电子商务案例-美国银行
电子支付知识：电子支付的历史和发展
电子支付知识：电子支付的历史和发展
电子支付是指利用互联网、移动通信和其他技术手段，通过银行和非银行机构提供的支付服务，完成各种货币交换活动的一种现代支付方式。随着网络技术的迅猛发展和电子商务的快速崛起，电子支付成为了人们生活和经济交易的重要方式之一。本文将从历史和发展两个方面，探讨电子支付的产生、演变及未来趋势。
一、电子支付的历史
电子支付的起源可以追溯到上世纪六七十年代，当时信用卡还处于初创阶段，只有美国和欧洲部分国家采用信用卡支付。1982年，美国的四大银行——花旗银行、银行家信托公司、华尔街投资银行和美国银行——共同签署了一个标准化协议，建立了全国信用卡网络，这也是电子支付标准化建设的开端。到了1990年代，随着家用电脑的广泛普及和网络速度的提高，电子商务应用开始兴起，此时电子支付迎来了重要的发展契机。1994年，美国一家名为Netscape的公司推出了第一款浏览器，随即开发出了安全套接层协议（SSL），使在线支付变
得更加安全。此后，银行开始建立自己的在线支付系统，如PayPal、Apple Pay、Alipay等，电子支付逐渐成为了人们首选的支付方式之一。
二、电子支付的发展
1、支付平台的不断优化
现代电子支付主要采用互联网、移动通讯、响应式设计等技术，
可以实现跨国境、跨时区、跨货币单位的支付操作。在支付平台上，
一般需要客户端和服务器端相互配合，完成支付交易。近年来，支付
平台已经实现扫码支付、二维码支付、指纹支付、刷脸支付等多种方式，支付快速、方便、高效，进一步方便人们的消费行为。
实训六 跨境电子商务
实训六跨境电子商务
任务1 跨境电商平台介绍
【目的要求】
通过我国跨境电商的发展情况，跨境电商平台的介绍，掌握对跨境电商平台的选择。
【实训课时】4课时
【实训内容】
一、实训环境
安装有广播教学软件的多媒体计算机室，要求能上Internet网。
二、实训进程
（一）跨境电商的定义
跨境电子商务是指不同国别或地区间的交易双方通过互联网及其相关信息平台将传统国际贸易加以网络化和电子化，实现在线批发和零售的一种新型国际贸易模式。
据中国电子商务研究中心()监测数据显示，2011年，中国跨境电子商务交易额约为1.6万亿元，2012年约为2万亿元，2013年突破3.1万亿元，2016年预计将增至6.5万亿元，年均增速接近30%。
跨境电商的发展形式主要有4种：
第一种发展形式是传统制造业、商贸企业、经纪人通过阿里巴巴、环球资源、中国制造等网站发布商品信息，寻找商机，开展网站大额国际贸易批发业务。
第二种发展形式是传统制造业、商贸企业、经纪人通过敦煌网等网站发布商品信息，寻找商机，开展小额在线支付国际贸易批发业务。
第三种发展形式是在第三方跨境电商平台上开设店铺，通过这些平台以在线零售的方式销售商品到国外的企业和全球终端消费者。
第四种发展形式是企业建立一个独立的跨境网站，如易宝科技、炽昂科技、兰亭集势、大龙网、走秀网等，以在线零售的方式将商品直接销售到全球终端消1
费者。
目前，中小企业多数采用第三种形式，也就是通过在第三方跨境电商平台上开设店铺，大多数跨境电商选择Amazon、eBay、速卖通三个平台。
（二）跨境电商平台的介绍
电子商务案例分析教材(PPT 36张)
•电子商务在中国的历史非常短暂。海内外媒 体对这一历史的追溯印证了人们的普遍看法： 8848的历史实际上就是中国电子商务从无到有 、从大到小的发展历史。正因为如此，INTEL 总裁断言“8848.Net是中国电子商务的领头羊 ，中国电子商务的规则的制定者。” •在8848一年多的发展过程中，从B2C到B2B， 从网上超市到网上商城再到8848电子商务平台 （EP2000），8848通过不断的实践探索出了一 条适合中国发展的电子商务之路。
图5.1
my8848网上超市主页
•同时，8848网站还不断组织门类众多的商品，网站内容也 日渐丰富，形成了一个综合性的网络消费社区，吸引了各阶 层的消费群体，并与各相关厂商、银行、媒体及政府机构建 立起了密切的合作关系，与新浪网等网站形成了战略合作伙 伴关系。曾被美国《时代周刊》称为“中国最热门的电子商 务站点”。
网上销售系统（e-Sell）——使产品制造商 或供应商方便及时地管理销售业务，拓展网上 销售渠道，提高客户的满意程度，更可以实现 降低库存或按订单生产（BTO） 网上商城系统（e-Shop）——针对网上零售 （B2C）的完整解决方案 网上电信营业厅系统（ e-Tel ） —— 通过互联 网创建能够在线开着电信业务的系统软件
5.1.2 8848分家
•8848为什么分家？
•一位网友说，“B2C的分拆，最强烈的反对者就是 谭智，因为他也对B2C很有感情。可是，纳斯达克 现在就是不理B2C。经过长达半年的尝试，他们不 得不在上市和感情二者之间做出选择。8848全部结 构都是苦心地按照纳斯达克上市的要求设立的，没 有退路。在上市这方面，CEO(首席执行官)的压力 肯定比董事长大。而王峻涛，这个对网络和零售业 都狂热的家伙，更是矛盾。 •所以，在王峻涛和谭智终于不得不最后同意分拆 B2C业务的时候，王峻涛动用了股东优先权，把这 个业务拿在自己和国内投资人手里。他们一致认为， B2C只有在中国，才正好能够成功。”
当当网电子商务案例分析
当当网电子商务案例分析―当当网
当当网是著名的电子商务网站之一，它的成功之处在哪？本案例从它的基本框架、商业模式、经营和管理模式等方面入手做了分析，最终让同学们明白它的成功经验和原因，
一、当当网的基本情况
当当网成立于1999年11月，由美国IDG集团、卢森堡剑桥集团、美国老虎基金、日本软银和中国科文公司共同投资，从事收集和销售中国可供书数据库工作，是1999年11月，投入运营，面向全世界中文读者，提供20多万种中文图书及超过1万种的音
像商品，每天为成千上万的网上消费者提供方便、快捷的服务。当当的股东之一——中国科文公司是当当网上书店总裁李国庆一手创建的最具价值的传统资源，至今已拥有10多年的
出版发行经验。成立9年以来，当当网的销售额连年迅猛递增，成为中国网上购物第一店。2007年成为全球最大的中文网上图书音像商城，面向全世界中文读者提供近30多万种中文
图书和音像商品。已有全球3756万的顾客在当当网上选购过商品。
当当网是曾是号称全球最大的中文网上商城，当当网利用庞大的单车送货军团在劳动力低廉的中国以货到付款的方式运送货物，由“自行车上的贵族”之称。
（2）功能框架
当当网的广告布局设计较为合理，体现出了内容丰富、可视性强、声情并茂的特点。其网站设计框架包括以下几方面：
当当网提供种类繁多的商品、优惠的价格、快捷的搜索、灵活的付款方式、迅速的送货服务，通过不断提升各种网络功能，保持并扩大在全球中文书刊和音像网上零售业务上的领先地位。商品分类：主要分为图书、音乐、影视、百货、店中店以及特价区商品，提供了
电子商务安全的案例_电子商务安全问题案例
电子商务安全的案例_电子商务安全问题案例
如今,电子商务已成为最有发展前景的商务模式,然而其安全问题也日益备受关注。以下是店铺为大家整理的关于电子商务安全问题案例，给大家作为参考，欢迎阅读!
电子商务安全问题案例篇1：
2006年12月初，我国互联网上大规模爆发“熊猫烧香“病毒及其变种。一只憨态可掬，颔首敬香的“熊猫“在互联网上疯狂“作案“。在病毒卡通化的外表下，隐藏着巨大的传染潜力，短短三四个月，“烧香“潮波及上千万个人用户，网吧及企业局域网用户，造成直接和间接损失超过1亿元。2007年2月3日，“熊猫烧香“病毒的制造者李俊落网。李俊向警方交代，他曾将“熊猫烧香“病毒出售给120余人，而被抓获的主要嫌疑人仅有6人，所以不断会有“熊猫烧香“病毒的新变种出现。李俊处于链条的上端，其在被抓捕前，不到一个月的时间至少获利15万元。而在链条下端的涉案人员张顺目前已获利数十万了。一名涉案人员说，该产业的利润率高于目前国内的房地产业。有了大量盗窃来的游戏装备，账号，并不能马上兑换成人民币。
只有通过网上交易，这些虚拟货币才得以兑现。盗来的游戏装备，账号，QQ账号甚至银行卡号资料被中间批发商全部放在网上游戏交易平台公开叫卖。一番讨价还价后，网友们通过网上银行将现金转账，就能获得那些盗来的网络货币。李俊以自己出售和由他人代卖的方式，每次要价500元至1000元不等，将该病毒销售给120余人，非法获利10万余元。经病毒购买者进一步传播，该病毒的各种变种在网上大面积传播。据估算，被“熊猫烧香“病毒控制的电脑数以百万计。
银行战略合作的典范
银行战略合作典范
——中国建设银行和美国银行战略合作纪实
6月，建设银行和美国银行签署投资协议同时，签署了战略帮助协议，同年9月战略帮助正式开启。4年多来，双方完全遵守和实施了当初协议，成为国有银行对外资开放经典案例。
截至现在，建设银行和美国银行累计完成41个帮助型项目、31个咨询型项目、233个经验分享项目，美国银行有超出1550名教授参与了战略帮助。开展了5期共43名中层管理人员赴美跟岗培训，近3900名职员接收了由美国银行教授提供各类培训。
经过四年多合作，战略帮助使建行在转变观念、引进技术、改善步骤、培训人才等方面取得了综合收益。不管是引进美国银行“用户之声”调查方法，推进建行“以用户为中心”理念落实；还是学习美国银行“以数据为基础管理”，推进建行管理模式由“经验管理”向“数据管理”精细化管理方法转变；和借鉴美国银行步骤标准化、一致化做法，推进建行“步骤银行”建设，全部使得国际优异银行经营管理理念正逐步转化为建行日常经营管理行动。
（一）个人用户服务得到极大改善，用户满意度快速提升
改善银行服务环境，满足大家快速增加金融服务需求，是中国银行业面临关键任务。全方面提升对个人用户销售和服务能力，实现个人银行业务快速发展，是建行战略转型和发展关键举措。在战略帮助实施之初，建行就把个人银行作为首选帮助领域，而这恰恰是美国银行最具竞争优势业务。双方以建行业务环境为基础，分别为一般网点、理财中心、财富管理中心和个人贷款中心建立了销售步骤、服务步骤，改善了内部管理。改造以后，建行个人一般用户、中高端用户和高端用户全部体验到专业化、高效率服务，用户满意度显著提升，产品销售快速增加，个人业务市场竞争力大幅提升。
美国网络银行 ppt课件
ppt课件
22
（3）为客户提供市场信息及个人 理财。
现在美国的网上银行可以让客户随时在网上按 日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信 用卡签帐、ATM提款等情况，历史资料的保留 时间长达1至2年。
银行开发提供这些业务的开支也相对较少，目 前美国开发一个网站约需成本300万美元左右
ppt课件
25
（6）用较高的利率争夺传统银行 的市场和客户。
网络银行通过提供比传统银行高得多的 利率以及大部分服务免收费等方法争夺 客户和存款。
ppt课件
26
高利率的吸引,使得网上银行的存款与客户数量急剧增 长。下表所显示的就是这一结果。
ppt课件
39
Q2: 花旗网上银行有什么服务？
A: 花旗网上银行服务包括： 查阅最新产品及 服务、查询个别帐户的详细资料、在网上查询 及下载最近12个月的对帐单、在线添加预先登 记国内收款人、在线转帐、注册免费花旗信息 提示服务等
ppt课件
40
Q3: 何谓电子对帐单服务？
A: 电子对帐单是纸质对帐单的电子版本。成 功注册电子对帐单后，花旗银行将停止把对帐 单邮寄给用户，但用户可以随时随地上网查询 12个月的对帐单，全面掌握自己的财务状况， 完全免费，快速便捷！
最新国外电子商务发展历程课件ppt
•云计算是一种新兴的IT交付模式。在这种模式中，应用，数据和IT资源可以被迅速地供 给并且以标准化产品和灵活定价的方式通过网络提供给用户。
一种基础架构管理和服务交付的方法学
•云计算是一种管理大量高度虚拟化资源的方法，通过这种方法，从管理角度来看，它们 就像是一个单一的巨大资源。这样就可以用来交付具有弹性可扩展性的服务。
长剑，涉过了吴越的水，翻过了齐鲁的山。烈烈
长风，你倚剑而行；皑皑白雪，你把酒而歌。剑
客的生活是简单的，而剑客的性格是率直的。于
是有了“愿得将军之首以献秦，臣以左手执其袖，
右手揕其胸，将军岂有意乎”，干脆不委婉；于
是有了“今太子迟之，请辞决矣”，坦荡不留痕。
然而，你凭着一名剑客一往无前的气势，挟一把
匕首闯入秦宫，只为守住那份承诺。
•
• 如果我的膝沾着秦国的土，那么我是在对 着浑厚下跪：如果我的背挡着楚国的歌， 那么我是在为着激昂停留：我的呼吸有齐 鲁风的节奏，我的胸怀有吴越水的温；我 从风萧萧的燕国离别，走向苍茫茫的秦国 的险途，我此行必死。赢政，你的死期已 到！我将以你的人头来洗刷太子的耻辱， 以你的心来告慰樊将军的英灵，以你的鲜 血来偿还天下苍生的血债。赢政，受死吧！
•
我买通了秦王的宠臣，秦王要在三天后召见我，我在
这个夜晚对皇宫作最后的探查。我走进赢政的书房，竹简
国际电子商务中使用支付工具-paypal贝宝
一、什么是PAYPAL？如何申请PAYPAL？
好消息，大家可以通过WriteChecks ：是一家处理国际帐务的公司，最大的好处是可以将你PAYPAL中的钱用国际通用的支票寄给你（当然要收手续费）。这个公司通过美国的主要几个信誉认证，是绝对可靠的。
Paypal是现在网络上流行的免费信用卡，现在对包括中国在内的近40个国家开放，Paypal 支付将成为以后网上收钱的一个主要方式，强烈建议加入。要注意的是你要完全激活你的帐号，必须要有一张Master卡或Visa卡(建议用工行牡丹借记卡)，否则现在只能申请一个帐号，以后有卡后才能激活。
申请方法：
点按这里注册/mrb/pal=2WMFBMAPKHCK6，再点击Sign Up Now! 然后在Personal Account in:后面选China，再点Continue：
进入PAYPAL的申请页面（按----注册）按要求依次填入
First Name Last Name 名姓
Street Address 市内地址，上栏写不下写这里
City State / Province / Region* 城市省
Postal Code* Country 邮政编码国籍
Country of which you are a citizen 国籍
Home Telephone (country code first) 家庭电话，中国为86开头
Work Telephone* (country code first) 工作电话，同左
Email Address (this will be your login name) 电子邮箱
《电子商务案例分析》期末复习试题2套含答案
_____学年第___学期期末考试【A】卷【】卷《》试卷适用班级:
（考试时间：100分钟）
一、名词解释题（准确回答定义，每小题4分，共20分
）
1、电子商务案例
2、B2B电子商务
3、数字证书
4
、信息网络传播权
5、目录营销
二、填空题（每空1分，共10分）1、电子商务案例可分为已解决问题案例、__________ _ 和。
2、阿里巴巴网站是_______型电子商务网站，易趣网站是_______型电子商务网站。
3、按商品种类可将B2C电子商务分为和两种。
4、网络商务信息收集的要求：、、适度、经济。
5、搜索引擎营销方法主要有三种：、和使用自动搜索匹配技术的网站联盟广告的投放。
三、单项选择题（从下列各题的4个备选答案中选出一个正确答案，并将其序号
填写在题干后面的括号内。答案选错或未做选择，该题无分。每题2分，共10分）
1、（）B2B电子商务可以使产品和服务更接近消费者，可以稳定市场，提供信誉担保，搜索更经济，匹配买卖双方。
A综合类 B行业垂直类
C专门类 D垂直类
2、（）提供个人交易中介服务的免费交易服务，现正拓展B2C模式交易中介服务。
A 卓越 B淘宝
C 京东商城
D 国美
3、世界上第一个目录诞生于15世纪的（），是一个关于书籍的目录。
A美国 B欧洲
C中国 D非洲
4、（）是也称为移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
A 手机支付 B网上支付
C 网络银行
D 第三方支付
5、（）是一个机遇用户关系的信息分享、传播以及获取的平台，每一个听众（粉丝）
银行发展中业务水平比客户关系更重要案例
银行发展中业务水平比客户关系更重要案例
案例一：美国银行（Bank of America）
美国银行是全球最大的银行之一，其业务涵盖商业银行、零售银行和投资银行等多个领域。在过去的几十年里，美国银行一直致力于发展其业务水平，通过不断拓展业务、提升产品和服务质量，积极参与国内外市场竞争。这使得美国银行取得了巨大的商业成功，并成为金融业的领导者之一。
然而，美国银行在发展业务的同时，也深知客户关系对于银行的重要性。为了更好地与客户沟通和交流，建立良好的客户关系，美国银行推出了多项客户优惠和服务改善措施。比如，该银行为客户提供了在线银行、移动银行、电话银行等多种便捷的银行服务方式，让客户可以随时随地进行银行业务操作。此外，美国银行还推出了各种信用卡、贷款和理财产品，以满足不同客户的金融需求。通过这些措施，美国银行成功地建立了与客户之间的密切联系，树立了良好的品牌形象。
可以说，美国银行在发展中业务水平的同时，也非常重视客户关系的建立和维护。这两者是相辅相成的，互为支撑。只有提供优质的产品和服务，才能赢得客户的信任和支持；而良好的客户关系则可以帮助银行更好地了解客户需求，提高产品和服务质量。因此，银行发展中业务水平与客户关系的重要性是相等的，不能偏废其中之一。
案例二：中国工商银行（ICBC）
中国工商银行是中国最大的商业银行之一，拥有庞大的客户基础和全国性的业务网络。作为一个大型银行，ICBC非常重视
发展业务水平，并通过不断提升技术能力和创新服务来提供更全面、便捷的金融产品和服务。
然而，在过去的几年中，ICBC也逐渐意识到了客户关系对于
电子商务安全与支付电子支付应用案例
7）保护政策 卖家保护政策，当卖家行为符合PayPal规则时，若
发生支付问题， PayPal会免除其责任，而且PayPal 会赔付所有的费用，单笔交易最高赔付为5000美 元，买家保护政策使得所有的eBay买家在购物时 放心大胆，买家在eBay上购买所有通过认证的商 品时，可以享受该政策的保护而不需交纳任何的 费用。
7
10.1.3.2“Visa验证”服务机制
“Visa验证”服务由两个主要程序组成──登记程序 及网上购物程序。
如果Visa卡账户已经在“Visa验证”计划登记，持 卡人会看到电脑屏幕出现一个视窗，要求持卡人 输入密码。系统会识别密码，然后发出身份核实 讯息。身份核实后，商户会收到核实结果，确认 交易，然后执行支付批准程序，并且把常规的购 物确认讯息传送给持卡人，确定交易已获受理 （参见图10-2）。
16图104招商银行的企业网上银行1网上企业银行?系统功能网上自助贷款网上委托贷款网上全国代理收付个性化财务授权管理网上安全账户管理全流程透视与交易追踪服务智能化操作向导度身定制银行信息主动通知商务信息海量传递网上票据网上信用证首创网上外汇汇款业务网上国际贸易融资业务
学习目标
掌握3D-Secure的原理和支付流程。 掌握招商银行网上银行的支付模式。 了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付机制。
22
10.2.3.2解决方案
电子商务的历史和发展
电子商务的历史和发展
电子商务，简称电商，是指通过网络技术和互联网实现商品或服务的交易过程。随着互联网技术的日渐成熟和普及，电子商务已经成为各个国家和地区的重要产业之一，并对人们的生活产生了巨大的影响。本文将从电子商务的历史和发展两个方面来探讨这一话题。
一、电子商务的历史
早在20世纪60年代，美国的银行和金融机构就开始利用电脑网络进行交易。不过，真正意义上的电子商务起源可以追溯到20世纪80年代。那时，互联网刚刚出现，商业网站还没有普及，但网络上已经有了一些论坛和电子公告板系统。这些网站可以让用户发布信息，从而实现信息交流和交易。不久之后，电子邮件也逐渐成为一种商业交流手段。
到了90年代，随着互联网的普及和商业网站的兴起，电子商务开始真正地走进人们的生活。首先是美国的在线购物市场迅速崛起，电子商务开始进入快速发展的阶段。互联网技术的迅速发展，加上安全支付系统的建立，使得电子商务得以迅速发展，成为了继传统交易方式之后的重要交易方式之一。
二、电子商务的发展
1. 电子商务的商业模式不断更新
电子商务的商业模式一直在不断更新，包括商-to-consumer、consumer-to-business、business-to-business、consumer-to-consumer 等多种模式。其中，商-to-consumer（B2C）模式是最传统、最普遍的电子商务模式，通常是通过建立网站或应用程序向消费者销售商品或服务。在接下来的时间里，电子商务的模式不断扩展，不断更新。
2. 电子商务的行业不断扩展
最新-国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示网上银行
，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。
本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨
一、国外网上银行的发展情况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁网络银行从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、、机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
一高效、快速发展的直接银行德国的。
，1990年作为邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39的消费贷款。
零售巨头希尔斯公司破产对传统银行业的启示
零售巨头希尔斯公司破产对传统银行业的启示
希尔斯是一家美国的零售巨头公司，成立于1888年，多年来一直在美国和全球范围内拥有庞大的零售业务。在2020年底，希尔斯宣布申请破产保护，这对传统银行业来说是一个警示信号。
从希尔斯破产案例中，我们可以看到对传统银行业的一些启示。
银行需要更加审慎地评估借款人的财务状况和业务模式。在希尔斯的案例中，该公司过于依赖传统的实体店销售模式，未能及时调整和适应电子商务的变化。银行在贷款时应该更加谨慎地评估借款人的业务模式，以及其是否能适应市场变化和应对风险。
银行需要积极倡导数字化转型和创新。随着消费者购物方式的变化，传统的实体店销售模式正在逐渐被电子商务取代。银行作为商业贷款的提供者，应该积极倡导借款人进行数字化转型和创新，帮助他们应对市场变化并保持竞争力。
银行需要更加关注风险管理和贷款审批程序。在希尔斯的案例中，其销售额的下滑最终导致了破产，但银行在贷款时可能未能充分考虑到这一风险。银行需要加强对借款人的风险管理和贷款审批程序，确保能够及时发现和应对潜在的风险。
银行需要与借款人建立更加紧密的合作关系。作为借款人的希尔斯在面临困境时可能无法及时得到银行的支持和帮助，这可能加剧了其破产的风险。银行应该与借款人建立更加紧密的合作关系，定期进行沟通和风险评估，及时提供支持和帮助。
希尔斯公司的破产对传统银行业来说是一个教训，提醒银行需要更加审慎地评估借款人的财务状况和业务模式，积极倡导数字化转型和创新，加强风险管理和贷款审批程序，并与借款人建立更加紧密的合作关系。只有这样，银行才能更好地应对市场变化和风险，确保自身的稳定和可持续发展。
电子商务实验 网上银行
电子商务实验一
网络银行
实验题目：网络银行
实验目的：1、熟悉和了解网络银行发展现状；
2、熟练掌握网络银行的基本业务及其操作。
实验原理：
1、什么是网络银行
网络银行，又称网上银行或在线银行。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全天候便捷，实时的快捷金融服务系统。
2、网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务，而银行经营方式也呈现了网络化的趋势。从1995年10月的世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生到现在。它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位便捷实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络。以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
近年来，网络银行在我国获得了迅速发展。以招商银行为代表的股份制银行借助网上银行抢占阵地，工行为代表的国有商业银行凭借庞大的客户基础，利用“后发优势”开展网上银行，近两年也取得了不俗的成绩。金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一。1999年以来，中国网上银行的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。工商银行2004年网上银行业务累计实现笔数25.8亿笔，相当于7068个营业网点的业务量。“招商银行”的一网通，工商银行的金
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
美国银行：手机银行
2012-5-4
2010年1月的一个清晨，天气微凉，美国银行公司数字营销部门主管Jen McDonald踏着大步走向会议室，今天早上要和手机产品发展部副总裁Douglas Brown和多个支持数字营销的事务所的代表Starcom的战略分析高级副总裁David Carrel讨论美银手机业务战略的未来。
2007年5月，美银发布了其手机银行业务，允许用户通过智能手机的手机应用，或者手机浏览器，从手机网络连接银行账户。目前负责手机银行的研发和发布的Brown，对目前的情况作汇报，他说道：“在三年内，我们拥有了400万的手机银行客户。它的用户使用率是我们几年前网上银行的5到8
倍。”McDonald非常高兴，说道：“我们手机银行的成功被最终负责各自业务（如抵押贷款或信用卡）的盈利的业务经理看在眼里。我们正在不断地得到他们的请求，他们希望利用移动平台建设他们特定的移动应用业务。
Brown对为手机应用增加功能、使它更复杂感到困扰。增加的功能会使应
用速度变慢，用户体验变差。他解释道：“手机应用的复杂使一些大公司都经历了失败。它风险太大了。”同时，用户是否准备好在手机上申请贷款或者信用卡也不清楚。Carrel提醒他们说：“不要忘了我们的竞争对手把手机和其他平台作为差异化的因素。就上个月，花旗银行把信用卡账户信息植入到它的iPhone应用了。花旗银行的客户现在可以在手机上查询信用卡奖励了。”
Carrel提到了另外一个选择:“我们为什么不能对不同的目标群体设计不
同的应用呢？比如说美林公司的经纪人或者小企业用户？花旗和富国银行已经开始这样做了，他们能对用户提供更个性化的解决方案（参考附录1：主要银
行的手机银行应用）。”Brown非常犹豫：“设计新的应用意味着把银行技术
资源从其他重要的业务领域（比如网上银行和ATM机）转移到手机银行上。那些资源的占用比这个项目本身的机会成本大多了。”
McDonald，Brown和Carrel意识到他们需要在更大的战略背景下仔细考虑手机银行业务会对未来整个美银和金融服务业的发展有何作用。
1.金融服务产业
美国的金融服务产业非常分散，数以千计的银行提供对公及对私银行业务。2009年，前十家最大的银行持有存款总额的46.4％，美国银行是美国最大的银行控股公司，花旗集团、摩根大通和富国银行紧随其后。在2008至2009年期间，金融服务产业经历了最近历史上最为艰难的时期。美国房地产次级抵押贷款市场的崩溃造成了抵押证券的大幅贬值，导致美国和其他国家严重的经济衰退。信贷紧缩导致此次金融危机，银行被次级抵押贷款崩溃拖累毁灭，银行担心他们的资本充足率。因为美国银行对私银行业务的规模，消费者和企业控制支出对美银是非常痛苦的。
金融危机动摇一些大银行的信心，但它同时给其他银行以机遇。一些分析师注意到，一些小的银行通过更加关注便利性、低费率和用户服务——用户选择服务商时的第一考量，把握住此次机会把那些不满意的客户挖走。一些银行开始免收ATM的手续费，一些银行允许用户更容易地联系到银行经理，一些银行利用这些互动来交叉销售其他产品和服务。然而，研究表明，2009年的消费者仍然基于传统的标准，如最低存款额度低、有竞争力的费率、方便的地点等，来选择自己的银行。
2.美国银行
美国银行最初成立于1904年，名叫意大利银行，后改名为美国银行公司。1998年9月，该公司与国家银行兼并。合并后的公司以国家银行的名字命名，但在两年后改名为美国银行。2001年，Kenneth Lewis成为其CEO。在他的领导下，美银通过几次收购扩张：2004年收购FleetBoston，2006年收购信用卡巨头MBNA，2007年收购投资管理公司美国信托，2008年收购抵押贷款公司Countrywide，2009年收购美林公司。
到2009年，美银的业务主要包括对私业务（存款、借记卡、贷记卡和抵押贷款等）、全球财富管理、中间市场贷款、大企业贷款、全球资金服务和投资银行业务。到2009年12月为止，美银占有美国人口的82%的市场，服务于5300万个客户和小企业。美银在全美前30大都市中的23个处于领先位置。它有全国各地的6,000个银行中心和18,000多部ATM机，并在全国网上和手机银行业务上排头号位置。此外，美国银行是美国头号抵押贷款借出方和服务商。其全球财富管理业务管理着总计超过18,000亿美元的资产。他的投资银行业务
在2008年排名债券和权益融资前两位。2008年底，公司有25万员工。2009年，美银的收入达到1190亿美元，净收入62亿美元。
3.美国手机银行市场
手机银行自2007年引进美国，在在线银行的基础上，使用户可以通过手机连接银行账户。许多银行把手机银行作为一个与竞争对手差异化或者吸引用户的方式，最终可以增长银行收入，提高用户忠诚度。尽管手机银行会产生一些新的资本投入和运营资本，分析师认为手机银行是成本最低的银行渠道。2009年，每笔交易的成本估计在0.1美元左右，如果规模扩大的话，这个数字预期将降低到0.03美元到0.04美元，和在线银行相近。相比之下，每笔交互式语音应答（简称IVR，计算机自动语音应答）交易的成本在0.13美元，人工呼叫中心的成本是IVR的三倍。ATM交易的成本是0.16美元/笔，银行支行现场交易的成本是每笔1.34美元。
•技术
手机银行有三类应用：手机短信、移动网络、手机应用。移动短信通过短消息系统，允许用户通过手机来实现查询账户余额、账户变化通知、存款或转账业务。短消息的优势在于，它可以兼容所有的网络运营商，不需要安装软件。然而，手机短信只能基于文字，长度有限，每条最长只能有140到160个字。因为它覆盖范围广，摩根大通基于移动短信技术开始其手机银行的业务。
移动网络使用户通过手机浏览器连接银行主页。几乎每个银行都有一个已经非常成熟的主页，所以移动网络连接是手机银行最方便的选项。然而用户需要通过网络运营商订购网络数据套餐，才能连接网络使用这项服务。除此之外，许多手机浏览器速度很慢，屏幕又很小，一些用户可能不会选择这个选项。
智能手机（如iPhone、Android和黑莓）的出现，让银行可以为用户提供通过手机应用更好的体验。通过专门为这些设备优化的用户界面，应用程序很有可能会吸引用户。此外，这些应用允许用户通过GPS定位附近的银行分行和ATM机。美国手机市场中，智能手机的覆盖率从2008年的10%，预计将增长到2012年的46%。然而，多种多样的设备、操作系统和网络的组合意味着银行要产生大量开发成本。一个手机应用的开发成本从四万美元到几十万美元不等。