大力发展小微企业金融业务的实践与思考
关于商业银行发展数字化普惠金融支持小微企业的实践与思考
金融研究关于商业银行发展数字化普惠金融支持 小微企业的实践与思考郑 鹰（中国建设银行江西省分行普惠金融事业部，江西 南昌 330000）摘 要：商业银行是小微企业外部资金来源的重要主体，近年来国家各有关部门陆续出台了系列政策支持小微企业发展。
本文以商业银行视角为切入点，围绕商业银行普惠金融业务发展的现状，对商业银行在支持小微企业发展存在的问题及成因进行分析，提出发展数字化普惠金融支持小微企业的相关建议。
关键词：商业银行；小微企业；数字化普惠金融；产品创新1 商业银行普惠金融业务发展的现状分析1.1 政策支持力度不断加大近年来，金融支持小微企业政策持续升级。
从中央到地方，各部委密集部署，出台了系列支持小微企业的财税等全方位政策，并推动商业银行改变小微企业的贷款方式，推动银行信贷和股权投贷联动，大力发展资本市场，普惠金融的政策环境持续升温。
国家出台支持小微企业的政策文件汇表一、党中央国务院相关工作部署2017年10月《十九大报告》深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力2019年《政府工作报告》民营经济是金融服务的重要对象，2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，要求明显降低中小微企业的综合融资成本，加大定向降准力度，激励加强普惠金融服务，助力民营经济发展。
2018年《政府工作报告》改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。
2017年《政府工作报告》鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
二、党中央、国务院文件出台时间2015年12月《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）2019年2月《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（中办、国办）三、人民银行政策出台时间2017年9月《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》（银发[2017]222号）2019年1月2019年1月2日公告四、银保监会政策出台时间2017年5月《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》（银监发[2017]25号）2019年2月《进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》（银保监发[2019]8号）2019年3月《中国银保监会关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发[2019]48号）2020年1月银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》1.2 普惠金融业务规模持续增长近年来,国家陆续出台了多项政策支持小微企业发展。
银行小微业务发展思考及建议
银行小微业务发展思考及建议
1. 加强小微企业金融服务能力：银行应加强对小微企业的专业化金融服务能力，包括贷款审批速度、贷款利率优惠、信用评估体系等，以满足小微企业的融资需求。
2. 推动金融科技创新：银行应积极采用金融科技手段，提升小微企业的金融服务体验，例如通过智能化的风控系统、在线贷款申请平台等，提高小微企业的融资效率。
3. 深化合作关系：银行应与小微企业建立长期的合作关系，通过合作办理单一窗口业务、共同开发产品等方式，提高双方的合作效率，推动小微企业的发展。
4. 加强金融咨询服务：银行可以设立专业的金融咨询服务团队，为小微企业提供有针对性的财务规划、企业管理咨询等服务，帮助小微企业提升盈利能力和竞争力。
5. 建立小微企业信用信息共享平台：银行可以与其他金融机构合作，建立一个小微企业信用信息共享平台，通过共享信用信息，提高对小微企业的风险预警能力，减少贷款风险。
6. 推动小微企业的创新创业：银行可以设立专项基金，支持小微企业的创新创业项目，提供风险投资和相关的专业指导，帮助小微企业实现可持续发展。
7. 加强对小微企业的培训和教育：银行可以开展针对小微企业的培训和教育活动，提升小微企业的管理和经营水平，增强其竞争力。
8. 积极参与地方政府的扶持政策：银行可以积极参与地方政府对小微企业的扶持政策，例如提供低息贷款、减免税费等优惠政策，为小微企业提供更多的支持和帮助。
加大小微企业金融支持的思考
批量服务 型创新产品 ； 针对高新科技产业和电子商 务领域小微企业的经营特点 ， 充分考虑企业经营记 录和未来成长空间， 量身定制金融产 品。
全国新成立了数千家小额贷款公司和村镇银行 ， 小 微企业获得的信贷总量及 占比持续提高 。 然而还要看到 ， 要进一步解决小微企业融资难 问题 ， 必须继续创新 ， 尽快在重点领域 和关键 环节 取得突破 ， 从根本上解决小微企业行为特征与金融 行业传统经营理念之 间、 小微企业个性化 的金融需 求与金融行业传统经营模式之间的矛盾 。 首先 ， 要创 新信 贷评审机制 ， 解决银 企信 息不 对称的矛盾。 传统上银行通过分析企业财务指标等 定量数据 ，来判断企业生产经营情况和偿债能力 ， 以此作为贷款审批的重要依据。 面对小微企业财务 信息不充分 的特点 ，银行要加强对企 业的实地调 查， 了解客 户生产 、 营销 、 资金运 转状况 ； 加强对企 业 主个人信用状 况的评估 ， 衡量个人声誉 、 信用历 史及所处社会环境 ；加强对各种原始凭证的采集 ， 依 据所 能收集到的各种账单 ，如原材料进货凭证 等， 通过非财务信息还原企业 经营真实情况 ， 更加 准确地判断向企业贷款的可行性。 其次 ， 要创新信贷 审批 流程 ， 满足 小微企业 融 资时效要求。要按照标准化 、 专业化和无缝对接的 “ 端对端” 操作流程设计思路 ， 借鉴“ 工厂化” 运作模 式， 重塑信贷流程和管理体制 ， 将原来分散在银 行 各个部 门涉及小微企业信贷 的职能逻辑集 中， 实现 专业化业务运作 ； 简化信贷审批材料要求 ， 减少 审 批层级 。对客户服务人员进行专业化分工 ， 在风险 可控前提下 ， 提升服务效率和水平 。 第三， 要创新客 户服 务渠道 ， 改善 小微 企业的 客户体验 。与大中型企业主要集 中于省会城市 、 中 心城市不 同， 小微企业在全国各地星罗棋布。商业 银行服务小微企业仅仅依赖少数分支机 构是不够 的， 必须搭建 多层 次的客户服务体 系 ： 既要建立专 职的小微企业客户经理 队伍 ， 为小微企业提供专职
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考随着国家经济发展和政策扶持，小微企业已成为我国经济发展的重要力量。
作为小微企业主要的金融服务提供者，商业银行在发展小微企业金融业务方面有着重要的作用和责任。
目前我国商业银行发展小微企业金融业务仍存在一些问题，如信贷风险较大、服务不够精准等。
我们有必要对商业银行进一步发展小微企业金融业务进行一些思考。
商业银行应加大对小微企业的信贷支持。
小微企业作为我国经济的重要组成部分，其发展对整个经济的繁荣和稳定具有重要意义。
商业银行应加大对小微企业的信贷投放力度，提高小微企业融资的便利性和灵活性。
商业银行还应加强对小微企业的信用审核，降低信贷风险，确保小微企业贷款的安全性和风险可控性。
商业银行应进一步完善小微企业金融产品和服务。
当前，我国商业银行的小微企业金融产品和服务相对单一，很难满足小微企业不同阶段、不同需求的金融需求。
商业银行应进一步创新金融产品和服务，为小微企业提供更加多样化、个性化的金融产品和服务，满足小微企业的融资、结算、投资等多方面金融需求。
商业银行应加大对小微企业的金融培训和咨询支持。
很多小微企业由于自身条件限制和经验不足，对金融相关知识了解不够，缺乏金融风险防范的意识。
商业银行可以设立专门的小微企业金融培训基地，为小微企业主、员工提供金融知识培训和管理技能提升课程，使他们更好地了解金融市场和金融产品，提高经营管理水平，降低经营风险。
商业银行应加强与政府、行业协会等机构的合作，共同推动小微企业金融业务的发展。
政府是小微企业发展的重要支持者和指导者，而行业协会则是小微企业的重要组织和服务平台。
商业银行可以与政府、行业协会等机构建立紧密的合作关系，充分发挥各自资源和优势，共同为小微企业提供更好的金融服务。
商业银行还可以通过与政府、行业协会等机构的合作，积极了解小微企业的发展需求和市场变化，不断调整和优化小微企业金融服务模式，提高金融服务水平和质量。
商业银行进一步发展小微企业金融业务是一项长久的任务，需要商业银行本身不断加强自身建设、创新服务模式，同时需要政府、行业协会等各方的通力合作。
中小商业银行发展小微企业融资业务的探析
的贷款配给 额度较小 ， 收取 的贷款 利息也会 相对较 高 ， 而且 一
旦小微企业 还款能 力受限 ， 银行就不 会继续 与其合 作 ， 导致 小 微 企业信贷 的可持续 不强 ，所 以导致 银行提供 小额 信贷热 情 高， 但 是效果不 尽如意 ， 进而 仍然有大 量的小 微企业 融资仍 然
【 摘 要 】 目前 ， 我 国 中小 企 业 数 量 多 ， 对 国 家 的 经 济 有 重要
作用 。 虽然 国 家大 力 支持 中 小企 业 贷 款 ， 很 多银 行 也 大力 发展 小 微信 贷业务 ， 但是 仍然有 大量的 中小微企 业融资 困难 ， 面 对 这
一
小微 企业 自身也面临经营 困境 ， 本 身技术 水平受 限 ， 管理 水平不高 ， 转型升级缓 幔 ， 也不能吸 引高 素质的 员工 ， 这些小微 企业 自身的经营困境很难使 银行与其保持长期的合作关系 。此 外， 也容 易受国 内通 货膨胀 ， 原材 料成本 上涨和 劳动 力成本 上 升 的影响 ， 在宏观 经济波荡 中最容 易遭 受损失 ， 这些 高风险特 质使得银行在提供贷款 时要求其有抵押 品 ， 而 大部分小微企业 抵押 品不足 ， 尽管 小微企业 资金需求 旺盛 ， 银行 也会 限制其信
格。 ２ ０ １ １ 年初 ， 银监会根据 巴塞尔协议推出了“ 四大 监管工具 ” ， ２ ０ １ １ 年８ 月发布 了《 商业 银行 资本管理办法 （ 征求意见稿 ） 》 。 上
述监管政策对大型商业银行影 响较为有限 ， 主要是限 制了中小 商业银行资产规模的快速增长 ， 造成 了中小商业银行 风险资产 的紧缺 。而银监会 同时明确规 定“ 对符合条件 的小 微企业贷款
大型银行小微金融服务的实践与思考--以台州国有大型银行分支机构
台州学 院学报
Ｊ ｏ ｔ ｔ ｍａ ｌ ｏ ｆ Ｔ ａ ｉ ｚ ｈｏ ｕ Ｕｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ
Ｖ０ １ ． ３ ８ ． Ｎｏ ． ５ ０ ｅ ｔ ． ２ ０１ ６
第３ ８ 卷
第பைடு நூலகம் Ｎ
大型银行 小微 金融服务 的实践与思考
— —
式创新等方面形成 了一套 良好的做 法， 同时大型银行的小微金融服务也存在信 息不对称、 金 融产品与小 微企业实际需求有差距 以及上级行政策制约等问题 。 因此大型银行应解决信息对称、 担保、 上级行政策支 持 和提供 适合 小微 企 业的金 融产 品和服 务 。
关键 词 ： 大型银 行 ； 小微金 融服 务 ； 良好 做 法 ； 存 在 问题 ； 建议
Ｄ Ｏ Ｉ ： １ ０ ． １ ３ ８ ５ ３ ￣ ． ｅ ｎ ｋ ｉ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ６ ７ ２ — ３ ７ ０ ８ ． ２ ０ １ ６ ． ０ ５ ． ０ ０ ９
在 以民营经济为主体的台州 ， 小微企业在经 济发展中 占据非常重要 的地位 ， 多年来 ， 台州银行 业 一直致力 于小微企业金融服务 ， 不断创新服务 模式 ， 并初步形成 了地 方小法人机构和大 中型银 行分支机构不 同类型的小微金融服务模式 。 各国 有大型银行分支机构也 同辖内小法人银行一样积 极探索并推进 “ 大银行” 做好 “ 小生意” 的小微金融 服务 ， 并充分依托 自身 的人才 、 系统 、 产 品和服务 优势 ， 形成了一整套特点鲜明 、 因地制宜地小微金 融服务体系 ， 一些良好做法值得总结和推广。
收稿 日期 ： ２ ０ １ ６—１ ０—１ ０
作者简介： 柯登考 （ １ ９ ７ ２ 一 ） ， 浙江台州人 ， 法 学学士 ， 经济师。 李任越（ １ ９ ８ ４一 ） ， 浙江 台州人 ， 经济学硕士。
金融支持小微企业发展的调查与思考——以江西吉安为例
９６ ．３
是创 设 小企 业 信 贷 专 营机 构 。 自 ２ １ 起 ， ０ ０年
企 业 贷 款 增 速 超 过 各 项 贷 款 增 速 ， 微 企 业 新 增 贷 小
吉安 市 各 国有 商 业 银 行 、 政 储 蓄 银 行 均 成 立 了小 邮 企业 贷 款专 营 中心 ， 为 小 微 企 业 提 供 ５ ０万 元 以 专 ０ 下 的融 资 服务 。 至 ２ １ 截 ０ １年 １ 末 ， 市 小 企业 贷 ２月 全 款专 营 中心 累 计 发放 贷 款 １ ．８亿 元 ，累计 支 持 客 ６３
２１ ０ ２年 ２月 １１ 国务 院总 理 温 家 宝 主 持 召 开 ３， 国务 院 常 务 会 议 ． 究 部署 进 一 步 支 持 小 型 和微 型 研 企业 健 康 发 展 。如 何 推 动小 微 企业 发 展 ，缓 解 小 微 企 业 融 资 难 ． 持 区 域 经 济 的 可持 续 性 发 展 成 为 当 保 前 的一 个 重 要课 题 。近 期 ，人 民银 行 吉 安 市 中支 开
童壁董鳖
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金融支持小微企业发展的调查与思考
以 江 西 吉 安 为 例
一 涂
健
本 文 以 吉 安 市 为 视 角 ， 察 金 融支 持 小 微 企 业情 况 ， 查 显 示 ： 大 因素 制 约 金 融小 微 企 业 发 展 ， 此 考 调 五 在 基 础 上 ． 文 有 针 对 性地 提 出 了相 关 建 议 。 本
２ １年 ７ －６ １ ．５ ０１ ２３ ６１
一
３ ５ ５０ ４ ６ ９２
５ ９ ７６
９ ．６ ７２ ９ ．９ ８５
拓展专业市场小企业金融业务的实践与思考
白上 世 纪 ９ ０年 代 中 后 期 以 来 ， 广 东 专 业 市 场 和 产 业 集 群 呈 交 融 发 展 趋 势 ， 一 方 面 ， 产 业 集 群 催 生 出
。
文 章 编 号 ： １０ — ０ １ ２ １（２－ ０ ９ ０ ｆ ０７ ９ ４ － ０ ０）０ ６ － ３ １
近 年 来 ，小 企 业 融 资 困 难 的 问 题 一 直 是 国 内 学 术
亿 元 规 模 以 上 的 商 品 交 易 市 场 ３ ４个 ， 成 交 额 ３ ４ ３ ３９ 亿 元 ， 分 别 占 全 国 的 ７３ ％ 和 ６６ ％ 。 ．ｌ ．７ 二 是 产 业 集 群 多 元 化 。 在 广 东 地 域 内 ， 从 经 济 比
场小企业金融服务所面 临困难 的基础 上 ，提 出 “ 专业换砖 头２的银 行小 企业业务 经营理论 ，强调通过 “ 。 专业 市场 、
专业产 品 、专业管理 的 “ 三专”策略来破解小企业融资 困难问题 。
关 键 词 ．小 企 业 金 融 ：专 业 市场 ；融 资 －
中图 分 类 号 ：Ｆ ３ ． ８２４ 文 献标 识 码 ：Ａ
２ 总１ ０ ４童 １ ４ １ 期
拓展 专业市 场小企业 金融业 务 的实践 与思考
施 刚
（中 国 工 商 银。 广 东 省 分 行 ， 广 东 广 州 ５ ０ ２ 行 １ ｌ ０）
摘
要 ：本 文从广东省 的经济特点 出发 ，针 对广东专业市 场 、产业集群蓬勃发展 的现状 ，在分析 现行 专业市
区 等 ，彤 成 了 数 量 众 多 的 专 业 镇 。 在 这 些 专 业 镇 中 ， 包 括 了 从 皮 革 、 瓷 、纺 织 、 鞋 、 器 、毛 纺 、 具 、 陶 制 玉 家 五 金 、 建 材 、家 用 电 器 等 轻 纺 工 业 到 汽 车 配 件 、 石 化 生 产 、 钢 铁 制 造 等 重 化 二 业 ， 集 聚 的 产 业 类 别 十 分 广 ｒ 泛 ，呈 现 Ｉ行 、 元 化 的 明 显 特 征 。 Ｌ ｛ 多 Ｊ 三 是 交 易 市 场 专 业 化 、市 场 主 体 小 企 业 化 。从 交 易 市 场 的形 成 机 制 看 ，省 内 大 部 分 商 品交 易市 场 都 是 改 革 开 放 以 来 ，凭 借 着 接 近 产 业 集 群 的 产 地 优 势 而 聚集 成 型 的 ， 因此 ，这 些 商 品 交 易 市 场 往 往 集 中经 营 这 些 产 业 集 群 所 生 产 的 某 一 类 别 、甚 至 是 某 些 品 牌 的
发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义1213
中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展小微企业信贷业务，是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举，也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。
我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出，要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路，大胆尝试独特的发展路径，努力开拓细分市场和业务蓝海，通过创新业务模式，改造业务流程，成功打入微小企业市场，并形成比较竞争优势。
从这个意义上来说，大力发展小微金融服务，是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措，也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。
一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径二十世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。
这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。
近年来，国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义，纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。
例如，中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业金融服务品牌都取得了巨大成功，成为国内银行学习和借鉴的典范。
其中，以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。
据了解，截至2011年6月末，作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元，比上年末增加486.6亿元，增幅30.6%，占全部贷款增量的57.5%。
从国际先进经验和中国最佳实践看，小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。
为此，我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件，充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势，“认好形势布好局”，积极探索可持续的小微金融服务商业模式，力争成为国内最佳小微金融服务提供商。
中小微企业信用培育的探索与建议
中小微企业信用培育的探索与建议为优化地方经济结构，转变发展方式，J市以创建全国中小企业信用体系试验区为契机，持续开展“中小微企业信用培育”工作，取得了初步成效，具有一定的普适性和实践借鉴作用。
一、J市的做法与成效（一）主要做法1．制定实施方案，确定信用培育目标。
将与银行发生过信贷关系的352户小微企业作为“中小企业微信用培育”的目标企业，开展信用培育，加大信贷扶持。
围绕“市区、永昌地区、供应链核心企业”和政府部门提供的年度《金融支持经济社会发展融资需求项目册》筛选出500户小微企业作为新增信贷目标客户，供金融机构再筛选，并制定培育方案，将目标客户逐户落实到人，逐户落实信用培育目标。
2．搭建对接平台，出台相应优惠政策。
借助年度金融工作会议，搭建银企对接平台，辖区内10家银行业金融机构与264家中小微企业举行现场信贷资金签约仪式，累计签约意向贷款58.58亿元；各金融机构也适时组织中小微企业业务洽谈会、恳谈会等，面向中小微企业推广新型融资产品和服务，银企间进行面对面信息交流，缓解信息不对称的问题。
同时，政府对参与信用培育的中小微企业，在财政资金扶持、税收优惠等方面给予一定的政策优惠。
3．加强宣传引导，提升企业信用意识。
通过广播、电视和政务网络、微信等媒体，进一步加大依法合规、诚信经营的宣传力度，提高中小微企业主对于信用在企业发展成长过程中重要性的认识，培育企业主的诚信意识；同时加大对高利贷和非法集资等危害性行为的宣传力度，引导中小微企业避免通过高利贷等非法渠道进行融资。
个别金融机构还通过开展客户走访活动，及时了解中小微企业对信贷资金的需求，推介服务中小微企业的金融业务品种、办理流程、基本条件等金融知识，使中小微企业对金融知识有了更进一步的了解和认识；并鼓励中小微企业通过诚信经营、信息公开和规范财务操作，逐步提高和完善自身的信用记录。
4．创新金融产品，助推企业融资。
各金融机构发挥比较优势，结合中小微企业特点，“量身定制”金融产品和服务，主要有：一是工商银行积极与国税局签订《支持小微企业发展合作协议》，摸清纳税大户的情况，确定目标客户，大力开展信用辅导。
银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。
国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。
在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。
关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。
抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。
ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。
ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。
流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。
心得体会：发展普惠金融,服务小微企业(最新)
心得体会：发展普惠金融，服务小微企业（最新）总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时指出，深化金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。
坚持以市场需求为导向，改进小微企业和“三农”金融服务，进一步提升金融服务普惠性，是金融供给侧结构性改革的应有之义。
2018年以来国家层面推行的一系列金融政策初步优化了小微企业发展环境，但要使金融支持小微企业产生更大效应，还必须探索新的改善性路径。
小微企业发展面临融资难融资贵困境小微企业在实体经济中具有举足轻重的地位，是创新体系中最具潜力和活力的部分。
与美国、德国、日本等国小微企业对经济发展的贡献大约为50%左右不同，截至2018年末，我国占市场主体比重超90%的众多小微企业贡献了全国80%以上的就业、60%以上的GDP和50%以上的税收。
小微企业体制机制灵活，创新能力强，获得了全国70%左右的专利发明权，在高科技、互联网等各类新兴行业和新型业态中不断展现风采。
然而，尽管小微企业是实体经济重要的组成部分，但其所能支配的金融资源与作出的贡献很不对应，加之普惠金融发展水平的制约，小微企业普遍面临着融资难、融资贵的困境。
首先，融资难使众多小微企业的融资需求不能得到满足。
我国银行业金融机构的企业贷款数据表明，小微企业能够从银行业金融机构获取的贷款与它们对经济发展所作的贡献完全构不成应有的比例。
截至2018年6月，银行业金融机构小微企业贷款余额为32.35万亿元，占总贷款余额的比例仅为30.8%。
其次，融资贵使众多小微企业即使通过融资解决了资金需求问题，但却明显提高了生产经营成本，大幅度降低了竞争能力。
我国小微企业相当多数量的贷款都要支付高额的利率，严重制约了小微企业的发展。
小微企业融资不易、成本较高的结构性问题不仅增加了企业经营难度、加重了企业负担，也会影响宏观调控效果，带来金融风险隐患。
所以，与金融配置相关的各个社会主体，都应将金融支持小微企业发展当作责无旁贷的使命。
城区信用社扶持小微企业发展的实践与思考
近年 来 ． 着城 区建 设 步伐 的加 快 。 分失 地农 随 部 民 已不再 把 土地 作 为单 一 的谋 生条件 ．许 多小微 企
断其信用程度 。 从而逆 向作 出选择 ． 使小微企业贷款 难 度加 大 而 小微 企业 为 了能 得 到金 融机构 的资金
支持 。 往往 又 千方 百计 的隐 瞒于 己不 利 的各种 信息 。 这 样银 企 之 间存 在 的信息 不对 称 ， 贷款 供求 错 位 。 使 小 微 企业 自然 陷 入贷 款难 的境 地 。再 加上 社会 信用
用社 如何发挥 自身特 色与优 势 ， 改善本地 区小微 企业金 融服务 ， 已成 为 当前县域金 融机 构在经 营过 程 中 要 解决 的重要 问题 。
关键词 ： 小微 企 业 ； 用 社 信
中 图 分 类 号 ：８０ Ｆ ３
文献 标 识 码 ： Ｂ
文 章 编 号 ：０ ７ ４ ９ （０ ２ ０ — ０ ７ ０ １０ － ３ ２ ２ １ ）２ ０４ — ２
或 不 动产 价 值 较低 ． 无法 向银 行 提 供 足 够 的贷款 抵 押 品 ， 且抵 押过 程 中的评 估 、 级 费用 较 高 ， 并 等 手续
繁琐 。 既增 加 了企 业 的融 资成 本 。 也加 剧 了小微 企 业
演着重要角色。从农信社方面讲 ， 扶持小微企业发展 有 诸 多困难 ： 农信社 信贷 决策机 制不利 于小 微企 一是 业 融资 ： 是农信社 的资 金定价 机制不 利 于小微企 业 二
务． 促进 县 域经 济繁 荣 发展 。 已成 为 当前 县 域金 融 机
环 境 不佳 。 权保 护制 度 不完 善等 因 素 的影 响 ， 债 这些
都 制 约着 信用 社 向小微 企 业 的投 资 。
金融支持小微企业的研究
关于商业银行金融支持小微企业的研究根据全国工商联调查的数据，目前全国小微工商企业登记的有1030万户，另有不少于3000万户的个体工商户还没有纳入进来，以上两类一起构成了我国小微企业群体，占到了企业总数的82%。
全社会80%的就业、50%的利税、65%的经济总量是小微企业创造的，是我国经济发展的重要引擎和动力。
面对如此数量庞大、地位又如此重要的小微企业客户群体，近几年来，许多商业银行积极响应政府的号召，大力营销拓展小微企业信贷市场。
所以，对我国商业银行来说，加强对小微企业金融支持的研究和探索，具有十分重要的意义，也是当前和未来发展趋势的必然。
一商业银行加强对小微企业金融支持的重要意义1.商业银行的社会责任小微企业是推动国民经济发展、构建多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。
由于我国企业融资方式还主要是银行提供信贷支持，随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，给予更多期待。
因此，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，通过服务功能的广泛覆盖，提升品牌价值。
2.商业银行业务转型的必然需要从宏观调控政策来看，未来经济结构调整步伐将逐步加快，经济发展对投资拉动的依赖将逐步降低，争相拼抢大项目、信贷天量增长的情况将不复存在。
随着全球资本市场的快速发展，金融脱媒日益深化，企业对商业银行信贷的依存度将不断下降，这也为商业银行传统的以存贷利差收入为主的高资本占用型经营模式带来了巨大挑战。
同时，着力解决授信行业高度集中度和单户风险敞口巨大的问题，顺应金融监管的资本约束风向标，已成为国内商业银行，特别是国有大型银行的共识。
只有壮大客户基础，培养客户群，实行大中小客户并举，才能做足客户结构、信贷资产结构、流动性结构、盈利结构调整的“功课”，通过实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的协调发展，提审通过综合收益水平。
金融支持小微企业发展现状的调查与思考——以池州市为例
池州市各金融机构加大对小微企业支持力度 ， 出
台 了多项 措施 支持 小 微企业 发 展 ， 有 效 满足 小微 企业
业 。其 中， 从业人员 ２ Ｏ 人及 以上 ， 且营业收入 ３ ０ ０ 万
元 及 以上 的为小 型 企 业 ； 从业人员 ２ ０人 以下 或 营 业
收入 ３ ０ ０万元 以下 的为微 型 企业 。 ［ １ ２
资成 本 等 方 面提 出 了具 体 意 见 ， 但 在 实 施 过 程 中 尚
目前 ， 池 州 市小 微 企 业 获 取 银 行 贷 款 主要 以 固
需 时间和破除机制 限制 的有效手段 ， 成效难 以在短
期 内显 现 。
定 资产等实物资产进行抵 （ 质） 押 贷款 。数据显示 ： 截止 ２ ０ １ １ 年１ ２ 月末 ， 金 融支持池州市小微企业抵
题， 池州市 于 ２ ０ １ ２年 ４月 ２ ３ 日研 究 出 台 了《 关 于 扶持小型微 型企业发展 若干 工作 意见 的通知 》 （ 池
数 据来源 ： 人 民银 行金 融 统 计 监 测 管 理 信 息 系统
政办 ［ ２ ０ １ ２ ］ １ ５ 号） ， 在小微 企业发 展 、 融资 、 降低 融
多元化、 多层次金融需求 ， 为小微企业发展提供了 良
好 的金 融 环境 。笔 者 通 过 中 国人 民银行 池 州 分 行 了 解， 截至 ２ ０ １ １年 ｌ ２月末 ， 金 融机 构支 持 池 州 市 小微
近年来 ， 池 州 市小 微 企 业发 展 迅 猛 ， 企 业 数 量 已 突破 ７ ０ ０ ０ 户 。池 州市小 微企 业 作 为经 济 发展 重 要 组 成 部分 ， 在池 州市 经 济发展 和 城市 化建 设 中发挥 了重 要 作用 。但 金融 危 机 发 生 以来 ， 特别 是 ２ Ｏ ０ ９年 央行
推进智慧转型 建设智慧银行——关于小微企业金融支持的调查与思考
业金融部 ， 但小微企业业务不仅没有专属的营销团
队。在 支行 层 面 ， 大 部分 支行 没 有设 立 小企 业 金融
高。小微企业贷款额较小 、 贷款期 限短 、 风险高 ， 银
行 需 要 承担 相对 于大 型企 业更 高 的风险 成本 ， 因此
服务中心 ， 仅在公司业务部指定专人兼职小微企业
通常小微企业财务 、 税务 、 业务数据相离 ， 无法集成 核算 ； ’ 缺乏规范的业务流程 ； 缺少数据统计分析 等
等。 另外 ， 企 业 与企业 之 间关 系错综 复杂 ， 或连 带或 加盟 或上 下 游供 应链 ， 多 家族 企业 、 亲属 筹 资 ， 兼 民 间借 贷 等 ， 呈现出“ 小、 多、 弱、 散、 杂” 的特点 。二是 融资 渠道 过 于狭 窄 。现行 的上市 政 策 门槛 较高 ， 中 小微 企业 很难 获 得发 行股 票 的机 会 ， 而 企业 债 也 因 为发 行额 度 小很 难 获得批 准 ； 另 一方 面 有些 创 业 者 看到 企业 发 展 的前 景 ， 开 始顾 虑 引入 权 益性 资 金后 稀释 股权 而 失去 对企 业控 制 权 ， 因此 小 微企 业 直 接
长的主力军 ， 县域经济的主载体 ， 更是扩大就业渠
道， 财政 增 收 、 居 民致 富 的重要 源 泉 。截 至 ２ ０ １ ２年
பைடு நூலகம்
末， 全国实有企业 １ ３ ６ ６ ． ６ 万户， 个体工商户 ４ ０ ５ ９ ． ２ ７
万 户 ，中小 微 企 业 的数 量 约 占企业 总数 的 ９ ５ ％以 上， 贡献 了 ５ ０ ％以上 的 Ｇ Ｄ Ｐ 。 跳 出 中国看 ， 德 国 的中
的客户 经理 和管理 人员 。 无论 是分行 还 是支行 都缺
商业银行发展普惠金融业务的几点思考与建议
商业银行发展普惠金融业务的几点思考与建议摘要：普惠金融是商业银行贯彻落实党中央、国务院战略部署的工作任务，也是实现商业银行业务转型的必然途径。
商业银行应该通过完善激励机制，优化绩效考核以及尽职免责机制，使用金融科技手段，提供完善的金融产品与服务，大力发展普惠金融业务。
关键词：激励机制；绩效考核；金融科技；风险防控1小微企业对国民经济的重要作用1.1 不可替代的重要作用关于小微企业的作用，我们常说“56789”，即小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上技术创新，80%以上城镇劳动就业，占企业总数90%以上。
1.2 小微企业与“六稳”关系尤其是在当前环境下，要做好“六稳”工作，落实“六保”任务。
“六稳”第一稳就是“稳就业”，“六保”第一保也是“保就业”，小微企业对就业贡献最大。
商业银行一定要大力支持小微企业，保住市场主体。
1.3 国家对于商业银行的最新要求5月22日，《2020年政府工作报告》明确指出，“六保”是今年“六稳”工作的着力点，要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关，要强化对稳企业的金融支持，要求大型商业银行普惠型小微企业贷款的增速要高于40%。
2商业银行业务转型要发展普惠金融。
2.1 传统业务模式上世纪90年代中期，各家商业银行契合于短缺经济下大规模经济建设的时代背景，在向商业银行转轨的过程中寻找新定位、谋定新战略，在优势比较中选择了大项目和大客户来发展。
但是，近几年在互联网和高科技发展的推动之下，经济金融格局也不断改变，新的市场业态加速呈现，商业银行的传统优势正在被蚕食或者消失。
2.2业务转型发展未来20-30年来看，国民经济不可能长期高速发展，大项目会越来越少，这些被忽视的长尾客群也就是商业银行未来几年发展的重要客群，现在不抓住他们，商业银行未来就又失去了这片蓝海，错失战略机遇，将会一直在红海里进行肉搏战。
在这种背景下，商业银行就必须做小企业、小行业，不做，商业银行就没有未来。
商业银行发展小微企业金融面临的问题
商业银行发展小微企业金融面临的问题商业银行发展小微企业金融面临的问题改善小微企业的融资环境，帮助小微企业成长，已经成为我国各级政府的共识。
商业银行也认识到在当前的金融环境和竞争环境中，必须要大力发展小微企业金融，然而小微企业的固有经营特性与商业银行的信贷支持标准之间，存在非常大的差距。
因而商业银行在发展小微企业金融服务过程中存在较多的限制以及问题，主要表现在以下几个方面。
1.商业银行与小微企业间信息不对称在信贷市场中，市场信息是不完全的。
由于信息不对称，诚信且有融资需求的小微企业就容易被淘汰，最后进入商业银行的就可能是违约风险高的小微企业，这样作为贷款方的商业银行面临的风险就可能会更大。
可见信息不对称性使得商业银行的小微企业客户之间很难达到双赢。
1.1 商业银行很难寻求合适的小微企业由于信息不对称，小微企业作为借款人在大多情况下向商业银行提供的信息或资料的真实性难以考究，有些小微企业甚至没有财务报表，有的话也只是为了达到某种目的而编制的。
作为贷款人的商业银行根据小微企业所提供的这些资料来判断是否对其发放贷款，在所提供的这些材料中，如何判断其真实性和如何防范自身的风险是商业银行不得不考虑的问题。
提供的书面材料是为了证实企业的信用度，提高企业的贷款成功概率，但这些信息的真实性很难进行考证，很多小微企业为达到贷款标准，甚至出现伪造信息的现象，因此，各商业银行如何对这些信息进行验证，降低小微企业的贷款风险是其不得不面对的现实问题。
可见给小微企业贷款的风险相对较高。
商业银行经营管理按照流动性、安全性和盈利性的“三性”原则，作为贷款方的商业银行必须考虑自身的成本、收益和风险控制。
为了提高自身利益和降低信贷风险，处于信息不对称劣势的商业银行，很自然地降低了向小微企业提供贷款的主动性和积极性，偏好于选择不发放贷款或少发放贷款，即出现“惜贷”现象。
可见，由于商业银行与小微企业之间存在严重的信息不对称，贷款人即商业银行很难找到合适的小微企业客户。
新常态下小微企业融资破题的思考与建议
新常态下小微企业融资破题的思考与建议作者：郑彰彰来源：《中小企业管理与科技·下半月》2024年第01期【作者简介】郑彰彰（1991-），女，浙江苍南人，中级经济师，研究方向：银行业金融。
【摘要】量大面广的小微企业，是地方经济发展的“生力军”。
但小微企业因资产规模小、缺乏有效的财务监督等特点，与金融机构融资产品及要求不相匹配，导致部分小微企业存在融资难融资贵的问题。
论文以浙江省苍南县为例，阐述了金融服务小微企业概况，小微企业融资难、融资贵的问题现状，分析政银企三方原因，从加大政府支持力度、强化政策引导作用、推动银行服务支持、企业自身优化发展等路径破解小微企业融资难点堵点。
【关键词】小微企业融资；政银企；金融支持；县域金融【中图分类号】F276.3；F832.4 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2024）01-0176-031 金融服务小微企业概况2020年末至2023年末，苍南县小微企业贷款余额分别为290.8亿元、360.6亿元、470亿元、622.1亿元，2021年末至2023年末小微企业贷款同比增速分别为24.0%、30.3%、32.4%①，分别高于同年度各项贷款平均增速2.4、9.0、14.2个百分点（见表1），总体达到“两增”要求。
据调研，截至2023年9月末，该县一般抵押贷款利率为3.2%～3.5%，优质企业保证贷款利率为4.0%～5.0%，小微信用贷利率为5.0%～6.0%，中型、小型、微型企业和小微企业综合平均利率分别为4.1%、4.1%、4.8%和5.2%。
总体上看，贷款利率处于近年来最低点，但仍有部分企业反馈存在融资难融资贵的问题。
1.1 “线上+线下”浇灌金融活水一方面，深化温州金融综合服务平台应用推广，赋能小微企业线上融资。
2023年，苍南县通过温州金融综合服务平台授信总额达86.82亿元，授信户数1 896家次。
另一方面，2019年末以来，苍南县积极落实“首贷户”扩面提升三年行动计划，将企业首贷户拓展工作作为新一轮金融改革重要内容加以推进。
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影响力， 就 必须 要 在 优 化信 贷 结 构和
信 贷 资源 配 置上 下功 夫 、求 突破 ， 就
必须 由过 去 聚 焦大 中 型企 业 的“ 千 百
工程 ” 转 向 大 力推 进 小微 企 业 “ 百 群
干户” 工程 ， 通过 小 客 户拓 大 市 场 、 低
、
大 力拓 展 小微 企 业金 融业 务
是打 造精 品 强行 的战 略选择
（ 一） 发展 小微企 业金 融 业务是 适 应 区域 经济 发展 的客 观 需要
为后 续 支 撑 的 产业 格 局 ， 跻 身 为北 方 最 大 的玻 璃 集散 地 ： 清 河 是 全 国最 大
的 羊 绒 加 工 基地 ， 全 国知 名 、 华 北 最 大 的汽 摩 配 件 生产 基 地 ； 隆尧 东 方食
境 冲 击下 ， ２ ０ １ ５年 ５月末 我 行 钢铁 、
部 亿 元市 场成 交额 的 ８ １ Ｉ ４ ％。 全 市共
有 ８个 产 业 集 群 和 ６个 专业 市 场 被 列 入 省 级 重 点 产 业 集 群 和 重 点 新 市 场， 其 中 宁晋 是 世 界上 规 模 最 大 的太 阳 能 单 晶硅 生产 基 地 ， 是“ 中 国 电线 电缆 特 产 之 乡” ；沙 河 正在 形 成 以优
微 企 业 信 贷业 务 调 研 ， 为我 行 加 快拓
展小微 企 业金 融市 场把脉 开 方。在 上
集 群市 场优 势 明显 。２ ０ １ ４年 末 ， 邢台
市 亿 元商 品 市场 １ ４个 ，实现 市场 成
上年 增 长 ６ ． ９ ％ ， 占全 部 财 政 收入 比
重达 ７ ６ ＿ ２ ％， 比上 年 提 高 １ ． ８个百 分
点 。民营经 济 已经成 为邢 台市发 展潜
力最 大 、 最具 活 力 的经济 速升 点 。
（ 二） 发 展 小微 企业金 融业务 是推
微企业精品业务发展步伐
今 年 以来 ， 工商 银 行 不 断 加 大 小
少２ ． ３ ４亿 元 ， 同 比多降 ２ ． １ ７亿 元 。 同 时， 随 着 同业 竞 争 的 加剧 ， 我 行 传 统 拥 有 的 冀 中能 源 等 大 客 户 优 势 也 在 逐 渐 淡化 ， 市 场份 额 不断 下降。 对此 ， 要 想 继 续 保 持 信 贷 市 场 领 先 优 势 和
是工 业实体 经 济 占主导 地位 。２ ０ １ ４
年 邢 台市 实 现全 部 工业 增 加值 ７ ６ ４ ． ５ 亿元 ， 同 比增 长 ４ ． ７ ％ 。其 中 ， 规模 以 上工业增加值 ６ １ Ｏ． ２亿 元 ，增 长
４． ６ ％ 钢 铁 深 加 工 、 煤化 工、 装 各 制 造、 食 品 医药 、 纺 织服 装 、 新 型 建材 和 新 能 源 七 大优 势 产 业 合 计 完 成 增 加 值 ４ １ ０ ． １亿 元 ， 比 上年 增 长 ７ ． ２ ％， 占
交额 １ ９ ４ ． ８亿 元 ， 比上 年 增 长 ７ ． ７ ％； 亿元 专业 市场 １ ２个 ，实 现 成 交 额 １ ５ ８ ． ６亿 元 ， 增长 ９ 与％ ， 成 交 额 占全
截至 ２ ０ １ ４年 末 邢 台市 全部 规模 以上 工业 企 业 （ １ １ ４ １家 ） 中有 １ １ ２家企 业 亏损 ， 比上 年 增 加 ２ ５家 ： 亏 损 面 为 ９． ８ ％ ，比上年 扩大 ２ ． １个 百 分点 ； 亏 损企 业亏 损额 １ ２ ． ９亿元 ， 比上年 增 加 ５ ． ５亿 元 ， 增长 ７ ４ ． ６ ％。 在严 峻经 济环
微 企业 金 融 业务 发展 力度 ， 工 行 河 北
全 市 规模 以上 工业 增 加值 的 ６ ７ ． ２ ％，
比上年 增加 ７ ２个百 分点 。 二是 产业
进我 行 经 营转型 的 内在 需要 面对全 国“ 三期 叠加” 普 遍 矛 盾
省 分 行 也 多 次 深 入 邢 台分 行 开 展 小
邢 台是 一 个 矿 产 资 源相 对 丰 富、 民营经济 相 对活 跃 的中等 城市 。邢 台 经 济 呈现 “ 两多一大” 的特 点 ， 即 实体 经 济和 加 工 类 企业 多 、 专 业 市场 及 产 业 集 群 多 、 中小微 企业 经 济 总 量 大。
一
品 城 园 区是 世 界 最 大 的 方便 面 生 产 基地 ， 全 国最 大 的食 品包 材 、 调 味品、 添 加 剂生 产基 地 。三 是 中小微 企 业经 济 总量 大。 ２ ０ １ ４年 邢 台 民营经济 完成
质 功 能性 浮 法 玻 璃 为主 导 、 以深 加工
融 业 务 朝 着 规模 、 稳健 、 可持 续 化 方
向发 展 ， 确保 小微企业贷款 “ 三 个 不
低于 ” 监 管 目标 的实 现 ， 提 高 全 行 经
营 综合 贡 献 度 ， 是 我们 面 临 的 一 个ห้องสมุดไป่ตู้
要课 题 。
一
煤炭、 水泥 、 玻璃、 光伏 、 焦炭 等 受 限 行业 融资 余额 达 ８ ． ６ ２亿 元 ， 较 年 初减
２ ３
盏蓦
大 力发 展 小微 企 业 金 融 业 务 的 实践 与思 考
刘维 柱
在社会发展进入 “ 新 常态 ” 大 背 景下， 如 何 更 好地 坚 持 “ 市 场 为主 导 、 客户为 中心” 的原则 ， 加 快 金 融 创 新 和 营销 变 革 ， 进 一步 推 动 小微 企 业 金
６． １ ％ ，总量 占全 市 生 产 总值 的 比重
为 ６ ７ ． １ ％ ：实缴 税 金 １ ３ ２ ． ９亿 元 ， 比
份 额 挣 取 高 收益 ， 全 力打 造 资 产 业务 增 长新 引擎 ， 有效 拉 动 经 营结 构 优 化 和 盈 利能 力提 升。 二、 顺势而为 ， 强 力推 进 ， 加快 小