小额信贷概念评述_霍红
小额信贷
一、小额信贷的定义对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为microfinance,是微型金融服务的概念,主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为microcredit(小额信贷),是指中低收入群体提供的信贷服务,包括中低收入群体在内,社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务,是普惠金融(inclusive finance)的概念。
从国内情况来看,对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为30万元以下，1000元以上。
小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。
前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
二、小额信贷的起源小额担保贷款最早起源于孟加拉国。
上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。
尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
2008 年5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额信贷公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
根据央行的规定，小额信贷公司的利率不得高于央行基准利率的 4 倍，下限不得低于基准利率的0.9 倍。
三、我国小额信贷的现状目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额信贷；三信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。
[小额信贷发展需要各方合力]小额信贷模式的概念
![[小额信贷发展需要各方合力]小额信贷模式的概念](https://img.taocdn.com/s3/m/79115e24ec630b1c59eef8c75fbfc77da3699755.png)
[小额信贷发展需要各方合力]小额信贷模式的概念记者：从上世纪90年代算起，小额信贷在我国已经有近20年的发展，请您简单介绍一下小额信贷及其在我国的发展轨迹。
焦瑾璞：在国际上，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务，它的贷款对象主要是被传统商业银行排斥的微小型企业和低收入者，主要特点是贷款数额小，贷款手续便捷，以社会压力如信用等替代抵押担保。
从概念上说，小额信贷是微型金融的一个组成部分。
目前，在我国小额贷款的组织形式可以分成四类：非政府形式的小额信贷机构、政府开办的小额信贷项目、从事小额信贷业务的正规金融机构、商业性的小额贷款公司。
我国幅员辽阔，地区差异性大，农村发展水平不一，小额信贷的发展要因地制宜，但也要注意，在关注其商业可持续发展的同时关注小额信贷所应承负的社会责任。
记者：小额信贷的服务对象以低收入、个体户以及微小企业为主，没有足够的担保，资信记录有限或没有，这样必然存在违约的高风险，在小额贷款的风险控制上可以从哪些方面入手呢？焦瑾璞：从国内外小额信贷的实际操作来看，小额信贷的风险防控手段中最有代表性的主要有五种：团体贷款、关系型借贷、担保抵押、微小企业人工信用分析以及自动化信用评分。
团队贷款是让相互比较了解且风险水平相近的借款人自愿组成联保小组，彼此承担担保义务和监督责任，以形成一个有效的客户筛选机制以有效降低业务成本和贷款风险。
在团队贷款中，也普遍存在着各种替代性的担保抵押，如小组共同基金，强制存款等，以此来强化团体贷款在解决还款能力上的道德风险问题。
抵押形式在小额贷款业务中应用的不是很多。
一般来说，这种传统信贷风险控制技术多是借助于“地缘性”的成本优势和市场化利率贷款定价政策，通过灵活有效地提供抵押方式创新。
有些以中小企业、个体工商户和农户为主要客户的小额贷款公司会使用这种形式。
微小企业人工信用分析应用形式的关键点就是重分析、轻抵押。
它以分析评估借款人的现金流和个人品质为核心，通过实地征信调查来获取反映借款人身份、品质、还款能力和意愿的信息，并借助交叉验证的方法来验证其真实性。
商业银行信贷实务：第十二章小额信贷业务
市场风险防范
市场风险定义
市场风险是指因市场价格波动而导致商业银行持有的资产和负债价 值发生变化的风险。
市场风险管理策略
商业银行应制定完善的市场风险管理策略，包括对利率、汇率、商 品价格等主要市场因素的监测和分析，以及相应的风险控制措施。
金融衍生品风险管理
对于使用金融衍生品的业务，商业银行应建立专门的风险管理制度， 明确衍生品的估值、风险控制和监管要求。
03
小额信贷业务风险管理
信用风险评估
信用风险定义
信用风险是指借款人因各种原因 未能及时、足额偿还债务或贷款
而违约的可能性。
信用风险评估方法
商业银行应采用定性和定量相结合 的方法，定期对借款人的信用状况 进行评估，以便确定贷款的风险程 度。
信用风险控制措施
为降低信用风险，商业银行应制定 严格的贷款审批标准和程序，并加 强对借款人的监督和跟踪管理。
适用对象
贷款用途
个体工商户，包括但不限于零售、批发、 修理修配、居民服务等领域。
主要用于满足个体工商户生产经营、采购 原材料、扩大经营规模等方面的资金需求 。
其他小额贷款
01
其他小额贷款是指除农户小额信 用贷款、微型企业贷款和个体工 商户贷款之外的其他小额信贷业 务。
02
其他小额贷款的种类和特点因地 区和行业而异，具体可咨询当地 商业银行了解详情。
小额贷款与普惠金融的结合可以通过多种方式实现，如建 立多元化的金融服务网络、推广移动支付和数字银行等， 以扩大金融服务的覆盖面和便捷性。
小额信贷业务的创新与变革
随着市场环境和客户需求的变化，小额信贷业务需要进行不断的创新和变革。这 包括产品创新、服务创新、技术创新等多个方面。
产品创新方面，可以推出更多元化、个性化的贷款产品，以满足不同客户的需求 。服务创新方面，可以通过优化服务流程、提高服务质量等方式提升客户体验。 技术创新方面，可以利用大数据、人工智能等先进技术提高风控能力和运营效率 。
小额信贷在精准扶贫中的作用研究
小额信贷在精准扶贫中的作用研究第一部分小额信贷的概念和特点 (2)第二部分精准扶贫的定义与目标 (4)第三部分小额信贷在扶贫中的应用模式 (5)第四部分案例分析：小额信贷在贫困地区的实践效果 (8)第五部分小额信贷对贫困户生计提升的影响 (10)第六部分如何有效防范小额信贷的风险 (13)第七部分小额信贷在乡村振兴中的持续发展路径 (15)第八部分对政策制定者的建议：如何更好地利用小额信贷实现精准扶贫。
(18)第一部分小额信贷的概念和特点小额信贷是一种提供给低收入和贫困人群的微型金融工具，它以“小额、分散”为特点，通过提供小额度、无担保的贷款，帮助那些无法从传统金融机构获得贷款的人开展创业活动或者改善生活状况。
其主要特点包括：1.贷款额度小：通常情况下，小额信贷的贷款额度在几千元到几万元之间，与传统商业银行的大额贷款相比，其贷款额度较小。
2.无需担保：传统的贷款方式往往需要借款人提供房产或者其他形式的担保，而小额信贷则不需要，这大大降低了借款人的门槛。
3.利率较低：由于小额信贷面向的是低收入和贫困群体，因此在利率方面一般会比较低，使得这些借款人能够承受得起。
4.放款速度快：小额信贷的审批流程相对简单，办理时间短，能够快速满足借款人的资金需求。
5.社会公益性：小额信贷的目标是扶贫和促进小微企业发展，具有一定的社会公益性质。
6.可持续性：小额信贷机构通过收取合理的利息和复利等方式，实现资金的自我循环，达到可持续发展的目标。
7.灵活性：小额信贷的还款期限和还款方式较为灵活，可以根据借款人的实际情况进行调整，降低了还款压力。
8.风险可控：小额信贷机构会采取各种措施来降低贷款风险，例如联合担保、社区担保等。
9.增加就业机会：小额信贷有助于贫困人口通过创业等活动增加就业机会。
10.提高生活水平：通过获取小额信贷，低收入人群可以改善生活条件，提高生活质量。
第二部分精准扶贫的定义与目标精准扶贫是一种针对贫困地区和贫困户的扶贫方式，其目标是通过提供适当的教育、培训、金融支持等手段，帮助贫困人口提高生活水平和自我发展能力，最终实现脱贫致富。
该如何理解小额贷款的概念
该如何理解⼩额贷款的概念⽬前银⾏或是其他的⾦融机构都有提供⼩额贷款的业务，如果需要⽤钱额度却不是很⼤的话，⼈们可以进⾏申请。
但是很多⼈对于⼩额贷款的概念并不是那么了解，那么，该如何理解⼩额贷款的概念?关注店铺，了解更多知识。
⼩额贷款的概念该如何理解⼩额信贷是⼀种城乡低收⼊阶层为服务对象的⼩规模的⾦融服务⽅式。
⼩额信贷旨在通过⾦融服务为贫困农户或微型企业提供获得⾃我就业和⾃我发展的机会，促进其⾛向⾃我⽣存和发展。
它既是⼀种⾦融服务的创新，⼜是⼀种扶贫的重要⽅式。
⼩额信⽤贷款(MicroCredit)是以个⼈或家庭为核⼼的经营类贷款，其主要的服务对象为⼴⼤⼯商个体户、⼩作坊、⼩业主。
贷款的⾦额⼀般为10万元以下，1000元以上。
⼩额信⽤贷款是微⼩贷款在技术和实际应⽤上的延伸。
借款⼈不需要提供担保。
其特征就是债务⼈⽆需提供抵押品或第三⽅担保仅凭⾃⼰的信誉就能取得贷款，并以借款⼈信⽤程度作为还款保证的。
由于这种贷款⽅式风险较⼤，⼀般要对借款⽅的经济效益、经营管理⽔平、发展前景等情况进⾏详细的考察，以降低风险。
个⼈⼩额贷款要满⾜以下条件：1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户⼝(或有效居住证明)、具有完全民事⾏为能⼒的中国公民;2、有正当的职业和稳定的经济收⼊(⼀般来说⽉⼯资性收⼊需在3000元以上，⼩城市贷款门槛会相对较低)，具有按期偿还贷款本息的能⼒;3、借款⼈所在单位必须是由贷款⼈认可的并与贷款⼈有良好合作关系的⾏政及企、事业单位且需由贷款⼈代发⼯资;4、遵纪守法，没有违法⾏为及不良信⽤记录;5、贷款⼈规定的其他条件。
⼩额贷款的流程1、申请受理借款⼈将⼩额贷款申请提交给⼩额贷款贷款⾏之后，由经办⼈员向借款⼈介绍⼩额贷款的申请条件、期限等，同时对借款⼈条件、资格及申请材料进⾏初审2、再审核经办⼈员根据有关规定，采取合理的⼿段对客户提交的材料真实性进⾏审核，评价申请⼈的还款能⼒和还款意愿3、审批由有权审批⼈根据客户的信⽤等级、经济情况、信⽤情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期4、发放在落实了放款条件之后，客户根据⽤款需求，随时向贷款⾏申请⽀⽤额度5、贷后管理贷款⾏按照贷款管理的有关规定对借款⼈的收⼊状况、贷款的使⽤情况等进⾏监督检查，检查结果要有书⾯记录，并归档保存6、贷款回收根据借款合同约定的还款计划、还款⽇期，借款⼈在还款到期⽇时，及时⾜额偿还本息，到此⼩额贷款流程结束。
小额信贷与普惠金融
小额信贷与普惠金融一、小额信贷的定义及发展背景小额信贷是指金融机构为解决个体经营户、小微企业等困难群体的融资问题而推出的低额贷款产品。
近年来，全球各国都在积极推动小额信贷发展，旨在缓解金融服务滞后、融资难、融资贵等问题，推动微型企业、个体经营户等经济小微主体发展壮大。
二、小额信贷的发展现状中国作为经济发展最快速的国家之一，小额信贷也得到了长足的发展。
2019年，中国小额贷款公司数量已经超过6,600家，整体规模超过1.1万亿元。
但与发达国家相比，我国小额信贷市场发展依然有待进一步完善和推动。
三、小额信贷的地位和作用小额信贷是普惠金融的重要组成部分，它为国家促进经济社会发展、发展微小型、小型和中小企业做出了重要贡献。
小额信贷以低门槛、低成本、低风险的特点受到广泛青睐。
对于一些创业者、农民和个体工商户等，小额信贷不仅提供了资金支持，还能为他们取得更多的收益。
并且，小额信贷也是保护消费者利益的重要一环。
四、普惠金融的含义普惠金融是一种公平、平等、包容、透明、可持续的金融服务，是面向全体社会成员提供高效、低成本、多样化金融服务的理念和模式。
普惠金融不仅仅是短期的金融服务，它注重提供标准化、公平、透明、回收能力强的金融服务。
五、普惠金融的关键问题普惠金融的关键问题是如何整合服务、开发优质的金融产品、发挥金融科技优势。
普惠金融需要在政府、金融机构和社区之间建立更好的协同和合作。
同时，普惠金融服务还必须保护客户的隐私和数据安全。
六、小额信贷与普惠金融的关系小额贷款是实现普惠金融的重要手段之一。
针对普惠金融的核心需求，小额贷款已做出了创新的尝试和实践。
小额信贷的先进技术和金融模式创新，为普惠金融提供了新的思路和方法。
普惠金融将逐步通过小额信贷的手段，加大对薄弱群体的资金支持，促进经济发展的有序、可持续发展。
同时，小额信贷也可以通过普惠金融的机制，为其提供更多的用户，并提高自己的影响力。
七、小额信贷与普惠金融的挑战和对策小额信贷和普惠金融面临着现实挑战。
中小商业银行小额信贷绩效评价
绩效评估
该银行通过优化信贷流程、提高审批 效率等措施，实现了较高的客户满意 度和较低的违约率。
案例二：某农村商业银行的小额信贷业务
业务背景
信贷产品特点
某农村商业银行致力于服务当地农村地区 ，为农民提供小额信贷支持。
该银行提供中长期、小额度的贷款，主要 用于农业生产、农村基础设施建设等。
信贷风险管理
06
中小商业银行小额信贷 案例分析
案例一：某城市商业银行的小额信贷业务
业务背景
某城市商业银行为支持当地小微企业 和个人发展，开展小额信贷业务。
信贷产品特点
该银行提供短期、小额度的贷款，主 要用于小微企业生产经营和个人消费 。
信贷风险管理
银行建立了完善的风险评估体系，对 借款人进行严格的信用评估和还款能 力审核。
动态评价
绩效评价不仅是对过去业绩的总结，也是对未来业绩的预测和评估。通过对小 额信贷业务运行过程和结果的动态监测，及时调整经营策略，提高业务水平。
绩效评价特点
全面性
中小商业银行小额信贷绩效评价体系涵盖了 贷款质量、盈利能力、风险控制等多个方面 ，全面反映业务运营状况。
客观性
绩效评价体系基于客观数据和标准，避免主观因素 对评价结果的影响，保证评价结果的客观性和公正 性。
中小商业银行小额信 贷绩效评价
汇报人： 日期:
目 录
• 中小商业银行小额信贷概述 • 中小商业银行小额信贷绩效评价体系 • 中小商业银行小额信贷绩效评价指标 • 中小商业银行小额信贷绩效评价方法 • 中小商业银行小额信贷绩效提升策略 • 中小商业银行小额信贷案例分析
01
中小商业银行小额信贷 概述
小额信贷特点
服务对象
小额信贷主要面向贫困和低收入群体。
小额信贷概念评述
小额信贷概念评述1.国外学者组织对小额信贷的概念综述世界银行扶贫协商小组（CGAP，这一专属于世界银行的小额信贷工作部门，将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。
”这是小额信贷比较基本的一个定义，将小额信贷定义为一种用于扶贫的有效手段，他从服务项目和对象方面对小额信贷进行了描述。
这一概念在国际上比较流行并且具有说服力。
？除此之外，国际上的很多学者也对小额信贷有过不同的定义。
韦斯尼夫斯基强调“小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。
” 他认为小额信贷是金融系统的有机组成部分，是金融体系发展和完善的自我要求。
JonathanMorduch 在《小额信贷的分裂》从小额信贷的主要信贷特征出发把小额信贷定义为一种向贫困人群直接提供较高利率的、无资产担保的、小额度的并保持了高还贷率的信贷方式。
②这也正是小额信贷与传统信贷方式的主要区别点。
StuartRutherford （，2000）则是从现金流入流出的特点方面来定义小额信贷，认为小额信贷是“穷人将小笔和大笔钱兑换的途径”。
这也是从金融跨期配置资源的作用角度来阐释，同样比较侧重小额信贷的金融功能性。
而孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授则从侧重扶贫职能的角度指出：“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。
”2.国内学者及各组织对小额信贷的概念综述1997年，杜晓山、孙若梅在《小额信贷基本内涵的界定》中将小额信贷定义为指专向中低阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标顾客并提高适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
随着小额信贷实践在中国的发展，农村正规金融机构全面介入和各项项目进入制度化建设阶段，制度主义小额信贷开始发展，小额信贷不仅指以贫苦人群为服务目标的福利主义小额信贷，还包括了为农村中小企业提供金融服务的制度主义小额信贷，因此中国人民银行小额信贷课题组在2006 年将小额信贷定义为：为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务。
农村小额信贷概念定义农村小额信贷
农村小额信贷概念定义农村小额信贷农村小额信贷就是服务于农村地区农业生产的小额信贷业务,其基本目标也是缓解“三农”贷款难,支持农业增产、农民增收。
下面就为大家解开农村小额信贷概念，希望能帮到你。
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。
2、流动性原则，指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。
3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。
资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款发放一般是低息、无息、，资金是政府的补贴或各种公基金。
世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。
各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。
国际上几种有影响的小额信贷模式有:孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。
自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。
中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。
而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。
这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。
这些项目都没能在中国达到一定量的积累。
一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。
20世纪90年代后期，在较大范围内推广小额信贷扶贫转向为以政府和指定银行操作，使用国内扶贫资金为主。
小额信贷的定义及其国外发展.doc
小额信贷的定义及其国外发展.一、小额信贷和外国发展的定义1。
小额信贷的定义目前，世界上大多数国家小额信贷的共同特点是只提供小额信贷产品。
因此，可以说提供小额信贷是小额信贷的一个基本特征。
然而，根据孟加拉国的模式，发展小额信贷的基础不仅仅是提供小额信贷产品，更重要的是，这种信贷模式是以五个借款人的信贷担保为基础的。
从这个意义上说，借款人信用担保集团的建立是小额信贷模式的重要制度基础。
此外，小额信贷的服务对象主要是穷人或低收入人群等低端客户，他们很少涉足银行业。
因此，小额信贷服务的主要提供者主要是不同于传统金融机构的专业小额信贷机构，或者是不同于传统金融业务的传统金融机构内部的特殊小额信贷业务部门。
这些组织或机构被称为小额金融组织或小额银行机构。
综上所述，小额信贷的确切含义是一种金融模式，从事小额金融的专门机构或提供银行小额业务的金融机构主要服务于穷人或低收入群体等低端客户，并在借款人群体的信用担保体系基础上提供小额信贷产品。
2.国外小额信贷发展的不同模式到目前为止，国外小额信贷有三种基本模式。
一个是以孟加拉国农村银行为代表的小额信贷模式，另一个是以印度尼西亚人民银行为代表的银行微型商业模式，另一个是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的乡村银行模式。
(1)格拉明模式，目前国际上流行的小额信贷模式，起源于孟加拉国。
1974年，孟加拉国发生了严重的饥荒。
吉大港大学的尤诺斯教授在当地的乔布拉村发起了一个行动研究项目，建立一个小额信贷组织，将批发银行的贷款转移给穷人。
该项目得到了外国资助，并在孟加拉国各地迅速启动，形成了普及的趋势。
1983年，孟加拉国通过特别立法，允许小额信贷组织注册为官方银行。
乡村银行的小额信贷模式遵循六个基本原则:1、以最贫困的贫困家庭为主要借贷对象；2.贷款人主要是妇女；3.建立借款人小组和中心，5人小组和5人小组中心，依次发放贷款；4、严格培训，每周例会，自我管理；5.商业利率、小额贷款、可选项目和每周还款；6、成立团体基金，迫使借款人储蓄，实行信用担保。
国际小额信贷的发展
国际小额信贷的发展一小额信贷的概念（一）小额信贷的含义小额信贷是金融行业的一部分，也是一种发展工具。
小额信贷的含义可以包括金融服务和社会服务。
它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融和社会的需求。
因此，小额信贷机构的主要目标客户是中低收入家庭和微小企业。
若干年前，人们多使用“小额贷款”（microcredit）而不是“小额信贷”（microfinance），反映出当时主要是强调贷款发放。
然而，今天人们清楚地认识到中低收入家庭需要广泛的金融服务，包括：存款服务、信贷服务、支付服务和保险等。
良好的小额信贷操作具有以下特征：①小笔金融交易。
一般来说，每笔贷款和存款额度低于（现也有数倍于）本国的年度人均国内生产总值。
②流畅且简单的表格和程序。
③接近客户的操作方式。
④不延误的和可靠的交易。
⑤一般无需严格的物质抵押担保。
（二）服务对象一般说来，以贫困线划分，社会人群可分为贫困者和非贫困者；从关注贫困的角度，又可细分为6类：赤贫者、极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者、一般收入者和富裕者。
根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的意见，小额信贷的服务对象一般覆盖其中的3～4类：极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者或可加上一般收入者。
其中，赤贫者约占贫困线以下人口的10%；极贫者占40%；贫困者占50%。
此为理论意义上的说法，实践中则复杂得多。
而且，有的小额信贷机构或产品已将服务对象扩展到小企业甚至中型企业。
（三）小额信贷服务供给者小额信贷代表着一种特殊类型的“业务”，但它不意味着特殊的机构模式或特别的法律形式。
金融服务的供给有正规部门，如各种类型的银行；也有非常不正规的供给者，包括家庭和朋友、存贷轮会和高利贷者等。
吸储小额信贷机构是构成正规金融部门的一个部分，受到专门的银行规制和监督。
相反，半正规的金融机构，如非政府组织和典当行代表一种特殊的机构类型，这类机构不允许动员公众储蓄，不受金融部门的规制，而由其他政府部门批准执照和监督。
小额信贷知识及行业分析
⼩额信贷知识及⾏业分析⼩额信贷介绍：什么是⼩额信贷？⼩额信贷对应的英⽂单词是microcredit,也可以翻译成“微型信贷”，我国⼀般都翻译为“⼩额信贷”。
还有⼀个英⽂单词为microfinnce，意为“微型⾦融”，这是内涵更⼤的⼀个概念，包括信贷、保险、存续、租赁和汇款等等。
⼩额信贷是由英⽂单词microredit翻译过来的。
从国际上流⾏观点定义，是指向低收⼊群体和微型企业提供的额度较⼩的持续信贷服务，其基本特征是额度较⼩、服务于贫困⼈⼝、⽆担保、⽆抵押，可以由正规⾦融机构提供，也可以由专门的⼩额信贷机构提供。
那什么是⼩额信贷呢？我们认为⼩额信贷是⼀种组织化、制度化的，⼀创新⽅式解决信息不对称问题、按照可持续经营原则为中低收⼊⼈群和微⼩企业提供信贷服务的信贷⽅式。
⼩额信贷的特征⼩额信贷是⼀种为穷⼈提供信贷服务的借贷⽅式，它既区别于通常的银⾏等正规机构的贷款⽅式，也不同于民间的⾮正规信贷⽅式，也不同于⼀般的扶贫⽅式。
1、专门为贫困⼈⼝和微型企业提供⼩额信贷业务。
以穷⼈为主要服务对象，实⾏⼩额短期贷款和分期还款制度。
2、⼩额信贷在组织设计⽅⾯兼具民间⾮正规信贷和银⾏等正规信贷⽅式的优点。
⼀⽅⾯它具有⼀般⾮正规信贷形式的优点，如通过建⽴与⽤户的紧密⽽亲切的关系、确定⽅便的交易时间和地点、参与性的监测等⽅式，增强⽤户的信任感，降低交易费⽤和管理费⽤；另⼀⽅⾯具有银⾏等正规机构管理的规范性和严密性，通过精密的组织和严格的管理，使在不需要担保的条件下为穷⼈提供信贷服务的⾼风险得到减少和避免。
3、具有灵活的利率定价机制和较⾼的利率⽔平。
以市场经济为基本的运⾏环境，以实现机构的操作上的可持续性和经济上的可持续性作为⼀个重要的⽬标，要求贷款利率和其他收费要能够抵机构的资⾦成本和管理⽀出，不同于扶贫贷款中的贴息和免息。
4、有着⾃⼰特殊的风险管理机制。
贷款项⽬的选择、贷款的发放、回收等活动完全处于公开状态，参加贷款的低收⼊穷⼈能够相互进⾏平等的监督。
《小额信贷》课件
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。
小额信贷典型发言稿范文
大家好！今天，我非常荣幸能站在这里，与大家共同探讨小额信贷这一重要议题。
在此，我想结合我国小额信贷的发展现状，分享一些个人的见解和思考。
首先，我想简要介绍一下小额信贷。
小额信贷是指针对农村、城市低收入群体以及微小企业主提供的低门槛、小额度、简便快捷的金融服务。
在我国，小额信贷的发展经历了从无到有、从弱到强的过程，已经成为金融体系的重要组成部分，对于促进社会和谐、推动经济发展具有十分重要的意义。
以下是我对小额信贷的几点看法：一、小额信贷在服务民生、促进就业方面发挥了积极作用。
近年来，我国政府高度重视民生问题，小额信贷在支持农村贫困人口、城市低收入群体、微小企业主等方面发挥了重要作用。
通过小额信贷，许多创业者和家庭得以改善生活条件，增加收入来源，为我国社会稳定和经济发展提供了有力支撑。
二、小额信贷有助于拓宽金融服务领域，提升金融服务的普及程度。
在我国，传统金融服务往往偏向于大中型企业，而小额信贷则填补了这一空白，为小微企业和个人提供了便捷的金融服务。
这有助于提高金融服务的普惠性，让更多人享受到金融发展的成果。
三、小额信贷在风险防控方面面临挑战。
由于小额信贷的客户群体普遍信用记录较差，贷款额度较小，风险防控难度较大。
因此，加强风险防控，确保小额信贷业务健康发展，是当前亟待解决的问题。
针对上述问题，我提出以下建议：一、完善小额信贷政策体系。
政府应加大对小额信贷的政策支持力度，制定相关优惠政策，鼓励金融机构加大对小微企业和个人的信贷投入。
二、加强小额信贷风险防控。
金融机构应建立健全风险管理体系，提高风险识别和防范能力，确保小额信贷业务稳健运行。
三、创新小额信贷产品和服务。
金融机构应结合市场需求，开发更多符合不同客户群体需求的小额信贷产品，提高服务质量。
四、加强社会信用体系建设。
通过建立健全社会信用体系，提高个人和企业的信用意识，降低小额信贷风险。
总之，小额信贷在服务民生、促进就业、推动经济发展等方面具有重要作用。
商业银行信贷实务：第十二章小额信贷业务
05
小额信贷业务发展现状与趋势
小额信贷业务发展现状
业务规模不断扩大
随着经济的发展，小额信贷业务规模逐渐扩大，贷款余额不断增加。
多元化的信贷产品
商业银行针对不同客户群体，推出了多样化的小额信贷产品，以满足不同层次的客户需求。
信贷服务机构发展迅速
小额信贷服务机构数量不断增加，包括村镇银行、小额贷款公司等。
03
小额信贷业务操作流程
小额信贷业务申请与受理
借款人提交申请
借款人按照规定提交小额信贷业务申请，并填写申请表和提交相 关材料。
信贷业务受理
商业银行对借款人的申请进行受理，并进行初步筛选和审核，确 定是否符合基本条件。
借款人信用评估
商业银行对借款人的信用记录、还款能力和意愿进行评估，以确 定是否需要进行深入调查。
小额信贷业务调查与评估
现场调查
商业银行对借款人的经营状况、财务状况和信用 状况进行现场调查，以获取更准确的信息。
撰写调查报告
商业银行根据调查结果撰写调查报告，客观地评 估借款人的还款能力和信用状况。
风险评估
商业银行对小额信贷业务进行风险评估，预测和 控制风险，确保业务风险可控。
小额信贷业务审查与审批
小额信贷业务信用风险管理
01
信用风险管理是商业银行信贷管理的核心和关键环节，是指在业务经营过程中 ，对借款人信用状况进行科学评估，对不同信用等级的借款人给予不同的授信 额度，并对贷款进行全过程风险监控。
02
信用风险评估包括对借款人还款意愿和还款能力的评估。还款意愿是指借款人 按时还款的意愿，还款能力是指借款人的收入、资产和负债状况。
小额信贷业务发展趋势
要点一
政策环境不断优化
商业银行信贷实务：第十二章小额信贷业务
行业风险
国家政策调整、市场竞争变化等对 行业的影响。
操作风险
信贷业务流程中的漏洞和违规操作 等。
小额信贷业务的风险评估
信用评分模型
抵押物估值
通过数据分析和统计方法，对借款人信用风 险进行评估。
通过市场调查和评估，对抵押物价值进行合 理估算。
行业风险评估
操作风险评估
增加就业机会和农 民收入，提高贫困 地区的生活水平。
小额信贷业务的历史与发展
小额信贷业务起源于20世纪70 年代的孟加拉国，旨在为贫困
人群提供金融服务。
20世纪90年代以后，小额信贷 业务逐渐扩展到亚洲、非洲、
拉丁美洲等地区。
目前，小额信贷业务已经成为 全球范围内重要的金融服务之 一，为数亿贫困人群提供了帮
商业银行对客户申请进行受理，对客户基本条件、信用状况、经营情况等进 行审核。
小额信贷业务的调查与审批
调查评估
商业银行对客户进行实地调查，了解客户实际经营情况、还款能力等，评估客户 信用等级。
审批决策
根据调查评估结果，商业银行做出是否给予信贷、信贷额度、期限等审批决策。
小额信贷业务的发放与监管
合同签订
小额信贷业务是一种针对中低收入群体和小微企业提供的金 融服务，包括贷款、存款、汇款等业务。
小额信贷业务特点
小额信贷业务具有额度小、期限短、利率高、服务对象广等 特点。
小额信贷业务的重要性
满足中低收入群体 和小微企业的融资 需求，促进经济发 展和社会稳定。
推动金融服务的普 及化和均等化，提 高金融服务的整体 水平。
分析国家政策、市场竞争等因素对借款人的 影响。
对信贷业务流程中的漏洞和违规操作进行评 估。
海南省公益性小额信贷的扶贫可行性探析
中 。直 至 ２ ０ ０ ７ 年 由海 南 省 农 信社 主 导 引 入孟 加拉 格 莱 珉小 额 信 贷 模式 ， 通 过 一 系列 的试 点 实 践 ， 形成了特有的 “ 琼 中”模 式 。而 在 无前 例 的成 功 ， 实 现 了全 省 ３ ３ ％ 农 民 的覆 盖率 和 高达 ９ ８ ％的还 款率 ，
经过 多 年 的实 践 和经 验 总结 ，“ 一 小 通 ”模 式 小额 信 贷 惠及 全
“
一
体 现 出海 南省 的 贫 困人 口多处 于 绝对 贫 困状 态 ， 缺少 的基本 的生 活 省 ２ ６ 万农 户 且基 本 实 现 了机构 的可持 续性 。 小通 ”模式 的成功主要 依赖其 “ 八 专 四 交 ” 的 核 心 制 而 从地 区来 看 ， 海 南 省 的贫 困地 区主 要 集 中在 三个 部 分 ， 即北 度 。 “ 八 专 ” 即设 置 专 门机 构 、 组 建专 业 队伍 、创 立 专 门文 化 、 部 火 山岩 地 区 、西 部 干 旱地 区 、 中部 山 区 和少 数 民族 地 区 。 由于 制 定 专 向流程 、开 发专 列 产 品 、 实 行专 项 贴 息 、 开发 专 门系 统 和
贫 为切入点被 引入 中国 ， 发挥 了扶 贫信贷 资金 的直接 到户 、高利 用率和 高还款率 的优势 ， 是一 种有效 的开发 式扶 贫 手段 ， 是打破 海 南省 贫 困恶性循环 的有 力工具。本 文从 海 南省 贫 困现状 和成 因入手 ， 将海 南省 小额信贷作 为研 究对
象， 从 扶 贫视 角 对 海 南省 公 益 性 小 额 信 贷 的 可 行 性 进 行 了分析 。 关键词 ： 小额 信 贷 ； 公益性 ； 扶贫； 海南
（ 一） 海 南省贫 困现状
关于进一步开展农户小额信用贷款的建议
关于进一步开展农户小额信用贷款的建议
霍红
【期刊名称】《黑龙江金融》
【年(卷),期】2004(000)007
【摘要】党的十六大明确提出“统筹城乡社会经济发展，建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入。
”开展农户小额信用贷款是缓解农业资金投入不足，促进农民增收的有效手段。
但农户小额信用贷款业务开展中尚存在一定的问题，需认真加以解决，认真充分的发挥其应有的作用。
【总页数】1页(P42)
【作者】霍红
【作者单位】大庆市农村信用联社
【正文语种】中文
【中图分类】F832.479
【相关文献】
1.黑河市农村信用社开展农户小额信用贷款存在的问题及建议 [J], 王广厚;车海勤
2.健康发展中的农户小额信用贷款——对灵寿县开展小额信用贷款情况的调查 [J], 郭维洪
3.进一步做好农户小额信用贷款工作若干建议 [J], 中国人民银行鹰潭市中心支行课题组
4.对开展农户小额信用贷款业务的建议 [J], 李春明;杨海军
5.农信社开展农户小额信用贷款的难点及建议 [J], 公慧
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
大数据驱动下农户小额贷款信用体系建设
大数据驱动下农户小额贷款信用体系建设霍红++杨永会摘要：国家为支持农业和农村经济发展，出台了若干完善农户小额贷款的优惠政策，然而在其推广过程中却频频出现一些问题：一是由于农户和银行之间信息不对称，以致银行无法全面知晓农户的信用情况，农户贷款仍相对困难；二是银行目前的技术无法满足庞大复杂的数据整合要求，对农户信用缺乏科学有效的获取与评价。
解决该问题的关键在于将大数据技术应用于农户信贷领域，因此本研究设计出基于大数据分析的农户小额贷款信用技术支撑体系和信用数据平台，并对信用评价指标选取和评价模型进行分析，最后从社会多层面构建出农户小额贷款信用体系。
关键词：农户小额贷款；信息不对称；大数据技术；信用体系中图分类号： F323.9；F830.58文献标志码： A文章编号：1002-1302（2017）03-0295-04收稿日期：2015-12-14基金项目：国家社会科学基金（编号：14BJY112）；院校级创新科研资金（编号：YJSCX2015-366HSD）；黑龙江省哲学社科规划项目（编号：14B065）。
作者简介：霍红（1963—），女，教授，主要研究方向为管理科学与工程、物流管理、商品学。
E-mail：[email protected]。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款[1]。
国家与政府为支持农业和农村经济发展，出台了若干建设与完善农户小额贷款的优惠政策，旨在解决农民贷款难问题，帮助农民增加收入。
中国人民银行下发《关于做好当前农村信用社工作的通知》，要求农村信用社继续推广小额信用贷款和农户联保贷款办法；财政部、国家税务总局联合发布《关于延续并完善支持农村金融发展有关税收政策的通知》，指出自2014年1月1日至2016年12月31日，对农户小额贷款的利息收入免征营业税；国务院办公厅下发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，提出将优化农村金融税收政策，完善农户小额贷款税收优惠政策[1]。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
财经纵览财政金融
·116
·小额信贷概念评述
霍红
摘要：自20世纪60年代小额信贷出现至今，小额信贷经过了半个多世纪的发展，各国学者和组织对小额信贷的概念定义也在不断的丰富充实，针对其在实践研究中的不同侧重给予了不同的定义。
本文对国内外学者组织对小额信贷的概念进行了综述和简单分析，并且提出了自己对小额信贷未来概念界定的看法。
关键词：小额信贷扶贫惠普金融商业性小额信贷
1．国外学者组织对小额信贷的概念综述
世界银行扶贫协商小组（CGAP），这一专属于世界银行的小额信贷工作部门，将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。
”这是小额信贷比较基本的一个定义，将小额信贷定义为一种用于扶贫的有效手段，他从服务项目和对象方面对小额信贷进行了描述。
这一概念在国际上比较流行并且具有说服力。
？
除此之外，国际上的很多学者也对小额信贷有过不同的定义。
韦斯尼夫斯基强调“小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。
”他认为小额信贷是金融系统的有机组成部分，是金融体系发展和完善的自我要求。
Jonathan Morduch在《小额信贷的分裂》从小额信贷的主要信贷特征出发把小额信贷定义为一种向贫困人群直接提供较高利率的、无资产担保的、小额度的并保持了高还贷率的信贷方式。
②这也正是小额信贷与传统信贷方式的主要区别点。
Stuart Rutherford（＜The poor and their money＞，2000）则是从现金流入流出的特点方面来定义小额信贷，认为小额信贷是“穷人将小笔和大笔钱兑换的途径”。
这也是从金融跨期配置资源的作用角度来阐释，同样比较侧重小额信贷的金融功能性。
而孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授则从侧重扶贫职能的角度指出：“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。
”
2．国内学者及各组织对小额信贷的概念综述
1997年，杜晓山、孙若梅在《小额信贷基本内涵的界定》中将小额信贷定义为指专向中低阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标顾客并提高适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
随着小额信贷实践在中国的发展，农村正规金融机构全面介入和各项项目进入制度化建设阶段，制度主义小额信贷开始发展，小额信贷不仅指以贫苦人群为服务目标的福利主义小额信贷，还包括了为农村中小企业提供金融服务的制度主义小额信贷，因此中国人民银行小额信贷课题组在2006年将小额信贷定义为：为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务。
此时的小额信贷不再将其服务对象仅仅定位于低收入的人群，还包括了农村的中小企业。
实现了一大飞跃。
3．小额信贷的新发展
经过了福利主义小额信贷和公益性制度主义小额信贷，如今的小额信贷进入了一个新的发展阶段，要满足小额信贷的两个基本内涵即扶贫和持续发展，小额信贷在未来的发展重心必将走上商业性小额信贷的道路。
这也是目前国际上的主流观点，主张以商业化运作方式提供信贷服务，也称作“造血式”的小额信贷。
2008年，银监会进一步扩大小额信贷市场，我国的小额信贷便呈现出以商业性小额信贷为主，公益性小额信贷为辅的局面。
杜晓山认为如今的商业性小额信贷，即服务群体为高于福利主义小额信贷和公益性制度主义小额信贷、但传统银行不愿或难以服务的群体，又追求机构自身利益最大化的小额信贷机构。
并且，他指出，如今我国的小额贷款公司的许多贷款业务，根据其贷款额度从严格的学理上讲，已经不属于小额贷款而是小企业贷款，其应归于国际上也在宣传倡导的“惠普金融”的概念和范畴之内。
而惠普金融是小额贷款概念的延伸和扩展。
将小额信贷逐步发展为惠普金融势在必行。
4．总结
小额信贷经过多年来不断的实践和改革已经逐步踏入了一个新的阶段。
未来的小额信贷，其服务对象不应再仅仅局限于贫困人口，还有服务与各个中小企业、微型企业、个体户甚至于勇于并有实力去创业的大学毕业生们。
应该通过积极的金融技术创新，充分发挥其金融血脉的作用，改变中国如今金融压抑的局面。
未来的小额信贷应抛弃过去靠国家和慈善机构输血的生存模式，实现商业化运作，将市场机制运用到小额信贷机构中来，让良性的竞争使如今过速膨胀的小额信贷市场优胜劣汰，并促进其不断的发展进步实现自我的持续经营。
（作者单位：哈尔滨师范大学马克思主义学院）
注释：
①世界银行扶贫协商小组（CGAP），2001年：《小额信贷的
适用性———减缓贫困的小额信贷、捐赠和其他非金融措施》，CGAP刊物《焦点》，第20期）
②Morduch J．The Microfinance Schism［J］．Poverty and Devel-
opment，2000，28（4）：617－629
参考文献：
［1］杜晓山，孙若梅：中国小额信贷的实践和政策思考［J］，财贸经济，2000，（7）。
［2］杜晓山：中国农村小额信贷的实践尝试［J］，中国农村经济，2004，（8）。
［3］杜晓山：农村金融体系框架、农村信用社改革和小额信贷［J］，中国农村经济，2002，（8）。
［4］杜晓山：小额信贷的发展与普惠性金融体系框架［J］，中国农村经济，2006，（8）。
［5］杜晓山：中国农村小额信贷的实践尝试［J］，现代经济探讨，2004，（2）。
［6］孙若梅：小额信贷在农村信贷市场中作用的探讨［J］，中国农村经济，2006，（8）
［7］杜晓山：，建立“普惠金融”势在必行［N］，中国城乡金融报，2012－01－16（A03）。
［8］杜晓山．小额信贷应坚持多层次发展［N］，人民政协报，2011－10－21（B01）。