汇丰银行信贷风险识别及监控
汇丰银行授信管理
Financial Statement
Market Perception
e.g. KMV, Rating, Share price, Mkt intelligence
Account Conduct
Financial Forecast
Qualitative Assessment
34
房地产开发融资
信贷决策原理 短期 - 12个月。预期在两个月内完成 优质担保：黄金地段、绝好景观 很高的收入 - 高风险回报率
35
房地产开发融资
批准条件 任命我方许可的项目经理 保证在04年3月31前获得土地占用许可证 任命我方许可的销售代理 04年3月前开始销售活动 保证04年9月前实现七亿港币的单元预售 建筑抵押、上市公司担保、个人担保、借款人股份抵押 .第二债券持有人的权利是从属的
融资结构 – 结构相对复杂，涉及较多的担保及限制性条款（财 务及非财务） 还款来源 – 以项目自身产生的现金流为主要还款来源，一般没 有母公司的公司担保。
专业机构 – 涉及较多的第三方专业机构：如会计师事物所，律 师，保险公司，建筑师，工程监理，相关行业的专业分析及评估 机构等。
41
中海壳牌石油化工有限公司
授信管理
贷款评估
额度计算
实例
1
市埸细分-信贷管理工具
企业及金融机构业务 大型企业-主观判断 (公众评分, KMV, MRA) 工商业务 中型企业-主观判断 (KMV, MRA)
商业理财 小型企业
标准模式信贷 评分
个人理财业务 消费信贷
评分 标准模式信贷
2
贷款评估程序
贷款的大原则 是否符合银行贷款组合所需 目的及数额 是否符合银行內部信贷原则 是否符合監管機構的手則 是否和銀行的策略一致
多币种国际支付业务风险控制服务考核试卷
9. ABC
10. ABCD
11. ABC
12. ABCD
13. ABCD
14. ABCD
15. ABCD
16. ABCD
17. ABCD
18. ABC
19. ABCD
20. ABCD
三、填空题
1.信用评分
2.远期合约
3.内部控制
4.法律法规、监管要求
5.流动性比率、净稳定资金比率
6.信用历史、还款能力
A.政策风险
B.市场风险
C.汇率风险
D.信用风险
16.以下哪个机构负责发布多币种国际支付业务的相关规定？（）。
A.国际清算银行
B.各国央行
C.世界贸易组织
D.汇丰银行
17.在多币种国际支付业务中，风险控制的主要目标是（）。
A.降低风险
B.转移风险
C.接受风险
D.避免风险
18.以下哪种方式不能用于多币种国际支付业务的汇率风险管理？（）。
A.远期合约
B.期权合约
C.货币掉期
D.提高利率
5.多币种国际支付业务风险控制中，尽职调查的主要目的是（）。
A.降低汇率风险
B.降低信用风险
C.降低操作风险
D.降低市场风险
6.以下哪个机构主要负责监管多币种国际支付业务？（）。
A.中国人民银行
B.国际货币基金组织
C.世界银行
D.各国财政部
7.在多币种国际支付业务中，合规风险主要指（）。
A.支付对手方破产
B.支付对手方拖欠
C.支付对手方汇率变动
D.支付对手方违反合同
3.在多币种国际支付业务中，操作风险主要包括哪些方面？（）。
2023年初级银行从业资格之初级风险管理题库及精品答案
2023年初级银行从业资格之初级风险管理题库及精品答案单选题（共100题）1、土地登记代理人要求报酬应当以（）为前提。
A.证书领到B.约定的委托事务完成C.合同到期D.委托人自行确定【答案】 B2、下列关于企业现金量分析的表述，不正确的是（）。
A.企业在开发期和成长期可能没有收入，现金流量一般是负值B.企业成熟期销售收入增加，净现金流量为正值并保持稳定增长C.对企业的短期贷款首先应考虑该企业的筹资能力和投资能力D.对企业的中长期贷款要分析未来能否产生足够的现金偿还贷款本息【答案】 C3、（2020年真题）商业银行可以采用流动性比率法来评估自身的流动性状况，下列有关表述错误的是（）。
A.流动性比率法的前提是将资产和负债按流动性进行分类，并对各类资产负债准确计量B.根据《商业银行资本管理办法（试行）》，商业银行流动性覆盖率不低于150%C.根据《商业银行资本管理办法（试行）》，商业银行流动性比例不低于25%D.商业银行根据外部监管要求和内部管理规定，制定各类资产的合理比率指标【答案】 B4、（2018年真题）某商业银行资产总额为300亿元，风险加权资产总额为200亿元，资产风险暴露为250亿元，预期损失为4亿元，则该商业银行的预期损失率为（）。
A.1.33％B.1.60％C.2.00％D.3.08％【答案】 B5、外电线路电压为1KV以下，脚手架与外电架空线路的边线之间最小安全操作距离为（）m。
A.6B.5C.4D.4.5【答案】 C6、用声级计测定噪声时，选点在房间中心离地面高度（）。
A.1.1m处B.1.2m处C.1.3m处D.1.4m处【答案】 B7、绝大部分金融工具都以（）为定价基础。
A.利率B.汇率C.股票D.商品【答案】 A8、安全教育的主要内容不包括（）。
A.安全生产思想教育B.安全知识教育C.安全技能教育D.交通安全【答案】 D9、可以体现管理层管理和控制资产能力的指标是( )。
A.盈利能力比率B.效率比率C.杠杆比率D.流动比率【答案】 B10、下列关于资本监管的说法，错误的是（）。
汇丰银行风险管理探究与分析
163汇丰银行风险管理探究与分析彭若珂作者简介：彭若珂，女，汉族，山东菏泽人，河北经贸大学2019级硕士研究生，金融专硕，研究方向：绿色金融。
（河北经贸大学河北石家庄050061）摘要：香港上海汇丰银行有限公司是香港最大的注册银行，是香港三大发钞银行之一，2007年4月2日，汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）正式在上海开业，它是一家外资独资银行，在中国内地的外资银行中，汇丰银行拥有最大的规模，最强的盈利能力，并且拥有中国最大的和最好的外国银行管理效益。
汇丰银行拥有的风险管理机制，对我国银行风险管理有良好的借鉴意义。
关键词：汇丰银行；风险管理；监管一、汇丰银行风险管理案例介绍HSBC 是一家跨国金融企业，虽然已经有百年历史，但不可避免的也会面对很多风险，包括信贷的风险、市场的风险、运营的风险、声誉的风险等，针对一系列的风险，汇丰银行有自己的一套管理机制来减少银行的风险，这套管理机制包括三大主要部门，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，这三个部门和业务部门之间相互协作配合，对业务进行监督与控制。
经过这些部门的互助、协作，共同为汇丰银行的风险管理奠定了坚实的基础，为汇丰银行的有效内部控制做出了巨大的贡献。
另外，汇丰运用SAS 大数据进行检测，解决问题，提高了汇丰风险的运行效率，降低了汇丰的风险。
（一）信贷部门的风险管理汇丰银行关于信贷部门的风险管理主要采用的模式是授信审批报告。
不管是集团总部还是分公司，都有设置相应的信贷部门来管理信贷风险，逐步增加审批权限，逐步报告信贷业务。
在决策机制上，国内银行主要采用的是集体决策机制，与国内银行相比，汇丰银行在不管是个人还是管理层的决策权上都有清晰明确的指示，这种决策机制能够最大限度地使管理者对风险控制拥有积极性和责任感，权责分明。
在各分支行信贷部都设有分支机构，负责准确确监督与控制在其职责范围内的各分行的信贷风险。
汇丰银行对不良信贷资产的认定非常保守，只要有一个合理的怀疑，一旦一项信贷资产被认定为不良或潜在不良，汇丰必须重新评估该资产的风险，而不考虑担保或抵押品的价值。
汇丰银行风险管理解析
汇丰银行风险管理解析汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）于2007年4月2日在上海正式开业，是中国内地最大的也是经营效益极佳的外商独资银行。
汇丰银行在中国内地有共有109个网点、24家分行，其主要业务涉及金融业务的方方面面包括工商银行业务和零售银行业务，如贷款与房地产贷款、证券托管与b股业务、存储账户、汇款、信用卡、商户服务等。
汇丰银行因其出色的风险管理和良好而优质的服务而受到广大客户的信赖。
一个如此庞大的全球金融集团，其风险管理是如何做到井然有序、有条不紊，其风险管理文化又是如何培养并贯彻到底的呢？一、汇丰银行风险管理基本框架汇丰银行的风险管理有一套行之有效的基本管理框架，其主要由三个核心部门构成，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，三个部门与业务部门相互配合，对业务进行监控，各司其职，共同配合，共同建了汇丰坚固的风险管理基础，为汇丰银行的有效内控做出了巨大贡献。
（一）信贷部门的风险管理信贷部门与国内银行的信贷部的含义不同，汇丰银行的信贷部主要职责是对全行的信贷风险进行集中管理与时时监测，并制定相应的信贷政策与工作程序规程。
汇丰在内部主要采取的是信贷审批的报告模式，从其集团总部到各家分支机构都相应地设有信贷部门，审批权限依次递增，超越本级权限的信贷业务需要逐级上报。
相对于国内银行的集体决策机制，汇丰银行将决策权明确到个人，同时也向管理层明确决策的责任也明确到个人，这种机制能最大限度地调动管理人员风险控制的积极性和责任心。
汇丰银行的评分卡机制其风险管理有举足轻重的作用。
对于个人信贷及信用卡业务，汇丰银行在以往经验数据的基础上建立个人信用评价系统，信贷部门开发及维护评分卡系统、时时更新系统以保证其有效性。
信贷部门在各个分支机构也设有机构网点，负责对其职责范围内的分支机构的信贷风险控制情况进行监测。
（二）审计部门的风险管理审计部门是汇丰银行的风险管理核心部门之一，为保证审计质量，汇丰银行设置了强大的审计功能，共聘有一千余名职业会计师进行审计，对于银行内部重大审计事项进行决策时，会请具有独立审计资质的独立董事参与决策。
汇丰银行信贷风险管理
汇丰银行信贷风险管理汇丰银行信贷风险管理是一个非常重要的部分，它涉及到银行在贷款和信用业务中所面临的各种风险，并采取相应的措施来管理和减少这些风险。
首先，汇丰银行信贷风险管理涉及到对客户的信用评估。
这是一项关键的工作，银行需要对客户的信用状况进行评估，确定其能够按时还款的能力。
为了做到这一点，银行会收集客户的个人和企业财务信息，并进行综合分析。
通过评估客户的还款能力和信用历史，银行可以决定是否给予贷款，并确定贷款额度。
其次，汇丰银行信贷风险管理还涉及到风险控制措施的制定和执行。
一旦客户获得了贷款，银行需要采取相应的措施来监控和控制风险。
这包括制定贷款限额、贷款计划，并定期进行还款情况的监测。
如果客户出现了风险迹象，比如还款延迟或财务状况恶化，银行需要及时采取措施，比如要求提供额外担保或调整还款计划。
第三，汇丰银行信贷风险管理还包括对逾期贷款的处置。
逾期贷款是一种常见的风险，银行需要制定相应的措施来应对。
一般情况下，银行会通过与客户进行沟通和协商，寻找解决逾期问题的办法，比如提供还款优惠或调整还款计划。
如果客户仍然无法按时还款，银行可能会采取法律手段，比如起诉或拍卖担保物。
最后，汇丰银行信贷风险管理需要不断的监测和评估。
风险是一个动态的过程，银行需要不断地监测和评估贷款组合的风险水平。
这包括跟踪客户的还款情况、评估市场及行业风险以及监测贷款组合的质量。
通过及时发现风险并采取相应的措施，银行可以降低贷款违约的风险并保持业务的可持续性。
综上所述，汇丰银行信贷风险管理是一个综合的过程，它涉及到对客户的信用评估、风险控制措施的制定和执行、逾期贷款的处置以及持续的监测和评估。
通过有效的风险管理，银行可以减少不良贷款风险，并保持业务的稳健发展。
汇丰银行作为全球知名的金融机构之一，信贷风险管理一直被视为其核心业务之一。
在金融市场波动、经济环境变化的背景下，汇丰银行致力于通过建立有效的信贷风险管理体系，保护其自身利益，有效应对可能的风险挑战，确保持续发展。
汇丰需求分析面试题目(3篇)
第1篇一、背景介绍汇丰银行（HSBC）作为全球领先的金融服务机构，致力于为个人、企业及机构客户提供全面的银行及金融服务。
在当前金融科技飞速发展的背景下，汇丰银行正面临着数字化转型的重要机遇与挑战。
为了更好地满足客户需求，提高服务质量，汇丰银行决定开展一次针对特定业务模块的需求分析面试。
二、面试题目以下为汇丰银行需求分析面试的题目，请根据题目要求进行分析和解答。
第一部分：基础知识与应用1. 请简述需求分析的基本概念和重要性。
2. 需求分析过程中，如何确保需求的一致性和完整性？3. 需求分析的方法有哪些？请分别简述其优缺点。
4. 在需求分析过程中，如何进行需求分类？5. 请举例说明需求变更对项目的影响。
第二部分：案例分析6. 案例背景：某企业计划开发一款在线支付系统，以提高支付效率和用户体验。
请根据以下信息进行分析：- 用户需求：方便快捷的支付方式、安全性高、可跨平台使用；- 系统功能：账户管理、支付交易、订单查询、优惠券功能等；- 技术选型：Java、MySQL、微信支付、支付宝等；- 项目周期：6个月；- 项目预算：100万元。
请回答以下问题：a. 针对用户需求，列出至少3个功能需求；b. 针对系统功能，列出至少2个非功能需求；c. 分析该项目的可行性，并给出可行性分析报告；d. 设计该项目的需求规格说明书。
7. 案例背景：某银行计划开发一款移动银行APP，以提升客户体验和业务拓展。
请根据以下信息进行分析：- 用户需求：便捷的账户管理、转账、理财、信用卡等功能；- 系统功能：账户管理、转账、理财、信用卡、客户服务、个人信息管理等；- 技术选型：Android、iOS、Java、MySQL等；- 项目周期：12个月；- 项目预算：200万元。
请回答以下问题：a. 针对用户需求，列出至少3个功能需求；b. 针对系统功能，列出至少2个非功能需求；c. 分析该项目的可行性，并给出可行性分析报告；d. 设计该项目的需求规格说明书。
汇丰银行的环球市场业务调研报告
资产分布（2005年）
交易类资产 15.6% 金融投资 12.2%
总营业收入（2005年）
净交易收入 9.3% 金融工具公允价值评 估净收入 1.5%
其他 14.0%
净费用收入 23.2%
金融投资净收益 1.1% 股利收入 0.2% 净保险费收入 9.5% 其他收入 5.0%
7
环球市场的管理结构
全球管理：环球市场业务实行全球管理，环球市场总经理（负责人）统筹管理各个区域和各种 全球管理 产品，向汇丰集团的CIBM的首席执行官汇报。 环球市场业务实行 全球管理，包括区 域管理和产品管理 两个层次。
产品管理： 产品管理：对于各种市场产品设有区域负责人（Regional Head）和全球负责人（Global Head）。汇报线 是：产品的区域负责人——产品的全球负责人——集团环球市场总经理——集团CIBM首席执行官。 区域管理：区域管理团队是全球市场产品专家的补充，可以为客户提供更方便的服务。 区域管理
资产和收入
汇丰集团的全部资产可分为： 交易类资产(Trading Assets) 金融投资(Financial Investment) 对银行的贷款和垫款(Loans and advances to banks) 对客户的贷款和垫款(Loans and advances to customers) 其他 环球市场负责的资产主要是交易类资产和金融投资，形成的收入主要是净交易收入和金融投资损益： 类别 交易类资产 描述 以短期内出售或购回为目的而持有的债务和股权类 金融工具。 交易类资产在资产负债表要以公允价值记帐，其公 允价值的变化形成交易收入，反映在损益表中。 金融投资 以持续持有为基础的债务和股权金融工具。分为 “可出售”(available-for-sale)和“持有到期”(heldto-maturity)。 （1）可出售：可在到期前出售的金融工具，主要用 于管理流动性，也可以对市场出现的有利再投资机会 做出反应。可出售类投资以公允价值记帐。 （2）持有到期：以持有到期为目的并能够持有到期 的、有固定期限的、非衍生性的金融工具。 相应收入 净交易收入(Net trading income)包括： （1）交易类资产和负债的公允价值变化产 生的净损益； （2）相应的利息收入，费用和股利。 可出售类 （1）金融投资损益（出售前的公允价值的 变化体现在权益的“可出售准备”中） ； （2）利息收入。 持有到期类 实际利息收入
当前信用风险管控形势的分析与思考
根据客户信用状况和业务风险程度，对客户进行分类管理 ，采取不同的风险管理措施。
创新信用风险缓释手段
通过引入担保、质押、保险等信用风险缓释手段，降低潜 在的信用风险损失。同时，积极探索新的信用风险缓释手 段，提高全行信用风险管理水平。
04
思考与建议
提高信用风险管理的意识和能力
强化风险意识
典型案例分析
国内某大型银行在信用风险管控方面的典型案例
该银行通过对客户信用状况的全面调查和分析，建立了完善的信用评估体系，并采取了 一系列风险控制措施，如限制贷款额度、加强贷后管理等，有效降低了不良贷款率，提
升了资产质量。
国外某知名银行在信用风险管控方面的典型案例
该银行通过引入先进的信用评估技术和模型，实现了对客户信用风险的准确评估和有效 控制。同时，该银行还建立了完善的风险管理制度和流程，确保了风险管理的有效性和
通过培训、宣传等方式，提高金融机 构和从业人员对信用风险的重视程度 ，增强风险意识。
提升风险管理能力
加强对从业人员的培训，提高其对信 用风险识别、评估和控制的能力，确 保风险管理工作的有效实施。
加强信用风险管理的基础设施建设
完善信用信息系统
建立完善的信用信息系统，实现信息 共享，提高信用信息的透明度和准确 性。
THANKS
谢谢您的观看
明确各部门在信用风险管理中的职责和分工，确保全行信用风险管理的
有效实施。
03
完善信用风险管理制度和流程
建立完善的信用风险管理制度和流程，包括客户准入、授信审批、放款
审核、风险分类、风险报告等，确保全行信用风险管理的规范化和标准
化。
强化信用风险评估和监测
建立信用风险评估模型
汇丰银行风险管理解析
汇丰银行风险管理解析汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）于2007年4月2日在上海正式开业，是中国内地最大的也是经营效益极佳的外商独资银行。
汇丰银行在中国内地有共有109个网点、24家分行，其主要业务涉及金融业务的方方面面包括工商银行业务和零售银行业务，如贷款与房地产贷款、证券托管与b股业务、存储账户、汇款、信用卡、商户服务等。
汇丰银行因其出色的风险管理和良好而优质的服务而受到广大客户的信赖。
一个如此庞大的全球金融集团，其风险管理是如何做到井然有序、有条不紊，其风险管理文化又是如何培养并贯彻到底的呢？一、汇丰银行风险管理基本框架汇丰银行的风险管理有一套行之有效的基本管理框架，其主要由三个核心部门构成，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，三个部门与业务部门相互配合，对业务进行监控，各司其职，共同配合，共同建了汇丰坚固的风险管理基础，为汇丰银行的有效内控做出了巨大贡献。
（一）信贷部门的风险管理信贷部门与国内银行的信贷部的含义不同，汇丰银行的信贷部主要职责是对全行的信贷风险进行集中管理与时时监测，并制定相应的信贷政策与工作程序规程。
汇丰在内部主要采取的是信贷审批的报告模式，从其集团总部到各家分支机构都相应地设有信贷部门，审批权限依次递增，超越本级权限的信贷业务需要逐级上报。
相对于国内银行的集体决策机制，汇丰银行将决策权明确到个人，同时也向管理层明确决策的责任也明确到个人，这种机制能最大限度地调动管理人员风险控制的积极性和责任心。
汇丰银行的评分卡机制其风险管理有举足轻重的作用。
对于个人信贷及信用卡业务，汇丰银行在以往经验数据的基础上建立个人信用评价系统，信贷部门开发及维护评分卡系统、时时更新系统以保证其有效性。
信贷部门在各个分支机构也设有机构网点，负责对其职责范围内的分支机构的信贷风险控制情况进行监测。
（二）审计部门的风险管理审计部门是汇丰银行的风险管理核心部门之一，为保证审计质量，汇丰银行设置了强大的审计功能，共聘有一千余名职业会计师进行审计，对于银行内部重大审计事项进行决策时，会请具有独立审计资质的独立董事参与决策。
汇丰银行的风险管理讲义
汇丰银行的风险管理讲义汇丰银行的风险管理讲义1. 引言汇丰银行是一家全球性的跨国银行，为了保障自身及客户利益，有效管理风险是汇丰银行持续经营和发展的关键。
风险管理是一项复杂且重要的工作，需要全面的了解和掌握，以便能够在不确定和不稳定的经济环境中减少风险，保护银行的财务稳定和声誉。
2. 风险识别与分类风险识别是风险管理的第一步，汇丰银行需要全面了解和评估可能面临的各种风险。
常见的风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。
在面对这些风险时，汇丰银行需要将其分为可控和不可控风险，并采取相应的风险管理措施。
3. 风险评估与测量在风险识别的基础上，汇丰银行需要对各种风险进行评估和测量。
评估风险的严重程度和可能损失的大小，以便为制定风险管理策略提供依据。
测量风险是风险管理的核心内容，需要采用科学的方法和模型，计算出各种风险的概率和影响程度。
通过风险评估和测量，汇丰银行可以更好地了解自身风险状况，为风险管理决策提供依据。
4. 风险管理策略根据风险评估和测量的结果，汇丰银行需要制定相应的风险管理策略。
风险管理策略应该是全面、灵活和有效的，既要考虑风险的减少，也要考虑风险的转移和分散。
汇丰银行可以通过多种方式管理风险，如购买保险、制定风险管理政策、建立风险监控系统等。
同时，汇丰银行还需要不断更新和完善风险管理策略，以适应不断变化的市场环境和客户需求。
5. 风险控制与监测风险控制是风险管理的核心环节，汇丰银行需要制定相应的控制措施，减少风险的发生和影响。
风险控制包括内部控制和外部控制两个方面。
内部控制主要是指汇丰银行内部的管理体系和制度，如合规、内控、审计等。
外部控制主要是指汇丰银行与外部机构、监管部门和客户之间的合作和共享信息，以共同管理风险。
同时，汇丰银行还需要建立起一套完善的风险监测体系，不断监测和评估风险的变化和影响，及时采取相应的措施和调整风险管理策略。
6. 风险应对与危机管理风险不可避免地会发生，汇丰银行需要制定应对风险和危机的预案和策略，以便能够迅速应对并控制风险。
商业银行的风险管理2-案例与实践
其旗下斯坦福国际银行在南美多国设有分行， 斯坦福被起诉的消息传出后，这些分行门前 纷纷出现挤兑的人潮。 斯坦福被起诉的消息传出后，斯坦福金融集 团下属安提瓜银行随即遭储户挤兑。数以百 计储户在银行两家分支机构外排队取款，不 少人手持便携式收音机收听财经新闻。 斯坦福国际银行在委内瑞拉首都加拉加斯的 分行也出现小规模挤兑。
11
目 录 Contents
案例1 案例1：中外商业银行重大风险事件举例 案例2：次贷危机中的汇丰银行与花旗银行 案例2 实 践：我国商业银行风险管理的现状分析
12
次贷危机对跨国金融机构所造成的影响和冲击
诱因——次贷危机爆发前跨国银行的经营模式的变化 诱因——次贷危机爆发前跨国银行的经营模式的变化 —— 1、抵押贷款证券化与商业银行经营模式的变化 2、信用风险转移对商业银行风险管理体系的挑战
5
商业银行操作风险重大事件
巴林银行、大和银行事件特点 巴林银行、
第一, 银行内部控制失效。在巴林银行案 件中, 尼克·里森在巴林新加坡分部本人 就是制度, 他分管交易和结算, 这种做法 给了里森许多自己做决定的机会。日本大 和银行的井口俊英负责前台交易, 后线结 算和债券保管。如此三权集中于一身, 为 井口俊英的进行违规交易提供了必要条件。 第二, 银行内部关键人物所为。 第三, 均为衍生金融工具交易。衍生金融 工具有巨大的杠杆作用, 极少的保证金就 可进行数十倍甚至上百倍的交易, 因此在 带来高收益的同时, 蕴藏着极大的风险。 第四, 均发生在离总行较远的分支机构。 离总行较远的分支机构, 由于地域限制和 委托代理关系造成的信息不对称, 很容易 游离于总行的管控之外。
6
商业银行市场风险重大事件
中国银行由于利率变动净息差下降
从几个案例看银行风险合规
从几个案例看银行风险合规银行风险合规是指银行在日常经营活动中遵循法律法规和业务规范，防范和控制各类风险的合规性管理。
以下是几个案例，通过这些案例可以更好地了解银行风险合规的重要性和具体措施。
案例一：美国次贷危机2024-2024年的美国次贷危机是一场全球性金融危机，对世界经济造成了沉重打击。
该危机的爆发与银行在风险合规方面的疏漏密切相关。
许多银行在发放次贷时没有严格按照规定进行贷款审查和评估，过度放宽了信贷条件，造成了大量劣质贷款。
当这些劣质贷款出现违约时，导致了整个金融系统的崩溃。
此案例表明，银行风险合规的重要性在于防范信贷风险和保护金融市场的稳定。
案例二：汇丰洗钱案2024年，汇丰银行因未能充分履行反洗钱（AML）监管责任，被美国司法部以6.5亿美元罚款，并在涉及非法资金流动的案件中达成了一项和解协议。
案例中，汇丰银行的风险合规问题主要涉及未能有效监测和报告可疑交易以及未能进行足够的尽职调查客户身份。
这一案例强调了风险合规管理在防范洗钱等非法活动方面的重要性。
案例三：亚洲金融危机1997年的亚洲金融危机是一场由于货币和金融市场风险引发的金融危机。
在危机中，许多亚洲国家的银行资产质量恶化，银行面临严重的破产风险。
这一危机揭示了银行风险合规管理的不足之处，包括疏忽审慎贷款和投资决策、不合规的外汇交易以及内外部监管机构的功能缺失。
此案例强调了风险合规的重要性在于确保银行在资产管理和风险控制方面遵守规定。
以上案例显示了风险合规在银行业中的重要性。
为了确保银行风险合规，银行需要采取一系列措施，包括但不限于：建立合规和风险管理部门，制定合规政策和流程，进行风险评估和监测，开展员工培训，加强内部控制和审计，与监管机构保持密切合作等。
只有通过这些措施，银行才能有效地防范各类风险，保持业务稳健发展。
银行机构风险的管理和控制
银行机构风险的管理和控制银行机构风险管理和控制一、引言银行机构是现代经济社会的支柱产业，是金融市场中最具实力的参与者。
在银行机构日常运营中，面临着众多风险，如信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。
正确地识别、管理和控制银行机构风险，是保证银行机构健康发展的重要保障。
本文将从五个方面，分析银行机构风险管理和控制。
二、银行机构风险管理体系概述银行机构风险管理体系是指，银行机构为应对各类风险而建立的一系列制度、规则、流程和组织架构等体系。
其核心目的是通过风险管理和控制，维护银行机构的稳健和可持续发展。
三、不同风险类型的管理和控制1.信用风险管理和控制信用风险是指，客户或债务人违约的风险。
银行机构通过严格的客户准入制度、完善的信贷审批流程、优秀的风险评估模型以及个性化的信贷风险管理手段等，有效控制信用风险。
2.市场风险管理和控制市场风险是指，由于市场波动、利率变动或货币汇率变动等原因，导致银行机构资产价值下降的风险。
银行机构需要建立完善的市场风险管理体系，包括选择适宜的投资策略、确定投资目标、制定投资限额等措施。
3.流动性风险管理和控制流动性风险是指，银行机构面临着无法有效获取和运用现金流资产的风险。
为控制流动性风险，银行机构需要建立有效供给和有效管理的流动性风险管理和控制体系，以保证能够及时地满足客户的资金需求。
4.操作风险管理和控制操作风险是指由于不当的内部管理和操作失误而导致的风险。
影响操作风险的因素包括员工素质、制度规定和系统安全性等。
银行机构需要通过建立内部控制制度、完善员工培训、优化系统应用来管控操作风险。
5.法律风险管理和控制法律风险是指，银行机构面临的由于诉讼、合同纠纷、监管要求等原因导致损失的风险。
银行机构应通过合规管理和法律风险意识培养等方法，控制法律风险。
四、银行机构风险管理和控制的优化1. 风险定价机制优化银行机构应建立适应市场要求的风险定价机制，确保风险与收益之间的平衡，防范风险。
银行业中的风险管理与控制研究
银行业中的风险管理与控制研究第一章：引言在全球化时代，银行业的重要性日益凸显，同时银行业面临的风险也越来越复杂和多元。
银行业风险管理和控制是保障金融系统稳定运行以及社会经济发展的重要组成部分。
本文旨在深入探讨银行业中的风险管理与控制，分析各种风险的来源和类型，并研究如何建立有效的风险管理和控制机制。
第二章：银行业中的风险来源和类型银行业面临的风险有很多来源和类型，其中比较常见的有以下几种：1.市场风险：由于股市、汇率和商品价格等因素的波动，银行在经营过程中可能会遭受损失。
此类风险可能会导致整个金融体系出现连锁反应。
2.信用风险：银行对撤资者的贷款、票据承兑和担保业务会造成信用风险。
若借款人无法偿还贷款，则银行的资金链条会出现断裂。
3.流动性风险：银行在经营过程中可能会遭遇资金链紧张，无法及时偿还借款人还款。
此类风险会导致银行的信誉受到损害，也会使银行陷入被动的经营境地。
4.操作风险：这类风险包括内部欺诈、员工失误和技术故障等，可能会导致银行的资金损失和信誉受损。
以上几种风险是银行业中的重要来源，银行需要建立有效的风险管理和控制机制以管理上述风险。
第三章：银行业中的风险管理与控制1.风险识别与评估：银行需要对潜在的风险进行识别和评估，并建立起相应的风险监控体系。
在风险识别和评估方面，大量的数据分析和模型建立会提高识别和评估的准确性。
2.风险控制方法：银行可以采取多种风险控制方法，比如控制交易金额、限制业务存续期等。
银行还需要与监管机构保持紧密联系，根据监管要求严格控制各项业务。
3.应急预案的制定：银行应当针对各种可能的金融风险制定相应的应急预案，以应对不时之需。
第四章：风险管理与控制案例研究1.汇丰银行的风险控制：汇丰银行建立了一套完善的风险管理和控制系统，采用统一的风险识别、管理和监控标准，强化内控体系建设。
每年汇丰银行会面临数千亿美元的风险，其成功的风险管理和控制体系对全球银行业产生了重要的影响。
汇丰银行背景调查
汇丰银行背景调查篇一:银行信贷培训心得体会银行个人信贷业务培训班情况总结6月1日至8日，在总行教育部和培训中心的精心组织下，总行在举办了为期八天的个人信贷业务培训班，部分一级(直属)分行主管个人信贷业务的负责人以及总行个人金融业务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参加了培训。
现将培训情况总结报告如下:一、培训的主要内容本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公司、工银亚洲等机构的六位专家，分别就个人信贷业务的运作与管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。
(一)个人信贷业务的运作与服务营销模式近年来，零售信贷市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一服务品牌拓展个人信贷业务;个别银行采用产品定位策略;个人无抵押贷款多以“每月1平息”作招徕;个性化贷款息率和个性化还款方案层出不穷;申请手续简便;批核时间快速(最快可以实现一小时发卡);业务外包(如前线销售工作、资料输入、坏账催理等)。
近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业务，如永亨银行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷，主要原因是银行具有品牌优势，贷款利率较低，但一般需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而财务公司胜在经营成本较低、审批效率较高、贷款利率高，银行成立旗下的“财务公司”这个服务品牌，就是要融合银行和财务公司二者之长，使个人信贷业务既具有银行良好的商誉背景，又具有财务公司快速弹性的经营优势。
目前的个人信贷业务种类主要有两大类:1、有抵押贷款产品，包括:(1)住房按揭贷款;(2)汽车贷款;(3)存款/股票/基金质押贷款，港币存款质押率可达100,，外币存款一般在80,以上;股票质押最高只能做五成，大多使用循环额度方式运作。
2、无抵押贷款产品，包括:2(1)信用卡贷款;(2)循环贷款，审批条件相对较严，贷款利率也较信用卡低，主要面向大宗消费或个人经营用途的资金周转需要;(3)无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的账户透支活动;(4)分期贷款(如税务贷款、装修贷款和进修贷款等)，一般为指定用途的个人贷款，例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向个人客户的税务贷款。
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•高风 险
汇丰银行信贷风险识别及监控
风险监察组
团队重心
•高风 险
•前线人员 •识別的风
险
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•低风 险
•风险监察组 •识別的风险
•高风 险
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风险监察组
涵盖的贷款级别
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汇丰银行信贷风险识别及监控
风险监察组
其他辅助职责
§ 为前线部门提供行业的相关知识和信息 § 为管理信息系统提供贷款组合的统计资料 § 因特定事件而发布的指引 § 组织信贷研讨会 / 论坛
信贷营销前线人员的角色
§ 前线人员需承担客户管理责任 § 前线人员需要在不牺牲信贷质量的情况下实现业
务增长 § 前线人员有完成销售指标的压力，可能因此而忽
略潜在的风险
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信贷营销与信贷风险管理的关系
信贷风险管理部(CRM)的角色
§ CRM 扮演检查者和制衡者的角色以控制信贷质量 § CRM 为前线人员提供以下支持：
•财务顾问准备一 份须向客户经理和 客户了解的信息清 单
•客户经理填写 •审核范围表
•客户经理发 现问题并委派 财务顾问
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高风险客户的处理
放款服务组风险咨询
§ 客户由贷款回收经理涵盖 § 更紧密地控制客户关系策略 § 确保恰当的担保文档 § 比较危险的信贷级别为4的客户:
– 银行风险资产大 – ６个月内可能转变成信贷级别５的客户 (风险资产)
帐户发展 (2003年11月)
§ 此客户没有还款， RID建议客户经理:
–立即将帐户的信贷级别降为4 –要求客户提供更多的财务信息 –派遣财务咨询组
§ 客户经理同意了这些建议并制订了策略降低此客 户的贷款额
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实例 1 – Proper Trading 集团
帐户发展 (2003年12月)
– 信贷审批 – 风险识别和监控 – 风险评估 – 资产收回
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信贷营销与信贷风险管理的关系
CRM 和前线部门的关系
§ 强调共同管理 § 相互尊重、有专业精神 § 对于信贷问题进行详细的交流以达成共识 § 基于事实，依据指引的互动沟通
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§ 未能达成降低贷款额的目标 § 客户经理确信可以降低贷款额 § 客户转入放款服务组风险咨询名单 § 贷款额逐步降低
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实例 1 – Proper Trading 集团
帐户发展 (2004年1月)
§ 前线人员改变策略决定结束此客户关系 § 制定时间表，设定于2004年4月完全结束此客户
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信贷风险识別流程
新客户的跟踪
§ 第一年内进行例行内部审查 § 审查频率依贷款风险和使用情况而定 § 如发现忧虑未能得到缓解 => 列入关注名单
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信贷风险识別流程
风险监察组关注名单
§ 客户关系管理的责任由客户经理承担 § 风险监察组同客户经理合作以期:
信贷风险识別流程
客户降级
§ 继续列入关注名单 (信贷级别为4) § 必需有清楚的客户关系策略及时间表以完成指定
事项 § 更为严格的审批标准 / 限制 § 更为频繁的信贷审查 / 报告
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高风险客户的处理
财务咨询的目标
§ 通过提高财务透明度来减少呆坏账的产生 § 对信贷级别是4-6的客户进行财务分析 § 把客户经理从繁重的资料搜寻及分析工作中解脱
于2004年5月完全结束此客户关系
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实例 2 – CarpetCo 集团
公司背景
核心业务:
销售并铺设地毡
新投资:
研发以生物技术为基础的营养品
信贷关系建立: 1992年
香港证交所上市: 2001年7月
筹集资金:
4,600万港币
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信贷风险识別及监控
信贷风险识別及监控的目的
§ 在事态恶化前发现信贷风险 § 允许采取早期纠正措施 § 避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的可控损
失 § 最小化因营运环境不利变化所引起的不可控损失
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汇丰银行信贷风险识别及监控
信贷营销与信贷风险管理的关系
汇丰银行信贷风险识别 及监控
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2020/11/22
汇丰银行信贷风险识别及监控
信贷风险识別及监控
内容大纲
§ 信贷风险识別及监控的目的 § 信贷营销与信贷风险管理的关系 § 风险监察组 (RID) 的职能及工作重点 § 信贷风险识別的流程 § 关注名单 / 高风险客户的处理 § 信贷风险识别及监控的主要成功要素 § 风险监察组与前线人员合作实例
信贷风险识別流程
•汇丰贷款组合
•采用风险筛选模式 (risk filters) •的风险识别程序
•发现忧虑 •否 •/ 风险？
•是
•RID联络客户经理澄清问题
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•澄清忧虑 /
•是•缓解风险?
•否 •列入关注名单
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信贷风险识別流程
•关注名单
•制订 •新的策略
•降低信贷级别 / •列入风险咨询
信贷营销与信贷风险管理的关系
CRM 和前线部门的沟通
§ 高透明度以避免误解 § CRM定期发出信贷警报 § CRM组织信贷研讨会 / 论坛 § 前线人员可通过上层领导进行反馈
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信贷营销与信贷风险管理的关系
其它要点
§ CRM的人员编制
– 有信贷背景 – 熟悉客户经理的想法
实例 1 – Proper Trading 集团
公司背景
核心业务:
铁矿产品贸额度#:
港币5,800万
净风险额度（扣除有形抵押）港币1,900万
#背对背信用证/进口/一般贷款额度
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实例 1 – Proper Trading 集团
实例 2 – CarpetCo 集团
公司背景 (续)
集团额度 (贸易贷款/一次性贷款) 2,640万港币
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信贷风险识別流程
制定客户策略(续)
§ 一旦相关问题解决，将之从关注名单上删除 § 如果相关忧虑没有被解决 / 情况恶化:
–协商出一个新策略; 及/或 –把这个客户降级; 及/或 –将此客户列入放款服务组的风险咨询名单
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–强调风险范围以引起相关客户经理的关注 –提供更加独立的观点 –确保给于信贷客户正确的评级
§ 监控措施取决于问题严重程度
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信贷风险识別流程
制定客户策略
§ 寻求客户经理接受RID之忧虑 § 缩小客户经理及风险监察组的风险评估之差距 § 协商出一个双方都接受的客户关系策略 § 共同跟进策略的实施
实例 1 – Proper Trading 集团
帐户发展 (2003年10月)
§ 将客户列入关注名单 § 要求客户经理评估该客户资金紧缺的情况 § 营运资金转移到内地一家钢铁厂项目 § 答应在11月之前用销售收入来结清贷款 § 客户经理冻结现有的贷款额度
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实例 1 – Proper Trading 集团
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信贷风险识別流程
特发风险筛选模式
§ 营运 / 管理环境的突然变化
–例如：油价或原材料价格的上涨
§ 交易方风险
–例如：买方/供应商
§ 特定事件风险
–例如：非典爆发
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汇丰银行信贷风险识别及监控
信贷风险识別流程
对已筛选客户的第二阶段信贷审查
§ 全面的信贷风险评估 § 着重于业务和财务风险 § 与业内同行的比较
•财务顾问提供初步反馈给 客户经理并确认是否需要 进一步的信息。
•财务顾问将财务 咨询报告交给客户 经理
•财务顾问通知客户经理是否需 要拜访客户。如需要，财务咨 询员估算所需天数
•客户经理负责收取 财务咨询费用，作 为年检费的一部分
•财务顾问收集信息并在需要 时向客户发送 现金流模式
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关系 § 如无法达成还款目标，同意将客户转至贷款服务
组
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实例 1 – Proper Trading 集团
结果
经共同努力，未还款额大幅下降:
(单位： 万港币） 10/03 11/03 12/03 01/04 02/04
余额
4000 3800 1500 1200 700
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高风险客户的处理
财务咨询的服务目标
§ 服务的目标对象为信贷级别4-6的客户, 有以下特 征的客户:
–财务风险高 –财务透明度低 –财务管理差
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高风险客户的处理
财务咨询的流程
•拜访客户。财务顾 问在开始拜访和结束 拜访时通知客户经理
§ 客户经理的业绩衡量应与信贷质量挂钩，不仅仅 是收益和增长