论银行卡个人数据的隐私权保护

公共视野Һ㊀
论银行卡个人数据的隐私权保护
张㊀奇
摘㊀要:银行卡不仅记录了持卡人的相关信息ꎬ还储存了持卡人的财产ꎬ为此在银行卡中记录的个人数据既关乎持卡人的隐私ꎬ还涉及个人的财产安全ꎮ本文主要围绕银行卡个人数据的隐私权保护进行了探讨ꎬ不仅着重地分析了西方发达国家对于相关法规的建立ꎬ还对我国银行卡隐私保护法规的健全进行了阐述ꎬ继而提升我国对个人信息隐私权保护的重视ꎮ关键词:银行卡ꎻ个人数据ꎻ隐私权
㊀㊀随着网上银行㊁电子商务的不断发展ꎬ促使银行卡个人隐私的侵害问题层出不穷ꎬ小到个人信息泄露㊁大到银行卡被盗刷ꎬ这样严重的侵害了个人的隐私权ꎬ必须要对银行卡个人数据隐私权建立保护机制ꎬ使得人民的信息及财产受到保护ꎮ
一㊁银行卡个人数据的相关概论
(一)银行卡的定义
银行卡是一种代替货币进行交易的工具ꎬ其主要由银行等金融机构向国民发行的能够进行购买㊁转账㊁存取的一种支付工具ꎮ对于银行卡的应用不仅避免了现金交易带来的不便ꎬ还能为银行机构及社会大众创造极大地便利性ꎬ使得银行业务能够打破时间与空间的束缚而产生了质的变化ꎮ当前由于银行卡的普及ꎬ使得人手一卡的目标得以实现ꎬ最终促使整个社会达到自动交易的状态ꎮ
然而随着信息科技的不断发展ꎬ网上银行㊁电子商务已经深入到千家万户ꎬ这也让银行卡潜在的安全隐患日益浮现出来ꎬ最为常见的就是个人信息泄露㊁银行卡被盗刷等情况ꎬ尤其是近年来因银行卡盗刷的案件不断地增多ꎬ不仅为国民的生活带来不利影响ꎬ还一定程度上影响了社会秩序ꎮ一旦持卡者遇到银行卡个人数据的隐私权受到侵犯ꎬ大部分受害者不知如何维权或无法进行有效的维权ꎬ通常银行机构会将银行卡盗刷属于刑事案件作为理由拒接赔偿ꎬ面对这一问题必须要对相关法律法规进行深入了解ꎬ并不断地完善我国法律在这方面的盲点ꎮ
(二)银行卡个人数据分析
１.个人身份信息
银行卡首要记录的就是持卡人的身份信息ꎬ相关规定要求用户办理银行卡必须要填写真实的个人身份信息ꎬ其中包括用户姓名㊁用户性别㊁出生日期㊁身份证件号码㊁手机号码㊁家庭住址㊁邮编地址㊁单位及地址㊁职业岗位㊁收入情况㊁户口性质㊁文化程度㊁婚姻状况等ꎮ如果是维萨卡㊁万事达卡还要填写家庭财产状况ꎬ例如ꎬ存款账号㊁支票账号㊁房屋权属㊁车辆权属㊁融资渠道㊁债务人信息㊁债权人信息等ꎮ由于银行卡个人身份信息内容复杂烦琐ꎬ对于其是否归为隐私权保护范畴一时之间难以进行有效的界定ꎬ通常强调个人信息的私密性会因时㊁因地㊁因人而出现较大的改变ꎬ若必须要对银行卡个人身份信息进行分类保护实属不易ꎬ为此必须要将其划分为隐私权保护范围之内ꎬ但是必须要针对不同的情况来确定其是否受法律的保护ꎮ
２.银行卡交易信息
银行卡个人数据还包括相关的交易信息ꎬ其中包含银行卡号码㊁银行卡限期㊁交易类型㊁交易金额㊁交易参考号㊁授权号码㊁交易日期㊁收单行号㊁特约商户编号㊁特约商户名称㊁销售终端编号㊁销售终端流水号等ꎮ针对银行卡交易信息的类型及存在的风险隐患ꎬ其应当归为隐私权保护的范畴之内ꎬ由于银行卡交易信息能够反映出持卡人的消费水平㊁消费习惯㊁消费喜好等隐私信息ꎬ若不慎将其泄露出去ꎬ或金融机构对其进行分析和使用ꎬ就会对持卡人的生活带来困扰ꎮ３.银行卡信用状况信息
银行卡个人数据还包括信用状况信息ꎬ这也是个人隐私中最为关键的一部分ꎬ其主要包含持卡人的刷卡信息㊁还款信息㊁透支信息㊁提现信息等ꎮ银行主要根据用户银行卡信用状况信息来确定是否对其发放信用卡ꎬ而且银行还会按照用户的信用状况设置透支金额ꎮ虽然这部分内容属于银行卡的共享信息ꎬ但是仍然具有一定的私密性ꎬ所以对于银行卡信用状况信息的获取㊁应用及公开要争取持卡人的同意ꎬ并遵循隐私权保护规定进行操作ꎮ
二㊁国外银行卡个人数据隐私权保护法规分析
欧盟相继颁布了«欧盟个人资料保护指令»«电子通讯数据保护指令»«互联网个人隐私权保护的一般原则»等法律规定ꎬ进而在欧盟组织内形成一致的互联网隐私权保护法规体系ꎮ然而美国作为发达国家相比于欧盟组织对个人数据保护方面比较欠缺ꎬ对于个人数据的保护主要是将民法与隐私权保护的规定进行拓展㊁结合并融入现行的法律体系中ꎮ(一)银行对个人数据的义务及用户的权利
«欧盟个人资料保护指令»要求银行机构对于用户银行卡个人数据的保管及处理应符合规定ꎬ对于私密性的信息严禁外泄ꎬ且在信息的处理前要通知用户ꎮ而银行卡用户则享有知情权㊁反对权ꎬ并有权修改㊁删除㊁冻结㊁注销个人信息ꎮ在２０世纪９０年代末期德国推出了«联邦信息保护法»规定ꎬ银行机构因处理事务的需要对用户的信用信息进行收集㊁变更㊁使用时ꎬ必须要遵照与用户的协议及信用关系进行操作ꎬ在对用户个人信息进行使用或提供时ꎬ必须要征得持卡人的同意ꎬ而且仅能提供用户的姓名㊁年龄㊁学历㊁职业㊁住址ꎬ不可将用户的健康状况㊁犯罪记录㊁刑事案件等进行公布ꎮ银行卡用户具有个人信用信息的保护权利ꎬ并有权对个人信息进行更正㊁删除㊁隐藏ꎮ
美国颁布的«金融服务现代化法»中规定各金融机构具备始终尊重用户个人数据隐私权的义务ꎬ并对用户个人数据的安全性及私密性进行保护ꎻ如果需要向第三方提供用户的个人信息ꎬ应将提供的理由告知用户ꎬ而用户也可在合理的范文内进行选择ꎻ金融机构不可将用户的银行卡账号㊁信用卡账号㊁存款账号㊁交易账号㊁交易代码提供给第三方ꎬ避免出现银行卡盗刷的现象ꎮ
(二)公共部门取得交易记录的条件
当前对于银行卡交易记录的获取也是有一定条件的ꎬ其中仅有金融监管部门㊁税务部门㊁海关部门㊁公安部门㊁司法部门㊁国家安全部门等ꎮ然而这些部门在获取和使用银行卡个人数据也要遵循规范的内容和流程ꎮ其中规范的内容包括:(１)公共部门应具备使用权限ꎻ(２)相关部门对于获取的个人信息与法律调查或执行密切相关ꎻ(３)相关部门认为获取个人信息能够促进法律调查或执行的开展ꎬ若因此延误法律调查或执行可能危及用户人身安全ꎬ纵容罪犯免于惩罚等ꎮ需要遵循的流程有:(１)相关部门应向持卡人递交相关行政或司法通知㊁传票ꎬ其中必须要标注发放通知的部门及设计的法律调查性质㊁提起诉讼的权利和期限㊁违反规定程序的后果等ꎻ(２)在规定的期限内持卡人没有提起相关诉讼ꎬ这时相关部门便可向金融机构提出获取相关信息的指令ꎮ
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(三)非公共部门使用交易记录的条件
«英国数据保护法»中明文规定:银行卡用户必须要经过个人数据使用者登记并获得审批之后才能获得个人数据的持有权ꎬ由此可知用户能够自由使用个人数据的前提就是经过登记批准ꎮ美国颁布的«公平信用报告法»中规定:任何人使用银行卡用户个人数据的前提是要征得持卡人的书面同意ꎮ但是对于信用交易㊁雇佣㊁保险㊁合法业务的开展ꎬ政法部门的使用无须征得用户的同意ꎮ
(四)银行卡用户的维权方式
公共部门对于银行卡用户个人隐私权造成侵害时ꎬ持卡人的维权方式主要有两种:(１)相关部门在获取银行卡用户个人信息时ꎬ持卡人得到通知后可提起诉讼ꎬ停止相关部门的获取个人信息这一行为ꎬ继而对个人数据的私密性进行保护ꎻ(２)相关部门在不符合相关法规要求的情况下获得个人数据的行为ꎬ银行卡用户可提起诉讼ꎬ主要维权方式就是申请法院禁止令ꎬ并要求相关部门赔偿损失ꎮ非公共部门在未经银行卡用户同意就是对个人数据进行获取㊁保存㊁使用㊁传播等操作ꎬ均为侵犯银行卡用户隐私权的行为ꎮ银行卡用户可随时制止这种违法行为ꎬ并对这种行为提起诉讼已获得赔偿ꎮ三㊁我国银行卡个人数据隐私权保护法的现状
当前我国在个人数据保护方面比较欠缺ꎬ且并未设立专门的隐私权保护法ꎮ即使在«银行卡业务管理办法»中对于银行卡个人数的保护方面涉及较少ꎬ而银行结构对于办理银行卡用户的资信资料有着保密的义务ꎬ然而并未对资信资料的范围进行有效的界定ꎮ通常认为只要是用户通过银行卡进行交易产生的所有信息均属于资信资料ꎬ其中既包括用户的日常交易信息㊁个人资料ꎬ还包括银行信用记录ꎬ只要能够获取到银行卡所有的交易记录就能够确定持卡人的资信状况ꎮ所以相关法律规定银行机构对于这部分信息资料进行保密ꎬ总之持卡人应该享有银行卡个人信息的隐私权ꎮ而且我国银行卡主要用途就是储存用户的财产ꎬ为此可引用«商业银行法»中针对存款人保密的规定ꎬ商业银行在法律规定之内严禁其他组织和个人对银行卡账户进行查询㊁冻结㊁扣划ꎮ
目前ꎬ法律仅允许法院㊁检察院㊁公安局㊁安全局㊁税务局㊁海关等部门对银行卡账户进行查询㊁冻结㊁扣划的等操作ꎮ这些部门对于用户的银行卡账户一系列的操作均为满
足执行公务的需求ꎬ这些在«民事诉讼法»中明确规定持卡人
应根据执行通知履行法律规定的义务ꎮ相关部门可提交查
询公函直接对银行卡账户进行相关操作ꎬ例如ꎬ在«储蓄存款
条例»中规定县级及以上法院㊁检察院㊁公安局㊁安全局等出
示查询公函ꎬ便可提供银行卡用户的相关信息ꎮ虽然这些规
定比较详细ꎬ但是依然存在着诸多的弊端:(１)非公共部门不
具有银行卡个人数据查询及使用权利ꎬ这种保护机制导致银
行机构对于 银行卡不良客户信息 的共享缺乏法律支持ꎻ(２)法律允许公共部门对于银行卡用户的个人数据进行查询及使用的权利ꎬ只需提交查询公函而无须通知持卡人ꎬ其实
这种行为也是对持卡人隐私权的侵犯ꎻ(３)对于银行卡个人
数据隐私权受到侵犯的维权方式没有规定ꎬ如果银行机构与
公共部门违反了银行卡个人数据隐私权保护规定需要承担
的责任ꎬ当前没有制定专门的法律法规ꎬ职能依赖民法对于
侵犯名誉权的规定ꎮ
四㊁结束语
近年来ꎬ对于个人权益的争议有很多ꎬ其中获得广泛关
注的一种就是银行卡个人数据隐私权保护的问题ꎬ然而我国
法律在此方面的规定还不够完善ꎬ所以相关领域应该加强银
行卡个人数据隐私权保护的研究ꎬ皆可以促进社会各界的深
入了解ꎬ还能为立法提供有效参考ꎮ而西方发达国家对于这
方面的法律规范比较细致ꎬ我国可对此进行借鉴ꎬ取其精华㊁
去其糟粕ꎬ从而不断完善银行卡个人数据隐私权保护的法律
条例ꎮ
参考文献:
[１]丁冬.大数据时代金融隐私权的保护[Ｊ].上海人大月刊ꎬ２０１６(１０).
[２]刘俊海.网购消费者须谨慎预留银行卡信息[Ｊ].消费者报道ꎬ２０１５(７).
作者简介:
张奇(１９９０~)男ꎬ江苏江都人ꎬ东南大学ＭＢＡ在读ꎬ东南大学经济管理学院㊁中国建设银行股份有限公司江苏省分行ꎬ助理经济师ꎬ研究方向为银行支付结算ꎮ
(上接第２０４页)
保煤矿培训相关人员的职责落实到位ꎮ
２.完成既定培训计划
煤矿要认真制定覆盖所有从业人员的培训计划㊁制度保障㊁工作标准㊁活动方案等ꎬ并结合安全培训标准化的工作要求持续推进对标落实工作ꎬ保证不同培训对象的培训学时内容符合国家规定要求ꎮ
３.强化国家安监总局９２号令落实工作
有效的制度保证才能使培训工作规范化以符合发动培训程序ꎬ避免在培训过程中降低培训工作标准和培训流程ꎮ煤矿要积极贯彻落实«煤矿安全培训规定»中的新要求㊁新标准ꎬ及时调整安全培训计划㊁台账管理及各专项培训方案ꎬ保障各类培训工作开展依规合法ꎮ一是认真落实各类人员资格培训ꎮ重点核查三项岗位人员和其他从业人员台账与准入条件ꎬ并依据培训机构条件制定矿内脱产培训方案或者联系具备安全培训条件的机构进行委托培训ꎬ确保人人持有效证件上岗ꎮ二是规范落实专项培训工作ꎮ进一步发挥职能作用ꎬ统筹开展 四新 技术㊁其他从业人员再培训㊁职业危害防治及应急预案等专项培训工作ꎬ并严格按照工作标准制定培训计划ꎬ着力抓好落实与考核ꎬ确保专项培训真抓实效ꎮ三是对标落实煤矿安全培训整治工作ꎮ根据煤矿安全生产标准化的相关要求ꎬ认真落实班队长任前培训㊁安管人员初训㊁按专业充实师资队伍及五职矿长职业卫生培训等工作ꎬ并持续从培训机构组织建设㊁从业人员准入与考核㊁违规培训行为排查㊁培训档案标准化等方面完善安全标准化工作ꎬ做到应培尽培ꎮ
４.强化科区培训目标管理
积极发挥自主培训优势ꎬ认真制定科区培训工作标准ꎬ定期组织专业教师到科区讲授安全心理学㊁情绪管理与压力缓解及安全生产等系列课程ꎬ同时ꎬ督促基层科区扎实开展 一对一 帮扶培训㊁更新全员台账及证件管理等工作ꎬ并严肃季度抽考和培训月度考核ꎬ不断提高员工培训的针对性ꎮ三㊁结语
安全培训过程不仅仅需要培训工作人员的努力ꎬ同样需要参加培训的员工的积极配合ꎬ这样才能共同做好培训工作ꎮ随着社会生产力在不断提升ꎬ更多的技术设备将应用到煤矿生产过程中ꎬ只有科学化的管理和有效的安全培训才是促进企业安全经营的有效措施ꎮ我国的煤炭开采仍有很长的一段路要走ꎬ煤矿企业要加强煤矿安全培训工作ꎬ为职工的生命安全和地方的经济发展做出更大的贡献ꎮ
参考文献:
[１]赵晓东ꎬ顾建军.煤矿安全生产管理措施研究[Ｊ].内蒙古
煤炭经济ꎬ２０１７(１９).
[２]梁清.煤矿瓦斯爆炸险兆事件组合干预对策研究[Ｄ].西
安:西安科技大学ꎬ２０１７.
[３]楚续品.煤矿安全检查力度对矿工不安全行为的管控有效性研究[Ｄ].西安:西安科技大学ꎬ２０１７.
作者简介:
王鑫ꎬ皖北煤电集团钱营孜煤矿ꎮ
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