保险学第六讲保险的基本原则(上)MicrosoftPowerPoint
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⒊财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负 有经济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财 产有可保利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的 财物须承担法律责任，所以保管人或受托人对这些财产具 有可保利益。
⒋由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的 物具有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一 次性缴付房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承 租人对可能发生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。
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⑵产品责任险：制造商、销售商、修理商因其制造、 销售、修理的产品有缺陷对用户或消费者造成人身伤害 和财产损失，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。
⑶职业责任险：各类专业人员因各种工作上的疏忽 或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任的具 有可保利益。
⑷雇主责任险：雇主对雇员在受雇期间因从事与职 业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担 医药费、工伤补贴、家属抚恤责任的具有可保利益。
1
本章学习目标
➢ 了解保险利益原则、最大诚信原则、 近因原则和损害补偿原则的含义及 主要内容；
➢ 能够运用这些原则分析和解决保险 理论和实务中的相关问题。
2
可保利益原则
➢可保利益的存在是任何一份保险合同的基础，这是保险 合同的一条最基本、最重要的原则。
▪ 可保利益原则的含义 ▪ 坚持可保利益原则的意义 ▪ 可保利益构成的条件 ▪ 各类保险的可保利益 ▪ 可保利益的转移和消灭 ▪ 可保利益的适用时限
4、All that you do, do with your might; things done by halves are never done right. ----R.H. Stoddard, American poet做一切事都应尽力而为，半途而废永远不行6.17.20216.17.202110:5110:5110:51:1910:51:19
5、You have to believe in yourself. That's the secret of success. ----Charles Chaplin人必须相信自己，这是成功的秘诀。-Thursday, June 17, 2021June 21Thursday, June 17, 20216/17/2021
➢保险利益必须是经济利益 所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通 过货币计量的利益。因为保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付 来实现的，因此，投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计 量，否则，保险人的承保和补偿就难以进行.
12
各类保险的可保利益
由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的 订立与履行过程中对可保利益原则的运用，也不尽相同。
7
9、要学生做的事，教职员躬亲共做； 要学生 学的知 识，教 职员躬 亲共学 ；要学 生守的 规则， 教职员 躬亲共 守。21.7.2221.7.22T hursday, July 22, 2021 10、阅读一切好书如同和过去最杰出 的人谈 话。02:05:0102:05:0102:057/22/2021 2:05:01 AM 11、一个好的教师，是一个懂得心理 学和教 育学的 人。21.7.2202:05:0102:05Jul- 2122-J ul-21 12、要记住，你不仅是教课的教师， 也是学 生的教 育者， 生活的 导师和 道德的 引路人 。02:05:0102:05:0102:05Thur sday, July 22, 2021 13、He who seize the right moment, is the right man.谁把握机遇，谁就心想事成 。21.7.2221.7.2202:05:0102:05:01Jul y 22, 2021 14、谁要是自己还没有发展培养和教 育好， 他就不 能发展 培养和 教育别 人。2021年7月 22日星 期四上 午2时5分1秒02:05:0121.7.22 15、一年之计，莫如树谷；十年之计 ，莫如 树木； 终身之 计，莫 如树人 。2021年7月上 午2时5分21.7.2202:05Jul y 22, 2021 16、提出一个问题往往比解决一个更 重要。 因为解 决问题 也许仅 是一个 数学上 或实验 上的技 能而已 ，而提 出新的 问题， 却需要 有创造 性的想 像力， 而且标 志着科 学的真 正进步 。2021年7月22日星期 四2时5分1秒02:05:0122 July 2021 17、儿童是中心，教育的措施便围绕 他们而 组织起 来。上 午2时5分1秒上 午2时5分02:05:0121.7.22利益的概念：是指投保人或被保险人对标的所具有的 合法的经济利害关系。
➢可保利益原则的含义 指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对 保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具 有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后， 投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合 同也随之失效。
保险赔偿（给付）额≤保险金额≤可保利益额≤标的物实 际价值（仅对财产保险而言）
保险赔偿（给付）额≤实际损失额（仅对价值补偿性保 险而言）
9
可保利益构成的条件
保险合同的成立必须以可保利益为前提，因此，对可 保利益的确定十分重要。投保人对保险标的的利益关系 并不都可作为可保利益，可保利益必须具备下列条件：
⒌合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁 船舶的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损 失以后，由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被 保险人会受到间接的经济损失，包括利润损失和继续支付 的费用损失，仅在这种情况下，投保人对预期的利润和其 他费用有保险利益。利润保险在外国很普遍。利润保险是 以财产险和机器损坏险保单为基础加保的一种保险，不能 单独投保。
➢限制赔偿程度。可保利益是保险人根据保险合同对被保 险人经济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中， 补偿应以可保利益为依据，被保险人所主张的赔偿金额， 不得超过其对保险标的所具有的可保利益的金额。如果 不坚持补偿的最高金额以可保利益为准的原则，则被保 险人可以因较少的损失而获得较大的赔偿金额，对超过 可保利益部分，同样会导致道德风险。所以，可保利益 原则可以防止通过保险取得原来没有的利益。
▪ 保险利益必须是合法的利益 ▪ 保险利益必须是客观存在、确定的利益 ▪ 保险利益必须是经济利益
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➢保险利益必须是合法的利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必须 是符合法律的规定，符合社会公共秩序，为法律所承 认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现在：保 险标的存在的合法性和投保人或被保险人与保险标的 关系的合法性。如果投保人或被保险人对保险标的不 具备合法的利益，投保人与保险人签订的合同无效， 被保险人不能获得保险合同的保障。
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信用与保证保险的可保利益
信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的 是一种信用行为。权利人与义务人之间必须建立合同关系， 双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履 行应尽义务，使权力人遭受损失时，权利人对义务人的信 用存在可保利益；而当权利人担心义务人履约与否、守信 与否时，义务人因权利人对其信用怀疑而存在可保利益。 如债权人对债务人的信用具有可保利益，可投保信用保险； 债务人对自身的信用也具有可保利益，可投保保证保险。 其它如雇主对雇员的信用具有可保利益；制造厂商对销售 商店信用具有可保利益；业主对承包商的合同的实现具有 可保利益。
6
➢防止道德风险的发生。如果投保人对保险标 的无任何利害关系，易使某些怀有不良动机的 投保人在订立保险合同后故意制造保险事故， 或纵容保险事故的发生，以谋取赔偿。如果投 保人对保险标的具有可保利益，参加保险是为 了获得经济保障，即使保险事故发生了，也只 能获得损失补偿，而不会有额外获利。因此， 可保利益原则可有效防止道德风险的发生。
5
坚持可保利益原则的意义
▪ 防止将保险变为赌博 ▪ 防止道德风险的发生 ▪ 限制赔偿程度
➢防止将保险变为赌博。保险不是赌博，若以无可保利益的 他人财产或人身作为标的来保险，那就是一种赌博行为。大 约在中古世纪，英国历史上曾出现过赌博保险。当时有人以 与其毫无利益关系的远洋船只为标的进行保险，这种保险就 是赌博。17世纪中叶英国政府颁布禁止赌博性质的保险的法 律，规定被保险人投保和索赔时一定要对保险标的具有可保 利益，否则法律不予承认，从而有效的防止了赌博性质保险 行为的发生。
▪ 财产保险的可保利益 ▪ 责任保险的可保利益 ▪ 信用与保证保险的可保利益 ▪ 人身保险的可保利益
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财产保险的可保利益
⒈财产所有人对其财产有可保利益。包括这一财产 为个人所有和与他人共有这两种情况，财产共同所有人 的可保利益仅限于每一所有人对其财产所有的份额。
⒉抵押权人、质押权人对抵押、质押的财产的债权 有可保利益。抵押人提供给抵押权人作为担保的财产， 在形态上不转移财产的占有，仅当抵押权人在其债务不 能获得清偿时，可以依法将抵押财产变卖，并从中优先 受偿。因此，抵押权人即债权人对抵押财产具有可保利 益。同理，质押权人对质押的财产具有可保利益。因此 抵押权人或质押权人可将抵押或质押的财产投保财产保 险。
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责任保险的可保利益
责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保 险标的的一种保险。凡是法律法规或行政命令所规定的，因 承担民事损害经济赔偿责任而须支付损害赔偿金和其他费用 的人对责任保险具有利益，都可以投保责任保险。根据责任 保险险种的不同，责任保险的可保利益也不同。
⑴公众责任险：各种固定场所（如饭店、旅馆、影剧院 等）的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失 及其它意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失依法 应承担经济赔偿责任的具有可保利益。
3、Patience is bitter, but its fruit is sweet. (Jean Jacques Rousseau , French thinker)忍耐是痛苦的，但它的果实是甜蜜的。10:516.17.202110:516.17.202110:5110:51:196.17.202110:516.17.2021
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➢保险利益必须是客观存在、确定的利益 客观存在、确定的利益是指投保人对保险标的现有利益和预期利益， 即客观上是已经确定、或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或 事实上已经存在的利益，如投保人或被保险人对已经取得所有权、经 营权、抵押权的标的所具有的利益。预期利益是指在客观上或事实上 尚不存在，但根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时 间内将会产生的经济利益，如预期的营业利润和租金等。在投保时， 现有利益或期待利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事 故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以 实际损失的保险利益为限。
2、Our destiny offers not only the cup of despair, but the chalice of opportunity. (Richard Nixon, American President )命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。二〇二一年六月十七日2021年6月17日星期四
第四章 保险的基本原则
保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认 的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯 穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的 合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的 生活安定、社会进步。
本章主要内容： 可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
4
法律有关可保利益的规定
投保人对保险标的必须具有可保利益，把与自己没有 利害关系的项目投保，企图在事故发生后取得赔偿，法律 是不予保护的。许多国家的法律都明文规定，无可保利益 的保险合同不发生法律效力。英国早在1745年的《海商法》 中就规定：“没有可保利益的，或除保险单以外没有其它 可保利益证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无 效。”1774年的《人寿保险法》也确立了可保利益原则。 该法规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有可 保利益，否则合同无效。1906年的《海上保险法》将没有 可保利益的保险合同视为赌博合同而规定无效。我国《保 险法》第十一条规定：“投保人对保险标的应当具有保险 利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无 效。”
⒊财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负 有经济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财 产有可保利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的 财物须承担法律责任，所以保管人或受托人对这些财产具 有可保利益。
⒋由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的 物具有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一 次性缴付房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承 租人对可能发生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。
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⑵产品责任险：制造商、销售商、修理商因其制造、 销售、修理的产品有缺陷对用户或消费者造成人身伤害 和财产损失，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。
⑶职业责任险：各类专业人员因各种工作上的疏忽 或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任的具 有可保利益。
⑷雇主责任险：雇主对雇员在受雇期间因从事与职 业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担 医药费、工伤补贴、家属抚恤责任的具有可保利益。
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本章学习目标
➢ 了解保险利益原则、最大诚信原则、 近因原则和损害补偿原则的含义及 主要内容；
➢ 能够运用这些原则分析和解决保险 理论和实务中的相关问题。
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可保利益原则
➢可保利益的存在是任何一份保险合同的基础，这是保险 合同的一条最基本、最重要的原则。
▪ 可保利益原则的含义 ▪ 坚持可保利益原则的意义 ▪ 可保利益构成的条件 ▪ 各类保险的可保利益 ▪ 可保利益的转移和消灭 ▪ 可保利益的适用时限
4、All that you do, do with your might; things done by halves are never done right. ----R.H. Stoddard, American poet做一切事都应尽力而为，半途而废永远不行6.17.20216.17.202110:5110:5110:51:1910:51:19
5、You have to believe in yourself. That's the secret of success. ----Charles Chaplin人必须相信自己，这是成功的秘诀。-Thursday, June 17, 2021June 21Thursday, June 17, 20216/17/2021
➢保险利益必须是经济利益 所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通 过货币计量的利益。因为保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付 来实现的，因此，投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计 量，否则，保险人的承保和补偿就难以进行.
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各类保险的可保利益
由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的 订立与履行过程中对可保利益原则的运用，也不尽相同。
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9、要学生做的事，教职员躬亲共做； 要学生 学的知 识，教 职员躬 亲共学 ；要学 生守的 规则， 教职员 躬亲共 守。21.7.2221.7.22T hursday, July 22, 2021 10、阅读一切好书如同和过去最杰出 的人谈 话。02:05:0102:05:0102:057/22/2021 2:05:01 AM 11、一个好的教师，是一个懂得心理 学和教 育学的 人。21.7.2202:05:0102:05Jul- 2122-J ul-21 12、要记住，你不仅是教课的教师， 也是学 生的教 育者， 生活的 导师和 道德的 引路人 。02:05:0102:05:0102:05Thur sday, July 22, 2021 13、He who seize the right moment, is the right man.谁把握机遇，谁就心想事成 。21.7.2221.7.2202:05:0102:05:01Jul y 22, 2021 14、谁要是自己还没有发展培养和教 育好， 他就不 能发展 培养和 教育别 人。2021年7月 22日星 期四上 午2时5分1秒02:05:0121.7.22 15、一年之计，莫如树谷；十年之计 ，莫如 树木； 终身之 计，莫 如树人 。2021年7月上 午2时5分21.7.2202:05Jul y 22, 2021 16、提出一个问题往往比解决一个更 重要。 因为解 决问题 也许仅 是一个 数学上 或实验 上的技 能而已 ，而提 出新的 问题， 却需要 有创造 性的想 像力， 而且标 志着科 学的真 正进步 。2021年7月22日星期 四2时5分1秒02:05:0122 July 2021 17、儿童是中心，教育的措施便围绕 他们而 组织起 来。上 午2时5分1秒上 午2时5分02:05:0121.7.22利益的概念：是指投保人或被保险人对标的所具有的 合法的经济利害关系。
➢可保利益原则的含义 指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对 保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具 有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后， 投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合 同也随之失效。
保险赔偿（给付）额≤保险金额≤可保利益额≤标的物实 际价值（仅对财产保险而言）
保险赔偿（给付）额≤实际损失额（仅对价值补偿性保 险而言）
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可保利益构成的条件
保险合同的成立必须以可保利益为前提，因此，对可 保利益的确定十分重要。投保人对保险标的的利益关系 并不都可作为可保利益，可保利益必须具备下列条件：
⒌合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁 船舶的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损 失以后，由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被 保险人会受到间接的经济损失，包括利润损失和继续支付 的费用损失，仅在这种情况下，投保人对预期的利润和其 他费用有保险利益。利润保险在外国很普遍。利润保险是 以财产险和机器损坏险保单为基础加保的一种保险，不能 单独投保。
➢限制赔偿程度。可保利益是保险人根据保险合同对被保 险人经济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中， 补偿应以可保利益为依据，被保险人所主张的赔偿金额， 不得超过其对保险标的所具有的可保利益的金额。如果 不坚持补偿的最高金额以可保利益为准的原则，则被保 险人可以因较少的损失而获得较大的赔偿金额，对超过 可保利益部分，同样会导致道德风险。所以，可保利益 原则可以防止通过保险取得原来没有的利益。
▪ 保险利益必须是合法的利益 ▪ 保险利益必须是客观存在、确定的利益 ▪ 保险利益必须是经济利益
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➢保险利益必须是合法的利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必须 是符合法律的规定，符合社会公共秩序，为法律所承 认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现在：保 险标的存在的合法性和投保人或被保险人与保险标的 关系的合法性。如果投保人或被保险人对保险标的不 具备合法的利益，投保人与保险人签订的合同无效， 被保险人不能获得保险合同的保障。
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信用与保证保险的可保利益
信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的 是一种信用行为。权利人与义务人之间必须建立合同关系， 双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履 行应尽义务，使权力人遭受损失时，权利人对义务人的信 用存在可保利益；而当权利人担心义务人履约与否、守信 与否时，义务人因权利人对其信用怀疑而存在可保利益。 如债权人对债务人的信用具有可保利益，可投保信用保险； 债务人对自身的信用也具有可保利益，可投保保证保险。 其它如雇主对雇员的信用具有可保利益；制造厂商对销售 商店信用具有可保利益；业主对承包商的合同的实现具有 可保利益。
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➢防止道德风险的发生。如果投保人对保险标 的无任何利害关系，易使某些怀有不良动机的 投保人在订立保险合同后故意制造保险事故， 或纵容保险事故的发生，以谋取赔偿。如果投 保人对保险标的具有可保利益，参加保险是为 了获得经济保障，即使保险事故发生了，也只 能获得损失补偿，而不会有额外获利。因此， 可保利益原则可有效防止道德风险的发生。
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坚持可保利益原则的意义
▪ 防止将保险变为赌博 ▪ 防止道德风险的发生 ▪ 限制赔偿程度
➢防止将保险变为赌博。保险不是赌博，若以无可保利益的 他人财产或人身作为标的来保险，那就是一种赌博行为。大 约在中古世纪，英国历史上曾出现过赌博保险。当时有人以 与其毫无利益关系的远洋船只为标的进行保险，这种保险就 是赌博。17世纪中叶英国政府颁布禁止赌博性质的保险的法 律，规定被保险人投保和索赔时一定要对保险标的具有可保 利益，否则法律不予承认，从而有效的防止了赌博性质保险 行为的发生。
▪ 财产保险的可保利益 ▪ 责任保险的可保利益 ▪ 信用与保证保险的可保利益 ▪ 人身保险的可保利益
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财产保险的可保利益
⒈财产所有人对其财产有可保利益。包括这一财产 为个人所有和与他人共有这两种情况，财产共同所有人 的可保利益仅限于每一所有人对其财产所有的份额。
⒉抵押权人、质押权人对抵押、质押的财产的债权 有可保利益。抵押人提供给抵押权人作为担保的财产， 在形态上不转移财产的占有，仅当抵押权人在其债务不 能获得清偿时，可以依法将抵押财产变卖，并从中优先 受偿。因此，抵押权人即债权人对抵押财产具有可保利 益。同理，质押权人对质押的财产具有可保利益。因此 抵押权人或质押权人可将抵押或质押的财产投保财产保 险。
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责任保险的可保利益
责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保 险标的的一种保险。凡是法律法规或行政命令所规定的，因 承担民事损害经济赔偿责任而须支付损害赔偿金和其他费用 的人对责任保险具有利益，都可以投保责任保险。根据责任 保险险种的不同，责任保险的可保利益也不同。
⑴公众责任险：各种固定场所（如饭店、旅馆、影剧院 等）的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失 及其它意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失依法 应承担经济赔偿责任的具有可保利益。
3、Patience is bitter, but its fruit is sweet. (Jean Jacques Rousseau , French thinker)忍耐是痛苦的，但它的果实是甜蜜的。10:516.17.202110:516.17.202110:5110:51:196.17.202110:516.17.2021
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➢保险利益必须是客观存在、确定的利益 客观存在、确定的利益是指投保人对保险标的现有利益和预期利益， 即客观上是已经确定、或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或 事实上已经存在的利益，如投保人或被保险人对已经取得所有权、经 营权、抵押权的标的所具有的利益。预期利益是指在客观上或事实上 尚不存在，但根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时 间内将会产生的经济利益，如预期的营业利润和租金等。在投保时， 现有利益或期待利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事 故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以 实际损失的保险利益为限。
2、Our destiny offers not only the cup of despair, but the chalice of opportunity. (Richard Nixon, American President )命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。二〇二一年六月十七日2021年6月17日星期四
第四章 保险的基本原则
保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认 的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯 穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的 合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的 生活安定、社会进步。
本章主要内容： 可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
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法律有关可保利益的规定
投保人对保险标的必须具有可保利益，把与自己没有 利害关系的项目投保，企图在事故发生后取得赔偿，法律 是不予保护的。许多国家的法律都明文规定，无可保利益 的保险合同不发生法律效力。英国早在1745年的《海商法》 中就规定：“没有可保利益的，或除保险单以外没有其它 可保利益证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无 效。”1774年的《人寿保险法》也确立了可保利益原则。 该法规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有可 保利益，否则合同无效。1906年的《海上保险法》将没有 可保利益的保险合同视为赌博合同而规定无效。我国《保 险法》第十一条规定：“投保人对保险标的应当具有保险 利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无 效。”