专业知识《银行卡的识别及风险防范识》

第一节银行卡的识别
一、信用卡的识别
(一)信用卡正面的各项内容
1.发卡机构名称；
2.发卡机构标志；
3.信用卡的使用范围；
说明：一般人民币卡均有“只限在中国通用以人民币结算”或类似说明；外卡一般对使用范围不作标识或说明。

4.凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字；
说明：外卡如VISA、MasterCard、JCB、运通、大莱卡的卡面均有平面印刷的卡号前四位数字（详细内容请参阅第八章），但银联标识的信
用卡对此未作要求。

5.信用卡的有效截止日期；
有两种表示方式：
1)卡面只有一个凸印日期，该日期即为有效期，以“月/年”的格式表示。

2)卡面有两个凸印日期，第一个表示发卡起始时间，第二个表示有效截
至时间，以“月/年”的格式表示。

6.持卡人性别、姓名（可以用汉语拼音或英文字母表示）；
说明：有些外卡在卡面没有凸印的持卡人性别标识“MR”或“MS”。

7.信用卡标志；
银联信用卡：红蓝绿三色平行排列，正中印有“银联”字样，上方有激光防伪标识为立体天坛。

注：常见的外卡标识及相关内容参见“第八章外卡受理注意事项”。

下面以中国农业银行发行的银联信用卡卡面为图例：
(二)信用卡背面的各项内容
1.磁条
2.持卡人签名栏和签名（银联信用卡在签名栏印有统一的“银联”字样）
3.卡号和卡片校验码
说明：VISA卡、MasterCard卡和大莱卡在签名栏上印有卡号和卡片校验码（VISA的卡片校验码是CVV2；MasterCard的卡片校验码是CVC2；大莱的卡片校验码是PIN NUMBER）；JCB卡和运通卡无此项内容。

银联对各行信用卡磁道的加密方式为进行统一的技术规范要求，也未要求各行要将卡片校验码印刷在卡背的签名条上。

但有些银行对本行发行的银行卡采取了类似技术，在卡背签名条上印刷有卡片校验码。

4.发卡银行重要声明
说明：有些信用卡的背面无此项内容
5.发卡行客户服务或授权服务电话
说明：各行服务或授权电话的放置位置各有不同，此处仅为图例
6.有些彩照信用卡还在卡背面印有持卡人的小幅彩照，作为身份识别依
据
下面以中国工商银行发行的银联信用卡背面为例：38页
二、借记卡的识别
(一)借记卡正面的各项内容
1.发卡银行中英文名称
2.发卡银行标志
3.借记卡类名称
4.有效截止日期或发卡日期
说明：有的借记卡不一定有有效期或发卡日期
5.借记卡的卡号
6.持卡人姓名
说明：人民币卡一般显示为汉语拼音名，有的借记卡没有持卡人姓名
7.“银联”标识图案40页
(二)借记卡背面的各项内容
1.磁条
2.持卡人签名
3.发卡银行重要声明
4.发卡行客户服务或授权服务电话
说明：各行服务或授权电话的放置位置各有不同，此处仅以光大银行发行的借记卡卡背面为图例
5.发卡行借记卡标志（41页）
三、信用卡和借记卡的区别
(一)物理构成上的区别
1.信用卡正面有信用卡标志（含激光防伪标志），借记卡不一定有；
2.信用卡一定有有效期，借记卡不一定有；
3.信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号有平面印刷的，也有凸印的；
卡正面有明确的“借记卡”、“储蓄卡”或“提款卡”字样，有“Maestro”、“CIRRUS”、“VISA Interlink”、“VISA Electron”等标志，应视为借记卡。

(二)受理环节上的区别
信用卡：只限本人使用不得出借转让；具有透支功能；
可通过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工压卡的方式使用。

消费时有的卡使用密码并核对签名；有的不使用密码，只核对签名。

借记卡：只限本人使用不得出借转让；不允许透支；必须通过银行卡网络联机使用，不可采用手工压卡方式。

消费时必须使用密码并核对签名。

需要说明的是：有一些特殊的借记卡，如一些商户发行的购物卡、专用卡等，在使用时不需输入密码和签名。

四、双币种卡的识别
(一)双币种卡的识别
双币种卡是融合人民币卡和外币卡于一体的卡，包括信用卡和借记卡，在外观上与单一币种卡基本相同，区别在于双币种卡卡面一般有银联和跨国信用卡公司两个标识：
1.由于双币种卡可在国内使用，并采用人民币结算，因此双币种卡卡面
印有“银联”标识，一般位于卡面的右上方。

2.双币种卡可跨国使用，因此卡面有如VISA或万事达卡（MasterCard）
等跨国信用卡公司的标识和防伪标志。

防伪标志位于“银联”标识的下
方，跨国信用卡公司的标识位于防伪标志的下方。

3.双币种卡的卡背签名条上印有45度“VISA”或“MasterCard”斜体字样，
还有卡号和卡号校验码（CVV2或CVC2）
综上，收银员可做如下判断：如果卡面既有“银联”标识，又有跨国信用卡公司的标识和全息防伪标志，该张卡可识别为双币种卡，以中国工
商银行发行的双币种卡为图例：43页
(二)双币种卡受理的主意事项
双币种卡在国内的使用应视同于人民币卡交易，统一在受理人民币的POS机上进行，避免双币种卡被当作外币卡，在仅受理外卡的POS机上使
用。

五、特殊类型卡的识别
目前，出现了比较特殊的银行卡，也属于应受理银行卡的范畴，如透明卡以及迷你卡，比普通卡小43%，并且在卡的左下角打了一个小洞。

如图所示。

43页
第二节验卡流程中的风险防范要点
一、验卡流程中的检查要点
以下检查要点主要针对信用卡：
(一)凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查：看卡正面凸印卡号的前四
位数字是否与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致；是否有更改
印迹；卡面图案是否清晰等。

如卡号不一致或有更改痕迹，应立即拒
绝受理。

说明：外卡如VISA、MasterCard、JCB、运通、大莱卡的卡面均有平面印刷的卡号前四位数字（详细内容请参阅第八章），但银联标识的信
用卡对此未作要求，因此不一定有平面印刷的卡号前四位数字。

(二)持卡人身份的识别：如照片卡与持卡人相貌的核对、持卡人性别是否
与卡面凸印的MS或MR相符，如出现不符，应立即拒绝受理。

说明：外卡一般在卡面无凸印的持卡人性别标识“MS”或“MR”。

(三)卡面有效期的检查：失效卡应立即拒绝受理。

(四)卡片完好性检查：卡片正反面完整无缺且无涂改或刮伤，也没有剪角、
损毁现象；卡面的凸印号码没有被涂改的痕迹等。

如出现以上异常情况，应立即拒绝受理。

(五)卡背签名栏的检查：卡背签名栏没有明显涂改痕迹，也没有“样卡”或
“测试卡”或英文“VOID”（无效卡）字样，如出现以上异常情况，应立即拒绝受理。

(六)卡背签名的检查：卡背签名如果是中文，应与卡面凸印的持卡人
(七)汉语拼音相符；卡背签名如是英文，应与卡面凸印的英文名相符；如
明显不符，应立即拒绝受理。

说明：卡背签名与卡面凸印的持卡人姓名有时的确会出现不太一致，或英文签名较难辨认的情况（如签名时英文，而卡面凸印的是中文的汉语拼音等），因此收银员还应结合卡背签名与签购单的核对，对卡片及交易的有效性进行判断。

必须注意的是，验证卡片的有效性是风险防范的第一关，收银员须严格遵照卡片验证流程，关注以上风险防范要点。

如果因收银员操作疏忽而导致以下情况发生，发卡行将对相关交易提起拒付，相关损失将由商户承担：
1.受理卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位
数字明显不一致的伪卡或假卡。

2.受理已过有效期的卡片。

3.受理剪角或损毁的废卡，或有明显标记的“样卡”、“测试卡”。

4.受理卡背中文签名与卡面凸印的持卡人汉语拼音名明显不符的卡。

二、在可疑情况下，收银员如何尽快识别伪造卡
(一)检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，
如不一致，可判定为假卡或伪卡。

(二)使用POS机刷卡，并检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面
凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。

(三)致电收单行或中国银联授权中心，并将卡片BIN号（卡号的前六位数字）
包给授权人员，请其尽快查询该BIN号所属的发卡行是否与卡面显示的
发卡行一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。

注意：在验卡过程中，如出现以上情况，持卡人欺诈用卡的意图已十分
明显，收银员应在确保自身安全的前提下，及时致电收单行索取帮助（详见第十章的“代码10”流程）。

三、没收卡处理
(一)商户处理
特约商户没收卡后，按下列方法处理：
1.使用POS签购单向持卡人开具没收卡的收据一式三份，收据上须抄录卡
号及没收原因，分别由商户、持卡人和收单机构保管。

2.没收卡后应立即当场进行剪角处理（即沿卡片背面左上角磁条下沿且与
水平不大于45度角方向进行剪切处理），在没收次日起3个工作日内通
知收单机构，并对未按要求处理产生的风险承担责任。

(二)没收卡奖励
特约商户按要求没收卡片并进行相关处理的，收单机构按每张卡50元人民币的标准对商户收银员进行奖励。

发卡机构根据中国银联提供的没收卡信息，按每张卡50元人民币的标准，通过中国银联收付费交易向收单机构支付用于奖励商户收银员的费用。

第三节严格核对签名是风险防范的重要环节
在受理银行卡的交易过程中，POS刷卡交易完成、打印出签购单；或手工压印签购单后，收银员应立即请持卡人在签购单上签名，并与卡背的签名进行核对。

在核对签名过程中，应注意以下几点：
一、鉴于银行卡的使用权不能转让于他人（不论是持卡人之配偶、亲戚或朋
友），签购单必须有持卡人本人当面亲自签名予以确认；
二、在交易过程中，收银员刷卡完毕后不得将卡片立即交还给持卡人，应一
直持有卡片，待核对签名完毕后才能将卡片予以交还。

应注意：一是签名内容相符；二是签名使用的字体大致相符。

三、如有以下情况发生，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承
担：
(一)卡背签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符的交易；
(二)交易签购单上无持卡人签名的交易。

因此，为了减少商户及收银员个人可能因上述情况而招致的损失，特别提醒收银员应当严格核对签名。