中老年人投资理财方案

每月收支状况(单位：元)
每月收入（税后） 每月支出
本人收入 配偶收入
其他家人收入
6400 4800
儿子收入 不计入
房屋贷款
0
基本生活开销 3500
购物、娱乐等 700
其他收入
房租不计 入
汽车油费
其他
800
0 5000
合计 每月结余
11200 6200
合计
年度性收支状况(单位：元 )
收入（税后）
年生活结 余（加年 终奖金）
案例 张先生大胆地把积蓄都投入了股市和证券交易市 场。家里大部分流动的资金都放在了股票市场里， 目前市值有65万元。此外通过银行定投了为期3年 的基金组合，已投入4.8万元，购买记帐式国债 5 万元，据到期时间还有3年。近日，张先生的儿子 已经开始调整投资结构，暂停了对股市的继续投 入。因为目前股市比较稳定，所以没有刻意减仓。 生活往往充满变数。不久前，张先生被告知身体 内长有肿瘤，所以做了肿瘤切除手术，目前正在 家中休养。
希望大家支持我们
鉴于张先生和夫人已经步入退休年龄并考虑到张先生大病初愈，家 庭资产配置应在确保流动性的情况下，采取稳健策略。张先生家庭首先 应预留一部分的应急资金，考虑到张先生就医的支出，建议应急资金准 备得比普通家庭更充裕一些。此外，金融资产集中在股票投资，对中老 年人而言风险过度集中，资产的涨跌更会对心理造成很大的负担，所以 资产配置应以以保值、稳步升值为目标。建议将总计74.5万元的金融资 产今后逐步按照40％固定收益投资、50％基金投资、10％股票投资的方 式进行改善和配置。
从几方面可以对张先生家庭保障作调整：
疾病及意外保障
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晚年及养老保障
建议把一部分钱一次投入趸缴型万能寿险，这样拥有保障的同时又有相对稳 定而又长期的回报，另一方面又能合理、自由地做退休年金领取。
根据以上保险建议，全家首年缴的保费大约占年收入的12%左右（趸缴 的万能险保费不考虑在内），而且大部分是10年期的，对张先生一家 来说负担不会太重，而且将来一处房产的租金也可负担这部分的费用。 最后建议张先生为其两处房产办理财产保险，这样就能全方面地解除张 先生的担忧，满足其安全感的需求，更能安心地养病和享受幸福生活
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像张先生夫妇这一年龄阶段正处于疾 病发生概率趋于上升的时期。为此，建议 张太太适当购买重大疾病及意外保险，同 时可附加住院补偿和住院补贴。张先生因 为刚动了肿瘤切除手术，因此再想投保重 大疾病保险，保险公司基本上不会承保， 但意外保险和住院补偿、补贴医疗保险还 是可以申请的，保险公司会根据他的具体 病史综合考量。
家庭状况和需求分析
对于普通中老年家庭来说，张先生的家 庭经济条件很不错，两处房产无贷款，同时 股市中还有65万元的资金。老俩口每月有 10000元左右的稳定收入，儿子已经工作也有 近6000元的月收入。 在保障方面，张先生一家三口除了儿子 投过保险外，夫妻俩除了社保都没有任何其 它保险。张先生当初不重视保险没有及时投 保，到有疾病发生时才发现保障不足。家有 独子，对于儿子的创业及未来的前途是张先 生目前最担心的。但退休后的养老生活也是 中年人普遍关心的问题，所以全方位的保障 计划和安全稳定的投资组合是张先生夫妇解 决上述问题较为合理的方法。
支出 保险费 4000
10000
114400
股利、股 每年不等 旅游费 息 ，暂不计 其他
合计
0
0
人情费用 等
3000
17000
合计
每年结余 97400
家庭资产负债状况(单位：万元) 家庭资产 3 现金及活存 8 定期性存款 4.8 基金 65 股票 5 债券 120 房地产(自用) 105 房地产(投资) 310.8 资产总计 310.8 净值 家庭负债 房屋贷款(余额) 0 汽车贷款(余额) 0 消费贷款(余额) 0 0 信用卡未付款 0 其它
张先生的想法
大病初愈，张先生才意识到了保险的重要性。 考虑到儿子未来要购房置业，虽然张先生同儿子 早有商议，只出首付，其余由儿子及其未来妻子 自己承担。但自己近段时间不能工作，妻子不久 也将退休，所以张先生希望在维持获利的条件下 ，尽可能稳健投资、分散风险。因为儿子已经成 年，为了锻炼儿子，张先生将用于投资的那套房 子交给儿子管理，且房租归儿子所有，儿子的所 有收入不计入家庭投资，由其自己进行管理。另 将股票证券等交予儿子打理，所有收益一同进行 投资管理。
中老年富裕家庭的投资和保险计生和妻子都尚未退休， 两人每月的总收入在10000元左右，23岁的儿子虽 然刚参加工作不久，每月的薪资也达到了5600元。 他们家现在住的房子价值120多万元(父母的房子 旧房拆迁补偿)，张先生投资的一套房产也将在今 年交付使用，总共花了105万元，没有贷款，准备 租出去。故此，一家三口已经有了300多万元的家 庭总资产，没有房屋贷款，也没有其他家人需要 供养。因为张先生偏好高风险高收益的投资方式， 所以除了预留的小额储蓄外，
负债总计
0
资产配置及投资建议
家庭保险建议
建议
家庭资产状况分析
张先生家庭目前总资产为310万元，其 中股票类金融资产为65万元，占21％左右， 房产总值为225万元，占73%左右,，没有负 债。家庭固定资产比例较大，金融资产则主 要集中在股票和基金上，风险相对较大，缺 少应急资金。
壹
资产配置相关建议