个人住房按揭贷款培训教材(共 66张PPT)
个人住房按揭贷款培训教材(共 66张PPT)
（五）、提前还款
借款人可在借款合同生效后，提前十五个工作日 向我行书面申请部分或全部提前还款，经我行同意后 可提前还款。 借款期限在1年（包含1年）以下的，应一次性结 清全部贷款本金及利息。 借款期限在1年以上的，借款人可部分或全部提 前还款并结清贷款本息，对于部分还款的，提前归还 的部分不再计息，此前已计收的贷款利息不作调整。 贷款人可依据双方合同约定计收违约金。
（2）还款方式： （一）个人房屋按揭贷款采用等额本息、等额本金、 到期一次性还本按月付息、利随本清等方式还款。对 于采用“到期一次性还本按月付息”方式、利随本清 还款的住房和商用房按揭贷款，须满足贷款期限在1 年以内（含）且贷款金额100万元以下（含）的条件 。 （二）本贷款从放款的次月起开始还款。每1个公历 月为1个还款期，均按月计收利息。贷款的还款首期 和最后一期按照资金的实际占用天数计收利息。
（四）、利率及还款方式
（1）贷款利率执行浮动利率，由借贷双方协商确定 （一）浮动利率按照中国人民银行公布的商业性贷款 利率相关规定执行。 贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款 期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇中国人 民银行调整基准利率，则在合同期内按年调整，即在 下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷 款利率。 （二）对借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合 同约定日期还款的，按照中国人民银行的相关规定计 收罚息。
（4）抵押+过程控制方式，指房产的抵押登记手续未 办妥前先行放款，自贷款发放之日起，至房产办妥抵 押登记手续且我行收妥《房屋他项权证》之日止的担 保空档期内的贷款风险由分行尽可能采取措施进行过 程控制，担保空档期原则上不超过7个工作日，特殊 情况最长不得超过15个工作日。
（5）担保公司全程保证方式，指由担保公司为借款 人的全部债务提供全程全额第三方连带责任保证担保, 借款人将其本人或第三人的合法房产依法向担保公司 进行抵押反担保，贷款合同执行完毕后解除担保。该 方式下担保公司须按总行法人客户授信评审标准核定 担保额度，原则上此种授信方式贷款最长期限为五年。
个贷业务产品培训二手房按揭贷款课件
二手房贷款
（3）婚姻状况证明
未婚：本人亲笔签署的未婚声明
受 已婚：结婚证或已清晰反映配偶信息的户口本。 理 如户口簿“婚姻状态”栏目中已显示配偶姓名的， 应 或夫妇俩均在同一户口，其中一方为户主，另一 收 方户口簿所在页面的“户主或与户主关系”栏中 集 已显示“妻(夫)”的，可只需提供配偶身份证、户 的 口本复印件，免提供结婚证明书。 资 离婚：离婚证和本人亲笔签署的未再婚声明 料 丧偶：丧偶证明（已反映该信息的户口本）和
• ⑵具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明；
• ⑶具有良好的信用记录和还款意愿；（非中国人 民银行个人信用信息基础数据库和我行特别关注 客户信息系统禁入类客户，且最近24个月个人贷 款信用记录中无连续3个月（不含）以上违约）
PPT学习交流
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二手房按揭贷款
• ⑷具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息 的能力；
1
主要内容
二手房按揭贷款
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2
二手房按揭贷款：
1、定义
个人二手房按揭贷款是指：贷款人向借款人发放的 用于购买自住二手房的贷款业务。
所购房屋必须已取得全部产权、具有完全处置权利、 可以在房地产二级市场中合法流通交易。
包括二手住房、二手商用房。
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3
二手房按揭贷款
• 2、贷款金额 *首套≤所购房价或评估价（以较低者为
资 （5）二手房买卖合同
料
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二手房贷款
（6）已缴首期房款的发票（或收据）或能 证明其有足额缴纳首期款能力的银行存款；
（7）在广州地区工行开立的通存通兑活期
受 供款存折和售房人收款存折；
理 应 收
（8）人行个人信用信息基础数据库查询、 特别关注客户信息系统查询授权书；
最新房地产按揭贷款知识培训资料
最新房地产按揭贷款知识培训资料第七章房地产按揭贷款知识一、什么是住房按揭贷款住房按揭贷款是住房担保贷款的一种，是指购房者以所购住房作抵押并由其所购买住房的房地产开发企业提供担保的个人住房贷款业务。
“按揭”的通俗意义是指用预购的商品房进行贷款抵押。
它是指按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证，还款后，按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。
具体地说，按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。
如果贷款人违约，银行有权收走房屋。
办理按揭贷款需要提供的资料1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）。
2、购房协议书正本。
3、房价首付款（根据最新房产政策将会首付款值）收据原件及复印件各1份。
4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。
按揭贷款手续及流程首先，请到银行了解相关情况。
并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷款。
然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。
接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。
办理产权抵押登记和公证。
最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。
经过以上手续及流程，您就可以通过按揭得到新房子了。
通过以上所述相信您应该对按揭有了更深的认识，并且了解了办理贷款的相关事宜，希望按揭这把钥匙打开更多的属于你、我、他的新房之门。
如何办理按揭贷款1.选择房产购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。
购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。
2.办理按揭贷款申请购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。
《按揭贷款教程》PPT课件
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有权向贷款银行追讨违约金
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购房人在按揭各法律关系中有哪些主 要义务
申请按揭时，贷款人应当提交真实资料，不得弄虚作假 按贷款合同约定的期限、金额偿还贷款本息 妥善保管、使用抵押房产，因过错致抵押房产毁损，其就
保险公司赔偿后的不足部分向贷款银行承担保险范围以外 的损失 结清贷款前，未经贷款人同意，不得擅自将抵押房产转让 或以其他方式处分 因抵押房产与第三人发生纠纷，或抵押房产被司法机关 依法采取强制措施，应及时通知贷款银行 借款人变更住所、联系方式、通讯地址的，应及时通知贷 款银行
ppt课件
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第六章、
按揭贷款有哪些还款方式哪些
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按揭贷款的还款方式有哪些 ？
等额本金还款 等额本息还款
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第七章、
银行政策篇
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银行政策——农村信用社现行贷款政策
首套：不论面积，首付40%以上，基准利率上调5% 二套：不论面积，首付 70%以上，基准利率上调30% 三套：暂停办理 贷款年限：1、借款人（男）年龄+贷款期限≤ 65周岁
个人住房贷款 业务介绍
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主要内容
第一章、房产按揭贷款的相关知识 第二章、房产按揭贷款的条件 第三章、办理住房按揭所需材料 第四章、按揭贷款的流程 第五章、办理按揭后，借款合同当事人各持有哪些文件 第六章、按揭贷款有哪些还款方式哪些 第七章、银行政策篇 第八章、其他事项
个人住房贷款详解PPT课件
=A×{[(1+i)n-1]/[(1+i)n×i]}
n
n
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其中： Ａ——月偿还额 Ｐ——贷款本金 ｎ——还款期数 ｉ——月利率
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例１：某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万元，年利率 5.04％，贷款期限15年，若在整个贷款期内利率未变，那么该居民每期偿 还额为多少？
解：已知Ｐ＝20（万元），月利率ｉ=5.04%/12 , n=15×12=180(期) 求Ａ。
贷款本金
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计算过程如下：
A1 A2
An- An
1
O
12
n- n 1
P
P=[A/(1+i)] +[A/(1+i)2] +…+[A/(1+i)n-1] +[A/(1+i)n]
= [A/(1+i)] {1+[1/(1+i)]+[1/(1+i)2]
+…+[1/(1+i)n-2]
+[1/(1+i)n-1] }
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还款方式分类
等额本息还款 等额本金还款
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等额本息还款（月均法）
等额本息还款方式是在还款期内，每月 偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)， 这样由于每月的还款额固定，可以有计划 地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭 根据自己的收入情况，确定还贷能力。
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等额本息月还款额
月利率 （１+月利率）还款总期数 （１+月利率）还款总期数－１
二套房贷（无论是商贷还是公积金） 首付需达6成，利率为1.1倍。
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关键数字
公积金：4.5% 商业贷款：6.80% 10年：115.08 20年：76.33 商贷1万元（月均法） 30年：65.19
按揭培训PPT课件
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银行按揭概念
银行按揭的正确名称是购房抵押贷款，是购房者以 所购房屋之产权作为抵押，由银行先行支房款给发 展商，以后购房者按月向银行分期支付本息，银行 按揭的成数通常由五成到八成不等，期限由1年到 30年不等。银行按揭是促进房地产市场活跃的最 有效的手段。
商品房按揭贷款指申请人（购房人）在向房地产商 购买房产时，自己先交首期房款，其余部分由银行 贷款，并用所购买的房产权益作为抵押，分期还本 付息。
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贷款利率
货款期限
年利率(%)
六个月以内（含6个月）
6.10
六个月至一年（含1年）
6.56
一至三年（含3年）
6.65
三至五年（含5年）
6.90
五年以上
7.05
利率依据中国人民银行公布的为准，利率每
年固定调整一次（6月份）期间也可能调整。
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按揭各种法律关系中购房者的权利
1、有权了解、咨询、知悉按揭贷款的有关事项。 2、有权要求贷款银行按合同约定的时间、金额、方式发放贷
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银行办理银行按揭贷款流程（1）
1.选择房产——购房者如果想获得房屋的按揭服务，在选择房产 时，应着重了解这方面的内容。
2.办理按揭贷款申请——在确认自己选择的房产得到银行按揭支 持后，购房者应向银行或银行指定的机构了解银行关于购房者获 得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申 请书》。
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银行按揭产生背景
由于商品房价值高，即使在人均收入较高的地区，购房者一次筹足购房款 也是有一定困难的。如果所有的购房者都要等到购房款齐备后再买房，少 则要十多年，多则要数十年，而且在这漫长的等待时间里还要交付因租用 房屋而承担的费用。近几年，由于金融机构的参与，银行向购房者发放贷 款，使购房者提前获得住房。对房地产开发公司而言，银行向购房者发放 贷款。使购房者提前买房，有利于房地产开发公司回笼资金的周转，以获 得更多的利润。对银行而言，如果直接向房地产开发公司发放贷款，开发 公司用贷款来建造的房屋并不能很快地全部销售出去，这势必影响开发公 司的还贷能力。如果直接向购房者发放贷款，购房者将所得的贷款全部用 于购房，由于给予购房者的贷款额要低于房价，购房者自己还要投入一笔 资金用以购买房屋，又由于购房者在获取贷款时以购得的房屋作抵押，所 以还贷的可靠性得到充分的保证。这种抵押贷款，对于购房者、房地产开 发公司和银行都是有利的，而且促进了房地产市场的繁荣。因此，近来比 较流行。一些房地产开发公司便开始将这种抵押贷款称为“按揭”，有的 售房广告标明“提供六成按揭”，即是银行可以提供给购房者的贷款比例， “六成”就是可以提供房价60%的贷款。银行为了贷款的安全起见，一 般最高只会提供房价70%的贷款。按揭与抵押贷款不完全相同，对按揭 较为贴切的解释是向购房者提供的购房抵押贷款，其贷款的目的是为了购 买房屋（主要是住宅），并不是所有的以房屋为抵押的贷款都可以称作按 揭。
个人住房抵押贷款培训课件
…
…
பைடு நூலகம்
0.00
等额本息法第1年每月的还款情况
月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
合计
贷款余额
偿还本金
9997.13
2.86
36.42
偿还利息 100.00
1198.02
等额本金还款法与 等额本息还款法的比较
1. 在支付方式上 2. 在贷款余额上：等额本金还款法的贷款余
额始终小于等额本息还款法的贷款余额，但 是两者的差距不大。 3. 在节约利息上：两种方式是一样的。
第三节 个人住房贷款的发放
一、签订借款合同
二、贷款额度、期限和利率
（一）贷款额度 （二）贷款期限 （三）贷款利率
三、贷款还款方式
（一）等额本金还款法（递减还款法） （二）等额本息还款法 （三）累进偿还法 （四）提前还款
有一宗等额本金偿还的抵押贷款，额度为 10000元，贷款期限为30年，贷款利率为 12%。
（三）贷款检查方式与程序
二、贷款档案的建立与管理
（一）借款人相关资料 （二）借款合同的相关资料 （三）贷后管理相关资料
三、清户撤押
复习思考题
（一）名词解释： 个人住房贷款；抵押权 （二）简答： 1. 简述个人住房贷款的概念、特点及种类。 2. 物权的分类和抵押权的特点。 3. 我国个人住房贷款业务的发展趋势怎样？ 4. 简述个人住房贷款的几种还款方式。 5. 银行贷后管理包括哪些方面的内容？
个人住房抵押贷款
掌握
1. 个人住房贷款的概念、特点及种类。 2. 物权的分类和抵押权的特点。 3. 我国个人住房贷款业务的发展趋势判断。 4. 个人住房贷款的几种还款方式。 5. 银行贷后管理的内容。
个人贷款培训资料课件
个人贷款培训资料课件个人贷款是指银行或其他金融机构向个人提供的资金支持，用于个人消费、投资或经营活动。
随着金融市场的发展和人民生活水平的提高，个人贷款在现代社会中扮演着重要的角色。
1.个人贷款的基本概念个人贷款是指金融机构向个人借款人提供资金，并按照约定的利息和还款方式进行借贷活动的一种金融业务。
个人贷款可以用于多种用途，包括个人消费、购房、购车、旅游等。
2.个人贷款的背景随着经济社会的发展，人们对于个人消费和投资需求的增加，银行和金融机构对于个人贷款的需求也日益增加。
个人贷款的发展不仅能够满足个人的资金需求，也可以促进经济的发展，推动消费和投资的增长。
个人贷款在金融市场中占据重要地位，与房地产、汽车贷款等相关产业相互配合，形成了多样化的金融服务体系，为人们的生活提供了便利。
以上是个人贷款概述的基本内容，作为个人贷款培训资料的开篇，希望对大家了解个人贷款有所帮助。
二、个人贷款的类型个人贷款是指银行或其他金融机构向个人提供的资金支持，以满足个人消费、购房、教育等需求，并按约定的期限和利率进行还款的一种金融服务。
下面将详细列举和解释不同类型的个人贷款。
1.消费贷款消费贷款是个人根据自身需要，向银行或其他金融机构申请的用于消费支出的贷款。
消费贷款通常用于购买耐用消费品（如家电、汽车等）、支付旅游费用、婚礼筹备等个人消费方面的支出。
消费贷款的特点是贷款期限相对较短，利率相对较高，并且贷款金额较小。
2.住房贷款住房贷款是个人购买房屋或进行房产投资时申请的贷款。
个人购房贷款是指用于购买自住房的贷款，而房产投资贷款则是指用于购买出租房或二手房进行投资的贷款。
住房贷款通常具有较长的贷款期限，利率相对较低，并且贷款金额较大。
此外，住房贷款还有一种特殊形式，即商业住房贷款，用于购买商业用途的房产。
3.教育贷款教育贷款是用于个人接受教育培训的贷款。
教育贷款通常用于支付学费、书费、生活费等与教育相关的费用。
根据不同的教育阶段和用途，教育贷款可以分为高中及以下学历的学生贷款、本科及研究生教育贷款以及继续教育贷款等。
2024版住房按揭贷款知识精品PPT课件
住房按揭贷款知识精品PPT课件•住房按揭贷款基本概念目录•住房按揭贷款申请条件与流程•住房按揭贷款额度、期限与利率•还款方式与还款计划制定•住房按揭贷款风险与防范目录•住房按揭贷款相关法律法规解读•住房按揭贷款市场现状及趋势分析01住房按揭贷款基本概念定义与特点定义住房按揭贷款是指购房者以所购住房做抵押，并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。
特点贷款期限长、还款方式灵活、利率较低对于购房者对于房地产市场对于银行促进了房地产市场的繁荣和发展，增加了市场活力。
扩大了贷款业务范围，增加了贷款收入来源。
0302 01能够提前实现购房梦想，缓解资金压力。
由商业银行提供的个人住房贷款，利率较高。
商业性贷款由住房公积金管理中心提供的个人住房贷款，利率较低。
公积金贷款商业性贷款和公积金贷款的组合，利率和额度根据具体情况而定。
组合贷款02住房按揭贷款申请条件与流程申请条件借款人需年满18周岁，具备完全民事行为能力。
借款人需具有合法有效的身份证明和户籍证明。
借款人需有稳定的收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。
借款人需具有良好的信用记录，无严重不良信用行为。
年龄要求户籍要求收入要求信用要求申请材料准备户籍证明购房合同户口簿或有效居住证明原件及复印件。
与开发商或卖家签订的购房合同原件及复印件。
身份证明收入证明首付款证明借款人及配偶的身份证原件及复印件。
工资收入证明、银行流水、纳税证明等。
已支付首付款的凭证原件及复印件。
提交申请借款人向银行提交住房按揭贷款申请及相关材料。
贷款受理银行受理借款人的贷款申请，并进行初步审查。
评估房产银行对借款人购买的房产进行评估，确定房产价值。
审批贷款签订合同办理抵押发放贷款01020304银行根据借款人的申请材料及房产评估结果，进行贷款审批。
借款人与银行签订住房按揭贷款合同，明确贷款金额、期限、利率等条款。
借款人将所购房产抵押给银行，并办理相关抵押手续。
银行按照合同约定，将贷款资金发放给借款人。
房贷培训知识ppt课件
持续学习行业知识
关注房地产市场动态和政策变化 ，学习相关金融、法律等专业知
识。
提升数据分析能力
掌握数据分析工具和方法，提高 对市场趋势和客户需求的洞察能
力。
加强沟通协调能力
强化与客户、同事、合作伙伴的 沟通协调能力，提升团队协作效
率。
T房贷 市场的运行，确保市场 公平竞争和防范金融风 险。监管机构会制定相 关法规和政策，对商业 银行的房贷业务进行监
督和检查。
政策法规影响因素
货币政策
货币政策是影响房贷市场的重要因素之一。央行通过调整存款准备金率、利率等手段来调 控货币供应量，进而影响商业银行的贷款投放和房贷市场的利率水平。
增长趋势
预计未来几年，随着城市化进程加速和居民购房需求持续增长，房贷市场将继 续保持快速增长态势。同时，政策调控和市场竞争也将对房贷市场产生一定影 响。
参与者角色及职责
第一季度
第二季度
第三季度
第四季度
商业银行
作为房贷市场的主要参 与者，商业银行负责提 供房贷资金，制定贷款 政策、审批贷款申请以 及进行贷后管理等工作 。
借款人
借款人是房贷市场的需 求方，他们需要向商业 银行申请贷款以购买房 屋。借款人的信用状况 、还款能力和抵押物价 值是商业银行审批贷款
的重要因素。
评估机构
评估机构在房贷市场中 扮演重要角色，负责对 抵押物进行评估，为商 业银行提供参考依据。 评估机构的公正性和专 业性对房贷市场的健康
发展至关重要。
还款方式选择及注意事项
等额本息还款法
等额本金还款法
每月偿还相同金额，包含本金和利息，适 合收入稳定的借款人。
每月偿还相同本金，利息逐月递减，适合 前期还款能力较强的借款人。
房地产银行按揭贷培训
二、要选定最适合自己的还款方式
目前基本上有三种个人住房贷款还款方式：
1、等额本金还款方式
等额本金还款方式比较简单。顾名思义，这种方式下，每次还款的本 金还款数是一样的。
2、等额本息还款方式
即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限 的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐 月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银 行长期推荐的方式。
•
住房按揭贷款流程
4、贷款行对购房户的各方面情况及手续进行调查、审查，与 符合基本条件的购房人（包括购房人之妻）办理初步手续， 具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借 款合同、借据等；随后购房人在贷款行开立存款账户或银行 卡，银行报上级行进行审批。
5、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的，营销部及时 与银行对接、了解情况、解决问题，积极协助购房人办妥贷 款，及时与按揭银行签订阶段担保手续。
•
问题客户的处理
（1）对正在申请阶段的购房人，由于自身原因申请取消按揭贷款的，自取消之日起 20日内，购房人应按一次性付款方式付清余款；
（2）因银行最终批准的贷款额度未达到按揭总额时，购房人应在银行批复之日起10日内补足 余款；
（3）购房人由于信用、身份、还款能力等各方面自身原因，导致银行按揭贷款未获批准的， 出卖人不予退房。根据实际情况，首选调整贷款行另行申请，仍未批准的，经购房人申请 ，可以变更购房人，合同购买人变更为与购房人有家庭、亲属关系的相关人员，营销部应 及时申请注销商品房买卖合同，另行签订合同。如购房人不予变更合同，应在银行按揭贷 款未获批准之日起，按照一次性付款的方式30日内付清房款，违约按照合同相关规定执行 。
第二课 按揭买房精选版演示课件.ppt
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然后
（1）经理布置完今天的工作，_________________。 （2）他先租了一间房子，_____________________。 （3）他先去机场接客人，_____________________。
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否则
（1）电器维修一定要带好发票和维修卡，否则______。 （2）企业要不断提高管理水平，否则_____________。 （3）我必须和他面谈，否则____________________。
3. 然后 连词，表示接着某种动作或情况之后。
（1）到公司以后，他换上工作服，然后去工作。 （2）让李秘书把今年的报表做好，然后交到我的办公室。
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4. 否则 连词，表示“如果不这样”。 （1）每个人都应该不断地学习，否则将会被淘汰。 （2）你应该把实际情况告诉经理，否则你就会被炒鱿鱼。
2.中介公司 中介：在中间起媒介作用。 中介活动：中介人帮助甲、乙双方达成合
同的活动。
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3.买卖合约
合约：合同
卖方转移某物所有权给买方，买方支付 价款的合同。
购房合同
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4.成交价
买卖双方充分参与，在一定原则下， 由市场供需决定的公平、合理的价格。
款。
首付一般为房款的30%。
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8.还款方式 一般有等额本息和等额本金两种。
等额本息：贷款期内每月还款额相等， 利息按月结清。
等额本金：每月以相同额度偿还本金， 利息按月结清，还款额逐月递减。
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（4）二手住房
二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格 或评估价格两者较低额确定，贷款额度最高不得超过 所购房价的50% 。
（二）、贷款额度
（1）住房按揭贷款
1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最 高不得超过购房合同总价的70%。 2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价 的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高 不超过购房合同总价的70%。 3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超 过购房合同总价的40%。 4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提 供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本 地居民暂停发放住房贷款。
（2）车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并 办理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库 （位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车 库（位）合同总价的50%。 （3）商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同 总价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷 款额度最高不得超过购房合同总价的55%。 （4）二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价 格或评估价格两者较低额确定。
（二）按照用途分类：
个人房屋按揭贷款按照用途分类分为：住房按揭贷款 （含别墅、公寓）、商业用房按揭贷款、车库（位） 按揭贷款。 住房按揭贷款：指我行向购买住宅、公寓或别墅的自 然人发放的贷款。 车库（位）按揭贷款：指我行向购买独立产权的车库 （位）的自然人发放的贷款。 商业用房按揭贷款：指我行向购买房屋产权明确为 “商业用途/商住两用房”的商业用房和商住两用房 的自然人发放的贷款。
2、借款人必须同时具备下 列条件
（一）具有合法身份证明，能够提供身份证和户口簿 或护照、军官证等有效身份证件。其中，对于港澳台 居民及外国自然人应持有有效居留许可证明（境外个 人须在境内工作、学习时间超过一年）并符合当地房 屋交易管理部门的相关规定； （二）具有合法、稳定的经济收入，信用良好，具有 按期偿还贷款本息的能力； （三）具有已签订合法有效的购房或购车库（位）合 同或协议；
（三）、贷款期限
我行在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的年龄、 经济收入状况、还款能力、保证或抵押物状况、房产 使用年限等因素的基础上，合理确定贷款期限。
（1）住房商业性按揭贷款期限最长30年，且借款人 年龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （2）纳入住房按揭贷款一并办理的车库（位）贷款 期限，按照住房按揭贷款期限的规定执行；单独申请 个人车库（位）按揭贷款期限最长10年，且款期限最长10年，且借款人年 龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （4）房屋用途为“商住两用房”的贷款期限按照个 人商业用房贷款期限管理规定执行。
（三）按照经营类型分类：
个人房屋按揭贷款按照经营类型分为：自营类贷款和 公积金委托贷款。 公积金（组合）贷款在获得我行所属分（支）机构当 地住房公积金管理部门的开办资格后，在本规程范围 内依据住房公积金管理部门的规定执行。
三、贷款对象及条件：
1、个人房屋贷款的对象
年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。 共同借款人是指两个或两个以上自然人以借款人的名 义共同与我行建立的一笔借贷关系，共同借款人应为 借款人进行连带责任担保。
（2）车库（位）
车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并办 理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库 （位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车 库（位）合同总价的50%。
（3）商业用房
商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同总 价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷款 额度最高不得超过购房合同总价的55%。
2、借款人必须同时具备下列条件
（四）具有我行要求的首付款证明； （五）在我行已开立银行卡或具有结算功能的储蓄存 折并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及 应由借款人承担的相关费用； （六）同意以所购房产抵押或提供我行认可的其他有 效担保； （七）我行规定的其他条件。
四、授信方式、贷款额度 、期限、利 率及还款方式
个人住房按揭贷款
公司业务部 2013年11月
目
录
一、个人按揭贷款定义 二、个人按揭贷款分类 三、贷款对象及条件 四、 授信方式、贷款额度 、期限、利率及还 款方式 五、贷款担保 六、贷款流程 七、贷款发放与偿还 八、贷后管理
一、个人按揭贷款定义
按揭是英文“mortgage”（抵押）的音译，是指按 揭人将房产的产权转让给提供贷款的银行作为还款保 证，按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及 的房产产权转让给按揭人的行为。 个人住房按揭贷款是指吉林环城农村商业银行股 份有限公司（以下简称环城农商银行）用自有资金向 借款人发放的用于购买房地产开发商建造的个人住房 和商业用房的商业性贷款，是借款人、房地产开发商 和贷款人三方进行的经办行为。
二、个人按揭贷款分类
（一）按照交易时间分类：
个人房屋按揭贷款按照交易时间先后分为：一 手房屋按揭贷款和二手房屋按揭贷款。 一手房屋是指首次进入流通领域进行交易的房 屋，包括一手住房和一手商业用房。 二手房屋是指已取得房地产行政管理部门颁发 的房屋所有权属证明，可在房屋二级市场上流 通且未设定抵押权的房屋。根据房屋性质的不 同，二手房屋可分为二手住房和二手商业用房。
（一）授信方式分为单笔贷款和额度授信， 授信额度项下的单笔贷款发放日不得早于授信额 度起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期 日。
（1）住房按揭贷款
1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最 高不得超过购房合同总价的70%。 2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价 的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高 不超过购房合同总价的70%。 3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超 过购房合同总价的60%。 4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提 供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本 地居民暂停发放住房贷款。 5.二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格或 评估价格两者较低额确定。