保险合同中的7个关键时期

保险合同中的7个关键时期
保险是虚拟产品，具体的表现形式其实就是一纸法律合同，也因为此，有很多专属于保险的词语，对于很多初次接触保险的人来说，可能会觉得不明所以，本周开始我们计划做一个基础科普系列，把保险合同中一些与用户权益切身相关的词用大白话讲给大家听。

这一篇，我们就从保险合同中几个常见的时期入手开始我们的科普之路。

保险合同中几个常见的时期
1.起保日期
在正式起保之前，要走的一些流程，拿重疾险来说，不管是线上还是线下投保，如果被保险人符合健康告知，则可以直接投保，支付保费之后，保险公司会很快签发保险单，正式的起保日期，通常情况下在投保的时候即可确定，少数产品则以后续保险公司签发的保险单载明日期为准。

如果健康告知不符合，则需按照保险公司要求提供核保资料甚至体检之后，保险公司给出核保结论，投保人才能进行投保。

某款重疾险，投保时即可知起保日期
另一款则以后续签发保险单上载明为准
2.犹豫期
某款重疾险产品对于犹豫期的说明
也称冷静期，投保人签收合同之日起的一个思考抉择期，一般是10或15天，常见于长期险种，短期险种通常没有犹豫期。

投保人需在此期间反复确认，该款产品是自己所需，如果投保人认为所购保险与自己需求不符，可以无条件解除保险合同，值得注意的是保险公司对于合同解除前的保险事故是不承担保险责任的。

3.等待期
某款重疾险产品对于等待期的说明
重疾险、医疗险、人寿险等险种通常都会在合同生效之日起设置一个等待期，主要是针对疾病风险，防止有些人明知将要发生保险事故而投保骗取保险金的投机行为。

此前我们曾专门撰文详解，大家可以查看“等待期出险，哪种处理方式最有利？”。

4.宽限期
某款重疾险产品对于宽限期的说明
宽限期常见于需分期支付的长期险产品（一些短期健康险在续保的时候也会有宽限期，但较短），在一个保单年度结束时，以保险费约定交纳日的次日零时为起点，60天是保险费交纳的宽限期。

在宽限期内发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任，但若过了宽限期，投保人仍然没有交纳当期保险费，那么保险合同效力将中止。

5.复效期（合同效力中止及恢复）
复效期是指合同效力中止之后，可以申请恢复合同效力的一段时间，通常合同效力中止之后的2年内是复效期，在此期间，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力。

常见的重疾险保险条款中对于合同效力恢复的说明是“经您与本公司协商达成协议，并补交本合同及附加险合同保险费和利息的次日零时起，本合同及附加险合同效力恢复”，虽然并没有对于健康告知的明确说明，但通常来说保单复效是需要填写健康告知、复效申请书，交送保险公司核保部门核保的，需不需要重新体检则与合同失效时间长短有关。

核保部门核准后，才能够进一步缴纳保费，恢复合同效力。

另外，合同复效后，等待期也可能需要重新计算。

常见的重疾险合同复效条款中没有对于健康告知的明确说明
6.报案时效
某款重疾险在其保险事故通知中要求“投保人、被保险人或受益人应于保险事故发生之日起十日内通知我们”，这个报案期在不同的险种中要求不同，例如重疾险和医疗险通常要求10天，意外险中有的产品设定为48小时，有的则说需“及时”通知保险人，而在车险中，因为投保人未及时通知保险公司，最终被拒赔的案件时有发生。

车险中报案期比较严格的原因主要是考虑到保险事故的相关证据容易丢失，在健康险中报案期则相对宽松。

7.保险金给付时效
保险金的给付，保险法中有明确规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，合同另有约定的除外；达成赔偿或给付保险金协议后10天内，保险人履行或者给付保险金义务。

大白说
保险合同中几个重要的时期基本上如上所述，当然短期险种一般是没有犹豫期的；等待期越短越好；宽限期则对于保费交纳日正好赶上经济困境的人来说有帮助，对于理财比较精细的朋友，60天的期限也算是比较大的折腾空间，对于多数投保人来说，宽限期一般情况下不会遇到，保险公司通常会在下一个保费交纳日之前，通知投保人在交纳保费的银行卡中存足保费，然后到期自动扣款。

如果真的不幸忘记了，过了宽限期也没有交纳，那就需要走一遍合同复效流程了；报案期则对于意外险，财产险等险种比较严苛，要记得第一时间报案，健康险相对宽松些。

出师表
两汉：诸葛亮
先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。

然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。

诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。

若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其
刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。

侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。

先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。

侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。

臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。

先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。

后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。

受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。

今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。

此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。

至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。

若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。

臣不胜受恩感激。

今当远离，临表涕零，不知所言。