保险投资渠道开放与管控设计格式修订稿

保险投资渠道开放与管控设计格式集团标准化工作小组 [Q8QX9QT-X8QQB8Q8-NQ8QJ8-M8QMN]保险对企业安全监督管理之作用[摘要]通过开展适合于保险与安全监管工作的风险评估体系的研究，充分发挥保险在安全监管工作中的作用，从而为降低职工、企业乃至全社会的风险水平，为经济的可持续发展和社会稳定提供必要的保证条件。

[关键词]保险；风险评估；安全监督管理1?引言天有不测风云，人有旦夕祸福。

人类在生产生活中，常常会遇到各种自然灾害和意外事故，以致造成财产损失或人身伤亡。

在人类生息繁衍的世界上，无论科学技术多么发达，人类征服自然、改造自然的力量多么强大，因自然、社会、机械故障、人为操作等因素造成的各种灾害事故损失总还不能完全避免。

纵观古今中外，地震、洪水、山崩、海啸、台风、雷击、火灾、轮船倾覆、飞机坠毁、火车相撞、石油井喷、煤矿塌方、机械故障、交通事故以至人们的工作失误、产品质量缺陷等，导致物毁人亡造成经济损失的实例，举不胜举。

人们为了避免各种原因造成的灾害事故给人类社会带来的不良影响，在长期的生产和生活实践中，总结出许多预测预防的措施。

面对突如其来的灾害事故造成的巨大损失，企业、家庭或个人渴望获得经济补偿以便恢复生产和生活。

由于是人们不断的探索，逐步形成了保险的经济活动手段。

同期在企业的安全投入方面逐渐出现了有关保险方面的内容，迄今，除了工伤保险之外，还有医疗保险、养老保险等许多方面的投入，这些保险内容的增加以及险种的变化都是为了实现在损失以及伤害事故发生以后受害方能够得到一定的补偿，同时也是为全社会提供一种安全的心理保障。

2?风险与保险在美国化学工程师协会对风险的定义中，采用了事故概率函数(或频率)和后果的概念，有时采用术语“期望的损失”。

对于风险的认识，除了简单的在工业技术上的评判之外，它还受到心理学、人类工程学等多学科的影响，例如，公众对大公司的安全期望比小公司的期望大，要求大公司采用更高的标准。

对于企业来说，存在事故的风险即意味着可能会导致财产损失或者人员伤亡，或者两者兼而有之，这势必会影响企业的正常生产；因此，企业总是期望自身的风险水平相对较低，这样既可以避免生产不受影响，同时可以提升企业形象，提高企业的社会信用度和产品竞争力。

但是事实上，一旦企业的生产装置开始运转，其设施设备的固有风险便随之而来，如何保证即使在事故发生以后，企业生产也不致受到严重阻碍，除了企业自身在建设初期加强设备选型，选用安全度高的设备，在运行期间加强管理之外，还必须考虑一旦发生事故如何弥补损失，恢复生产。

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险人就是保险业务的经营者，即通常所说的保险公司，它通过收缴保险费而承担被保险人所转移的风险。

被保险人就是获得风险补偿的人，他有权在发生风险损失时要求保险人予以补偿。

被保险人的风险转移要通过订立保险合同来实现。

从风险与保险的关系来看，风险是保险业的“原料”，是保险的第一要素，可以说没有风险就没有保险。

保险是处理风险的一种非常重要的财务型技术，保险公司便是专门经营风险的特殊企业。

特定风险事故的发生，是保险的职能得以实现的前提。

3?保险对社会经济生活的作用保险在经济发展中有着非常重要的作用。

保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或组织在保险合同规定范围内的风险事故发生时避免或减少经济危害。

这种经济危害，对于个人来说，只是经济困难，但对于企业来说，就可能是破产。

依据马克思的产业资本循环理论，产业资本包括或具有货币资本、生产资本和商品资本3种形态；3种形态的资本在空间上同时并存，在时间上依次继起；产业资本要顺利循环，要求3种形态的资本能够顺利地相互转化。

保险发挥其经济补偿作用，可以保证3种形态的资本顺利地转化，不会因灾害事故而造成产业资本循环的停滞或中断，从而有利于企业加速资金周转，提高经济效益，保持生产经营活动的连续和稳定。

保险通过收取保费而接受投保人所转移的风险，为其提供安全保障，因此，保险的主要作用之一就在于减少被保险人对于自身所面对的风险的忧虑或心理上的不安。

保险的微观经济作用保险的微观经济作用有以下几个方面：(1)保障经济安全。

就个人或家庭而言，保险无疑具有未雨绸缪、有备无患的作用，使个人或家庭的生活得到保障。

不仅如此，人寿保险还可应用于老年生活、筹措子女教育费用等方面。

就企业来说，发生损失时，不仅可以立即得到补偿，使企业的经济生命不致中断，而且对可能遭到的利润损失可直接用保险方法获得解决。

此外，企业也可能因不幸事故的发生而对公众或职工负赔偿责任，这种责任有时可能十分巨大，甚至使企业难以维持，而通过购买有关的保险，便可将赔偿责任转移给保险人从而维持企业的经营稳定。

(2)提高担保信用。

有了保险，微观经济单位在融资等活动中便会因其投保而使其信用提高，继而获得诸多的方便。

在欧美等国，个人求职(如诚实保证)或子女婚嫁(如人寿保险)常以保险为条件。

再如企业主，也可通过购买人寿保险而提高其信用。

(3)促进事业发展。

无论个人还是企业，购买保险以后，将不确定的巨大损失转化成了小额损失，消除了后顾之忧，从而可以专心致力于事业的发展，还可增加企业扩展的机会。

(4)养成节俭美德。

对于普通家庭来说，储蓄来自于节俭，但储蓄全凭自愿，难免有始无终，或是挪作他用。

保险则胜于储蓄，因为投保以后，必须按保单规定按期缴纳保险费，直至保险事故发生或保险期届满时，才能领取应得的保险金，无形中带有强制储蓄的性质，形成节俭的美德。

节俭所集中的资金又可用于经济建设，促进国民经济的发展。

保险的宏观经济作用保险的宏观经济作用有以下几个方面：(1)促进社会经济发展。

投保人所缴纳的保险费，经累积、集中就会形成巨额资金。

尤其是人寿保险，因保险期间长，累积日久便成巨额资金。

这些资金，构成了社会长期资金的主在来源，只要运用得当、投资适宜，不仅可以增加国家财富，而且可以促进社会经济的发展，促进保险人赔偿给付的可靠性，降低全社会的风险水平。

(2)调节金融。

就保险在社会再生产的交换环节中的性质而言，因为能够集中巨额资金加以运用，可以起到调节金融的作用。

(3)稳定物价。

保险可以使企业维持连续经营，使供需保持协调，物价得以平稳。

另一方面，保险对应付风险的准备，较之各个企业单独去处理，可以节省许多开支，使成本降低，价格回落，从而起到稳定物价的作用。

(4)增强国际经济关系。

一方面，巨额保险标的的国际再保险，可使风险尽量分散，经营更加安全，促进了金融的国际化；另一方面，各国保险事业的发展，使国际贸易的风险减少，国际市场的范围扩大，从而促进国际间一般企业的发展。

所有这些，均促进了国际经济的加速发展，提高了国际间的信用与利益。

(5)促进全社会安全与稳定。

为谋求社会福利，国家可以通过推行社会保险，达到保障人们的基本生活稳定、促进社会安定的目的。

其他为社会目的而实行的强制保险，如机动车辆的第三者责任保险、农业保险等，也可以发挥其降低个人、集体风险保障社会安定的积极作用。

4 保险介入安全监督与管理是社会发展的需要风险是保险的第一要素，也是保险合同成立的关键要素，因此，保险的核心就在于对风险的准确把握，在于对风险的控制管理水平。

所谓风险管理，就是经营单位和个人在对风险进行识别、预测、评价的基础上，优化各种风险处理技术，是以一定的风险处理成本达到有效的控制和处理风险的过程。

风险管理的实施步骤，主要包括：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险处理方法和效果评价等。

保险的派生职能之一——防灾防损，在客观上起到了保障社会稳定的作用。

保险人通过与公安、消防、交通、水电、农牧渔业、地震、气象部门的配合，开展防火、防洪、防震和防止交通事故等宣传工作，提高了投保人对防灾防损重要性的认识；通过参加当地安全委员会和消防委员会等安全组织，做到互通信息，搞好各部门的防灾防损工作；保险人还参加由主管部门组织的地区性或行业性安全联合检查、冬春两季防火检查和夏秋两季防汛检查等，帮助投保人消除事故隐患；结合承保、理赔工作，帮助企业做好安全管理，拨付防灾补助费，用于防灾防损专职部门添置设备、防灾宣传、修建防损设施，使企业发生风险事故的可能性降到最低。

如此既稳定了企业生产，也保障了社会安定。

大力发展保险事业，不仅是健全社会主义市场经济体制的要求，也为社会主义市场经济持续、稳定、健康、快速发展创造了有利条件，其稳定社会的作用是显而易见的。

通过对企业安全水平的正确评估，为企业的自我管理、政府的监督管理、行政执法等提供依据。

在这一点上，保险和安全监管有着同样的需求，那就是开展互补的风险评估体系的研究，从而为降低职工、企业乃至全社会的风险水平，为经济的不断发展和社会稳定提供必要的保证。

保险企业作为独立的经济实体，承担着补偿灾害损失的责任，从企业经营管理和自身经济利益出发，必然会主动关心保险财产的安全，积极进行防灾防损工作。

保险企业运用自己长期处理风险的经验和专门知识，积极指导企业的风险管理，向被保险人提供防灾咨询，进行安全检查，发现问题，提出建议，督促被保险人及时采取措施消除隐患。

同时，保险企业还会主动从保险费中提取一定比例的防灾基金，资助有关部门增添防灾设施，开展灾害研究。

通过上述种种工作，既可减少灾害事故的发生或缩小灾害损失的程度和影响，使社会财富少受损失，又可减少保险赔款支出，稳定保险经营，从而实现经济效益和社会效益的最佳统一。

为了社会安全和保障人民的生命财产安全，政府强制规定一些安全措施或安全要求，迫使个人或企业加强对风险的管理。

例如，对特殊工种实行持证上岗制度；机动车辆实行年检制度，并强制实行第三者责任保险；严禁携带易燃、易爆危险品进站或搭乘交通工具。

而对于企业来说，通过与企业利益息息相关的保险的力量介入企业安全管理工作，必然可以促进提高企业自身的风险评估能力和风险控制与管理水平，从而改善企业的本质安全化水平，降低企业自身及保险业的风险。

要想更好地实现保险职能以及保险的派生职能，必然涉及到了一个新领域，那就是保险公司如何确保对企业的风险进行准确的评估，从而能够合理确定保险费率，并最终实现全社会风险分担的目的。

同时必须要看到全面实现保险的职能，一方面要依托保险公司的技术创新和不断开拓，另一方面，人们必须认识到保险职能的实现很大程度上与政府职能部门工作的开展紧密联系在一起的。

保险已不再单纯是一种企业行为，更多应该是一种社会行为，一种企业兑现其为保障社会“安定”的承诺的行为。

随着现代保险的发展，国外各大保险公司均不同程度上已经或正在开展这方面的研究和实践。

经过长期的不断积累和实践，国外已经形成了大量先进的理论、理念、思想以及实践经验，尤其在建立风险评估体系方面已经远远走在了人们的前面。