“熊孩子”保险横空出世惹争议

“熊孩子”保险横空出世惹争议
作者：柯昌润
来源：《青年文学家》2014年第22期
“熊孩子”出没，惹不起只能躲得远远的。

孩子调皮捣蛋造成的损失，让家长头疼不已，要道歉还得承担赔偿责任。

最近，一款针对惹事的“熊孩子”保险横空问世，悄然上线。

小孩子调皮捣蛋带来的损失将可以由保险公司赔偿。

所谓“熊孩子”保险实为监护人责任险，即在保险期限内，由小孩造成第三者人身伤亡或财产损失，比如把其他小孩弄伤了、把别人物品弄损坏了等，依法应承担赔偿责任时，保险公司会根据保险合同的规定负责赔偿，该保险的保障范围将被保险人限定在18周岁以内。

记者登录人保财险官网体验得知，目前，该险种的保障分为两部分，包括大人和小孩：一是个人综合责任，二是监护人综合责任。

具体的保费则是根据保额的不同而不同，以最低档为例：在个人综合责任方面，每次事故限额1万元，累计限额4万元。

在监护人综合责任方面，每次事故限额1万元，累计限额1万元。

但其保费每年最低仅为43.4元。

据人保财险客服介绍，44元参保金额年最高赔付额为一万元，投保金额越多，赔付金额的上限越高，而保险公司接受的最高赔付额可达50万元。

家长可以根据熊孩子们的调皮情况来选择不同价位。

目前该产品已经开销售，不过只能通过网络渠道购买。

“我家孩子最调皮捣蛋了，去年去朋友家把人家价值好几万的花瓶都打碎了。

”家住北京赵公口小区的陶先生告诉记者，他家儿子今年六岁，虽然他们时时都得看管孩子，但是防不胜防，总是能把贵重的东西弄坏，或者欺负别的小朋友。

这一两年来，他时常为孩子的调皮买单。

“这下好了，能减少我很多损失了。

”陶先生表示将关注“熊孩子”保险。

理赔界定难操作
“这个产品主要面向有未成年孩子的家庭，由于其未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。

”不过保险业内人士认为，这款产品只赔偿孩子由于过失造成的他人财产及人身损失，如果是故意的，并不在保障范围之内。

但是，孩子的过失和故意怎么划分？“在现实理赔中，界定是否为故意行为确实存在争议。

”中国人保财险一位工作人员接受记者采访时表示，客户和保险公司签订的是格式合同，按照有关法律规定，当产生歧义时会按照有利于消费者的一方解释，即保险公司负有举证责任。

如果保险公司不能证明是故意行为，就要进行理赔。

据该财险公司业务部门梁经理介绍，为“熊孩子”惹祸买单的保险，主要以是否由孩子“闯祸”造成的损失来界定理赔与免赔。

定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考
察，在适当的时候也会以合适的方式与孩子（当事人）沟通。

此外，理赔员会按照出险的具体情况具体处理，避免骗保情况发生。

记者了解到，家长在孩子惹祸后想获得保险公司的理赔，需过三关手续：首先，熊孩子惹事时，家长要及时报案，有了公安局的案件记录，保险公司才能启动赔付程序。

其次，受害者需要出具文书，证明自己确实是被买了保险的熊孩子伤害了，并指明需要熊孩子赔偿的项目。

最后，家长还要出示赔付金额的正规发票。

此外需要注意的是，保险公司不会对孩子淘气导致的自家财物受损理赔。

另外，保险条款显示，孩子被人教唆；被监护人系精神病人所致的赔偿责任；罚款、罚金及惩罚性赔款等原因造成的损失、费用和责任，保险公司也是不会赔偿的。

出现少人问津局面
记者从中国人保财险北京分公司获悉，该险种上线销售后，很少有家长购买这款保险。

记者在采访中，很多家长表示，一旦买了这种保险，对于过度溺爱孩子的家长来说，就会产生“出事有保险公司兜着”的想法，对孩子更加纵容。

也有一些家长表示，向保险公司索赔要调查取证，界定理赔难，花费很多时间和精力，因此不愿购买。

此外，也有一些支持者表示，“熊孩子”保险能减轻家长的经济负担，认为这种保险实用性很强，但是，总觉得是保险公司玩新花招，引人眼球骗钱的，实际理赔基本不可能。

记者采访时也发现，与“熊孩子保险”类似，确实有一些保险推出之初吸引众人眼球，但很快便无人问津，如，中秋赏月险、宠物险等。

专家表示，保险公司需要产品创新增加卖点，但不要忘记保险的本质是保障功能，如果一味在概念上做噱头，只能在短期搏眼球，不会带来实际效益。