香港保险之保诚保险产品概述

2014年，香港向内地访客发出的新造保单接近16万份，由这些新造保单所带来的保单保费达到243.56亿港元. 自2010年以来，大陆人赴港买保险的规模一直以40‐50%的速度递增，相比之下，大陆保险业的增速仅10%左右。

以此说明，越来越多的大陆人热衷赴港投保，为什么呢？
香港保险的优势：从大的方面说，国内的保险行业发展才二十多年，香港保险业的发展都上百年了，市场成熟稳定，行业竞争充分。

而且在英国统治下的普通法律制度完善健全，香港政府对行业的监管也非常严格，相对国内的保险市场更加规范安全。

从具体的产品来讲，比如疾病保障的健康险，这是以人均寿命和当地的医疗水平作为衡量来计算费率的。

今年报告，香港人的人均寿命（86岁，大陆75岁）是全球第一，超过了日本，那么人均保费率就低；而且香港的医疗水平相对内地高一些，医疗行业发展也发展好一些，因此导致了香港保险的保费一定会比内陆便宜，保障额度也会高出内陆不少。

又因为香港的医疗水平和国际接轨的，很多疾病在内地可能还不能治愈或者定义不完全，比如子宫颈疫苗（HPV），在美国就推广，预防宫颈癌的，香港也可以打，但这个在内陆暂时还不行。

所以，香港的保障范围一定比内地的疾病保障范围宽，很多早期疾病均在保障范围，如男女原位癌，艾滋病等，还有一些不常见疾病的末期病况也在保障范围内，这是内地保险所没有的。

又由于香港是世界三大金融中心之一，投资范围全球化，有足够的资金能力分散投资，平衡风险，获取较高的投资回报，因此，香港的分红险高。

而且香港的分红险数据都是香港保监会统一监管发布的，真实可靠可信。

另外，家庭资产中的美金保单可作为货币风险对冲，实现资产的保值增值，对呼之欲出的房产税、遗产税也可起到规避作用，同时法律上的避债功能使保单里不断增长的钱永远属于家人，保持较高的生活水平。

英国保诚的优势：众多赴港投保的大陆人都会选择英国保诚。

首先英国保诚是全球最大的上市人寿保险公司。

经历过第一第二次世界大战士兵的战争理赔，泰坦尼克号事件理赔，戴安娜王妃车祸事件理赔，历史悠久，从普通老百姓到尊贵皇室，口碑如长城金字塔般，带给客户磐石般的信赖。

其次，英国保诚业务已扩展到亚洲、欧洲、美国、加拿大、新西兰等地，服务网络遍布全球。

作为一家在伦敦、纽约、香港、新加坡四地上市的世界级保险公司，拥有雄厚的财力支持。

目前在世界500强企业中保诚排名84位，收入相当于腾讯的12倍，利润是联通的2.5倍，总资产相当于十个万科，管理资产终值是7倍于香港的外汇储备，投资能力强，投资渠道广，因此回报率比其它保险公司高，另外保诚在穆迪投资的信贷评级方面也一直高于竞争对手一个级别，是一家大到不能倒闭，值得消费者长期信赖的保险公司。

产品介绍：英国保诚公司的保险主要分为两大类，一类是储蓄型重疾保障险，另一类是高分红储蓄险，均为收益型保险。

供款年期和投保金额可根据自己的具体情况设定，具有较高的灵活性。

同样保额的情况下，供款期越长，每年的保费相对越低。

将供款期拉长就是要利用保险的杠杆效应，以最小的投入抵御最大的风险。

以下给大家具体介绍以下这两类保险的产品以及优势：
储蓄型重疾保障险：在存钱的同时拥有一份高额的重疾/身故保障，如果平平安安，还可以作为一笔养老储蓄，即起到防范风险的作用，又可以使您的资产不断增值。

此类保险主要有两款热销产品：（1）危疾终身保计划，此计划涵盖69项严重病况的理赔和17项早期严重病况的预支赔偿，而国内的重大疾病保险一般只有35项严重病况的理赔，并且不涵盖早期严重病况的预支赔偿，不能为客户在疾病发生的早期及时缓解经济压力。

另外该计划在投保前十年赠送基本保障额度35%的保额，部分严重疾病额外还可再赠送20%的保额；（2）
危疾终身加倍保计划，除了具有危疾终身保计划所包含的优势外，其保障的范围更广，此计划涵盖107项严重病况的理赔和47项早期严重病况的预支赔偿，是全港最全面的保障计划，也是第一个推出多重赔付的计划，例如投保额20万美金，86岁之前在五组疾病中，任意一组都有100%的赔付额，癌症赔付额度高达300%，打破了以往只赔一次的重疾险赔付惯例，而且一旦任意组别疾病得到100%赔付，之后的保费无需再交。

对于年轻人我们建议投危疾终身加倍保计划，因为保险是保终身的，而年轻人多次发生重疾的概率相对比较大一些。

对于年长者则投危疾终身保计划比较划算。

表一：30岁的非吸烟男士，投保额100,000美金，供款年限20年，危疾终身保计划和危疾终身加倍保计划摘要
危疾终身保计划（美金） 危疾终身加倍保计划（美金） 每年保费 2,375 每年保费 3,403 保单年度 总保费 重疾/身故赔偿金额 退保金额 保单年度 总保费 重疾/身故赔偿金额 退保金额
5 11,875 135,51
6 1,010 5 17,015 136,523 1,325
20 47,500 150,570 60,711 25 68,060 240,698 91,364
至76岁 47,500 437,429 327,730 至75岁 68,060 427,846 276,313 至86岁 47,500 609,118 609,118 至86岁 68,060 583,591 583,591 注释: 每年度都有相应的退保金额和赔偿金额，由于空间有限，只列举了四个年度的数目供参考.另外，以上供款年限和供款金额只是举例，这些数目可以根据客户的实际情况设定，调高或者调低每年相应的保费（当然赔偿额度也会相应变化）来满足客户的需求。

高分红储蓄险：在存钱的同时又拥有一份身故保额以抵御家庭风险（注：这个身故赔偿只要不是第一年自杀，其他任何情况都赔）。

可以在任何年度以退保的形式一次性拿到保单的现金价值，也可以任意设定年度来提取部分保单现金价值，而不影响保单继续升值，时间越久升值越快，复利的价值越大。

此类保险主要有两款热销产品：理想人生计划III和隽升。

两款产品比较，隽升的前期分红或者提款多于理想人生，灵活性比理想人生大，但是20年后，理想人生的分红则高于隽升，并且同样的保费，理想人生的身故赔偿也高于隽升。

每款产品的设计是针对不同客户的，所以隽升更适合于儿童，因为儿童没有必要买那么大的身故保额，儿童在学习过程中，前期可能用钱比较多，买隽升来配合读书阶段的财务需求。

理想人生更适合成年人，成年人有经济能力，是家庭支柱，需要一个较大的身故保额，同时成年人短时间内可能不需要提取，等到20年之后，提取作为养老是很适合的。

以下是两款产品的实例说明：
表二：1岁非吸烟女童，投保金额160,000港币，供款年限10年，每年保费10,432港币，隽升计划摘要：
保单年度 总保费（港币） 退保金额（港币） 身故赔偿金额（港币）
10 104,320 105,519 124,320
20 104,320 209,004（教育基金）222,543
30 104,320 420,108（买房基金）420,108
至61岁 104,320 3,614,880（养老基金）3,614,880
注释: 同表一。

另外，此款产品的收益金额与投保人年龄无关，只于保单年限有关，即一位1岁
的儿童和一位30岁的中年人在投保后同一年度的退保和身故赔偿金额是一样的。

表三：33岁非吸烟男士，投保额100,000美金，供款年限20年，每年保费3,304美元，理想人生计划摘要
保单年度 总保费（美金） 退保金额（美金） 身故赔偿金额（美金）
10 33,040 37,030 173,601
20 66,080 122,413 259,974
30 66,080 244,947 386,493
至76岁 66,080 637,721 755,925
注释: 同表一；另外，此计划的身故赔偿额度比其它三款产品高。

缴费和理赔: 香港保险面向全球，无论你来自何方，是什么国籍的人，均能来港购买香港保险，享受应有的保障权益。

香港保险全球联保，所以无论你身处何处都能进行合理的理赔，而大陆保险只能在大陆范围内进行理赔。

另外，客户只需要在签订保单的时候前往香港，以后每年的缴费和之后的理赔均可不必抵港。

对于非本地客户的缴费有以下三种方式：（1）银联网上转账（这是香港其它保险公司所没有的方式）；（2）电汇至英国保诚的银行账户；（3）由理财顾问代缴。

对于非本地客户的理赔，程序跟香港相同，只要将理赔所需证件和表格直接寄回保险公司办理即可，受益人可选择在香港直接领取保险金或要求保险公司汇到指定的银行账户。

更重要的是，香港的理赔快，一般在两星期内理赔，理赔条款宽松，很多在大陆不能理赔的情况在香港能得到理赔，因此不容易产生纠纷。