场变动引起的风险，包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。

商业银行房地产信贷风险及其防范

筹资金１５％是由个人住房贷款形成的，
自筹资金和国内银行贷款是目前房地产行
业融资的三大主要来源。其中房地产开发企业每年从国内银行取得贷款的从１９７９年的９亿元
亿元。
金融支持，特别是银行的贷款支持。本文通过对我国房地产银行信贷现状的分析，从商业银行自身角度剖析房地产业银行信贷风险产生的原因，并提出相应对策。关键词：房地产价格泡沫信贷风险
维普资讯
商银房产贷业行地信风及范险其防
■ 窦英浩吴晓俊ｚ博士生（、工商银行常州分行营业部江苏常１州２３０２１０３、苏州大学商学院江苏苏州２５２）１０１
◆ 中图分类号：Ｆ３５文献标识码：Ａ８２４
意味着贷款看起来更安全。在这一过程
（单位：万元）
表１的数据表面上显示当前房地产开发投资的最主要资金来源是其他资金来源也就是通常所说的 “ 定金和预收款 ” 。但是通常开发商会以本单位职工或其他关系人
价格的大幅下跌会引发商业银行信贷的巨
大损失，从而引起银行业的不稳定以及整个金融业系统的风险。
表１９ — ０５年房地产开发企业的资金来源表１７２０９
年份本年资金来源小计国内贷款利用外资外商直接投资自筹资金其他资金来源
１９９７１９９８１９９９２０Ｏ０２００１２［０）２３１８５０９１９２１１０１５１２０３７１１１５６１１６４１８０５３５７６１９１８６２ｇ６２｝５２３７３３２９１８６９３５４２１８１６３１０７９８７８４８６Ｉ５５３１５１６７８２谄６２１０２１８０６６７４１５（４３７）４１７２４５２８１０）４７（Ｏ０２２０篾ｌ０１２７１１５８１３７０１２９Ｏ２沿８９１６８１Ｉ８）０７８４１８２３４０６１６１ｏ０１５１４２５２１８１６１１２５７４５８１１０３７４９９２８１７８３１６９２１６８１１４２Ｏ３４６１１４１２６１２２２８９８１３５７２３．５７Ｂ事１４３７６９７０８１５０５２２７Ｉ７Ｂ７Ｃ９４０ＤＩ２３１５７７４４８２１１８０８１５９２（１５０沿９６２１２０８９ｇ５３７５６６０５２４１８６６９９１６１ ∞５３ａ０８６５６５２８７１２２５７Ｏ１５６４１９２４４２４４９９１７５Ｄ２５９６０９７３９７９８７６甏Ｉ７９４１３７９５６ ≥ １９９２３１Ｂ２４１６７６７１８６９２１９８８３７３９