新常态下商业银行信用风险防控研究
新常态经济下我国商业银行信贷风险控制研究
新常态经济下我国商业银行信贷风险控制研究作者：金海婷来源：《商场现代化》2016年第16期摘要：中国经济发展新常态必然必然要促进银行业发展进入新常态。
对区域性、系统性信贷风险进行控制，将成为新常态下中国银行改革与发展的关键点。
在新时期下，防范商业银行信贷风险将成为中国面临的极为严峻的挑战之一。
在新常态经济下，商业银行的信贷业务将面临着着新的问题，一些潜在风险逐渐浮出水面。
因而，在当下，对于银行风行要保持一个全面、清醒的了解。
关键词：经济新常态；银行信贷；风险控制一、新常态下商业银行信贷风险问题探析1.产能过剩风险近些年来，产能过剩已经逐渐演变成为中国经济运行中最主要的问题之一，这类问题对于我国的经济结构调整以及金融体系运作都产生了极大的负面影响。
针对此类企业的商业贷款已经成为不良贷款的聚集地。
尽管近些年来银行业加大了从产能过剩行业退出的力度，但是，得不到银行资金支持的这些企业的风险也相应增加，部分企业经营环境恶化、盈利能力下降、负债水平高企，产能过剩行业的相关企业可能发生的债务违约将会给商业银行带来巨大的风险。
2.经济增速放缓随着中国经济发展速度逐步放缓至中速的新常态，必然会引起行业景气周期性波动，部分行业、企业运营困难态势将不断出现，制造业、批发零售业尤其是亲经济周期性的行业信用风险将不断上升。
可以说经济增长新常态就是银行信用风险集中期。
这中间的问题主要表现为：一是不良资产的持续增加。
根据银监会官方发布的数据显示，截至2015年的年末，商业银行不良贷款数量为109199亿元，商业银行不良贷款率1.5%，较上年末升高了0.11个百分点。
银行体系信用风险的持续上升，使得不良贷款规模将会进一步放大。
3.利率市场化进程加快，流动性风险进入凸显期随着我国市场化利率的不断完善，银行机构尤其是商业银行流动性的风险面对的诱发因素不断增加。
一是资金的供应和需求矛盾激烈。
受金融消费者投资渠道拓宽等因素的影响，银行的存款业务增速放慢，但贷款需要确是有增无减，这就产生了矛盾。
经济新常态视野下商业银行信用风险管理探讨
经济新常态视野下商业银行信用风险管理探讨我国市场经济在改革开放以后取得了十分显著的发展，目前我国经济正处于换挡时期，经济发展进入了新常态时代。
商业银行是我国经济建设的重要组成部分，其作为经济活动的重要参与者，要顺应时代大潮流的变化，把握好经济发展的新机遇。
在当前经济发展的新常态环境下，商业银行的发展也应该逐渐实现经营管理的新常态，从而更好的规避商业银行的信用风险，发挥商业银行推动我国经济建设的作用。
标签：经济新常态；商业银行；信用风险；管理当前我国的经济已经进入了新常态化时代，经济的下行和经济结构的变化等多方面因素都为社会各企业，包括商业银行的发展带来了很大的压力，而商业银行的信用风险也因此呈现出了多样化的趋势，这也就为商业银行的发展造成了很严重的消极影响。
经济新常态视野下商业银行在信用方面存在很多的风险，其中不良贷款多、风险传递范围大、客户自身抗风险能力差等都是主要的影响因素。
因此，本文从商业银行信用风险出发，对强化经济新常态视野下商业银行信用风险的管理措施进行了具体的分析。
一、经济新常态呈现的特征第一，经济增长处于中高速时期。
当前我国经济发展已经出现了回落的现象，也可以说经济增长处于中高速的增长期，这主要是受国家金融危机的影响，国内产品的出口量大大下降；同时在国内我国的产业结构正在进行调整，很多传统型的产业产能过剩问题明显存在，所以国家和政府有意在放慢经济的发展速度。
第二，促进了经济结构的转型升级。
近年来我国在很多传统行业出现了产能过剩的现象，抑制了第三产业的发展，经济结构的转型升级受到了严重的制约。
因此，经济新常态下，要注重传统产业的淘汰和升级，促进产业向着效益集约化的形式发展。
第三，推动了经济增长的创新转变。
新常态下，我国在土地、能源和劳动力上的价格优势逐渐下降，传统的经济发展形式已经与现代社会的发展需求出现了不相适应的现象，所以经济增长的创新转变应该恰逢其时，从而更好的适应经济新常态的发展态势。
新常态下银行业信用风险防控的思考
新常态下银行业信用风险防控的思考作者:中国农业银行副行长楼文龙新常态下我国经济增速换挡，结构调整加快，部分企业生产经营困难，导致银行业资产质量不断下滑，风险防控形势严峻复杂。
如何在新常态下防范和化解好信用风险，是各家商业银行面临的共同挑战和考验。
笔者认为，新形势下银行业必须坚持标本兼治、严实结合，既要从源头上防控好风险，又要化解好存量风险，还要处理好商业化运作与履行社会责任之间的关系，才能在适应和服务经济新常态的过程中取得可持续竞争优势。
坚持治本要实，强化全流程信用风险管理新常态下，商业银行信用风险管理必须回归本源，在做实全流程信用风险管理上下足工夫。
做实贷款“三查”。
贷前调查、贷时审查、贷后检查是信用风险管理的基础工作。
基础不牢，地动山摇。
如果“三查”不实，风险管理也无从谈起。
国内大多数商业银行的贷时审查做得比较规范和扎实，当务之急是要进一步做实贷前和贷后两个环节，提高有效性。
贷前调查是把好客户准入关的核心，决定了能否从源头上控制住风险。
当前最重要的是要克服“重形式合规、轻实质风险”倾向，在承贷主体、资金用途、抵押担保上做到真实可信。
切实摸清企业经营、投融资、关联担保的实情和全貌，严防通过虚假交易、虚假用途、虚假报表、虚假贸易背景等套取信贷资金。
经济下行周期，客户经营状况、资金状况随时可能发生突变，加强客户风险动态监测和贷后管理尤为重要。
日常贷后管理不扎实的银行往往面对风险猝不及防，甚至发生“倒前接盘”现象，丧失化解风险、减少损失的良机。
当前，要特别关注贷款用途、资金流向、押品有效性和稳定性，防止出现贷款挪用、违规套现、押品贬损等情况。
特别关注隐蔽性逃废债企业，高度警惕转移资产、刻意脱保、假破产等隐蔽逃废债行为。
做实风险早期干预。
只有坚持早发现、早报告、早处理，银行才能在面对风险时占据先机、掌握主动，把风险消除在萌芽状态。
笔者认为，在宏观经济运行的大方向既定的情况下，关键是要做好两个研判：要做好产(行)业发展形势研判。
新常态下商业银行信贷风险管理问题研究
新常态下商业银行信贷风险管理问题研究【摘要】本文通过对新常态下商业银行信贷风险管理问题的研究，首先从研究背景、研究意义和研究方法进行了阐述。
接着在分析了新常态下商业银行信贷风险的特点，探讨了信贷审批流程及风险管理，探讨了风险预警机制，并提出了防范对策建议，同时也探讨了该领域面临的挑战。
最后在对新常态下商业银行信贷风险管理问题进行了思考，探讨了发展趋势和重要性。
通过本文的研究，可以为商业银行在新常态下有效管理信贷风险提供借鉴和参考，有助于提升其风险管理水平，确保金融稳定与持续发展。
【关键词】商业银行、信贷风险管理、新常态、审批流程、预警机制、防范对策、挑战、发展趋势、重要性、研究背景、研究意义、研究方法、特点分析、思考。
1. 引言1.1 研究背景随着经济环境的变化和金融市场的不断发展，新常态下商业银行信贷风险管理问题备受关注。
在当前经济下行压力加大的背景下，商业银行信贷风险管理面临着前所未有的挑战。
传统的信贷模式已经不再适用于新的经济形势，银行在面临信贷违约、资产质量下降等问题时，急需采取有效的风险管理措施。
近年来，我国经济结构调整不断深化，企业经营环境复杂多变，信贷市场波动加大。
商业银行信贷业务虽然是金融机构的主要盈利来源，但也是最容易受到经济周期和市场波动影响的业务之一。
如何更好地应对新常态下的信贷风险，提高风险管理水平，成为了商业银行亟需解决的问题。
为了更好地了解新常态下商业银行信贷风险管理问题，本文将从研究背景、研究意义和研究方法三个方面展开讨论，以期为相关领域的研究和实践提供参考和借鉴。
1.2 研究意义：在当前新常态下，商业银行信贷风险管理问题日益受到关注。
研究商业银行信贷风险管理的意义主要体现在以下几个方面：第一，商业银行信贷风险管理是保障金融市场稳定和经济健康发展的重要基础。
随着经济形势的变化，信贷风险的管理与防范显得尤为重要，只有有效地管理信贷风险，才能确保金融机构的稳健经营，保障金融体系的安全。
经济新常态下商业银行信贷风险防范
经济新常态下商业银行信贷风险防范【摘要】在经济新常态下，商业银行面临着更加严峻的信贷风险挑战。
本文从经济新常态背景下商业银行信贷风险特点、商业银行信贷风险防范措施、风险管理技术应用、加强监测和预警、以及风险防范的重要性和必要性等方面展开讨论。
在这个背景下，对于商业银行来说，防范信贷风险尤为关键。
本文呼吁商业银行加强信贷风险管理意识，建立健全的信贷风险防范体系，以应对经济新常态带来的挑战。
未来，商业银行需要不断提升风险防范能力，以确保金融机构的稳健经营和风险控制，为经济稳定发展提供强有力的支持。
【关键词】经济新常态、商业银行、信贷风险、防范措施、风险管理技术、监测、预警、重要性、必要性、管理意识、防范体系1. 引言1.1 经济新常态下商业银行信贷风险防范在经济新常态下，商业银行信贷风险防范变得尤为重要。
随着经济增长速度放缓、结构性问题凸显，商业银行面临的信贷风险也呈现出新的特点。
在这种情况下，商业银行必须加强对信贷风险的防范，提升风险管理水平，保障金融体系的稳定运行。
经济新常态背景下，商业银行信贷风险的特点主要包括：一是企业盈利能力下降，信贷资产质量恶化；二是宏观经济形势不确定性增加，信贷风险暴露风险加大；三是金融创新日益频繁，信贷产品不断更新变化，风险管理难度增加。
为了有效防范商业银行信贷风险，需要采取一系列措施，包括健全风险管理制度、加强风险管理技术应用、完善内部控制机制等。
商业银行还应当加强对信贷风险的监测和预警，及时发现和处理信贷风险隐患，确保信贷业务的安全稳健运行。
2. 正文2.1 经济新常态背景下商业银行信贷风险特点在经济新常态下，商业银行信贷风险呈现出一些特点。
由于经济增长速度放缓、产业结构调整等因素影响，企业经营状况普遍不佳，信贷风险暴露面逐渐增大。
金融市场波动性加大，市场风险和信用风险也随之增加，对信贷风险管理提出更高要求。
信贷产品创新和市场竞争加剧，商业银行在追求利润最大化的容易忽视信贷风险的控制。
新常态经济下商业银行信贷风险控制
汇报人： 2023-12-21
目录
• 新常态经济概述 • 商业银行信贷风险类型及成因 • 新常态经济下商业银行信贷风
险识别与评估 • 新常态经济下商业银行信贷风
险控制策略与措施
目录
• 新常态经济下商业银行信贷风 险监管政策与法规解读
• 案例分析：新常态经济下商业 银行信贷风险控制实践与效果 评估
加强培训和教育
定期开展信贷风险培训和教育活动，提高员工的风险识别和防范 能力。
建立风险预警机制和应急预案
1 2 3
建立风险预警系统
通过对借款人的信用状况、经营情况等指标进行 实时监测，及时发现潜在风险。
制定应急预案
针对可能出现的风险事件，制定详细的应急预案 ，确保在风险事件发生时能够迅速、有效地应对 。
05
新常态经济下商业银行信贷风 险监管政策与法规解读
监管政策概述及发展趋势分析
监管政策概述
新常态经济下，商业银行信贷风险监管政策主要包括对商业 银行信贷业务的监管、对风险管理的监管以及对违规行为的 处罚等。
发展趋势分析
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行 信贷风险监管政策也在不断调整和完善，未来将更加注重对 风险管理的监管和引导，推动商业银行加强内部控制和风险 管理。
人员因素
银行员工素质不高或工作疏忽，可能导致贷款风险增加。
流动性风险
资金流动性不足
外部融资困难
银行资金流动性不足，无法满足贷款 的还款需求，导致流动性风险增加。
银行外部融资困难，无法满足贷款的 流动性需求，导致流动性风险增加。
资产负债期限错配
银行资产负债期限错配，可能导致流 动性风险增加。
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨【摘要】在新常态下，商业银行信贷风险管理面临着诸多挑战，特别是在风险监测和应对措施方面存在巨大压力。
新常态带来的影响使得银行需要加强内部管理，提高风险防范能力。
科技创新也对信贷风险管理产生积极影响，为银行提供了更精准的数据分析工具。
未来银行信贷风险管理的发展趋势将更趋智能化和数字化，需要借助科技手段提升风险管理水平。
建议商业银行加强内部员工培训，不断提升风险识别和管理水平，同时密切关注科技创新的应用，更好地应对新常态下持续变化的信贷风险挑战。
【关键词】商业银行，信贷风险管理，新常态，挑战，影响，内部管理，科技创新，风险监测，应对措施，发展趋势，建议，展望1. 引言1.1 新常态下商业银行信贷风险管理问题在当前经济形势下，我国商业银行信贷风险管理问题愈发凸显。
随着经济发展进入新常态，信贷市场面临着越来越多的挑战和不确定性因素。
商业银行信贷风险管理不仅需要应对传统的信用风险、市场风险和操作风险，还需要面对新的挑战和影响。
在新常态下，商业银行信贷风险管理面临着更加复杂多变的形势。
经济结构调整，金融监管政策不断调整，市场需求变化，以及新兴科技的影响等因素都给信贷业务带来了新的挑战。
商业银行需要不断优化信贷风险管理体系，加强对潜在风险的监测和预警，提高信贷风险管理的精准度和有效性。
加强内部管理的重要性日益凸显。
商业银行需要建立完善的内部控制机制，健全风险管理责任制度，加强对信贷人员的培训和监督，提高整体风险管理水平。
科技创新在信贷风险管理中的作用也日益凸显，商业银行需要加大对科技应用的投入，提升风险管理效率和精准度。
2. 正文2.1 当前商业银行信贷风险管理存在的挑战目前，商业银行信贷风险管理面临着诸多挑战。
市场环境不稳定，经济波动频繁，加之金融市场的复杂性和不确定性，给信贷风险管理带来了更大的难度。
随着金融创新的不断发展，信贷产品和服务日益多样化，导致信贷风险类型更加多样化和复杂化，银行在风险管理上也面临更大的挑战。
新常态经济下商业银行信贷风险控制
新常态经济下，商业银行需要调整业务结构，将信贷投放转向新兴产业 和优质客户，以适应经济结构调整的需求。
03
服务模式创新
商业银行需要创新服务模式，提高服务效率和客户体验，以满足新常态
经济下客户的需求变化。
商业银行在新常态经济下的机遇与挑战
机遇
在新常态经济下，商业银行有机会通过创新业务模式和服务 模式，拓展新的客户群体和市场份额。同时，新兴产业的发 展也为商业银行提供了新的业务机会和增长点。
国内监管政策
我国商业银行信贷风险监管政策主要依据《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规进行制定和实施。其中，银 监会发布的《商业银行资本管理办法》对商业银行资本充足率、风险加权资产等方面进行了详细规定。
巴塞尔协议与信贷风险监管
巴塞尔协议基本框架
巴塞尔协议是一个国际性的银行监管协议， 它规定了银行资本充足率、风险加权资产等 关键指标，以确保银行具备足够的资本应对 潜在的信用风险和其他风险。
03
信贷风险控制策略
信贷审批流程优化
审批流程透明化
通过明确各环节的审批标准和 审批时间，提高审批流程的透 明度，从而让借款人了解贷款
审批的进度。
简化审批手续
去除不必要的审批环节，提高审批 效率。
强化审批责任
明确各环节审批人员的责任，确保 审批标准的严格执行。
借款人信用风险管理
01
02
03
完善信用评估体系
抵押品质量审核
对抵押品的质量进行严格 审核，防止出现质量问题 导致贷款风险。
抵押品监管
对抵押品进行定期监管， 确保抵押品的保元化贷款组合
通过将资金投向不同的行业和地区，降低贷款组合的风险。
严格风险收益比控制
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨随着经济发展进入新常态，商业银行信贷风险管理问题日益突出。
在这个新的经济形势下，商业银行在信贷业务中面临着新的挑战和风险。
本文将对新常态下商业银行信贷风险管理问题进行几点探讨。
一、宏观经济形势下信贷风险管理新常态下，宏观经济面临着结构性调整和经济增长的下行压力。
这意味着商业银行在开展信贷业务时要特别关注宏观经济形势的变化，及时调整信贷政策，降低信贷风险。
在经济下行周期中，商业银行应加强风险管理，严格控制信贷扩张的速度和规模，在向实体经济提供信贷支持的注重风险防范和控制。
二、企业信用风险管理随着经济结构调整的加速推进，新兴产业和新技术的发展为企业的经营带来了新的挑战和机遇。
商业银行在进行信贷业务时，要针对不同类型的企业加强信用风险管理。
在向传统行业企业提供信贷支持的要特别关注新兴产业和新技术企业的信用风险，加强对其经营模式和盈利能力的分析和评估，有效降低信贷风险。
三、房地产信贷风险管理在新常态下，房地产市场面临着调控和去杠杆的政策压力。
商业银行在开展房地产信贷业务时，要特别关注房地产市场的政策风险和市场风险，严格控制房地产信贷规模和风险水平。
要加强对房地产开发商和购房者的信用风险管理，提高对房地产市场的风险识别和防范能力，有效降低房地产信贷风险。
四、小微企业信贷风险管理小微企业是我国经济的重要组成部分，也是带动经济增长和就业的重要力量。
商业银行在向小微企业提供信贷支持时，要特别关注小微企业的信用风险和经营风险，加强对小微企业的信用评估和风险管理。
在综合考虑小微企业的经营情况和信用状况的基础上，合理定价和制定信贷政策，提高对小微企业的信贷风险识别和防范能力。
五、跨境信贷风险管理随着我国经济的全球化进程加速推进，商业银行跨境信贷业务也面临着新的挑战和风险。
在这一背景下，商业银行要加强对跨境信贷风险的识别和防范，建立健全的风险管理体系，加强对跨境借款人的信用评估和监测，及时调整跨境信贷政策，降低跨境信贷风险。
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
商业银行是金融体系的重要组成部分，在经济发展和资金流动中扮演着至关重要的角色。
在新常态下，商业银行面临着诸多风险管理问题。
本文将围绕以下几点进行探讨。
新常态下，经济增长速度放缓，企业盈利能力下降，信贷违约的风险不断提高。
商业
银行需要加强对客户的风险评估和信贷审批，以降低不良贷款的风险。
可以采用创新的评
估模型和技术手段，将贷款风险降到最低。
商业银行还可以与其他金融机构合作，共同分
享风险，并通过分散风险的方式来降低信贷风险。
新常态下，金融监管政策不断加强，商业银行需要加强内部风险管理和合规性。
商业
银行应建立健全的风控体系，建立科学、规范的风险管理流程。
加强内部风险控制措施，
加强信贷审查和审批过程的监管，防止违规操作和风险蔓延。
商业银行还应加强对员工的
培训，提高他们的风险意识和合规意识，以减少操纵风险和违规操作的情况发生。
新常态下，金融科技的快速发展给商业银行带来了新的风险挑战。
商业银行需要加强
对金融科技风险的管理，建立科技风险管理机制，包括网络安全风险和数据安全风险的管理。
商业银行可以利用新技术手段，如人工智能和大数据分析，加强对风险的监测和预警，及时发现和应对各类风险。
新常态下，疫情等不可预见的风险事件给商业银行带来了巨大的挑战。
商业银行需要
建立风险事件应对机制，完善应急预案，以保障金融系统的稳定运行。
商业银行还需要加
强与其他行业和政府监管机构的合作，共同应对风险事件的挑战。
新常态特征下的商业银行战略风险防控
新常态特征下的商业银行战略风险防控近年来，商业银行战略风险防控在金融环境动荡的影响下，已变得更
加重要和复杂。
未来的商业银行战略风险防控必须融入一定的新常态特征，以更有力的应对金融市场的变化。
首先，商业银行应重点加强战略风险的监测和识别，即加强监管，完
善宏观审慎性管理，建立有效的综合数据平台，提高宏观审慎对战略风险
的把握。
其次，要注重构建战略风险防控机制，提高银行系统的实力，完
善战略风险控制体系，保持良好的财务状况，以及建立有效的风险定价机制，改善风险防范措施的贯彻落实情况。
此外，还要提高战略风险防控的能力，完善各项规章制度，健全内部
控制体系，增强内部管理能力，加强企业治理，推动严格的风险管理。
同时，充分利用信息技术，建立风险检测预警系统，以有效预防、识别和处
置金融风险。
最后，商业银行应采取有力措施，积极推进资本合规，加强行业风险
管理，树立良好的合作伙伴关系，促进行业风险控制，建立一个安全、稳定、可持续的环境，防止和控制战略风险的出现，确保商业银行有效履行
各项职责。
综上。
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨随着宏观经济形势的不断变化和经济结构调整的深入推进，商业银行信贷风险管理问题日益成为热点话题。
在新常态下，商业银行信贷风险管理问题的核心是如何在保证经济稳定增长和防范信贷风险的前提下，提高信贷质量和效率。
本文从以下几个方面进行探讨：一、加强风险意识，防范信贷风险首先，商业银行要加强风险意识，从源头管理、全流程管理角度全面防范信贷风险。
在做好风险辨识、风险定价、风险控制、风险预测、风险评估的基础上，要根据实际需求和风险规避原则，合理掌握信贷风险特征和分散化原则，建立符合自身发展战略、风险特点和监管要求的信贷风险管理框架。
对于客户信用评估，商业银行要通过客户流量大数据分析、合理判断信用风险等手段，提高信用评级水平，减少不良贷款率。
同时，加强对风险客户的筛选和掌握，防止不良客户入库，保证信贷质量稳定。
二、优化信贷产品设计，提高信贷效率其次，商业银行要优化信贷产品设计，提高信贷效率。
随着市场竞争加剧，常规信贷产品已经越来越难以满足客户的个性化需求，而新型信贷产品的创新能够为客户提供更合适、更灵活的融资服务。
商业银行要根据市场需求，优化产品结构，创新信贷产品，提供更加全面、高效的融资服务，从而提高信贷效率。
三、合理规划信贷资金流入和流出，有效防止风险套利再次，商业银行要合理规划信贷资金流入和流出，有效防止风险套利。
商业银行在发放贷款时应该注意区分不同贷款使用，科学规划贷款流入和流出的时间和方式，对经营风险大的企业的贷款要加强跟踪监控，发现风险隐患及时防范化解。
另外，商业银行在对中小企业发放贷款时，要采用联合贷款、搭建平台等多种方式，分散风险，有效避免信贷资金的集中投放，减少系统性风险。
总的来说，商业银行在信贷风险管理方面要加强风险意识，从本质上预防和控制风险，优化信贷产品设计，提高信贷效率，合理规划信贷资金流入和流出，有效防止风险套利。
只有这样，商业银行才能在新常态下更好地管理信贷风险，保证市场稳定和金融安全。
经济新常态下商业银行信贷风险防控
一、新常态下经济运行趋势目前，我国经济新常态下从表面上看是增速换挡期，而实质上是经济结构调整和转变发展方式的时期，本质上是经济发展动力在改变，有以下两个特点：第一，经济增长换挡体现出中高速增长的趋势。
从30多年的高速增长转变为中高速增长的趋势，这是经济新常态下最根本的特点。
增速变缓就需要我们对经济进行转型升级，开展可持续发展。
第二，经济增长动力产生转变。
最明显的体现为第二产业比例降低，第三产业比例提升，由消费拉动需求对经济增长的推动型加大。
产业结构、工业结构不断完善。
二、经济新常态下银行信贷风险管理存在的问题1.银行信贷分布的行业集中我国银行信贷业务的政策性要求高，主要集中在房地产、通讯等投资增长较快的领域，这些重要领域吸纳了绝大多数的银行信贷资金。
尤其是房地产市场价格未能回归到相对合理的层次，我国银行房地产信贷业务已经进入隐藏风险爆发期，如果房地产市场产生逆转现象，银行房地产信贷业务风险也会随之加大。
2.过度授信用风险目前集团、隐型集团客户相互联保现象比较普遍，因为银行和企业、银行和银行之间信息不对称，没有建立信息共享平台，使得关联企业即便存在联保超过限额、担保能力不足等问题，也不能够及时得以发现，可能导致多头授信，造成超额授信的信贷风险。
3.银行信贷风险内部控制体系不健全内部控制体系不完善是信贷风险产生的主要原因之一，银行信贷业内部风险控制制度缺失，银行信贷操作制度不完善、执行不到位等问题，促成了近期银行信贷操作中的诈骗、骗贷的现象发生，这就足以凸显出我国银行信贷业务中内部控制体制存在的不足，如，内部控制制度建设不完善，缺少信贷风险识别和评估机制。
4.不能精准估计信贷违约风险出现的可能行总的来说，我国银行信贷客户风险评级方式粗放，宽泛的分级方式使银行无法利用评价来精准的判断客户违约的概率和可能带来的损失。
这种方式在经济形势较好的情况下还体现不出来风险，只要经济发生震荡或是经济形势出现大范围下滑，银行信贷就会受到波及。
商业银行在新常态下的信用风险及管控建议
商业银行在新常态下的信用风险及管控建议当前，我国经济发展进入新常态，受经济下行和经济增速、增长结构和发展动力调整等多方面的影响和冲击，企业所面临的经营压力不断增大，商业银行信用风险变化呈现出多元化趋势，商业银行信用风险管理将面临更大的压力和更多的挑战。
本文从商业银行实践分析着手，探讨如何主动管控信用风险，有效防范和化解信用风险。
新常态下商业银行面临的主要变化经济进入新常态，意味着我国经济发展的条件和环境已经或即将发生诸多重大转变，经济增速回落、经济结构优化、经济增长动力改变，这些变化对商业银行这样的强周期、高依赖型行业的冲击和影响无处不在。
（一）经济增速放缓与商业银行的发展速度相适应，业务增长速度将逐步回落新常态。
从整个金融业来看，如果经济增长速度维持在7%~8%,而商业银行的利润增速却保持20%~30%,这显然不尽合理，也不可持续。
在这样的格局下，很多的金融活动实际上是"脱实就虚";"自娱自乐";.同样地，单个金融机构对其未来发展速度的预期也要更为现实、理性。
总之，随着中国经济增速区间的下移，商业银行过去"高歌猛进";的黄金繁荣期已经结束，从2015年前三季度公布信息上看，国内商业银行净利润增速下滑比较明显，全国16家上市银行实现净利润1.03万亿，同比增速2.1%,其中四大商业银行增速下滑至1%以内，商业银行业务增速回落将是金融业的一个"新常态";.（二）经济结构优化调整与商业银行转型发展相互影响相互促进，金融业态将发生变化。
一直以来，中国的经济金融存在"三多三少";的现象：一是"资金多，资本少";,造成企业和地方政府负债率偏高；二是"间接融资多，直接融资少";,国民经济的风险集中于银行体系；三是"银行存贷业务多，其他业务少";,商业银行重视发展存贷款，较少从事其他金融业务。
经济新常态视野下商业银行信用风险管理探讨论文
经济新常态视野下商业银行信用风险管理探讨论文经济新常态是指经济发展进入一个新的阶段，主要特征是经济增长速度下降、结构调整加速、增长动力转换、创新驱动力增强等。
在这样的背景下，商业银行信用风险管理面临着新的挑战和机遇。
首先，经济新常态下信用风险管理需要更加注重贷前审查。
贷款是商业银行主要的信用业务，而贷前审查是信贷业务的第一道防线。
在经济下行的背景下，企业经营状况不佳的可能性增大，商业银行应加强对客户信用状况、还款能力等方面的评估，以减少不良贷款的风险。
其次，经济新常态下信用风险管理要注重风险分类和风险异常预警。
商业银行要按照不同的风险程度对贷款进行分类，并根据分类结果采取相应的风险管理措施。
同时，商业银行应建立起健全的风险管理信息系统，及时掌握信用业务中的风险情况，对异常风险进行预警和处置。
再次，经济新常态下信用风险管理需要强化内部控制和风险管理意识。
商业银行应建立健全内部控制制度，严格规范信用业务的操作流程，加强对员工的培训和教育，提高他们的风险意识和信用意识。
只有在内部控制和风险管理意识得到加强之后，商业银行才能有效地防范信用风险。
最后，经济新常态下信用风险管理需要加强与监管机构的合作和沟通。
监管机构在信用风险管理中起着重要的作用，商业银行应积极配合监管机构的监管工作，加强信息披露和沟通，及时向监管机构报告风险情况，争取监管机构的支持和帮助。
综上所述，经济新常态下商业银行信用风险管理面临着新的挑战和机遇。
商业银行应加强贷前审查，注重风险分类和风险异常预警，强化内部控制和风险管理意识，加强与监管机构的合作和沟通，以有效地应对信用风险。
只有这样，商业银行才能适应经济新常态的要求，实现可持续的发展。
在经济新常态下，商业银行信用风险管理还需要注意以下几个方面。
首先，应加强全面风险管理。
商业银行在信用风险管理的同时，还需要综合考虑市场风险、操作风险、流动性风险等其他风险因素。
特别是在金融市场波动较大的情况下，信用风险常常与市场风险和操作风险交织在一起，商业银行需要加强对不同风险因素的协同管理，以确保整体风险控制水平的提高。
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨随着新常态的到来，商业银行面临着来自市场环境、金融政策、科技创新等方面的巨大挑战。
在这样的背景下，信贷风险管理问题成为了商业银行需要重点关注的一个领域。
本文将从新常态下商业银行信贷风险管理的现状和问题出发，探讨这一问题，并提出相应的对策建议。
1.1 市场环境变化导致的信贷风险管理挑战在新常态下，市场环境发生了很大变化，经济增长放缓、产业结构调整、金融监管力度加大等因素都对商业银行的信贷风险管理提出了挑战。
信贷市场的不确定性增加，各行业和企业的信用风险也在不断变化，商业银行需要对这些风险进行及时、准确的识别和评估。
1.2 信贷政策调整对信贷风险管理的影响随着金融监管政策的调整，商业银行的信贷政策也在不断变化。
对房地产行业、政府融资平台等领域的风险防范要求日益严格，而对小微企业、科技创新企业等领域的支持力度也在增加。
这些政策的调整对商业银行信贷风险管理带来了新的挑战和机遇。
随着科技的创新和应用，金融科技已经成为了金融业发展的新动力。
区块链、人工智能、大数据等技术的应用，不仅提升了商业银行的风险管理能力，同时也为信贷风险管理带来了新的挑战。
个人征信系统的建设，可以提高对个人信用风险的识别和评估，但同时也可能成为一些消费者隐私泄露的风险点。
2.1 风险识别和评估能力的提升在新常态下，商业银行应该加强对信贷风险的识别和评估能力。
通过完善风险管理体系，建立全面的客户信用评级模型，提升对各类借款人的信用评估水平，做到早发现、早预警，及时化解信贷风险。
2.2 信贷政策定制和执行的灵活性商业银行需要根据市场和政策的变化，不断调整信贷政策，并确保政策的有效执行。
通过科技手段加强对客户的分类管理，实行差别化的信贷政策，提高了风险管理的精准性和灵活性。
2.3 风险监测和预警机制的建立加强对信贷风险的监测和预警，建立健全的风险管理机制是商业银行应对新常态下信贷风险管理问题的关键。
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨随着新常态的到来，商业银行信贷风险管理面临了一系列的挑战和问题。
本文将对这些问题进行探讨，并提出相应的解决方案。
新常态下经济增长放缓使得企业盈利能力下降，信贷违约风险加大。
在这种情况下，商业银行需要更加严格地评估借款人的还款能力和贷款风险。
他们可以通过建立更有效的风险评估模型来评估借款人的信用状况。
商业银行还可以加强对已有客户的信贷监测，及时发现风险并采取相应的措施。
商业银行还应加强与企业的合作，加强对企业的监控和支持，帮助他们渡过难关。
新常态下企业资金需求多样化，不同行业、不同企业对信贷的需求有很大的差异。
商业银行需要更好地了解不同行业、不同企业的特点和需求，并据此创新信贷产品和服务。
对于高风险行业和企业，商业银行可以提供更加严格的审批流程和更高的贷款利率，以降低风险。
对于低风险行业和企业，商业银行可以提供更加灵活的融资方式，以满足他们的资金需求。
新常态下信贷运营成本高企，商业银行需要提高运营效率。
他们可以通过引入科技和数字化技术来简化信贷流程，降低人力成本。
商业银行可以引入人工智能和大数据技术来自动化信贷审批和风险评估过程。
商业银行还可以加强内部创新和知识管理，提高员工的专业水平和服务质量。
第四，新常态下金融市场波动加大，信贷违约风险增加。
商业银行需要更加专注于监测和控制市场风险。
他们可以建立更加完善的风险管理体系，及时跟踪市场动态，调整信贷政策和风险控制策略。
商业银行还可以加强与其他金融机构和监管机构的合作，共同应对风险。
新常态下商业银行信贷风险管理面临着多个问题，但也带来了一些机遇。
商业银行可以通过建立更有效的风险评估模型、加强与企业的合作、了解不同行业和企业的需求、提高运营效率、加强市场风险监测和控制等方式来解决这些问题。
商业银行还应不断提升自身的风险管理能力，以应对新常态下的挑战。
课题研究论文：经济新常态下商业银行信贷风险防范
103551 银行管理论文经济新常态下商业银行信贷风险防范引言当前国内外面临复杂的经济形势，中国经济发展总体态势良好，经济增长由政策刺激向自主增长有序转变，继续朝着宏观调控的预期方向发展。
与此同时，经济运行也面临物价高位运行、经济增速放缓、结构调整压力增大等多方面挑战。
实体经济不景气波及到银行金融系统，欠息、逾期等各种不良贷款集中爆发，银行生存压力空前，面临的危机和风险强度前所未有。
一、中国银行业面临的信贷风险形势随着经济增速的放缓，银行业不良贷款呈井喷式集中爆发。
20xx年，银行业总资产、总负债规模进一步扩大，但增速同比放缓，结构也有所调整。
与此同时，银行虽然盈利持续增长，但同样延续增幅疲弱态势，同比增长幅度较20xx年有所下滑。
由于利率市场化进程加快，互联网金融冲击传统金融行业，以及20xx年下半年以来A股市场不断走强吸引资金大批流入股市，从而导致银行存款流失严重。
据中国银行业统计数据显示，截至20xx年6月底，银行业不良贷款余额1.8万亿元，同比增长35.7%，比年初增加3222亿元，已达去年全年增量的1.25倍，不良贷款率1.82%，较年初上升0.22个百分点，已连续反弹14个季度；关注类贷款余额4.18万亿元，同比增长33.02%，较年初增加6081亿元，为去年同期新增额的2.66倍，关注类贷款率4.32%，较年初上升0.34个百分点。
值得注意的是，商业银行的拨备覆盖率逐季度下降，截至6月末，商业银行拨备覆盖率198.39%，同比下降64.49个百分点。
截至20xx年6月底，银行业金融机构累计实现净利润1.1万亿元，增速同比下降13.03个百分点。
经济结构调整阵痛已经对银行盈利能力和不良贷款比率产生了重大影响，经济下行压力增大，银行不良贷款和逾期贷款规模仍将呈上升态势。
二、造成信贷风险形势不断加剧的成因中国银行业正面临严峻的信贷风险防范形势，造成不良贷款不断增长的原因有：（一）中国经济正处于“三期叠加”的特定阶段，经济发展步入新常态。
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一Hale Waihona Puke 、近期 商业银行信用风 险特征及成 因
（ 一） 近期信 用风险 的特征
１ ． 不 良贷款率迅速上升 。通过分析上市银行年 报可以看 出， ２ ０ １ ５ 年除南京银行和宁波银行外 ， 其他 银行的不 良贷款率均呈上升趋势 ， 多数商业银行 的不
预计我 国未来三年仅钢铁 、 煤炭、 有色 、 水泥等行业 的
有定论 ， 但 是 自政 府政 策 “ 放松” ， 尤 其 是 去 年 下 半 年 以来 ， 部分 房 企 与 中介 机 构 联 手 炒作 ， 通过“ 首付贷” 给 个 人按 揭 户 加 杠 杆 ， 或者通过“ 零首付” 、 “ 虚假 首
付” 骗取银行贷款 ， 曾一度导致一线城市房价的快速 上涨 ， 成为楼市泡沫的危险信号 。在经 济下行期 ， 企
２ ０ １ ６ 年第 ９ 期 （ 总第５ ２ ６ 期）
区 域 金 融 研 究
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｒｅ ｏ ｎ ｌ ａ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ｌ ａ Ｒｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ
ＮＯ ． ９． ２ ０１６ Ｇｅ ｎｅ ｒ ｌ ａ Ｎ０ ． ５ ２６
李赤锋 男 ，广 西玉林人 ， 经济 师 ，供 职 于 工商银行 玉林分行 。
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４ ９ — —
《 区域金融研 究） ） ２ ０ １ ６ 年第９ 期
债 务总额为 １ ６ ８ ． ４ ８ 万亿元 ， 全社会杠杆率为２ ４ ９ ％， 其 中 企业 债 务 杠 杆 率 达 到 １ ３ １ ％， 政 府 部 门与 居 民部 门 为４ ０ ％。企业债务高企背后暗藏 的是实体经济的景 气下降和房地产 、 股票等 资产泡沫 的隐忧 ， 从２ ０ ｌ ５ 年 股 灾 至 今 Ａ股 市 值 蒸 发 近 ２ ５万亿 元 ， 楼 市 泡 沫虽 未
图 Ｉ 各 银行 不 良贷 款 率 比较
业 和居 民收人下降 ， 必然传导到银行信贷领域 ， 具体 表 现为 个 人贷 款和 公 司贷 款 的违 约率 迅速 上 升 ， 存 在 潜在的“ 中国式次贷危机” 风险。 ５ ． 新商业模式 对传统 中小企业形成 冲击 。在新 商业模式（ 例如电商平台 ） 的冲击下 ， 部分批 发零售企 业销售额大幅下降 ， 经营难 以为继 ， 信用违约风险大
新常态下 商业银行信用风险 防控研究
陈益林 庞羽君 覃如珉 李赤锋
玉林 ５ ３ ７ ０ ０ ０ ） （ 中国工商银行玉林分行 ，广西
摘 要：受国内外复杂 因素影响， 中国经济步入“ 新常态” 。随着“ 三去” 任务和供给侧结构性 改革的深入 ， 商业银行 的信用风险防控面临较大压力， 不 良贷款指标 的恶化为股 改后的商业银行敲响 了警钟 ， 信用风险的演 变趋势也存在令人担忧 的因素。本文主要分析 了近期商业银行信用风险的特征及成因， 从资产劣变趋势、 处置 不 良资产风 险和地方融资平 台风险等角度 阐述 了信用风 险演变的可能性 ， 并对商业银行在“ 三去” 的特殊背景 下应对信用风险提出对策建议。 关 键词 ：新 常 态 ； 商业 银行 ； 信用 风 险 中图分 类号 ：Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３ 文献标 识码 ：Ａ
元， 随着 产 能 过 剩企 业 的关 停 并转 ， 波 士 顿 咨询 研 究
出“ 新常态” 概念 ， 随后在 中央经济工作会议上做出了 系统阐述 ， 明确指 出“ 我国经济正在 向形态更高级 、 分 工更复杂 、 结构更合理的阶段演化 ， 正从高速增长转 向中高速增长” ； ２ ０ １ ６ 年定调“ 三去一降一补” 经济工 作 主要任务 ， 供给侧结构性改革走到 了利益交错 的 “ 深水区” ， 中国经济正经历着蜕变升级 的阵痛期 。新 的形势对商业银行的信用风险管理提出了新的挑战 ， 需要商业银行 以更敏锐 的风 险意识 、 更有效 的处 置 手段和更精确的战略布局来应对特殊时期下 的信用
幅 上 升 。 银 行 在 处 置 抵 押 物 时 还 面 临 资 产 贬 值 风
文章 编 号 ：１ ６ ７ ４ — ５ ４ ７ ７ （ ２ ０ １ ６ ） ０ ９ — ０ ０ ０ ４ ９ － ０ ５
２ ０ １ ４ 年５ 月， 习近平 总 书记 在河 南考 察 时首 次 提
良贷 款 率 超 过 １ ． ５ ％， 农 业 银 行 不 良贷 款 率 达 到
２ ． ３ ９ ％。与不良贷款率迅速上升对应的是拨备率和利 润率的急剧下滑。２ ０ １ ５ 年 国有大型商业银行净利润 增长均低于 ｌ ％， 股份制银行 中浦发银行表现最好 ， 净 利润 增长 ７ ． ６ １ ％， 但 也 比上年 同期 的 １ ４ ． ９ ２ ％下降 了 ６ ． ５ ９ ％。各大商业银行利润增长的大部分被不 良资产 吞噬 ， 不 良资产拨备覆盖率除两家城商行外 ， 其他均 大幅下降 ， 平均降幅达到 ３ ０ ％以上。大型商业银行 的 拨备 率 已逼 近 １ ５ ０ ％的监 管 红线 。 ２ ． 产能过剩企业违约风险面临集 中爆发 。钢铁 、 煤炭被列入 首批压缩产能 的行业 。 国务院提 出 ， 从 ２ ０ １ ６ 年起用 ５ 年时间再压缩粗钢产能 ｌ ～ １ ． ５ 亿吨， 用３ 年至５ 年时间退出煤炭产能 ５ 亿 吨左右 。去产能势在 必行 ， 许多企业将 限期停产 、 拆除设备 、 关闭工厂 ， 它 们的贷款违约风险呈集中爆发态势 。据银监会数据 显示 ， ２ ０ １ ５ 年商业银行 的不 良贷款余额为 １ ． ２ ７ 万亿
２ ０ １ ６ － ７ － ２ ０ 收稿 日期 ：
作者 简 介 ： 陈 益 林 男 ，广 西玉林 人 ， 高级经济师，供职于工商银行玉林分行。
庞 羽 君 女 ，广 西 玉林 人 ， 硕士 ．供 职 于工 商银 行 玉林 分行 。
覃 如 珉 男 ，广 西玉林人 ， 经济 师 ，供 职 于工 商银行 玉林分行 。