经济新形势下商业银行信贷风险管理的发展思路分析

经济新形势下商业银行信贷风险管理的发展思路分析

陈㊀瑞

(凉山农村商业银行股份有限公司ꎬ四川㊀西昌㊀６１５０００)

摘㊀要:为实现对商业银行信贷风险的合理化控制ꎬ文章以经济新形势作为研究背景ꎬ以某商业银行为例ꎬ对其运营过程中产生的信贷风险管理展开深入研究ꎮ文章从商业银行信贷资产质量呈下降趋势㊁信贷潜在风险不断发生积聚两个方面ꎬ分析商业银行信贷风险现状ꎻ从信贷体系不健全㊁缺少信贷业务前后的实质性调研与评估㊁商业银行与互联网金融行业的合作与信息共享工作仍存在欠缺等方面ꎬ明确商业银行信贷风险的成因ꎻ提出加强信贷业务前后的实质调研与评估㊁加速商业银行与互联网金融行业的合作与信息共享㊁完善商业银行信贷产品设计与业务流程等管理措施ꎬ合理控制银行对信贷风险的管理ꎮ

关键词:经济新形势ꎻ信息共享ꎻ商业银行ꎻ信贷风险

中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)０９－００８０－０４

㊀㊀根据近年来我国商业银行信贷风险管理实践成果可知ꎬ风险管理是银行经营的生命线ꎬ而风险管理的根本任务就是防范和化解银行信贷风险ꎮ在当前形势下ꎬ商业银行要有效防控信贷风险ꎬ就必须科学分析信贷风险敞口ꎬ将风险的产生原因作为基础ꎬ准确把握银行信贷业务缺口ꎬ以此完善业务操作流程㊁加强制度建设㊁加强操作人员培训为手段ꎬ不断提升信贷业务风险管理能力和水平ꎮ商业银行的信贷风险管理应做到业务操作全流程无缝隙监控㊁信贷风险全过程跟踪管理㊁信贷风险可管控ꎮ商业银行自成立以来ꎬ一直坚守前沿风险管理理念ꎬ以稳健为宗旨ꎬ积极采取多种措施ꎬ完善经营管理模式ꎬ并在阶段性的工作中建立了完整的业务流程与操作规程体系ꎬ制定了科学严谨㊁规范具体㊁操作性强的信贷程序规则㊁监督检查制度㊁风险预警和防范措施ꎮ但由于商业银行所处的市场环境不断发生变化ꎬ特别是随着市场经济环境变化和国内外经济金融形势的恶化ꎬ商业银行的市场运营开始面临巨大挑战ꎮ基于经营角度分析ꎬ市场经济发展正处于转型㊁升级㊁快速发展的关键时期ꎬ随着金融市场规模不断扩大ꎬ国家重大战略持续推进ꎬ金融业与银行业可持续协调发展中的物质基础不断被夯实ꎬ但要满足新时期社会背景下的产业发展需求ꎬ银行需要结合现有的商业背景ꎬ对其业务结构对产品运营方式进行持续升级㊁调整与优化ꎬ从而应对市场内的竞争与挑战ꎮ为深化此项工作ꎬ文章以经济新形势作为研究背景ꎬ以某商业银行为例ꎬ对其运营过程中产生的信贷风险管理展开深入研究ꎮ

一㊁商业银行信贷风险现状

根据银保监会等有关单位统计的金融市场不完全调研数据可知ꎬ截至２０２２年ꎬ商业银行的不良贷款余额超过２.９万亿元ꎬ不良贷款率达到１.６７％ꎬ且每个季度的不良贷款率均呈现增加趋势ꎮ综合上述分析可知ꎬ在我国经济快速换挡的过程中ꎬ商业银行信贷资产质量正逐年呈现下降趋势ꎬ此种现象已经严重影响到了我国金融业的蓬勃㊁健康发展ꎮ

当前ꎬ国内金融市场经济正处于快速换挡阶段ꎬ政策的不断调整加剧了行业在市场内发展的风险ꎮ作为 顺周期 的主要代表ꎬ商业银行在经济市场内的运营正面临着严峻的考验ꎮ与此同时ꎬ经济市场内的金融资源分布正呈现 倒金字塔 结构ꎬ此种形式

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作者简介:陈瑞(１９８８—㊀)ꎬ女ꎬ汉族ꎬ四川会东人ꎮ主要研究方向:银行风险管理ꎮ

会导致实体经济的增长发生 挤出效应 ꎮ而在此种背景下ꎬ商业银行的信贷潜在风险不断发生积聚ꎬ无疑增加了产业信贷风险管理难度ꎮ

二㊁商业银行信贷风险的成因

商业银行信贷体系不健全是造成信贷风险的主要原因之一ꎬ在深入市场调研中发现ꎬ我国目前经济市场内的商业银行大多存在信贷风险评估体系尚未健全的问题ꎮ在此过程中ꎬ由于技术人员对信贷总量的管理不到位㊁信贷额度控制灵活性较差ꎬ加之部分银行对客户准入㊁贷款审核等ꎬ缺乏统一标准ꎬ导致银行审贷人员在审贷时会依靠个人主观因素做出决策ꎬ从而增加银行信贷服务中的不稳定因素ꎮ

同时ꎬ部分商业银行缺少信贷业务前后ꎬ对借贷方的实质调研与评估ꎮ此种现象导致贷款前的管理工作不规范㊁职责不明确㊁分工不清ꎬ贷款后的管理工作没有按照规定㊁要求㊁频率实行ꎬ加之缺少对客户定期业务数据的综合收集㊁分析和评价ꎬ导致贷款后的风险问题无法在贷款到期前或在风险发生前及时发现ꎮ

现阶段ꎬ商业银行与互联网金融行业的合作与信息共享工作仍存在欠缺ꎮ商业银行在提供客户信贷服务过程中ꎬ由于未建立与市场前沿互联网金融行业之间的信息资源交互渠道ꎬ导致银行无法及时感知市场的潜在风险ꎬ长此以往ꎬ难免会出现商业银行信贷方面的风险ꎮ

此外ꎬ在深入商业银行的市场研究中发现ꎬ大部分商业银行存在信贷产品设计与业务流程不完善的问题ꎬ当银行内部管理层为了满足其个人短期目标而放松对客户信用等级的限制时ꎬ银行便极易陷入信用风险中ꎮ因此ꎬ商业银行信贷产品设计与业务流程不完善ꎬ也是造成银行信贷风险的主要原因ꎮ

三㊁商业银行信贷风险管理

(一)加强信贷业务前后的实质调研与评估

为实现对商业银行在市场运营过程信贷风险管理工作的全面优化ꎬ文章提出加强信贷业务前后的实质调研与评估的管理措施ꎮ在银行的信贷风险管理分为 贷前 贷中 贷后 三个环节ꎬ其中 贷前 与 贷后 是不可忽视的关键环节ꎬ也是提供 贷中 保障的重要环节ꎮ其中 贷中 环节是指借贷方面签合同与贷款程序履行的过程ꎬ主要防范的风险为操作风险ꎬ而 贷前 与 贷后 环节则着重体现了借款方的信誉资质和贷款资金安全性ꎮ 贷前 的大量实务调研可以帮助商业银行筛选高质量的客户ꎬ并在此过程中剔除低质量客户ꎮ而要判断客户与借贷企业的质量ꎬ不仅要甄别借贷方所提供的信用资料ꎬ还要根据其借贷的金额ꎬ对其公司展开实地调研ꎬ从而掌握更多的实质性信息ꎮ通常情况下ꎬ商业银行对市场内的地方龙头企业㊁国有单位㊁上市公司等ꎬ具有较高的认可度ꎬ此类企业属于商业银行在信贷业务中争取的优秀客户ꎮ而 贷前 调研主要掌握或反映借贷企业在现阶段经营状况㊁行业发展前景㊁市场信誉度与现有资产商业价值等ꎮ对中小型企业而言ꎬ 贷前 调研不仅要考察企业的真实财务情况ꎬ还要核实借贷企业的多项经营指标ꎬ了解借贷企业在市场内的负债情况ꎬ以此为依据ꎬ评估其总体经营情况ꎮ

总之ꎬ商业银行要关注贷款前㊁贷款后的实质调研与评估ꎬ对企业的背景㊁发展历史进行多方面考察ꎬ通过多次实地考察调研中小企业的经营生产运营情况ꎬ了解企业订单情况及工人工资的发放情况ꎮ银行在发放贷款后ꎬ要根据有关指标ꎬ每月向各分行和所属地区的信贷单位进行企业信贷偿还工作的总结ꎮ对不按时偿还贷款的企业ꎬ银行需要对此单位上报并督促其整改ꎻ对 贷后 向银行提供虚假信息的企业(包括假报表等)ꎬ银行有权利对其追究责任ꎮ总之ꎬ商业银行应在加强信贷业务前后的实质调研与评估中ꎬ进一步完善信贷客户与单位的业绩考评ꎬ细化评价指标ꎬ旨在通过此种方式ꎬ将商业银行信贷风险控制在发生前ꎮ

(二)加速商业银行与互联网金融行业的合作与信息共享

随着近年来移动支付㊁线上购物㊁云计算㊁智能搜索引擎等互联网信息技术在金融行业内的不断渗透和运用ꎬ互联网金融迅速兴起ꎬ这一发展趋势使我国传统的金融格局发生了空前的变化ꎮＰ２Ｐ㊁第三方支

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