农业合作组织发展中的金融支持模式创新

农业合作组织发展中的金融支持模式创新摘要：目前正是我国农业合作组织发展的关键时期，但农业合作组织发展中存在较多金融支持缺憾，制约着农业合作组织的快速发展和作用发挥。

根据农业合作组织发展中主要缺少资金支持的现实，要引导金融机构对农业合作组织加大支持力度，对农业合作组织加大贷款，引进相应的主体，采取直贷、担保、保险、参与组建农村合作金融等方式，进行信贷流程及操作方式的创新，同时要采取多种政策措施，改革和完善现行农村金融体制，健全多元化金融支持，着重建立农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系，使它们互为补充、互相促进，共同支持农业合作组织的发展。

关键词：农业合作组织；金融支持；模式创新农业合作组织提高了农业专业化、组织化程度，在带领农民建设现代农业中发挥着越来越重要的作用。

然而，农业合作组织的构成主体是弱势群体——农民，其依托的产业是先天比较脆弱的农业，作为一个非盈利性的组织，在经济上处于弱势地位；如果没有外部资金的支持，农业合作组织势必运作艰难。

目前正是我国农业合作组织发展的关键时期，但金融对农业合作组织发展的支持还很薄弱，还存在较多金融支持缺憾，制约着农业合作组织的快速发展和作用发挥。

因此，有必要对农业合作组织发展中的金融支持缺憾进行研究，分析其表现和成因，提出解决的创新模式。

一、农业合作组织发展中金融支持存在的缺憾分析（一）金融信贷投放总量远没满足农业合作组织的资金需求1.从农贷数据看农业合作组织存在巨大资金缺口。

农业贷款的贷款对象主要是国有农业企业、农业生产集体经济组织、农村生产合作经济组织、农户和农村信用社。

基于我国目前还没有设立农业合作组织贷款的数据统计，因为农村生产合作经济组织的贷款是农业贷款中的一类机构，所以我们从农业贷款数据进行分析，某种程度上可以佐证农业合作组织资金缺口巨大。

自1996年以来，尽管农业贷款余额逐年增长，但是其增长速度远远低于各项贷款，我国农业信贷增速与各项贷款总额的差距日益扩大，2006年以来农业信贷增速与各项贷款总额的差距更加明显。

而农业合作组织在上述5类贷款主体中，相比其他4类主体，还处于初级阶段，存在不同程度的资本金偏低、内部制度不健全、日常管理不规范、财务指标不符合信贷要求等问题，绝大部分农业合作组织难以从银行获得贷款。

再以我国涉农贷款数量和已经组建新型农村金融机构两个指标进行说明，截至2012年底，根据国家工商总局的数据，全国共注册农民专业合作社68.9万家，截至2012年9月末，银行业金融机构涉农贷款余额约17万亿元，假设涉农贷款余额17万亿元全部贷给68.9万家农民专业合作社，每家农民专业合作社只得到贷款0247万元，何况我国农业合作组织数量远多于农民专业合作社的数量，17万亿元涉农贷款也是绝不会全部贷给农业合作组织的，所以可以推测，农业合作组织得到的贷款支持是很低的。

截至2012年9月末，我国已经组建新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家，在这几年农村金融较快发展的基础上，全国金融机构空白乡镇仍有1686个，这些空白乡镇的农业合作组织获取的金融服务无疑要更少。

可见，我国金融支持农业合作组织发展的资金数量有限，总体上我国农业合作组织资金缺口巨大。

2.从农户贷款数据看农业合作组织的金融支持缺乏。

农户作为农民专业合作社的参与主体，农民专业合作社的贷款情况一定程度上可通过农户贷款情况得到反映。

根据中国人民银行调查统计司的数据，信用贷款、保证贷款、抵押和质押贷款构成农户银行贷款的4大主要类型。

2010年末的数据显示，农户信用贷款仅占各项贷款的0.9%，抵押贷款的比重仅占各项贷款的1.6%。

从这两个很低的数据来看：绝大部分农户不符合信用贷款的条件，抵押贷款也没有作为重要的贷款途径，这也能说明合作社缺乏足够的金融支持。

（二）金融机构没有针对农业合作组织发展量身定做衍生产品农业合作组织基本由农户组成，相比单个农户的经营规模要大，其对金融需求总量要比单一农户大，对金融产品需求种类也随之增加。

通过对农业合作组织的调研，其对金融产品有如下需求种类，顺序如下：贷款服务、贷款担保服务、通存通兑服务、结算服务、农业保险服务、贫穷地区的扶贫服务和合作社理财服务等。

可见，位于金融服务短缺的第一位的是融资不足和融资困难，贷款担保服务位于第二位，之所以产生较为强烈的贷款担保需求，实际上正是因为贷款难，是由贷款需求直接衍生出来的，由此说明金融机构不仅没有满足农业合作组织的贷款需求，也没有满足其相应的金融衍生需求。

（三）支持农业合作组织发展的农业保险体系尚未完全建立2011年全国农业保险保费收入174亿元，可为1.69亿农户提供风险保障6500亿元，而同期我国农户总数为2.473亿户，还有32%的农户没有受到风险保障，这说明我国农业保险还比较落后；另外，支持农业合作组织发展的农业保险险种比较复杂，保险成本较高，其险种的开展更是滞后，这就导致在保障体系不健全的情况下，金融机构可能为防范风险而谨慎对农业合作组织投入信贷资金。

（四）现行金融体制难以适应农业合作组织的发展目前，从农村金融体系看，作为大型国有商业银行的农业银行，股改以后注重股东权益和商业效益，主要围绕“骨干支柱”项目做文章，在面向“三农”与商业运作的关系上，对商业运作强调得多一些，而对农业合作组织的支持无论是广度还是深度均明显不足。

农业发展银行的业务范围和功能定位是支持粮棉油企业政策性收购，还没有针对农户和农业合作组织（如专业合作社）贷款的制度安排，几乎没有涉足对农业合作组织贷款。

中国邮政储蓄银行自2007年成立虽然确定了“面向‘三农’、服务社区”的零售银行的市场定位，但资金回流农村的业务基本没有开展，资金回流农村的政策刚刚起步，对农业合作组织的支持十分有限。

二、农业合作组织发展中金融支持存在缺憾的成因（一）合作经济性质影响了金融资金的投入1.合作经济的性质导致合作社员投资的短期行为。

我国农民专业合作社大部分是按照“自愿、平等、互利”的原则组织起来的一种经济组织，合作社筹资主要依赖于集体储蓄或利润留成，如果合作社将部分利润用于生产投资，它意味着社员当前利润分配的减少，未来收入潜在的增加，而合作社经济的性质使社员一旦离开合作社，则失去了对投资的收益权，它导致合作社员投资的短期行为，他们通常用降低合作社资本积累水平去增加社员收入水平，因此合作社员有将合作社收入分尽的倾向，导致合作社进一步投资的资金来源枯竭。

我国农业合作组织的产权组织形式一般是自下而上参股，社员是最终所有者，“一人一票”决定重大事项，其主要经营目的是以为社员服务为主，盈利目的为次，这与金融资本追求利润最大化相违背，在这种合作体制下，金融机构对农业合作组织信贷支持投入的资金就有可能收不回来，所以，金融机构对农业合作组织信贷支持积极性不高、动力不足。

2.资本薄弱、管理不规范加重了金融机构资金供给的疑虑。

由于农业合作组织的主体资格的确立，国家不强求验资核实资本，采取登记注册确立，所以难以确定其注册资金真实性；同时，农业合作组织内部管理不规范，农业合作组织中缺失专业财务人员，使得商业银行发放贷款前对农业合作组织的资信调查难以进行，金融机构信贷要求与其财务信息存在着严重不对称，这就导致贷款前的逆向选择；而假如发放贷款随后监督的信息成本将很高，极易产生贷款后很高的道德风险；这些现实问题的存在，影响到农业合作组织的后续发展，影响到其后续盈利能力，还款来源缺失，制约金融对农业合作组织规模化生产所需资金的支持。

（二）金融机构与农业合作组织之间的资信屏障制约了金融产品深化在金融行业中，信息很重要，金融机构与农业合作组织之间存在的资信屏障，也影响到金融结构对农业合作组织的资金支持。

由于目前对农业合作组织的单个社员进行信贷支持，是金融机构支持农业合作组织的主渠道，金融机构获取信息主要从各贷款农户处获取，而农业合作组织社员在生产过程中的原材料采购、生产技术指导、产品销售等各重要生产环节又是依托合作组织或龙头公司来完成的，致使金融机构未能全面掌握农业合作组织整体的生产、销售、成本、市场、盈利、风险情况等，获取的信息采集不够全面，来源单一。

因此，难以对贷款对象的信用状况和风险状况进行全程跟踪，难以全面掌握发放贷款所需要的相关资源信息，导致金融机构在发放贷款过程中信心不足，影响到农业合作组织生产所需资金的获得，更难以设计相关金融产品，这就制约了金融的深度支持。

（三）金融体制改革缓慢引发了金融支持创新不够农业合作组织缺乏金融支持的重要原因是缺乏与其相应的农村合作金融组织。

农业合作组织经济实力弱小，在我国经济主体中居于弱势群体的地位，其对资金需求数量较小、笔数较多，与长期以来占我国农村金融垄断地位的国有金融不能实现很好对接。

而合作金融具有强大的凝聚力和灵活性，可以满足不同经济层次尤其是农业合作组织对金融服务的需求，合作金融是合作经济发展的保障，因此，农业合作组织应该通过自愿的联合实现互助的合作金融。

三、农业合作组织发展中的金融支持模式创新根据农业合作组织发展中主要缺少资金支持的现实，要引导金融机构对农业合作组织加大贷款，引进相应的主体，采取直贷、担保、保险、参与组建农村合作金融等方式，进行信贷流程及操作方式的创新。

（一）金融机构+农业合作组织直贷模式1.商业性信贷+农业合作组织模式。

这种模式是指在比较大的商业银行内部成立农业合作组织信贷部，集中办理对农业合作组织的贷款业务，是对规范的农业合作组织直接贷款的一种模式。

即对运作规范的农业合作组织的贷款，通过建立一组契约组合，即在农业合作组织内部合作组织与农户签订契约、合作组织与金融机构之间签订契约，每一个契约模块均为双方自愿接受、符合激励相容原理，金融机构直接贷款给农业合作组织，农业合作组织取得贷款资金后直接转贷给农户使用，或者是向种子、化肥、饲料等生产企业购买生产资料，并通过合作组织内部交易提供给社员农户。

待农户收获后，再将劳动成果统一收购并出售，合作组织用货款归还银行贷款。

在这种模式下，对信贷支持的农业合作组织准入要求较高，实际上是金融机构对农业合作组织的授信，农业合作组织规模较大、经营管理水平较高，保证资金和实物流向清晰，使银行人员操作简便。

这种模式可以减少农户还贷上出现的“道德风险”问题，在资本要素聚集和降低交易成本方面有其特有的优势。

目前，我国国有商业银行总行成立了农业合作组织信贷部，因而一级分行和作为基本核算单位的二级分行也应设置专门的农业合作组织信贷机构，建立健全国有商业银行农业合作组织信贷部，积极发挥其对于农业合作组织融资的促进作用。

因此，对那些规范运作的、具有一定经济实力的农业合作组织，可以以自己的名义申请贷款2.政策性信贷+农业合作组织模式。

在我国，政策性信贷是农业合作组织资金来源重要组成部分，当然不意味着所有的农业合作组织都能得到贷款，也不意味着政策性银行无条件满足其融资要求。