民生银行对小微企业信贷政策的研究

民生银行对小微企业信贷政策的研究
作者：王丹
来源：《商情》2016年第25期
【摘要】在综合国内外学者的相关研究成果的基础上，分析小微企业融资现状与民生银行对小微企业信贷政策存在的问题及原因，并提出相关建议。

民生银行作为小微金融的专业银行不断在小微这条路途开拓创新。

【关键词】民生银行；小微企业；信贷政策
融资难、融资成本高、担保率较低等问题严重制约着当今小微企业的发展。

银行信贷政策的出台与调整，使得小微企业更能适应社会需要，更能吸引闲散资金和人员，作为经济调节的手段，是“有形的手”。

如何利用好这些政策，是小微企业的研究重点。

因此，了解小微企业融资现状与银行小微信贷政策，具有现实意义。

一、研究综述
霍尔斯特·艾莉森（2004）以微型企业在社区中的人力资源利用为基数，利用参数估计和假设检验来验证人力资源对小微融资的影响。

克劳迪·奥冈萨·莱斯维加（2006）通过数据模型来阐述俄罗斯微型企业在融资方面所遇到的困难。

伦柏楠（2002）认为小微企业促进农村现代化，实现农村剩余劳动力的转移，吸收下岗职工，为我国国有大中型企业改革创造良好的外部环境方面发挥不可替代的作用。

魏国雄（2005）提出商业银行想必须在内部量身定制一整套小微企业融资业务管理机制、经营机制和管理方式。

王文烈（2010）指出，商业银行小企业金融发展的战略和策略是当前银行业务创新的重点。

二、我国小微企业融资现状分析
（一）我国小微企业融资现状
2011年小微遭遇信贷紧缩，国际市场动荡，政府及时出台相关政策支持，但同时小微企业的信贷难题并非就此结束，仍存在“贷不到、贷的贵、不敢贷”的状况。

根据2013年CHFS 数据，在全国范围内，小微企业的银行贷款可得率仅为46.2%，即42.2%的小微企业有贷款需求但并未贷款。

由图1可知，小微融资难的重要原因是小微企业的贷款可及性较低。

根据2014年中国小微发展报告调查，这些未申请贷款小微企业的认为“申请过程复杂、麻烦”、“估计贷款难被批准”、“利息高、还款负担重”、“不知如何申请”，这些都是非市场因素，说明银行对小微的信贷服务有待提高。

（二）小微企业的融资困难的原因分析
1.小微企业信用水平较低，破产风险高于大型和国有企业，银行普遍存在着惜贷行为。

银行向中小微企业提供的信贷融资方式主要为抵押担保贷款和信用贷款，以及一些政府补贴的贷款贴息，融资担保等形式。

目前多数小微企业管理缺乏规范性，企业信息尤其是财务信息的可靠性较差，银企之间信息不对称，故银行为降低贷款风险而惜贷。

2.小微企业融资障碍重重，渠道狭窄。

大部分企业再投资的资金都是来源于企业，但多数小微企业仍在起步时期，需得到大量的资金和贷款支持。

许多小微企业认为自身有效资产抵押不能满足金融、担保机构贷款条件，银行对贷款抵押物要求严格，融资手续繁杂，融资成本和贷款门槛过高。

这样不仅造成企业获取资金的时间过长，使用时间短，使用效率变低，而且使得小微企业贷款积极性减弱。

3.小微企业数量多，贷款需求量大，但普遍的还贷意愿不确定性高。

小微企业融资需求有限且零散，企业存续周期较短稳定性较差，大多数金融机构认为小微企业的坏账率高于大中型企业。

三、民生银行对小微企业信贷政策存在的问题及原因分析
（一）民生银行对小微企业信贷政策存在的问题
1.贷款业务发展战略.贷款业务发展战略包含于民生银行总体战略之中。

总体战略有支持民营经济快速发展的战略目标。

2010年“二次腾飞”后，提出以“战略转型”为目标，以“流程银行”为主线，持续推进改革创新，构建“以客户为中心”的科学化、精细化战略执行体系，促进业务发展方式转型和管理方式变革的发展战略。

2.贷款的期限结构和品种结构.贷款期限根据借款人贷款用途，还款能力和贷款担保方式等因素综合确定，且借款人年龄加贷款期限不超过60年。

采用房屋抵押方式的，贷款期限原则上最长为5年；对于具有长期稳定租金收入且民生银行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的（住房抵押率≤50%、商用房抵押率≤30%）贷款期限最长为10年。

采用保证方式的最长为3年；信用方式的原则上为一年。

3.贷款定价政策.商业银行贷款定价政策主要由贷款定价方法和策略两部分构成。

目的是将二者结合起来以指导一定时期内商业银行对各类贷款的定价工作。

定价法主要有成本相加定价法、价格领导模型定价法以及客户账户盈利分析定价法等。

定价策略主要渗透性定价策略、竞争性定价策略、差别定价策略等。

2010年，由于差异化市场定位（商贷通），民生银行静息差高达2.94%，这为民生银行带来了巨大的净利息收入。

4.贷款的担保政策.民生银行目前有法人机构保证和自然人保证两种担保方式。

法人机构保证主要包括担保机构保证和开发商（或管理者）保证。

其中，联保方式属于法人机构担保。

而自然人保证要求自然人具备良好的信用状况和还款能力，并依照其授权管理规定报批。

这里要强调的是质押和担保略有相似但实则不同。

5.贷款的审批程序和审批政策.贷款流程：贷款调查—提出贷款申请—贷款资料收集贷款上报及快速审批签署业务合同办理贷款手续贷款发放售后服务到期还款。

审批人员应根据民生银行个人授信业务授权进行贷款审批，根据客户信用情况、收入情况、企业经营情况及担保情况确定贷款金额、期限、利率。

（二）民生银行小微信贷政策存在问题的原因分析
1.注重绩效考核，无形加大银行的信贷风险.目前我国小企业中，微型企业较多于拥有规模的私营企业。

而小规模的微企实际的融资需求少。

在实际贷款操作中，由于银行内部制定了较大的客户经理业绩考核量，所以致使有很多客户经理故意将小微贷款规模做大，提高其贷款额，超过了小微贷款实际需求量。

这样不但浪费了资源而且增加了银行的坏账风险。

从理论角度讲更违背了大数法则，如一笔贷款数额过大时，就要承担更大贷款风险作为对价。

2.缺乏微型企业客户的信贷产品.小微企业经营规模层次不齐，需求差异大，缺少适应小微企业客户的信贷产品是我国金融机构的普遍现象。

目前，我国商业银行大多留恋于中型企业信贷服务，能够为小微企业提供的金融产品及信贷服务的种类和范围较为吝啬。

据了解，小微信贷方式品种较为单一化，大多数商业银行主要是抵押类贷款为主，而民生银行主要是抵押类和信用类两种。

3.专业化程度和信贷效率有待提升.民生银行拥有专门的小微金融事业部和小组，由于小微信贷仍是近年来新兴业务，从业人员层次不一，有许多工作经验较短的年轻工作者，对金融及风险认识尚缺，对客户定位不足。

同时小微企业由于自身“短、频、急”的特点，促使银行需要缩短放贷周期，而实际操作中仍需要层层审批考核，贷款流程繁琐，周期较长，对小微融资的迫切性不能较好满足。

四、小微信贷问题建议
（一）理性选择客户，健全激励约束制度。

由于小微业务近年兴起，如今各金融机构纷纷涌入抢占市场，竞争异常激烈，秩序较为混乱。

商业银行需要在激烈竞争中脱颖而出就必须准确定位小微群体，明晰小微战略目标，深度挖掘现有资源，依据客户特点和需求制定有特色的、创新的小微信贷产品及服务，采用差别化利率体系。

同时健全激励约束制度，制定合理的绩效考核标准，完善监督体系。

（二）加大专项信贷产品创新力度，丰富企业融资选择。

由于银行的贷款普遍对抵押物、资产有着硬性的规定，小微企业普遍抵押物较少难以符合银行要求，所以，需要银行加大小微专项信贷产品创新力度，从贷款品种、方式进行创新，如信用类贷款的提出就是对抵押类贷款的一种补充。

目前，有部分商业银行推出动产质押和多户联保产品，以及发展行业供应链金融对丰富小微企业融资提供新的选择。

为顺应时代发展，民生银行推出小微企业专属的网上银行、手机银行、“乐收银”结算机具，并推出了如单户融资需求在50万以内的“微贷”、“商链通”等新型信贷模式。

（三）建设专业化队伍。

一是加强小微企业金融团队规范化建设，使得基础建设与专职人员与业务快速发展相匹配；二是加强专职人员业务、理论知识培训，增强专业化水平；三是明确岗位职责，调高办事效率。

（四）建立高效审批机制，提升贷款效率。

健全审批机制，对客户资源深入调查研究，筛选现金流量稳定，交易结算规律性强，整合外部部门资源充分了解小微企业信息。

缩短审批流程，减少不必要的审批程序，强化内部人员办事效率。

同时，对于潜在客户重点调查，可通过准贷记卡方式先行介入，进行评级审定，有利于丰富客户信息资源，提升贷款效率。

参考文献：
[1]陈雅丽.基于温州金融改革的小微企业融资研究[J].时代金融，2014（14）：1213
[2]《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300 号）
[3]乔铁松.破解小微企业融资难问题的探讨[J]中小企业管理与科技，2013（07）：1115
基金项目：
国家级大学生创新创业训练计划项目：渭南市民生银行对小微企业信贷政策的研究（201510723661）；陕西省大学生创新创业训练计划项目：渭南市民生银行对小微企业信贷政策的研究（2139）；渭南师范学院大学生创新创业训练计划项目：渭南市民生银行对小微企业信贷政策的研究（15TXK019）。

作者简介：
王丹（1992-），渭南师范学院商学院2012级财务管理专业学生。