贷款业务流程及操作要点1

贷款业务流程及操作要点1
第一篇：贷款业务流程及操作要点1
贷款业务流程及操作要点
不符合否
1、客户申请
2、审查客户资料进行现场调查是否符合公司准入标准符合
3、制定控制方案撰写调查报告
4、报贷审会审批是否审批同意同意
5、落实控制方案及贷审会条件否能否落实能
8、执行控制方案，监控资金使用6签订合同及相关法律文件
10、客户还款
9、贷后检查
7、财务放款
各步操作要点及注意事项：
第一步、客户申请。

应取得客户的书面申请和基本资料。

第二步、审查客户资料进行现场调查
1、应保证客户资料真实有效，重点审核客户的资信状况和是否存在涉诉情况。

2、取得资料审核无异议后，对客户进行现场调查，现场调查注重以下几点：
①通过现场调查了解公司的经营运转情况，贷前至少应该进行2次现场调查并保证至少一次为突击走访。

②通过现场调查核实客户提供资料的真实性有效性，包括但不限于以下方法（查验证照原件，对客户资产的现场盘点，对原始凭证的现场查验，走访客户相关管理部门，走访客户邻居及合作伙伴）。

③通过现场调查掌握客户的资产状况、财务状况及负债情况。

④通过现场调查了解公司的管理水平和员工的精神面貌。

第三步、制定控制方案撰写调查报告
1、控制方案要详细，各环节需落实到具体地点、时间和操作的人，
保证我公司对资金实时监控。

2、控制方案至少应实现以下几个要求：1）、应控制借款人公章及财务大小印，并签署承诺保证交由我司监管的印章真实有效承诺须加盖公章和实际控制人签字。

2）、收款账户应为我公司控制账户并预留电汇凭证。

3）、对存在抵质押担保的业务原则上应办理抵质押登记，如特殊原因无法及时办理登记，应预留全套办理登记所需手续。

4）、实际控制人夫妻应提供个人无限连带责任担保，公司财务负责人应提供个人无限连带责任担保。

5）、调查报告应列明公司负债情况，包括但不限于（债权人、期限、到期日、担保方式）；列明借款人及实际控制人的资产状况包括但不限于（资产名称、估值、位置、当前使用状况、权属状况）。

6）、调查报告应明确公司未来还款来源，且保证可以全额覆盖我司贷款本息。

通过制定的控制方案可以对借款人资金流进行监控，并能制约借款人按时归还我司借款。

第四步、报贷审会审批
报贷审会审批项目应明确控制方案和具体实施方案，并制定借款人无法还款时的应急处置方案。

第五步、落实控制方案及贷审会条件原则上控制方案及贷审会条件一经确定不可以更改，如确需更改应报贷审会重新审议。

控制方案及贷审会条件的落实需风险经理全程跟随并确认。

第六步、签订合同及相关法律文件
签订合同须使用公司固定版本，如需更改须经风险部门确认方可使用。

合同签订要求做到双人面签。

第七步、财务放款
财务部门须取得风险部门的《贷款条件落实情况审核意见书》确认贷款条件已落实，并经与董事长确认后方可放款。

对于我司部分参与的倒贷业务须其他资金到账后，我司进行打款。

第八步、执行控制方案，监控资金使用
指定用途贷款，应监控资金使用，确保不被挪用。

第九步、贷后检查
定期走访客户至少每月走访一次。

1）、了解借款人资产、财务状况是否发生变化。

2）、了解公司的借款目的是否已实现。

3）、了解还款来源是否发生变化。

4）、了解担保措施及担保能力是否发生变化。

第二篇：贷款业务流程
企业申请办理流动资金贷款或项目贷款需提交的资料
企业评级授信后，申请贷款时，如为他方担保，他方需进行评级授信。

一、企业申请流动资金贷款
（一）办理保证担保借款时
a、担保单位为企业担保时，借款企业与担保企业同时进行评级授信后，需同时提供以下资料：
近期及去年同期报表，至借款申请日企业的借款及担保明细，如评级授信结束时间距借款申请日时间间隔较长，还需提供工商局打印的公司章程变更记录，上月末增值税纳税申报表、商务合同。

另借款企业还需提供借款申请、股东或董事会同意借款的决议；担保企业提供股东或董事会同意提供担保的决议。

b、担保单位为个人担保时，担保人需提供以下资料：
夫妻双方或监护人的身份证、结婚证、户口本、担保人与财产共有人同意提供担保的证明。

（二）办理抵押担保借款时
ａ、借款企业自有的抵押物担保时，需提供以下资料：
借款申请、股东或董事会同意借款的决议、近期及去年同期报表，至借款申请日企业的借款及担保明细，如评级授信结束时间距借款申请日时间间隔较长，还需提供工商局打印的公司章程变更记录，上月末增值税纳税申报表、商务合同、抵押物原件及评估报告。

b、其他企业的抵押物提供担保时，借款企业与担保企业同时进行评级授信后，需同时提供以下资料：
近期及去年同期报表，至借款申请日企业的借款及担保明细，如评级授信结束时间距借款申请日时间间隔较长，还需提供工商局打印的公司章程变更记录，上月末增值税纳税申报表、商务合同。

另借款企业还需提供借款申请、股东或董事会同意借款的决议；担保企业提供股东或董事会同意提供担保的决议、抵押物原件及评估报告。

房地产抵押的，要提供房地产出租情况合同。

c、个人的抵押物
提供担保时，担保人需提供以下资料：
夫妻双方或监护人的身份证、结婚证、户口本、收入证明、担保人与财产共有人同意提供担保的证明、抵押物原件及评估报告。

房地产抵押的，要提供房地产出租情况合同。

注：办理保证担保或非房地产抵押担保流动资金贷款时，利率按同期人民银行基准利率上浮100%；办理房地产抵押担保流动资金贷款时，利率按同期人民银行基准利率上浮90%。

贷款期限原则上不超过1年（含一年）。

二、企业申请固定资产贷款即项目贷款时，借款企业与担保企业除提供以上材料外，还需提供以下材料：
项目评估报告、固定资产投资项目备案/批准/核准立项文件、固定资产投资项目可行性研究报告、发展改革部门对可行性研究报告的批复、土地管理部门用地预审文件、城市规划主管部门批准文件、建设用地使用权证书、消防部门许可文件、卫生主管部门批准文件、食品安全主管部门批准文件、投资项目预算。

注：项目贷款一般为抵押贷款，借款企业自有资金与项目所需总资金的比例不低于35%，利率按同期人民银行基准利率上浮90%。

贷款期限原则上不超过3年（含3年）。

三、客户经理整理的资料：
流动资金贷款文件夹或固定资产贷款文件夹中的资料、贷款调查报告、担保人为个人时，夫妻双方、企业法人代表及财务负责人的个人信用报告汇总情况表、借款合同、抵、质押合同或保证合同（借款合同、抵、质押合同或保证合同在贷款审批后签订）
四、企业申请办理抵押担保借款时，待借款审批后再到土地或房管局办理抵押登记，转移抵押物权属。

五、贷款的发放与支付
与企业签订借款合同、担保合同或抵、质押合同时，要素填写齐全，应明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。

支付方式分为自主支付和受托支付两种，流动资金贷款单笔支付金额在400万元以下的，原则上采用自主支付；400万元以上的，
必须采用受托支付。

固定资产贷款单笔支付金额超过项目总投资5%或超过500万元的，必须采用受托支付。

发放流动资金贷款时，采用自主支付的，企业应按月向贷款社报送贷款资金支付汇总报告；采用受托支付的，企业应向贷款社提交受托支付贷款提款申请书及表明资金使用用途的商务合同等证明文件（采用受托支付时，向本开户社付款可用转账支票，向其他信用社或银行付款都以电汇形式）。

发放固定资产贷款时，采用自主支付的，企业应向贷款社提交自主支付贷款提款申请书及表明资金使用用途的商务合同等证明文件；采用受托支付的，企业应向贷款社提交受托支付贷款提款申请书及表明资金使用用途的商务合同等证明文件。

不论采用自主支付还是受托支付，企业向本开户社付款可用转账支票，向其他信用社或银行付款都以电汇形式。

贷款社应按时登记贷款资金发放支付台帐。

《贷款资金发放支付台账》、《受托支付贷款提款申请书》、《自主支付贷款提款申请书》格式见附件。

六、贷后管理
（一）贷后检查：第一次贷后检查应在贷款发放后15日内，以后每季度进行一次贷后检查，对余额在500万元及以上的贷款，企业应按月报送会计报表，对余额在500万元以下的贷款，企业应按季报送会计报表，会计报表包括资产负债表、利润表、现金流量表。

贷后检查表内容要素填写要齐全。

贷款到期前15日内，应进行贷款催收，填写贷款到期催收通知书。

（二）五级分类：贷款发放后的月底应对该笔贷款进行一次五级分类，以后每季进行一次五级分类，五级分类包括五级分类认定表和工作底稿。

五级分类认定表和工作底稿的格式见附件。

七、档案管理贷款发放后，信用社应将贷款的相关资料（抵押物登记证书应在贷款发放社入账保管）送交中小企业信贷服务中心，以后将贷后检查及五级分类资料按时报送中小企业信贷服务中心。

八、企业贷款收费标准见附件
第三篇：贷款业务流程
业务开展流程
主要涉及到贷款部、风险控制部、以及其他各部门之间的业务衔接来共同完成贷款业务的全部工作。

贷款部业务流程
1、贷款受理“初审阶段”业务流程：
1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同时在场）
①如在场的经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。

②如参与洽谈的经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写客户登记表，由客户签字确认。

③如在场的经理与业务员对贷款项目持不同意见，将最终由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保全部经理、财务部经理一同商议，做出是否同意贷款项目的决议，再按上述①、②项进行处理。

2）贷款部参与该贷款项目洽谈的业务员将客户登记表（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述汇报，如贷款部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知业务员向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款部经理进行检查，不齐全的再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。

对于向客户收集相关准备材料分为企业和个人申请材料：
①个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下：
a.自然人及其配偶的居民身份证、户口本原件及复印件
b.自然人及其配偶的结婚证原件及复印件
c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚说明需本人签字
d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人的身份证、户口本原件及复印件
e.房屋权属证明（房本）原件及复印件
f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应取得夫妻另一方同意财产贷款抵押证明并需其本人签字
g.对房屋权属证明（房本）中抵押情况予以说明并对抵押金额、还款金额也予以说明并需本人签字
h.房屋他项权证 i.房屋买卖合同
j.对于只有一套住房的借款人，可以在房屋买卖合同中约定：处置其住宅时，可以为抵押人租赁一套较小的住宅，便于实现抵押权或者签订“自愿迁出承诺书”（是否合法咨询律师）
k.第二套住所声明
l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大我们执行难度。

对于抵押前该房及第二套住所已经出租的，要将租赁合同送达贷款公司做备案并取得未再有其他租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租的，应取得抵押人的相关承诺和声明等，并予以公证，以保证我们不因借款人伪造租赁合同的存在而导致无法买卖房屋。

（是否需要咨询律师）m.对于有一套或者两套房屋签署“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）都不能执行拍卖情况下，我们仍享有优先“使用权”（对于是否符合法律中的规定，待定）
n.公证书（借款合同、具有强制执行效力的债权文书公证书、委托书、公证“委托”事宜、身份证复印件、公证“影印本与原本相符”）
o.借条（对于是否符合法律中的规定？）
p.对于资金来自外部银行或者外部资金个人需签订担保服务合同（以及公司服务收费）
q.对于资金来自公司自有资金签订借款服务合同（公司服务收费）r.公证费 s.房屋登记费
t.个人房屋有贷款未归还，应提供“已支付购房首付款的证明文件”，以确定能否进行抵押贷款等.②企业客户贷款申请准备材料：A必备的材料：
a.借款申请书
b.企业简介
c.营业执照(年检、正副本)
d.组织机构代码证(年检、正副本)
e.税务登记证（年检、正副本）
f.银行开户许可证
g.法人及其配偶身份证（新版、正反面）及结婚证复印件，股东、董事会成员以及其他自然人身份证（新版、正反面），还需提供其营业执照或者组织机构代码证（年检）
h.特殊行业经营许可证（如需要有）（年检、正反面）
i.贷款卡（年审）
j.企业章程
k.股权变更、股东变更、名称住址变更等工商变更资料（必须有工商局盖章的企业变更情况表，且日期不能超过贷款月度），包括股东会决议、章程修正案（或最新章程）、股权转让协议（股权变更必须）等
l.验资报告（最后一次增资）资产负债表、利润表（近三年末、本逐个季末及近三个月末）
m.增值税或者营业税纳税申报表（近三年及本近三个月末）
B辅助的材料: a.其他资产证明（如机器设备发票，欠条，集资款投资款证明等）
b.房产证的复印件（或购房合同及发票收据）及行驶证复印件
c.银行对账单
d.购销合同复印件
e.现金流量表（近三年末以及本逐个月末）
f.常住人口登记卡复印件
C其它需要了解的信息: a.所得税汇算清缴表（近三年末以及本逐个月末）
b.房屋租赁合同的复印件
c.税款划拨证明
d.应收账款说明材料、存货明细、固定资产明细
e.财务审计报告
f.法人代码证书（副本）
g.企业组织结构图及企业内部管理制度、财务制度
h.高层人员学历、职称证明、个人简历及个人荣誉证明（近三年）
i.企业各类管理认证、资质证明（近三年）
j.产品项目研发证明、专有技术、专利技术证明
k.产品获奖证明、推荐证明、技术认定
l.企业设备状况、设计生产能力及近两年实际产销情况
m.生产工艺流程或有关部门对生产工艺的认证
n.产品销售网络、同行业销售排位情况
o.公司历史经营计划及完成情况（近三年）
p.公司未来重大项目或发展规划。

2、贷款受理“中审阶段”业务流程：
1）由贷款部业务员确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕并做了尽职调查，通过进行上述方面工作，进而出具《尽职调查报告》，说明贷款部业务员已经对材料真实、准确、合法等方面承担了责任。

形成调查报告，将上述材料交由贷款部经理复核，主要从该贷款项目的几个方面考察与复审：
①资料齐全，是否存在相互矛盾地方②提供资料是否有效
③资料是否真实与可靠（是否有涂改或伪造）
④自然人是否具有相应的资格：如完全民事行为能力人以及专业方面职业资格
⑤公司是否为空壳故意骗取资金
⑥审核分析是否存在业务员自身违反可能性等。

并将初步审核材料的意见写在《尽职调查报告》中并签字以实现岗位职责设置，对于贷款部经理发表的项目不可行意见，要与风险控制部经理商议讨论作出最终决议，形成书面文书并有双方经理签字。

如果商议最终还是项目不可行，可将上述材料向总经理进行汇报，并形成书面报告让总经理签字并将双方经理签字，确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见，贷款部经理将项目材料和《尽职调查报告》返还给负责该项目业务员，尤其将该贷款项目信息录入计算机，之后再将所收集的资料及《尽职
调查报告》移交至风险控制部。

2）配合风险控制部工作：
①风险控制部发现需要补充材料，可以要求贷款部负责该项目的业务员及时补充材料，以满足本公司贷款审批所需材料。

②风险控制部要求需要到经营现场进行补充调查时，可以要求贷款部负责该项目的业务员与贷款客户提前联系，并通知客户要前往其经营现场调查并做好行程安排。

3）配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后，组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议，在会议上与相关部门进行此项业务相关讨论、商议，得出贷款审批终极结论。

3、贷款受理“后审阶段”业务流程：
1）贷款部业务员在每月底都要出具对本月贷款项目的《贷后管理报告》，以及对上月贷款项目的《月度贷后管理计划》，规范其业务员全部贷款项目贷后管理，并及时将上述报告、计划书交由贷款部经理进行审阅与复核，对于《贷后管理报告》、《月度贷后管理计划》中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常，应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。

对于上述报告、计划书无误的应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控，反复进行上述工作，直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书，可以终止上述报告、计划书的工作，并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部统一整理归档。

2）贷款部对贷款本金及利息负有催缴责任，在还款日2周前由贷款部负责该贷款业务员密切关注借款人的备款情况，必要时检查还贷资金到位凭证，对于依靠第二位还款来源的业务员应当加大对担保措施的实地检查作为贷后管理的一个重点。

为了加大贷款部业务员其积极、主动催缴贷款的力度，实行将其业务与工资相挂钩，如：对符合放贷条件并按流程要求已经放款的，按其贷款部业务员该笔项目提成金额的50%发放到工作中，剩余50%在其催缴成功，并将贷款本息金额成功打入公司账户时发放（既可以激励其积极拓展业务，又可以激
励其积极催缴贷款金额入账）。

3）贷款部业务员要对客户贷后情况进行检查，并应遵循贷款级次的确定对周期进行实地检查。

如：可疑类每周一次；次级类每半个月一次；关注类每1个月一次；正常类每3个月一次。

对于一般新客户放贷后一个月内，必须进行1次贷后实地检查；对于借款金额较大或经营复杂可以在2周内进行一次贷后实地检查。

以此降低贷款发放后的风险，随时发现问题随时调整，保障公司在经营业务中的收益。

4）对最终无法收回款项要及时与风险控制部进行碰面协商是否有补救可能如：对可以补救由两个部门经理共同出具补救方案报总经理审议批准；对不能补救的由上述两个部门经理制作《贷款不能收回通知书》并由相关经理及负责该业务的业务员签字后报总经理审议批准，之后将签字同意的通知书交由秘书由其上报给董事长，对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答，在经其同意后并签字，可以将该通知交由法律资产保全部，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他工作需要。

5）贷款部经理每月末前要制作完成：哪些贷款可以正常收回（金额、利息、到期时间）、哪些贷款需要展期（展期金额（是原来本金还是增加或者减少）、展期利息（计算方法不变还是有所调整）、展期到期时间）、哪些贷款不能收回（金额、利息、罚息等）情况说明书，情况说明书提供给财务部人员使用，以便财务部人员做进一步分析提供给总经理及董事长。

6）贷款部经理对贷后项目及客户情况可以随时进行观察并作出抽查，对发现的问题要求负责该项目的业务员进行及时处理与调整。

其次经理也要随时关注市场利率变化、财政税收、政府相关监管政策的变化信息、货币政策的变化信息、小额贷款行业的相关信息、公司主要客户的相关信息、公司主要竞争对手的相关信息，提前收集相关信息做好准备，一旦遇到风险问题，公司可以及时作出应急调整方案。

风险控制部业务流程
1、风险控制受理“初审阶段”业务流程：
1）风险控制部经理在收到贷款部报送的相关材料及《尽职调查报
告》后，将材料及报告分给风险控制部业务员处理。

风险控制部业务员对于贷款部提供的材料进行风险初审，发现需要补充材料或者需要前往贷款客户经营现场进行补充调查时，可以安排业务部门相关人员补充材料或要求业务部门重新安排现场补充调查，对于行程安排是由负责该借款业务员通知借款申请人，但一定要委派贷款部不负责该借款项目业务员与风险管理部业务员一同前往审计，并形成一个审计表需要现场业务员都签字，以明确各自责任也实现岗位工作的相互制约。

风控部业务员也要对《进件标准报告书》进行研读，对其中不明的事项通知负责该业务的人员给予及时说明。

之后再由风险控制部初审人员对小额贷款业务中的重要风险点进行识别与分析。

要考虑贷款申请人的基本情况、申请贷款金额的数目、贷款申请人是否为公司老客户，并运用各种调查方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等方法更好的来发现问题，形成风险初审意见并撰写在《风险初审报告》中，在报告中罗列出其发现的各个风险点及对风险点的控制、防范措施和风险初审意见（意见包括：初审同意放贷、初审暂缓放贷、初审不同意放贷），再将报告交由风控部经理审阅与复核。

2）风险控制部经理收到业务员交给其的《风险初审报告》、《进件标准报告书》、项目其他材料进行审阅与复核，对项目重要风险点、风险防范与控制措施、风险初审意见等做出职业判断、评价、预测，并综合考虑其贷款申请人还款信誉方面、还款能力方面、贷款申请人基本情况方面、贷款申请人重要事项所蕴含的重要风险点方面、贷款申请人持续经营能力方面等多方面考虑，最终形成项目是否可行意见写在《风险初审报告》中并签字。

对于形成项目不可行意见，要与贷款部经理商议讨论作出最终决议，如果仍然为不可行意见，要形成书面文书并双方经理签字，之后再向公司总经理予以说明其原因，形成报告后让总经理签字，确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见（或初审不可行但经双方经理审核变为可行），将所收集到该项目全部材料报给风险委员会秘书，由其来处理下一步工作。

2、风险控制受理“中审阶段”业务流程：。