拾得信用卡使用行为的犯罪问题

拾得信用卡使用行为的犯罪问题
关键词: 冒用信用卡/信用卡诈骗/诈骗ATM机
内容提要: 行为人拾得信用卡，在不同场合分别具有并非占有钱款与视作占有钱款的性质；而视作占有钱款与实际占有钱款毕竟有所差异，进而并不排除虽有视作占有钱款的前提，而对实际占有钱款的行为仍可予以否定评价。

行为人输入正确密码、模仿持卡人签名而使用他人信用卡的行为，实质上属于掩盖自己不是持卡人的事实真相，致使支付方误认行为人为持卡人的欺骗。

行为人以非法占有为目的，输入密码、模仿签名而使用拾得的信用卡，获取钱财数额较大，完全符合《刑法》第196条第1款“冒用他人信用卡”“进行信用卡诈骗活动，数额较大”的规定，构成信用卡诈骗罪。

基于刑法理论根基与我国刑法具体规定，类似的案件即使发生在ATM机上也应成立信用卡诈骗罪，而不构成盗窃罪。

随着社会的发展、科技的进步，ATM机可以被骗并不违背实际事理逻辑；许多国家的刑法典并未否定针对智能机器的欺骗行为。

拾得信用卡使用，在刑法意义上应当如何定性，尤其是在针对ATM 机实施行为的场合，究竟属于盗窃、侵占还是信用卡诈骗，刑法理论不无争议。

司法实际也有将之认定为盗窃罪或信用卡诈骗罪的不同，近日有关《司法解释》又明确将之规定为信用卡诈骗罪。

①由此，就拾得信用卡使用行为的犯罪定性，作一较为深入的法理探讨，对于刑法理论与实践具有重要意义。

一、信用卡的特征
《全国人民代表大会常务委员会关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》（2004年12月29日）规定：“信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

”对照《银行卡业务管理办法》（中国人民银行，1999年1月27日）第2条对于银行卡的界定：“银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

”显然，上述《立法解释》是在广义上来理解信用卡的，易言之，刑法上的信用卡相当于银行卡。

根据《银行卡业务管理办法》的规定：“银行卡包括信用卡和借记卡。

”其中，(1)信用卡复分为贷记卡、准贷记卡。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

(2)借记卡复分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。

借记卡不具备透支功能。

转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能；储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

②
就支取支付而言，刑法上的信用卡的使用存在如下特征：(1)经济价值：具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，持卡者
凭卡经由一定方式确认，可以实现上述功能。

(2)密码签名：设有保障安全的密码、签名，发卡银行依据密码、签名等信息为持卡人办理存取款、转账结算等各类交易并有相关电子信息记录。

③(3)记名专用：个人申领须向发卡银行提供本人有效身份证，发卡银行审查合格方可为其开立记名账户，并且仅限持卡人本人使用，不得出租和转借。

④(4)部分透支：除借记卡外，狭义上的信用卡（贷记卡、准贷记卡）具有透支功能。

贷记卡持卡人可在信用额度内先消费、后还款；准贷记卡可在规定的信用额度内透支。

⑤
二、拾得信用卡的性质
信用卡是钱款的凭证，以下简称凭证；而钱款是信用卡所标示的实物，以下简称实物。

虽然凭证标示着实物，实物以凭证为根据，但是凭证与实物毕竟是各自独立存在的两个实体。

也正因为此，产生了取得凭证能否视作占有实物，以及视作占有实物与实际占有实物之间有无区别、存在何种区别等问题。

对此应当说，取得凭证，在不同场合分别具有并非占有实物与视作占有实物的性质；而视作占有实物与实际占有实物毕竟有所差异，进而并不排除虽有视作占有实物的前提，而对实际占有实物的行为仍可予以否定评价。

1、并非占有实物
行为人只是拾得设有密码的信用卡，而不知该卡密码。

在此场合，基于信用卡的“记名专用”与“密码签名”的特征，行为人仅凭信用卡固然不能获得该卡所标示的经济价值，而需破解密码⑥或者还需模仿签名⑦才能使用该信用卡获取钱款⑧。

这意味着，信用卡虽为钱款的。