风控流程

风控流程（草案）
风控管理按程序共分为五章，分别是：
申请受理
尽职调查
审批
第二章尽职调查
调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，出具初审意见.
✧调查环节应注意以下四个方面的内容：
资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告
一、资料审核：
资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；
对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调
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1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；
2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；
四、调查报告：
调查报告应包括但不限于以下主要内容，并填写《审批表单》（附后）
a）申请人的背景情况；
b）项目的基本情况；
c）产品销售及市场预测分析；
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议）
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。

并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；
4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。

二、复议
1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；
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人员；
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会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；
（3）评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。

若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。

风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；
（4）项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；
（5）与会评审会人员质询，客户经理与风险经理答疑；
（6）与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
（7）会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；
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签字盖章时，须由客户经理和风险经理必须同时在现场面签；
3、若借款主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；
4、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

第五章贷后管理
1、首贷检查：信贷资金发放后的15个工作日之内进行，特殊产品应结合贷款支付方式、合同约定的贷款用途、客户提款时间，合理安排首次贷后检查时间
2、日常贷后检查：
客户日常生产经营是否正常，借款人销售网络，资金管理方式等信息，借款人现金流产生的主渠道及资金控制方式，可结合客户回访、需求挖潜、产品营销、客户转
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法融资
（5）向法院申请支付令，支付令生效后可冻结借款人日常流水账户，同时对抵押物申请资产保全。