我国商业银行与第三方支付机构的演化博弈分析

移 动电话 支 付 同定 电话 支付
４ ０ １ ４
７ ． ３ ８ ２ ５ ８
二、 相 关 研 究 的 简 要 回顾
（ 一） 商 业银 行 与 第三 方 支付 机 构 的 竞合 关 系
Ｉ
数字电视支付
５
０ ． ９ ３
数据来源 ： 根 据 中 国 人 民银 行 冒 方 网站 公 布散 据 、 信息整理。
一
、
引 言
表 ２ 中 国 第 三 方 支 付 市 场 交 易 规 模
年份
２ （ ） ０ ７
随 着我 国互 联 网技 术 和 电子商 务 的快速 发 展 ，
交 易规模 （ 亿元）
９ ７ ６
增 长率 （ ％）
ｌ ８Ｉ ＿ Ｏ ５ ８ ２． ７ ２
１ ０１ ． ６ ２ ｌｌ ８ ． ０ ９ ６ ６． ０ ３ ４ ６． ８ ４
数据来源 ： 艾瑞咨词（ ２ ０ １ ２ － ２ ０ １ ３年 中 国 第 三 方 支 付 行 业 发 展 研 究 报 告 》
以强势地位 打压第三方支付机构获利 ， 或是任 由第
ｌ
预付卡受理
预 付卡 发行 互 联 网支付 银 行卡 收单
ｌ ７ Ｉ
ｌ ６ ５ ９ ３ ５ ４
势 必 会 发 生 直 接 的业 务 冲 突 。 秦 文 瑞 、苏 小 琳
年降低 ， 而互联网支付以及移动支付规模将会逐年 上升 ， 并将在较大程度上替代线下支付。
面对迅速崛起的第三方支付机构 ， 商业银行是
（ ２ ０ ０ ９ ）以支付宝为例研究 了银行 和第三方支付 的
关系 ， 从互利合作期 ， 到合作瓶颈期 ， 再到竞争对手 期， 在 这过 程 中 ， 两 者 的角 色缺 一 不 可 ， 第 三方 支付
以及如何建立公平有序的监 管环境 ． 从 而压缩监 管套利 空间的政 策建议 。 关键词 ： 商业银 行 ： 第三方支付机 构 ： 演化博 弈理论
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ７ — ４ ３ ９ ２ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ７ — ０ ０ １ ２ — ０ ６
３ ｌ ＿ ５ ５
３ ０ ． ４ ４ １ ７ ． １ ６ ９ ９ ６
三方支付机构游走在监管套利 的空间里 ， 还是利用 自身比较优势化敌为友？ 本文试 图通过演化博弈论 思想 ， 分析 商 业银 行 与第 三 方 支付 机 构 的 动态 博 弈
过程 ， 旨在探讨商业银行 与第三方支付机构在激烈 竞争中的共赢模式以及公平 的监管思路 。
表 １ 中 国 第 三 方 支 付 牌 照 类 别 分 布 情 况
Ｉ 牌 照 类型 持有数 颦 （ 家） 持有 占 比 （ ％）
２ ｏ ｏ８ ２ ０ ０ ９
２ ０ｌ ０ ２ ０Ｉ １ ２ ０１ ２ ２ ０１ ３
２７ ４３ ５ ０１ ２
１ ０１ ０５ ２ ２ ０ ３８ ３ ６ ５ ８ ９ ５ ３ ７ ２９
我 国 商 业 银 行 与 第 三 方 支 付 机 构 的 演 化 博 弈 分 析
我 国商业银行 与第三方支付机构 的演化 博弈分析
程茁 伦
（ 天 津 市泰 达 国 际控 股 （ 集 团） 有 限公 司 天津市 ３ ０ ０ ０ ４ ２ ）
摘 要 ： 当前 我 国 第三 方 支付 机 构在 诸 多领 域 对 商业 银 行 业 务发 起 挑 战 ， 本 文 运 用 演化 博 弈 论 ， 建 立 了两 者 演 化 博 弈 的 捕 鹿 模 型 ， 旨在 探 讨 使 双 方 最 为“ 满意 ” 的 演 化稳 定 战略 （ Ｅ Ｓ Ｓ ） 。研 究 结 果 显 示 ． 双
第三方支付机构作为具备一定 实力 和信誉保 障的 独立支付机构正在迅速崛起 。 截至２ ０ １ ３ 年底 ， 我国
获得第三方支付牌照的企业数量 已达到 ２ ５ ０ 家， 且 同一家第三方支付机构可持有不 同业 务类 型的牌 照， 覆盖了预付卡受理及发行 、 互联 网支付 、 银行卡 收单 、 移动支付 、 固定 电话支付 、 数字 电视支付等 ７ 大业务体系 ， 如表 １ 所示 。
目前 国内关 于商业银行 与第 三方支付 机构 的 竞 合 关 系 的研 究 文 献 如 下 ： 邓玲 （ ２ ０ ０ ９ ） 从 银 行 和 第 三方支付机构 的不同立场 ， 分析了两者之间的合作 势在必行 ， 但竞 争不可避免 ， 就 目前来看两者关系 仍然是合作大于竞争 ， 但 处 于各 自利 益 考 虑 ， 未 来
２ ０ １ ４年第 ７期
２ ０ ０ ７ 年至 ２ ０ １ ３年 ， 第三方支付 的市场交易规 模呈现出大幅增长的态势 ， 市场平均增长率在 ９ ０ ％ 以上 。根 据 中 国人 民银 行 预 测 ， ２ ０ １ ５年 至 ２ ０ １ ６年
第 三 方 支 付 市 场 交 易 规模 增 长 率还 将 维 下 收单 的 交易 规模 会 逐
本 文是 ２ ０ １ ４年 天 津 市科 委 科 技 发 展 战 略研 究计 划 项 目 “ 互联 网金 融 背景 下科 技 金 融 创 新 与 企 业 转 型 升级 ” （ １ ４ Ｚ Ｌ Ｚ Ｌ Ｚ Ｆ ０ ８ ８ ０ ０ ） 的 中期 研 究成 果 。
１ ２
《 华北 金融 》
方经过动 态博弈之后 ． 其 中多数 个体最终将选择相 互合作 ； 其余少数个体如不改 变竞争策略 ， 则将会在
演 化 过 程 中 消 失 而 商 业银 行 与 第 三 方 支付 机 构 最 终 选择 何 种 演 化 稳 定 战 略 ， 还 要 取 决 于 参 与 者 的 初 始 禀 赋 以及 系统 的制 度 安排 基 于 此 ． 本 文 提 出 了双 方如 何 利 用 各 自的 比较 优 势进 行 互 利 合 作 的 模 式