第一讲风险与保险
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第一章 风险与保险 PPT课件
一、 风险定义(重点)
可否举两个风险的例子，由例子 说明什么是“风险”。 定义：风险指损失的不确定性。
判定以下情况是否有风险： －学生期末考试 －乘坐飞机 －今年19岁，明年20岁
由此得出，风险必须具 －此项投资一定损失10万。 备两个要素：
－可能存在损失。
－损失是不确定的。
二、风险的种类
财产风险 人身风险 责任风险 纯粹风险 投机风险
举例：世界最大的保险交易市场 －劳埃德保险社
劳埃德保险社（Lloyd’s），又译作“劳合社”，被称 为世界保险航母。迄今已有 300 余年历史，是国际保 险业历史悠久和最有影响的保险组织。劳合社原由爱 德华劳埃德在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家，以 其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运 经纪人，保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接 洽航运和保险业条的活动场所，进而成为伦敦海上保 险业集中活动的总会。 1688 年，爱德华 · 劳埃德以自 己的姓氏命名，创立了一个保险行。1871年劳合社向 政府注册，取得法人资格。
掌握保险的概念应注意 保险意味着风险的转移 保险是一种合同行为 保险是社会稳定的稳压器
二、构成保险的要素（重点）
1.保险必须要有可保风险的存在，没有可保风 险就没有保险的必要。 2.保险必须要有多数经济单位的结合，大量同 质风险的存在。
如果一个保险公司只有几个车主投保车辆险 会怎样？ 因此，保险必须要最大限度地聚集经济单位，单位 数越多，就越符合大数定律。 每一类经济单位必须是同质风险。
第一章 风险与保险
第一节 风险的概念 第二节 保险及其特征
第一节 风险的概念
保险是弥补风险损失，减少风险的主要手段，研究保 险，首先要从风险讲起。
保险学第一章 风险与保险
可保风险：
必须是纯粹风险，即危险,有条件的危险。
危险与保险
危险对保险的影响
危险是保险产生和发展的前提和基础 危险的发生时保险可持续发展的客观依据
保险对危险管理的影响
保险通过积累满足危险发生时的补偿所需 可将在时间与空间上不平衡的危险进行有效分
散并实现基金收付的周期平衡与自我平衡
分类：
保险转嫁
非保险转嫁：出让转嫁—投机风险
合同转嫁
风险处理一般顺序
回避并排除——转嫁——自留
损失程度 高 危险回避
损失抑制 危险转移
危险自留 损失频率
损失预防 危险自留
低
高
第四节 可保风险
一、可保风险概念
可保风险
——可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或
可以向保险公司转嫁的风险
风险可以被感知和认识的客观存在，可以 进行判断和估计，有效管理
风险的特征
（一）客观性 （二）损害性
财产、人身
（三）不确定性
空间上不确定、时间上不确定、损失程度不确
定
（四）可测定性 （五）发展性
外空间、核风险
风险因素
风险因素——风险条件
是指引发风险事故或风险事故发生时致使损失
第一章 风险与保险
第一章 风险与保险
第一节 风险及特征
第二节 风险的分类
第三节 风险管理
第四节 可保风险
中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕 祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的 说法。 现代经济和社会生活中，同样存在着各种 各样的风险，它们给家庭、企业、社会和 个人带来多种多样的危险和损失。
政治风险
政治风险——国家风险
必须是纯粹风险，即危险,有条件的危险。
危险与保险
危险对保险的影响
危险是保险产生和发展的前提和基础 危险的发生时保险可持续发展的客观依据
保险对危险管理的影响
保险通过积累满足危险发生时的补偿所需 可将在时间与空间上不平衡的危险进行有效分
散并实现基金收付的周期平衡与自我平衡
分类：
保险转嫁
非保险转嫁：出让转嫁—投机风险
合同转嫁
风险处理一般顺序
回避并排除——转嫁——自留
损失程度 高 危险回避
损失抑制 危险转移
危险自留 损失频率
损失预防 危险自留
低
高
第四节 可保风险
一、可保风险概念
可保风险
——可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或
可以向保险公司转嫁的风险
风险可以被感知和认识的客观存在，可以 进行判断和估计，有效管理
风险的特征
（一）客观性 （二）损害性
财产、人身
（三）不确定性
空间上不确定、时间上不确定、损失程度不确
定
（四）可测定性 （五）发展性
外空间、核风险
风险因素
风险因素——风险条件
是指引发风险事故或风险事故发生时致使损失
第一章 风险与保险
第一章 风险与保险
第一节 风险及特征
第二节 风险的分类
第三节 风险管理
第四节 可保风险
中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕 祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的 说法。 现代经济和社会生活中，同样存在着各种 各样的风险，它们给家庭、企业、社会和 个人带来多种多样的危险和损失。
政治风险
政治风险——国家风险
保险学-风险与保险
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险：是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些？你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能补偿损失功能：把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能：以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
保险基础知识PPT课件-风险与保险
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22
按照风险产生和影响的范围
基本风险(Fundamental risk)是风险的起源 与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人 所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。
第一章 风险与保险
风险的存在是保险赖以产生 的自然条件。
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1
第一节 风险及其性质
与不确定性密切相关
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2
一、风险的概念
（一）广义概念---经济学意义上 1、概念 2、风险成本与风险代价
（二）狭义概念---传统保险领域内的风险 1、概念 2、基本点 3、数学表示
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3
狭义风险的概念
风险是损失的不确定性。
它有两层含义：
一是可能存在损失
二是这种损失是不确定的。
损失：标的物因某种特定事件的发生导致经
济单位或个人非故意的、非计划的和非预期 的经济价值的减少。
---直接损失：实质损失 ---间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失
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4
损失频率与损失程度
损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一 定数目的危险单位中可能受到损失的次数或 程度，通常以分数或百分率来表示。即：损 失频率=损失次数/危险单位数。
风险成本的形态一般分为三类：
第一，风险损失的实际成本。风险损失的实际 成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成 本共同构成。
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9
风险成本
第二，风险损失的无形成本。风险损失的无 形成本是指风险对社会经济福利、社会生产 率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面
第三，预防或控制风险损失的成本。为预防
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13
社会成本
精神成本：忧虑、恐惧
第一讲 风险与保险 PPT
31
活动：分组讨论
风险种类
纯粹风险 投机风险 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 自然风险 社会风险
操作流程：1.讲师阐述学员讨论内容、分组及讨论要求；
2.讲师发放随堂资料《常见风险分类表》； 3.学员分组讨论，讲师巡场； 4.小组分别发表讨论结果； 5.讲师公布正确答案，并点评学员答案。
操作时间：每组讨论时间2分钟、每组发表时间1分钟，讲师向全体学员公布
答案并点评2分钟。
15
活动：分组讨论
风险种类
保险理论与实务
1
课程目的
1.通过本课程的学习，使大家掌握与保险相关的基本概念、保险的 分类、财产保险、人身保险的主要险种以及如何进行保险规划； 2.使大家理解风险与保险的密切关系,保险的功能、理解处理风险的 手段和程序，使大家熟记保险基本原则；
3.理解并掌握财产险、人身险的基本概念，为大家理解和掌握保
是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能 力以及增加费用支出的风险。
是指因疏忽和过失行为依法对他人遭受 的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的 风险。 是指在经济交往中，权利人与义务人之 间，由于一方违约或犯罪而给对方造成 经济损失的风险。
举例
如火灾、车祸等。
如因为伤残、死亡、失业 等导致个人、家庭经济收 入减少、额外费用增加。 如餐饮业对客人的责任、 医生的医疗责任、雇主责 任、车辆第三者责任等。 如贷款到期恶意不偿还、 雇员忠诚等。
概率小、损失大
21
可保风险的条件
2：损失是可以确定和测量的。损失是可以确 定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地 点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在 保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了 明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责 任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿 额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性 和可测性尤为重要。
活动：分组讨论
风险种类
纯粹风险 投机风险 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 自然风险 社会风险
操作流程：1.讲师阐述学员讨论内容、分组及讨论要求；
2.讲师发放随堂资料《常见风险分类表》； 3.学员分组讨论，讲师巡场； 4.小组分别发表讨论结果； 5.讲师公布正确答案，并点评学员答案。
操作时间：每组讨论时间2分钟、每组发表时间1分钟，讲师向全体学员公布
答案并点评2分钟。
15
活动：分组讨论
风险种类
保险理论与实务
1
课程目的
1.通过本课程的学习，使大家掌握与保险相关的基本概念、保险的 分类、财产保险、人身保险的主要险种以及如何进行保险规划； 2.使大家理解风险与保险的密切关系,保险的功能、理解处理风险的 手段和程序，使大家熟记保险基本原则；
3.理解并掌握财产险、人身险的基本概念，为大家理解和掌握保
是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能 力以及增加费用支出的风险。
是指因疏忽和过失行为依法对他人遭受 的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的 风险。 是指在经济交往中，权利人与义务人之 间，由于一方违约或犯罪而给对方造成 经济损失的风险。
举例
如火灾、车祸等。
如因为伤残、死亡、失业 等导致个人、家庭经济收 入减少、额外费用增加。 如餐饮业对客人的责任、 医生的医疗责任、雇主责 任、车辆第三者责任等。 如贷款到期恶意不偿还、 雇员忠诚等。
概率小、损失大
21
可保风险的条件
2：损失是可以确定和测量的。损失是可以确 定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地 点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在 保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了 明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责 任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿 额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性 和可测性尤为重要。
第1章 风险与保险
2．保险与储蓄
• (1)保险的风险事故发生后，不管已经缴付了多少保险费和缴付时间的 长短，只要符合保险赔偿的条件，就可以领取保险金；而储蓄只能获得 本金，并且随着时间的推移领取利息。 • (2)保险是多数经济单位在互助共济关系下，通过集中保险费的形式建 立的组合，其目的在于共同分担风险所造成的损失，分摊风险需要科学 的计算依据；储蓄则是用个人积攒的金额和利息，分担将来的货币需要， 不需要特殊的计算技术。 • (3)参加保险的法人或自然人所交纳的保险费聚集的保险基金，由保险 人统一运用，被保险人一般无权干涉；而储蓄存款的所有权归储蓄者， 储蓄者可以任意提取使用。 • (4)保险是在相互权利与义务对等的基础上，所有被保险人的经济结合， 不存在给付和反给付、个别均等关系；储蓄则完全是个人的经济行为， 在给付和反给付之间，以个别均等关系为前提，不与他人发生经济关系。 • (5)行为性质不同。保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为。
◆环境风险 是指在筹备和举办奥运会期间，直接或间接地影响到 空气、水、土壤等环境因素的保护，以及对考古遗址、 历史古迹等造成的破坏；还包括奥运赛程期间一个城 市突然涌入大量观光者，而造成的噪音、拥挤等环保 问题。 ◆恐怖袭击和战争风险 如果东道国发生战争或罢工会引起赛事取消或中断； 如果世界的某一个地方发生战争，将会阻止某个国家 参加奥运会，或抵制奥运会的行为。1980年莫斯科 奥运会，美国代表队为抗议阿富汗战争而拒绝参加， 1984年洛杉矶奥运会，苏联代表队又拒绝参加等因 战争而抵制的风险。
《保险实务》
第1章 风险与保险
1.1 风险概述 1.2 保险概述 1.3 保险分类
1.1 风险概述 【学习目标】 通过本章学习，理解风险与保险的含义与特征，识别各类 不同的风险和保险种类，掌握风险管理的技术；明确商业 保险业务的分类和保险的职能与作用。 1.1 风险概述 一、风险的含义与特征 （一）风险的含义 保险学研究的风险包含以下几层含义： 1．风险是损失的不确定性 2．不确定的损失才是风险 3．风险既是客观现实，又是一种主观感受
第一章 风险与保险
非保险转嫁
可以分为出让转嫁和合同转嫁
四、风险处理方式的选择
P
③
①
②
O
④
L
①：避免 ②：自留 ③：预防或转嫁 ④：控制或转嫁
第四节 可保风险
可保风险的概念：
可以被保险公司接受的风险 注意区分不可保风险、承保风险和特约承保
风险
可保风险的要件：
风险是纯粹风险 风险是大量的（必须是同质风险） 风险是重大的
本章作业
思考风险对于保险的特殊意义。 列举生活中常见的风险因素、风险事故
和损失，并将其归类。 风险管理的方法有哪几种？如何选择？ 结合生活中的例子分析某种风险是否属
于可保风险，并说明原因。
思考
人们为什么买保险？保险怎么样对人们 进行经济保障？
在已经购买社会保险的情况下，是否有 必要另外购买商业保险？
第一章 风险与保险
风险的定义与特征 风险的三要素 风险的分类 风险管理的概念与主要方式
保险产生的原因是什么
风险前提——风险的客观存在是保险 产生的前提条件。
经济基础——剩余财富的及其特征
一、风险的定义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。 注意： 风险与损失事件不可分 风险发生的概率介于0～1之间，既不等 于0也不等于1。
（二）自留：包括主动自留和被动自留。
（三）预防：采取措施尽可能减少风险事故 及损失发生的概率。属于事前处理方式。
（四）控制：在损失发生时或发生以后，采 取不正当手段措施尽可能减少损失程度。 属于事后处理方式。
（五）转嫁： 保险转嫁
以保费为代价，将风险转嫁给保险人承担，并在 风险事故发生时，取得相应的赔偿
实质风险因素
指有形物质
道德风险因素
主要是人的故意或恶意行为
可以分为出让转嫁和合同转嫁
四、风险处理方式的选择
P
③
①
②
O
④
L
①：避免 ②：自留 ③：预防或转嫁 ④：控制或转嫁
第四节 可保风险
可保风险的概念：
可以被保险公司接受的风险 注意区分不可保风险、承保风险和特约承保
风险
可保风险的要件：
风险是纯粹风险 风险是大量的（必须是同质风险） 风险是重大的
本章作业
思考风险对于保险的特殊意义。 列举生活中常见的风险因素、风险事故
和损失，并将其归类。 风险管理的方法有哪几种？如何选择？ 结合生活中的例子分析某种风险是否属
于可保风险，并说明原因。
思考
人们为什么买保险？保险怎么样对人们 进行经济保障？
在已经购买社会保险的情况下，是否有 必要另外购买商业保险？
第一章 风险与保险
风险的定义与特征 风险的三要素 风险的分类 风险管理的概念与主要方式
保险产生的原因是什么
风险前提——风险的客观存在是保险 产生的前提条件。
经济基础——剩余财富的及其特征
一、风险的定义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。 注意： 风险与损失事件不可分 风险发生的概率介于0～1之间，既不等 于0也不等于1。
（二）自留：包括主动自留和被动自留。
（三）预防：采取措施尽可能减少风险事故 及损失发生的概率。属于事前处理方式。
（四）控制：在损失发生时或发生以后，采 取不正当手段措施尽可能减少损失程度。 属于事后处理方式。
（五）转嫁： 保险转嫁
以保费为代价，将风险转嫁给保险人承担，并在 风险事故发生时，取得相应的赔偿
实质风险因素
指有形物质
道德风险因素
主要是人的故意或恶意行为
第一讲 风险与保险
保险深度(Insurance Penetration)：是一个国家 （地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值 的比例。
保险密度(Insurance Density)：是指一个国家（地区）
人均付出的保险费。
7
中国 （不 包括 港澳 台） 保险 深度 2.70
中国 台湾
中国 香港
日本
韩国
美国
德国
是指保险公司或其他保险组织通过收取保费的办法 筹集的资金，用于补偿被保险人单位和个人遭受灾 害事故的损失，还可以对个人的生、老、病、死、 伤残提供保障。
23
三、保险的职能和作用
1.1 保险资金运动
保险企业通过办理各种保险业务，以收取保险费的
方式从各方面吸收大量货币资金，然后通过支付赔款的
方式向投保的单位或个人发放货币资金，用以赔偿损失 或履行偿付义务，并通过收付货币资金以实现保险企业 的效益，这种以保险业务引起的货币资金收付，称为保 险资金运动。
瑞士
英国
14.16
9,57
10.72
10.59
9.36
6.97
11.75
12.60
其中： 寿险
其中： 非寿险 世界 排名
1.78
11.21
8.30
8.49
7.53
4.22
3.11
6.73
8.92
0.92
2.95
1.27
2.23
3.06
5.14
3.86
5.02
3.68
49
2
9
6
7
10
22
4
3
8
某些国家和地区2005年的保险深度（%）
第二章 保险原理
保险密度(Insurance Density)：是指一个国家（地区）
人均付出的保险费。
7
中国 （不 包括 港澳 台） 保险 深度 2.70
中国 台湾
中国 香港
日本
韩国
美国
德国
是指保险公司或其他保险组织通过收取保费的办法 筹集的资金，用于补偿被保险人单位和个人遭受灾 害事故的损失，还可以对个人的生、老、病、死、 伤残提供保障。
23
三、保险的职能和作用
1.1 保险资金运动
保险企业通过办理各种保险业务，以收取保险费的
方式从各方面吸收大量货币资金，然后通过支付赔款的
方式向投保的单位或个人发放货币资金，用以赔偿损失 或履行偿付义务，并通过收付货币资金以实现保险企业 的效益，这种以保险业务引起的货币资金收付，称为保 险资金运动。
瑞士
英国
14.16
9,57
10.72
10.59
9.36
6.97
11.75
12.60
其中： 寿险
其中： 非寿险 世界 排名
1.78
11.21
8.30
8.49
7.53
4.22
3.11
6.73
8.92
0.92
2.95
1.27
2.23
3.06
5.14
3.86
5.02
3.68
49
2
9
6
7
10
22
4
3
8
某些国家和地区2005年的保险深度（%）
第二章 保险原理
第一章保险与风险
间关系。 风险的经济效应包括诱惑效应、约束效应和平
衡效应。
（一）风险的经济诱惑效应
含义：是指当估算某种风险投资正收益大于投 资成本时，而产生的投资决策选择的影响。
风险与收益并存，风险越大，可能收益也越大。 风险的经济诱惑力依据回报期望值高低而变化。
（二）风险的经济约束效应
含义：是指当人们进行风险决策选择时，受到 外部环境和内部因素的影响力。约束效应是诱 惑效应的对称。
积极投入齐参加，自然远离脏乱差。 2021年 1月5 日星期 二下午4 时1分 37秒16 :01:3 721.1 .5
强化安全教育，狠抓制度落实。2021 年1月 下午4 时1分2 1.1.51 6:01J anuary 5, 2021
安全是生命之本，违章是事故之源。 2021年 1月5 日星期 二4时1 分37秒 16:01 :375 January 2021
安全是您拥有美好生活的保障，请戴 好安全 防护用 品。21 .1.520 21年1 月5日 星期二 4时1分 37秒2 1.1.5
谢谢大家！
学术界关于风险的两类定义：
第一类：强调结果的不确定性（广义概念）
通常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变 化。当结果存在几种可能且实际结果不能预知时， 就认为有风险。
预期结果和实际结果的不一致或偏离状况可以有三 种情况：盈利、损失、无损失。
银行和投资领域的金融风险属于这一类风险，也即 投机风险。
第二类：强调损失发生的不确定性（狭义概念）
通常关注不利的、不可预料的事件与所预期结 果的一种偏差。
这类风险的结果有两种情况：无损失、损失。 我们称之为纯粹风险。
这也是传统保险学所研究的风险。
二、风险的特征
客观性 普遍性 损害性 单一风险的不确定性 总体风险的可预测性 发展性
衡效应。
（一）风险的经济诱惑效应
含义：是指当估算某种风险投资正收益大于投 资成本时，而产生的投资决策选择的影响。
风险与收益并存，风险越大，可能收益也越大。 风险的经济诱惑力依据回报期望值高低而变化。
（二）风险的经济约束效应
含义：是指当人们进行风险决策选择时，受到 外部环境和内部因素的影响力。约束效应是诱 惑效应的对称。
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第一类：强调结果的不确定性（广义概念）
通常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变 化。当结果存在几种可能且实际结果不能预知时， 就认为有风险。
预期结果和实际结果的不一致或偏离状况可以有三 种情况：盈利、损失、无损失。
银行和投资领域的金融风险属于这一类风险，也即 投机风险。
第二类：强调损失发生的不确定性（狭义概念）
通常关注不利的、不可预料的事件与所预期结 果的一种偏差。
这类风险的结果有两种情况：无损失、损失。 我们称之为纯粹风险。
这也是传统保险学所研究的风险。
二、风险的特征
客观性 普遍性 损害性 单一风险的不确定性 总体风险的可预测性 发展性
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合地区
盗装置
高速公路
设置护栏，指示灯，路标
38
控制型风险管理
防损
风险因素与环境的 相互作用
防损措施
加热过程可能使周 围设备过度受热
安装水冷却系统
雇员搬运货物箱动 作不合理
护腰带
电工在寒冷的室外 保暖服装，寒冷气候下的工作
修理电线
手册，绝缘鞋
道路光滑时车辆容 易发生事故
ABS刹车（防锁死刹车系统）
39
一、不确定性和风险 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
21
三、风险管理过程
1. 风险管理的定义 2. 风险管理的基本程序
风险管理是指经济单位通过风 险识别、风险估测、风险评价， 对风险实施有效的控制和妥善 处理风险所致损失，期望达到 以最小的成本获得最大安全保 障的管理活动。
22
三、风险管理过程 2.风险管理的基本程序
19
二、风险的分类
4.风险的其他分类
非系统风险和系统风险 （non-system risk; system risk): 投资组合的多样化可以减小单一投资的风险，但组合 后的风险并非为零。被减小的风险称为可分散风险（ 非系统风险），剩余的风险是整个市场的风险，称为 不可分散风险（系统风险）。
20
第一章 风险与保险
控制型风险管理
减损
抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应
风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或分离。
风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他因素间的负 相关关系，将风险载体多样化组合，使各载体承受的风险相互 抵消以减少风险 。
追偿：是指在损失发生后，如果损失是由其他责任人造成的， 受损害方有权向其提出索赔，通过赔款从经济上弥补一部分损 设定目标
— 损前目标
经济合理目标 ，安全系数目标，社会责任目标
— 损后目标
维持生存目标，持续经营目标，稳定收益目标， 社会责任目标
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风险管理的基本程序
（2）风险识别(Risk Identification)
对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地 识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主 要包括感知风险和分析风险两方面。
不同的风险态度上。
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二、风险的分类
2.纯风险和投机风险
Mowbray, Blanchard 和Williams 1969年提出
纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险 ，如
撞车的风险
可保风险
投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风 险。
上述两种风险可能同时存在于一个总风险中。
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二、风险的分类
道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心 理素质等潜在的主观条件产生的风险因素。
社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的 风险因素
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一、风险概念及其特征
2.风险的三要素
实例： 天雨路滑
车祸
行人被撞伤！
辨别：天雨路滑、车速快 = 风险因素
车祸
= 风险事故
行人、其他车辆 = 风险损失载体
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一、风险概念及其特征
17
二、风险的分类
3.可保风险
可保风险的条件
➢ 经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大 ➢ 大量同质的风险存在 ➢ 损失必须是意外的（偶然性） ➢ 损失必须是确定的或可以测定的 ➢ 特大灾难一般不会发生（非巨灾性） ➢ 保险费必须合理，被保险人经济上能够承担
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二、风险的分类
4.风险的其他分类
- 定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方 法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模 糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、 指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历 史模拟法等
- 定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法
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风险管理的基本程序
（4）风险评价(Risk Assessment)
3.可保风险
按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风 险和信用风险
（1）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 （2）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。
（3）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任 或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。
（4）信用风险指权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险。
、人为风险事故、经济风险事故。
风险损失载体（exposure to loss）
风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减
少或消失，有时也指精神方面的危害。
损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产
损失载体、责任损失载体等
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一、风险概念及其特征
风险因素
自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物 理功能的因素，即由自然力量或物质条件所构 成的风险因素 。
根据产生的原因划分：
（1）自然风险(Physical Risk)
（2）社会风险(Social Risk)
（3）政治风险(Political Risk)
（4）法律风险(Legal Risk)
（5）操作风险(Operational Risk)
（6）经济风险(Economic Risk)
（7）认知风险(Cognitive Risk)
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一、风险概念及其特征
Risk, Peril, Hazard
Risk: 损失的大小和发生的可能性
Peril：指损失的原因， 事故本身
Hazard: 引起或增加风险事故发生的因素，增加风险 事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失 扩大和加重的因素
自然条件
道德和心理条件
社会条件
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一、风险概念及其特征
30
风险管理的基本程序
（5）风险管理技术的选择与实施
在风险识别、衡量及评价的基础上，风险管理人员就需要根 据风险性质、损失频率（概率）、损失程度及自身的经济承 受能力，来选择适当的风险处理方法，从而建立风险管理方 案并组织实施。
风险管理方案：通常是由多种风险管理技术组合 而成的，这些技术方法往往需要多个部门相互配 合才能得以顺利实施。
第一篇 风险管理与保险原理
1
第一章 风险管理概述
2
第一章 风险管理概述
一、风险概念及其特征 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
3
4
Risk
5
一、风险概念及其特征
1.风险的定义：许多类似却又不完全相同的定义
• 风险是损失的不确定性 • 风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异 • 风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意 外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。 • 风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。 • 对特定情况下关于未来结果的客观疑虑
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控制型风险管理
工具： （1）风险避免：通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生的 潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。 （2）防损：在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采 取的处理风险的具体措施。
（3）减损：风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如 抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应急计划等 。
应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培 训、建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份 重要记录并存放在不同的地方、建立与社区的合作关系，等40
2. 财务型风险管理
对无法控制的风险，在事前做好吸纳风险成本的财务安排。
（1）自留风险：也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一 种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损失储备基金、自保公司。 （2）财务型风险转移：有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位 或个人承担的一种风险管理方式。包括保险和其他非保险财务型风险转移 （如租赁和担保）。
2.风险的三要素
风险因素(risk factors, hazards)
指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在 事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括自然风险因素、道德与心 理风险因素、社会风险因素。
风险事故（peril）
损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故
2.风险的三要素
实例： 木屋起火
辨别：木结构、电线老化 = 风险因素
火灾
= 风险事故
居民或房屋
= 损失载体
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一、风险概念及其特征
3.风险的特征
• 客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外 • 不确定性（偶然性）：损失是否发生，发生的时间、地点、 程度及其承担的主体的不确定 • 普遍性：无处不在，无时不有 • 可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间条件下 的概念，凡是风险都与某种条件相联系。 • 相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和 行动
（4）控制型风险转移：通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易 标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。
（5）信息管理：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围
环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。
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控制型风险管理
防损
风险要素
防损措施
烟尘
禁止吸烟，没收有烟尘的材料
水灾
筑建大坝，水库，水源管理
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一、风险概念及其特征
3.风险的特征
风险的基本属性 自然属性 社会经济属性
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第一章 风险与保险
一、不确定性和风险 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
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二、风险的分类
1.客观风险和主观风险