家庭综合理财实务
家庭理财的基础知识与技巧
家庭理财的基础知识与技巧无论是高收入还是低收入家庭，理财对于家庭的财务规划非常重要。
理财不仅能够帮助家庭实现财务目标，还能够避免过度借贷或财务危机的发生。
因此，掌握家庭理财的基础知识和技巧，对于提高家庭财务安全性非常重要。
本文将就此分享一些家庭理财的基础知识和技巧。
1.明确家庭收入和开支首先，家庭理财的基础是了解家庭的收入和开支。
通过明确家庭的收入来源和日常支出，了解家庭的财务情况，并做出合理的财务决策。
因此，需要建立一份详细的收支表格，记录每月的收入和开支情况，并对开支进行分类和分析，以便于发现不必要的开支，降低开支，实现存款和储蓄的目标。
2.制定预算计划制定预算计划是家庭理财的关键。
预算计划可以帮助家庭规划财务目标和实现目标的时间表，以便逐步实现家庭的财务愿望。
预算计划可以有不同的时间间隔，可以是每月或每年的计划，也可以是在短期内制定的计划。
无论计划的时间间隔是什么，都需要将一定的时间留给家人进行评估和审查。
3.选择合适的储蓄方式选择合适的储蓄方式是家庭理财的另一个关键因素。
家庭可以选择一些有利于存款和储蓄的储蓄方式，如定期存款、理财产品、保险产品等。
此外，也可以选择在线银行或电子银行账户来管理家庭的资金。
这些储蓄方式有不同的利率和费用，需要根据自己的情况选择最适合自己的方式。
4.保持适度理财风险理财风险是家庭理财的常见问题。
虽然有很多的理财产品可以获得高收益，但也意味着承受高风险。
因此，在选择理财产品时，需要注意风险与收益平衡，保持适度的理财风险，切勿盲目追求高收益而忽略了风险。
5.控制信用卡和借贷信用卡和借贷对家庭理财带来了很大的压力。
虽然信用卡和借贷可以在短时间内为家庭提供资金，但如果无法管理好信用卡和借贷，就会遭遇更大的财务压力。
因此，需要控制好家庭的信用卡和借贷，尽量避免进行不必要的借贷和使用信用卡。
6.灵活应对生活变化在家庭理财中，需要随时灵活应对生活变化。
突发事件和意外情况都有可能给家庭带来财务压力，在这种情况下需要调整家庭的储蓄计划和支出计划，以应对生活变化。
家庭理财方案
家庭理财方案一、收支分析与预算收入分析：首先，对家庭成员的各类收入（如工资、奖金、投资收益等）进行详细梳理，并计算出家庭的年度总收入。
支出分析：对家庭的各项支出进行分类整理，包括固定支出（如房贷、水电费、日常生活开支等）和非固定支出（如旅游、娱乐、教育等）。
通过支出分析，找出可压缩或优化的开支项目。
预算编制：根据收入与支出分析结果，制定合理的月度及年度预算。
预算应包括必要的支出和预留的紧急备用金，同时也要考虑投资理财的资金需求。
二、储蓄与紧急备用金储蓄计划：设定明确的储蓄目标，如购买房产、子女教育基金等。
根据预算，制定切实可行的储蓄计划，确保按期实现储蓄目标。
紧急备用金：建议家庭至少保留3-6个月的日常生活开支作为紧急备用金，以应对突发情况。
备用金可以存入活期存款或货币市场基金等流动性较好的投资产品中。
三、投资组合规划风险承受能力评估：根据家庭成员的年龄、收入状况、风险偏好等因素，评估家庭的风险承受能力。
资产配置：根据风险承受能力评估结果，确定合适的资产配置比例。
一般而言，可以将资金分散投资于股票、债券、基金、房地产等多个领域，以实现资产保值增值。
四、保险配置策略寿险配置：为家庭成员配置适当的寿险，以应对可能的收入中断风险。
医疗险与意外险：配置医疗险和意外险，以减轻因疾病或意外导致的经济负担。
财产险：为家庭财产如房产、车辆等配置相应的财产险，确保财产安全。
五、债务管理计划债务梳理：对家庭现有的债务进行梳理，包括房贷、车贷、信用卡欠款等。
债务优化：根据债务的利率、期限等因素，制定合理的债务优化计划，如通过提前还款、债务重组等方式减轻债务负担。
六、退休规划布局退休资金需求评估：根据预期的退休生活标准和预期寿命，评估退休资金需求。
养老金积累：通过储蓄、投资等方式积累养老金，确保退休后的生活品质。
七、税务优化建议合理利用税收优惠：了解并合理利用各类税收优惠政策，如个人所得税的专项附加扣除等，降低家庭税负。
第三章认识家庭的财务状况《个人理财实务》PPT课件
金额
（二）家庭现金流量与收入支出的关系
在家庭财务报表中，收入和支出的确认基础是收付实现制，即以收到和支付 现金作为确认收入和支出的标准，因此，当确认收入时，表示现金流入，当 确认支出时，表示现金的流出，但并不能因此将收入与支出和现金流入与现 金流出作为相同指标。
基金投资 实物投资 投资性房地产 保单现金价值 其他投资性资产 投资资产合计
自用资产
自用房地产
自用汽车
其他自用资产
自用资产合计
资产合计
负债及净资产 项目 消费负债 信用卡欠款 小额消费贷款 其他消费性负债 消费负债合计 投资负债 金融投资借款 实物投资借款 投资房地产贷款 其他投资性负债 投资负债合计 自用负债 自用房地产贷款 自用汽车贷款 其他自用贷款 自用负债合计 负债合计 净资产（资产-负债）
（3）养老、医疗、住房公积金账户余额。由于养老保险、医疗保 险、住房公积金都有个人账户，由于个人账户的累积额可累积生息， 视为投资资产。
（4）债权，即借给他人的款项。如确认可以回收，以借出额记成 本，预计无法回收的部分应提呆账，以反映其市场价值的减少。
3.第一次做资产负债表时，要清点家庭资产并评估价值，成本 与市价分别记录，并计算账面损益。
2.家庭净资产分析 资产可分为流动资产、自用资产与投资资产，负债依其用途可分为消费 负债、自用负债与投资负债。
资产负债表重新分类：
流动资产-消费负债=流动净资产 自用资产-自用负债（主要是自用车贷和房贷）=自用净资产 投资资产-投资负债=投资净资产 借钱来投资店面坐收房租，或自行开店经营，虽然名目上是房贷但实际 上是经营性房贷不是自住性房贷，实质上仍是可产生投资收益的投资借 贷。由此可见：由此可见：
怎样做好家庭理财规划
怎样做好家庭理财规划
成功的理财讲求理财规划，家庭理财也不例外。
做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。
应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个重大问题：
1.适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值。
2.控制预算，倡导节流，削减不必要的支出。
3.系统地考虑家庭重要支出事项（如高额教育经费），有效积累大额、长期性资金。
4.保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理。
5.处理好家庭风险问题，防患于未然。
当然，在拟定家庭理财规划时，最重要的一点是：所有的目标必须具体、可行。
理财规划实务(第2版)岗前准备 生命周期理财
准备善后费用
遗产安排
建立退休基金
资产保值增值
稳健型投资
第8页
Part 2 02.家庭生命周期资产配置建议
项目 夫妻年龄 保险安排
核心资产 货币配置 信贷运用
家庭形成期 25~35岁
家庭成长期 35~50岁
家庭成熟期 50~60岁
家庭衰老期 60岁以上
以子女教育年金储 以养老保险和递延 投保长期看
全独立，资产逐渐增大，负
理财目标
提高自身素质的同时为 未来积累财富
加重。可以适当的投资， 选择安全稳健的投资工具
于稳定，是家庭的主 要消费期，合理安排
债逐渐减轻，个人的事业、 经济状况达到了顶峰。扩大
身体、精神第一，财富 第二
如债券、低风险基金等 家庭建设支出、子女
投资，进行养老规划
教育支出和生活费等
上述理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。 一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积， 到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。见下图：
第5页
Part 1 02.生命周期理论
生命周期收入与消费曲线图
第6页
2
应用家庭生命周期理论
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Part 3 案例总结
1.判断所处的家庭生命周期阶段
赵先生家庭处于家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着收入的提高 也应增加储蓄额，来应对此时多数家庭会有的购房计划与购车计划。
2.分析该阶段理财重点及目标
在理财活动上，赵先生所处阶段的可累积的资产不高，通常以存款及基金定投为主。
提高寿险保额 备高等教育学费 年金储备退休金
家庭理财计划
家庭理财计划家庭理财对于每个家庭来说都是非常重要的。
一个合理的家庭理财计划不仅可以帮助家庭更好地管理资金，实现财务目标，还可以为家庭成员提供更好的生活质量和未来的安全保障。
因此，建立一个科学合理的家庭理财计划显得尤为重要。
首先，我们需要对家庭的财务状况进行全面的了解和分析。
这包括家庭的收入、支出、资产、负债等方面。
通过对家庭财务状况的梳理，我们可以清晰地了解家庭目前的经济状况，为制定理财计划提供数据支持。
接下来，我们需要确定家庭的理财目标。
理财目标可以包括短期目标、中期目标和长期目标。
比如短期目标可以是购买家电、旅游度假等；中期目标可以是子女教育、购房置业等；长期目标可以是退休养老、子女婚嫁等。
确定清晰的理财目标有助于我们更好地制定理财计划，有针对性地进行资产配置和投资规划。
在制定家庭理财计划时，我们需要合理规划家庭的支出和储蓄。
合理的支出规划可以帮助家庭更好地控制开支，避免过度消费造成的财务压力。
同时，科学的储蓄规划可以为家庭创造更多的财富积累，为未来的投资和支出提供资金保障。
此外，家庭理财计划还需要考虑到风险防范和保障规划。
家庭成员的健康、意外风险、财产安全等都需要考虑在内。
购买医疗保险、人身意外保险、财产保险等都是保障家庭财务安全的重要手段，也是家庭理财计划中不可或缺的一部分。
最后，家庭理财计划的执行和监督同样重要。
执行阶段需要家庭成员共同配合，严格按照理财计划进行资金管理和支出控制。
监督阶段需要定期对理财计划进行评估和调整，根据家庭的实际情况和经济环境的变化进行相应的调整和优化。
综上所述，家庭理财计划是每个家庭都需要重视的事项。
一个科学合理的家庭理财计划可以帮助家庭更好地管理资金，实现财务目标，提高生活质量，为未来的发展和安全保障打下坚实的基础。
因此，希望每个家庭都能重视起家庭理财计划的制定和执行，为家庭的未来财务健康保驾护航。
240442个人理财实务 课后答案[4页]
![240442个人理财实务 课后答案[4页]](https://img.taocdn.com/s3/m/10b6d53ffad6195f312ba661.png)
个人理财实务参考答案项目一个人理财认知1.AE2.BCDE3.BE4.ABCD5.ABC6.B7.ABD8.C9.解：复利利息=40000×[（1+10%）3-1]=40000×0.332=13280（元）10.解：知终值求现值PV=200000×（1+6%）-5=200000×0.7473=149460（元）10.解：知终值求年金A=100000/（F/A，10%，5）=100000/6.1051=16380（元）项目二客户财务状况分析1.C2.B3.B4.C5.C6.A7.√8.√9.×10.案例分析题解：编制财务报表并分析阿雅夫妻俩正处于家庭形成期，这一阶段是逐步积累家庭财富的阶段。
小夫妻俩已经拥有三套住房，算是投资小有成就，同时也有一些负债。
先生的收入较高，阿雅也处于事业上升期，家庭的财务前景比较乐观。
鉴于他们09年的收入不确定，以及他们比较重的忧患意识，建议他们的理财以稳健为主。
从家庭资产负债方面来看，总资产235万元，其中房产190万元，占80.85%，比例较高，流动资产22万元，占9.36%，金融投资23万元因为深度套牢短期内流动性较差。
负债39万元，资产负债率16.6%，处于合理的范围之内。
从现金流量方面来看，月度收入19200元，月度结余10300元，占月收入的53.64%，房贷月供3900元，占月收入的20.3%，处于合理的范围之内。
在以最低额计算双方其他收入后，年度收入33.04万元，年度结余比例57.4%，处于较高水平，说明家庭资产增长能力较高。
流动性比例24.7，远高于3-6的推荐水平，不过考虑到他们短期的理财目标较多，也还算合理。
总体来说，小夫妻俩的偿债能力充足，结余比例合理，财务状况比较健康。
不足之处是房产占比较高，资产流动性不高，资产规模受房地产市场影响较大。
短期内，受金融危机的影响，男方的收入会有较大程度的下滑，家庭财务结余比例会下降。
个人理财家庭综合理财实务
附表1
月度收支状况表
每月收入
储蓄意识和 投资理财能力
投资意识 综合偿债能力 综合偿债能力 短期偿债能力 短期偿债能力
应急储备状况
案例
[案例实训]
秦月：女，31岁,单身，外企白领，月薪12000元, 每月基本生活开销1600元。按揭贷款购房总价 50万元， 其中借款33.5万元，每月还房贷2800元，每月出租房得 2000元。
24600 13.62% 日常支出 38400 46.43%
收入总计（+） 180600 100.00% 其他支出 10700 12.94%
支出总计（-） 82700 45.79% 支出总计 82700 100.00%
年结余现金
97900 54.21%
客户财务目标分析
第三步 客户的财务目标分析与确认
销售)，女方为3000元／月(公司财务)。 4.双方父母刚好能自给自足，所以很难给两人经济支持。两人近
期可能会出现工作变动，对收入支出会出现一些无法预测的情况。
二.每月基本开支 1.因为是租房住，房租400元； 2.水电煤气费150元，电话上网费100元；
3.吃饭1000元左右，零花1000元左右。 三.家庭存款
（1）即期消费和远期消费（平衡消费）
（2）消费支出预期（合理预期）
（3）孩子的消费（不能否定其价值观，但理财角度要理性消费）
（4）住房、汽车等大额消费（避免超前消费）
家庭理财方案
家庭理财方案家庭理财方案8篇为了确保我们的努力取得实效，就需要我们事先制定方案，方案具有可操作性和可行性的特点。
我们应该怎么制定方案呢？以下是店铺整理的家庭理财方案8篇，欢迎阅读与收藏。
家庭理财方案篇1理财规划方案：家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。
康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8、5万元左右。
康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元;太太享有社保;儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：康先生家庭在保障方面存在风险。
太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。
儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。
康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。
康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元;当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33、7万元，平均每年可补充养老金1、25万元。
家庭理财实务及案例分析第六讲
灵光个人理财 规划幸福未来
Livegood financial planner
第六讲 投资管理（二） 债券投资策略
1：指数策略 债券市场指数和股票市场指数是相似的。 指数策略将产生一种指数组合，而这种指 数测度了大市。
灵光个人理财 规划幸福未来
Livegood financial planner
第六讲 投资管理（二） 存期的选择
存期的选择 银行一般都设有三个月、六个月、一年、 二年、三年和五年六档存期。如果存期过长， 万一需提前支取，存款将按活期利率计息。 如果过短，短期利率过低，也达不到保值增 值目的。一般建议使用一年定期。
灵光个人理财 规划幸福未来
Livegood financial planner
Livegood financial planner
第六讲 投资管理（三） 基金的概念
共同基金是一种集合许多人的资金，委托 专家代为操作，并把这些资金投资到债券， 股票，房地产，贵重金属等投资工具上的一 种金融共同体。基金从概念上讲不同于股票 或债券，它更趋于是一种投资方法。
灵光个人理财 规划幸福未来
灵光个人理财 规划幸福未来
Livegood financial planner
第六讲 投资管理（三） 投资基金的费用和收益
1：投资基金的成本 前端费用 后端费用 管理费用（年费） 2：投资基金的收益 股息，利息收入、资本利得、资金增值。 3：投资基金的利润分配 分红，拆分和净值累加。
灵光个人理财 规划幸福未来
Livegood financial planner
第六讲 投资管理（三） 基金的分类
公司型和契约型 开放型和封闭型 股票型、平衡型、债券型、货币型 共募型，私募型 主动型、指数型 ETF型、LOFT型
家庭年度理财计划制定指南
家庭年度理财计划制定指南
在制定家庭年度理财计划时，首先需要明确家庭的整体财务状况。
这包括家庭的总收入、总支出以及现有的储蓄和投资情况。
只有了解家庭当前的财务状况，才能为未来制定合理的理财计划。
其次，确定家庭的理财目标和需求。
家庭的理财目标可以包括短期目标、中期目标和长期目标。
比如，短期目标可以是购买新家具，中期目标可以是支付子女的教育费用，长期目标可以是退休时的生活安排。
根据不同的理财目标，可以制定相应的理财计划。
第三步是制定具体的理财计划。
首先要设定一个合理的家庭预算，包括固定支出和可变支出。
固定支出是每月必须支付的费用，比如房贷、水电费等，而可变支出则是一些非必须的消费，比如购物、旅游等。
合理安排家庭预算，有助于控制支出，避免超支。
另外，要考虑家庭的储蓄和投资计划。
家庭可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择合适的储蓄和投资方式，比如定期存款、基金、股票等。
通过合理的储蓄和投资，可以实现财富增值，为家庭未来的发展提供支持。
最后，定期评估和调整家庭理财计划。
理财计划并不是一成不变的，随着家庭的生活变化和经济环境的变化，理财计划也需要不断调整。
家庭可以每季度或每年对理财计划进行评估，及时发现问题并做出调整，确保家庭财务稳健。
总的来说，制定家庭年度理财计划需要全面考虑家庭的整体财务情况、明确理财目标、制定具体计划，并进行定期评估和调整。
通过科学合理的理财规划，家庭可以有效管理资产，实现财务自由和稳健增长。
愿每个家庭都能制定优质的理财计划，实现财务目标！。
家庭理财计划
家庭理财计划家庭理财对于每个家庭来说都是至关重要的。
一个良好的家庭理财计划不仅可以帮助家庭更好地管理资金，还可以为未来的投资和支出做好准备。
在这篇文档中，我将分享一些关于家庭理财计划的重要信息和建议，希望能够帮助您更好地规划家庭财务。
首先，了解家庭收支情况是制定理财计划的第一步。
家庭的收入主要来自工资、投资回报和其他来源，而支出则包括日常生活开销、房贷、子女教育等。
通过详细记录家庭的收入和支出情况，可以清晰地了解资金的流动状况，有助于制定合理的理财计划。
其次，建立紧急储备基金是家庭理财的重要一环。
生活中难以避免会出现一些紧急情况，例如突发疾病、车辆故障等，如果没有紧急储备基金，可能会给家庭带来较大的财务压力。
因此，建议家庭至少储备3-6个月的生活开支作为紧急储备基金，以备不时之需。
第三，合理规划家庭的投资和理财方式。
除了银行存款外，家庭还可以考虑投资股票、基金、房地产等。
在选择投资方式时，需要根据家庭的实际情况和风险承受能力来进行评估，选择适合自己的投资方式，并注意分散投资风险。
此外，家庭还可以考虑购买保险来保障家庭成员的健康和财产安全。
合理购买医疗保险、人身意外伤害保险、财产保险等，可以在意外事件发生时减轻家庭的经济负担，保障家庭成员的权益。
最后，定期检查和调整家庭理财计划也是必不可少的。
家庭的收支情况和生活方式都会随着时间的推移而发生变化，因此需要定期检查理财计划的执行情况，根据实际情况进行调整和优化，以保持家庭财务的稳健和健康发展。
总之，一个良好的家庭理财计划需要家庭成员共同努力，理性消费，合理投资，建立紧急储备基金，购买保险，定期检查和调整。
希望这些建议能够帮助您更好地规划家庭财务，实现财务自由和幸福生活。
综合理财规划实务练习试卷3(题后含答案及解析)
综合理财规划实务练习试卷3(题后含答案及解析) 题型有：1.1．TOPS原则中的P代表( )A．提供解决方案的意思B．避免痛苦的意思C．正面掌握机会的意思D．取得客户信任的意思正确答案：B解析：T代表Trust,是取得客户信任的意思;O代表Opportunity,是正面掌握机会的意思;P代表Pain,是避免痛苦的意思;S代表Solution,是提供解决方案的意思。
知识模块：综合理财规划实务2．需求面谈的时机与面谈重点不包括以下哪一点( )A．在客户直接提出需求时,针对客户该项需求进行规划B．在客户提及当前所面临的问题时,则主动表示透过规划可协助其解决这些问题C．主动询问客户是否需要理财规划服务,以免费规划服务开发新客户D．在客户询问利率汇率时,以定期检视储蓄需求为切入点正确答案：D解析：TOPS是Trust,Opportunity,Pain,Solution4个英语单词的第一个字母的缩写,TOPS原则是指取得信任(Trust)、把握机会(Opportunity)、避免痛苦(Pain)和提供方案(Solution)的原则。
知识模块：综合理财规划实务3．制定理财目标一般遵循“聪明(SMART)原则”,具体原则不包括( )A．目标是明确的B．目标是可以衡量、达到的C．目标是可以超越的D．目标具有现实性正确答案：C解析：在客户询问利率汇率时,以定期检视投资需求为切入点。
知识模块：综合理财规划实务4．理财目标的具体内容不包括( )A．实现理财目标所需要的前期准备B．理财目标准备什么时候实现C．实现理财目标所需要的金额D．实现理财目标所需要的年限正确答案：A 涉及知识点：综合理财规划实务5．( )是综合理财规划的最重要的环节,通常需要借助一套完整的理财分析软件来进行A．需求面谈B．制定理财目标C．仿真分析D．了解客户的财务状况与行为特性正确答案：C 涉及知识点：综合理财规划实务6．根据客户的( )与( )分析各项理财目标实现的可能性A．财务状况风险承受度B．家庭结构风险承受度C．财务状况客户期望的理财目标D．家庭结构客户期望的理财目标正确答案：A 涉及知识点：综合理财规划实务7．在分析各项理财目标实现的可能性时,不需要事先确定以下哪项重要事项( )A．要根据客户期望的理财目标确定各项理财目标之间的优先顺序B．要确定现有资源运用的优先顺序C．依照风险承受度与理财目标确定合理的资产配置方案D．当各项理财目标无法同时实现或可以同时实现并且资源仍有剩余时,确定调整方案正确答案：A 涉及知识点：综合理财规划实务8．理财规划报告书应明白界定客户目前的生活水平及未来想要达到的层次。
家庭理财的6个步骤
家庭理财的6个步骤
1. 设定目标：首先确定家庭理财的目标，例如储蓄、投资、购房或支付子女教育费用等。
2. 绘制预算：根据家庭收入和支出情况，制定详细的预算。
将收入分配给必要的开支，包括生活费、账单、债务偿还和储蓄等。
3. 储蓄：确保每月都有一部分收入用于储蓄。
建议建立一个紧急储蓄基金，以备不时之需。
4. 债务管理：管理好家庭的债务，包括信用卡债务、房屋贷款、教育贷款等。
制定还款计划，按时偿还债务，并尽量避免高利息债务。
5. 投资规划：根据家庭的风险承受能力和投资目标，制定合适的投资计划。
了解不同的投资选项，如股票、债券、房地产或401(k)计划等。
6. 定期审查和调整：定期检查家庭理财计划的进展，根据实际情况进行必要的调整。
及时调整预算、投资计划和债务管理策略，以确保适应家庭的变化情况。
个人和家庭理财实务共40页文档
• 李嘉诚的理财思路
• 二.有足够的内心
• 每年存1.4万,年回报20%,40年后1亿 281万
• 每年存1万10%回报,40年后500万
• 三:赚第二个1000万要比第一个100 万要容易得多
• 1.积累资金的方式是 • 赚钱或者储蓄， • 或者意外得到财富 • 2.怎样让钱为你工作。 • ___财富增长计划
故事1
两千年世界小麦总和! • 绕地球赤道7500圈! • 数5800亿年!
故事2
2003年8月2日，泰 森向纽约曼哈顿区 破产法院提出破产
申请！！！
故一事、2 他蹩脚的财务
顾问是导致泰森的 重要原因! 二.棘轮效应
故事3—李嘉成的投资回报图
• 李嘉诚的理财思路 • 一.钱的积累 • ------20岁靠双手勤劳赚钱 • ------20到30岁努力存钱和赚钱 • -------30岁以后努力让钱生钱----理财 • -------40岁以上是管钱
如果你是一家养牛场的农场主， 现在有5000美元可以投资一支新 的股票。当每头牛价格是100美元， 他可以买进50头。但是如果牛的 价格降到50美元，他就能够购进 两倍数量的牛。在低价时期买进，
可以拉低平均的买进价格。即使 对于一个孩子而言，这种平均价 格拉低原理的解释也是通俗易懂
的。
如果股市一直下跌又该怎么 办呢？
• 会计学客观忠实的记录为基础，
课程体系 • 个人理财概述 • 理财中的几个重要概念 • 投资工具介绍 • 个人理财规划流程 • 个人、家庭理财的风险锁定 • 家庭理财规划与“理财规划书”实务
理财的历史和现状
• 1、物物交换——养儿防老 • 2、以货币为媒介的商品交换——节俭多
储，买房买地，一般储蓄 • 3、商业社会——理财是一门学问：保障，
综合理财规划实务(三)_真题-无答案
综合理财规划实务(三)(总分40,考试时间90分钟)单项选择题1. 下列有关理财规划观念的叙述，错误的是。
A.房屋中介业者应从事以本业为基础的理财规划服务 B.理财规划人员引导客户需求分析应掌握TOPS原则，即Trust、Opportunity、Pain、Sales C.理财规划时，应依照风险承受度与理财目标做资产配置 D.复杂的理财个案需要有律师、会计师等专业团队的资源服务A B C D B[解析] TOPS原则是指取得信任(Trust)、把握机会(Opportunity)、避免痛苦(Pain)和提供方案(Solution)的原则。
1. 下列有关理财规划观念的叙述，错误的是。
A.房屋中介业者应从事以本业为基础的理财规划服务 B.理财规划人员引导客户需求分析应掌握TOPS原则，即Trust、Opportunity、Pain、Sales C.理财规划时，应依照风险承受度与理财目标做资产配置 D.复杂的理财个案需要有律师、会计师等专业团队的资源服务2. 杨女士今年58岁，打算后年退休，退休前的收益率为10%，针对杨女士的目前状况，理财规划师的理财建议适当的是。
Ⅰ．定期定额投资，选择1～2只管理良好的平衡型基金Ⅱ．定期定额投资，1/3于小盘股票基金，1/3于大盘股票基金，1/3于长期债券基金Ⅲ．提高退休后期望收益率，选择股票投资Ⅳ．适当降低期望收益率，做较为稳健的投资Ⅴ．应尽快制定买健康保险计划A.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ B.Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ C.Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ D.Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ3. 下列有关理财规划的叙述正确的是。
A.理财规划需要做定期调整，不保证每样理财目标都可以达成 B.理财规划是针对有钱人设计的财富管理方法 C.理财规划是一辈子只要做一次的全生涯规划 D.理财规划可以保证每样理财目标都可以达成根据下面材料，回答17～20题：家住北京的林先生现有资产10万元，理财目标是：5年购房40万元，10年子女教育10万元，20年退休80万元。
家庭综合理财案例与参考答案
冯先生与冯太太生活在一个国际化大都市，今年均32岁，冯先生在外资企业做管理工作，月薪12，000元（税前），冯先生还有120000元的年终奖（税前）；妻子是某大学副教授，月薪6，000元（税前）。
二人每月按照税前工资的10%缴纳“三险一金”。
冯太太学校分给冯太太一套80平米的住宅，目前市价80万元，用于出租。
2006年冯太太喜得一对双胞胎儿子，为了获得更大的生活空间，冯先生2007年1月收付30万贷款购买了一套价值150万元的120平米住房一套，采用等额本息还款方式，贷款当月开始还款，贷款期限20年。
冯先生家庭财务支出比较稳定，除了基本的伙食、交通通讯费用外，就是不定期的服装购置和旅游支出，儿子出生后每月需各种营养、衣物用品费用1500元，二人有一辆市值20万元的中档汽车，每月各种养车费用约1500元。
冯太太办的美容卡每年需要12000元，夫妇平均每月的日常生活开支为3000元，冯先生应酬较多，家庭应酬支出平均每月2000元，每年旅游支出1万元。
夫妇二人对金融投资均不是十分在行，两年前经人介绍购买了20万元的股票，一度增值到40万元，因此冯先生2007年初又追加投资20万元，结果经历了股市暴跌，目前市值仅余25万元。
出股票外，冯先生家庭里有即将到期的定期存款50万元，活期存款10万元。
家庭期望的年投资回报率为6%。
冯先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。
除了单位缴纳的“三险一金”外夫妻二人没有投保其他商业保险。
目前，冯先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题：1、冯先生考虑到目前家庭轿车使用年头已久，并且儿子长大后，轿车空间已不够使用，因此希望购买一辆价值40万元的别克三厢汽车。
2、冯先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。
3、孩子是夫妻二人的希望，他们希望儿子能茁壮成长，接受良好的教育。
由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此冯先生想请理财规划师着重为其解决儿子的高等教育费用问题。
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附表1
月度收支状况表
单位:元
附表2
年度性收支状况表
单位:元
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附表3
家庭资产负债状况表
单位:元
2020/11/30
附表4
现金流量表
单位:元
日期：2010-1-1至2010-12-31
姓名：秦月
收入
金额 百分比 支出 金额 百分比
工资＋奖金
156000 86.38% 按揭还贷 33600 40.63%
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3、现金预算编制程序
现金预算
指帮助客户达到短期财务目标，结合其生活方式、家庭状况
及价值观，对客户收入、支出和储蓄作出合理预算。它是实现个
人理财规划的基础。
设定长期理财规划目标
计算达到各类理 财目标所需的年
储蓄额
它有助于充分了解客户，影响财务规划的制定。
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案例
[案例]
大学毕业小情侣的理财计划
一.我们的“家庭情况”
1.我(小李)，男友(小钱)两人大学刚毕业2年，25岁。
2.暂时一起租房生活，无老人需要照顾。 3.两个人都在无锡一家合资公司(机械制造业)上班，只有每月的
基本工资奖金，并无其他额外收入。收入:男方为3500元/月(公司
家庭综合理财实务
第一节 个人理财规划的基本流程
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第一步 收集客户信息
客户的定量信息
客户的定性信息
客户的财务信息
客户的非财务信息
客户的自身信息
客户的外部环境信息
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定量信息和定性信息：
财务信息包括：客户当前的收支状况、财务安排及未来发展趋势。是财
务规划的基础。
非财务信息包括：客户的社会地位、年龄、投资偏好及风险承受能力等。
20消费贯穿于人的一生，而收入和支出却具有较大的波动性。因此 进行现金、消费和债务管理可以保障计划内和计划外的支出。这是理 财规划的起点和基础。
（一）现金管理 1、现金管理的对象：现金和流动资产 2、现金管理的目的： ➢➢满足日常的、周期性支出的需要； ➢➢满足应急资金的需要； ➢➢满足未来消费的需要； ➢➢满足财富积累和投资获利的需要。
设定理财目标必须遵循以下原则：
(1)目标要明确;
(2)定好达成日期;
(3)量化你的目标，用实际数字表示。
例：一个公务员的理财目标 1、两年内归还借款10万元； 2、3年后购买20万元的轿车； 3、5年后换购市区价值100万元的房子； 4、完成孩子的基础教育，14年后上大学4年(每年5万元)， 随后到英国留学1.5年(每年30万元) 5、准备27年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支 出控制在2万元之内； 6、退休后减少社交支出，控制为1万元／年，保持现有生活 水平
在分析个人现金流量表时，需要掌握的一个基本关系式： 盈余/赤字=收入-支出
（3）未来现金流量表：1) 预测客户的未来收入：一是估计客户的收 入最低时的情况;二是根据客的以往收入和宏观经济的情况对其收入 变化进行合理的估计。 2) 预测客户未来的支出：一是满足客户基本 生活202的0/11支/30出,二是客户期望实现的支出水平。
产负债结构。防止出现负债过高而导致的理财危机。它是下一阶段的 财务规划和投资组合的基础。
在分析个人资产负债表时，需要掌握的一个基本关系式: 净资产=资产-负债
（2）现金流量分析： 现金流量表用来说明在过去的一段时间内,个人的现金收入和支
出情况。通过现金流量表的分析，衡量客户使用收入的合理性： ① 有助于发现个人消费方式上的潜在问题； ② 有助于找到解决问题的方法； ③ 有助于更有效的利用财务资源。
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客户财务规划
第四步 客户财务规划 (后面有详细介绍)
基本财务规划--现金管理 消费管理 债务管理 保险规划--保险标的、保险产品、保额、期限 税务规划--个人所得税征缴对象、范围、税率、计税基数 人生事件规划--教育和养老 投资规划--确定投资策略、分析投资对象
第五步 建立投资组合
投资收入
24600 13.62% 日常支出 38400 46.43%
收入总计（+） 180600 100.00% 其他支出 10700 12.94%
支出总计（-） 82700 45.79% 支出总计 82700 100.00%
年结余现金
97900 54.21%
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客户财务目标分析
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建立投资组合 客户收益率预测 客户财务未来预测
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第六步
第六步 实施计划
实施时间表 实施步骤 实施计划需要注意以下几个问题：
第七步 绩效评估
建立评估条件--操作纪律、与预期比较、与同类比较 考核业绩 调整资产配置
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第一节完
第二节 个人理财规划实务
1. 现金、消费和债务管理 2. 保险规划 3. 税收规划 4. 人生事件规划 5. 投资规划
由于刚上班工作，开销比较大，所以无存款。
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客户财务分析
第二步 客户的财务分析
客户财务分析的对象是两类个人财务报表： 资产负债表和现金流量表。
客户财务报表
资产负债表
现金流量表
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财务比率分析
（1）个人资产负债表分析： 通过资产负债表的分析，充分了解客户的资产负债信息，了解资
销售)，女方为3000元／月(公司财务)。 4.双方父母刚好能自给自足，所以很难给两人经济支持。两人近
期可能会出现工作变动，对收入支出会出现一些无法预测的情况。
二.每月基本开支 1.因为是租房住，房租400元； 2.水电煤气费150元，电话上网费100元；
3.吃饭1000元左右，零花1000元左右。 三.家庭存款
家庭财务状况分析指标
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案例
[案例实训]
秦月：女，31岁,单身，外企白领，月薪12000元, 每月基本生活开销1600元。按揭贷款购房总价 50万元， 其中借款33.5万元，每月还房贷2800元，每月出租房得 2000元。
秦月现租房居住，月支付房租1600元。每年年终奖 金12000元，年存款利息600元，年保险费支出5700元， 每年其他支出5000元。她有现金15000元,定期存款20万 元，债券12000元，外汇存款29000美元。请为其编制月 度和年度收支表、现金流量表及资产负债表。