个人住房按揭贷款培训教材(共 66张PPT)

二、个人按揭贷款分类
（一）按照交易时间分类：
个人房屋按揭贷款按照交易时间先后分为：一 手房屋按揭贷款和二手房屋按揭贷款。 一手房屋是指首次进入流通领域进行交易的房 屋，包括一手住房和一手商业用房。 二手房屋是指已取得房地产行政管理部门颁发 的房屋所有权属证明，可在房屋二级市场上流 通且未设定抵押权的房屋。根据房屋性质的不 同，二手房屋可分为二手住房和二手商业用房。
个人住房按揭贷款
公司业务部 2013年11月
目
录
一、个人按揭贷款定义 二、个人按揭贷款分类 三、贷款对象及条件 四、 授信方式、贷款额度 、期限、利率及还 款方式 五、贷款担保 六、贷款流程 七、贷款发放与偿还 八、贷后管理
一、个人按揭贷款定义
按揭是英文“mortgage”（抵押）的音译，是指按 揭人将房产的产权转让给提供贷款的银行作为还款保 证，按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及 的房产产权转让给按揭人的行为。 个人住房按揭贷款是指吉林环城农村商业银行股 份有限公司（以下简称环城农商银行）用自有资金向 借款人发放的用于购买房地产开发商建造的个人住房 和商业用房的商业性贷款，是借款人、房地产开发商 和贷款人三方进行的经办行为。
（三）按照经营类型分类：
个人房屋按揭贷款按照经营类型分为：自营类贷款和 公积金委托贷款。 公积金（组合）贷款在获得我行所属分（支）机构当 地住房公积金管理部门的开办资格后，在本规程范围 内依据住房公积金管理部门的规定执行。
三、贷款对象及条件：
1、个人房屋贷款的对象
年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。 共同借款人是指两个或两个以上自然人以借款人的名 义共同与我行建立的一笔借贷关系，共同借款人应为 借款人进行连带责任担保。
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2、借款人必须同时具备下列条件
（四）具有我行要求的首付款证明； （五）在我行已开立银行卡或具有结算功能的储蓄存 折并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及 应由借款人承担的相关费用； （六）同意以所购房产抵押或提供我行认可的其他有 效担保； （七）我行规定的其他条件。
四、授信方式、贷款额度 、期限、利 率及还款方式
（2）车库（位）
车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并办 理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库 （位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车 库（位）合同总价的50%。
（3）商业用房
商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同总 价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷款 额度最高不得超过购房合同总价的55%。
（4）二手住房
二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格 或评估价格两者较低额确定，贷款额度最高不得超过 所购房价的50% 。
（二）、贷款额度
（1）住房按揭贷款
1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最 高不得超过购房合同总价的70%。 2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价 的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高 不超过购房合同总价的70%。 3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超 过购房合同总价的40%。 4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提 供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本 地居民暂停发放住房贷款。
（2）车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并 办理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库 （位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车 库（位）合同总价的50%。 （3）商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同 总价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷 款额度最高不得超过购房合同总价的55%。 （4）二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价 格或评估价格两者较低额确定。
2、借款人必须同时具备下 列条件
（一）具有合法身份证明，能够提供身份证和户口簿 或护照、军官证等有效身份证件。其中，对于港澳台 居民及外国自然人应持有有效居留许可证明（境外个 人须在境内工作、学习时间超过一年）并符合当地房 屋交易管理部门的相关规定； （二）具有合法、稳定的经济收入，信用良好，具有 按期偿还贷款本息的能力； （三）具有已签订合法有效的购房或购车库（位）合 同或协议；
（一）授信方式分为单笔贷款和额度授信， 授信额度项下的单笔贷款发放日不得早于授信额 度起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期 日。
（1）住房按揭贷款
1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最 高不得超过购房合同总价的70%。 2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价 的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高 不超过购房合同总价的70%。 3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超 过购房合同总价的60%。 4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提 供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本 地居民暂停发放住房贷款。 5.二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格或 评估价格两者较低额确定。
（三）、贷款期限
我行在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的年龄、 经济收入状况、还款能力、保证或抵押物状况、房产 使用年限等因素的基础上，合理确定贷款期限。
（1）住房商业性按揭贷款期限最长30年，且借款人 年龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （2）纳入住房按揭贷款一并办理的车库（位）贷款 期限，按照住房按揭贷款期限的规定执行；单独申请 个人车库（位）按揭贷款期限最长10年，且借款人年 龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （3）商业用房按揭贷款期限最长10年，且借款人年 龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （4）房屋用途为“商住两用房”的贷款期限按照个 人商业用房贷款期限管理规定执行。
（二）按照用途分类：
个人房屋按揭贷款按照用途分类分为：住房按揭贷款 （含别墅、公寓）、商业用房按揭贷款、车库（位） 按揭贷款。 住房按揭贷款：指我行向购买住宅、公寓或别墅的自 然人发放的贷款。 车库（位）按揭贷款：指我行向购买独立产权的车库 （位）的自然人发放的贷款。 商业用房按揭贷款：指我行向购买房屋产权明确为 “商业用途/商住两用房”的商业用房和商住两用房 的自然人发放的贷款。