我国村镇银行发展中的问题及对策研究

我国村镇银行发展中的问题及对策研究
——以龙口市国开南山村镇银行为例
摘要
改革开放以来，我国金融体制改革取得了巨大的进步。

但不可否认的是，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的一环。

为解决农村金融困局、改善农村金融环境，从2006年起，我国各地的村镇银行如雨后春笋般成立。

本文以龙口市国开南山村镇银行为案例，通过实地调研，发现该村镇银行运行中出现的问题:资金来源单一，且不稳定；贷款去向单一，对农户支持力度较小；中间业务扩展困难；金融产品比较传统；内控意识薄弱，风险控制亟需加强；政府优惠政策不到位等。

针对这些问题，本文又从村镇银行内外两方面提出了相应的对策，指出村镇银行本身应该明确市场地位，因地制宜地服务三农；加强金融创新，发展中间业务；加强内部管理建设，注重风险控制；加强社会宣传，提高社会公信力。

本文最后从公共管理的角度指出，我国政府应该为促进村镇银行的发展采取一些措施，主要为立法促进、监管促进和政策促进。

关键词：村镇银行；风险控制；问题对策；公共管理
Abstract
The financial system of China has made great achievement since the reform and opening up. But what is undeniable is that the rural financial system is still the weakest point in the whole financial system.
In order to ease the contradiction between demand and supply of rural finance and strengthen the rural financial services for rural financial development, many rural banks have set up in different regions of China since the year of 2006. In this article ,we use the LongKouGuoKaiNanShan Rural Bank as the example to analyze the problems which the rural banks are facing ,such as a deviating market position、lack of business innovation、big risk and many other problems. The last part of the thesis gives some suggestion to improve the rural banks' developing ability and reform its external environment.
Key Words: Rural Bank; Risk Control; Problems and Countermeasures；Public Management
一、引言
1.研究背景及意义
2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称为《意见》），以”低门槛、严监管“的原则，鼓励和引导各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社等3类新型农村金融机构。

《意见》发布后，我国村镇银行等新型农村金融机构如雨后春笋般出现。

本文通过对学术界近几年对村镇银行研究成果总结的基础上，通过实地调研，着重分析了村镇银行存在的问题，提出了针对村镇银行的一些措施建议，以期能够促进村镇银行的发展。

2.研究方法
本文主要运用了文献研究法、案例分析法、数据统计法等研究方法。

3.写作思路
本文由三部分组成：前言、正文、结论。

前言部分包括研究背景及意义、写作思路、国内研究现状等内容。

正文部分包括村镇银行发展的背景、特征及我国村镇银行的现状；龙口市国开南山村镇银行的基本情况、问题分析；然后是村镇银行自身的应对之策，最后着重分析了政府从立法、监管、政策方面如何为村镇银行的发展创造良好的外部环境。

最后，本文得出相应的结论。

4.国内研究现状
学术界对村镇银行发展中的问题主要集中在偏离服务三农的初衷、资金来源有限、运营成本高、金融产品单一、监管体系不完善、人才缺乏等方面，并相应地指出要明确市场地位、多途径扩宽资金来源、加强金融产品创新、加强金融监管、加强人才培训等对策。

二、我国村镇银行发展的背景、特征及现状分析
1.背景及历史沿革
我国村镇银行的发展大致可分为2个阶段，即2006年底至2007年10月的试点阶段与2007年10月至今的推广阶段。

根据银监会的工作安排，计划自2009～2011年的三年间，在全国35个省（市/区）、计划单列市共设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行预计成立1027家。

2.村镇银行的特征
从村镇银行的发展可以概括出村镇银行具有产权结构明晰化、治理结构扁平化、定位社区化的特征。

3.我国村镇银行发展的现状
1)发展迅速，但仍与国家规划有较大差距
截止2011年末，我国共成立726家村镇银行。

虽然村镇银行增速明显，但仍与银监会规划的2010年村镇银行大提速、2011年末成立1027家的目标相去甚远。

2)资本实力不断增强
据统计，2007年9月份之前，在6个试点省市成立的前12家村镇银行平均注册资本为1060万元，最大注册资本为2000万元。

截止2009年末，正式成立的148家村镇银行平均注册资本上升为4930万元，其中有14家村镇银行注册资本超过亿元[1]。

3)盈利能力逐渐增强
从已经开业的村镇银行运行状况看，绝大多数村镇银行各项业务发展迅速，资产规模不断扩大。

全国范围内的村镇银行或多或少都取得了盈利。

三、龙口国开南山村镇银行的基本情况及内外制约因素分析
1. 龙口国开南山村镇银行的基本情况
1)资本金
龙口国开南山村镇银行的协议发起人为6家企业法人，注册资本为20000万元，其中国家开发银行为控股公司，持股51%。

2)业务开展
截至2010年末，龙口国开南山村镇银行资产总额5亿元，当年实现贷款发放2亿多元，各项存款3亿元。

其中，企业存款为13142万元，同业存放达16000万元；贷款余额为21430万元，全部用于单位经营性贷款。

3)员工状况
作者在国开南山村镇银行对3位工作人员访谈得知，该村镇银行工作人员中80%具有本科及以上学历，50%具有相关专业从业经验。

而且该村镇银行大部分工作人员均为当地人，该村镇银行的工作人员对该村镇银行比较满意，工资薪酬高于该地区同行业平均水平。

4)银行绩效
龙口市县域经济发达，民间资本需求旺盛，中小企业众多。

国开南山村镇银行的设立大
大缓解了龙口市金融供给不足的现状，尤其是对于满足中小企业、农业产业化龙头企业等的贷款需求起了较大的作用，对龙口市当地的金融局面有了较大的改善作用。

5) 村民认知度
作者在国开南山村镇银行附近的王家庄村和前宋家村发放问卷50份，收回有效问卷43份。

问卷的主要发放对象为中年人。

从问卷结果可知，绝大部分受访村民都知道该村镇银行，但只有少部分村民去过该村镇银行办理业务。

2. 阻碍龙口国开南山村镇银行发展的内外制约因素分析
1) 资金来源单一，且具有不稳定性
截止到2010年末，国开南山村镇银行存款总额为31143万元，其中企业存款（活期存款）为13142万元；同业存放金额为16000万元，个人储蓄存款为1586万（见图3-1）。

在存款总额中，活期存款（包括同业存放）共30365万元，共占比重为97.5%。

[2]
图3-1 国开南山村镇银行2010年末存款构成
从国开南山村镇银行的以上存款数据可以看出，该村镇银行存款资金来源极其单一，大部分来自于企业活期存款，储蓄存款的比例很小；而且，活期存款占比例较大，资金来源具有不稳定性。

贷款去向 电力、燃气业（涉农类） 2000 9% 批发零售业
5950 28% 租赁和商务服务业
1800 8% 3) 中间业务扩展困难
从当前国开南山村镇银行说办理的业务来说，主要是存款业务、贷款业务，业务单一化。

其中间业务种类较少，主要集中在结算类业务、代理类业务等，且中间业务营业额较少，不利于南山村镇银行的可持续发展。

4) 金融产品比较传统，金融服务尚不完善
据去过该村镇银行办理业务的村民反映，该村镇银行提供的金融业务均为存款、贷款等基本业务，且业务模式与其他银行雷同。

在还款模式上，南山村镇银行一般情况还是坚持“一次授信，一次还款”的还款模式。

村镇银行本应在推出更适合农户的金融产品，而实际上，村镇银行缺乏个性化的金融产品。

5) 内控意识薄弱，风险控制亟需加强
但根据对南山村镇银行相关工作人员的访谈，得知该村镇银行由于刚刚处于起步阶段，业务开展和同业竞争压力较大，在经营理念上出现了重营销轻管理的理念偏差，缺乏完善有效的内部控制制度，盲目追求业务开展的规模，内部控制意识比较薄弱。

6) 相关政策法规不完备
南山村镇银行仍面临一些因相关政策法规不完备而造成的问题，如因银联问题自助设备仍未开通、银行卡业务无法办理，减少了村镇银行的服务手段和品种；税收、准备金率等政策缺少扶持措施，不利于村镇银行的发展等等。

四、促进村镇银行发展的对策建议
1.从村镇银行角度，促进村镇银行发展的对策建议
村镇银行应明确市场地位，因地制宜地服务三农；加强金融创新，发展中间业务；加强内部管理建设，注重风险控制；加强社会宣传，提高社会公信力等。

2.我国政府在村镇银行发展过程中应采取的措施
我国政府应完善农业保险法律制度建设，推进村镇银行存款保险立法，完善农村信用法律制度建设，为村镇银行的发展营造良好的法律环境；创新监管模式，打造村镇银行的科学监管平台；完善对村镇银行的政策优惠，培育多元化的农村金融市场。

五、结论
从2006年起，仅仅5年的时间，村镇银行便在我国农村大量出现、成长，对完善我国农村竞争性金融市场方面发挥了重要作用。

但村镇银行在发挥重要作用的同时，仍存在着许多内外的制约因素。

而这些制约因素不仅仅是靠村镇银行本身便能解决的。

村镇银行的许多问题是需要我国金融改革的不断深化完善才能克服的。

恰逢今年温州金融体制综合实验区的成立，我们热切期待着金融体制改革的不断深化，只有从金融体制着手，村镇银行才能真正发挥其服务三农的作用，我国农村金融才能真正快速发展，服务我国社会主义新农村的建设。

参考文献
1.刘凯,尹泽东,管龙.村镇银行发展现状及对策[J].合作经济与科技,2012(4)
2.徐菁.龙口国开南山村镇银行资金运用分析[J].商业文化（下半月）,2011(7)。