商业健康保险发展困境研究
我国商业健康保险发展的SWOT分析与战略选择论文
我国商业健康保险发展的SWOT分析与战略选择论文我国商业健康保险发展的SWOT分析与战略选择引言近年来，我国商业健康保险行业发展迅猛。
商业健康保险作为一种补充医疗保险形式，填补了我国医疗保障体系的不足，提供了更多选择和更优质的服务。
然而，我国商业健康保险发展仍面临着许多挑战和机遇。
本文将运用SWOT分析方法，对我国商业健康保险行业的发展进行全面分析，并提出相应的战略选择。
一、SWOT分析1. 优势（1）政府推动力度强：我国政府高度重视健康保险事业，通过出台一系列相关政策和支持措施，鼓励和推动商业健康保险的发展。
（2）市场需求旺盛：随着居民收入水平的提高和健康意识的增强，对商业健康保险的需求持续增长。
（3）医疗服务水平不断提升：随着我国医疗服务质量的逐步提高，商业健康保险能提供更优质的医疗服务，满足人们对健康保障的需求。
2. 劣势（1）市场竞争激烈：商业健康保险行业进入门槛较低，市场上存在大量的保险公司和产品，竞争激烈，产品同质化严重。
（2）信息不对称：保险公司和消费者在信息获取和理解方面存在差距，消费者对保险产品的认知度和知识水平有限。
（3）理赔流程复杂：保险公司的理赔流程繁琐，理赔时间长，给消费者带来不便和不满。
3. 机会（1）政策支持力度加大：随着我国医疗保障体系的不断完善和政府政策的支持，商业健康保险行业有更大的发展空间。
（2）市场潜力巨大：我国人口规模庞大，消费能力增强，商业健康保险市场潜力巨大，有利于保险公司拓展业务和吸引更多客户。
（3）技术创新推动发展：互联网和大数据技术的应用，为商业健康保险行业提供了更好的发展机会，可以提高保险产品的销售和服务。
4. 威胁（1）医疗费用不断增长：随着医疗技术的进步，医疗费用不断增加，这对商业健康保险公司的经营造成一定的压力。
（2）诚信问题：一些不良商家和个人利用商业健康保险的漏洞进行欺诈行为，损害了正常保险业务的信誉。
（3）监管政策不健全：商业健康保险行业监管政策仍不完善，一些非法的商业健康保险公司存在，给行业的健康发展带来威胁。
我国商业健康保险发展趋势研究
摘 要 ： 合 十年 来 我 国 商 业 健 康 保 险 发 展 的各 项 相 关 数 据 ， 出其 发 展 困 境 所 在 ， 结 合 实 践 探 索 商 业 健 康 保 险 的 综 指 并
发 展 出路 ， 为 参 与 中 国基 本 医疗 保 障体 系 建 设 、 展 管 理 式 医 疗 和 健 康 管 理 将 成 为 我 国商 业 健 康 保 险 发 展 的 主 认 发
３０ ６
健 康 研 而 ０ １年和 ２ ０ ０ ９年 出现 了保 费 收入 的负 １ 商业健 康保 险十 年发 展 国内商 业 健 康保 险 自 ２ ０ ０ ０年 至 ２ ０ ０ ９年 为 止 ， 经历 了一 段 快 速 发 展 过 程 ， 费 收入 从 ２ ０ 保 ０ ０年 的 ６ ． ８亿元 增 长到 ２ ０ ５４ ０ ９年 的 ５ ３ ９ ７ ． ８亿 元 ①， 复 合 年 增 长 率 为 ２ ． ％ 。但 是 ， 果 我 们 换 一 个 角 度 来 ７３ 如 看 ， ２０ 从 ０ ０年至 ２ ０ ０ ９年 人 身 保 险 保 费 收 入 的 复 合 增 长 ， 同期 人身 保 险 的保 费 收 入 一 直保 持 正 增 长 而
健 康保 险 发展 的一 个 方 向 ， 们 仍 然 要 依 托 中 国 国 我
保 险发展 的速度 和规 模 来 说 ， 相对 于 国外 成 熟 的 商 业 健康保 险 市 场来 说 ， 发 展速 度 依 然 滞 后 。２ ０ 其 ０９
年 ， 医 改 方 案 的 出 台 给 迷 惘 中 的 中 国 商 业 健 康 保 新
ＦＥＮＧ ａ ｇ ｙ Ｆ ｎ —ｉ
（ ｈｊ ｎ ｉａ ｃ ｌＣ ｌ ｇ ，Ｈａ ｇ ｈ ｕ，Ｚ ｅａ ｇ ３ ０ １ Ｚ ｅａ ｇ Ｆ ｎ ｎ ｉ ｏｌ ｅ ｉ ａ ｅ ｎｚｏ ｈｊ ｎ １ ０ ８，Ｃ ｉａ ｉ ｈｎ ）
商业健康保险的发展困境及完善措施
首先 ，健 康保 险 市 场 上 最 主 要 的 矛 盾 就 是 结 构 性 矛 盾 ，主要从 保 费收入 占比 、市场结 构 、产 品结构 、空 间结 构 四个方 面考 虑 。 从 保 费 收 入 占 比来 看 ，２ ０ ０ ９年 我 国 总 保 费 收 人 为
１ １７亿元 ，健 康 险保 费 收入 接 近 ５ ４亿 元 ，占总保 费 收 １３ ７ 入的 ５ １ ％ ，而 在成 熟市 场上 这一 比例 一般 在 ３ ％ 左右 ， ．５ ０
了丰 富的经 验 。
（ ）产 品形 态 及 服 务 多 样 化 。德 国商 业 健 康 保 险 的 ４ 产 品丰 富 、保 障全 面 ，既 有 基 本 医疗 保 险产 品 的替 代 产 品 ，又有 专 门的补 充产 品 ，期 限结构 也多 样化 。保障 内容
涵盖 住 院和 门诊 的检查 费 、诊断 费 、治疗 费 、手 术费 、护 理 费 、康 复 费 、住 院 津 贴 、病 后 疗 养 、海 外 治疗 和 急 救 、
的发展 也不 尽相 同 。近几 年来 我 国健康 保险 已取得 了较 大 的发展 ，但 与 国外相 比还有 很 大 的差距 。本 文通过 几个 典
型发达 国家 的 比较 ，揭 示 国 内商 业健 康 保险 发展 面临 的 问
题 ，并 提 出一些 完善措 施 。
《 意外 伤 害保 险法 》 伤 残老 年保 险法》 联邦 健康 保 险 、《 、《 法》 等一 系列 的相关 法 律 ，对 商业 健 康 保 险 的保 险人 群 、
主体 的 多元化 。
（ ）专业 化程 度 很 高 。德 国 的法 律 对 于 健 康保 险 和 ３
其 他业 务 的分业 经营 也作 了 明确 规定 。正 是这 一点使 得 德
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策，不少于1000字随着我国人口老龄化进程的加速和医疗费用的持续上涨，商业健康保险逐步成为人们关注的焦点，但目前我国商业健康保险市场发展仍面临多重问题。
本文从市场规模、保障范围、费用负担以及市场监管等四个方面进行分析，并提出对应的对策。
一、市场规模问题商业健康保险市场存在规模小、渗透率低等问题。
根据统计数据，截至2019年底，我国商业健康保险保费收入总额仅为222亿元，约占全国人身保险市场营收的5.7%，与发达国家相比明显偏低。
对策：政府多措并举，加大对商业健康保险的扶持力度。
例如，适当放宽商业健康保险经营条件，降低商业健康保险相关税费和行政成本等。
二、保障范围问题商业健康保险保障范围过窄，往往无法满足人们日益增长的健康需求。
目前，商业健康保险主要涵盖的是门诊费用报销和住院费用报销，对于慢性病、亚健康等问题的保障相对薄弱。
对策：扩大商业健康保险保障范围，逐步引入更多的保障保障方案。
例如采用定向补充保障方式，针对不同细分人群的具体医疗保障需求设立不同的保障方案。
三、费用负担问题商业健康保险的费用负担较重，具有一定的普及难度。
现有商业健康保险产品的保费普遍较高，对于大多数普通家庭而言，难以承担。
同时，由于商业健康保险市场处于起步阶段，保险公司在定价方面存在很大的自由裁量权，导致部分商业健康保险产品价格不透明。
对策：建立公平合理的费用定价机制，加强对商业健康保险产品的监管，推出专业化保险服务，降低商业健康保险的购买门槛，提高商业健康保险的普及度。
四、市场监管问题商业健康保险市场缺乏有效监管、信息披露不充分等问题，容易引发市场乱象。
商业健康保险属于收取保费而提供服务的产品，存在商业和保险两大特点，需要更为严格的监管。
对策：建立完善的监管制度，加强商业健康保险机构的准入和退出管理，实现对商品、价格、责任等方面的监管，并对保险公司的信息披露等方面进行监管，提高市场透明度。
商业健康保险发展的制约因素与对策研究
商业健康保险发展的制约因素与对策研究首先，商业健康保险的发展受到医疗费用高企的制约。
随着医疗技术的不断进步和人们对医疗服务的需求增加，医疗费用不断攀升。
对于保险公司来说，承担高额的医疗赔付压力，可能导致经营风险的增加。
因此，保险公司在商业健康保险产品的设计和定价上会表现出保守态度。
为了克服这一问题，可以制定相关政策，引导医疗机构合理定价，同时提高公立医院的服务质量，减少患者选择高价私立医院的需求。
其次，商业健康保险的发展受到保险市场的不完善制约。
目前，商业健康保险市场尚不完善，缺乏大规模的有效竞争和资源配置机制，导致保险公司往往无法提供具有竞争力的产品和服务。
对此，应加强对商业健康保险市场的监管，推动市场的良性发展。
同时，政府可以通过出台相关政策，鼓励公司购买商业健康保险，提高市场需求，从而促进商业健康保险市场的繁荣。
此外，商业健康保险的发展还受到消费者认知程度的制约。
在现实生活中，很多人对商业健康保险的认知水平较低，不了解保险产品的优势和性质。
这种情况限制了商业健康保险的市场扩展。
为了提高消费者的认知程度，可加强对保险知识的普及和宣传力度。
政府可定期举办健康保险知识讲座，提高公众对商业健康保险的了解和认可，同时注重消费者权益保护，增强消费者对商业健康保险的信心。
最后，商业健康保险的发展还受到数据共享和信息不对称的制约。
在商业健康保险的定价和赔付过程中，保险公司需要大量的医疗数据，但是由于信息不对称，医疗机构往往不愿意与保险公司分享相关数据。
为了克服这一问题，可以建立健康数据共享机制，促进医疗机构和保险公司之间的数据共享，提高保险公司的风险评估能力，同时保护个人隐私。
综上所述，商业健康保险的发展面临着多种制约因素，包括医疗费用高企、保险市场不完善、消费者认知程度低以及数据共享和信息不对称等。
为了促进商业健康保险的可持续发展，需要政府加强监管和宣传，完善保险市场机制，提高消费者认知度，并建立起数据共享机制。
商业健康保险发展存在的问题及对策
本科论文摘要商业健康保险作为健康管理与风险防控机制的重要组成部分，具有政府所无法替代的社会保障功能，对于处于发展中国家前列的中国来说，商业健康保险市场的发展既有机遇，也有挑战。
国外的健康保险理论实践研究起步早，内容较丰富，但我国的相关研究发展缓慢，相关政策不够完善，理论指导实践的力度不够。
因此，本文采用现状剖析、总结归纳的思路进行研究论证。
首先通过学习进一步明确了商业健康保险的概念和主要内容，对商业健康保险市场的发展形成了系统性的认识，随后针对我国商业健康保险发展存在的问题和影响因素进行了现状分析，最后针对我国经济发展进程的实际情况提出相关微观层面以及国家宏观管理层面商业健康保险发展的几点建议。
以期为我国商业健康保险市场的发展提供一些切实可行的建议。
关键词：商业健康保险，SWOT分析，健康管理本科论文AbstractCommercial health insurance has a social security function that cannot be replaced by the government as an integral part of health care and risk prevention and control mechanisms. For China, at the forefront of developing countries, the development of the commercial health insurance market has both opportunities and challenges. Although research on theory and practice of health insurance abroad started early and is rich in content, the development of related research in China is lagging behind, the relevant policies are not perfect, and theory is not strong enough to guide practice. Therefore, in this article, we will employ state-of-the-art analysis and summary induction to conduct research and demonstration. First, the concepts and key content of commercial health insurance were further clarified through learning, forming a systematic understanding of the development of the commercial health insurance market.Then, it analyzes the current situation of the problems and influencing factors in the development of China's commercial health insurance, and finally puts forward some suggestions on the development of commercial health insurance at the micro level and the national macro management level according to the actual situation of China's economic development process. In order to provide some practical suggestions for the development of China's commercial health insurance market.Key words: Business health insurance，SWOT analysis,，health management本科论文目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)前言 (1)1 商业健康保险的基本内涵 (2)1.1商业健康保险的定义及其作用意义 (2)1.1.1商业健康保险概要 (2)1.1.2商业健康保险的作用意义 (2)1.2商业健康保险及其市场的发展历程 (2)1.2.1国外商业健康保险市场发展 (2)1.2.2国内商业健康保险市场发展 (4)2 商业健康保险的发展现状 (5)2.1商业健康保险发展的SWOT分析 (5)2.1.1优势（Strength） (5)2.1.2劣势(Weakness) (5)2.1.3机遇(Opportunity) (6)2.1.4威胁(Treaten) (8)3 我国商业健康保险面临的问题及原因 (10)3.1我国商业健康保险所面临的问题 (10)3.1.1 保险公司经营理念尚未被认可 (10)3.1.2 商业健康险的受众度较低 (10)3.1.3 商业健康险保费收入较低 (11)3.1.4 商业健康保险赔付率占比极低 (11)3.2商业健康保险问题的形成原因 (12)3.2.1健康保险的设计和定价复杂，制约因素诸多 (12)3.2.2.专业性极低 (12)3.2.3产品分销渠道还不完善 (12)4 供给侧改革背景下商业健康保险市场的发展途径 (14)4.1扩大商业健康保险的覆盖面积 (14)4.1.1加强商业健康保险服务的创新优化 (14)4.1.2积极支持卫生领域的科技创新 (14)4.2推进医疗安全体系建设 (14)4.2.1规范主管保险机构办理重大健康保险，鼓励专业保险人参与保险业务 (14)4.2.2.完善职业健康保险机构与医疗卫生机构的合作联动机制 (14)4.3改进管理和服务 (15)4.3.1强化管控体系 (15)4.3.2积极拓展优质服务市场，完善医疗保险 (15)4.4完善商业健康保险发展扶持政策 (15)4.4.1加强组织领导和部门协调，投资商业医疗服务行业 (16)4.4.2完善财税支持政策 (16)4.4.3加强医保广告宣传，营造良好的社会氛围 (16)结论 (17)致谢 (18)参考文献 (19)前言商业健康保险具有健康管理和风险防控的社会保障功能。
现阶段我国商业健康保险的发展机遇探析
Ｍ０ＤＥ ＡＮ ＢＵＳＮＥ Ｉ ＳＳ 现代商业 ７ ８
Ｔ ｅＩ ｕ ｔｉ ｔｄ Ｉ产业研究 ｈ ｄ ｓｒ ｌ ｕ ｙ ｎ ａＳ
二 、新 医 改的 逐 步推 行
２ １ １ 月２ ０ｌ 年 １ ９日 ， 务 院 召 开 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 国 革 领 导 小 组 第 十 次 全 体 会 议 。 审 议 通 过 了 《 ＜ 药 卫 生 医 体 制 改 革 近 期 重 点 实 施 方 案 （ ００ — ２ 年 ） 实 施 中 ２ ９ ０１ １ ＞ 期评估 报告 》 、 “ 二 五 ” 期 间 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 十 革 规 划 （ ０１ — ２ ） 和 关 于 县 级 公 立 医 院 改 革 试 ２ ２ ０１ 》 ５ 点 的 意 见 》 等 文 件 。 会 议 强 调 ， 时 期 我 国 医 疗 卫 生 体 新 制 改 革 ２ 年 首 要 目标 就 是 在 进 一 步 完 善 全 民基 本 医 保 ０１ ２ 制度 的基 础 上积 极寻 求 突破 ， 力 发展 商业健 康 保 险。 大 新 医 改 的 逐 步 推 进 给 我 国 商 业 健 康 保 险 的 发 展 带 来 新 的
相 关 监 管 部 门 对 于 商 业 健 康 保 险 的 监 管 。 ２ ０ 年 ４ 国 ０ ９ 月 务 院 颁 布 关 于 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 革 意 见 》 中 进 一 步 强 调 “ 快 建 立 和 完 善 以 基 本 医 疗 保 障 为 主 体 ， 他 多 加 其 种 形 式补 充 医疗保 险和商 业健 康保 险为补 充 ， 盖城 乡 覆 居 民 的多 层 次 医 疗 保 障 体 系 。 ” （ ） 二 国家 财 政税 收 优 惠政 策 的支 持 自１ ９ 年 国务 院 发 布 关 于 建 立 城 镇 职 工 基 本 医疗 ９ ８ 保 险 制 度 的 决 定 》 （ 发 ［ ８ ４ 号 ） 来 ， 家 对 于 补 国 １ ９ ］４ ９ 以 国 充 医 疗 保 险 政 策 倾 斜 日趋 明 朗 。 ２ ０ 年 ５ ， 家 财 政 ２ ０ 月 国 部 和 劳 动 保 障 部 联 合 下 发 了 关 于 企 业 补 充 医 疗 保 险 有 关 的 问题 的 通 知 》 （ 社 ［ ０ ２ １ 号 ） 明 确 了 ：“ 业 补 财 ２ ０ 】 ８ ， 企 充 医疗保 险费在 工资 总额４ ％以 内 的 部 分 ， 业 可 直 接 从 企 成本 中列支 ， 再经 同级财政 部门审批 。” 不 根 据 财 政 部 ， 家 税 务 总 局 在 《关 于 对 若 干 项 目 国 免 征 营 业 税 的 通 知 》 （ １ ９４年 财 税 字 第 ０ ） 及 ９ ２号 以 ０ 关 于 人 寿 保 险 业 务 免 征 营 业 税 若 干 问 题 的 通 知 （ 税 财 ［ ０ 】 ｌｌ 号 对 于 经 营 健 康 险 业 务 的 保 险 公 司 进 一 ２ ０ｌ ） ８ 步 明 确 规 定 ：“ 保 险 公 司 开 展 的 一 年 期 以 上 返 还 性 人 对 身 保 险 业 务 的 保 费 收 入 免 征 营 业 税 。所 谓 一 年 期 以 上 返 还 性 人 身 保 险 业 务 ， 指 保 期 一 年 以上 、 到 期 返 还 本 是 利 的 普 通 人 寿 保 险 、 养 老 年 金 保 险 、健 康 保 险 。 ” 此 后 又 在 财 政 部 国 家 税 务 总 局 关 于 保 险 公 司 开 办 一 年 期 以 上 返 还 性 人 身 保 险 业 务 免 征 营 业 税 的 通 知 》 （ 税 财 ［ ００ 】 ） ， 于 免 税 的 商 业 健 康 保 险 产 品 进 行 详 ２ ６１ ９号 中 对 细 、 具 体 的 规 定 。 ２ ９ 国 家 财 政 部 、 税 务 总 局 颁 布 ００ 年 的 《关 于 补 充 养 老 保 险 费 、 补 充 医 疗 保 险 费 有 关 企 业 所 得 税 政 策 问 题 的 通 知 》 中 又 将 ４ 的 应 纳 税 所 得 额 扣 ％ 除 比例 提 高 到 ５ 。 ％
我国商业健康保险存在的问题及发展趋势
我国商业健康保险存在的问题及发展趋势摘要：商业健康保险作为我国基本医疗体系的重要补充，其发展存在的问题以及未来的发展趋势影响着我国医疗体系的发展。
本文分为四个部分，首先绪论部分阐述了商业健康保险的基本情况，然后讨论商业健康保险的发展历史，再来就是对我国商业健康险发展存在的问题进行分析、探讨影响商业健康保险发展的因素和未来发展的趋势，最后就是总结我国商业健康保险的整体情况。
关键词：商业健康保险、基本医疗体系、发展问题、发展趋势第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近些年，我国国民经济稳定增长，人们的生活条件也是逐渐提高，但高速发展所带来的问题也是十分的显著，工作压力大，生活饮食不规律，工业发展导致的污染问题，这些种种都一直在影响我国国民的身体健康，人们也开始注重于健康问题。
2023年之前，我国商业健康保险处于自行发展的阶段，发展速度有限，回看我国保险业的历史，我国的保险业于1984年复业。
1994年，职工医保两江试点的开始，商业健康保险有了初步的发展，多以重疾险的形式出现。
2023年，我国商业健康保险市场进入了快速发展阶段，在资本及市场需求双重助力下，市场规模已超过到1100亿，预计2023年将扩展到2039亿。
我国国民对于健康的重视带动了健康保险的发展。
但因我国的社会保障体系在资源投入与保障的滞后性，导致体制仍需进步，而随着人们也开始注重于自己的健康问题，我国商业健康保险也逐渐为人们熟知，我国人民的消费理念也将一部分视角转向了健康保障这一方面。
所以本文意在探讨我国健康保险的现况、问题和在未来发展的趋势。
1.1.2课题研究意义理论意义：商业健康保险是我国保险行业和医疗体系重要的组成部分，其发展的程度与速度影响着我国经济的发展与社会的平稳。
第一，近年来随着医疗保险制度的深入,消费者对于健康问题十分看重,我国商业健康保险市场有巨大的发展空间；第二，商业健康保险对于我国社会保障方面起到很好的补充作用，减少我国政府的支出；第三，而随着人口老龄化的加剧，老年人的医疗费用和后续的护理费用也是会急剧加大，所以快速发展商业健康保险是对我国国民经济发展与整体生活幸福感的提升。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
式” 等 。２ ０ １ ２年 ８月 ， 国家 相 关 居 民对 健康保 险 的预期需 求 高达 意愿 不 足 。 目前 ， 各 家 保 险公 司
大约在 ３ ０ 左 右 。造 成 健 康 险 例证 。因此大 部分公 司对 健康 险
足。
（ 四） 健康 管 理理念逐 渐 引入 “ 叫好 不 叫座” 尴 尬局 面 的主要原 业 务均 采 取谨 慎 态 度 ， 积 极 性 不 商 业健 康保 险 的经营管 理过 程之 因有 ：
生 活方 式 相 关 的健 康 危 险 因 素 ， 疗过程 进 行 管 控 的动 力 ， 服 务项 目也 基 保 险公 定 的附加 值 服务 ，
通 过系统 的检 测 、 评估、 干预 等手 司 只能被 动接受并 承 担被保 险人 本 相 同。产 品及服 务 的趋 同性 使
段 持续 加 以 改 善 的 过程 和 方 法 。 的 医疗 结果 。
中
１ ． 健康 保 险经 营缺乏 良好 的
（ 二） 产 品缺 乏 新 意 ， 行 业 竞 பைடு நூலகம்当前 ， 我 国市 场 上 有 １ Ｏ ０多
受 医疗 风 险发 生 概 率 高 、 医 外部 环境 。从 制 度 激 励 上 来 看 ， 争无 序 疗 费用 持续 上涨 以及经 营过 程 中 健康 险 的发展缺 乏一 套完 整 的税
意识 和消 费水 平 的提 高 ， 健 康 管 还 是需 求 方 ， 这 种 激 励 是 远 远 不 的缺 乏 ， 对 于一 些 发 生 概 率 或损
理逐 渐被 引入商 业健 康保 险 。健 够 的 。从 医疗 环境 来 看 ， 目前 中 失额 度较 大 的业 务往 往甚 少有 机 康管 理是 以预 防和控 制疾 病发生 国的 医疗 体 制和现 状使 得医疗 机 构涉 足 。从 经 营 方 式 上 看 ， 各 家 与发 展 、 降低 医疗 费用 、 提 高生命 构 在整个 医疗 过程 中掌握 绝对 的 保 险公 司基 本 上 大 同小 异 ， 大 多 质量 为 目的 ， 针 对 个 人 及 群体 与 话 语权 ， 然 而 医疗 机 构 缺 乏 对 医 以事 后理 赔 为 重 点 ， 即使 提供 一
商业健康保险中的道德风险和逆向选择问题研究
一、问题的提出我国的医疗保障体系以社会医疗保险包括新型农村合作医疗等为基础，然而，当前我国的医保体系的覆盖面和保障水平都有待提高，这为商业健康保险的发展创造了极大的发展空间。
同时，随着经济的发展，人民收入水平的提高，对生活质量的要求也在提高，健康意识不断增强，因此，对健康保险的需求也非常旺盛。
可以预见，商业健康保险将迎来极大地发展。
然而，现实中商业健康保险虽然这几年的发展速度较快，但是商业健康保险占人身保险保费的比重仍然较低，2013年为%，2014为%，具体见表一所示。
而美国等发达国家的比重一般占20%以上。
另外，从健康保险的经营效果来看，其刚性赔付率却一直较高，经营效果不理想。
造成这种困境的重要原因之一是商业健康保险市场中的道德风险和逆向选择，本文从其成因、危害和风险控制上进行探析，希望能够对商业健康保险的发展有所帮助。
表1 2010-2014年健康保险保费收入占比情况二、商业健康保险中道德风险和逆向选择形成的原因（一）信息不对称信息不对称是指交易双方在掌握信息的数量和质量存在差异，信息不对称是商业健康保险中道德风险和逆向选择产生的根本原因。
首先，保险人和被保险人（或投保人）之间信息的不对称。
投保人、被保险人非常清楚自身的情况，比如家族病史、个人生活习惯等等，而保险人则很难获悉。
高风险的投保人就不愿意告诉投保人真实的信息，试图以正常的价格获得保险合同。
其次，被保险人和医疗机构的信息不对称。
由于医疗行业是高专业性和高技术性行业，医生掌握大量信息并且拥有处方权，而病人对其信息知之甚少。
近年来，医生收入与医疗费用挂钩，使得医生有诱导消费和过度提供医疗服务的倾向。
此时，被保险人处于劣势。
（二）我国现行医疗体制自身的问题目前，以城乡三级医疗预防保健为制度框架的卫生服务体系是我国基本医疗体系。
各层次间缺乏恰当的比例关系，服务对象和功能相似度高，收费差别不大，这样，患者倾向于去高层次的医院就医。
因此，大医院的患者多、病源广，基层医院和社区医院的患者少，其后果就是大医院对保险公司的少量病源没兴趣，基层医院和社区医院虽然对同保险公司的合作有兴趣但是指定基层医院作为定点医院又使相关保险产品不受欢迎。
我国商业健康保险经营中的问题及解决措施
我国商业健康保险经营中的问题及解决措施I01114316 宁曙然摘要：成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。
处在初级阶段的中国健康保险市场由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。
本文通过对我国商业健康保险经营中的问题进行梳理，并提出了相应的解决措施。
关键词：中国；健康保险市场经营；现状；问题；解决措施一、我国商业健康保险发展概况（一）总体经营情况我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。
截至２０１3年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公司６７家，专业健康保险公司４家。
健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以来占人身险保费比重低，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口。
（详见图１、图二、表１、表２）。
（二）中国健康保险总体呈现以下几个特点：1.健康险保费年均两位数增长，但2011 年增速放缓，2011到2013年保费收入增长迅速。
从2005—2013 年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到20.5%，年均以两位数的速度增长。
在2013 年，中国健康保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%，增长势头强劲，健康保险市场需求强烈。
2.赔付支出增速大于保费增速，但2011 年增速加快。
从2005—2013 年，赔付支出年均复合增长率达到26.22%，高于同期保费增速6.02 个百分点（见图2）。
在2013 年，行业全年赔付支出411.1 亿元，在2012年有所回落后增速明显加快。
3.与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。
2013 年，中国健康险保费收入1123.5亿元，占人身险保费的比例为10.2%，虽然2013年健康险保费收入出现了大幅增加，但与成熟保险市场相比，这个数字仍然滞后。
2013 年，中国健康保险赔付支出411.1 亿元，在个人卫生支出比重的占比为5%。
关于我国商业健康保险公司盈利问题的思考
根据 中投 顾 问发 布 的 （ ０ ９ ２ １ （ ０ — ０ ２年 中国健 ２ 康 保 险市 场投 资 分析 及 前 景预 测报 告 》 预计 ， 到 ２１ ０ ５年 中 国 健 康 险保 费 将 突 破 １ ０ ２ ０亿 元 人 民 币 ， 国商业 健 康保 险 发展 将 迎来 难 得 的发 展 机 中 遇 。然 而 自 ６年前 国内成立 专业 健康 保 险公 司专
２４ 、２ ％、 ２２ ． ５． 一 ． ％ ４ ％以及 １ ． 健 康 险 占人 身 险 ８２ ％，
保 费 规 模 的 占 比 依 次 是 ４３ ％ 、．６ 、 ％ 、 ． ５ ５３ ％ ８
８３ ％ 、 ．４ 、 ．２ 、 ．２ 、 ．６ 、 ．４ 以 及 ．９ ８４ ％ ９ １ ％ ７６ ％ ７８ ％ ６９ ％
证与险 券保
金融 积 ２２第 期 ０年 ５ １
关于我 国商业健 康保 险公司盈 利问题 的思考
华 涛
摘 要 ： 业健康 保 险是 国 家 医疗保 障体 系的 组成部 分 。 商 目前我 国 已成 立 ４家专业健 康 保 险公 司 ， 各家公 司发展 差 强人 意 ， 其是 商业健 康保 险盈利模 式一直 困扰 着健 康保 险 但 尤 业 务 的健 康发 展 。 文从 健康 保 险经 营特 点 、 本 目前所 遇 到 的问题 以及 商业健康 保 险公 司盈 利 能力建 设 和途径 等 方面进 行 了思考 和 阐述 。
节 多 ， 理 成 本 高 ， 利方 式 较 寿 险要 复 杂 和 困 管 赢 难 得 多 。我 国 目前 健康保 险 经营 困境 主要体 现在
论我国商业健康保险的发展
这就急需我们采取一些行之有效的措施 ， 以促进我国商业健康保险的进一步发展。 【 关键词 】商业健康保险 ； 经营模 式； 发展趋势 【 中图分类号】Ｒ ０ 【 一５ 文献标识码】Ａ 【 文章编号】１７ —４６２ １）４ ０１—３ ６４ ０１（００ ０ —０６ ０
医疗费用 的支出作出了诸如起付线、封顶线、药品 目录 、诊 疗项 目、医疗服 务设施 范 围、报销制 度等 限制性规 定 ，起付 线 以下 和封 顶线 以上的全部 医疗 医疗保障体系的重要组成部分 ，近年来 ，随着我国 费用由职工 自负。统筹基金账户负责支付的大额医 社会保 障制度 改革 的逐 步深入 ，健康保 险 的重要作 疗 费用 中也含 有职 工须 自负 的部分 ，职工还必 须通 用逐 渐为人们 所认识 。 由于 目前 实行 的城镇 职工基 过投保商业健康保险来补充其余部分。 ２ ．商 业健康 保 险业务 量增 长迅 速。近 几年 来 ， 本医疗保险制度仅能提供最基本的医疗保障，所以 必须 有商业健 康保 险作 为补充 ，这就 给商业健 康保 我 国健康 保 险业务 量迅 速增长 。十六 大 以来 ，商业 险提 供 了广 阔 的发 展空 间 。但 综观 目前 国内的健康 健康 保 险 快 速 发 展 ，年 均 增 长 速 度 高 于 ３％ 。 ０ 保 险市 场 ，由于 受 多 方 面 因素 的制 约 ，其 发 展 速 ２０ ０６年 ，健 康 险保 费 收 入 为 ３５６ ７ ．６亿 元 ，同 比增 度 、规模 、质量 与发达 国家相 比仍 显落后 。 长 ２ ．８ 。２０ ０ ２％ ０７年 健 康 险 保 费 收 人 为 ３４２亿 ８． 元 。健 康 险在人 身 险 总保 费 收 入 的 占 比由 １９ ９ ９年 我国 商业健康 保 险的发展 机遇 的 ４２ ． ％增 至 ２ ０ ０ ６年 的 ８ ８ 。 ．％ 般来说 ，人 民的收入水平与健康保 险需求 ３ ．商业健康 保 险市场 和产 品 结果进 一步优 化 。 呈正 比关系 ，即人们的收入水 平越高 ，对健康保 ２０ ０６年，近 １０家保险公 司开办 了各类健康保 险 ０ 险类 的产 品 投 入 越 多 。 随 着 国 民经 济 的 高 速 发 业务 ，其 中包括 ：人保 健康 、平安健 康等 ４家专业 展 ，人 均 收 入水 平 逐 年 提 高 ，进 一 步 加 速 了人 们 健康险公司，形成了经营主体多元化的竞争格局 ， 对 健康 、 医疗 保 健 的需 求 。 同时 ，随着 我 国 人 口 专业健 康 险公 司 的保 费 收 入 近 １ ０亿元 ，市 场 份 额 老 龄化 进 程 的加 快 、疾 病谱 的 改 变 以及 医疗 体 制 提 升较 快 。另 外 ，健 康 保 险 的产 品 结 构 进 一 步 优 改 革 的逐 步 推行 ，人们 对 健 康 更 加 关 注 ， 以 “ 人 化 。 目前 已提供 健康 保 险产 品近 千种 ，分 为 医疗 保 的健康 ” 为保 险标 的 的 商业 健 康 保 险存 在 着 巨 大 险 、疾病 保 险、失 能收入损 失保 险和长期 护理保 险 的发 展 空 间 。 四大类 ，并 开 始 向 居 民 的 健 康 管 理 等 服 务 领 域 延 １ ．医保 改 革激 活 了商 业 健康 保 险 市场 。 国务 伸 。 目前 虽然产 品仍 然 以疾 病保 险和 医疗 保 险为主 院于 １９ ９８年 ｌ ２月颁 布 了 《 关于 建立城 镇职工基 本 导 ，但失能收入损失保险和长期护理保险也得到了 医疗保险制度的决定》 ，它 的颁布与实施 明确了商 较快地发展 ， 健康保障功能进一步显现。 业 健康 保险 的市场空 间 ，如 ：基 本 医疗 保 险制 度对
商业健康保险发展的研究
商业健康保险发展的研究随着医疗服务技术的不断发展，保险公司推出的商业健康保险产品愈加丰富，已经成为现代社会的健康保障、风险防范的重要手段。
商业健康保险的发展已经成为亟待研究的课题，本文将针对商业健康保险的发展进行探讨。
一、市场需求在现代社会，人们的健康问题越来越受到广泛关注，人们对于医疗服务质量、医学技术的要求也在不断提高。
同时，人们的生活方式、工作条件、环境等也对健康造成了更多的压力和风险。
这些因素都导致了人们对于健康保险的需求越来越强烈。
商业健康保险作为一种有效的保障手段，自然受到了市场需求的推动。
二、商业健康保险的种类商业健康保险可以根据保险内容的不同进行分类。
目前，商业健康保险主要包括以下几种：1、健康管理型商业保险这类商业健康保险不仅提供了基本的医疗保障，更注重健康管理。
保险公司会派遣医护人员上门为客户提供定期的健康检查、健康意见、健康知识等服务，以达到保障和预防的双重目的。
2、重疾保险这是一种重疾风险的保障。
相对于医疗保险而言，重疾保险主要针对大病进行保险赔付。
常见的重疾保险包括癌症、心脏病、中风等。
这类保险可以帮助消费者在大病发生后获得一定的经济补偿。
3、医疗保险医疗保险是目前商业健康保险市场中最普遍的产品。
它主要是为了缓解人们在看病、治疗过程中产生的大量费用，并且可以规避等待治疗和医疗服务不足的问题。
4、养老保险养老保险这是一种具有长期性的商业保险产品。
它的主要目的是为了满足退休后人们长期保障的需求，提高人们的退休生活质量，让大家放心地度过退休生活。
三、商业保险存在的问题虽然商业保险在保护人们健康方面发挥了重要的作用，但是它还存在一些问题：1. 保险费用较高相比于公共医疗保障，商业健康保险的保费明显更高。
这主要是由于商业保险的赔付范围和服务内容更加丰富多样，保障等级也更高。
这给一些人造成了经济负担。
2. 同质化较严重由于商业保险公司参入此市场并不困难，因此市场竞争较为激烈。
公众面临众多的商业保险产品时可能面临同质化的烦恼，加剧了选择压力和风险。
【健康保险发展研究文献综述2400字】
健康保险发展研究国内外文献综述从分析健康保险发展现状及存在问题的角度：健康保险促进社会发展，学者宋艳霞（2020）认为中国健康保险发展成效显著，市场需求加快释放，社会发展进程加速,慢病人群不断增加,中产阶级崛起,医疗技术进步,医疗健康保障支出出现快速增长[1]。
但也存在不少问题，健康保险难以满足人们的保障需求，学者陈辉（2020）认为社会经济发展不断加快,医保的基础保障能力难以满足群众日益多元化的保障需求,近年来重大疾病日益受到群体关注[2]。
健康保险的时效性较慢，学者Tam Lisa等人(2021)认为健康保险的购买率上升不会立即提高群众健康素养，但之后，群众会加大对健康保障方面的投入[3]。
学者Prinja Shankar(2021)认为贫困地区健康保险发展缓慢主要存在医疗保障力度小、宣传不到位、疾控防范能力弱等问题[4]。
商业健康保险也是问题重重，学者冯丹龙（2021）认为我国商业健康保险仍处在初期发展阶段，存在社会实际参与度较低，地域发展不平均，产品形式相对有限，保障内容仍需进一步规范引导[5]。
深入剖析健康保险问题发现，有如下几个原因：经济水平影响社保的购买力，学者Wei Wenjia等人(2020)认为多方面的原因影响群众健康保险的投保率，其中经济水平的高低尤为重要，群众的经济水平也应在健康保险政策实施的考虑范围[6]。
资源匮乏影响健康脱贫，学者范仓海（2021）等人认为疾病和贫困是相互影响的，疾病通过财力、人力和社会资本传递导致贫困，而贫困地区的基础设施落后、医疗资源紧缺以及贫困文化根深蒂固，使贫困群体面临着更大的健康风险，形成疾病-贫困-疾病的恶性循环[7]。
也从中发现健康保险的重要性：学者Ho Hien Thi等人(2020)认为个人健康保险可以促进预防性保健的使用，从而减少随后昂贵的费用，一开始健康保险的保障可以减少后续患病的开支，有效解决群众因患病导致的经济困难[8]。
学者Marmor Theodore R等人(2018)认为商业健康保险精准识别，精准保障，高赔付比等特点可以有效补充社会健康保险的不足，减轻贫困人口的就医负担[9]。
我国商业医疗保险发展的制约因素与对策研究【最新经济学类】
我国商业医疗保险发展的制约因素与对策研究摘要医疗保险其中医疗保险的保障范围最广运行机制也最为复杂因此也更加受到各国政府和国民的关注并逐步提高个人在社会医疗保险中的支付比例充分发挥其对社会医疗保险的补充作用社会医疗保险改革的推进社会公众对医疗保险的需求越来越大但是我国商业医疗保险起步晚还存在着很多问题因此已经成为迫切需要研究并加以解决的问题第一章介绍了医疗保险的概念阐述了商业医疗保险的特征及发展商业医疗保险的重要意义第二章在回顾我国社会医疗保险改革和商业医疗保险建立及发展历程的基础上并对我国商业医疗保险存在的巨大的发展潜力进行了分析和预测缺乏完善的政策和法律支持导致医疗费用风险过大产品开发技术落后是导致我国商业医疗保险发展缓慢的主要原因第四章首先明确了我国商业医疗保险经营应该遵循的基本原则和发展我国商业医疗保险的指导思想相应地从宏观外部环境和保险公司具体经营层面两方面主要有创造一个有利于商业医疗保险发展的政策环境建立完善医疗风险控制体系提供能满足市场需求的多样化医疗险种培养商业医疗保险专业人才降低医疗费用第五章为全文的结语商业医疗保险对策RESEARCH ON THE HAMPERING FACTORS AND COUNTERMEASURES OF THE DEVELOPMENT OF CHINESE COMMERCIAL MEDICAL INSURANCEABSTRACTAmong the three major social insurances, that is, old-age insurance, unemployment insurance and medical insurance, medical insurance is the most complicated one with the largest insurance coverage and the most insurance content. Furthermore, it has more connection with people’s health and life, so governments and people are more concerned with it.The basic trend of our country’s medical insurance policy is to develop social medical insurance and improve individual paying proportion in the medical insurance fund. At the same time, commercial medical insurance will be developed to complement the social medical insurance and together establish the medical insurance system of China.With the advance of the reform of social medical insurance, commercial medical insurance has a great opportunity to develop in China. But because commercial medical insurance have developed in china for only a short time, there are many problems existing in the commercial medical insurance system. So how to develop the commercial medical insurance in China has become an urgent issue to be solved.This paper consists of five chapters and chaper 5 is the conclusion of the paper.In chapter 1, this paper introduces the concept of medical insurance, contrasts the social and commercial medical insurance, analyses the features and importance of commercial medical insurance, at last analyses the system of medical insurance .In chapter 2, the paper reviews the development process of commercial medical insurance in China , describes the current picture of China’s commercial medical insurance, and forecast the huge market potential of commercial medical insurance.In chapter 3, the paper analyses the major factors that hamper the development of commercial medical insurance in China from internal and external aspect. The major factors include: lack of perfect supports of policy and law, the backward reform of the medical system, the weak ability of insurance company to restrict the risks and develop the products, lack of professional faculty.In chapter 4,the paper clears the basic principle of developing commercial medical insurance , then proposes some countermeasures on the strategies to develop commercial medical insurance, that is : relocation of commercial medical insurance, to create a favorable environment ,to reinforce the cooperation between the insurance company and the health-care providers and establish an useful mechanism of risk management ,to improve the ability of medical insurance product design to satisfy the diversified needs , to establish effective business administration system , to enhance the employee training system of the insurance company, to pay more attention to the disease precaution to lower the medical expense , and the suggestion that the commercial medical insurance should go the way of professional operation .KEY WORDS: commercial medical insurance, hampering factors, countermeasures上海交通大学学位论文原创性声明本人郑重声明是本人在导师的指导下除文中已经注明引用的内容外对本文的研究做出重要贡献的个人和集体本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担匡光焕日期上海交通大学学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版本人授权上海交通大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文本学位论文属于 不保密 匡光焕指导教师签名２００５ 年 １月１２ 日 日期上海交通大学学位论文答辩决议书申请者匡光焕所在学科金融学论文题目我国商业医疗保险发展的制约因素与对策研究答辩日期2005年1月12日地点北楼302室答辩委员会成员姓名单位职称签名屠梅曾上海交通大学安泰管理学院教授屠梅曾陶亚民上海交通大学安泰管理学院副教授陶亚民仲健心上海交通大学安泰管理学院副教授仲健心蔡明超上海交通大学安泰管理学院副教授蔡明超唐宗明上海交通大学安泰管理学院副教授唐宗明评语和决议本文围绕商业医疗保险详细阐述了我国社会医疗保险和商业医疗保险的发展历程并在此基础上提出了合理化的建议明确商业医疗保险市场定位建立完善的医疗风险控制体系本文观点明确层次分明论文选题具有一定理论意义和现实意义在答辩中能理解和正确回答老师的提问并建议授予匡光焕同学金融学硕士学位全票通过答辩委员会主席签名第1章 绪论1.1 问题的提出医疗保险其中医疗保险的保障范围最广运行机制也最为复杂因此也更加受到各国政府和国民的关注西方各国普遍建立起比较完善的医疗保险制度促进劳动力的再生产稳定社会环境但是整个西方世界经历了国际货币体系的瓦解以及能源出现了通货膨胀加剧进入20世纪80年代以来掀起了医疗保险制度改革的浪潮进入20世纪90年代后我国开始对职工医疗保险体制进行改革关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定低水平双方负担的改革思路我国现阶段的医疗保险制度改革为商业医疗保险的发展提供了政策依据和发展契机新的社会医疗保险制度全面实施后仍有10亿人不在社会医疗保险覆盖范围内新制度中的医疗保险费用有封顶线还有一些医疗项目也需要个人通过其他方式来解决也为商业医疗保险的发展提供了巨大的发展空间和市场潜力尚处于摸索阶段而且商业医疗保险本身技术含量高经营技术落后必须加大力度研究商业医疗保险的发展问题这是完善我国医疗保障体系的客观要求和根本途径为商业医疗保险市场带来了巨大的商机很多寿险公司纷纷投身到商业医疗保险市场但是由于我国商业医疗保险起步较晚各保险公司尚未建立起一套行之有效的管理体系加上市场配套措施也不完善从目前经营情况来看甚至一些保险公司停止了原来开展的商业医疗保险险种保费收入还不足以支付保险金市场对于商业医疗保险的需求越来越大发展缓慢的经营现状和诱人的市场前景之间形成了强烈的反差随着全球经济一体化的发展外国保险公司已经叩开了中国保险市场的大门将会有更多的外资保险公司进入中国保险市场我国商业医疗保险市场竞争将更加激烈扩大市场占有率本文正是在这样的背景下从宏观外部环境和保险公司具体经营层面两方面提出一些可行的应对策略加快我国商业医疗保险的发展长期以来一直存在着狭义和广义两种定义医疗保险是指对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用支出提供经济补偿的一种保险Medical Insurance” Ò½ÁÆ·ÑÓñ£ÏÕ¶ø¹ãÒåµÄÒ½ÁƱ£ÏÕÒ½ÁÆ·ÑÓû¹²¹³¥¼²²¡»òÒâÍâÉ˺¦´øÀ´µÄ¼ä½Ó¾-¼ÃËðʧÊÕÈë¼õÉٵȻ¹ÓеÄÒ½ÁƱ£ÏÕ¶Ô·ÖÃäËÀÍöÒ²¸øÓè¾-¼Ã²¹³¥Health Insurance”按北美精算师学会的定义为弥补被保险人因疾病或意外伤害而接受治疗所发生的医疗费用因此医疗保险包含在健康保险之中我国的健康保险仅指对因疾病而导致的损失提供保障的一类保险本文在综合了上述定义的基础上以被保险人的身体为保险标的以及因为年老也就是说但是不包括意外伤害保险社会医疗保险是指根据国家立法规定由国家雇主把具有不同医疗需求群体的资金集中起来即集资建立起医疗保险基金由社会医疗保险机构提供医疗费用补偿的一种社会保险制度由商业保险公司按商业原则经营当被保险人在保险期内因疾病由保险人按照保险合同规定给予保险金赔偿的保险医疗费用保险商业医疗保险与社会医疗保险虽然同属医疗保险范畴1社会医疗保险是国家通过立法拒不交纳社会医疗保险费者要受到相关法律的处罚遵循的是买卖自由的市场原则别人和保险公司都无权干涉覆盖对象不同社会医疗保险的覆盖对象从理论上说是所有国民目前参加我国社会医疗保险的主要是城镇职工城镇无业者而商业医疗保险则是面对全体国民任何人都可以成为商业医疗保险的覆盖对象经营原则不同社会医疗保险是国家为维护社会稳定促进社会的公平而设立的一项特定的社会事业只要劳动者因病造成了损失而商业医疗保险在提供医疗保障的时候为了控制风险保证获得一定的利润并通过一些如责任免除条款等手段剔除掉一些医疗风险运行机制不同具体表现为1Éç»áÒ½ÁƱ£ÏÕ×ʽðͨ³£ÓÉÆóÒµ¶øÉÌÒµÒ½ÁƱ£ÏÕ×ʽðÀ´Ô´µ¥Ò»保险给付标准不同标准统一多投多付保险给付额受通货膨胀的影响不同以保证给付额的实际购买力保险资金的保值增值方式不同政府的干预很大商业医疗保险资金的投资权在保险公司自己手里投资更为灵活1.3 商业医疗保险的特征人身意外伤害保险同属人身保险的范畴医疗保险的特征保险事故具有特殊性方面1±£ÏÕʹʾßÓÐÌØÊâÐÔ医疗保险的危险具有变动性和不易预测性医疗保险涉及许多医学上的技术问题保险费率的厘定都比较复杂医疗技术日益发展医疗费用的支出水平也不断上升医疗保险日益增长的医疗费用中存在不少人为因素也有不合理的因素这就进一步使得医疗保险的危险不易预测２以疾病和意外事故等原因造成的损失及发生的医疗费用为保险事故其中必须满足三个条件由人体内部原因引起就属于意外伤害由非先天原因引起先天产生的身体缺陷先天性眼盲及其他先天性疾病等不属于医疗保险的责任范围有病因病因不明的也不属于医疗保险的责任范围医疗保险的经营内容具有复杂性无论是从医疗保险经营内容整体出发其复杂性的特征都很明显承保标准复杂医疗保险的承保条件相对于人寿保险而言要严格的多疾病要对疾病产生的因素进行严格的审查另一方面也要对被保险人所从事的职业及其居住的地理位置等作详细的分析２一般人寿保险保费计算的三个基础率是预定利息率和预定费用率所以保费确定上也有区别决定医疗保险费率的因素比人寿保险以及其他险种多稳定的测量疾病发生率疾病持续时间费用率和死亡率等因素同其他险种一样展业方式理赔原则以及保险公司的主要经营目标都影响着医疗保险费率的高低由于医疗保险承保内容的特殊性医疗设备以及经济发展这些方面的些许变化都会给保险人对未来的赔付的预测以较大的影响影响因素是多方面的这都为医疗保险费率的确定带来一定的困难３人寿保险的给付通常根据保险合同规定为定额给付定额保险医疗保险则不同总体来说依据保险合同的规定有三种不同的给付基础定额基础实际补偿基础预付服务基础外科医生等医疗费用的服务所以经常有人将医疗保险称为医疗保险的保险合同具有特殊性医疗保险具有补偿的特殊性与人身保险的保险金通常具有给付性质不同针对疾病和生育的保险事故的保险金给付而是对被保险人因为疾病或生育在医院医治所发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用损失的补偿保险金的支付才具有给付性质因此其在核算上与财产保险具有许多共同之处保险金额的支付额取决于实际发生的费用或损失被保险人重复投保医疗保险一般不指定受益人在生活上获得一定的保障被保险人得到的保险金基本上是已被保险人的存在为条件的只有医疗保险中有死亡赔付责任的医疗保险合同多为短期合同如重大疾病保险长期护理保险等医疗保险的保险期限多为因此在保险条款中会注明在什么条件下失效此外除适用一般人寿保险合同的不可抗辩条款不丧失价值条款等条款外因为医疗保险是以被保险人的本身利益为目的而投保的道德风险或危险的逆选择可能性大如既存状况条款等待期条款体检条款等等国内商业保险公司推出的医疗保险产品种类繁多可分为以下几类根据投保人分类团体医疗保险产品必须由单位作为投保人且投保单位必须达到一定的人数2Ò½ÁÆ·ÑÓñ£ÏÕºÍʧÄÜÊÕÈëËðʧ±£ÏÕ医疗费用保险是保险人对被保险人因疾病或意外伤害而引起医疗费用支出进行补偿的保险这一产品在国内较为少见根据给付内容不同分类津贴型产品(定额给付型产品) 费用型保险是保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的医疗费用为依据补偿其全部或部分医疗费用因此适合没有社会医疗保险或其他费用型保险的人群投保津贴型保险(定额给付型保险)是指不考虑被保险人的实际费用支出这类保险产品在理赔时无须提供医疗费用收据以上只是商业医疗保险的大致分类如据产品的保险期间可分为短期险终身险等如医疗费用产品还可分为住院医疗费用产品住院医疗费用产品还可分为基本医疗费用产品津贴型产品还可分为住院津贴产品重大疾病产品等等有利于健全社会保障体系健全的社会保障体系是完善社会主义市场经济体制的基本支柱之一我国近年来基本医疗保险改革的实践表明发展商业医疗保险降低社会医疗管理成本可以减轻政府负担促进社会主义市场经济体制的完善有利于支持医疗卫生体制改革发展商业医疗保险可以带动医药卫生产业发展改善医疗服务质量在推进城镇医疗卫生体制改革的进程中不仅可以改善医疗保险的风险控制机制而且可以对基层卫生服务和农村卫生资源严重不足进行有效补充有利于公共卫生服务体系的形成有利于满足医疗保障需求人民群众的医疗保险意识逐步增强国务院发展研究中心在全国50城市的保险需求调查显示发展商业医疗保险减小人口老龄化趋势对社会基本保障的压力有效提高全民健康素质和生活质量有利于增强消费信心促进国民经济发展人是物质财富的创造者商业医疗保险通过提供疾病风险保障和建立经济补偿制度解除人们后顾之忧增强消费信心支持国民经济的健康持续发展保护人类健康的作用被保险人群因此可以帮助我们更加准确全面地认识医疗保险内在的运作机制是具有特定功能并处于一定环境之中的集合体管理和支付的过程而产生的有关各个方面用系统论的观点来看多层次的无非是四大要素医疗服务需求方保险机构医疗服务提供方和有关政府部门所谓医疗保险系统被保险方医疗保险系统的构成经历了一个从简单到复杂的发展过程仅仅限于保险和被保险双方关系然而被保险方和医疗服务供给方还停留在一般商业关系上随着医学的发展医疗费用不断上涨医疗保险比一般商业性保险要复杂得多主要还在于疾病的经济风险与医疗服务供给方有着密切的关系这将直接影响医疗费用的高低简单地通过保险人和被保险人之间的联系来低成本地抗御疾病风险不具有长期可行性解决问题的最简单办法就是把医疗服务提供方的行为纳入到保险方的控制范围这样就出现了由保险方向医疗服务供给方通过一定形式支付被保险人的疾病治疗费用的所谓第三方付费的模式由于医疗卫生服务是一种公共产品或准公共产品它不可避免的要受到政府的管理政府实际上是处在医疗保险参与者三方之上的管理与监督地位被保险方医疗机构这就是当今医疗保险系统构成的基本形式[4]现代医疗保险体系构成的基本形式医疗保险系统中的四个基本构成方面组成一个密切联系任何一方的行为或状况发生变化1主要联系表现为收取保费影响这种联系的主要因素是参加保险的方式保险金的高低和费用的补偿方式被保险方与医疗服务提供方的关系以及支付服务费用被保险方直接支付服务费用的多少医疗服务提供方与保险方的关系主要联系表现为保险方代为被保险方确定服务项目影响这种联系的主要因素是服务范围的大小4±»±£ÏÕ·½ºÍÒ½ÁÆ·þÎñÌṩ·½µÄ¹ÜÖƺͼල1.4.2 医疗保险系统与其它系统的关系 用系统的观点看同时其中与医疗卫生系统和社会保障系统两个系统的联系最密切与医疗卫生系统的关系医疗卫生系统是为社会人群提供预防医疗等卫生服务在市场经济条件下否则无法正常运转卫生系统必然存在若干个经费保障子系统医疗保险系统和医疗卫生系统密不可分医疗卫生系统也不能没有医疗保险系统的经费支持如服务费用的支付但是一方面不可替代的部分除了与卫生系统打交道这些便具有金融保险行业的特点在医疗卫生系统中还包括卫生防疫其经费来源也不仅仅是医疗保险系统另一方面为了造成一定的竞争态势起到相互监督制衡的目的常常也需要两个系统相互独立运行因此又有相对独立性2Éç»á±£ÕÏϵͳÖÐ×îÖ÷ÒªµÄ²¿·ÖÊÇÉç»á±£ÏÕϵͳÑøÀϺÍÒ½ÁƱ£ÏÕËù¹¹³ÉÒ½ÁƱ£ÏÕϵͳÖеÄÉç»áÒ½ÁƱ£ÏÕ×ÓϵͳҲ¾ÍÊÇÉç»á±£ÕÏϵͳÖеÄÒ»¸ö×ÓϵͳÓëÉç»á±£ÕÏϵͳһÆð¹²Í¬ÎªÉç»áÌṩһ¸ö¸²¸ÇÈ«Ãæ±£Õϳä·ÖµÄ°²È«±£ÕÏÍøÉÌÒµÒ½ÁƱ£Ïյķ¢Õ¹ÊÇÉç»á±£ÕÏÌåÖƸĸïÉîÈëÍƽøµÄÌõ¼þºÍ»ù´¡1.5 相关研究成果综述医疗保险已经有一百多年的发展历史医疗保障问题越来越引起各国政府和民众的关注尤其是发达国家的政府部门对医疗保险这个重要课题进行了大量的研究1ŵ±´¶û¾-¼Ãѧ½±»ñµÃÕßK.J阿罗最早将主流经济学理论引入医疗保险问题的分析中去并分析了医疗保险中的许多基本问题不确定性与道德风险阿罗经过研究指出衣服等商品的需求由此造成医疗服务在数量和质量上都是不确定的的不确定性和投保者疾病风险的不确定性使得保险机构难以监督医生与病人Moral Hazard保险机构所采取的支付方式主要有预付制由于支付方式会直接影响到对医生或病人控制医疗成本的激励作用夫瑞得Colle Ann NewhorseÓ°ÏìÐèÇóµÄÒòËطƶûµÂ˹̹对影响医疗保险的需求弹性的因素进行了研究保险给付价格医疗服务的价格建立了用于评估医疗保险需求弹性的结构模型2Ò½ÁƱ£½¡·ÑÓõĿØÖÆÖð½¥³ÉΪ¸÷¹úÕþ¸®µÄÒ»¸öÕþ²ßÄ¿±êFeldstein¶ÔÒ½ÁÆ·ÑÓÃÉÏÕǵÄÔ-Òò½øÐÐÁË·ÖÎöË°ÊÕ²¹ÌùºÍÒ½ÁƱ£ÏÕ¸¶·ÑÖƶÈÒ»·½ÃæÔö¼ÓÁËÏÖÓÐÒ½ÁƼ¼ÊõµÄÐí¶à²»±ØÒªÀûÓÃÖ±½ÓÓ°ÏìÁËÒ½ÁƼ¼ÊõµÄ·¢Õ¹另外西方学者还从宏观角度进行研究税收纽奥斯指出GDP对医疗费用支出的影响较其他变量显著他同时还指出3¶øÒªÓÐЧ·À·¶Ò½ÁÆ·ÑÓ÷çÏÕΪ´Ë¼¤ÀøÔ¼Êø»úÖÆ·çÏÕµ÷½ÚµÈÏà¹Ø»úÖƽøÐÐÁËһϵÁеĸĸïºÍʵ¼ùÆäÖбȽϾßÓдú±íÐÔµÄÓÐÊ©ÀÕ·òEllisR.P戴维德等设计了医疗机构保险部门医疗机构病人病人这些模型对于降低商业医疗保险中的道德风险和逆向选择等问题有一定的借鉴作用一些相关领域的学者也开始对医疗保险问题进行研究这些文章从不同角度对我国医疗保险和商业医疗保险发展的各个方面的问题都进行了一些有益的分析和探讨有些文章从理论上总结我国商业医疗保险发展的成功经验以及现存的主要问题并且提出了一些发展我国商业医疗保险的对策建议也参考了这些研究成果第２章 我国商业医疗保险的发展现状及前景 2.1 我国商业医疗保险的发展历程2.1.1 我国医疗保险制度改革的回顾 我国商业医疗保险是在对社会医疗保险提供补充的基础上发展起来的发展现状和市场前景在很大程度上依赖于社会医疗保险制度的发展和国家的政策研究商业医疗保险首先应从回顾我国社会医疗保险的发展历程开始包括公费医疗和劳保医疗两部分公费医疗在机关劳保医疗在企业实行中华人民共和国劳动保险条例1952年颁布党派规定享受人员范围是各级政府人民团体及文化科研二等以上革命残废军人享受的医疗项目是除挂号费矫正等少数项目由个人自负费用外我国的劳保医疗制度是根据政务院1951年2月公布施行中华人民共和国劳动保险条例实施范围包括全民所有制企业和城镇集体所有制企业的职工及离退休人员还包括中外合资企业职工在内非因公负伤和因病需要治疗时的费用支付方式都作了明确的规定药品浪费等情况关于改进企业孩子工劳保医疗制度几个问题的通知对劳保医疗又作了一些新的规定我国农村实施的是合作医疗保险制度全国人大一届三次会议通过中规定治病的社员要负责医疗从而首次使集体介入农村社会成员疾病医疗的职责合作医疗还被写进了当时的20世纪70年代末期以后文化大革命许多地区的合作医疗先后解体参加合作医疗的农民由原来的90%下降到5.5%Å©´åÉç»á³ÉÔ±µÄÒ½ÁƱ£ÕÏÎÊÌâÖØÓÖÒýÆðÁËÓйØÕþ²ß²¿ÃŵÄÖØÊÓÇÒÄ¿Ç°ÕýÔÚ»Ö¸´ºÍ·¢Õ¹我国职工社会医疗保险制度的实施保证职工身体健康促进社会主义建设事业的发展发挥了重要作用还曾在国际上引起了很大反响解决广大农民医药问题以及保护农民健康的典范由于传统的医疗保险制度是在计划经济体制下建立的中国社会保障的制度背景开始经历重大变化因而如医疗保障覆盖面窄资源配置不平衡等国家开始对医疗保险制度进行改革卫生部等几个国家部委联合制定了国务院批准在江西九江市和江苏省镇江市进行试点工作试点意见在广泛试点的基础上国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定1998以下简称改革进入了一个崭新的阶段被新的职工基本医疗保险制度所取代1µÍˮƽÊÇÖ¸ÎÒ¹úÄ¿Ç°»¹´¦ÔÚÉç»áÖ÷Òå³õ¼¶½×¶ÎÖ»ÄÜ´ÓÎÒ¹ú¹úÇéºÍ¹ú¼Ò²ÆÕþÈ·¶¨ºÏÀíµÄ»ù±¾Ò½ÁƱ£ÕÏˮƽÔòӦͨ¹ý²¹³äÒ½ÁƱ£ÏÕÊÇÖ¸ËùÓгÇÕòÓÃÈ˵¥Î»¼°ÆäÖ°¹¤´òÆƹýÈ¥Àͱ£Ò½Áƺ͹«·ÑÒ½ÁƵĽçÏÞ全国实行统一的医疗保险制度城镇个体经济组织的业主及其从业人员2¹úÎñÔº½øÒ»²½Ã÷ȷͳ³ï»ù½ðºÍ¸öÈËÕÊ»§µÄÖ§¸¶·¶Î§Òª·Ö±ðºËËãͳ³ï»ù½ðÖ§¸¶×¡Ôº»ò´ó²¡Ò½ÁÆ·Ñ»¹±ØÐëÃ÷ȷͳ³ï»ù½ðµÄÆ𸶱ê×¼ºÍ×î¸ßÖ§¸¶ÏÞ¶î×î¸ßÖÆ·þÏÞ¶îÔ-ÔòÉÏ¿ØÖÆÔÚµ±µØÖ°¹¤Äêƽ¾ù¹¤×Ê4倍左右封顶线 ３形成新的筹资机制实行基本医疗保险费用由用人单位和职工个人按工资收入比例共同缴纳合理确定基本医疗保险统筹范围基本医疗保险统筹层次原则为地市级京沪为了保证职工基本医疗保险基金的安全将其纳入单位的社会保障财政专户由此可以看出政府只提供最基本的医疗保障药物费用也有的限制适时发展商业医疗保险是保证我国社会医疗保险制度改革顺利进行的重要条件提供多种形式的医疗保障范围上程度上所以决定企业补充医疗保险从而在政策上肯定了商业医疗保险对社会医疗保险的补充地位2.1.2 我国商业医疗保险的建立和发展 解放前自新中国成立之后1982年经上海市人民政府批准后上海市合作社职工医疗保险后于1983年1月实施这是新中国自恢复国内保险业务以来的第一个商。
健康保险行业存在的难题与整改方向
健康保险行业存在的难题与整改方向一、引言健康是人类最重要的财富之一，而在当今社会中，各种疾病和医疗费用不断上升。
为了应对这些挑战，健康保险行业应运而生。
然而，在快速发展和变革的同时，健康保险行业也面临着诸多难题。
本文将探讨健康保险行业目前存在的问题，并提出相应的整改方向。
二、难题一：信息不对称1.1 健康风险评估缺乏准确性目前，许多保险公司仍依赖传统方法进行风险评估。
这些方法基于申请人提供的信息和体检结果，但这种方式容易受到个体主观因素和欺诈行为影响。
1.2 信息透明度低在购买健康保险时，消费者往往无法获得关于产品详细条款、费率计算公式等核心信息。
这导致了市场上报价标准混乱、价格差异大等问题。
整改方向：建立更完善的数据收集及分析系统，引入智能技术和大数据分析，提高风险评估的准确性。
同时，加强信息披露制度，明确规定保险公司应向消费者提供必要的产品信息。
三、难题二：费率浮动过于剧烈2.1 健康保险费率不透明目前，许多健康保险产品的价格变动频繁且缺乏合理解释。
这给消费者带来了困扰和不信任感。
2.2 个体化差异导致收益失衡由于每个人的健康状况和需求都存在差异，但当前市场上缺乏以此为基础的差别化定价方法。
这使得一些低风险客户可能支付了过高的保费，而高风险客户则受到限制或被拒绝投保。
整改方向：建立稳定可持续发展的商业模式，并采用更灵活、公平、透明的定价机制。
通过引入更精准的评估工具和专家指导，在满足市场需求同时实现收益合理化分配。
四、难题三：互联网时代下落后3.1 缺乏创新与智能化科技应用虽然互联网技术在各行业中得到广泛应用，但健康保险行业整体进程较慢。
传统的销售渠道和服务模式限制了消费者的选择范围和购买便利性。
3.2 数据安全及隐私问题在数字化的环境下，个人敏感数据被广泛收集、处理和使用。
然而，数据安全问题引起了公众关注，阻碍了市场发展。
整改方向：积极推动智能科技与健康保险的深度融合，提供更多创新产品以满足不同群体需求，并加强数据隐私与安全的管理机制。
健康保险市场调研
健康保险市场调研在当今社会，人们对健康的关注度日益提高，健康保险作为一种重要的风险管理工具，其市场也在不断发展和变化。
为了深入了解健康保险市场的现状、需求和趋势，我们进行了一次全面的市场调研。
一、健康保险市场的规模与增长趋势近年来，健康保险市场呈现出快速增长的态势。
据相关数据显示，过去几年中，健康保险的保费收入持续攀升，增长率高于其他类型的保险产品。
这主要得益于人们健康意识的增强、医疗费用的上涨以及国家政策的支持。
随着人口老龄化的加剧，对医疗保障的需求不断增加，预计未来健康保险市场仍将保持较高的增长速度。
同时，新兴技术的应用，如互联网医疗、大数据分析等，也为健康保险的创新和发展提供了新的机遇。
二、消费者对健康保险的需求与认知通过对消费者的调查发现，大多数人对健康保险有一定的需求，但对保险产品的了解程度相对较低。
消费者在选择健康保险时，最关注的因素包括保险的保障范围、保费价格、理赔服务和保险公司的信誉。
此外，不同年龄段和收入水平的消费者对健康保险的需求也存在差异。
年轻人更注重预防保健和重大疾病保障，而中老年人则更关注医疗费用的报销和长期护理保障。
高收入人群对高端医疗服务和个性化保险方案的需求较为突出，而低收入人群则更关注保险的性价比。
三、健康保险产品的供给与特点目前，市场上的健康保险产品种类繁多，包括重疾险、医疗险、防癌险、护理险等。
不同的保险产品在保障范围、保险期限、保额、保费等方面存在差异。
重疾险是健康保险中的重要产品之一，通常保障多种重大疾病，一旦确诊即可获得一次性赔付。
医疗险则主要用于报销医疗费用，包括门诊、住院、手术等费用。
防癌险则针对癌症提供专门的保障。
护理险则主要为需要长期护理的人群提供经济支持。
在产品创新方面，一些保险公司推出了“保险+健康管理”的服务模式，将保险与健康咨询、体检、疾病预防等服务相结合，为消费者提供更全面的健康保障。
四、健康保险市场的竞争格局健康保险市场的竞争日益激烈，不仅有传统的保险公司，还有新兴的互联网保险公司和专业健康保险公司参与竞争。