以科学发展观为统领推动藏区信用体系建设_林文海

科学发展观，是新一届中央领导集体对发展内涵、发展要义、发展本质的进一步深化和创新。

蕴含深远的理性思考，彰显鲜明的时代特征。

党的十七届三中全会提出的“加快农村信用体系建设”，是科学发展观在信用建设中的进一步延伸和强化。

在黄南藏区推动信用体系建设，正是推进三大文明协调发展的重要结合点之一：社会信用体系作为培育高原藏区文化的重要载体，不但承载了诚实守信的传统美德，还承载了信用有价、社会自律、责任政府等现代文明要求。

构建信用体系，实现信用制度化，就可以让信用意识如同守法意识一样，真正深入人心，成为全社会的价值取向，高原藏区文化的养分。

一、科学发展观是藏区信用体系建设的行动指南近年来黄南州坚持“西部大开发，黄南大发展”工作理念，经济持续快速增长，经济运行质量不断提高。

初步形成以文化旅游、水电资源开发、特色畜牧业、矿产资源开发、蒙藏药开发五大产业体系。

在快速发展的同时，我们看到黄南藏区与全国以及邻省其它地区相比，经济和社会发展还存在较大差距。

黄南州作为西部经济相对落后的地区，农牧民自筹资金能力弱，地方财政支持有限，信贷资金成为筹集资金的主要渠道。

但通过调查发现，该渠道由于受黄南州信用缺失的影响而受到了很大的阻碍，进而影响了农牧民脱贫致富，建设社会主义新农村新牧区的步伐。

因此，以科学发展观为统领，根据黄南的实际和特点，认真贯彻落实十七届三中全会提出的“加快农村信用体系建设”的要求，在黄南藏区大力开展信用体系建设，引导和调控人们的守信行为，规范和整顿市场经济秩序，促进社会政治、经济和精神文明全面、协调、可持续发展，从而实现人的全面发展。

并通过开展“信用户、信用村、信用乡（镇）、信用县”建设，更加快捷、便利地为农牧民提供优质的金融服务，加快农牧民脱贫致富的步伐已成为当务之急。

二、落实科学发展观，正确认识黄南藏区信用体系建设中的差距与不足（一）认识不到位，信用建设工作难以形成合力。

黄南州信用建设工作在州委、州政府的支持和人民银行的大力推动下，取得了一些成效。

但是，由于对信用建设工作的重要性认识不足，特别对农牧民脱贫致富，建设社会主义新农村、新牧区及对建设良好的金融生态环境可以改善投融资环境，增强信贷投入，促进黄南州经济又好又快发展的重要作用缺乏正确认识，使得县、乡、村级干部只重视跑项目、要资金，轻视信用建设；同时，金融系统内部对信用建设工作也存在较大的偏差，认为信用建设工作是人民银行的工作，与己关系不大，缺乏工作的主动性、创造性，没有认识到信用建设对解决目前普遍存在的“贷款难”、“难贷款”，特别对解决目前的弱势群体—农牧民脱贫致富存在的资金难问题及对商业银行长期稳健经营构建生态平台缺乏明确的认识。

信用建设工作倡导的“政府领导、人行牵头、农村金融机构主办、农民参与、多方配合”的创建格局还没有真正形成。

（二）政府扶持力度不够，缺乏必要的政策支持。

信用建设以科学发展观为统领推动藏区信用体系建设■林文海（人行黄南州中支青海同仁811300）摘要：本文针对黄南实际特点，分析了黄南州信用缺失的影响，提出了以科学发展观为统领，推动藏区信用体系建设的相关建议、措施。

关键词：诚信建设经济发展藏区经济472009.4青海金融工作是一项长期复杂的系统工程，尤其在贫穷落后、经济不发达、国民素质不高的黄南州，要大力开展信用建设工作，建设“信用黄南”，没有强有力的政府领导是行不通的。

纵观这几年黄南州信用建设工作，州政府十分重视，政府主管州长还亲自带队对黄南州各县信用建设情况进行了检查，但工作进展不理想，与全省平均水平相比还有较大的差距。

认真分析，除了认识上的问题外，主要在工作的机制上存在一定的问题，一是各级党委、政府没有将信用建设工作纳入党委、政府的重要议事日程；二是没有将信用建设工作纳入政府的目标考核和干部的政绩考核之中，使各级政府和各级干部缺乏积极性和动力；三是虽然在州委、州政府的有关文件中提出了“信用黄南”的口号和目标，但由于没有拿出信用建设工作的规划和计划，使这项工作缺少“抓手”；四是制定的政策措施得不到有效的贯彻落实，如2005年以两办名义下发的在全州范围开展清收行政事业单位干部公职人员拖欠农村信用社贷款的文件精神，至今没有得到有效的落实。

（三）诚信阻梗，造成经济金融恶性循环。

诚信是市场经济之基、银行经营之本，是社会资源合理配置的基础方式。

可以说，金融诚信的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑强健金融体系的基石。

黄南州由于诚信缺失造成泽库县农行贷款11802万元形成风险，不良贷款占比高达100％，迫使其上级行将黄南地区列为信贷高风险地区。

黄南州的经济金融在发展方面基本形成了以下局面：一是金融诚信的缺失导致了金融机构不良贷款居高不下，银行信贷资产质量严重恶化；二是金融诚信的缺失削弱了金融机构信用工具的应有功能。

商业票据，作为企业之间结算及债务清偿的主要工具，一直难以推广使用；而具备诚信透支功能的信用卡，由于出现大量的恶意透支，银行对发行对象及发行条件作了较多限制，使得信用卡市场被“诚信”所卡；三是金融诚信的缺失阻滞了企业正常的资金需求。

诚信失衡的问题巳严重影响了商业银行信贷投放的积极性，在加强信贷风险管理、硬化贷款风险约束的条件下，各基层商业银行都不同程度地出现了慎贷、惜贷、惧贷甚至恐贷现象。

中小企业和农牧民贷款十分困难，加剧了社会资金供求矛盾。

（四）农村信用信息缺失，影响金融资源在农村的配置。

截至2008年10月末，黄南州各项贷款比年初增加10200万元，其中农业发展银行新增5826万元，农业银行较年初减少23万元，建设银行较年初减少2427万元，邮政储蓄较年初减少40万元，农村信用社新增6864万元。

从上述数据可以看出，为农牧区和农户提供信贷支持的金融机构主要是全州四县农村信用社，但由于农村信用社尚未纳入人民银行建立的企业、个人信用信息征信系统，与农村信用社发生信贷关系的企业和农户的信用信息无法联网运行，导致农村信息共享困难，由此导致的农村信用信息缺失又影响了金融资源在农村牧区的优化配置，成为制约新农村新牧区建设的重要因素。

尽管黄南州通过财政扶贫和固定资产投资使广大农村牧区经济货币化规模、程度在逐年提高，但依存于农牧区经济的信用及信用供给却长期处于量小零散状态，严重阻碍了农牧民脱贫致富的步伐。

三、实践科学发展观，积极推进信用体系理性发展（一）充分认识信用建设对农牧民脱贫致富的重要作用。

从黄南州的州情来看，州内可开采的矿产资源比较贫乏，工业发展项目不多，且不占优势；而占优势的农牧业由于受资金投入的限制，发展比较缓慢，农牧民人均收入虽然在2007年达到2187.92元，且大部分是靠挖虫草来提高的。

这部分收入将随着国家对生态环境监管力度的加大，将逐年减少。

因此，农牧民脱贫致富，提高人均收入将不得不依靠农牧业和第三产业。

而从目前的州情来看，由于受信用缺失的影响，很多项目和很多农牧民得不到信贷资金的支持，苦于资金的限制无法发展，成为制约黄南州经济又好又快发展的桎梏。

针对目前的现状，认真贯彻落实党的十七届三中全会“加快农村信用体系建设”的要求，将信用建设工作纳入各级党委、政府工作的重要任务之中是适时之举。

将信用建设摆上重要议事日程，制定规划和计划并把它纳入州、县、乡镇、村级考核体系之中，将信用建设作为一项全局性的工作来抓，采取有力措施，促进信用建设工作向前发展。

（二）建立和完善银政、银企合作机制，构建信息共享平台。

一是党委政府要把改善信用环境放在与改善投资环境、改善企业发展环境，提高农牧民收入同等重要的位置。

切实加强对信用环境建设工作的领导，强化信用主体建设，营造诚实守信的社会环境和有利于银企共赢的政务环境，实现经济、金融的互动发展；二是让金融机构参与项目建设的全过程。

各级政府在项目决策、立项、招商引资等重点工作中应让金融机构尽早参与其全过程，使银行全面了解项目，增强金融机构对其信贷支持的积极性和主动性；三是加强政、银、企沟通与合作，逐步形成银政、政企、银企互相沟通、互相信任、相互选择、共赢发展的新型合作关系；四是建立考核奖励制度。

由各级人民政府每年对努力扩大信贷规模、积极支持地方经济发展贡献大的金融机构给予奖励。

（三）构建银、政互动平台，加大不良贷款清收力度。

一是把清收金融机构不良贷款工作纳入州、县、乡政府目标考核之中；二是继续加大国家公职人员拖欠金融机构贷款清收力度。

藏区经济482009.4青海金融金融与法律各级党委、政府把清收干部职工不良贷款作为信用建设工作的一个突破口；三是在农牧区着力营造宽松的清收环境。

一方面借社会主义新农村建设和信用村、镇活动的开展，对符合贷款条件的农牧户发放信用贷款。

让信用户成为当地树立诚信的带头人，从而营造良好的诚信氛围；另一方面，银行与司法部门配合，对有还款能力的赖债户、钉子户动之以法，晓之以理，从严打击，起到打击一个、震摄一方的作用。

（四）做好农村信用体系建设规划，有序推进农村信用体系建设。

制定农村信用体系建设总体规划，明确建设信用户、信用村、信用乡（镇）、信用县的目标任务和各级地方政府部门的职责，稳步推进农户信用体系建设。

各级地方政府部门要充分发挥政府职能，为收集、核准数据库原始信息及整体建设活动疏通渠道。

农村金融机构要制定明确的农户征信建设计划，切实履行好中间管理员和服务员的职能，加强征信宣传，提高广大客户认知程度，促使各部门积极配合信用数据的收集整理，积极为征信建设联网做好准备，更好地为农牧民提供快捷、优质的服务平台。

责任编辑：淡亚君随着国际交往日益频繁和国际经济贸易的发展，商品在世界范围内广泛流通，商标的使用已跨越了国家的界限。

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