我国宅基地抵押贷款制度建构制约因素及路径选择

保证１ ２ １ ； 宅基地抵押 贷款业 务的开展 ， 能够 实现社 会资金 和规范农户经济行为 ． 更好地优化配置宅基地 资源 ， 促进
农业 产业结构 的战略性调整Ｉ Ｉ ； 从宅基地 产权 角度来看 ． 我 国宅 基 地 已经 具 备 了排 他 性 、可分 割 性 及 相 对 可转 让 使 用 权 抵 押 预 留 了空 间 ，使 得 在 农 村 社 会 保 障制 度 等 相 关 配 套 制 度 尚未 建 立 的形 势 下 ．开 展 宅 基地 承 包 使 用 权 抵押 贷款成 为可能嘲 。从 现 实 来 看 ， 我 国社会稳 定 ， 经 济 基地 抵 押 贷 款 的 条 件 。 通过对豫北 １ ０ ５ ０个农 户 、 泰州 市
【 刚
我 国宅基地抵押 贷款制 度建 构制约 因素及路径选择
汪 泉
（ 河南农业职业学院 ， 河南 郑州 ４ ５ １ ４ ５ ０ ）
摘 要： 我 国现 有 宅 基 地 抵 押 贷 款 制 度 的 欠缺 。 已经 成 为 农 业 投 资及 农 业 资 源 优 化 配 置 方 面 的 “ 重 大” 约束 ． 进而
中图分类号： Ｆ ３ ０ １ 文 献 标识 码 ： Ａ 文章编号： １ ０ ０ ３ － ９ ０ ３ １ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ９ － ０ ０ ３ ２ － ０ ３ ＤＯＩ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ３ － ９ ０ ３ １ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ９ ． ０ ７
切需求 ， 农 民将 宅基 地承包使 用权抵 押视为未 来大额 需
金融 产 品 和 服务 。 村 改 革 发 展 若 干 重 大 问题 的 决 定 》 进 一 步 赋 予 广 大 农 户 “ 更 加 充 分 而 有 保 障 的宅 基 地 使 用 权 ，现 有 宅 基 地 使 用 权关系要保 持稳定并 长久不变 ” 等 权 益 。宅 基 地 作 为 农 性与不 可灭失性等特 点 ． 使 得 由宅 基 地 承 包 权 所 担 保 的 债 权 的安 全 性 更 高 ．更 有 利 于 确 保 债 权 的 充 分 实 现 ， 更 易 被 金 融 机 构 认 可 和 接 受 。为 此 ， 紧 密 结 合 我 国 农 村 实 制度 。 是 当 前 我 国农 村 金 融 面 临 的 重 要 研 究 课 题 及 现 实 措 施 与 必 要 组 成 部 分 ，能 够 更 好 地 为 农 业 发 展 提 供 资 金
一
、
引言
任务 。
随 着 农 村 的产 业 多 元 化 ， 产 业 结 构 调 整 步 伐 逐 渐 加
理 论 界 主 要 从 宅 基 地 融 资 视 角 。对 宅 基 地 抵 押 融 资
快． 农业 人 口逐 渐 向非农领 域转 移 ． 农 户 已经不 仅仅 局
限于农 业生产 、 外 出 打 工 和 自营 工 商 业 ， 越 来 越 多 的 农
对 宅 基 地 产 权 制 度 的 创新 和 农 业 结 构 战略 性 调 整 产 生 影响 。 本 文 以 宅基 地 抵 押 贷 款 制 度 构 建 为核 心 ， 探 讨 宅 基 地 抵
押 贷 款 制 度 构 建 的 动 因、 存 在 的 障碍 ， 提 出 了我 国 宅基 地 抵 押 贷款 制 度 构建 的路 径 。 关键词 ： 宅基 地 抵 押 贷 款 制 度 ； 障碍 ； 路 径 选 择
际状况 ． 建构符合我 国农村实 际情 况的宅基地抵 押贷 款 蓬勃发展 ． 人 民币币值稳 中有升 ， 已经初 步具 备 了发展宅
基金项 目： 河 南 省科 技 计 划 项 目“ 农 村 土 地 经 营 承 包权 融 资 问题 研 究 ： 供 需、 效 果 与机 制 分析 ” （ １ ３ ２ ４ ０ ０ ４ １ ０ ２ ２ ０ ） 。 收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ７ — ２ ７ 作者简介 ： 汪 泉 （ １ ９ ６ ９ 一 ） ， 男， 河 南 固始 人 ， 河 南农 业 职 业 学 院 副教 授 。
制度的性质 、 条件等开展研究。 学者们普遍赞 同的观点 主 要有 ：中国农业 正处在由传统农业向现代农业转变 的关
业 活动类似 于工业生产经 营 ， 其对资金 的需 求远 比小农 键 时 期 。农 业 生 产 经 营 活 动 与 金 融 的 依 存 度 越 来 越 大 【 Ｉ ： 生产更 旺盛 ， 仅靠 内源融 资及各 地农 村信 用社 、 村镇 银 宅 基 地 抵 押 贷 款 制 度 ，作 为 宅 基 地 制 度 深 层 改 革 的 重 要 行等机构 的小 额贷款是难 以满足 的 ， 客观上要求创 新 的
党 的十七届 三中全会通 过的《 中共 中央关于推 进农 的 合 理 聚 集 ， 为 农 业 发 展 提 供 更 多 的资 金 支 持 ， 可 以引 导
４ １ ； 《 物权法》 的立 法 精 神 为 允许 宅 基 地 承 包 户现实 拥有的最重要 财产 ， 由于其具 有较强 的保值增值 性 等 产 权 特 性 １
３ ２ ２ ０ １ ３年 第 ９期 总 第 ２ ９ Ｃ Ｅ
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农村 ５ ０ ０余 户 、 成都 “ 试 验区” 三 阶层 农 村 １ ０ ９户 村 民 调 查发 现［ ８ １ ． 农 户 对 于 宅 基 地 承 包 使 用 权 抵 押 贷 款 有 着 迫
目前 ． 我 国城 镇 已基 本 建 立 起 较 为 完 善 的 养 老 、 医 疗
等社会保障体系 。 广大农村社会保障体系 尚未完善 ， 仍以 家庭保障为 主体 。对于大多数农户而言 ，宅基地作为一
种 特 殊 的资 源 具 有 财 产 和 社 会 保 障二 重 职 能 。宅 基 地 使 用 权 这 些 特 性 与其 所 承 担 的社 会 保 障 功 能 融 为 一 体 ． 在