贵州科技型中小企业信贷风险补偿机制的研究
科技型中小企业信贷融资风险补偿政策研究——以江苏省为例
持了一批科技型中小微企业成长，也带动了地方科技
金融的发展，但是由于缺乏可靠的数据来源，难以就
“苏科贷”政策在支持企业成长、地方税收和经济发
展、人员就业等各方面进行全面分析，一直未能对风
险补偿政策实施情况进行评估，为不断优化“苏科贷”
政策体系带来了难度。
3 江苏科技信贷风险补偿机制优化建议
3.1 建立更为精准的科技信贷融资的服务机制
银行作为信贷资金的主要供给者，因科技型中小
微企业“轻资产、高风险”等特征，常常存在惜贷的现
象，因此江苏为引导银行支持科技型中小微企业贷
款，缓解科技型中小微企业的融资难现状，于 2009 年
在全国首创地提出了风险补偿资金使用新模式，充分
发挥财政资金杠杆作用，推出了“苏科贷”科技信贷产
品，由财政资金作为信用保障，对向科技型中小微企
目前江苏省 13 个设区市中，10 个设区市均推出了地
方性科技贷款政策，但是有些地方政策与省级政策相
似，有些地方政策较省级政策更具吸引力，甚至与“苏
科贷”形成了竞争关系。因此，虽然地方科技金融政
策在不断完善与丰富，
“苏科贷”风险补偿体系却一直
未能与地方科技贷款进行互补和融合，一定程度上制
约了
“苏科贷”发展。
力度。
（2）缺乏可靠的获取和判断科技特征的长效机
制。
“ 苏科贷”企业库建设主要依靠地方科技部门审
核，省级主管部门对于企业科技创新信息难以准确把
握，因此“苏科贷”对于银行支持入库企业的贷款仍然
需要先备案后放款。而无锡“锡科贷”贷款流程相对
简便，银行只要是支持入库企业的贷款就可以先放
款，出现贷款损失后可直接申请风险补偿，极大提高
险项下的贷款，融资风险专项资金提供 30%~90%的
科技型中小企业融资能力研究
科技型中小企业融资能力研究摘要：技术和资金是推动科技型企业发展的必备条件，两者缺一不可，然而，“融资难”始终是制约科技型中小企业发展的关键问题。
本文通过借鉴国内外学者对融资能力影响因素的测度，构建了对科技型中小企业融资能力评价的指标体系，最后提出利于打破融资瓶颈的政策建议。
关键词：科技型中小企业；融资能力；因素中图分类号：f270 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）06-0-01在经济日益发展的今天，科技型中小企业凭借其快速成长与不断创新的特性，已成为实现技术创新，科技成果转化，发展高新技术产品的主力军。
然而，由于金融市场运作不规范、国家金融支持体系不健全以及中小企业自身发展不足等原因，使得科技型中小企业融资能力普遍低下。
因此，通过对影响融资能力因素的分析，为提高科技型中小企业融资能力，缓解其融资难的问题具有现实意义。
一、科技型中小企业融资现状1.直接融资状况不理想。
股权融资和债券融资是目前企业直接融资的主要渠道。
虽然我国目前开设了创业板和中小企业板，但是进入这两个板块的要求仍然很高，由于受到发行规模、融资额度以及资产额度的严格要求，使得处于成长阶段，还不够成熟的企业很难通过发行债权或者股票的方式直接融资。
据统计，能发行上市的科技型中小企业仅占0.75‰；另一方面，投资者的积极性很大程度上受到了企业债权利息所得税的影响，使得中小企业仅有的发行额度也很难完成。
2.银行贷款门槛高。
大多数科技型中小企业缺乏有效地管理经验，不重视企业财务信息的真实性和透明性，导致银行不能掌握企业的信用状况，从而提高了融资门槛；其次，科技型中小企业虽然拥有较多的专利、技术等无形资产，但是可供抵押担保的有形资产较少，容易产生信贷风险，因此银行对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻；第三，由于大多数科技型中小企业处于竞争性很强的行业，盈利水平整体不高，使得银行对中小企业的信贷资产质量总体评估也不高。
3缺乏有效地担保体系。
解决科技型中小企业贷款难的及时雨——读《关于小额贷款公司试点的指导意见》
尽管难度很 大． 还 员评估 的价值可能有较大差异 。作为 点 ，弥补 中小企业担 保抵押 物不足 问 做 些试 点是 必要 的．
企业用于向银行贷款的质押物 ，评估 题 。
是要探 索的
பைடு நூலகம்
值 与质押金额的数量关 系如何确定 需
４法律法规的时效性 和不 完整性 ．
调研 中发现 ， 无论是 企业 、 行还 银
（ 作者单位 ： 安徽省科学技术厅 ）
责任编辑 ： 徐雁
２）８ （）年第 ／ （ ２勘
要进 一步研 究。
本增值 ． 意义非常 ， 地方政 府及有 关部 及 终止 作 了原 则 规 定 ．首 次 确 立 了 国 并不是商业银行 ， 因为如此 ． 正 我们应
长期以来 ，中小企业难 以从金 融 度 上 的创 新 。
机 构 获 得 贷 款 ．也 难 以承 担 非 正规 融 油价 格 的 上 涨 、次贷 危 机 影 响 的 日益
３强化市场化原则 ．
指 导 意见 规 定 小 额 贷款 公 司按 照 市 场 化 原 则进 行 经 营 。贷 款 利 率上 限
的 背 景 下 ．０ ８ ５月 ８ 日中 国银 监 ２０ 年 会 和 央行 发 布 了 《 于 小额 贷 款 公 司 关 试 点 的指 导 意 见》 以 下称 指 导 意 见 ） （ ，
为国 内民间资本拓展增值 渠道。认真 学习研 究理解这个指导意见 ，对于 引 导 国 内民 间资本 进入 科技 型 中小企 业 ，实现科技产业发展壮大和民 间资
于 自身防范风险和科技型 中小企业起
步期 资产的一般情 况，基本无法及 时 提供 急需贷款。同时， 我们也看到 ， 经 过 改革开放 ３ 年 ． ０ 国内民间资本逐步
科技型中小企业银行贷款的政策支持研究
科技型中小企业银行贷款的政策支持研究2023-10-26CATALOGUE目录•引言•科技型中小企业银行贷款现状分析•政策支持对科技型中小企业银行贷款的影响•科技型中小企业银行贷款政策支持的国际经验与启示•优化科技型中小企业银行贷款政策支持的建议•结论与展望01引言科技型中小企业在国家经济发展中的重要性日益凸显，而融资难、融资贵一直是制约其发展的主要问题之一。
政策支持对于解决科技型中小企业的融资问题具有重要作用，因此研究政策支持对于银行贷款的影响具有重要意义。
研究背景与意义研究目的探讨政策支持对科技型中小企业银行贷款的影响机制和效果，为制定更加有效的政策提供参考。
研究方法采用文献研究、案例分析和定量分析相结合的方法，对政策支持、科技型中小企业的特点以及银行贷款的影响因素进行分析。
研究目的与方法首先对科技型中小企业的特点及融资难、融资贵的原因进行分析；其次对政策支持的现状、方式和效果进行梳理；最后探讨政策支持对科技型中小企业银行贷款的影响机制和效果。
研究结构第一章介绍研究背景和意义；第二章分析科技型中小企业的特点及融资难、融资贵的原因；第三章梳理政策支持的现状、方式和效果；第四章探讨政策支持对科技型中小企业银行贷款的影响机制和效果；第五章总结研究成果，提出政策建议。
研究内容研究内容与结构VS02科技型中小企业银行贷款现状分析科技型中小企业的定义与特点高风险性：技术研发和市场推广的不确定性较大，经营风险较高。
高成长性：具有快速的业务增长和市场份额扩张潜力。
创新性强：注重科技研发，不断推出新产品、新技术、新服务。
科技型中小企业定义：以科技研发、成果转化和高新技术产品推广为主营业务，具有创新性、高成长性和高风险性的企业。
科技型中小企业特点1银行贷款对科技型中小企业的重要性23银行贷款可以为科技型中小企业提供稳定的资金来源，支持企业日常运营和业务发展。
资金支持获得银行贷款有利于提高企业的信用等级，增强企业的市场竞争力。
科技型中小企业信贷融资路径借鉴、启示与创新
科技型中小企业信贷融资路径借鉴、启示与创新作者：郑兴东来源：《湖北经济学院学报·人文社科版》2020年第03期摘要：融资约束已经成为制约科技型中小企业发展的巨大障碍。
在分析我国的科技型中小企业对资金的需求现状以及银行等金融机构对其资金支持状况后，从中探讨导致科技型中小企业信贷融资困难的因素。
通过借鉴发达国家信贷融资的支持与经验，积极开展供应链金融业务、创新知识产权质押融资模式、开拓科技型中小企业金融租赁业务等三种方式创新融资路径解决科技型中小企业融资问题。
关键词：信贷融资;供应链金融;质押融资;金融租赁随着信息技术的创新，各国开始意识到高新技术的重要性。
高新技术也因此形成并得以迅速发展，其动力是社会需求。
高新技术一开始便与科学理论紧密相连，共同发展。
在这种趋势下，科技型中小企业的出现，不仅加快了技术创新研究与发展，而且加强国家的经济发展。
为了占据21世纪的经济发展的优势，世界各国开始从科技型中小企业中寻找突破点，将它作为自己的高新技术产业政策和内容。
据国家统计数据显示，全国工商注册的中小企业总量超过7000万家，在中国企业比重中占到了97%以上。
65%的发明专利和80%的新产品均有科技型中小企业完成，为缓解就业、加速经济发展、优化经济结构等方面发挥着极为重要的作用。
但是在这种情形之下，发展中小企业、缓解资金需求压力仍然是全世界共同面对的难题。
因此，更有必要创建一个适合科技型中小企业信贷融资体系，将科技和金融相结合，给企业带来经济效益一、科技型中小企业信贷融资状况（一）科技型中小企业信贷融资现状分析科技型中小企业已发展成国民经济中一支最具活力的主力军，为国民经济技术创新带来了鲜活的血液，发挥强大力量。
秦汉锋（2001）认为，中小企业信贷融资的渠道少而且不够完善，在信贷融资市场上地位较低且比较弱势。
近年来，我国中小企业的经济贡献度一直呈上升趋势，但还存在不足之处。
胡艳辉（2011）认为，规模偏小、渠道单一、融资难以及融资成本高这几个问题较为严重，尤其是科技型小企业融资难问题，严重制约科技型中小企业的发展。
科技型中小企业信贷风险补偿资金池管理办法
科技型中小企业信贷风险补偿资金池管理办法科技型中小企业信贷风险补偿资金池管理办法1. 引言科技型中小企业在当前经济社会发展中发挥着重要作用，但由于其创新性和风险性较高，进入金融市场融资难度相对较大。
为了解决科技型中小企业融资难题，提高其融资能力，我国决定设立科技型中小企业信贷风险补偿资金池，以降低金融机构对科技型中小企业的风险敞口，鼓励金融机构主动扩大对科技型中小企业的信贷支持。
本文档详细介绍了科技型中小企业信贷风险补偿资金池的管理办法。
2. 定义2.1 科技型中小企业科技型中小企业是指具有自主知识产权，以高新技术为核心，以知识和技术创新为驱动力，具有明确的发展前景和高成长潜力的中小企业。
2.2 信贷风险补偿资金池信贷风险补偿资金池是指由金融机构自愿出资组成的专项资金池，用于对科技型中小企业信贷业务进行风险分担和补偿。
3. 资金池的设立与管理3.1 资金池的设立条件1. 参与机构应为符合法律法规规定的金融机构，包括商业银行、农村信用社等；2. 参与机构应具备一定的风险管理能力和风险承受能力；3. 参与机构应符合监管机构的监管要求。
3.2 资金池的管理机构1. 资金池管理机构应由参与机构共同选聘，负责资金池的管理和运作；2. 资金池管理机构应具备一定的专业知识和风险管理能力；3. 资金池管理机构应定期向参与机构报告资金池的运作情况。
3.3 资金池管理办法1. 资金池的规模应根据参与机构的实际情况进行设定，但不得低于一定金额；2. 参与机构应按照一定比例出资到资金池中，出资比例根据参与机构的资金实力和风险承受能力进行确定；3. 资金池的收益应按照一定比例归参与机构所有，剩余收益用于补偿风险亏损；4. 资金池应设立风险准备金，用于弥补风险亏损；5. 参与机构应按照一定比例向资金池提供风险分担保证金，用于弥补风险亏损。
4. 资金池使用与风险补偿4.1 资金池的使用条件科技型中小企业可以向参与机构申请获得资金池的支持，但需要符合以下条件：1. 企业必须具备一定的创新能力和市场前景；2. 企业必须具备一定的还款能力和担保能力；3. 金融机构必须经过严格的风险评估和审批程序。
科技型中小微企业风险补偿专项资金实施方案
科技型中小微企业风险补偿专项资金实施方案一、背景介绍科技型中小微企业作为创新驱动的重要力量，扮演着推动经济发展和技术进步的关键角色。
然而，由于创新过程中存在许多不确定性和风险，中小微企业往往面临着较大的资金压力。
为了减轻这种压力，许多国家和地区推出了风险补偿专项资金，帮助中小微企业降低风险与成本，从而提升创新和创造力。
针对我国科技型中小微企业的情况，制定和实施科技型中小微企业风险补偿专项资金实施方案，对推动创新创业发展、促进科技成果转化具有重要意义。
本文将详细介绍该方案的主要内容。
二、资金来源与规模科技型中小微企业风险补偿专项资金主要通过政府财政拨款的方式进行投入。
为确保资金有效使用和科技创新的广泛覆盖，政府将注重发挥政策引导和市场化机制的作用，鼓励社会力量参与资金投入。
根据初步规划，科技型中小微企业风险补偿专项资金的总规模为XX亿元，其中，政府财政拨款占比70%，社会力量支持占比30%。
资金将逐年增加，以适应不同阶段中小微企业的创新发展需求。
三、资金使用范围和条件科技型中小微企业风险补偿专项资金主要用于支持企业的创新研发、技术攻关、产品改进等方面。
具体的资金使用范围包括但不限于：1.技术研发费用：用于企业的基础研究、应用研究、技术开发等方面的费用支持；2.人才引进和培养：用于吸引和培养高层次创新人才，提升企业的创新能力；3.知识产权保护：用于企业的专利申请、商标注册、著作权保护等方面的费用支持；4.市场开拓和推广：用于企业产品的市场推广、品牌建设等方面的费用支持；5.创新创业场地建设：用于建设和改造创新创业场所，提供更好的工作环境和设施支持。
企业申请资金支持时需要满足一定的条件，如：1.注册时间满足政策规定的中小微企业的范围；2.具备创新能力和市场前景；3.创新项目需在规定时间内完成，并符合相应的技术指标和商业化要求。
四、资金申请和评审流程为确保科技型中小微企业风险补偿专项资金的高效使用和公平分配，建立了资金申请和评审流程。
关于科技型企业知识价值信用贷款调研与思考
关于科技型企业知识价值信用贷款调研与思考作者：***来源：《产权导刊》2021年第07期所謂知识价值信用贷款就是政府为着力解决轻资产企业融资难问题，支持银行对广大科技型企业以知识价值信用评估为基础实施无抵押贷款。
我国先后有重庆、广东、深圳、上海、江苏和河南等地开展了试点工作，想了很多办法，做了很多探索，积累了丰富经验，在理论研究和实践操作上都有一定借鉴意义，值得认真总结和思考。
1 主要做法试点地区面对科技型企业贷款难的共同问题，都成立了相应机构、出台了有关政策、开发了专业工具、设立了专项资金、打造了专用平台，具体做法既有相同之处又有不同之处。
1.1 明确试点组织机构：主动作为，形成合力试点工作由科技部门牵头，财政部门、金融主管部门和监管部门共同参与。
运营管理单位一般为科技部门事业单位，也有的委托第三方专业机构为托管机构。
试点合作银行包括国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行，其中积极参与合作的主要是本地银行。
（见表1）重庆市科技局2017年开始推动科技型企业知识价值信用贷款，向有关单位、各界人士和广大市民公开征求《重庆市科技型企业知识价值信用贷款改革试点实施办法（征求意见稿）》的意见建议，顶层设计周密、统筹协调到位、组织实施有力，试点工作标准高、进展快、效果好。
广东省建行将科技金融作为发展战略长期探索创新，在全国率先成立科技金融中心、率先开发科技金融信贷产品，服务高新技术企业和科技企业3万家，发放贷款2400亿元。
中国人民银行上海总部运用货币政策支持上海市开展科技金融创新，每年提供不少于100亿元再贷款、150亿元再贴现，增强科技创新资金供给量，精准投放科技型中小企业，开发普惠性高新技术企业信用贷款新产品。
江苏省生产力促进中心是厅属副厅级科技服务机构，内设19个部门、现有员工270人，其中科技金融服务处专门负责风险补偿专项资金贷款项目受理、评估、审核、贷款发放和风险补偿专项资金贷款的贷后监管、风险补偿专项资金贷款立项项目代偿与核销建议的拟定及提供与科技金融业务有关的其他服务工作。
科技创新型中小企业培育工作方案
科技创新型中小企业培育工作方案一、工作背景随着科技的迅速发展和市场竞争的日益激烈，科技创新型中小企业在推动经济增长、促进就业、优化产业结构等方面发挥着越来越重要的作用。
为了进一步激发科技创新型中小企业的活力和创造力，提升其市场竞争力和创新能力，特制定本培育工作方案。
二、工作目标1、在一定时间内，培育一批具有核心技术和自主知识产权、市场前景广阔的科技创新型中小企业。
2、提高科技创新型中小企业的创新能力和研发投入，推动其技术创新和产品升级。
3、加强科技创新型中小企业与高校、科研机构的合作，促进科技成果转化和产业化。
4、优化科技创新型中小企业的发展环境，提供更完善的政策支持和服务体系。
三、工作原则1、坚持市场主导与政府引导相结合。
充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，同时加强政府的引导和支持，营造有利于科技创新型中小企业发展的良好环境。
2、坚持重点培育与全面提升相结合。
聚焦重点领域和关键环节，选择一批具有发展潜力的企业进行重点培育，同时推动广大中小企业提升创新能力。
3、坚持创新驱动与开放合作相结合。
鼓励企业加大研发投入，加强技术创新，同时积极开展对外合作，引进先进技术和管理经验。
4、坚持政策支持与服务优化相结合。
制定和完善相关政策措施，为企业提供精准有效的政策支持，同时优化服务流程，提高服务质量和效率。
四、主要措施（一）加强政策支持1、制定和完善针对科技创新型中小企业的扶持政策，包括财政补贴、税收优惠、贷款贴息等，降低企业创新成本和经营负担。
2、设立科技创新型中小企业发展专项资金，重点支持企业的研发活动、技术改造、人才引进等。
3、建立科技创新型中小企业评价体系，对符合条件的企业给予相应的政策支持和奖励。
（二）优化服务体系1、建立科技创新型中小企业服务平台，整合各类服务资源，为企业提供政策咨询、技术创新、知识产权、市场开拓等一站式服务。
2、加强与高校、科研机构、金融机构等的合作，为企业提供技术转移、产学研合作、融资对接等服务。
贵州财经大学历年来获得国家自然科学基金名单
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第十届金融系统工程与风险管理国际年会
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模糊不确定差分方程动力学理论及相关问题研究
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龙文 王永平 姚伟峰 蔡绍洪 杜雪莲 徐昌进 张梅
贵州财经大
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余孝军
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201201
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建构侗族传统知识在森林可持续经营中的作用及政策涵义
科技部印发《关于新时期支持科技型中小企业加快创新发展的若干政策措施》的通知
科技部印发《关于新时期支持科技型中小企业加快创新发展的若干政策措施》的通知文章属性•【制定机关】科学技术部•【公布日期】2019.08.05•【文号】国科发区〔2019〕268号•【施行日期】2019.08.05•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】企业技术进步与高新技术产业化正文科技部印发《关于新时期支持科技型中小企业加快创新发展的若干政策措施》的通知国科发区〔2019〕268号各省、自治区、直辖市及计划单列市科技厅（委、局），新疆生产建设兵团科技局：为深入贯彻落实党中央、国务院支持民营企业发展的重大决策部署，加快推动民营企业特别是各类中小企业走创新驱动发展道路，强化对科技型中小企业的政策引导与精准支持，科技部制订了《关于新时期支持科技型中小企业加快创新发展的若干政策措施》。
现印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。
科技部2019年8月5日关于新时期支持科技型中小企业加快创新发展的若干政策措施科技型中小企业是培育发展新动能、推动高质量发展的重要力量，科技创新能力是企业打不垮的竞争力。
为深入贯彻习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，切实落实中央办公厅、国务院办公厅《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，加快推动民营企业特别是各类中小企业走创新驱动发展道路，增强技术创新能力与核心竞争力，现就支持科技型中小企业创新发展提出以下政策措施。
一、总体思路以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中全会精神，以培育壮大科技型中小企业主体规模、提升科技型中小企业创新能力为主要着力点，完善科技创新政策，加强创新服务供给，激发创新创业活力，引导科技型中小企业加大研发投入，完善技术创新体系，增强以科技创新为核心的企业竞争力，为推动高质量发展、支撑现代化经济体系建设发挥更加重要的作用。
二、主要措施（一）培育壮大科技型中小企业主体规模。
1. 完善创新创业孵化体系建设。
浅析科技型中小企业财务管理问题及对策
浅析科技型中小企业财务管理问题及对策科技型中小企业财务管理现状近年来,国家和地方政府出台了多项关于融资、投资、技术、服务等支持科技型中小企业的政策,并鼓励社会、民间资本参与进来,企业发展的大环境显著改善。
创业板的推出,为科技型中小企业在资本市场的融资打开了大门。
各金融机构针对中小企业出台相关贷款政策,加大金融产品的创新力度,积极提供信贷支持,像浦发银行实施的投贷联动融资模式,在一定程度上解决了银行信贷供给与中小企业融资需求的严重错配。
积极创造条件促使票据等支付工具服务中小企业,使中小企业支付结算渠道畅通,丰富中小企业支付和融资手段。
通过给予中小企业一定的贴息补助、对中小企业信用担保机构予以一定的风险补偿、支持中小企业购买科技保险等具体措施,为中小企业融资创造了良好的外部环境。
同时,以实施中小企业管理提升计划为重点,通过建立中小企业公共服务平台网络、服务平台和小企业创业基地,组织专业服务机构和专家志愿服务人员,为中小企业送管理、送服务,提供管理诊断和咨询服务,指导企业运用现代管理理念、知识和技能,提升管理水平,推动管理创新。
通过建立科技产业园,吸引科技型中小企业入住,为其提供全方位的创业辅导和融资服务,降低了企业的经营用地、筹建等成本。
通过开放大学、科研院所、大企业的科研仪器设施,为中小企业提供设备支持。
相对于不断优化的外部经济环境,科技型中小企业自身的财务管理工作却处于不完善状态。
财务管理意识淡薄、财务管理基础工作薄弱、缺乏有效的内部控制,其财务尚不健全,更无法谈及利用财务管理为企业的发展提供保障。
随着市场竞争的加剧,科技型中小企业的财务管理问题成为其发展的瓶颈,导致企业可持续发展能力严重不足。
科技型中小企业财务管理的问题(一)缺乏有效的内部控制,财务管理基础工作薄弱科技型中小企业大多缺乏完善的财务管理制度和内部控制制度,没有明确财务管理工作的各项职责,没有专门的会计人员,即使有也是一人身兼数职,导致日常财务工作不规范,忽视了财务基础资料的积累,融资渠道受阻。
关于科技型企业知识价值信用贷款调研与思考
关于科技型企业知识价值信用贷款调研与思考摘要：科技企业不仅是该省人均收入持续稳定增长的重要动力，而且在扩大就业、增加财政收入和其他经济活动方面也发挥着重要作用。
但是，由于贷款人信息不对称等问题，科技企业的信贷成功率较低，长期发展仍然面临融资困难。
因此，只有通过研究科技企业的信贷风险和查明企业信贷风险的原因，才能确保科技企业的可持续和稳定发展。
同时，也可用于有效降低科技企业的信贷风险，为相关部门的市场监管提供参考。
在此基础上，研究和思考科技企业的知识价值和信贷。
关键词：科技型企业；知识价值；信用贷款；调研与思考引言知识贷款是指合作银行向其知识信贷价值和参考利率纳入《重庆市科技企业管理系统》的公司发放的贷款。
知识型信贷模式只能通过公司自身的知识型价值获得信贷额度和信贷融资，无需向银行提供抵押、抵押或担保贷款。
该贷款享有同期参考利率，与普通贷款相比，融资成本降低约50%。
此外，公司足不出户就可以实现在线申报、在线审计、在线管理等公司，导致传统商业贷款到期几乎70%。
1科技型企业信用贷款模式实践的重要意义实施“中小企业信贷模式”，反映中小企业利用信贷的能力，客观地考虑中小企业的信贷，降低企业融资门槛，并为其他融资服务提供参考标准，为当前的企业，特别是中小企业融资。
至关重要的是，要提供一种有效的工具，在金融机构信贷业务一级查明信贷风险，消除对抵押贷款的依赖，发展传统金融机构“不信贷”，并制定一种标准化的服务方式，使小城镇的中小型企业能够“低门槛、低成本地融资”。
他们既不能达到与传统银行业不同的高门槛，也不能增加信用风险，也不能提高融资服务的效率，满足企业不同的融资要求。
特别是考虑到当前流行病的破坏性影响，实施小型企业信贷更适合应对国内外的变化，从而实现稳定的生产和运营复兴。
2金融科技发展影响银行行为相关研究金融技术是信息技术推动的金融创新，涉及金融支付、信贷、金融和保险等各个方面。
对于金融技术与传统金融机构之间的关系，主要有备选和互补的观点。
浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策.doc
浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策-一、中小企业信贷融资的现状与大型企业相比，中小企业无论是在人员规模、资产规模还是经营规模上经济单位都比较小。
同时，它在我国社会经济发展中的地位不可撼动，作为国民经济发展的重要组成部分，在促进促进国民经济发展、增加国民生产总值中发挥着至关重要和不可代替的作用。
但是，中小企业所能够利用的资源与它促进国民经济发展中的重要地位严重不符，资金方面的严重不足与融资方面的困难已经成为中小企业在发展中普遍面临的困难，并且已经严重阻碍了其正常的发展，逐渐成为中小企业急需要解决的问题之一。
二、造成中小企业信贷融资困境的具体原因从我国目前中小企业的信贷融资现状中不难看出，信贷融资困难俨然已经成为制约中小企业发展的最主要瓶颈，而造成这一情况的原因有很多那种，除了与中小企业自身发展的弱点不适应我国金融体系的特点以外，还与我国相关政策的不完善等因素有关。
(一)中小企业自身的特点与同行业的大型企业相比，我国的中小企业主要有以下几方面的特点：第一，经营风险相对比较大，极易容易受到外界环境的干扰影响，其中银行蒙受损失的风险最大;第二，固定资产不多，就是说可抵押负债的能力相对比较低;第三，财务信息方面的透明度相对不高，使得企业本身与金融机构之间的信息要求严重不符的现象普遍存在。
(二)政府体制改革方面现阶段，我国大部分的商业银行正处于转型发展的时期，很大一部分的商业银行正在原有机构的基础上进行不断的撤并，并将放贷的权限收回，就使得在一定程度上对中小企业的贷款进行了压缩。
另外，企业在向银行申请贷款的过程中异常复杂的程序，使得银行在无形中增加了企业贷款的隐形成本。
(三)银行等金融机构方面目前，由于银行等金融机构存在着不合理的管理机制，导致银行失去或者缺乏给予中小企业贷款的动力，不少银行将贷款的门槛逐渐的提高，甚至不愿意将款贷给中小企业。
同时，我国现阶段将风险度大小作为管理信贷风险的主要衡量标准，虽然这种方法在一定程度上使得贷款决策的科学性较之前有了明显的提高，确保了贷款的质量问题，但是评定企业信用等级的标准在很大程度上过于笼统和形式，也未严格按照行业的划分等级的具体标准进行更加细致的划分。
中小企业融资问题及对策研究毕业论文
中小企业融资问题及对策研究第一章绪论1。
1研究背景和研究意义中小企业的发展是一个世界性的课题，亦是当今我国一个热门话题。
不管是就业还是创新，对经济发展都是非常重要的。
然而对于国内数千万中小企业来说，没有资金，再好的项目也无法发展。
资金有困难，导致经营有风险,甚至面临倒闭。
中小企业贷款难，是我国近年来制约我国中小企业发展的最主要的瓶颈。
然而中小企业贷款难的问题则主要原因是金融领域贷款渠道有限，企业告借无门.银行嫌贫爱富，重大轻小，偏私向公等原因。
尤其是是民营企业资金基本上是靠自己的积累，流动资金短缺，不利于企业发展,不利于企业抵抗风险。
国中小企业融资困难需要面对更多。
这是由于我国中小企业融资问题不仅面临着,一般的差距直接融资和间接融资缺口问题，需要面对具体问题的中国特色,这常常缺乏所有权歧视，社会信用文化、法制、法规,深层次的问题非常不完善的公司治理结构等鉴于此，解决中小企业融资问题刻不容缓。
本课题主要通过对中小企业的运营模式进行分析，找出企业融资的根本原因，同时探讨相关的解决方案。
1.2采用的研究方法及解决的问题对中小企业来讲，要加强自身发展，完善企业内部经营机制，增强其内在融资能力。
在银行贷款方面，银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别方法.但商业银行出十安全性考虑，即使成立中小企业信贷部,但还是普遍集中在大型客户和不愿意贷款给小企业,导致大超过锦上添花，小型企业急需的。
部分非正规的金融机构有关部门也是中小企业,尤其是民营企业的主要来源和营运资金的启动。
基于私营中小企业无法通过正常的途径来满足现实的需要,在一些民营经济发达的地区，非正式金融活动应运而生。
虽然监管机构严格限制各种形式的民间融资活动,但民间金融活动的客观存在是一个没有争议的事实。
迄今为止，很多企业的主要资金来源仍然是通过自己企业自行融资和非正规的融资来源1。
3中小企业融资的理论依据中小企业融资不但要靠自身素质的提升、融资来源方式多元化，也需要创建健全的融资服务体系,但目前融资服务体系无法满足中小企业融资需要.首先，缺乏完善法律法规的支持保障。
构建信用担保补偿体系 助推科技型中小企业腾飞
系 全 国 已 注 册 登 记 的省 级 信 用 担
模 式 二 ：互 助 基 金 委 托 专 业 机
构 代 理 担保
保 协会 已 有 两 个 （ 内蒙 古 、 西 ） 由 山 ， 担保公司发起并主办 的“ 保论坛” 担
已连 续 召 开 了几 次 ．中 国 中小 企 业 对 外 合 作 协 调 中心 也 连续 多 次 举 办
１５亿￣ ，ｒ ２０ ５ ｆｔ到 ０ ２年 的 ２２亿人 民 Ｊ Ｅ ４
币 。全 国平 均担 保 放大 系数 为 ２ ３ ． ， ０
担 保 公 司 ， 后 ， 东 、 川 等地 也 之 广 四
开始 出 现 以 中小 企业 为 主 要服 务 对
与 国 外 的 担 保 放 大 系 数 相 比 偏 低 （ 国外 的放 大 系数 约 为 １ ０）
中 国 信 用 担 保 补 偿 体 系 的
发展 之 路
担 保业 作 为 高风 险 行 业 在 国 外 已有 很 悠 久 的历 史 ：最 早开 始 建
持企 业 的 资 金 ．拿 来建 立 担 保补 偿 基 金 ．按 照 担 保公 司 为 中／ 企 业 的 Ｉ 、 担 保 额 ． 比 例 ｌ ％～ ０ 按 Ｏ ２ ％予 以适 当
维普资讯
业 互 助 ，地 方 政 府 也 给 予 了一 定 的
财 政 资 金帮 助 。 其 二 是 积 极 推 动 阶 段 （９ ８ １９ — ２０ ０ １年 ） １ ９ 。 ９ ７年 ， 东 济 南 、 徽 山 安 铜 陵 、江 苏镇 江 等 城 市 探 索 采 取设 立 担 保 资 金 和组 建 独 立 担 保 机 构 方 式 ．帮 助 中 小 企 业 解 决 融 资难 告 别 贷 款 难 问 题并 进 行 试 点 。浙 江 、 建 福
科技信贷调研报告
科技信贷调研报告科技信贷调研报告一、引言科技信贷是指以科技型企业为主要客户群体，使用科技创新活动所形成的技术成果、知识产权等无形资产作为担保方式，以及以科技创新项目为特定担保限制条件的信贷服务。
随着科技创新活动的日益发展和科技企业的崛起，科技信贷在金融体系中发挥着重要的作用。
本报告旨在对科技信贷进行调研，分析其特点、优势和面临的挑战，并提出相应的政策建议。
二、科技信贷的特点1. 高风险高回报：科技创新项目的不确定性和技术风险较高，导致科技信贷存在一定的风险。
但一旦项目成功，往往会有较高的经济和社会效益。
2. 多元化的担保方式：科技信贷在担保方式上相对传统信贷更灵活，可采用无形资产担保、技术成果权益担保等方式，满足科技企业的特殊需求。
3. 长期投入回报周期：科技创新项目通常需要长期投入才能取得成果，并非短期内就可见效。
因此，科技信贷的回报周期也较长，需要金融机构具备较强的耐心和资金供给能力。
三、科技信贷的优势1. 促进科技创新发展：科技信贷为科技企业提供了创新活动所需的资金支持，有利于推动科技创新的发展，加快科技成果的转化和产业化进程。
2. 缓解科技企业融资难题：科技创新项目通常存在较高的技术风险和不确定性，传统金融机构对科技企业的融资较为谨慎。
科技信贷提供了一种针对科技企业的专门金融服务，有助于缓解科技企业的融资难题。
3. 优化金融资源配置：科技信贷通过对科技创新项目的资金支持，有助于优化金融资源的配置，使得科技创新活动能够得到更加充分的资金支持，提高资源利用效率。
四、面临的挑战1. 信息不对称问题：科技创新项目存在较高的技术风险，金融机构对其了解不深，很难准确评估项目的风险和回报。
这使得金融机构在决策过程中存在一定的不确定性。
2. 缺乏行业评价标准：科技信贷领域缺乏统一、标准化的行业评价标准，导致金融机构在进行科技信贷业务时较为谨慎，难以确定具体的担保标准和贷款利率。
3. 资金供给不足：科技信贷的回报周期相对较长，金融机构可能面临资金供给不足的问题，尤其是面临高风险高回报的科技创新项目时。
纾解科技型中小企业融资难
纾解科技型中小企业融资难科技型中小企业融资难是当前我国经济发展和转型升级面临的一大难题。
科技型中小企业作为具有创新性、高风险性和长期回报的企业，不仅面临技术难关，还有融资难问题。
针对这一问题，需要采取多种手段纾解科技型中小企业融资难的状况。
首先，政府应该加强对科技型中小企业的支持力度。
政府应该加大科技创新支持力度。
出台一定数量的政策措施，降低科技型中小企业融资门槛，加大资金投入力度。
通过设立特殊基金、引导社会资本投资等形式，为科技型中小企业提供更多的资金支持，帮助科技型中小企业更快地发展壮大。
其次，可以采用信用担保方式来缓解中小企业融资难的问题。
建立健全以国家为主导，银行、信用担保机构等各类金融机构参与的风险补偿机制，通过对科技型中小企业进行风险评估，对具有成长潜力的科技型中小企业给予担保或贷款的支持，为他们获得融资提供便利。
此外，我们还可以采取创新性的方式来解决科技型中小企业融资难的问题。
比如创立众筹平台，让人们为科技型中小企业众筹，集资资金，从而帮助他们顺利实现发展目标。
另外，各级政府可以同城相助，为当地科技型中小企业提供更多的政策、资金和人才支持，打造更优质的发展环境和生态。
最后，科技型中小企业自身也应当增强自身风险管理意识，提高知识产权保护意识，提高自身的核心竞争力，以此赢得银行、风险投资机构等对其的资金信任，为企业获得融资提供更好的保障。
总体来说，科技型中小企业作为我国经济转型升级的重要力量，应该得到更多的关注和支持。
只有通过各方面的努力，才能为科技型中小企业提供更多的支持和保障，创造更加稳健、积极的发展环境，让他们融资难问题得以缓解，更好地发展壮大。
科技型中小微企业不良贷款成因及对策探讨
第28期2018年10月No.28October ，2018江苏科技信息Jiangsu Science &Technology Information刘春辉，陆红娟，郭秋霞（江苏省生产力促进中心，江苏南京210042）引言自2008年全球经济危机到近两年国内经济金融L 型走势以来，伴随经济下行压力持续的大环境下，各银行不良贷款的规模和比率都有明显上升。
银监会公布的《商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，2014，2015，2016年不良贷款余额分别为8426亿元、12744亿元、15122亿元，不良贷款率分别为1.25%，1.67%，1.74%。
1科技型中小微企业不良贷款成因1.1从现阶段经济社会发展阶段层面分析经济走势影响不良贷款持续攀升［1］。
一是受国内外经济下行、内外部需求不足、大宗商品价格波动、部分产业刺激政策逐步退出等综合性复杂因素影响，制造业增速放缓，企业经营受挫，盈利能力普遍下滑，不良率有所上升。
二是房地产较大波动、煤炭、电力、汽车、化工等部分行业经济刺激政策的逐步退出，发展速度明显放缓，巨量信贷资产陆续到期面临还款压力，相关上下游实体配套行业也相继陷入经营危机，资金链普遍紧张，不良贷款率的分布逐步呈现出在一定地区及行业集中的特征。
1.2从金融机构角度看现阶段，各类科技型中小微企业经营模式与发展速度等特征有了天翻地覆的变化，老一套的风控体系和不良绩效考核机制实际上已远远脱节［2］。
比如，银行的查三表制，面对多元发展特征的科技企业，单凭水电等指标已经难以衡量风险。
一些银行从业人员无法识别企业科技创新特征，往往仍然过于注重股东实力，忽视了对企业整体实力的研判，过分偏重于抵押或保证担保。
银行绩效考核体系虽然科学合理，但考评指标较侧重规模扩张与短期效益最大化，风险内控指标分值低、收益与风险平衡打破，制度设计存在较大隐患。
比如，同业竞争激烈情况下，银行间为了抢夺市场、争取份额，对企业尤其是地方政府支持的优质科技型企业盲目授信、过度授信、多头授信，在出现风吹草动时则一哄而上地抽贷，导致大量企业快速集聚超预期发展风险。
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• 46•价值工程贵州科技型中小企业信贷风险补偿机制的研究Research on Compensation Mechanism of Credit Risk for the Scientific and Technological Small andMedium-sized Enterprises in Guizhou沈玉华 SHEN Yu-hua(贵阳学院计财处，贵阳550005 )(Project Finance Department of Guiyang University, Guiyang 550005 , China )摘要：本文首先介绍了贵州科技型中小企业面临的融资现状，并从科技型中小企业的内部条件分析了这一现状的形成原因，借 鉴国外金融支持科技型中小企业的成功经验，总结国内已经建立的科技型中小企业贷款风险补偿机制的典型做法，在贵州构建一个 政府、银行、保险多方参与的科技型中小企业信贷风险补偿机制。
A bstract: This paper firstly introduces the financing situation of the scientific and technological small and medium-sized enterprises in Guizhou, and analyzes the formation causes of the current situation from the internal conditions of the scientific and technological small and m edium-sized enterprises. This paper draws lessons from the foreign successful experience of the scientific and technological small and medium-sized enterprises supported by the finance, summarizes the typical practice of the loan risk compensation mechanism established by the domestic scientific and technological small and medium-sized enterprises to build a credit risk compensation mechanism participated by multi participation of government, banks, insurance in Guizhou.关键词：科技型中小企业;信贷风险;补偿Key w ords: scientific and technological small and medium-sized enterprise； credit risk； compensate中图分类号:F275 文献标识码:A 文章编号= 1006-4311(2016)31-0046-03〇引言近年来，贵州的科技产业有了长足发展，2008年- 2013年间通过支撑计划、火炬计划、星火计划等国家级科 技计划项目，贵州省累计投入科技资金56.89亿元，实施 项目带来新增产值年均增长10.41%，净利润年均增长 28.01%。
截止到2015年第一季度贵州省高新技术产业产 值达到587.86亿元，同比增长26.7%。
但从经济发展的整 体形势来看，贵州的经济发展水平在全国仍处于落后地 位，科技对全省经济的贡献率仍不足，要想实现贵州经济 的腾飞，加快推进科技进步与创新，加快推动经济发展方 式转变，显得日益重要和迫切。
而在科技创新活动中，科技 型中小企业是最为活跃、最具经济发展潜力的实体，因此，贵州省经济转型升级的关键将取决于科技型中小企业的 发展状况。
1贵州科技型中小企业的融资现状与成因随着国家对科技产业发展的大力推动及一系列支持 科技型产业发展的政策相继颁布实施，科技型企业受到了 前所未有的关注和支持。
但从政策的推行效果来看，绝大 多数金融资源都流向了经济较发达地区的大型科技企业，像贵州这样的经济欠发达地区的科技型中小企业仍然难 以获得企业发展所需的资金支持。
在贵州94.4%的中小企作者简介：沈玉华（1977-)女，江苏泰州人，讲师，硕士，研究方 向为微观金融理论。
业现阶段都存在资金短缺问题，2011年以来92%以上的 中小企业都向银行申请过贷款，但贷款获批的比例不是很 高，科技型中小企业获得的资金更是少之又少。
另一方面，在可以得到银行贷款支持的情况下，放贷过程中的担保、承兑汇票及保证金等相关手续的存在，使得银行贷款融资 的综合成本达到12%以上，大部分科技型中小型企业根本 负担不起这样的融资成本。
银行的信贷供给与科技型中小 企业的资金需求之间存在巨大的缺□，这已成为制约科技 型中小企业发展的致命因素，也是制约贵州实体经济成长 的关键因素。
这当中除了贵州的商业银行在经营中对科技 型中小企业的重视程度不够外，与科技型中小企业自身条 件关系极为密切。
1.1科技型中小企业的轻资产在贵州，目前金融机构信贷模式仍以传统固定资产抵 押贷款为主，而大多数科技型中小企业是基于技术和知识 发展起来的，无形资产所占比例较高。
企业最核心的资产 就是知识产权和专利技术等软资产，缺乏可以抵押的有形 资产和固定资产，这使得银行在无实物抵押的情况下不愿 贷款给科技型中小企业。
而企业的生产设备、知识产权、专利技术等又存在着价值不确定性、估价困难、处置不易等 问题，使得金融机构对科技型中小企业信贷风险难以掌控 和化解，信贷投放动力明显不足。
1.2科技型中小企业的高风险性科技型中小企业虽然大多具备发展迅速、经济活力旺念、养老模式和典型人物，推动全社会关注养老问题、重视 养老产业、转变养老理念。
民政部门要适时联合省内主要 媒体，定期在养老服务从业人员中开展创先评优表彰活 动，对优秀从业者给予一定的社会荣誉和政治待遇，符合 条件的可推荐为同级人大代表或政协委员人选。
努力营造 全社会关心、尊重护理人员的浓厚氛围，以提升从业者的 社会地位和认同感。
参考文献：「11供给侧结构性改革助力"三个转变”「川.中国质量报，2016-07-08(002).「2]本报评论员.重点突破促发展「N1.海南日报，2016-07-07 (A01 ).「3]单憬岗.供给侧结构性改革的海口"解法”「N1.海南日报，2016-07-07(A 02).Value Engineering• 47•盛、创新力强的特点，但大多数科技型中小企业都存在着 注册资本少，自有资金不足，管理不规范、信息不透明、人 员变动频繁等问题，经营稳定性较差。
同时，科技型中小企 业轻资产、少抵押的状况，又表明了企业自身抗风险能力 比较差，可以说在信贷市场上科技型中小企业的经营风险 远远高于其他企业，毫无融资优势可言。
出于保证信贷资 金安全的考虑，金融机构在贷款业务上必然更倾向于风险 低且稳定的其他类型企业。
1.3科技型中小企业的短期投资效益不显著虽然从长远意义上来说，科技型中小企业是推动经济 发展的源动力和新亮点，但在当前经济形势下，扶持科技型 中小企业短期内对贵州经济的提振作用远不如扶持商业、服务业中小企业的成效显著。
而且从科技型中小企业的生 命周期来看，无论是在初创期还是成长期、成熟期都需要大 量的信贷资金支持，对于金融资源原本就比较稀缺的贵州 金融机构而言，更不会将需要长期大量投入而短期内又得 不到很好经济回报的科技型中小企业作为重点关注对象。
总的来说，主要是风险因素的存在使得贵州金融机构 不愿意向科技型中小企业提供融资服务。
消除了贷款的风 险因素，也就打消了银行的后顾之忧，科技型中小企业的 发展就能得到足够的金融支持。
因此，科技型中小企业信 贷风险补偿机制的建立成为解决科技型中小企业融资困 境的有效途径。
信贷风险补偿机制是以一套行之有效的，能最大限度地弥补银行已发生的信贷损失的规章制度为 核心内容的运作机制，是消除信贷资产存量风险的有效手 段。
为保证科技型中小企业信贷风险补偿机制的良好运 转，在构建贵州省科技型中小企业信贷风险补偿机制之 前，我们先来学习和借鉴一下国内外科技金融持续发展的 经验模式，这对保障贵州科技金融事业稳健发展具有非常 重要的现实意义。
2国内外金融支持科技发展的经验2.1国外金融支持科技发展的成功经验2.1.1美国的硅谷银行模式美国拥有世界上最为发达的资本市场和风险投资市 场，形成了以科技产业、风险投资和科技银行相互联动的 较为成熟的金融科技创业市场。
硅谷银行是世界上第一家 商业化运作的科技银行。
它主要服务于软件与互联网、电子信息技术、生命科学等新兴行业，客户主要是风险投资 机所投资的科技企业。
一方面，硅谷银行以低利息吸收风 险投资机构或企业客户存款，再以较高利息向科技型企业 发放贷款，从而产生高的净利息差，保证了银行传统的债 权收益；另一方面，硅谷银行直接或间接投资科技型企业 和风险投资机构，分享科技型企业的股权增值收益。
同时，硅谷银行要求其发放贷款的企业必须将资金存放在硅谷 银行，从而可以有效地监管的企业资金流向和使用情况。
凭借在熟悉领域的专家团队以及与风险投资机构的紧密 合作，硅谷银行成功获得了科技型企业的风险溢价，并实 现了相应的风险控制。
2.1.2英国的科技担保模式2009年，英国政府提出企业融资担保计划（EFG)，为具有轻资产特点的科技型中小企业进行融资担保，营业额 在2500万英镑以上的企业在政府担保的前提下，可贷款1000英镑到100万英镑不等。
对于逾期未支付贷款的科 技企业，有权获得商贷利息作为补偿。
同时对于个人及法 人组织根据其投资与社区金融机构的资金多少，有不同额 度的税收减免，从投资之日起四年内每年减免5%，这就为 中小型金融机构提供了充足的资金来源，从而保证了中小 企业融资需求的满足。
2.1.3日本的风险投资模式风险投资是由职业金融家投入到新兴的、迅速发展 的、具有较大潜力的企业中的一种权益资本，起源于19世 纪末20世纪初的美国。
20世纪50年代后期，风险投资开 始在日本出现，20世纪末，日本建立和完善了二板市场和 场外交易市场，相应降低了市场准入条件，畅通了风险投 资的退出渠道，大大提高了风险投资的积极性，风险投资 的规模不断扩大，成为推动日本高新技术领域发展的重要 力量。
发达的资本市场和成熟的创业投资市场，以及完善的 信用评估和知识产权估价机制，再加上发达的高新技术产 业和为数众多的极具发展潜力的科技型中小企业等因素 保证了上述发达国家金融与科技之间的良性互动发展。